第一篇：四、保險法及保險合同相關(guān)問題

四、保險法及保險合同相關(guān)問題

1、保險法在保險活動中的地位

2、保險合同的法律效力研究

3、保險合同成立和生效的比較研究

4、最大誠信原則的經(jīng)濟學(xué)解釋

5、保險合同法的特殊性研究

6、保險合同解釋原則的國際比較研究

7、保證條款的國際經(jīng)驗及其中國實踐

8、保險企業(yè)破產(chǎn)制度研究

9、完善中國的保險法律體系的探討

10、論保險法的修改（可具體就《保險法》的186個條款的任一條款命題分析）

11、我國保險公司的法律風(fēng)險管理

12、保險合同的法律特征探討

13、保險公司適用誠信原則與一般企業(yè)的比較

14、保險代理行為法律規(guī)制的難點

15、保險合同法修改的思考（可具體對保險合同法的某一方面命題分析）

16、保險企業(yè)法律顧問制度研究

17、關(guān)于保險利益的法定性的探討

18、人身保險合同生效的條件分析

19、無受益人保單的保險金的處理分析

20、如何預(yù)防和減少保險市場逆向選擇的不利影響（如機動車輛保險市場、健康保險市場、人身保險市場等）

21、一些最新的保險政策、法律、法規(guī)的分析

22.保險近因原則及其在中國的運用

23.損失補償原則及其在中國的運用

24.代位原則及其在中國的運用

25.重復(fù)保險分攤原則及其在中國的運用

26.試析投保人的法律規(guī)定

27.試析被保險人的法律規(guī)定

28.試析受益人的法律規(guī)定

29.試析保險人的法律規(guī)定

30.保險合同變更的比較研究

31.保險合同解除的比較研究

第二篇：保險法教案(第三章財產(chǎn)保險合同,第三節(jié)工程保險合同)

保險法教案（第三章財產(chǎn)保險合同，第三節(jié)工程保險合同）

第三節(jié) 工程保險合同

一、工程保險的定義、性質(zhì)與特點

（一）工程保險的定義 工程： 建筑與安裝項目

工程保險：是對于進行中的工程項目及各種運行中的機器設(shè)備本身所面臨的各種風(fēng)險提供的保險服務(wù)。

范圍：不僅包括工程項目本身的物質(zhì)財產(chǎn)的損失，還包括由于運行過程的工程項目對于第三者所造成的損害賠償責(zé)任 工程保險產(chǎn)生的背景

（1）現(xiàn)代工藝的發(fā)展，建筑工程的設(shè)計與施工日新月異，承包人面臨的問題（風(fēng)險）比以前更多、更加復(fù)雜。

（2）工地空曠，天災(zāi)難防，施工人員素質(zhì)不同，效率各異，地質(zhì)鉆探費用高，地質(zhì)情況無法查明，意外事故隨時可能發(fā)生。

（3）承包人競投工程時，為了奪標，防范意外的預(yù)算資金減少或取消，一旦發(fā)生事故，將陷于困境。

（4）承包人需一種保障，而業(yè)主、投資人也希望這種保障能使承包人順利履行工程合同（5）第二次世界大戰(zhàn)后，歐洲經(jīng)濟復(fù)蘇，建筑業(yè)發(fā)展，工程保險業(yè)務(wù)隨之發(fā)展。

二、工程保險的性質(zhì)與特點

工程險從傳統(tǒng)的火災(zāi)險發(fā)展而來，但其風(fēng)險高于其他險種，其性質(zhì)特殊： 1.風(fēng)險的特殊性 2.承保技術(shù)的復(fù)雜性 3.保障的綜合性 4.保險金額的變動性

5.保險期限與工程施工期的一致性 6.被保險人具有廣泛性

三、國內(nèi)工程保險的主要險種 1.建筑工程一切險

簡稱建工險，承保土木建筑為主體的工程在整個建筑期間由于自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失和費用負擔(dān)，以及被保險人應(yīng)依法承擔(dān)的對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。2.安裝工程一切險

簡稱安工險，承保新建、擴建或改造的工礦企業(yè)的機械設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在安裝期內(nèi)因保險事故造成的物質(zhì)損失和費用負擔(dān)，以及對第三者的賠償責(zé)任。3.機器損壞保險

專門承保各類機械設(shè)備，無論機器設(shè)備的新舊程度均以重置價值投保和賠償。主要是戰(zhàn)爭或人為的、物理性的或意外的原因造成的機械設(shè)備的損失。物質(zhì)損失部分除外責(zé)任（了解）：

（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費用；

（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自 熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置, 修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;（4）非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失, 或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失;（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費用;（6）檔案、文件、帳簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺;（8）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的, 或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;（9）除非另有約定, 在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失;（10）除非另有約定, 在本保險單保險期限終止以前, 保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分 第三者責(zé)任部分除外責(zé)任（了解）：

（1）保險單物質(zhì)損失項下或本應(yīng)在該項下予以負責(zé)的損失及各種費用；

（2）由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失；

(3)1)工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡 或疾病；

2)工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失；

3)領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故； 4)被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項。(七)保險金額

1、物質(zhì)損失部分

（1）建筑工程—保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運輸費和保險費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用；

（2）施工用機器、裝置和機械設(shè)備—重置同型號、同負載的新機器、裝置和機械設(shè)備所需的費用；

（3）其他保險項目—由被保險人與本公司商定的金額。

凡被列為保險標的的，其保險價值/賠償限額分項準確說明并且應(yīng)計入總保額或分項列明。

1)永久工程和臨時工程。以重置價值投保。

2)施工機具。以重置價值投保（每個保單調(diào)整），以清單分別列出每臺機保額。

2、特種風(fēng)險部分：

特殊風(fēng)險： 地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨

具有獨立的免賠額和賠償限額

3、第三者責(zé)任部分:以賠償限額承保。

1）可設(shè)每次事故限額。保險期限內(nèi)次數(shù)無限。

2）可設(shè)每次事故限額，但保險期限內(nèi)有累計賠償限額。

3）以上兩者兼而有之。

（八）保險費率

工程性質(zhì)和造價

危險程度

地理環(huán)境

工期長短和施工季節(jié) 巨災(zāi)的可能性

資信和管理水平免賠額和特種風(fēng)險的賠償限額

賠付記錄 國際再保險市場行情

（九）保險期限

特點：可向前追溯至制造期和運輸期向后延伸至試車期

和保證期

（十）風(fēng)險評估與控制

風(fēng)險評估是確定承保條件的基礎(chǔ) 評估的方法: 1.要求投保人按工程風(fēng)險問詢表所列項目提供承保資料； 2.在投保人提供的資料基礎(chǔ)上進行實地風(fēng)險查驗

