第一篇：濟寧市個人住房公積金貸款實施細則

濟寧市個人住房公積金貸款實施細則

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2009-12-3

濟寧市住房公積金管理中心

濟寧市個人住房公積金貸款實施細則

為加強個人住房公積金貸款管理，方便職工辦理貸款手續，規范貸款業務操作程序，根據國務院《住房公積金管理條例》及濟寧市人民政府《濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法》等有關規定，結合我市職工購建房實際情況，特制定濟寧市個人住房公積金貸款（以下稱公積金貸款）實施細則。

一、貸款對象和用途

1、申請貸款人必須是在職職工，貸款前個人及其所在單位均連續足額繳存公積金一年以上，具有完全民事行為能力的職工有資格申請貸款。

職工所在單位欠繳公積金，但單位已經按照規定制定補繳計劃，并按計劃已補繳公積金的，視同連續繳存。

2、公積金貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。

3、借款人可單獨申請公積金貸款，也可申請與商業住房貸款組合貸款。

二、貸款條件

借款人申請公積金貸款應當同時具備以下條件：

1、具有合法的購買或建造、大修、翻建自住住房合同或協議及相關證明材料，并且其合同或協議簽訂時間在2年以內；

2、有穩定的職業和收入，信譽良好，有償還貸款本息能力；

3、采用濟寧市住房公積金管理中心（以下簡稱市中心）認可的擔保方式（質押、保證），能夠提供市中心認可的有效足額擔保。

4、購買商品房或經濟適用房的，須有不低于30%的首付款；購買二手房或單位集資所建房屋的，須有不低于40%的首付款；建造或大修、翻建房屋的，須有不低于50%的自有資金；借款人二次以上申請公積金貸款的，須有不低于50%的首付款。

5、沒有尚未還清并且數額較大，可能影響貸款償還能力的債務。

6、其他規定。為他人提供公積金貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請公積金貸款；已付清所購住房全部價款的不得申請公積金貸款；公積金貸款未還清或有不良還款記錄的，不予辦理貸款；職工還清上一筆公積金貸款后，符合貸款條件的可以申請第二次貸款。

7、借款申請人的配偶或者同戶居住的直系親屬可以作為共同借款申請人。共同借款申請人應當提供長期共同居住的有效證明。

8、市直公積金繳存人員在外地（濟寧市之外）以個人或配偶名義購買住房，應提供市區住房作為抵押和辦理置業擔保貸款手續，符合政策規定條件的也可申請貸款。

三、貸款額度、期限和利率

1、公積金貸款額，按照借款人及共同借款人申請貸款額和下述4項規定確定。申請貸款額不超過本細則規定的，以申請貸款額作為貸款額；申請貸款額超過本細則下述4項任何一項規定的，以其中最低限額作為貸款額。

（1）貸款最高限額。按住房公積金管理委員會決議的執行。目前，我市最高貸款額度分三個級別掌握，一級為市中心，二級為分中心，三級為管理部。

（2）購買商品房或經濟適用房的，最高貸款額不得高于購房總價款的70%；購買二手房、拆遷安置房、單位集資所建房屋的，最高貸款額不得高于購房總價款的60%；借款人二次以上申請公積金貸款的，最高貸款額不得高于購房總價款的50%。借款人所購房屋價格明顯高于市場價格的，應以評估價確定貸款額度。（3）貸款最高額度不得超過抵押物現有價值的70%；以有價證券作質押擔保的，不得超過有價證券面值的90%，并以有價證券到期日為貸款期限。

（4）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一年度月平均工資總額×12個月×貸款期限×40％。

2、貸款年限最長不超過住房公積金管理委員會規定的年限。借款人年齡加貸款期限均不得超過法定退休年齡后的第二年。有共同借款人的，以其中年齡最小的計算。

借款人申請貸款的期限短于上述規定的，以申請貸款期限為準；借款人申請貸款期限長于上述規定的，按照上述規定核定貸款期限。

3、公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行。貸款期限在一年以上的，在還款期內如遇利率調整，于次年元月1日起按調整后的利率執行。一年期的執行合同利率。

