第一篇：養(yǎng)殖業(yè)保險違規(guī)分析

養(yǎng)殖業(yè)保險違法違規(guī)典型案例分析

http://livestock.feedtrade.com.cn/ 2011-7-25 未知

然后按照一定的規(guī)則，編造虛假耳標(biāo)號(耳標(biāo)號是確認(rèn)養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的理賠的重要標(biāo)識)，編造虛假承保明細表，以達到虛增承保頭數(shù)的目的。沒有按照內(nèi)控制度要求建立單證管理臺賬；養(yǎng)殖業(yè)保險單使用通用保險單證；不嚴(yán)格履行單證領(lǐng)用登記制度。

養(yǎng)殖業(yè)保險違法違規(guī)典型案例分析

吳有文

自農(nóng)業(yè)保險制度實施以來，制度模式在創(chuàng)新中日趨完善，保險規(guī)模和服務(wù)水平不斷提高，得到了政府的肯定和農(nóng)民的認(rèn)可，已經(jīng)逐步形成了穩(wěn)健、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展的良好局面。2010年，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)增長，截至2010年底，簽單保費合計135.68億元，同比增長1.41%；保險金額3943.14億元，同比增長3.44%；參保農(nóng)戶1.4億戶次，同比增長5.19%，合計賠付95.96億元，受益農(nóng)戶1979.17萬戶次。在政策性農(nóng)業(yè)保險運行機制不斷完善、穩(wěn)健發(fā)展的同時，也應(yīng)看到，在農(nóng)業(yè)保險承保理賠環(huán)節(jié)還存在不規(guī)范問題，因此要防范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險，就要在完善承保理賠機制，提高服務(wù)質(zhì)量方面多下工夫。

在經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，有兩個最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)：一個是承保；一個是理賠。這兩個環(huán)節(jié)，不僅影響保險質(zhì)量，還會影響公司的經(jīng)營效益，更會影響到公司的品牌形象；把好這兩個環(huán)節(jié)，將直接關(guān)系到“承保到戶、定損到戶、理賠到戶”的服務(wù)規(guī)范的貫徹落實；扎實管好這兩個環(huán)節(jié)，才能確保國家農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)政策得以有效落實。

違法違規(guī)行為的典型形式

從以往的監(jiān)管實踐來看，違法違規(guī)表現(xiàn)為以下幾種形式。

一是虛增保險業(yè)務(wù)。保險公司分支機構(gòu)根據(jù)已有投保農(nóng)戶信息，模仿農(nóng)戶、經(jīng)辦人簽字，編造虛假承保收據(jù)。然后按照一定的規(guī)則，編造虛假耳標(biāo)號(耳標(biāo)號是確認(rèn)養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的理賠的重要標(biāo)識)，編造虛假承保明細表，以達到虛增承保頭數(shù)的目的。

二是編造假賠案。通常在分支機構(gòu)高管人員的授意下，分支機構(gòu)的相關(guān)員工編造虛假保險事故，進行虛假報案。利用真實賠案的養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的死亡照片，編造虛假保險標(biāo)的死亡照片；編造虛假現(xiàn)場查勘記錄、筆錄；仿造或騙取保險事故證明等業(yè)務(wù)資料，繕制一整套虛假理賠資料。最終的目的就是為虛增的保險業(yè)務(wù)編造假賠案。

三是套取資金。通常在保戶不知情的情況下，由公司員工在索賠申請書、委托領(lǐng)款書及賠款收據(jù)等理賠材料上模仿保戶簽字偽造財務(wù)資料，然后公司以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬的形式將賠款存入或轉(zhuǎn)入公司員工個人賬戶，套取賠款；還有就是公司將直接業(yè)務(wù)虛列為代理業(yè)務(wù)，套取手續(xù)費、套取資金。

四是未實現(xiàn)農(nóng)險分賬管理。未在地市分公司(中心支公司)單獨設(shè)置農(nóng)險賬套，而是在地市分公司(中心支公司)大賬套里進行分險種核算，賬套中的資金混用問題嚴(yán)重。

五是單證管理混亂。沒有按照內(nèi)控制度要求建立單證管理臺賬；養(yǎng)殖業(yè)保險單使用通用保險單證；不嚴(yán)格履行單證領(lǐng)用登記制度。

六是保單要素填寫不規(guī)范。不填寫投保農(nóng)戶的聯(lián)系方式、詳細地址等重要承保信息；作為保單附件的承保明細上沒有農(nóng)戶簽字。

違法違規(guī)行為的目的及根源

敢于實施違法違規(guī)行為，主要目的就是套取資金形成“小金庫”。有了“小金庫”這些活錢，方便用于市場返還、支付高額手續(xù)費、商業(yè)賄賂，爭奪客戶爭搶保費；用于基層公司小團體搞額外利益；甚至是個人侵占、挪用資金。

2010年以來，監(jiān)管機關(guān)加大了對車險和企財險業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，實施了嚴(yán)厲的處罰，規(guī)范了公司對這些險種的經(jīng)營行為，而對于剛剛起步的養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)檢查頻率較少，受處罰的機構(gòu)也不多。一些公司認(rèn)為，在車險和企財險業(yè)務(wù)鉆空子的空間已經(jīng)不大，于是在養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)上動了歪主意，“冒天下之大不韙”進行大量的虛假承保、虛假理賠套取資金，用于賬外列支。

違法違規(guī)行為的幾點危害

破壞行業(yè)形象與信譽。公司經(jīng)營管理方式粗放，誠信意識缺失，服務(wù)意識較差，形象不佳，口碑不好，將失去農(nóng)民的信任、理解與支持，農(nóng)業(yè)保險政策的貫徹落實將大打折扣，保險服務(wù)“三農(nóng)”的各項政策難以落實。

影響市場秩序。大量資金掌握在少數(shù)人手里，沒有了監(jiān)督制約，使用失控，隨意性大，為高額返還、高額手續(xù)費提供條件，導(dǎo)致出現(xiàn)違法違規(guī)問題。不僅影響?zhàn)B殖業(yè)保險的市場秩序，更為嚴(yán)重的是，擾亂了整個行業(yè)的市場秩序。

影響費率厘定。從承保到理賠的數(shù)據(jù)失真，必然導(dǎo)致精算數(shù)據(jù)結(jié)果出現(xiàn)偏差，影響費率厘定的科學(xué)性。因為保險費率的厘定需要歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)的積累，需要承保、理賠、財務(wù)等方面真實數(shù)據(jù)的支撐，才能科學(xué)合理厘定符合實際的費率。

經(jīng)營數(shù)據(jù)失真。虛假承保導(dǎo)致保費收入和應(yīng)收保費不真實；虛假理賠導(dǎo)致賠款支出不真實；虛列手續(xù)費導(dǎo)致手續(xù)費不真實。這些都將阻礙政策性保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，影響?zhàn)B殖業(yè)保險經(jīng)營管理水平的評估，甚至影響后續(xù)惠農(nóng)政策的支持力度。

涉嫌貪污和商業(yè)賄賂。通過虛假承保、虛假理賠等手段套取的資金很有可能滋生貪污腐敗，或者商業(yè)賄賂。不僅個人觸犯法律，還嚴(yán)重損害公司利益，給家庭、公司、社會造成損失和惡劣影響。

治理違法違規(guī)行為的幾點建議

一是加強承保管理。建立養(yǎng)殖業(yè)保險保費發(fā)票到戶、保單到戶管理制度，做到公司承保的清楚，農(nóng)戶投保的明白。進一步完善單證管理制度，明確單證印刷的權(quán)限、使用年限，將養(yǎng)殖業(yè)保單改為定額專用保單。建立電子和手工承保臺賬制度，詳細完整地登記承保信息。規(guī)范保險公司為農(nóng)戶墊付保費行為。

二是加強理賠管理。規(guī)范報立案操作規(guī)程，建立轉(zhuǎn)報案(由保險公司員工代替農(nóng)戶報案稱為轉(zhuǎn)報案)臺賬；實行賠款到戶，建立理賠一卡(折)通，便于農(nóng)戶領(lǐng)取賠款，提高理賠效率；重要理賠材料數(shù)據(jù)數(shù)字化，比如現(xiàn)場查勘數(shù)碼相片要有拍攝日期，拍攝日期與查勘日期一致；核賠權(quán)限上收至二級機構(gòu)，可以有效降低跑冒滴漏、假賠案發(fā)生的概率。

三是完善內(nèi)控制度，從源頭防范違法違規(guī)行為。保險公司應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險管控不嚴(yán)、不到位的問題進行有針對性的調(diào)研，結(jié)合各地區(qū)實際情況完善承保制度和理賠制度，進一步規(guī)范承保、理賠操作流程，不給違法違規(guī)者留下可乘之機。

四是規(guī)范申請財政補貼流程。要按照真實承保情況，如實向地方財政申請補貼，嚴(yán)格管控以應(yīng)收保費金額對應(yīng)的承保數(shù)量申請財政補貼行為，避免發(fā)生虛假申請財政補貼問題；申請財政補貼的材料原件應(yīng)做為重要承保檔案留存。

五是加大內(nèi)部稽核力度。進一步完善養(yǎng)殖業(yè)保險的內(nèi)部稽核制度；進一步明確二、三級機構(gòu)內(nèi)部稽核責(zé)任、檢查頻率；同時要創(chuàng)新稽核方式，借助監(jiān)管、司法機關(guān)力量，采取省級公司互查等方式，規(guī)范養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營行為。

第二篇：養(yǎng)殖業(yè)保險管理辦法

陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司

養(yǎng)殖業(yè)保險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為貫徹實施公司“抓農(nóng)、帶財、強企”總體的發(fā)展戰(zhàn)略，堅持以農(nóng)險立司，按照“穩(wěn)中求進，進中求好”的發(fā)展要求，進一步抓好養(yǎng)殖業(yè)保險，特制定本辦法。

第二條 本辦法對現(xiàn)行的養(yǎng)殖險相關(guān)規(guī)章制度以合規(guī)為原則、以業(yè)務(wù)流程為主線，以流程順暢為標(biāo)準(zhǔn)、以做實做規(guī)范為目的，本辦法適用于公司養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)展業(yè)與管理。

第二章 機構(gòu)與人員

第三條 總公司。設(shè)立養(yǎng)殖險管理部，負責(zé)制定并實施公司養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；協(xié)調(diào)與溝通省部級財政扶持政策；研究制定養(yǎng)殖險規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程,探索研究養(yǎng)殖業(yè)保險理論；監(jiān)督、指導(dǎo)分支公司養(yǎng)殖險工作，養(yǎng)殖險管理部設(shè)總經(jīng)理崗、承保崗、理賠崗、綜合內(nèi)勤崗。