（十一）建工險的賠償處理

1、賠償方式

建工險的賠償方式有三種：（1）支付賠款（2）修復(fù)（3）重置

保險賠償方式的選擇權(quán)在保險人，而不是被保險人

2、賠償標準

（1）部分損失的賠償標準

保險人支付修理費將保險財產(chǎn)修復(fù)到受損前的狀態(tài)，如果修復(fù)中有殘值存在，殘值應(yīng)在賠款中扣除。

（2）全部損失或推定全損的賠償標準

保險人按照保險金額扣除殘值后進行賠償，對推定全損，保險人有權(quán)不接受委付（3）施救費用

3、保險金額與賠償限額的減少與恢復(fù)

（1）保險人對物質(zhì)損失的部分損失和對第三者責(zé)任的損失進行賠償后，保險合同項下的保險金額和責(zé)任限額就相應(yīng)減少了。

（2）對于被保險人要求恢復(fù)保險金額的，按約定費率追加保險費后恢復(fù)保險金額。

（3）期限從“損失發(fā)生之日”起算，而不是從“恢復(fù)之日”起算。

4、第三者責(zé)任的賠償處理（1）建工險的第三者指除保險人和所有被保險人以外的單位及人員，不包括被保險人和其他承包人所雇傭的在現(xiàn)場從事施工的人員（2）保險人在賠償處理上擁有絕對的控制權(quán)，被保險人未經(jīng)保險人同意不得擅自作出任何決定。

（3）如果損失是第三者造成的，保險人可代位追償。

5、免賠額的扣除

（十二）與工程保險相關(guān)配套的其他險種(了解)施工機具保險

雇主責(zé)任險 貨物運輸險

設(shè)計師責(zé)任保險 預(yù)期利潤損失保險

現(xiàn)金保險 雇員忠誠保險

第四節(jié)

運輸工具保險合同

一、運輸工具保險合同概述

（一）運輸工具保險合同及其特征

含義：以運輸工具本身為保險標的的保險合同。

承保風(fēng)險：運輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失。運輸工具保險的種類：飛機保險 船舶保險

機動車輛保險

（二）運輸工具保險的特征（1）承保的風(fēng)險具有多樣性；（2）保險事故的發(fā)生具有復(fù)雜性；（3）保險標的的范圍具有廣泛性。

二、機動車輛保險合同的對象及其險種

（一）機動車輛保險合同的對象

機動車輛保險合同是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標的的保險合同。機動車輛保險的保險標的的車輛必須具備的條件：

經(jīng)交通管理部門檢驗合格并具有有效行駛證和號牌的機動車。

第三者責(zé)任險（保險標的是保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負的賠償責(zé)任）險種

機動車輛保險的主要特點： 1.屬于不定值保險； 2.賠償方式主要是修復(fù)； 3.賠償中采用絕對免賠方式； 4.承保時采用無賠款優(yōu)待方式； 5.第三者責(zé)任采用強制保險的方式； 6.代位追償和委付的原則同樣適用； 7.損失賠償?shù)奶厥庑?/p>

（二）投保人與被保險人 投保人

被保險人的分類：國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體、企業(yè)單位、公民個人、外國駐華機構(gòu)

（三）參加保險的機動車輛必須具備的條件 1.領(lǐng)有車輛牌照。

2.領(lǐng)有行車執(zhí)照（機動車行駛證）。3.具有年檢合格證。

第三篇：保險法教案(第三章財產(chǎn)保險合同,第一節(jié)財產(chǎn)保險概述)

保險法教案（第三章財產(chǎn)保險合同，第一節(jié)財產(chǎn)保險概述）

第三章 財產(chǎn)保險合同

基本要求：

1.熟悉財產(chǎn)保險合同的特征與種類 2.掌握財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容

3.掌握財產(chǎn)保險合同的履行、解除和終止 教學(xué)重點

1.財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容

2.財產(chǎn)保險合同的履行、解除和終止 教學(xué)難點：

各種財產(chǎn)保險合同的比較

教學(xué)方式：理論教學(xué)、實踐教學(xué)

本章課時：8課時（理論教學(xué)5課時、實踐教學(xué)3課時）教學(xué)內(nèi)容：

第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述

一、財產(chǎn)保險的概念及性質(zhì)

二、財產(chǎn)保險的分類及業(yè)務(wù)體系

三、財產(chǎn)保險的形成及其發(fā)展

一、財產(chǎn)保險的概念及性質(zhì) 什么叫財產(chǎn)？

財產(chǎn):是社會物質(zhì)財富的統(tǒng)稱。即隸屬于政府、企事業(yè)單位、社會團體及個人所有的物質(zhì)財富。是人類社會進步和發(fā)展的基礎(chǔ)。

財產(chǎn)從形成起就與 所有權(quán) 密切相關(guān)。財產(chǎn)分為: 動產(chǎn)和不動產(chǎn)；

不動產(chǎn)：通常指依附于土地才能存在并體現(xiàn)其經(jīng)濟價值的財產(chǎn)，包括房屋、生長期的農(nóng)作物等；

對于不動產(chǎn)必須適用一些特別的法規(guī)，限制個人對不動產(chǎn)的所有權(quán)，同時也有利于加強對不動產(chǎn)所有機的保護。動產(chǎn)：凡不符合不動產(chǎn)性質(zhì)的財產(chǎn)。有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)。

有形財產(chǎn)：包括土地和某些可以作為所有物占有的有體財產(chǎn)； 無形財產(chǎn)：無形體但有金錢價值。包括三類：

訴訟物（只有通過訴訟才能主張和執(zhí)行的財產(chǎn)權(quán)，如債權(quán)、專利、商標等知識產(chǎn)權(quán)）； 承繼物（通過承繼關(guān)系實現(xiàn)的財產(chǎn)權(quán)，如租金等）；