四、貸款資料

1、借款人、配偶及抵押人的身份證。

2、借款人、配偶及抵押人的戶口簿。

3、借款人、配偶單位出具的收入證明。

4、借款人婚姻狀況的有效證明。借款人婚姻狀況為單身或喪偶、離異的，須由戶口所在地民政部門出具未婚或未再婚證明，并加蓋民政部門婚姻登記專用章。離異的還需提供離婚證或法院判決書。未婚證明有效期為一個月。夫妻戶口在同一戶口簿，可不提供結婚證。

5、購建房資料。購買商品房、經濟適用房的，提供合法有效的購房合同、30%以上的首付款收據、房地產開發商出具的提供階段性擔保的《承諾書》；購買二手房的，提供買賣合同、契稅票據、過戶后的房產證；購買單位集資、定向開發房的，應由單位集中辦理，提供《建設工程規劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程施工許可證》、發改委的立項批復、分房方案、職工與單位簽訂的購房協議、40%以上首付款收據、用于抵押的房產證；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住使用房的，提供《建設工程規劃許可證》、《土地使用證》、施工合同及預算書；翻建住房的，提供《建設工程規劃許可證》、翻建房屋的產權證、施工合同及預算書等資料；大修住房的，應提供區（縣）級以上建設管理部門出具的城市房屋安全鑒定報告，房屋所有權證、大修施工合同及預算書等資料；其他按市中心要求提供的資料。

6、擔保資料。以現房抵押的，須提供房產證；以期房抵押的，須有售房單位的濟寧市商品房預（銷）售合同網上備案資料；質押擔保的，提供市中心認可的質押物。

五、貸款擔保

公積金貸款擔保方式有擔保公司保證和質押。

1、借款人采用現房抵押、期房抵押的，均由市中心認可并簽訂合同的擔保公司為其提供貸款擔保。擔保公司作為償還貸款的連帶責任保證人要交一定比例的保證金。擔保公司須與借款人和受托銀行簽訂擔保合同或協議。

2、現房抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房抵押。借款人采取現房抵押方式擔保的，必須依法辦理住房抵押登記手續。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人同意。

3、期房抵押是指借款人用所購買的期房作抵押。

4、借款人采用有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。有價證券須交貸款受托銀行保管，借款人按照借款合同還本付息后，受托銀行將質押的有價證券退還借款人。

5、以現房或期房抵押、有價證券質押的，抵押人、保證人或出質人須與受托銀行簽訂書面的抵押、保證或質押合同。

6、擔保公司根據所保證的責任范圍向借款人收取擔保費用，擔保費用標準根據物價部門批準的計費標準收取。對于單位集體申請公積金貸款的，擔保費用中可減免委托代理費。借款人提前一次性清償全部貸款余額的，可向擔保公司申請退還部分擔保費用。

六、貸款程序

1、借款人到公積金貸款受理網點及市中心分支機構（以下簡稱分支機構）咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取公積金貸款申請表以及其他資料，申請資料可以到受理網點領取也可以網上下載。

2、貸款受理網點負責審查貸款申請書填寫內容的真實性和完整性。受理網點信貸經辦人員對以上資料的副本（復印件）同正本驗證無誤后，在“受理審查意見欄”簽署意見。當日通知擔保公司審查借款人的購房及抵押房產的真實情況。擔保公司2日內根據審查結果簽署意見后，不具備擔保條件的，擔保公司填寫“退件情況說明”反饋受理網點。具備貸款條件的資料送交分支機構審核。

受托銀行和擔保公司應對其審查結果負責，由于審查結果不真實造成的貸款風險分別由審查單位負責。

3、分支機構通過初審、審核，確定貸款額度、期限等，簽署初審和審核意見并及時報送市中心審批。個人住房公積金貸款，實行經營與審批的分離。貸款受理網點、分支機構負責貸款咨詢解答、貸款受理和調查，市中心負責貸款的審批和借款人對網點和分支機構審查結果不同意見的復議。