第四條 分支公司。凡開展養(yǎng)殖險的，可在農(nóng)險業(yè)務(wù)部增設(shè)一名副經(jīng)理，專職管理養(yǎng)殖險，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)置崗位，配備養(yǎng)殖險專（兼）職人員。負責(zé)貫徹執(zhí)行公司養(yǎng)殖險發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)與溝通縣（市）級財政扶持政策；執(zhí)行總公司各項養(yǎng)殖險制度；監(jiān)督、指導(dǎo)縣支機構(gòu)開展養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)。

第五條 縣支機構(gòu)。凡開展養(yǎng)殖險的，按陽光發(fā)[2010]15號和陽光發(fā)[2011]33號文件精神，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)置崗位,配備養(yǎng)殖險專（兼）職人員。負責(zé)轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)的具體工作。

第六條 養(yǎng)殖險系列工作人員的調(diào)配，由業(yè)務(wù)管理部門提出需求報總公司，由總公司人力資源管理部統(tǒng)一考核調(diào)配；養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)人員崗位培訓(xùn)由業(yè)務(wù)管理部門提出培訓(xùn)計劃，由人力資源管理部統(tǒng)一組織實施。

第三章 費用管理

第七條 養(yǎng)殖險展業(yè)費用管理，實行預(yù)算管理，執(zhí)行《公司預(yù)算編制方案》，分為：固定費用、可變動費用（理賠費用、承保費用）。

第八條 購買查勘防護用品列支理賠費用中的低值易耗品，本著“節(jié)約、效用”的原則采購查勘防護用品，并有專人保管。

第九條 加大科技含量高、標(biāo)的跟蹤管控效果好的設(shè)施投入，用于道德風(fēng)險防范，提高承保質(zhì)量。

第十條 養(yǎng)殖險展業(yè)代辦費用于支付代理機構(gòu)的代辦費用。控制在全口徑保費收入的4%以內(nèi)，分支公司不得變相列支，不得提高代辦費支付標(biāo)準(zhǔn)，必須銀行轉(zhuǎn)賬支付。

第四章 展業(yè)范圍

第十一條 本辦法稱養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)特指政策性養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)。開展政策性養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)必須在各級政府同意支付財政補貼，養(yǎng)殖戶自愿參保的前提下進行。險種為：奶牛養(yǎng)殖保險和能繁母豬養(yǎng)殖保險。

第十二條 墾區(qū)業(yè)務(wù)，在風(fēng)險可控的前提下，實現(xiàn)應(yīng)保盡保；縣（市）業(yè)務(wù)，在風(fēng)險可控的前提下，以養(yǎng)殖大戶（存欄30頭以上的）為主，逐步擴大規(guī)模。

第十三條 積極爭取國家財政補貼政策的支持，開展國家新增財政補貼險種試點。如：育肥豬養(yǎng)殖保險等。

第五章 保險責(zé)任與責(zé)任免除

第十四條 保險責(zé)任。在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的因重大疾病、自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致死亡的，保險人負責(zé)賠償。

第十五條 責(zé)任免除。下列原因造成保險標(biāo)的死亡，保險人不負責(zé)賠償。

（一）投保人或被保險人及家庭成員、飼養(yǎng)人員的故意行為及他人的惡意破壞行為；

（二）在觀察期內(nèi)患重大疾病及正常淘汰宰殺；

（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的死亡。

第六章 保險金額與保費

第十六條 保險金額實行報批制，以分支公司轄區(qū)內(nèi)奶牛市場價值的70%確定保險金額，報總公司審批。奶牛保險金額4000-8000元/頭，能繁母豬保險金額1000元/頭。

第十七條 奶牛保險基礎(chǔ)費率8%，能繁母豬保險費率6%。當(dāng)死亡率高于現(xiàn)行費率時，根據(jù)保監(jiān)會“費率要與承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相匹配”（保監(jiān)發(fā)〔2011〕17號）的要求，各級機構(gòu)要組織力量對死亡率進行調(diào)研，積累數(shù)據(jù)向監(jiān)管部門申請?zhí)嵘M率。

第十八條 墾區(qū)能繁母豬保費中央財政補貼80%，養(yǎng)殖戶承擔(dān)20%；奶牛保費中央財政補貼80%，養(yǎng)殖戶承擔(dān)20%（以國家政策為準(zhǔn)）。

第十九條 縣市能繁母豬保費中央財政補貼50%，省級財政補貼20%，縣市財政補貼10%，投保人（龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織）承擔(dān)20%；奶牛保費中央財政補貼50%，省級財政補貼25%，縣市財政補貼5%，投保人（龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織）承擔(dān)20%（以國家政策為準(zhǔn)）。

第七章 承保管理

第二十條 承保管理是保險人與養(yǎng)殖戶對保險標(biāo)的簽訂保險合同的過程，由公司業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)支持。包括：承保準(zhǔn)備、投保管理、驗標(biāo)管理、核保出單管理、保單批改、保費補貼申請、承保質(zhì)量分析等。

第二十一條 承保準(zhǔn)備包括：承保人員培訓(xùn)；保險資源調(diào)查；任務(wù)指標(biāo)分解；財政補貼確認(rèn)；保險宣傳；投保單證用紙分發(fā)等。

第二十二條 投保管理包括：養(yǎng)殖戶和保險人告知義務(wù)；組織養(yǎng)殖戶填寫投保明細并簽字；收取養(yǎng)殖戶交納的保險費；出具保費收據(jù)；初審養(yǎng)殖戶投保信息等。

第二十三條 驗標(biāo)管理。實行二級驗標(biāo)制，即縣支機構(gòu)全面驗標(biāo)和分支公司抽測驗標(biāo)。縣支機構(gòu)會同畜牧獸醫(yī)管理部門對已填寫?zhàn)B殖業(yè)保險投保單的保險標(biāo)的進行100%驗標(biāo)；分支公司抽測驗標(biāo)比例不低于30%。

第二十四條 核保出單管理。總公司及分支公司進行系統(tǒng)三級核保。

一、二級核保權(quán)限授權(quán)分支公司，總公司根據(jù)分支公司業(yè)務(wù)管控能力對核保權(quán)限進行動態(tài)管理，決定是否進行三級核保。

審核通過，批準(zhǔn)出單；審核不通過的，及時反饋縣支機構(gòu)，及時通知投保人并說明理由。縣支機構(gòu)打印保險單、保險憑證，經(jīng)辦人在保險單、保險憑證上加蓋業(yè)務(wù)專用章。

第二十五條 保單批改。保險單簽發(fā)后，在保險單有效期內(nèi)保險事項若有變更，被保險人應(yīng)事先書面通知保險人，并及時辦理保單批改申請手續(xù)。

第二十六條 保費補貼申請。總公司申請中央及省級財政保費補貼；縣支機構(gòu)申請縣級財政保費補貼。

第二十七條 承保質(zhì)量分析。每季度末，分支公司應(yīng)對本季度承保情況進行綜合評價及下一季度的展業(yè)計劃，形成書面報告，上報總公司。

第二十八條 防災(zāi)減災(zāi)。積極密切與畜牧獸醫(yī)管理部門配合，構(gòu)建保防聯(lián)合體系；建立客戶巡訪制度；實施包片包點制。

第八章 理賠管理

第二十九條理賠管理是保險人在保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任死亡后履行保險合同的過程，公司業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)支持。包括報案管理、查勘管理、立案管理、定損和理算管理、核賠管理、結(jié)案管理、專項賠案處理程序等。

第三十條 當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的死亡，養(yǎng)殖戶應(yīng)當(dāng)及時撥打“400-735-5555”報案，納入呼叫中心系統(tǒng)管理，24小時內(nèi)完成系統(tǒng)報案。

第三十一條 查勘管理。現(xiàn)場查勘執(zhí)行雙人、分級現(xiàn)場查勘,現(xiàn)場查勘率達到100%;現(xiàn)場查勘分三級：一級查勘為縣支機構(gòu)查勘，二級查勘為分支公司，三級查勘為總公司，二、三級查勘實行權(quán)限內(nèi)查勘。現(xiàn)場查勘員可直接與被保險人完成標(biāo)的做估損金額確認(rèn)。

第三十二條 立案管理。經(jīng)現(xiàn)場查勘屬于保險責(zé)任內(nèi)的死亡，分支公司應(yīng)在48小時內(nèi)完成立案登記。特殊案件延遲立案，需經(jīng)總公司審核批準(zhǔn)。

第三十三條 定損理算管理。縣支機構(gòu)根據(jù)分支公司立案審核后進行定損錄入，賠款計算書錄入，系統(tǒng)生成并打印賠款計算書，復(fù)核后上報分支公司審批。

第三十四 核賠管理。總公司及分支公司進行系統(tǒng)三級核賠。

一、二級核賠核賠權(quán)限授權(quán)分支公司，總公司根據(jù)分支公司業(yè)務(wù)管控能力對核賠權(quán)限進行動態(tài)管理，決定是否進行三級核賠。

第三十五條 賠款發(fā)放與結(jié)案管理。分支公司財務(wù)部收到業(yè)務(wù)部的“賠款計算書”、“賠款支付明細表”，核對一致后實行卡折發(fā)放理賠款。結(jié)案周期（從報案到結(jié)案所用時間）實行業(yè)務(wù)系統(tǒng)限時管控，不得超過25天。

第三十六條 殘值處理。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生非疫病死亡的，按著畜牧獸醫(yī)部門的相關(guān)規(guī)定處理，殘值有利用價值的應(yīng)從賠款中扣除殘值。殘值價值與保戶協(xié)商可參考奶牛1000-2000元/頭、能繁母豬200-300元/頭計算。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生疫病死亡，按國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，進行無害化處理。

第三十七條 專項賠案需經(jīng)公司養(yǎng)殖險理賠委員會研究通過。專項賠案特指疑難賠案、拒賠案件、注銷案件、捕殺案件。

（一）疑難賠案由業(yè)務(wù)部門負責(zé)派專人進行調(diào)查，合規(guī)法律部提供法律援助。

（二）拒賠案件要嚴(yán)格依據(jù)條款有關(guān)規(guī)定處理。向被保險人明確說明原因，做好解釋工作。按規(guī)定權(quán)限填寫“拒賠案件報告書”報上級部門審批。

（三）注銷案件。對超過保險期限、不屬于保險責(zé)任、超過索賠時效的賠案，應(yīng)及時予以注銷。填寫《注銷案件審批表》，經(jīng)上級主管部門審批通過后注銷。