附屬物（附著于財產(chǎn)和人類社會行為過程所派生的財產(chǎn)權(quán)，如損害賠償?shù)龋Ｄ男┪矬w不屬于“財產(chǎn)”范圍？ 人類本身

大氣、流動的河水和公海；

國家法律規(guī)定某些特殊財產(chǎn)不準許私人占有，如我國的土地、礦藏等。財產(chǎn)保險的作用 財產(chǎn)保險的微觀作用

有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 促進企業(yè)加強風(fēng)險管理 有利于安定人民生活 提高企業(yè)和個人的信用。財產(chǎn)保險的宏觀作用：

有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展；

有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)； 有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡； 有利于科學(xué)技術(shù)的推廣。

二、財產(chǎn)保險的分類及業(yè)務(wù)體系

（一）財產(chǎn)保險的理論分類 按保險標的的內(nèi)容分： 物質(zhì)財產(chǎn)：

各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)、各種運輸工具、各種運輸過程中的貨物、各種處于修建、安裝過程中的工程項目

可能由于本身固有危險造成損失的機器設(shè)備、長期處于生長期或收獲期的糧食作物、經(jīng)濟作物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟作物等。經(jīng)濟利益：

由于物質(zhì)財產(chǎn)的損失所派生的利益損失；

由于被保險人的社會行為而對于他人的財產(chǎn)、利益或人身造成的損失而必須承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任；

具有擔(dān)保或保證性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟利益損失。按實施方式：

自愿保險、強制保險； 按保險價值確定方式 定值保險、不定值保險； 按保險標的的性質(zhì)：

積極性財產(chǎn)保險、消極型財產(chǎn)保險；

對于被保險人而言，主動維護自己的利益為積極；被動承擔(dān)責(zé)任為消極。按風(fēng)險的內(nèi)容分：

洪水保險、地震保險、盜搶險等

思考：為什么要對財產(chǎn)保險進行分類？ 便于監(jiān)管部門監(jiān)管

有利于保險公司內(nèi)部管理 有利于投保人選擇合適的險種

（二）財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)種類（實踐分類）

財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的種類是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而不斷演變和繁衍起來的，各種財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的名稱則反映了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)變化的歷史過程。如：海上保險、火災(zāi)保險、工程保險、機動車輛險等

由于保險標的分為財產(chǎn)物資及相關(guān)利益，所以逐漸形成了現(xiàn)代財產(chǎn)保險業(yè)的兩大支柱： 財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險

此外還有信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險。財產(chǎn)損失保險 企業(yè)財產(chǎn)保險

財產(chǎn)基本險和綜合險

財產(chǎn)險項下的利潤損失險及各種附加險 家庭財產(chǎn)保險 普通家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)兩全保險及各種附加險 運輸工具保險 機動車輛損失保險 船舶保險 飛機保險

及上述險種延伸的第三者責(zé)任保險及各種附加險 貨物運輸保險

國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險、航空貨物運輸保險 郵包保險、海洋運輸貨物保險 以及各種附加險和特約保險。工程保險

建筑工程一切險、安裝工程一切險和機器損壞險。特殊風(fēng)險保險

海洋石油開發(fā)保險、航天保險和核電站保險 責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 糧食作物 水果和果樹 信用保證保險 信用保險

一般商業(yè)信用保險 政治風(fēng)險保險 出品信用保險 保證保險

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 誠實保證保險 確實保證保險 糧食作物 水果和果樹 農(nóng)業(yè)保險 種植業(yè)保險 糧食作物 經(jīng)濟作物 其他作物 林木

水果和果樹 養(yǎng)殖業(yè)保險 大、小牲畜 家禽 水產(chǎn)養(yǎng)殖 特種養(yǎng)殖

（三）財產(chǎn)保險的法定分類

《中華人民共和國保險法》第95條：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；保險人不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批冷準可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

國外財產(chǎn)保險的法定分類 class 1.accident class 2.sickness class 3.land vehicles class 5.aircraft class 6.ships class 7.goods in transit class 8.fire and natural forces class 9.damage to property class 10.motor vehicle liability class 11.aircraft liability class 12.liability for ships class 13.general liability class 14.credit class 15.surety ship class 16.miscellaneous financial loss class 17.legal expenses

三、財產(chǎn)保險的產(chǎn)生及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）財產(chǎn)保險的產(chǎn)生：

財產(chǎn)保險是人們在長期的處理有關(guān)物質(zhì)財產(chǎn)和經(jīng)濟利益所面臨的風(fēng)險過程中總結(jié)和發(fā)展起來的一門學(xué)科。

早期的財產(chǎn)保險主要是針對從事海上運輸?shù)呢浳锱c船舶的損失和建筑物可能面臨的火災(zāi)損失而采取的風(fēng)險轉(zhuǎn)稼措施。

海上保險是一種最古老的保險，近代財產(chǎn)保險首先是從海上保險發(fā)展而來的。

海上保險 火災(zāi)保險 工業(yè)保險、汽車保險 責(zé)任保險 信用保證保險 科技保險

（二）國際財產(chǎn)保險市場的發(fā)展狀況

經(jīng)濟水平和工業(yè)化程度與財產(chǎn)保險的發(fā)展成正相關(guān)關(guān)系，財產(chǎn)保險市場被少數(shù)發(fā)達國家壟斷： 20世紀末全球90%以上的財產(chǎn)保險收入來自10%的工業(yè)化國家。排名依次：美國、英國、法國、德國、日本。

2001年國際財產(chǎn)險/意外險公司10強

跨國集團對于國際財產(chǎn)保險市場影響很大； 自20世紀中葉以來，國際保險市場形成了寡頭壟斷模式的格局。對于世界保險市場具有舉足輕重地位的保險公司都是通過不斷的兼并或重組而形成的。

第四篇：關(guān)于保險合同糾紛案件有關(guān)問題的復(fù)函

關(guān)于保險合同糾紛案件有關(guān)問題的復(fù)函

重慶市高級人民法院：

你院關(guān)于咨詢保險合同糾紛案件有關(guān)問題的函（〔2005〕渝高法民終字第174號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)就有關(guān)問題函復(fù)如下：

一、關(guān)于如實告知義務(wù)