4、市中心相關科室根據審查貸款情況，提出審批意見，經中心分管主任或貸審會批準后，由分支機構通知委托銀行辦理貸款的合同簽訂及發放工作。市中心主要審查以下內容：

（1）借款人資信：借款人是否具備借款資格；（2）借款人償債能力：借款人貸款承受能力即借款人可貸的最高額度和年限；

（3）風險與防范措施：該筆信貸業務風險防范措施的可靠性即應采取的擔保形式。

（4）貸款資料的完整性：對資料不完整的情況，不予辦理審批，詳細說明需補充的材料名稱和內容。

市中心在2日內審批完貸款資料，市中心分支機構應于次日以《委托貸款通知書》的形式通知受托銀行辦理合同簽訂等貸款手續。

5、經市中心審批同意的貸款，受托銀行在2個工作日內完成合同簽訂工作。擔保公司5個工作日內辦理完房屋抵押手續，把《房屋他項權利證書》交由貸款銀行。受托銀行待收到《房屋他項權利證書》或質押的有價證券后，1日內將貸款資金劃轉到指定的帳戶。

貸款自受理之日起15個法定工作日發放貸款。

6、為縮短審批時限，簡化審批環節，規范貸款受理、審批程序，市中心將對部分分支機構采用網上審批系統。

七、貸款償還

1、公積金貸款償還最常用的是實行等額本息和等額本金還款法，借款人根據還款能力，自主選擇還款方式。

2、借款人應自收到貸款次月起進行還款。借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過信用卡或儲蓄存折的方式代扣。

3、借款期限為一年以內（含一年）的，實行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實行按月還款。

4、借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿6個月后辦理。

5、借款人在償還貸款期內，按年度可以申請提取住房公積金，用于償還公積金貸款本息。提取的公積金數額，不得超過一年應還款付息額，提前還款的不得超過公積金貸款的余額。借款人在償還貸款期內有不良逾期記錄的，申請提取的住房公積金，只能用于提前償還貸款。對于借款人公積金繳存所在地不是貸款所在地的，支取公積金還貸政策遵循借款人公積金繳存所在地的政策。

6、借款人提前還款，利息將按剩余貸款本金重新計算。

7、借款人提前還款不收違約金。

8、借款人未按照《借款合同》約定按時足額償還貸款的，應當按照國家有關規定或合同約定計收罰息。

八、貸后管理

各受理銀行、分支機構要落實貸款責任人制度，加強貸后管理，做好違約處理：

1、對欠還3個月的借款人，采取電話、發短信、上門催收的方式。

2、過去以抵押貸款和自然人擔保形式發放的貸款，對欠還3—6月的借款人，采取發放律師函催收的方式；對欠還6個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；

3、由住房擔保公司為借款人提供公積金貸款擔保的，如借款人連續三個月未按合同的約定歸還本息時，市中心或分支機構有權直接要求住房擔保公司承擔保證責任。住房擔保公司應在接到市中心或分支機構《催收逾期貸款通知書》之日起五日內履行清償義務，且市中心或分支機構有權直接從保證金賬戶扣款，歸還所欠貸款本息。如借款人累計六個月未按合同約定歸還貸款，住房擔保公司應代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息。住房擔保公司應在接到市中心或分支機構《催收逾期貸款通知書》之日起五日內履行清償義務，且市中心或分支機構有權直接從住房擔保公司保證金賬戶扣劃款項，提前回收全部剩余貸款本息。住房擔保公司代替借款人還款后，市中心或分支機構協助住房擔保公司向借款人追償。

4、對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處分抵押物。

5、各分支機構要認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向市中心報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

九、監督檢查

市中心負責對各分支機構辦理的公積金貸款業務進行檢查監督和受理職工對貸款業務的投訴。

1、根據《濟寧市個人住房公積金貸款辦法》及市中心的貸款規定，檢查監督各市中心貸款業務辦理情況，對過程各環節中把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的人員，將按照內部管理制度嚴肅處理。