（四）捕殺案件。對發(fā)生疫情的捕殺案件，理賠計算時，應(yīng)扣除政府捕殺補償款，報上級管理部門審批。

第三十八條 公司養(yǎng)殖險理賠委員會由總公司領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門的人員組成；分支公司養(yǎng)殖險理賠委員會由分支公司領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門的人員組成。養(yǎng)殖險委員會辦公室設(shè)在業(yè)務(wù)部門，負責(zé)日常事務(wù)管理。

第九章 檔案管理

第三十九條 養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)檔案分為承保檔案和理賠檔案。承保檔案和理賠檔案由分支公司統(tǒng)一保管，實行專人專柜存放。分為匯總卷和明細卷，匯總卷和明細卷又分為紙制文檔和電子文檔。

第十章 獎懲政策

第四十條 養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)績效考核納入公司考核系統(tǒng)，執(zhí)行公司考核方案。

第四十一條 根據(jù)養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，可制定單項獎懲政策，經(jīng)公司審批同意后執(zhí)行。第四十二條 對弄虛作假，制造虛假案件進行騙保、騙賠的責(zé)任人按公司相關(guān)規(guī)章制度處理。第十一章 其它

第四十三條 被保險人與保險人發(fā)生爭議時，應(yīng)本著實事求是的原則協(xié)商解決。雙方不能達成協(xié)議時，可提交公司理賠委員會處理。

第四十四條 本辦法由陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司養(yǎng)殖險管理部負責(zé)解釋。

釋義

本辦法涉及下列名詞時，適用下列釋義：

縣支機構(gòu)：包括支公司、保險社、營銷服務(wù)部。

代理機構(gòu)：指經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)后取得保險代理許可證，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的單位。

第三篇：養(yǎng)殖業(yè)保險理賠規(guī)程

黑龍江省

養(yǎng)殖業(yè)保險理賠操作規(guī)程

第一章 目標(biāo)原則

第一條 為進一步規(guī)范養(yǎng)殖業(yè)保險理賠工作、提高理賠質(zhì)量，充分發(fā)揮養(yǎng)殖業(yè)保險的經(jīng)濟補償職能，根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險理賠管理工作的通知》等規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第二條 養(yǎng)殖業(yè)保險理賠要始終以保障投保養(yǎng)殖戶的合法權(quán)益為根本出發(fā)點，貫徹“主動、迅速、科學(xué)、合理”的理賠原則，重合同、守信用，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，做到“定損到戶”、“理賠到戶”和“理賠結(jié)果公開”，賠案處理規(guī)范，確保賠款及時、足額支付給被保險人。

第三條 養(yǎng)殖業(yè)保險理賠應(yīng)充分借助各級政府、涉農(nóng)部門及農(nóng)村基層組織的作用，依靠其網(wǎng)絡(luò)、人員、技術(shù)、管理等服務(wù)農(nóng)村方面的優(yōu)勢，提高養(yǎng)殖業(yè)保險理賠的科學(xué)性、合理性。

第二章 報案管理

第四條 各級機構(gòu)應(yīng)向廣大投保養(yǎng)殖戶告知報案方式和渠道，引導(dǎo)受災(zāi)養(yǎng)殖戶及時報案，并保持報案、咨詢、投訴渠道暢通、有效。

第五條 各級機構(gòu)應(yīng)加強養(yǎng)殖業(yè)保險報案管理，制定具體、有效的管控措施，嚴(yán)控業(yè)務(wù)系統(tǒng)外記錄報案，規(guī)范分支機構(gòu)轉(zhuǎn)報案和非被保險人代報案流程，確保報案信息及時、完整、真實、準(zhǔn)確錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

第六條 各級機構(gòu)接到報案后，應(yīng)通過保單號碼或被保險人名稱或標(biāo)的識別標(biāo)碼等信息查詢出保單信息，詢問并登記出險原因、出險時間、出險地點、出險經(jīng)過、報損數(shù)量、報案人姓名、身份、聯(lián)系電話等報案信息，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成報案記錄。同時應(yīng)告知被保險人保護好現(xiàn)場，并及時調(diào)度人員進行現(xiàn)場查勘。

第七條 發(fā)生重大疫情或損失較為嚴(yán)重的保險事故，應(yīng)及時通知上級機構(gòu)和政府有關(guān)部門。涉及再保險的，應(yīng)根據(jù)再保險合同的約定及時通知再保險人，并視情況需要開展聯(lián)合查勘。

第八條 各級機構(gòu)應(yīng)建立報案數(shù)據(jù)定期清理機制，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。對于重復(fù)報案等無效報案，應(yīng)在履行相應(yīng)的審批程序后做報案注銷處理。

第三章 查勘管理

第九條 各級機構(gòu)應(yīng)切實加強養(yǎng)殖業(yè)保險現(xiàn)場查勘工作，原則上應(yīng)在接報案后48 小時內(nèi)進行查勘。

第十條 各級機構(gòu)應(yīng)根據(jù)災(zāi)害種類和事故具體情況合理組織查勘工作，制定查勘方案，確保查勘科學(xué)、高效，服務(wù)規(guī)范、到位。第十一條 現(xiàn)場查勘時，要注意查明災(zāi)害發(fā)生的時間、地點、出險原因、受損標(biāo)的、損失數(shù)量，以及有無不足數(shù)量投保、重復(fù)保險等情況，正確區(qū)分保險責(zé)任與非保險責(zé)任造成的損失。必要時，可向氣象、畜牧等部門索取相關(guān)專業(yè)技術(shù)資料。確認(rèn)屬于保險責(zé)任后需要告知被保險人提供畜牧部門出具的證明資料。

第十二條 應(yīng)注意做好調(diào)查取證工作，通過錄音、錄像、照相等方式全面、翔實記錄體現(xiàn)查勘過程和損失情況的資料和數(shù)據(jù)。對于已確認(rèn)的損失原因、損失程度等要形成書面記錄，在查勘現(xiàn)場由查勘人員和養(yǎng)殖戶共同簽字。

第十三條 查勘過程中，應(yīng)提示被保險人按照養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)規(guī)范，采取有效措施開展抗災(zāi)減損工作。對于標(biāo)的，要注銷出險標(biāo)的識別標(biāo)碼（耳標(biāo)）或?qū)Τ鲭U標(biāo)的進行標(biāo)記；標(biāo)的因病死亡的，要依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和保險合同的約定，提示并督促被保險人依法進行無害化處理。

第十四條 查勘工作結(jié)束后，應(yīng)及時繕制查勘報告。查勘報告要對標(biāo)的受損情況、事故原因以及保險責(zé)任是否成立等方面提出明確意見。對于需要二次或多次查勘的，應(yīng)與被保險人協(xié)商確定下次查勘的時間。

第十五條 應(yīng)根據(jù)案情特點，告知被保險人或投保人索賠程序及所需提供的索賠單證。

對于小額案件，應(yīng)創(chuàng)造條件盡可能現(xiàn)場收齊相關(guān)單證資料，并對被保險人提交的單證進行初審，資料不全需要補充的，應(yīng)一次性告知。

第四章 立案管理

第十七條 在初步查勘并確定保險責(zé)任后，應(yīng)及時進行立案處理。立案時，應(yīng)根據(jù)查勘情況在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中準(zhǔn)確填寫出險原因和損失數(shù)量（包括死亡數(shù)量、撲殺數(shù)量）、受益養(yǎng)殖戶戶次等要素信息。對于一次事故有多個出險原因的，應(yīng)對照事故證明，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，選擇錄入最直接、最有效的致?lián)p原因。

第十八條 應(yīng)逐案進行立案估損。立案后，應(yīng)及時根據(jù)最新查勘定損情況調(diào)整估損金額，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)保留相應(yīng)的估損調(diào)整修改痕跡。

第十九條 對于立案后發(fā)現(xiàn)不屬于保險責(zé)任、被保險人主動放棄索賠或誤立案等情形的，應(yīng)在履行相應(yīng)的審批流程后進行拒賠、零賠付結(jié)案或立案注銷處理。拒賠案件要理由充分、證據(jù)確鑿，出具書面拒賠通知書，并注意向被保險人做好解釋工作。

第二十條 應(yīng)切實加強立案管理，明確規(guī)定各級機構(gòu)或人員的立案及立案注銷審核權(quán)限。超過規(guī)定的立案時限、立案金額或估損調(diào)整范圍的，應(yīng)履行相應(yīng)的審批程序。原則上立案應(yīng)由省級機構(gòu)完成。

第五章 定損管理 第二十一條 應(yīng)明確各級機構(gòu)或人員的定損權(quán)限，損失金額超過規(guī)定處理權(quán)限的，應(yīng)由上級參與或指導(dǎo)處理。

第二十二條 應(yīng)根據(jù)查勘定損標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，按照標(biāo)的特點、損失范圍、災(zāi)害種類、區(qū)域分布等具體情形科學(xué)選擇定損時間和方式；通過清點數(shù)量、查閱賬目等方式準(zhǔn)確核定標(biāo)的損失數(shù)量。

第二十三條 應(yīng)詳細記錄清點損失數(shù)量、核定損失程度的方式方法、過程和結(jié)論，并保存相關(guān)的原始工作底稿，做到定損依據(jù)充分、結(jié)論準(zhǔn)確合理。原始工作底稿應(yīng)取得相關(guān)養(yǎng)殖業(yè)技術(shù)人員、被保險人（或被保險人代表）的簽字認(rèn)可。對于由被保險人代表簽字的，要對被保險人代表做好解釋說明工作，并告知其應(yīng)對其他被保險人的宣傳解釋義務(wù)，以確保定損過程公開、公正、公平。對于集體投保業(yè)務(wù)應(yīng)做到“理賠信息公開”，在確定分戶標(biāo)的損失后，應(yīng)做好理賠損失清單，并以村或組為單位進行公示。公示地點選擇村（組）中較為明顯的區(qū)域，如村委會公告欄、宣傳欄等。公示內(nèi)容應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，將分戶標(biāo)的損失清單中主要信息予以公示，公示期限原則上不得少于7天。公示后，如養(yǎng)殖戶反饋損失金額或具體信息不準(zhǔn)確，應(yīng)及時溝通核對，并取得一致意見。要將公示情況通過拍照、錄像等留存。

第二十四條 應(yīng)建立分級抽樣復(fù)核機制，加強對定損工作的事中控制，確保定損科學(xué)合理。分級復(fù)核應(yīng)制定合理的比例，確保復(fù)核的效果。經(jīng)復(fù)核后的原始定損結(jié)果是保險理賠的關(guān)鍵資料，不得修改、隱匿或非法銷毀。

第六章 理算管理

第二十五條 應(yīng)在查勘定損結(jié)束且索賠資料收齊后，及時根據(jù)保險合同約定和查勘定損結(jié)果，準(zhǔn)確計算保險賠款。集體投保業(yè)務(wù)，一次事故涉及多戶損失的，應(yīng)形成到戶的分戶理算清單。