依據(jù)保險法第十七條規(guī)定，投保人訂立保險合同時的如實告知義務(wù)，應(yīng)當屬于詢問告知，即保險人以書面或者口頭形式提出詢問，投保人有義務(wù)進行告知。如果保險人對有關(guān)事項已在風(fēng)險情況詢問表上提出，投保人未填寫，應(yīng)視為投保人未履行告知義務(wù)。

依據(jù)保險法第五條、合同法第六十條規(guī)定，保險合同當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則，合同履行過程中應(yīng)當根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助等誠信附隨義務(wù)。投保時，如果投保人明知或應(yīng)當知道某些重要事項涉及保險標的風(fēng)險，影響到保險人決定是否承保或提高保險費率，即使保險人沒有進行明確詢問，投保人基于誠信原則，也應(yīng)進行適當說明或者告知；如果投保人故意不履行這種誠信義務(wù)，依據(jù)合同法第四十二條第（二）、（三）款，投保人要承擔(dān)締約過失的損害賠償責(zé)任。此外，依據(jù)保險法第三十七條，保險合同成立后，保險標的危險程度增加的，投保人按照約定負有通知義務(wù)；否則，對因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、關(guān)于保險條款解釋

你院來函未附本案涉及的具體保險條款文本，因此我們難以確定該條款實際版本。根據(jù)承保時間推斷，該《財產(chǎn)保險綜合險》條款應(yīng)是由中國人民銀行于1996年制定并頒發(fā)實施的。根據(jù)我會《關(guān)于財產(chǎn)保險條款費率備案管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2001〕120號）的有關(guān)規(guī)定，該險種的條款在中國保監(jiān)會未修訂前，仍按中國人民銀行的原規(guī)定執(zhí)行。保險公司繼續(xù)使用該條款，不需履行有關(guān)報備手續(xù)。而非由中國保監(jiān)會制定或修訂的保險條款，中國保監(jiān)會不負責(zé)解釋。該條款有關(guān)術(shù)語的解釋，請參考中國人民銀行在《關(guān)于印發(fā)<財產(chǎn)保險基本險>和<財產(chǎn)保險綜合險>條款、費率及條款解釋的通知》（銀發(fā)〔1996〕187號）。該通知所附的《財產(chǎn)保險綜合險條款解釋》中對“危險建筑”未作出明確定義，但其第三條關(guān)于“所列明的財產(chǎn)不屬于本保險標的承保范圍”主要原因說明的第三項“不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物”，可以作為一個參考標準；第四條中對“突發(fā)性滑坡”的定義為“斜坡上不穩(wěn)的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動”。

三、關(guān)于保險公估鑒定

依據(jù)我會發(fā)布的《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》，保險公估公司是依法由中國保監(jiān)會批準設(shè)立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險公估公司接受當事人一方委托所作的相關(guān)鑒定結(jié)論，當事人如有異議，屬于事實認定范疇，應(yīng)由法院作出調(diào)查認定。

以上意見，供參考。

二○○六年二月二十一日

第五篇：涉外保險合同法律適用問題探討

涉外保險合同法律適用問題初探

姜世波?

（山東大學(xué)威海分校法學(xué)院，山東威海，264209）

[摘要]各國家和地區(qū)涉外保險合同準據(jù)法的確定，大都采意思自治原則和最密切聯(lián)系原則。但在與合同有最密切聯(lián)系的法律的確定上，有統(tǒng)一制和區(qū)分制之分，統(tǒng)一制是將所有保險合同以一個聯(lián)系點來確定適用的法律，區(qū)分制則區(qū)分保險合同的不同種類分別確定適用的法律。二者雖各有道理，但區(qū)分制更能適應(yīng)保險種類日益增多，保險利益愈益復(fù)雜的需要，更為科學(xué)合理。西方國家對有關(guān)保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押、再保險合同的法律適用、代位求償權(quán)的法律適用等方面一體規(guī)定的方式也值得我們借鑒。

[關(guān)鍵詞]涉外保險合同 法律適用 區(qū)別制 代位求償權(quán) 再保險合同

[中圖分類號]D997.1[文獻標識碼]A[文章編號]

我國加入WTO后，作為其成員國必須遵守《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及其附件和《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等世界貿(mào)易組織實體法律文件的規(guī)則。對“入世”后的我國保險業(yè)來說,國際競爭已經(jīng)開始，目前最緊迫的任務(wù)是要了解國際規(guī)則，使保險業(yè)的營運盡早與國際規(guī)則對接。隨著保險業(yè)對外開放步伐的加快，涉外保險業(yè)務(wù)會愈益增多，涉外保險糾紛也必將層出不窮，這些糾紛除了國家層面的WTO爭端外，大多數(shù)將會是涉外保險合同的糾紛。由于各國之間保險法的差異，有關(guān)保險合同的法律沖突是不可避免的，這就需要科學(xué)合理的國際私法規(guī)范加以解決。然而，縱觀我國的涉外保險合同法律適用問題的立法，除了《合同法》第126條的原則規(guī)定外，幾乎是空白，亟需對外國的有關(guān)立法進行研究并以資借鑒，盡快制定和完善我國的涉外保險合同的法律適用法。

一、涉外保險合同法律適用的基本原則

（一）當事人意思自治原則

目前，國際上尚無調(diào)整國際保險合同的統(tǒng)一實體法，因而各國大多數(shù)是采用當事人意思自治原則，由當事人通過保險合同中的法律適用條款來選擇適用某一國家的法律。只不過此種當事人的法律選擇有其獨特之處，即對保險合同的法律適用的選擇權(quán)通常由保險人一方掌握。這是因為當事人之間產(chǎn)生爭議時均以保險人一方制定的保險條款為準，而保險條款只是保險人根據(jù)其所在國的法律制定的。被保險人則有權(quán)選擇向哪個保險人投保，因此被保險人選擇向哪一保險人投保，通常也就意味著同意選擇適用該保險人住所或營業(yè)所所在國的法律。