2、公積金貸款受理網點必須專人、專柜，設置個人住房公積金貸款的明顯標志，公布物價部門批準的擔保費用計費標準，制作并張貼個人住房公積金貸款辦理程序的宣傳資料。

3、按照分支機構與受托銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年市中心要根據公積金貸款的發放、回收、逾期情況對受托銀行進行一次檢查。檢查內容包括：是否按規定簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質押合同》等；是否及時準確地整理、歸檔公積金貸款檔案并報送分支機構；是否按協議約定的期限及時將市中心審批的公積金貸款發放給借款人，有無越權發放貸款；是否準確完整地錄入貸款系統；是否按《借款合同》的約定每月正常扣還貸款本息，所扣貸款本息是否及時劃轉市中心或分支機構帳戶；是否根據資產分類的要求，每月及時統計出公積金貸款逾期戶并報送市中心或分支機構；是否采取有效措施協助進行催收。根據檢查的情況，對存在的問題要求受托銀行糾正或根據委托銀行貸款協議約定，扣減受托銀行手續費、取消承辦貸款業務資格或劃轉公積金存款。

4、及時了解擔保公司擔保業務情況、保證金帳戶及期房轉現房抵押登記情況。發現借款人未按貸款合同的約定按時償還貸款本息時，根據協議約定及時書面通知受托銀行直接從保證金帳戶中劃款還本付息。

5、對房產開發單位辦理期房抵押預登記公積金貸款，要不定期檢查開發商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發商辦理期房轉現房抵押登記手續。

十、附 則

本實施細則由市中心負責解釋，自二○○八年七月十八日起執行。以前有關規定與本實施細則不一致的，以本實施細則為

第二篇：濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法

濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法

濟政發〔2008〕18號

第一章 總則

第一條 為了加強個人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）管理，規范公積金貸款行為，維護借貸雙方合法權益，根據國務院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》和建設部、中國人民銀行《住房置業擔保管理試行辦法》等法規、規章，結合我市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，由市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）向繳存住房公積金的職工發放的用于購買、建造、大修、翻建各類自住住房的政策性貸款。

第三條 本市行政區域內公積金貸款與管理，適用本辦法。

第四條 管理中心統一負責全市公積金貸款的監督管理工作，并具體負責公積金貸款的審批，監督公積金貸款的借貸和結算工作。

管理中心分支機構按照管理中心的授權負責本轄區公積金貸款的審批和管理工作。

財政、審計、人民銀行、監察等部門按照各自職責做好公積金貸款的有關監督工作。

第五條 公積金貸款管理工作應當遵循防范風險優先和便民的原則。

第二章 貸款對象和條件

第六條 凡按時足額繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、大修、翻建自住住房的，均可申請公積金貸款。

第七條 申請公積金貸款必須具備下列條件：

（一）按時足額繳存住房公積金在1年以上（包括1年）；

（二）具有合法的購買或建造、翻建、大修自住住房合同或協議及相關證明材料，并且其合同或協議簽訂時間在2年以內；

（三）有穩定的職業和收入，信譽良好，有償還貸款本息能力；

（四）有可靠的擔保；

（五）購買商品房或經濟適用房的，須有不低于30%的首付款；購買二手房或單位集資所建房屋的，須有不低于40%的首付款；建造或翻建、大修房屋的，須有不低于50%的自有資金；

（六）沒有尚未還清并且數額較大，可能影響貸款償還能力的債務。

第八條 借款申請人的配偶或者同戶居住的直系親屬可以作為共同借款申請人。共同借款申請人應當提供長期共同居住的有效證明。

第三章 貸款額度、期限和利率

第九條 公積金貸款最高額度和最長期限由管理中心根據本市房產市場價格情況和職工收入水平核定，報市住房公積金管理委員會批準后執行。

第十條 每筆公積金貸款的額度應同時符合下列規定：

（一）購買商品房或經濟適用房的，最高貸款額不得高于購房總價款的70%；購買二手房或單位集資所建房屋的，不得高于購房總價款的60%。借款人所購房屋價格明顯高于市場價格的，應以評估價確定貸款額度；

（二）貸款最高額度不得超過抵押物現有價值的70%；以有價證券作質押擔保的，不得超過有價證券面值的90%，并以有價證券到期日為貸款期限；

（三）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一月平均工資總額×12（個月）×貸款期限×40％。

