第一篇：解讀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例[精選]

解讀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例

2012年06月18日16:03 來源：《保險(xiǎn)中介》

《保險(xiǎn)中介》雜志專訪《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》修訂評(píng)審專家 黃英君

《保險(xiǎn)中介》雜志記者 | 趙亞男

2012年05月04日，國務(wù)院法制辦公開征求對(duì)保監(jiān)會(huì)上報(bào)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）的意見，這意味著外界期盼已久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法終于有了眉目。《意見稿》不乏亮點(diǎn)與特點(diǎn)，但也還存有令人疑惑和有待完善的地方。對(duì)此，《保險(xiǎn)中介》雜志對(duì)修訂評(píng)審《意見稿》的專家組成員黃英君教授進(jìn)行了專訪。

“定位于‘有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)’”

《保險(xiǎn)中介》雜志：《意見稿》中所規(guī)定的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”與之前的概念相比，有什么區(qū)別？因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，《意見稿》是如何與《保險(xiǎn)法》做好銜接的？

黃英君：《意見稿》第二條規(guī)定，“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！憋@然，其中所規(guī)定的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”與之前的概念有一定的區(qū)別。一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指涵蓋農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則是指種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，即種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)。《意見稿》的界定是在狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的界定，相對(duì)而言更具體。當(dāng)然，這自然就會(huì)使其經(jīng)營范圍縮小。

過去保險(xiǎn)學(xué)界和業(yè)界一直呼吁農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”，現(xiàn)在《意見稿》也將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于“國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”。這也是《意見稿》中所規(guī)定的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”與之前的概念的本質(zhì)區(qū)別。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性更多是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特殊性所致。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性使其具有廣泛的伴生性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性和季節(jié)性明顯等，這些特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性。這就必然導(dǎo)致，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然與一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有很大的差異性?；诖?，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第一百八十六條規(guī)定，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！睘榱伺c此相呼應(yīng)，《意見稿》第一條和第三條進(jìn)行了引入性規(guī)定。首先，《意見稿》第一條規(guī)定，“為了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公共利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》等法律，制定本條例?！边@說明《意見稿》是遵循《保險(xiǎn)法》等基本法的相關(guān)規(guī)定的。其次，《意見稿》第三條規(guī)定，“國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則?！痹摋l則是對(duì)《保險(xiǎn)法》第一百八十六條的直接呼應(yīng)。

《保險(xiǎn)中介》雜志：《意見稿》最大的突破點(diǎn)和亮點(diǎn)在哪些方面？對(duì)現(xiàn)實(shí)的影響主要有哪些？

黃英君：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律機(jī)制缺失是造成目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的立法誘因。由此可見，《意見稿》的重要意義。

為適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有區(qū)域性、層次性、季節(jié)性等特點(diǎn)，國家應(yīng)通過專門立法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)施穩(wěn)定的法律調(diào)整?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)法律看作是“游戲規(guī)則”，而只有先制定了“游戲規(guī)則”，才能（規(guī)范）開展“游戲比賽”。

《意見稿》考慮了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐中的一些具體問題，尤其是總結(jié)了2004年新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，較為全面地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)制。其中，關(guān)于各級(jí)人民政府及相關(guān)部門職責(zé)的規(guī)制是最大突破。

《意見稿》的亮點(diǎn)則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：《意見稿》明確了立法目的，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了界定。并從六個(gè)方面內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位；各級(jí)人民政府及相關(guān)部門職責(zé)；關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)則；基層涉農(nóng)機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；關(guān)于互助合作保險(xiǎn)組織。

《保險(xiǎn)中介》雜志：《意見稿》中將“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”定位于“有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”，其意義何在？

黃英君：《意見稿》對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位——有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，而非學(xué)界呼聲甚高的政策性保險(xiǎn)。雖有待商榷，但在目前情況下確實(shí)應(yīng)綜合考慮多方面的因素，譬如財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策的長期性和可持續(xù)性。如此規(guī)定，確實(shí)是不得已而為之，也是一種進(jìn)步的表現(xiàn)。最起碼對(duì)各級(jí)政府行為進(jìn)行了規(guī)制，避免了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的無序發(fā)展。因此，《意見稿》中將“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”定位于“有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”，在目前情況下是有相對(duì)積極意義的，但從長期來看，我依然堅(jiān)持將“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”定位于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”也正是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性——準(zhǔn)公共物品屬性所決定的。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織多元化”