不過，當事人的這種選擇適用法律的自由并不是絕對的，現(xiàn)今各國為照顧公平及國家和社會公共利益之維護，也對當事人的選法自由做了一定限制，即當事人選擇適用法律時必須是善意的、合法的，并不得規(guī)避法院地的強制性規(guī)則和違反公共政策（public policy）。例如,《支配再保險合同和位于歐共體外風(fēng)險的羅馬條約》規(guī)定，以下例外可限制、排除當事人的選擇：當所選法與合同有最近聯(lián)系國家的強制規(guī)則、法院地強制規(guī)則和公共秩序相沖突時,則適用有關(guān)強制規(guī)則。歐共體先后通過的關(guān)于歐共體內(nèi)風(fēng)險的壽險和非壽險的第二(88/35/ＥＥＣ1988.6.)和第三指令(1992.6.18)（以下簡稱《歐共體指令》），建立了統(tǒng)一的歐洲保險市場。它規(guī)定當事人的選擇有兩個限制:(1)當成員國的法規(guī)不允許以合同的方式減損或部分廢除，則適用成員國的強制法規(guī)。(2)當法院地法的規(guī)則是強制適用時，可不顧適用于合同的法。關(guān)于選擇的方式。《羅馬條約》規(guī)定準據(jù)法首先是當事方明示選擇之法。缺乏明示時,由當事方默示選擇。在英國普通法中尋找準據(jù)法有明示、默示、推定三個步驟。所謂默示選擇，就是在缺乏明示選擇時，法官可尋找合同中隱含的選擇。考慮的因素包括：（1）管轄或仲裁條款約定的地點；（2）保單的形式和語言；（3）使用的貨幣和付款地；（4）適用有利于合同有效成立的法律。綜合這些因素以確定準據(jù)? 作者簡介：姜世波，男，1967年1月生人，漢族，山東萊陽人，山東大學(xué)威海分校法學(xué)院副教授，山東大學(xué)在讀博士研究生，主要研究方向國際法。

法。

（二）最密切聯(lián)系原則

在當事人沒有選擇合同準據(jù)法時，大多數(shù)國家主張以最密切聯(lián)系原則作為保險合同的準據(jù)法。最密切聯(lián)系原則是當代沖突法中的一種嶄新的理論，但它已經(jīng)得到晚近各國合同法律適用立法的普遍認同。該學(xué)說認為，合同應(yīng)適用的法律是合同在經(jīng)濟意義上或其他社會意義上集中地定位于某一國家的法律。它注重的雖然也是法律與某一地域的聯(lián)系，但它是采用彈性的聯(lián)系作為媒介來確定合同的準據(jù)法，與以往按單一的、機械的連接因素決定應(yīng)適用的法律不同，它強調(diào)綜合分析與該涉外民事法律關(guān)系相關(guān)的各種因素，在諸多的連接因素中，由法院根據(jù)案情，從質(zhì)和量等諸多方面進行衡量，從中找出一個“中心”，即與該交易有最密切聯(lián)系的因素，然后根據(jù)該因素的指引，適用與合同有最密切聯(lián)系的法律。當然，它只是作為意思自治原則的補充，處于輔助性地位，只在當事人未作選擇時適用。同時各國在適用這一原則時也認識到，最密切聯(lián)系主觀性較強，授予法官的自由裁量權(quán)過大，各國或采用提供可供選擇的多個連結(jié)點的辦法，或采用特征性履行的方法加以限制。

采明確多個連結(jié)點選擇適用的方法，一般應(yīng)當考察以下幾種連結(jié)點：保險人所在地或所屬國、投保人所在地或所屬國、受保風(fēng)險的發(fā)生地、保險標的所在地、保險合同訂立地、保險金與賠償支付地。從這些因素中擇一與合同有最密切聯(lián)系的法律。如美國《沖突法第二次重述》第193節(jié)規(guī)定:“火災(zāi)、保證或災(zāi)害險(如責(zé)任險、車船碰撞險等)合同的效力和產(chǎn)生于該合同的權(quán)利決定于,依當事人的理解,在保險單規(guī)定的期限內(nèi),將成為受保風(fēng)險主要發(fā)生地州的本地法??。”美洲國家會議《布斯塔曼特國際私法典》第261條規(guī)定：“火災(zāi)險合同受該合同成立時保險標的場所所在地法律的支配。”第262條規(guī)定:“一切其他保險合同均依各締約人共同屬人法的一般原則，如無共同屬人法，則依該保險合同成立地法的法律調(diào)整。”《蒙得維利亞國際商法條約》第9條也規(guī)定：“陸上保險契約及鐵路或內(nèi)河運輸保險契約，受契約訂立時保險標的所在地國法支配；”

多數(shù)國家以最具有特征性履行合同義務(wù)的一方當事人的住所地、慣常居所地或者營業(yè)地的法律作為保險合同的準據(jù)法。對于保險合同，多數(shù)國家以保險人作為保險合同特征性履行的一方，規(guī)定保險人營業(yè)地的法律應(yīng)為保險合同的準據(jù)法，如英國、奧地利、丹麥、德國、瑞士、比利時、白俄羅斯、列支敦士登、韓國、南斯拉夫、中國等。《蒙得維利亞國際商法條約》第9條也規(guī)定：“海上保險及人身保險，受保險公司或其分支機構(gòu)和代理機構(gòu)在第6條規(guī)定的情況下設(shè)有住所地的國家法律的支配。”第6條規(guī)定：“別國公司在其國內(nèi)開設(shè)的分支機構(gòu)或代理機構(gòu)應(yīng)視作在這些機構(gòu)所在地設(shè)有住所的機構(gòu)。”采這種立法例的主要原因在于：首先，保險合同的實際作成決定于一些技術(shù)性的事項即保險公司營業(yè)組織的細

[１](p863)則；其次，保險合同的簽訂和履行一般都在保險人的營業(yè)地進行；再次，保險合同訂立后，保險單的可轉(zhuǎn)讓性使被保險人不斷變換，缺乏穩(wěn)定性，適用被保險人的住所地法會影響法律適用的確定性和可預(yù)見性。基于此，適用保險人營業(yè)地的法律似乎是合理可行的選擇。