第二十六條 為確定損失原因、損失程度、損失數(shù)量而聘請專業(yè)機構(gòu)、人員所發(fā)生的鑒定、公估、檢驗等費用，應(yīng)按保險企業(yè)會計準(zhǔn)則和保險監(jiān)管部門相關(guān)監(jiān)管要求規(guī)范列支，并取得合法有效的憑據(jù)。

第二十七條 對于存在撲殺、不足數(shù)量保險、重復(fù)保險、保險金額低于或高于標(biāo)的實際價值等特殊情況的案件，應(yīng)按相關(guān)法律法規(guī)和保險合同的約定處理。

第二十八條 涉及再保險業(yè)務(wù)的，原保險公司應(yīng)按照再保險方案和合同的約定，明確再保險人應(yīng)承擔(dān)的比例或超賠部分的賠償金額，及時向再保險人報送理賠情況。

第二十九條 根據(jù)具體情況，對于損失金額高、社會影響大，保險責(zé)任已經(jīng)明確，但因客觀原因一時難以確定最終賠款金額的案件，在保險金額范圍內(nèi)，按照能夠確定的損失和及時恢復(fù)生產(chǎn)的需要，預(yù)付部分賠款。預(yù)付賠款原則上應(yīng)支付給被保險人。

第七章 核賠管理

第三十條 應(yīng)明確各級機構(gòu)或人員的核賠權(quán)限，超過規(guī)定的核賠金額的，應(yīng)報上級審批。

第三十一條 核賠人員應(yīng)通過查閱報案記錄、索賠申請、事故證明、查勘報告、定損清單、損失照片等資料，核實出險時間、報案時間、出險地點、出險原因，受損標(biāo)的名稱、損失數(shù)量、損失程度等要素，核定保險責(zé)任認(rèn)定是否準(zhǔn)確，查勘定損過程是否規(guī)范，定損結(jié)果是否合理、賠款計算是否準(zhǔn)確、賠案單證是否完備、付款對象是否準(zhǔn)確，并簽署核賠意見。

第八章 賠款支付管理

第三十二條 應(yīng)確保理賠結(jié)果公開，賠款及時、足額支付到戶。杜絕通過虛假賠案退回代繳保費或返還財政保費補貼資金，杜絕任何形式的截留、挪用養(yǎng)殖業(yè)保險賠款的行為。

第三十三條 集體投保業(yè)務(wù)，或一次事故涉及多個被保險人損失的，保險公司應(yīng)繕制分戶的理賠公示表，通過集體投保的組織者，在各行政村或組中較為明顯的區(qū)域，將擬支付的被保險人姓名、保險標(biāo)的、投保數(shù)量、損失數(shù)量、損失程度和賠款金額以及保險公司聯(lián)系電話等信息進行公示，公示期原則上不得少于7 日。賠款公示后，如有被保險人反饋不同意見，保險公司應(yīng)進行核實，并將核實的結(jié)果告知被保險人；經(jīng)核查情況屬實的，應(yīng)對理算結(jié)果進行相應(yīng)調(diào)整。公示現(xiàn)場應(yīng)進行拍照或錄像。

第三十四條 應(yīng)在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。采取集體投保方式的，應(yīng)在取得經(jīng)被保險人簽字認(rèn)可的分戶理算清單后，在10 日內(nèi)支付賠款。如由他人代簽，應(yīng)告知被保險人本人，注明“×××（代）”，不得模仿他人簽字。

第三十五條 支付養(yǎng)殖業(yè)保險賠款原則上實行“零現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬直賠到戶”，通過被保險人銀行賬戶（卡）或者“一卡通”財政補貼專戶支付賠款，確保將保險賠款足額發(fā)放到被保險人手中。對于確需以現(xiàn)場集中兌付賠款方式支付現(xiàn)金的，應(yīng)經(jīng)保險公司省級以上機構(gòu)批準(zhǔn)，并將集中兌付的現(xiàn)場影像或照片作為必備的理賠資料留存歸檔。對于確因有關(guān)配套措施不完善難以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付的，應(yīng)將有關(guān)情況報總公司批準(zhǔn)，并由分公司將涉及的保險分支機構(gòu)情況和相應(yīng)的管理措施向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案。以銀行轉(zhuǎn)賬方式支付賠款，應(yīng)取得銀行有效支付憑證（銀行回單）或銀行有效證明；通過政府部門財政專戶、農(nóng)信社等途徑間接轉(zhuǎn)賬到被保險人賬戶的，應(yīng)取得分戶支付清單回執(zhí)或有效證明（加蓋轉(zhuǎn)賬機構(gòu)公章），且轉(zhuǎn)賬到戶時間根據(jù)實際情況確定，一般不得超過7 個工作日；以現(xiàn)金形式支付賠款，應(yīng)由被保險人或被保險人授權(quán)委托人在賠款支付清單或賠款收據(jù)上簽字或以其他方式確認(rèn)。

第三十六條 應(yīng)建立養(yǎng)殖業(yè)保險理賠工作客戶回訪機制，在支付賠款后一個月內(nèi)，應(yīng)對一定比例的被保險人（原則上不低于獲得保險賠款被保險人的1%）實際收到賠款的情況進行回訪，回訪記錄應(yīng)妥善保管。

第三十七條 涉及聯(lián)保或共保的案件，從聯(lián)、從共方保險公司應(yīng)根據(jù)共保協(xié)議約定的條件和時間，將應(yīng)分?jǐn)偟馁r款劃撥回主聯(lián)、主共方保險公司。

第九章 結(jié)案歸檔管理

第三十八條 賠案經(jīng)核賠通過后，對于具備結(jié)案條件的案件，保險公司應(yīng)進行結(jié)案處理。同一賠案涉及多次賠付的，在案件未全部處理完畢前，不應(yīng)結(jié)案。

第三十九條 結(jié)案后，應(yīng)將賠案材料及時歸檔，妥善保管。一個保單項下一次事故應(yīng)生成一個賠案號，案卷材料可一案一卷或一案多卷。

第四十條 歸檔形式包括電子檔案和紙質(zhì)檔案兩類。已實現(xiàn)電子化儲存和流轉(zhuǎn)的電子單證，可不再打印；被保險人提供的索賠資料及有關(guān)證明等紙質(zhì)單證材料應(yīng)妥善匯集保管，按賠案號裝訂成卷。

第四十一條 對于以村（組）為單位投保的業(yè)務(wù)，當(dāng)發(fā)生大范圍災(zāi)害時，因涉及賠案數(shù)量眾多，多案共用部分單證材料，如氣象證明、專家鑒定、理賠報告等，可視情況以縣（災(zāi)害涉及多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)時）或以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（災(zāi)害僅涉及一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的多個村時）為單位將共用材料原件統(tǒng)一保管在其中一筆賠案案卷中，其他賠案留存復(fù)印件或電子文檔，并以索引形式附清單注明所有與之對應(yīng)的賠案號；同時，在相對應(yīng)的其他賠案中，也應(yīng)注明留存共用單證原件的賠案號。

第四十二條 基本賠案材料包括：

1、保單抄件/保險憑證、集體投保的分戶清單（均可為系統(tǒng)存儲的電子數(shù)據(jù)）；

2、索賠申請書（應(yīng)由被保險人填寫）；

3、保險標(biāo)的損失清單（可為系統(tǒng)存儲的電子數(shù)據(jù)）；

4、現(xiàn)場查勘報告及原始工作底稿；

5、相關(guān)技術(shù)鑒定材料或定損標(biāo)準(zhǔn)（如有，應(yīng)由具有鑒定資質(zhì)的機構(gòu)或養(yǎng)殖業(yè)技術(shù)人員出具）；

6、出險證明材料（氣象證明應(yīng)由縣級以上氣象部門出具的證明或發(fā)布的公共信息為準(zhǔn)；牲畜死亡證明應(yīng)由畜牧獸醫(yī)站或具有畜牧獸醫(yī)部門頒發(fā)行醫(yī)資格證書的獸醫(yī)出具）；

7、能清晰反映標(biāo)的受損情況及拍攝日期的現(xiàn)場照片（可為系統(tǒng)存儲的電子數(shù)據(jù)）；

8、賠款計算書及理算清單（可為系統(tǒng)存儲的電子數(shù)據(jù)）；

9、賠款憑據(jù)或轉(zhuǎn)賬憑證；

10、公示現(xiàn)場照片及反饋材料（可為系統(tǒng)存儲的電子數(shù)據(jù)）。

第十章 大災(zāi)理賠管理

第四十三條 保險事故屬于大災(zāi)或巨災(zāi)的，應(yīng)及時編制、維護大災(zāi)編碼，并在對應(yīng)的賠案中錄入。

“大災(zāi)”是指一個或者多個區(qū)域在同一時間段內(nèi)發(fā)生大范圍災(zāi)害事故，多個被保險人養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的損失大于500萬元人民幣；“巨災(zāi)”是指一個或者多個區(qū)域在同一時間段內(nèi)發(fā)生大范圍災(zāi)害事故，多個被保險人養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的損失大于2000萬元人民幣。

第四十四條 發(fā)生大范圍災(zāi)害時，應(yīng)充分發(fā)揮養(yǎng)殖業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系作用，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村級的農(nóng)村基層組織、人員初步了解、統(tǒng)計受災(zāi)原因及報損數(shù)量后，集中報案。可根據(jù)被保險人或養(yǎng)殖業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)點報告的損失情況，采用抽查或重點查勘的方式進行查勘核損。

第四十五條 各分公司應(yīng)建立大災(zāi)的應(yīng)急預(yù)案，總公司養(yǎng)殖業(yè)保險大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案另行規(guī)定。

發(fā)生大災(zāi)事故或重大損失時，各級機構(gòu)要啟動相應(yīng)級別的應(yīng)急預(yù)案，要注意統(tǒng)一理賠原則和理賠標(biāo)準(zhǔn)，必要時調(diào)派人員赴災(zāi)區(qū)現(xiàn)場指導(dǎo)參與理賠工作。同時，各機構(gòu)之間要加強協(xié)調(diào)溝通，并爭取各級政府涉農(nóng)部門及有關(guān)科技部門的支持和幫助。要及時向上級機構(gòu)報告疫情發(fā)生、蔓延、控制情況及政府撲殺措施，并附上疫情進展的相關(guān)材料。

第十一章 資源保障

第四十六條 應(yīng)加強養(yǎng)殖業(yè)保險理賠信息系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)理賠全流程系統(tǒng)管理，強化理賠數(shù)據(jù)與承保、再保、財務(wù)數(shù)據(jù)的對接，加強對出險原因、損失數(shù)量、損失金額等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，不斷提高數(shù)據(jù)管理水平和統(tǒng)計分析水平。