《保險(xiǎn)中介》雜志：根據(jù)《意見稿》，保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，其市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

黃英君：其市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)主要是考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性，對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，要求也就較高。從承保和理賠兩個(gè)方面來看，都需要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司具備一定的內(nèi)在條件。譬如，機(jī)構(gòu)數(shù)量分布、承保能力、服務(wù)水平等。

此外，過去保監(jiān)會(huì)一直提倡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織多元化，還有不少非保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式（譬如，行業(yè)自保的漁業(yè)協(xié)會(huì)等）?；诖耍兑庖姼濉返谒氖粭l規(guī)定，“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他保險(xiǎn)組織，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本條例。本條例施行前，已經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以外的其他保險(xiǎn)組織，自本條例施行之日起2年內(nèi)，符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定條件的，可繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！边@也由此規(guī)定，兩年后“已經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以外的其他保險(xiǎn)組織”經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格需要重新審核。

個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)“規(guī)定條件”應(yīng)該綜合考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織的多元化存在的客觀實(shí)際，監(jiān)督、引導(dǎo)和規(guī)范其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化進(jìn)程，不可僅僅保留商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而搞“一刀切”。這不符合我國新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)際運(yùn)行情況，也違背了試點(diǎn)伊始的初衷。因此，個(gè)人建議，保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該考慮我國新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)際情況，不可偏廢，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織多元化形式，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

《保險(xiǎn)中介》雜志：雖然這么多保險(xiǎn)公司都有涉及農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的96%還是主要由6家保險(xiǎn)公司在經(jīng)營，即4家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司(安信農(nóng)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)、國元農(nóng)險(xiǎn))和2家綜合性保險(xiǎn)公司(人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn))，您怎么看待當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀？

黃英君：這種現(xiàn)狀的根源主要是歷史原因造成的。1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)業(yè)，中國人保是當(dāng)時(shí)唯一的一家保險(xiǎn)公司，承擔(dān)了具有最初財(cái)政性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直至新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司（中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前身）1986年7月成立，第二家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司成立。兵團(tuán)保險(xiǎn)成立初期一直以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，且為一家區(qū)域性公司，主要為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)服務(wù)。2002年9月，兵團(tuán)保險(xiǎn)更名為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，并成為全國性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，相關(guān)分公司繼承公司傳統(tǒng)，依然經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直至今日。2004年起，我國新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，4家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司——安信農(nóng)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)、國元農(nóng)險(xiǎn)陸續(xù)成立，并以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。

目前，南起廣東，北至黑龍江，東到上海，西達(dá)新疆，當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局大都將本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)當(dāng)成頭等大事，中國保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)會(huì)同各級(jí)地方政府在全國積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。此時(shí)，作為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系重要組成部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障品種已經(jīng)從主要糧食作物擴(kuò)展到奶牛、生豬、煙葉、果樹、西瓜等多種牲畜和農(nóng)作物。初步顯現(xiàn)了保監(jiān)會(huì)起初秉承“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織多元化”理念的預(yù)期效果。

“兼有政策性和商業(yè)性”

《保險(xiǎn)中介》雜志：《意見稿》表明：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個(gè)人加大信貸支持力度。您怎么看待這一點(diǎn)？

黃英君：從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度看，這絕對(duì)是一個(gè)長期利好的舉措。承前所述，《意見稿》將“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”定位于“有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”而非“政策性保險(xiǎn)”，確實(shí)是不得已而為之。即便如此，作為兼有政策性和商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它仍然有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是多重風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然也要通過交費(fèi)獲得保障，但并不完全具有私人產(chǎn)品性質(zhì)，存在較多的“搭便車”現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部效應(yīng)十分明顯。