但也有一些國家為了加強對投保人的保護，傾向于適用投保人或被保險人的屬人法，如美國《沖突法第二次重述》第192節(jié)關(guān)于人壽保險合同的法律適用規(guī)定，根據(jù)被保險人申請而簽發(fā)給他的人壽保險合同的有效性及由合同產(chǎn)生的權(quán)利，在被保險人未在其申請中作出有效的的法律選擇時，依申請保險單時被保險人住所地州的本地法。但在該特定問題上，某另一州與該交易及當事人有更重要聯(lián)系時除外，這時依該另一州的本地法。法國傾向適用締約地法，常導(dǎo)致適用投保人住所地法。[２](p224-225)《歐共體指令》首先規(guī)定, 于歐共體內(nèi)的一般商業(yè)風(fēng)險，受歐共體指令支配。當保單持有人在一成員國領(lǐng)土內(nèi)有習(xí)慣居所或管理中心，且風(fēng)險位于該國，保險合同適用的法律就是該成員國法。指令二第7條包含了一套復(fù)雜的規(guī)定來確定準據(jù)法，與普通法相反，指令并未突出當事人的首先選擇，而重視客觀因素，其中更強調(diào)被保險人的居所而不是保險人的。2002年3月1日生效的《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第1211條第3款、1992年9月22日通過的《羅馬尼亞關(guān)于調(diào)整國際私法法律關(guān)系的第105號法》第103條、1995年1月1日生效的《蒙古民法典》第434條也視保險合同的投保人為特征性履行的當事人。值得注意的是，這些注重對投保人或被保險人保護的立法大都是晚近的立法，其原因不外乎以下幾點：（1）隨著保險業(yè)的全球化，各國保險業(yè)經(jīng)營者之間的競爭加劇，傳統(tǒng)的以保險人為特征性履行方的做法因偏重保護保險

人利益已不適應(yīng)這種競爭的需要。因為保險的購買者往往并不熟悉保險人的屬人法。（2）人壽保險和個人財產(chǎn)保險具有明顯的消費性質(zhì)，而各國對消費者合同的法律適用著重保護作為弱者的消費者的權(quán)益。為體現(xiàn)對消費者的保護，一些國家的國際私法立法傾向于適用消費者習(xí)慣居所地法，這就使投保人或被保險人的住所地或習(xí)慣居所地法的適用成為必然。（3）一些保險業(yè)國際競爭力不強的國家，面對外國保險人的“入侵”，為保護本國投保人利益不得不放棄適用保險人營業(yè)地法的習(xí)慣做法。

由上不難看出，各國及有關(guān)國際公約對涉外合同準據(jù)法的確定，即使都依最密切聯(lián)系原則，看起來差異也很大。總體說來，大致可分為兩種立法體例：一是統(tǒng)一制。即不區(qū)分保險合同的不同種類，或者一體適用保險人營業(yè)地法，如英國、奧地利、丹麥、德國、瑞士、比利時、白俄羅斯、列支敦士登、韓國、南斯拉夫等國；或者一體適用被保險人住所地法，如法國、俄羅斯、羅馬尼亞、蒙古等國；二是區(qū)分制，即區(qū)分合同的不同種類分別確定準據(jù)法。如美國、《布斯塔曼特國際私法典》、《蒙得維利亞國際商法條約》等。筆者認為，隨著國際保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險的種類越來越多，可保利益越來越復(fù)雜，采用傳統(tǒng)的統(tǒng)一制的作法勢必導(dǎo)致法院處理個案時的不公正，這與國際私法所追求的公正合理地解決國際民商事糾紛的價值目標是相悖的。而區(qū)別制則根據(jù)不同類型保險合同的具體情況，尋找能使案件處理結(jié)果最公正的聯(lián)結(jié)點，并據(jù)以確定準據(jù)法，這種做法值得借鑒。

二、特殊情況下的法律適用

（一）保險人行使代位求償權(quán)的法律適用

保險人之代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標的損害而負有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)的權(quán)利。[３](p215)其基本功能體現(xiàn)在二個方面：保險代位一方面體現(xiàn)了貫徹作為保險核心之填補損害原則（Principle of Indemnity）的一種方法；另一方面，有助于確定由造成被保險人損害的第三人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。各國立法例對保險代位權(quán)均有規(guī)定，我國《保險法》第44條第1款，《海商法》第252條對代位求償權(quán)也作了明確的規(guī)定。盡管各國保險法都賦予了保險人以代位求償權(quán)，但對代位求償權(quán)的性質(zhì)一般并未明確。另外，各國在保險代位權(quán)行使的條件、求償范圍、時效、行使權(quán)利的名義等方面也存在諸多差異，造成涉外保險合同代位求償權(quán)行使的法律沖突。例如，英國法認為保險人取得被保險人簽發(fā)的“代位求償權(quán)證書”（Subrogation Form）（有人亦稱為“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”），是以自己的名義行使代位權(quán)的必要條件，而且，這種“代位求償權(quán)證書”可以在保險賠付前簽發(fā)；[５](p164)而根據(jù)我國《保險法》、《海商法》和《海事訴訟特別程序法》，保險人只能在賠付被保險人并向法院提交支付保險賠償?shù)膽{證后才能取得以自己名義起訴的權(quán)利。①

解決上述法律沖突的準據(jù)法的確定，首先需要明確代位求償權(quán)的性質(zhì)。關(guān)于代位求償權(quán)的性質(zhì)，有

[６](p104)二種主要觀點：一為債權(quán)讓與說，這是大陸法系的通說。另一說為法定轉(zhuǎn)讓說，該說認為，代位

求償權(quán)是被保險人對第三人的債權(quán)的“法定轉(zhuǎn)讓”（Statutory Assignment）勿須被保險人（轉(zhuǎn)讓人）的讓與意思表示或同意，也勿須債務(wù)人的同意。但在債務(wù)人接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知之前，債務(wù)人有權(quán)向被保險人支付賠償而消滅債務(wù)，得到債務(wù)人支付的賠償?shù)谋槐ｋU人，視為保險人的“托管人”（Trustee），即為保險人的利益而接受此種支付，保險人作為債權(quán)受讓人，不得再次向債務(wù)人主張債權(quán)。這是英美法系的觀點。[5](p162)筆者同意第二種觀點。顯然，兩大法系雖然承認代位求償權(quán)是被保險人債權(quán)（賠償請求權(quán)）的一種轉(zhuǎn)讓，但在這種轉(zhuǎn)讓是否需要債權(quán)人和債務(wù)人同意問題上，二大法系的看法有所不同，這勢必造成準據(jù)法按債權(quán)讓與的原理和按法定轉(zhuǎn)讓的規(guī)定的差別。因為債權(quán)讓與，是通過原債權(quán)人與新債權(quán)人之間的協(xié)議實現(xiàn)的，因此債權(quán)讓與的法律適用，便適用合同法律適用的原理，即首先適用當事人協(xié)議選擇的法律。在雙方當事人沒有協(xié)議選擇合同準據(jù)法時，適用合同與之有最密切聯(lián)系的國家的法律。而按法定轉(zhuǎn)讓說，因代位權(quán)的取得是來自法律的直接規(guī)定，毋須當事人的合意，故而，代位權(quán)的法律適用也只能由法律強制性地做出明確規(guī)定。如1995年《朝鮮民主主義人民共和國涉外民事關(guān)系法》第34條規(guī)定：“債權(quán)人對債務(wù)人權(quán)利的任何代位或取消行為，應(yīng)同時適用債務(wù)關(guān)系的準據(jù)法和債務(wù)人對第三人權(quán)利的準據(jù)法。” 歐共體《關(guān)于合同義務(wù)法律適用的羅馬公約》第13條規(guī)定：“如一人（債權(quán)人）對另一人（債務(wù)人）依合同具有求償權(quán)，而第三人有向債權(quán)人清償?shù)牧x務(wù)，或事實上已向債權(quán)人償清此項①[４](p202)參見《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》第93條、第96條。