第四十七條 應(yīng)配置滿足養(yǎng)殖業(yè)保險理賠服務(wù)需要的人員、設(shè)備、工具和經(jīng)費資源，加強對理賠人員的培訓(xùn)與管理，確保理賠工作人員熟悉業(yè)務(wù)、舉止文明、行為規(guī)范。

第四十八條 應(yīng)不斷完善養(yǎng)殖業(yè)保險基層服務(wù)體系，積極構(gòu)建養(yǎng)殖業(yè)保險理賠外部專家網(wǎng)絡(luò)。對于技術(shù)性較強的案件，可聘請外部專家或技術(shù)人員參與災(zāi)因鑒定和損失確定，由專家出具鑒定意見并簽字確認(rèn)。聘請養(yǎng)殖業(yè)專家參與鑒定損失的，應(yīng)按事先與其簽訂合作協(xié)議，確定工作事項、工作要求和費用支付標(biāo)準(zhǔn)；事后應(yīng)對專家工作質(zhì)量進行評價。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（組）參與養(yǎng)殖業(yè)保險理賠服務(wù)的一般人員（如參與查勘定損服務(wù)的工作人員），可給予相應(yīng)的工作費用或勞務(wù)費。

第四十九條 應(yīng)根據(jù)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)規(guī)律和災(zāi)害特點，配合政府有關(guān)部門開展養(yǎng)殖業(yè)保險標(biāo)的的防災(zāi)防損工作，必要時可量力而行適當(dāng)承擔(dān)部分防災(zāi)防損費用。防災(zāi)防損費是指為防止保險事故發(fā)生，對保險標(biāo)的實施防災(zāi)防損措施所發(fā)生的費用支出。各級機構(gòu)應(yīng)按照國家有關(guān)財務(wù)政策事前對養(yǎng)殖業(yè)保險防災(zāi)費制定具體的制度，明確支付范圍、支付方式、支付流程和支付渠道，做到“嚴(yán)格管理、比例控制、規(guī)范列支、專款專用”，并跟蹤費用使用情況，做好防災(zāi)費使用效果的評估工作。支付防災(zāi)防損費用時，應(yīng)明確用途，采取轉(zhuǎn)賬方式支付，并取得合法憑據(jù)。

第五十條 應(yīng)著力提升理賠管理的技術(shù)含量，綜合利用先進的養(yǎng)殖業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代信息技術(shù)、遙感測繪技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段等科技成果，提高理賠工作的質(zhì)量和效率。

第五十一條 應(yīng)建立健全養(yǎng)殖業(yè)保險理賠工作的投訴處理機制，受理投訴機構(gòu)應(yīng)為保險公司市級（含）以上機構(gòu)。受理機構(gòu)應(yīng)詳細登記接訴及辦理情況。

第五十二條 應(yīng)建立健全養(yǎng)殖業(yè)保險理賠的內(nèi)部稽核制度，將養(yǎng)殖業(yè)保險理賠制度執(zhí)行落實情況、理賠案件的真實性、賠款支付情況、防災(zāi)防損費用使用情況作為檢查重點。對檢查發(fā)現(xiàn)的虛假賠案，截留、挪用養(yǎng)殖業(yè)保險理賠資金等問題要進行處罰；對發(fā)現(xiàn)的涉及其他組織的問題，要向相關(guān)部門報告；對涉嫌犯罪的，堅決移送司法機關(guān)查處。

第十二章 其它

第五十三條 本《操作規(guī)程》所描述的理賠流程為一般案件普遍采用的理賠流程。對于小額案件，可以將查勘、立案、定損、理算等一系列流程整合，一次性完成理賠工作。

附件：養(yǎng)殖業(yè)保險理賠流程 附件：

第四篇：保險違規(guī)心得

保險法規(guī)學(xué)習(xí)心得

兩法規(guī)學(xué)習(xí)心得

在四月法規(guī)學(xué)習(xí)活動中，中支組織全體員工認(rèn)真仔細的學(xué)習(xí)了《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》和《保險機構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》兩個法規(guī)文件。我覺得受益匪淺，總結(jié)了一下自己學(xué)習(xí)的心得：

一、全面系統(tǒng)的規(guī)定了人身保險的基本服務(wù)規(guī)定。法規(guī)中對有關(guān)人身保險的各個職能部門的工作都做了詳細的闡述，規(guī)范了開展人身保險業(yè)務(wù)中電話服務(wù)、新單受理、客戶回訪、合同保全、理賠服務(wù)及投訴處理等各個環(huán)節(jié)的基本服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

在電話服務(wù)方面，規(guī)定保險公司、保險代理人應(yīng)當(dāng)公布、告知服務(wù)電話號碼，便于投保人能通過電話獲得及時服務(wù)；明確了電話服務(wù)應(yīng)當(dāng)至少包括咨詢、接報案、投訴等內(nèi)容，滿足投保人的服務(wù)需求；規(guī)定保險公司實行24小時電話服務(wù)，其中工作日人工接聽服務(wù)不少于8小時；要求保險公司建立服務(wù)電話的來電記錄及處理制度，確保投保人服務(wù)需求能夠被追蹤處理；規(guī)定通過電話渠道銷售保險產(chǎn)品的，保險銷售人員應(yīng)當(dāng)告知投保人查詢保險合同條款的有效途徑。在客戶回訪方面，要求保險公司建立回訪制度，并指定專門部門負責(zé)，并且規(guī)定了回訪形式。《服務(wù)規(guī)定》還從三個方面規(guī)范了合同保全。一是規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)自收到資料齊全的保全申請之日起5個工作日內(nèi)確定是否同意保全，并且通知保全申請人。保險公司不同意保全的，還應(yīng)當(dāng)說明理由；二是申請人提交的保全申請資料不完整或者填寫錯誤的，保險公司應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)一次性告知保全申請人；三是規(guī)定了保險公司完成合同保全的期限。

《服務(wù)規(guī)定》在理賠服務(wù)方面規(guī)定保險公司在接到報案后，應(yīng)當(dāng)及時指導(dǎo)當(dāng)事人準(zhǔn)備索賠資料和證明；在規(guī)定期限內(nèi)核定保險責(zé)任；保險公司認(rèn)為不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在3日內(nèi)通知被保險人或者受益人，并且說明理由；保險公司對需要進行傷殘鑒定的賠付請求，及時通知投保人、被保險人或者受益人辦理鑒定手續(xù)；保險公司在規(guī)定期限內(nèi)履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

此外，規(guī)定中強化客戶隱私和商業(yè)秘密的保護，要求保險公司建立投保人、被保險人和受益人個人隱私和商業(yè)秘密的保護制度，還要求建立投訴處理機制和監(jiān)督機制。

二、《意見》的制定，是為進一步增強保險機構(gòu)案件風(fēng)險防范意識，規(guī)范案件責(zé)任追究工作，有效遏制各類案件及重大違法違規(guī)行為。其中所指的案件涵蓋范圍包括違反《刑法》、《保險法》及公司制度的案件。

《意見》中明確了直接責(zé)任人和間接責(zé)任人的定義，為各類案件和違規(guī)行為的處理提供了依據(jù)，并提出了處理案件遵循“事實清楚、證據(jù)確鑿、責(zé)任明確、程序合法、權(quán)責(zé)對等、逐級追究、公平公正、懲教結(jié)合”的原則以及案件責(zé)任的追究方式，包括紀(jì)律處分、組織 處理和經(jīng)濟處分。

《意見》對追究保險公司分公司以下層級保險機構(gòu)經(jīng)營管理責(zé)任人的間接責(zé)任，詳細規(guī)定了三大條共涵蓋21個標(biāo)準(zhǔn)，為更好更合理的處理案件和問題奠定了基礎(chǔ)。尤其是對被動發(fā)現(xiàn)案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類案件的，應(yīng)從重追究主要負責(zé)人及相關(guān)人員責(zé)任。

在以后的工作中，我們應(yīng)當(dāng)深刻貫徹落實《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》和《保險機構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定，切實以身作則，加強自身服務(wù)，加強和改善監(jiān)管，提高風(fēng)險防范意識，完善法規(guī)政策，營造良好發(fā)展環(huán)境。

公司經(jīng)營的是壽險事業(yè)，強調(diào)對壽險運作的專、精、深，注重提升專業(yè)經(jīng)營和管理能力，塑造專業(yè)品牌，提供專業(yè)服務(wù)。中支自成立以來，開拓進取，穩(wěn)健經(jīng)營。努力落實公司“實質(zhì)雙超”戰(zhàn)略，在經(jīng)營過程中，中支按照分公司以及保監(jiān)會的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行操作。在做細做實的同時，做大做強。

在分公司相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，中支進一步完善機制，規(guī)范規(guī)章制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發(fā)生，實行高效工作，提高員工的執(zhí)行力。

在加強制度管理的基礎(chǔ)上，加強企業(yè)文化的培養(yǎng)。企業(yè)文化是一個公司的靈魂，是一個企業(yè)精神上的象征，現(xiàn)在競爭的關(guān)鍵是品牌，品牌的核心是特色，特色的保障是文化。我們始終堅持“創(chuàng)新、奉獻、分享、公平”的企業(yè)價值觀。公司就像自己的家，公司的每一位員工都是整個泰康大家庭的直接成員。我們是泰康人，我們倡導(dǎo)健康、幸福、美滿的現(xiàn)代生活觀和家庭價值觀。

要樹立客戶為上的思想，客戶是上帝，客戶是我們生存的依靠。胡錦濤主席曾在依次會議上對底下的官員說過這樣一句經(jīng)典的話“從客戶最不滿意的做起，從客戶最希望的做起”。現(xiàn)階段保險公司的產(chǎn)品基本上是相同或相似的，主要差別在于服務(wù)上，所以要建立起企業(yè)自身的服務(wù)特色，用自己的特色來立身于當(dāng)今世界。

我通過學(xué)習(xí)，更清晰地認(rèn)識到：保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，風(fēng)險得到有效防范，在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人發(fā)等方面發(fā)揮了重要作用。我們在發(fā)展壯大的同時，以高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求經(jīng)營，提高防范風(fēng)險的能力和水平，從而為保險市場繁榮發(fā)展以及促進社會主義和諧社會建設(shè)，貢獻一份力量。篇二：保險心得體會