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災(zāi)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償管理，具有較強(qiáng)的社會(huì)管理功能，不乏公共品的特征，而且更多地傾向于公共物品特性。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有有限的非排他性，農(nóng)民不購買保險(xiǎn)就不可能獲得發(fā)生災(zāi)害損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，可使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處，這又說明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，最終的受益者是保險(xiǎn)標(biāo)的的最終消費(fèi)者。其正的外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)和保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給兩方面，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足、供給有限的直接原因。故而，筆者曾經(jīng)多次論證，仍將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性界定為準(zhǔn)公共物品，并應(yīng)給予足夠的財(cái)政稅收支持，且可以采取多種供給形式。

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個(gè)人加大信貸支持力度，可以引導(dǎo)更多農(nóng)戶參與投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。甚至可以進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)戶投保，規(guī)定農(nóng)戶只有投保了相關(guān)險(xiǎn)種，才可以獲得相關(guān)信貸支持。事實(shí)上，這也是國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐比較常用的做法，使得自愿性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)演變成為“變相”的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的可保性，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

“《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有望出臺(tái)且有待完善”

《保險(xiǎn)中介》雜志：《意見稿》的規(guī)定在實(shí)施過程中，有沒有可預(yù)測(cè)性的困難？該如何解決？

黃英君：《意見稿》初步確立了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架，涉及很多制度要素。譬如，風(fēng)險(xiǎn)分散決策、特殊經(jīng)營規(guī)則、財(cái)政支持模式、部委協(xié)調(diào)機(jī)制、監(jiān)管體制、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等等，這些都屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)，但更多是一些原則性設(shè)計(jì)，有些內(nèi)容還不夠細(xì)化。這也就可能給以后的執(zhí)行帶來一些困難。當(dāng)然，我們也很有必要對(duì)這些可預(yù)期的困難提出相關(guān)的解決方向和方法。

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏有效運(yùn)行機(jī)制。立法的有效性有賴于由該法確定的利益誘導(dǎo)機(jī)制，應(yīng)因地制宜選擇合適的組織制度，決不能照搬國外模式或其他地區(qū)模式。因此，很有必要基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)理，構(gòu)建包含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、政府誘導(dǎo)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。

其次，部委協(xié)調(diào)機(jī)制的有效運(yùn)行問題。盡管《意見稿》中，關(guān)于各級(jí)政府及相關(guān)部門職責(zé)分工的規(guī)制是很大突破，而且也明確了中央（部委）及地方相關(guān)部門職責(zé)。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營運(yùn)作涉及多個(gè)部門，需要各相關(guān)部門協(xié)同推進(jìn)。一個(gè)部門推進(jìn)不力，極易可能導(dǎo)致運(yùn)行不良，甚至滿盤皆輸。這也是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》能否真正達(dá)到預(yù)期效果的關(guān)鍵所在。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)定模糊。應(yīng)從我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，科學(xué)界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍、操作辦法、機(jī)構(gòu)建制、資金投入、保障水平和管理規(guī)則等與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)相關(guān)的事宜，并輔之以必要的實(shí)施細(xì)則。

第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立核算和稅收優(yōu)惠問題。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想獲得更為長足的發(fā)展，應(yīng)將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)獨(dú)立核算，國家不但對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)免收營業(yè)稅和所得稅，還應(yīng)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)力支持和政策扶持，即首先應(yīng)在核算體制上理順。

最后，關(guān)于農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制問題。我個(gè)人認(rèn)為：首先，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度不是一個(gè)單一的制度，而是一個(gè)制度體系；其次，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度創(chuàng)新的路徑選擇時(shí)應(yīng)更多考慮路徑依賴問題；最后，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度創(chuàng)新的路徑選擇時(shí)，應(yīng)更多關(guān)注制度創(chuàng)新的原則。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散，可以分而論之。

《保險(xiǎn)中介》雜志：目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的最大瓶頸是什么？您認(rèn)為該從哪些方面去解決？

黃英君：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)難以獲得政府可持續(xù)的支持，是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展始終受限的最大瓶頸。而這個(gè)瓶頸的根源就在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失。