債務(wù)，則應(yīng)依支配第三人向債權(quán)人清償?shù)牧x務(wù)的法律決定第三人是否有權(quán)對債務(wù)人行使原來債權(quán)人按其同債務(wù)人關(guān)系的法律享有的權(quán)利，以及如第三人有此權(quán)利，則其是否得行使全部權(quán)利或僅行使一定范圍內(nèi)的權(quán)利。數(shù)人對同一合同的求償權(quán)均負有清償義務(wù)，而一人已向債權(quán)人清償時，亦適用上款規(guī)定。”現(xiàn)歐共體各國大多已將上述規(guī)定納入其國內(nèi)法中。可見，就保險合同而言，保險人行使代位權(quán)應(yīng)適用的法律，依朝鮮法應(yīng)重疊適用保險合同的準據(jù)法和被保險人對第三人權(quán)利的準據(jù)法；而依羅馬公約，只適用被保險人對第三人權(quán)利的準據(jù)法即可。兩相比較，筆者認為，朝鮮法的規(guī)定更為嚴密。因為，保險人的代位求償權(quán)利首先源自被保險人對第三人的求償權(quán)，被保險人對第三人權(quán)利關(guān)系的準據(jù)法決定著代位權(quán)的有無和代位權(quán)的范圍，保險人不可能享有超越被保險人對第三人享有的權(quán)利。因此，保險代位求償權(quán)的行使應(yīng)適用被保險人對第三人權(quán)利關(guān)系的準據(jù)法是必然的。然而，保險合同的準據(jù)法也決定著代位權(quán)的產(chǎn)生和行使條件，如代位權(quán)是在賠付被保險人之后產(chǎn)生（如中國）還是保險人只要取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓書即可（如英國），代位權(quán)以誰的名義行使，求償?shù)姆秶瑫r效如何等等，都受制于保險合同的準據(jù)法。所以說，代位求償權(quán)的行使重疊適用保險合同的準據(jù)法和被保險人對第三人權(quán)利的準據(jù)法是必要的。

（二）保險合同轉(zhuǎn)讓時的法律適用

保險合同轉(zhuǎn)讓是指保險合同主體的變更。保險合同主體的變更經(jīng)常發(fā)生在投保人一方，保險人變更的情況是不多見的。保險合同轉(zhuǎn)讓的法律沖突涉及到哪些合同可以轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓的程序如何，轉(zhuǎn)讓后的法律后果等等。這些問題一般取決于保險人營業(yè)地的法律，因此，大多數(shù)國家把保險人營業(yè)地的法律作為保險合同轉(zhuǎn)讓的準據(jù)法。羅馬尼亞就規(guī)定，在當事人未選擇法律時，保險合同適用投保人住所地法，該法也適用于保險單的轉(zhuǎn)讓與抵押；韓國《關(guān)于涉外民事法律的法令》第33條：“轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押基于保險單的保險合同的權(quán)利，適用保險公司營業(yè)地法。”《瑞士聯(lián)邦國際私法》第145條則規(guī)定，合同的轉(zhuǎn)讓，適用當事人選擇的法律。當事人沒有選擇的，適用調(diào)整受讓的債權(quán)關(guān)系的法律。債務(wù)人對轉(zhuǎn)讓人和受讓人所選擇的法律不得提出異議。轉(zhuǎn)讓人與債權(quán)人的內(nèi)部關(guān)系適用調(diào)整轉(zhuǎn)讓關(guān)系的法律。聯(lián)邦德國《關(guān)于改革國際私法的立法》第33條第1款規(guī)定：“在轉(zhuǎn)讓債權(quán)時，原債權(quán)人和新債權(quán)人之間的義務(wù)適用合同所依據(jù)的法律。”

（三）再保險合同的法律適用

再保險又稱分保，它是原保險人將其所承擔(dān)的危險和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險合同。再保險接受人接受原保險人轉(zhuǎn)移來的危險和責(zé)任，便相應(yīng)地收取一定比例的保險費。一旦發(fā)生損失，原保險人賠付損失后可向該再保險接受人請求補償。[７](p212)由此來看，再保險合同是純粹商事合同，其法律適用首先依當事人意思自治原則選擇適用的法律，無選擇時則依最密切聯(lián)系原則加以確定，一般依保險人的屬人法，再保險合同通常不象普通的保險合同，需特別考慮投保人或被保險人的利益。

三、我國涉外保險合同法律適用立法的完善

中國加入WTO后，伴隨著中國對“入世”承諾的兌現(xiàn)，保險業(yè)的對外開放駛?cè)肓丝燔嚨馈＝刂?002年末，共有來自12個國家和地區(qū)的34個保險公司在我國設(shè)有54個營業(yè)性機構(gòu)，我國保險業(yè)對外開放城市也已從上海、廣州擴大到深圳、大連和佛山。今年，我國保險業(yè)的對外開放將進一步擴大，外資保險營業(yè)機構(gòu)將會繼續(xù)增加。2003年的再保險業(yè)也將在告別壟斷中獲得發(fā)展。全球最大的兩家再保險公司——慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司已獲準在中國籌建全國性分公司，同時漢諾威再保險公司等全球排名前幾位的再保險公司也正在積極申請。2003年，中國再保險公司的壟斷時代將被終結(jié)。而根據(jù)入世承諾，自2003年1月1日起法定分保將逐年降低5％，直至2006年取消。[８]這些都意味著，我國更多城市的消費者乃至保險公司將可購買到外資保險公司的產(chǎn)品。