各位領(lǐng)導(dǎo)、同事以及保險公司的朋友們：

非常感謝市行中間業(yè)務(wù)部、個人銀行部與保險公司的舉辦的這次保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)課，也非常榮幸能夠給我與大家共同研討如何作好保險代理業(yè)務(wù)的這個機會，我十分珍惜這次能與在座的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事以及保險公司的朋友們進行近距離的交流和溝通。談不上什么經(jīng)驗，只是作為一名一線員工在代理銀行保險業(yè)務(wù)的時候，所感受到的一點點體會和想法。希望借此機會闡述一下個人的觀點，也希望能夠起個拋磚引玉的作用。最主要的目的是想：能通過我的這種形式，能夠充分調(diào)動和發(fā)揮我行廣大員工的聰明才智，集思廣益、廣開言路，多提寶貴意見和合理化建議，以促進我行保險代銷工作能夠迅速開展。

（一）、分析一下我行保險代銷工作的現(xiàn)狀：

我個人認(rèn)為:我行尚處于銀行保險營銷的初級階段。為什么是初級階段，而不是發(fā)展階段或加速階段呢？我們來分析一下我行現(xiàn)階段的表現(xiàn)就知道了。

表現(xiàn)一：銷售額度小，市場占比小。

引用市行有關(guān)資料顯示：代理保險業(yè)務(wù)開展幾年來，在我行雖然得到大力發(fā)展，已成為我行中間業(yè)務(wù)中最具發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種之一。但是在200##年＃＃＃市各家商業(yè)銀行及郵政儲蓄代理保險保費總額近1.7億元，其中：工商銀行銷售7652萬元；農(nóng)業(yè)銀行銷售1536萬元；中國銀行銷售1683萬元；郵政儲蓄銷售5600萬元，而我行只銷售了407萬元。占比還不到2.4%，連人家的零頭都不夠，今年的形勢仍不樂觀，上面這組數(shù)據(jù)足以說明我行代理保險業(yè)務(wù)存在的差距非常巨大。

表現(xiàn)二：保險代銷的投放入力度不夠，專業(yè)客戶經(jīng)理的隊伍尚未建成。根據(jù)我的了解，工行和農(nóng)行的網(wǎng)點都專設(shè)了一個柜臺，由專人進行保險業(yè)務(wù)的營銷，而且是開放式的營銷模式，即在柜臺外面增設(shè)個柜臺，可與客戶近距離、手把手的接觸，當(dāng)面交流和溝通。而反觀我行，則多是由前臺儲蓄人員，隔著厚重的防彈玻璃、通過對講機與客戶講解，連具備保險代理人資格的營銷員都鳳毛麟角。這樣，無論服務(wù)水平還是營銷效果上看，都明顯落后，很難取得客戶的信任。并且由于營銷的專業(yè)人才極其匱乏和缺乏專門的營銷隊伍，而造成因人力不足而導(dǎo)致需要投保的客戶資源流失的現(xiàn)象，在我行屢見不鮮。前面提到的與其他專業(yè)行的銷售情況所顯示的數(shù)據(jù)進行比較，就說明了這個問題。

表現(xiàn)三：員工代銷保險業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識和工作積極性還不夠高。盡管市行領(lǐng)導(dǎo)為我們員工極力爭取到大幅度提高代理保險銷售的獎勵費用的機會，但目前尚未在我行員工中起到理想的效果，一個不容忽視的重要原因在于在我們員工當(dāng)中仍存在不少思想認(rèn)識方面的問題沒有得到真正解決，所以員工的積極性自然不高，并且加之銷售手段單一，宣傳力度不足等原因，都是造成銷售額度上不去的原因。另外由于我們的dcc業(yè)務(wù)剛剛上線，大家在此方面的業(yè)務(wù)還遠不夠熟練，就更加加劇了目前保險代銷工作停滯不前的阻力。

所以，根據(jù)以上表現(xiàn)，我個人以為，我行的保險代理工作目前的現(xiàn)狀就是尚處于銀行保險營銷的初級階段。現(xiàn)狀是這樣的，我們作為建行的一員，該怎么辦呢？等、靠、要顯然不行，那么怎么辦？要想辦法解決！怎么解決問題呢，我覺得首先要找出問題的癥結(jié)在那？

（二）、找出問題的癥結(jié)所在：首先，我認(rèn)為，我們對待銀行保險的認(rèn)識上尚存在誤區(qū)。銀行柜面銷售的保險和普通的保險存在本質(zhì)的區(qū)別，即普通保險是保戶由于擔(dān)心發(fā)生意外而作出的一種保障行為。而銀行保險的保戶的心態(tài)是為了獲取更多、更穩(wěn)定的收益而進行的一種投資行為。

其次，研究每日與我們所打交道的客戶都是什么類型的，那種會是銀行保險的潛在客戶，那種不是。

（一）研究什么樣的儲戶才能成為銀行保險的客戶？也就是說什么樣的客戶群體才能給我們帶來保費收入呢？我給大家介紹兩種類型的客戶供同志們參考：

1、有一定風(fēng)險意識或遭受過重大損失的客戶群體，他們的保險意識

強烈，是最佳的人選，這個的客戶你不需要多廢話，只需要告訴他，我這里也能辦理你需要的保險種類，就可以達成這筆生意。有的員工一定接待過主動來投保的客戶吧，這些人就是最佳的保險推薦人選。（可惜這樣的人太少）

2、有定期儲蓄傾向的客戶群體，他們的資金多數(shù)長期不動，放在銀行主要是為了保管，其次才是得點利息。這樣的客戶也是推薦保險的優(yōu)質(zhì)客戶。因為：首先，有閑錢，可減少退保的幾率。其次，有一定的投資意愿，希望獲得更多的收益，又不想承擔(dān)風(fēng)險，最后，非常信任銀行，你說的話，他基本都認(rèn)可。這樣的客戶群體將最有可能成為我們的銀行保險客戶群體。也是我推薦的最佳人選。

那么，什么樣的客戶不大可能成為銀行保險的客戶呢？也推薦兩種類型客戶與大家商討：

1、活期儲戶，保險說白了還是有錢的人才能買的產(chǎn)品，對窮人來說（—也就是說最需要做保險投資的人）來說，由于沒錢，保險只能是一種奢望。另外，保險是一項長期投資的產(chǎn)品，時間越長收益才能越高。作為短期投資者是不大可能成為保險公司的客戶的。這是保險的本質(zhì)決定的。

2、閑錢不多，但又貪圖高收益的客戶。有人說，這樣的客戶也不錯啊，可以利用他的貪財心里，誘惑讓他買保險。可是就是這樣的客戶退保率最高，給銀行和保險公司造成的負面影響也最大。對待這樣的客戶，我們最忌諱的就是盲目夸大我們代銷產(chǎn)品的收益，你極有可能會惹禍上身，并給建行帶來麻煩。我建議你，接待這樣的客戶要慎重。

三、解決的辦法：

目前，我國的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破100億元，而國家號召要大力發(fā)展直接融資，其中，重點就提到了保險業(yè)務(wù)的拓展，說明：我國銀行資金大量閑置，增加了銀行的利息負擔(dān)，增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。銀行資源配置的能力還很低下，要想從根本上提高銀行資金的使用效率，代銷保險業(yè)務(wù)是個重要手段。而“代銷保險業(yè)務(wù)”又是實現(xiàn)銀行利潤最大化、增加網(wǎng)點中間業(yè)務(wù)收入的重要途徑之一，并且保險還是代客理財?shù)囊粋€重要手段。作為建行的新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品和未來的中堅業(yè)務(wù)品種，我們只有切實提高網(wǎng)點代銷保險業(yè)務(wù)的銷售能力，促進代理保險費用收入快速增長，才能搶占市場份額，提高行業(yè)競爭力，這不論是長遠規(guī)劃還是近期要求都是急待解決的問題。對此，我談?wù)剛€人的幾點建議：

一、應(yīng)提高網(wǎng)點員工代銷保險業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識和工作積極性

提高網(wǎng)點員工代銷保險業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識，首先應(yīng)使網(wǎng)點員工在思想上充分認(rèn)識到營銷保險業(yè)務(wù)是利國、利民、興行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)品種。可以使客戶獲得較好的投資收益、意外保障和新的投資渠道；可以使銀行網(wǎng)點獲得低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)收入，增加效益；還可以使保險公司獲得資金，使之投入到資本市場，促進國家經(jīng)濟繁榮。其次是應(yīng)克服員工普遍存在的畏難情緒。很多網(wǎng)點保險業(yè)務(wù)營銷開展的不好的一個重要因素就是員工有畏難情緒。應(yīng)使員工要樹立信心，銀行精選的代理保險業(yè)務(wù)品種是針對銀行客戶的需求特別推出的，首要的就是保障客戶的利益；自己也應(yīng)該喜歡上自己營銷的產(chǎn)品。連自己都說服不了的產(chǎn)品，如何去說服別人。在做保險業(yè)務(wù)的時候，要給自己樹立三心：即對自己營銷的產(chǎn)品要有信心，對客戶推銷的時候要有耐心，對任務(wù)指標(biāo)的完成要有決心。

二、應(yīng)提高網(wǎng)點員工代銷保險業(yè)務(wù)的營銷能力和專業(yè)技能

在咱們網(wǎng)點前臺保險營銷的員工中，還普遍存在專業(yè)性不強，缺乏對自己要銷售的保險險種的專業(yè)知識的理解和掌握，營銷手段單一，很難滿足投保戶需求的問題。因此我們要自覺進行保險專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，這非常重要，因為保險代銷業(yè)務(wù)在不久的將來將成為我們的主營業(yè)務(wù)之一，如果能很好的掌握保險的銷售技能和營銷手段，無疑給我們自己的飯碗加上一道保險。并且你的個人收入也將會有翻天覆地的變化。另外還能從而避免因為無知而造成的違規(guī)營銷，還能完善我行的售后服務(wù)功能，將銀行柜臺變成保險公司的前臺，使客戶真正享受到銀行特有的增值服務(wù)。

熟練掌握dcc業(yè)務(wù)的操作技能，具體工作方法是：保險收據(jù)應(yīng)視同重空憑證管理，實行現(xiàn)用現(xiàn)領(lǐng)的管理方式。并通過7002和7003內(nèi)部帳戶記帳，在內(nèi)部帳保險戶273000002中進行領(lǐng)入和支出。客戶的投保現(xiàn)金入柜員尾箱，并掛入3140的保險費科目。再由儲蓄柜員發(fā)起，會計人員記帳，通過同城交換系統(tǒng)轉(zhuǎn)入到保險公司帳戶。并隨時登記《保險銷售登記簿》以便備查，《登記簿》的必備要素：序號、日期、保險單號、保險收據(jù)號、銷售金額、份數(shù)、險種、保戶姓名、聯(lián)系電話、住址及備注等11項內(nèi)容。并且按照代理保險的單位不同，可分別做帳。