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》不出意外將會(huì)很快出臺(tái)，在此既定背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長期瓶頸初見端倪。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)短期內(nèi)的優(yōu)化方案只有在現(xiàn)行背景下，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐中存在的一些現(xiàn)實(shí)問題：政府層面，必須對(duì)各級(jí)政府行為進(jìn)行規(guī)制，實(shí)行問責(zé)機(jī)制，倒逼基層財(cái)政補(bǔ)貼的跟進(jìn)；保險(xiǎn)公司層面，應(yīng)多開發(fā)適宜不同地區(qū)的創(chuàng)新型險(xiǎn)種，為農(nóng)戶提供具有潛在需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這應(yīng)成為一種責(zé)任。同時(shí)，要做好理賠服務(wù)工作；投保農(nóng)戶層面，在自身意識(shí)的約束和收入水平限制逐步改變的情況下，在補(bǔ)貼支持的前提下提升保險(xiǎn)意識(shí)，積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)合作，宣導(dǎo)保險(xiǎn)知識(shí)和理念，并輔以其他必要的金融服務(wù)政策（如信貸優(yōu)惠等），引導(dǎo)農(nóng)戶投保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣覆蓋面。

《保險(xiǎn)中介》雜志：《意見稿》中還有哪些待完善和未確定的地方？

黃英君：前面大致提及了《意見稿》中一些有待完善和未確定的地方。譬如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的細(xì)則、財(cái)政補(bǔ)貼模式、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及經(jīng)營主體的組織形式等內(nèi)容，都還有待進(jìn)一步完善。

整體而言，《意見稿》不應(yīng)在很多方面僅僅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行一些原則性規(guī)定的制度安排，還應(yīng)做出一些具體的規(guī)定，能夠細(xì)化的就盡可能細(xì)化，盡可能避免“另行規(guī)定”或“配套實(shí)施細(xì)則”等情形。如果從改革開放后復(fù)業(yè)（即1982年）算來，大家期盼了30年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法終于有了眉目，如果再進(jìn)行“另行規(guī)定”或“配套實(shí)施細(xì)則”等不知又要等多少年。農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，農(nóng)戶也迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，等不及，也等不起。

最后，在既定框架的前提下，需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是財(cái)政補(bǔ)貼模式問題。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策，涉及“如何補(bǔ)？補(bǔ)給誰？補(bǔ)多少？”等實(shí)施細(xì)節(jié)以及營業(yè)稅、所得稅等減免問題，需要盡快出臺(tái)配套措施，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

人物簡介

黃英君，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師，重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CRCISS）主任。中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，中國社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，重慶市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事。

鏈接：《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》落地路途

1997年國內(nèi)曾就啟動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)展開立法調(diào)研工作，監(jiān)管部門已就《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》召開過多次立法研討會(huì)。

1982年重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于賠付過高，規(guī)模一直呈萎縮狀態(tài)。

2004年，新一輪保險(xiǎn)試點(diǎn)逐步推進(jìn)。

2007年，中央財(cái)政首次予以21.5億元補(bǔ)貼預(yù)算，在全國6省區(qū)（吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南）推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，揭開了中央政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)序幕。

2007年，國務(wù)院要求保監(jiān)會(huì)組織立法調(diào)研。

2008年，經(jīng)多方考察、調(diào)研和征求專家意見，保監(jiān)會(huì)與農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部共同起草了《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（草案）》，18易其稿之后提交國務(wù)院法制辦，法制辦向人民銀行、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委等相關(guān)部委征求意見。

2011年相關(guān)部門對(duì)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》逐條進(jìn)行了評(píng)審。

2012年1月8日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，要推動(dòng)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，從立法層面建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。

2012年5月4日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》出臺(tái)。正式的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有望不久出臺(tái)

國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度常見模式

（一）政府主導(dǎo)模式

代表國家：美國、加拿大。1980年后，瑞典、智利、墨西哥等國也多采用這種模式。

主要特點(diǎn)：以國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，有健全完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)法律體系；政府補(bǔ)貼較高，并實(shí)行稅收優(yōu)惠政策；實(shí)行強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的投保方式。

（二）民營保險(xiǎn)相互會(huì)社模式

代表國家：日本

主要特點(diǎn)：政策性強(qiáng)，通過立法對(duì)主要的關(guān)系國計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和畜種實(shí)行法定保險(xiǎn)；經(jīng)營組織具有互助性和民間色彩；中央政府進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)并對(duì)保費(fèi)和管理費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系設(shè)置上，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”村民共濟(jì)制度，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)分散。