與我國保險業(yè)對外開放迅速發(fā)展極不相稱的是我國涉外保險立法的嚴重滯后。1995年出臺的保險業(yè)基本法《中華人民共和國保險法》對涉外保險合同法律適用的規(guī)定付之闕如。2003年對《保險法》進行的修改也未涉及這一問題，因此，目前涉外保險合同的法律適用只能適用《中華人民共和國合同法》第126條的規(guī)定。②對如何確定“與合同有最密切聯(lián)系的國家的法律”我國最高人民法院曾在1987年 該條規(guī)定：涉外合同的當事人可以選擇處理合同爭議所適用的法律，但法律另有規(guī)定的除外。涉外合同的當事人沒有選擇的，適用與合同有最密切聯(lián)系的國家的法律。在中華人民共和國境內(nèi)履行的中外合資經(jīng)營企業(yè)合同、中外合作經(jīng)營②

10月19日《關(guān)于適用＜涉外經(jīng)濟合同法＞若干問題的解答》中規(guī)定，涉外保險合同，如當事人未選擇合同所適用的法律時，人民法院按照最密切聯(lián)系原則確定所適用的法律，在通常情況下是保險人營業(yè)所所在地的法律。但這一司法解釋已于2000年7月25日起廢止。③因此可以說，目前關(guān)于如何確定“與合同有最密切聯(lián)系的國家的法律”的問題實質(zhì)上已沒有法律依據(jù)，亟需立法加以解決，否則就可能給法官濫用自由裁量權(quán)留下空間。另外，即使由我國國際私法學(xué)者起草的《中華人民共和國國際私法示范法》對涉外保險合同的法律適用的規(guī)定也幾乎是照搬了前述《關(guān)于適用＜涉外經(jīng)濟合同法＞若干問題的解答》中的規(guī)定，只不過增加了“如果合同明顯與另一國家或者地區(qū)有密切聯(lián)系的，則適用該另一個國家或者地區(qū)的法律。”這雖能在一定程度上增加適用其他更為合理的法律的機會，但這種規(guī)定與其他立法完善的國家和有關(guān)的國際公約相比仍嫌過于籠統(tǒng)和簡單。

鑒于此，筆者認為，當務(wù)之急是盡快出臺我國涉外保險合同法律適用的司法解釋。近期可在關(guān)于合同法的司法解釋中與其他涉外合同的法律適用問題一并加以規(guī)定，以解燃眉之急，遠期應(yīng)在我國即將制定的民法典中詳盡規(guī)定有關(guān)涉外保險合同的各種法律沖突問題的法律適用。關(guān)于涉外保險合同法律適用的立法，應(yīng)堅持如下原則：（1）仍然堅持當事人意思自治加最密切聯(lián)系原則，因為這是涉外合同法律適用的國際普遍做法。（2）在以特征性履行方法確定最密切聯(lián)系的法律時，改變以往采用統(tǒng)一制的做法，借鑒《美國第二次沖突重述》、《布斯塔曼特法典》以及《蒙得維利亞國際商法條約》的區(qū)分制，就不同種類的合同分別考慮最密切聯(lián)系因素，有分別的確定準據(jù)法。特別是對人壽保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同、責(zé)任保險等帶有消費合同性質(zhì)的保險合同，應(yīng)參照晚近美國、歐共體、俄羅斯、羅馬尼亞、蒙古等國家和地區(qū)的做法，把投保人或被保險人的住所地法或慣常居所地法作為與合同有最密切聯(lián)系的法律，以保護處于弱勢的個人利益。與此同時，關(guān)于保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押、再保險合同的法律適用、代位求償權(quán)的法律適用等問題，即使在學(xué)者起草的《中華人民共和國國際私法示范法》中也未涉及，因此也應(yīng)在立法中一并加以規(guī)定。參考文獻

④[1] J.H.C.Morris, Dicey and Morris on the Conflict of Laws, 12th ed.,1993, Sweet & Maxwell.[2]王軍, 陳洪武著.國際商事合同的法律適用[M].北京: 中國對外經(jīng)濟貿(mào)易出版社, 1991.[3] 鄒海林.保險代位權(quán)研究[A].梁慧星.民商法論叢(第6卷)[C].北京: 法律出版社, 1997.[4]See Kenneth S.Abraham, Insurance Law And Regulation, The Foundation Press, Inc.,1990.[5]汪鵬南著.海上保險合同法詳論[M].大連: 大連海事大學(xué)出版社, 1996

[6]鄭佳寧.論海上保險中的代位求償權(quán)[J].政法論壇（中國政法大學(xué)學(xué)報）, 2003,（1）

[7] 李嘉華主編.涉外保險法[M].北京: 法律出版社, 1991

[8]http:///show.asp?id=2861中國保險資訊網(wǎng)：保險時訊 >> 保險觀點 >> 市場分析 >> 市場展望 ：六大動力推進2003年保險發(fā)展，2004,3,20訪問。

Primary Study on the Applicable Law of the Foreign-related Insurance Contract

Jiang Shibo

(Shandong University, Law School, Weihai, 264209)

Abstract：The principle of autonomy of the parties and the test of the closest connection are all be used in ascertain of applicable law for foreign-related contract in many countries and regions.But as to the applying of the principle of the closest connection, there are two theories named unite and partition.Although both are reasonable, the latter is better because it adapt to the more multiplied sorts of insurance and more complex insurable interests.The western countries’ legislation in unity of the applicable law on the transfer and pledge 企業(yè)合同、中外合作勘探開發(fā)自然資源合同，適用中華人民共和國法律。

③ 見《最高人民法院予以廢止的1999年底以前發(fā)布的有關(guān)司法解釋目錄(第三批)》(2000年6月16日最高人民法院審判委員會第1119次會議通過)第8項。

④ 見中國國際私法學(xué)會《中華人民共和國國際私法示范法》第101條第2款。

of the insurance policy, reinsurance contract and subrogation, should be used for reference for us.Key words：Foreign-related Insurance Contract;the Applicable Law;the Theory of Partition;Subrogation;Reinsurance Contract.