三、應(yīng)加大宣傳力度，解決銷售手法單一的不利局面

俗話說：酒香還怕巷子深那，何況現(xiàn)在人們的保險意識單薄，不加大宣傳力度，指望客戶主動找你買保險，顯然不現(xiàn)實。并且保險也不是你跟客戶一說，客戶就都立馬掏錢就買的，很多的客戶還是需要我們反復(fù)進行宣傳加說服，方能奏效的。我們在開發(fā)進行保險業(yè)務(wù)宣傳的時候是這樣的。首先，在營業(yè)廳的最明顯的地方，立上一張業(yè)務(wù)宣傳板，在上面用極其精練的幾句話寫上要宣傳的保險種類（下崗職工不用愁，銀行保險解您憂。萬能險種新上市，讓您月月把紅收。）旁邊還附上該險種的宣傳單，下面把各個個月的分紅情況用紅粉筆標(biāo)明。讓客戶一進來就能看到這個保險宣傳版。見有的客戶在宣傳版前仔細看，就主動跟客戶搭化，同志，這是我們新推出的平安保險，是個分紅產(chǎn)品，免利息稅，還有意外保障，有感興趣的，您就塞給他一張宣傳單。在保險業(yè)務(wù)宣傳上最忌諱說話“羅嗦”，組織語言一定要精練，那叫“上趕著不是買賣”就是這個意思。真感興趣的客戶你就把他拉到一邊再跟他詳細談。還有在營銷產(chǎn)品的時候要主次分明，你要想推銷他產(chǎn)品就重點講解一種產(chǎn)品，切不可在他的面前弄了一堆的業(yè)務(wù)宣傳單讓他挑，那他十有八九，會挑昏頭腦，然后說，我都拿回去研究研究，就一去不副返了。開始階段只給他推薦一種產(chǎn)品，如果他提出各種要求的話，你再順著他的意思，拿出其他產(chǎn)品，如說孩子你就給他看“世紀(jì)棟梁”，說老人，你就給他“##康鴻”，給愛人就是“國壽鴻豐”可以三倍意外保障等等。隨機應(yīng)變。營銷技巧很多，但都不一定馬上成功，需要有耐心，這個不成我做下一個人，10個人中成一個，你就贏了。但是這里最重要的一個營銷技巧就是一個字：“快”。業(yè)務(wù)手法要利索，當(dāng)客戶同意簽約的時候，你要馬上把保險單遞到他面前，并將表樣一起給他，讓他自己添，同時，我們要迅速的拿出保險收據(jù)進行填寫，他填完保險單你就應(yīng)該把保險收據(jù)遞到他的手里，并告訴他，這筆業(yè)務(wù)辦完了，等3天后我通知您，來換正式的保單。至于其他的業(yè)務(wù)等客戶走后你再補充就是了，一定要讓客戶覺得辦份保險就跟平時存取款一樣方便快捷才行。否則，一磨蹭就容易跑單了。

四、應(yīng)改善目前代銷保險業(yè)務(wù)的運作方式

由于銀行在收費和出具正式保單，收費和入賬，入賬和資金劃拔之間存在時間滯后的問題，這一系統(tǒng)環(huán)節(jié)均容易出現(xiàn)差錯，帶來風(fēng)險，易引起客戶、銀行、保險公司三方面的不必要的風(fēng)險損失和責(zé)任糾紛。應(yīng)開發(fā)出一套完善、實用的操作規(guī)程。要使客戶在辦理投保時，像在辦理正常銀行業(yè)務(wù)一般的方便與快捷，包括退保、理賠等各個環(huán)節(jié)。充分考慮到客戶的各種需求，不能等出現(xiàn)問題就把客戶當(dāng)“皮球”踢給保險公司。這樣既不利于業(yè)務(wù)的開展也有損銀行的形象和信譽。

五、應(yīng)建立一只高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍

由于我國的銀行保險市場正處于高速成長階段，保險正成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，隨著保險市場規(guī)模的不斷擴大，效益的客觀，銀行需要成立專職的保險代銷客服部門，建立一只高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，解決目前營銷人員專業(yè)性不強，不能協(xié)助客戶做好理財?shù)膯栴}。要知道，我們前臺的工作人員給客戶提供的是標(biāo)準(zhǔn)式的服務(wù)，而保險業(yè)務(wù)是屬于差別式服務(wù)的范疇。所以前臺人員很難、也沒時間去為客戶提供更全面的服務(wù)，更不可能為客戶去量身

制作保單，而做不到這點就無法真正使銀行成為客戶金融服務(wù)的中心，這是今后建行有待解決的戰(zhàn)略問題。

六、應(yīng)與保險公司攜手開發(fā)出具有銀行特點的客戶需要的保險險種是當(dāng)務(wù)之急

當(dāng)前的分紅型保險產(chǎn)品對客戶來講不具有足夠的吸引力。大多是儲蓄替代型產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)不同投保客戶的需求，開發(fā)出真正屬于銀行客戶需要的險種是搶占客戶資源、占領(lǐng)銀行保險市場的戰(zhàn)略需求。

以上，是我個人作為一名一線員工對代理銀行保險業(yè)務(wù)時候，所感受到的一點點體會和想法。如有不當(dāng)之處，還請各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們批評指正。篇三：保險心得

1.做個成功的.有良心的保險顧問!從做保險的第一天起,我就給自己定的這樣一個目標(biāo)(標(biāo)準(zhǔn))!憑以前一點做業(yè)務(wù)的領(lǐng)悟,很多時侯想把成功的.有良心的順序換一下,把有良心的放在前面,因為我覺得成不成功可能有時侯自己無法完全掌控,但有沒有良心自己是完全可以掌控的!不過有時侯又想,做事決定了就不要給自己找退路,成功應(yīng)是第一位的,而且我所理解的成功其實也包含了要有良心地去做事,去對待客戶和公司,而再加上個有良心的主要是為了強調(diào)這一點!一個代理人如果僅僅因為一些特別的原因或手段做到了業(yè)績表面上的風(fēng)光(也就是所謂的成功),我是不認(rèn)可的!其成功也應(yīng)是不長久的,說到底對最后是失敗的!保險是一種財務(wù)安排

金融行業(yè)包括：銀行、證券和保險。

三個部分的職能不同。銀行主要的職能是結(jié)算；證券的主要職能是增值；保險的主要職能是保值。

錢放在哪里是一種金融資產(chǎn)的配置與安排。

配置比例要根據(jù)其人生階段和理財目標(biāo)決定。保險理財顧問就是要告訴客戶保險的具體職能，幫助客戶進行財務(wù)分析制定適合的保險資產(chǎn)配置比例。

買保險不是消費,是金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換

存銀行不是消費，1.量入為出,根據(jù)自身的經(jīng)濟條件購買保險;有時沒必要追求一步到位!一般建議以家庭年收入的10%左右為保費支出!2.全面保障!在經(jīng)濟條件許可的情況下,壽險,重疾,意外及意外醫(yī)療,住院醫(yī)療,一個都不要少!3.家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先購買,但其它人也應(yīng)有所覆蓋,所謂一個木桶能裝多少的水是由最短的那根木條決定的!先廣度,后深度!4.購買重疾險時要注意險種設(shè)計時壽險的額度和重疾險的額度差,如果只是賠付重疾和壽險中一個后,合同就會中止的,請注意補充壽險的保障,已避免重疾治療后再不幸身故而此時購買額度不高,給家人沒有留下任何相關(guān)的東西!現(xiàn)在有不少公司是壽險額度和重疾額度有差額設(shè)計的,同時附加定期壽險的組合,這個是可以解決此類問題的,同時也可以考慮將定期壽險和重疾分開購買的辦法!一男趕集賣豬，天黑遇雨，二十頭豬未賣成，到一農(nóng)家借宿。

少婦說：家里只一人不便。

男：求你了大妹子，給豬一頭。

女：好吧，但家只有一床。

男：我也到床上睡，再給豬一頭。

女：同意。

半夜男與女商量，我到你上面睡，女不肯。男：給豬兩頭。

女允，要求上去不能動。

少頃，男忍不住，央求動一下，女不肯。男：動一下給豬兩頭。女同意。男動了八次停下，女問為何不動？ 男說豬沒了。篇四：保險法規(guī)學(xué)習(xí)心得

兩法規(guī)學(xué)習(xí)心得

在四月法規(guī)學(xué)習(xí)活動中，中支組織全體員工認(rèn)真仔細的學(xué)習(xí)了《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》和《保險機構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》兩個法規(guī)文件。我覺得受益匪淺，總結(jié)了一下自己學(xué)習(xí)的心得：

一、全面系統(tǒng)的規(guī)定了人身保險的基本服務(wù)規(guī)定。法規(guī)中對有關(guān)人身保險的各個職能部門的工作都做了詳細的闡述，規(guī)范了開展人身保險業(yè)務(wù)中電話服務(wù)、新單受理、客戶回訪、合同保全、理賠服務(wù)及投訴處理等各個環(huán)節(jié)的基本服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

在電話服務(wù)方面，規(guī)定保險公司、保險代理人應(yīng)當(dāng)公布、告知服務(wù)電話號碼，便于投保人能通過電話獲得及時服務(wù)；明確了電話服務(wù)應(yīng)當(dāng)至少包括咨詢、接報案、投訴等內(nèi)容，滿足投保人的服務(wù)需求；規(guī)定保險公司實行24小時電話服務(wù)，其中工作日人工接聽服務(wù)不少于8小時；要求保險公司建立服務(wù)電話的來電記錄及處理制度，確保投保人服務(wù)需求能夠被追蹤處理；規(guī)定通過電話渠道銷售保險產(chǎn)品的，保險銷售人員應(yīng)當(dāng)告知投保人查詢保險合同條款的有效途徑。

在客戶回訪方面，要求保險公司建立回訪制度，并指定專門部門負責(zé)，并且規(guī)定了回訪形式。《服務(wù)規(guī)定》還從三個方面規(guī)范了合同保全。一是規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)自收到資料齊全的保全申請之日起5個工作日內(nèi)確定是否同意保全，并且通知保全申請人。保險公司不同意保全的，還應(yīng)當(dāng)說明理由；二是申請人提交的保全申請資料不完整或者填寫錯誤的，保險公司應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)一次性告知保全申請人；三是規(guī)定了保險公司完成合同保全的期限。

《服務(wù)規(guī)定》在理賠服務(wù)方面規(guī)定保險公司在接到報案后，應(yīng)當(dāng)及時指導(dǎo)當(dāng)事人準(zhǔn)備索賠資料和證明；在規(guī)定期限內(nèi)核定保險責(zé)任；保險公司認(rèn)為不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在3日內(nèi)通知被保險人或者受益人，并且說明理由；保險公司對需要進行傷殘鑒定的賠付請求，及時通知投保人、被保險人或者受益人辦理鑒定手續(xù)；保險公司在規(guī)定期限內(nèi)履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