（三）政府壟斷模式

代表國家：前蘇聯(lián)和原東歐部分國家。

主要特點(diǎn)：以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)總局)采用對(duì)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷經(jīng)營、強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府成立相關(guān)基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的高風(fēng)險(xiǎn)，并補(bǔ)貼大部分經(jīng)營管理費(fèi)用等措施。

（編者注：目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。）

（四）政策優(yōu)惠模式

代表國家：西歐國家主要包括法國、荷蘭、西班牙等國。

主要特點(diǎn)：沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。

（五）國家重點(diǎn)選擇性扶持模式

代表國家：亞洲發(fā)展中國家，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國。

主要特點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國家保險(xiǎn)公司提供；二是承保以本國主要農(nóng)作物為主，目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。政府負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼。”江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過的人士說，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤來源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元。”人保財(cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤來填上這個(gè)窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題，比如政

府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來給出一個(gè)比較明確的回答。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號(hào)： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的影響?！娟P(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒?。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營的相對(duì)穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

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第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（簡稱“農(nóng)險(xiǎn)”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?種類

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類： 種植業(yè)保險(xiǎn)

(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長期間

因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲害造成的林木價(jià)值或營林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類保險(xiǎn)有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。主要險(xiǎn)種：

中國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)未來發(fā)展的意見

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是否順利關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)守非人為因素影響很大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以為了保障農(nóng)業(yè)的順利的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，可能遭受的自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。它的具體方式實(shí)在農(nóng)業(yè)成產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，把面臨的類似風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人組織起來，建立補(bǔ)償基金，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各種災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以順利進(jìn)行。

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有巨大而富有潛力的市場(chǎng)，與歐美以及亞洲部分發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱、正外部性、高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)等方面面臨著相同或相似的問題，但發(fā)展水平卻相差甚遠(yuǎn)，特別是20世紀(jì)90年代中期以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于停滯不前、日益萎縮的局面。2013年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)為306.59億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付為194.94億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國保險(xiǎn)收入的1.79%。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系存在嚴(yán)重缺失

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用和內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)性，發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)均先制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以及1947年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，都對(duì)其國家的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展起到了推動(dòng)和保障作用。然而我國除了1995年頒布的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有簡單規(guī)定外，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺(tái)。這是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律地位不明。因此，健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營。所以，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作應(yīng)盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位沒有得到確認(rèn)

同西方主要發(fā)達(dá)國家以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、災(zāi)害直接補(bǔ)助為輔的農(nóng)業(yè)保護(hù)方式相比，我國主要是采取直接提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式來應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，很少采取政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行資金補(bǔ)貼的方式。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，長期以來實(shí)行的是以直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向，不僅沒有充分利用WTO允許的綠箱政策，在實(shí)踐中還表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)民援助力度的不足，財(cái)政資金使用效率低下等問題。同時(shí)，影響了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性，結(jié)果只會(huì)使政府負(fù)擔(dān)越來越重和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的發(fā)展逐步萎縮。更重要的是，這種不包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理體系不健全

與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家設(shè)立的各類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司以及由農(nóng)民自己組成的保險(xiǎn)合作組織等內(nèi)容完備的組織體系相比，我國無論中央，還是地方，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都缺乏相應(yīng)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。雖然自1982年我國恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，部分省市也結(jié)合自身的情況，與有關(guān)各方也進(jìn)行了嘗試，形成了幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，但仍主要是商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在國家補(bǔ)助、專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民保費(fèi)減免等各種配套措施不健全的情況下，也難以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等問題。

4、農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。

由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2013年末中國農(nóng)村人口為62961萬人，占全國總?cè)丝诘?6.2%，人均耕地面積2.34畝，中國農(nóng)民年人均收入8,895.9元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為４％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

（二）針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出的意見

1、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。過去的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以失敗，往往與農(nóng)民淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)分不開。因此，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，發(fā)育和培植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。為了改善當(dāng)前農(nóng)民意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，必須加強(qiáng)宣傳力度，采取行之有效的措施，從根本上提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性。政府部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織應(yīng)開展廣泛、持久、深入的宣傳和教育工作，采取多種形式如海報(bào)、講座、電視、廣播等，特別是要抓住大災(zāi)之后生產(chǎn)自救的契機(jī)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化管理軌道