此外，規(guī)定中強化客戶隱私和商業(yè)秘密的保護，要求保險公司建立投保人、被保險人和受益人個人隱私和商業(yè)秘密的保護制度，還要求建立投訴處理機制和監(jiān)督機制。

二、《意見》的制定，是為進一步增強保險機構(gòu)案件風(fēng)險防范意識，規(guī)范案件責(zé)任追究工作，有效遏制各類案件及重大違法違規(guī)行為。其中所指的案件涵蓋范圍包括違反《刑法》、《保險法》及公司制度的案件。

《意見》中明確了直接責(zé)任人和間接責(zé)任人的定義，為各類案件和違規(guī)行為的處理提供了依據(jù)，并提出了處理案件遵循“事實清楚、證據(jù)確鑿、責(zé)任明確、程序合法、權(quán)責(zé)對等、逐級追究、公平公正、懲教結(jié)合”的原則以及案件責(zé)任的追究方式，包括紀(jì)律處分、組織 處理和經(jīng)濟處分。

《意見》對追究保險公司分公司以下層級保險機構(gòu)經(jīng)營管理責(zé)任人的間接責(zé)任，詳細規(guī)定了三大條共涵蓋21個標(biāo)準(zhǔn)，為更好更合理的處理案件和問題奠定了基礎(chǔ)。尤其是對被動發(fā)現(xiàn)案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類案件的，應(yīng)從重追究主要負責(zé)人及相關(guān)人員責(zé)任。

在以后的工作中，我們應(yīng)當(dāng)深刻貫徹落實《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》和《保險機構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定，切實以身作則，加強自身服務(wù)，加強和改善監(jiān)管，提高風(fēng)險防范意識，完善法規(guī)政策，營造良好發(fā)展環(huán)境。

公司經(jīng)營的是壽險事業(yè)，強調(diào)對壽險運作的專、精、深，注重提升專業(yè)經(jīng)營和管理能力，塑造專業(yè)品牌，提供專業(yè)服務(wù)。中支自成立以來，開拓進取，穩(wěn)健經(jīng)營。努力落實公司“實質(zhì)雙超”戰(zhàn)略，在經(jīng)營過程中，中支按照分公司以及保監(jiān)會的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行操作。在做細做實的同時，做大做強。

在分公司相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，中支進一步完善機制，規(guī)范規(guī)章制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發(fā)生，實行高效工作，提高員工的執(zhí)行力。

在加強制度管理的基礎(chǔ)上，加強企業(yè)文化的培養(yǎng)。企業(yè)文化是一個公司的靈魂，是一個企業(yè)精神上的象征，現(xiàn)在競爭的關(guān)鍵是品牌，品牌的核心是特色，特色的保障是文化。我們始終堅持“創(chuàng)新、奉獻、分享、公平”的企業(yè)價值觀。公司就像自己的家，公司的每一位員工都是整個泰康大家庭的直接成員。我們是泰康人，我們倡導(dǎo)健康、幸福、美滿的現(xiàn)代生活觀和家庭價值觀。

要樹立客戶為上的思想，客戶是上帝，客戶是我們生存的依靠。胡錦濤主席曾在依次會議上對底下的官員說過這樣一句經(jīng)典的話“從群眾最不滿意的做起，從群眾最希望的做起”我們不妨改一下變?yōu)椤皬目蛻糇畈粷M意的做起，從客戶最希望的做起”。現(xiàn)階段保險公司的產(chǎn)

品基本上是相同或相似的，主要差別在于服務(wù)上，所以要建立起企業(yè)自身的服務(wù)特色，用自己的特色來立身于當(dāng)今世界。

我通過學(xué)習(xí)，更清晰地認(rèn)識到：保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，風(fēng)險得到有效防范，在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人發(fā)等方面發(fā)揮了重要作用。我們在發(fā)展壯大的同時，以高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求經(jīng)營，提高防范風(fēng)險的能力和水平，從而為保險市場繁榮發(fā)展以及促進社會主義和諧社會建設(shè)，貢獻一份力量.篇五：保險機構(gòu)案件風(fēng)險防范與警示學(xué)習(xí)心得

保險機構(gòu)案件風(fēng)險防范與警示學(xué)習(xí)心得

通過對民生保險機構(gòu)案件風(fēng)險防范與警示的學(xué)習(xí)，讓我深刻理解到此次學(xué)習(xí)的必要性。當(dāng)案件發(fā)生時，無論對個人還是單位乃至社會都造成了極大的危害性。拿業(yè)務(wù)員挪用客戶保險費為例：此案例不僅對客戶造成了巨大的損失，還斷送了自己美好前途和職業(yè)理想，同時也把自己送上了犯罪的道路，甚至引發(fā)社會對保險公司的不信任感，造成了如此的嚴(yán)重的后果。作為民生保險的續(xù)期管理崗，原本以為此類事情離我們很遙遠，其實不然，有可能只因我們工作的稍微疏忽，就可能造成外勤隊伍人員挪用客戶保費現(xiàn)象的產(chǎn)生，成為犯罪活動的縱容者，因此，我們需要認(rèn)真認(rèn)真在認(rèn)真的工作態(tài)度去做好每一筆未交件的后續(xù)工作，避免從業(yè)人員挪用保費現(xiàn)象的產(chǎn)生。

知道了案件的危害性，就要懂得如何去防止案件的發(fā)生，通過這次學(xué)習(xí)，使我了解到案件防控的重要性，沒有了安全的經(jīng)營環(huán)境，那么其他的都是多余的，我認(rèn)為要想從根本上解除隱患，應(yīng)從以下幾方面入手: 首先，要從思想上重視案件防控工作，樹立高尚的職業(yè)價值觀和職業(yè)道德感，把自己所從事的保險工作，當(dāng)作最神圣的工作來完成，從內(nèi)心做到自己絕不涉及案件。加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，進一步提高案件防控水平，提高工作實效和質(zhì)量，對發(fā)現(xiàn)的問題引起高度重視，堅決杜絕發(fā)現(xiàn)問題不報告的情況發(fā)生。

其次，在容易引發(fā)案件的環(huán)節(jié)多加注意。在日常工作中，同事之

間，相互監(jiān)督，相互提醒，勇于勸阻，必要的時候檢舉，將案件發(fā)生的可能降低到最低限度。

通過這次活動，我們每個員工通過進行自我教育、自我剖析，吸取教訓(xùn)，警鐘長鳴，并對照有關(guān)金融法規(guī)、保險規(guī)章制度自我查找履行崗位職責(zé)及遵紀(jì)守法等方面的差距，明確今后工作的努力方向，從源頭杜絕違法違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生。

第五篇：廣東禽畜養(yǎng)殖業(yè)保險情況調(diào)查

廣東禽畜養(yǎng)殖業(yè)保險情況調(diào)查

調(diào)查說明：本問卷是華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)生做保險學(xué)課程作業(yè)專用，無任何官方機構(gòu)參與，涉及的個人資料將嚴(yán)格保密，請您放心填寫。謝謝您在百忙之中對我們的熱心支持！

一、個人情況

1、性別：①男②女

2、您家家庭人口人，其中勞動力人口為 人

3、您的年齡是

①16-25 歲②26-35 歲③36-45歲④46-55歲⑤55歲以上

4、您的受教育程度

①小學(xué)及以下 ②初中 ③高中或中專水平④大專本科學(xué)歷 ⑤本科以上

5、您家家庭年總收入

①5000元以下②5000-7000元③7000-9000元 ④9000-11000元

⑤11000元以上

6、家庭禽畜養(yǎng)殖收入約有多少？

二、近5年生產(chǎn)情況

7、你家里養(yǎng)殖的家禽家畜主要是（可多選）

①豬②牛③雞④鴨⑤其他

8、家里家禽家畜的養(yǎng)殖規(guī)模大約為

①1-50 只/頭② 50-100只/頭③100-500只/頭④500-1000只/頭

⑤1000以上

9、家禽家畜長大后一般（可多選）

①直接賣給公司（有公司收購）②賣給專業(yè)收購商③自己直接拉到 市場上賣④自用（吃，送人，自留等）⑤其他

10、所在鎮(zhèn)或縣城有沒專業(yè)的家禽家畜深加工廠

①有,很多家②有,一到兩家③只有很簡單的加工廠④沒有⑤不清楚

三、保險需求

11、在養(yǎng)殖過程中，支持養(yǎng)殖及擴大養(yǎng)殖規(guī)模的主要資金來源主要是（可多選）

①自己家里解決②向親戚朋友借款③向農(nóng)行，信用社等信用機構(gòu)借款④向錢莊等私人組織借高利貸⑤其他

12、養(yǎng)殖過程中會遭受何種風(fēng)險？（可多選）

①某些疾病②自然災(zāi)害（房舍倒塌等）③意外事故（偷盜等）④市場售價過低⑤其他

13、你采取何種方式來避開養(yǎng)殖過程中的風(fēng)險（可多選）

①打疫苗②購買保險③做好安全措施④順其自然，不采取特殊措施 ⑤其他措施

14、你了解保險的功能嗎

①一點都不了解②有一點了解③基本了解④完全了解⑤其他

15、你有買過保險嗎？①有②沒有

如果有，你買的是什么保險？（可多選）①人壽保險②養(yǎng)老保險

③財產(chǎn)保險④農(nóng)業(yè)專業(yè)保險

⑤其他

16、在養(yǎng)殖過程中，如果有針對家禽養(yǎng)殖的專門保險，您會

①堅決不買②會買③如果有專人指導(dǎo)，可能會買④如果政府支持，可能會買⑤不清楚

17、在買保險或者進行養(yǎng)殖的過程中，政府有沒有政策支持或補助？①有

②沒有，如果有，具體是什么

18、政府有沒有組織開展或宣傳農(nóng)業(yè)保險：①有②沒有

若沒有，您認(rèn)為有沒必要開展農(nóng)業(yè)保險： ①有②沒有

您希望政府采取什么樣的政策支持

19、在賠付條件和保費相近的情況下，如果有機構(gòu)可以為您提供農(nóng)業(yè)保險，您會選擇哪一個？（按照重要性排列，最重要排最前面，次重要隨后，只填序號）

① 當(dāng)?shù)卣?專門的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)（上海安信、吉林安華等）

③ 銀行④ 經(jīng)營其他險種的保險公司（人壽、財產(chǎn)保險等）

組員姓名： 問卷編號：

填寫地點：填寫日期：