要推動(dòng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展，法律必須要先行。首先就是要在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位給予確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)，使全社會(huì)都能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以重視。另外我國要盡早脫離沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的黑暗階段，盡早頒布一套完成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)制度予以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和管理。針對(duì)目前沒有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實(shí)行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護(hù)本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和運(yùn)行，明確機(jī)構(gòu)設(shè)置、費(fèi)率厘定等細(xì)節(jié)問題以供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施時(shí)參與主體來共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。要使保險(xiǎn)人能在得到保護(hù)的情況下開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要使參保人在得到保護(hù)的情況下參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。宗旨是通過制度來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3、要加大政府的政策扶持

要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度，就應(yīng)該盡快打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單一的籌資渠道，從多方面來籌集補(bǔ)貼資金。調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)和財(cái)政支農(nóng)支出結(jié)構(gòu)。在財(cái)政支農(nóng)支出方面應(yīng)改變救災(zāi)支農(nóng)的傳統(tǒng)方式，從政府已設(shè)立的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分，或者從民政和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的來源。政府可以引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險(xiǎn)經(jīng)營主體發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)債券，由資本市場(chǎng)來化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從資本市場(chǎng)上籌集資金。4.加強(qiáng)部門的協(xié)調(diào)與配合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，其利益外溢表明發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠澤于全民、全社會(huì)，社會(huì)各部門都有責(zé)任參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及部門多、工作頭緒繁雜，是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要各個(gè)涉農(nóng)部門的密切配合。政府是宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控者，應(yīng)通過行政權(quán)力自上而下地調(diào)節(jié)社會(huì)資源積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)、民政、水利、金融、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位和作用，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)運(yùn)行，共同保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

5、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織的經(jīng)營能力

在我國，城市和農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求差異很大。農(nóng)民收入低，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，因此需求很不穩(wěn)定，所以在對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，需要針對(duì)農(nóng)民的具體需求開發(fā)設(shè)計(jì)不同于城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過對(duì)保險(xiǎn)合同的合理設(shè)計(jì)，開發(fā)多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展和全面推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的開發(fā)應(yīng)向綜合性多元化發(fā)展，開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力又急需的險(xiǎn)種。不斷提高賠付能力，增強(qiáng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信譽(yù)，滿足不同的層次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。同時(shí)，要努力進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠技術(shù)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)等。

6、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊經(jīng)營方式?jīng)Q定了它對(duì)人才的特殊需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘訂、保額確定、防災(zāi)防損、定損與理賠等方面都涉及到農(nóng)業(yè)技術(shù)與保險(xiǎn)技術(shù)，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高難度性。我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍既無專門人員又無專門機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)專業(yè)人才匾乏，使保險(xiǎn)公司沒有能力直接進(jìn)行大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)。因此，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，就必須培養(yǎng)我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)專業(yè)人才的組織建設(shè)，提高人員素質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，改變目前人才短缺的狀況。在高等院校或科研院所設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門人才。因此，要支持農(nóng)業(yè)院校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生既掌握保險(xiǎn)識(shí)，又精通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種相關(guān)知識(shí)，保證從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作得需要，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

7、根據(jù)國情選擇合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

從國際經(jīng)驗(yàn)看，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合的方式是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)也決定了現(xiàn)階段應(yīng)采取政策支持和市場(chǎng)運(yùn)作兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在經(jīng)營體系上，應(yīng)充分利用人保等商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)有資源，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作。同時(shí)，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行政策監(jiān)督和再保險(xiǎn)支持，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定。同時(shí)，政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，清理國家、省、市各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，尤其是在不符合Wm綠箱政策的各類補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼基金，直接對(duì)農(nóng)民交納的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加保險(xiǎn)需求；對(duì)不同的農(nóng)作物實(shí)行差別補(bǔ)貼，將小麥、大米等關(guān)系國計(jì)民生的主要農(nóng)作物險(xiǎn)種，確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對(duì)其提供保費(fèi)貼、財(cái)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅支持。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性。另外，還應(yīng)該設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而在全國范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。