第十一條 公積金貸款額，按照借款人及共同借款人申請貸款額和本辦法第十條的規定確定。申請貸款額不超過本辦法第十條規定的，以申請貸款額作為貸款額；申請貸款額超過本辦法第十條任何一項規定的，以其中最低限額作為貸款額。

第十二條 每筆公積金貸款期限，應當按照下列規定核定：

（一）公積金貸款期限到期日，截至到借款人法定退休年齡后的第二年，有共同借款人的，以其中年齡最小的計算；

（二）借款人申請貸款的期限短于前項規定的，以申請貸款期限為準；借款人申請貸款期限長于前項規定的，按照前項規定核定貸款期限。

第十三條 公積金貸款利率按照中國人民銀行和建設部有關規定執行。貸款期限在1年以內（包括1年）的，按照合同利率執行；貸款期限在1年以上的，還款期內如遇貸款利率調整，于次年1月1日起按調整后的利率執行。

第四章 貸款程序

第十四條 公積金貸款由管理中心委托商業銀行承辦。管理中心委托商業銀行承辦公積金貸款，應當與受委托銀行簽訂書面合同。

第十五條 管理中心應當設立公積金貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），貸審會由管理中心負責人及其業務科室負責人并邀請有關金融機構的專家組成。

貸審會的工作規則由管理中心制定。

第十六條 借款申請人申請公積金貸款，應向管理中心委托的銀行或管理中心設立的公積金貸款受理網點提出申請，并提交下列資料：

（一）合法身份證明；

（二）住房公積金繳存證明；

（三）婚姻證明；

（四）穩定的經濟收入證明；

（五）購買住房合同或建造、大修、翻建住房審批手續和合同；

（六）購買住房的首期付款收據或建造、大修、翻建住房的自有資金存款證明；

（七）抵（質）押物清單、權屬證明及處分權人同意抵（質）押證明；抵（質）押物需要評估的，出具有效評估報告。

第十七條 公積金貸款實行分級審批制度。受托銀行或公積金貸款受理網點接到公積金貸款申請資料后，審查申請資料的完整性、真實性與合法性；管理中心的信貸機構對

申請資料進行復核，并確定貸款額度、期限、擔保方式等內容；貸審會或管理中心主要負責人對貸款進行審批。

第十八條 準予發放貸款的，管理中心應向受托銀行出具《個人住房公積金貸款委托通知書》。受托銀行應在規定時間內，按照《個人住房公積金貸款委托通知書》的委托內容，與借款人和保證人當面分別簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《保證合同》、《質押合同》。

合同簽訂后，受托銀行應在三日內將所貸資金以轉帳方式撥付到位。

第五章 貸款擔保

第十九條 借款申請人申請公積金貸款的，應當提供擔保。

第二十條 公積金貸款的擔保方式有：

（一）保證；

（二）質押。

管理中心應按照防范風險優先的原則，確定每筆公積金貸款擔保方式。

第二十一條 本辦法所稱保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔連帶責任的行為。

本辦法所稱保證人，是指經市政府批準依法設立的專門從事個人住房貸款擔保的住房置業擔保公司。

第二十二條 住房擔保公司擔保，是指依法成立的住房擔保公司作為保證人，為借款申請人申請公積金貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責任保證擔保的行為。

第二十三條 借款申請人向住房擔保公司申請提供公積金貸款擔保的，應當將其本人或者第三人的合法房屋依法向貸款人提供抵押反擔保，并按照規定繳納住房擔保服務費。

第二十四條 住房擔保公司為借款申請人提供公積金貸款保證擔保，應當與貸款人簽訂保證合同。

第二十五條 為公積金貸款提供擔保的擔保公司，須與管理中心簽訂協議。

第二十六條 本辦法所稱質押，是指借款人或者第三人不轉移對其房屋的占有，將該動產作為債權的擔保。借款

人款優先受償。不履行債務時，債權人有權依法以該房屋折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。

第二十七條 借款人以其動產或者以共有人、第三人的動產作為質物的，應當與貸款人簽訂書面質押合同，并將質物交由貸款人保管。按照規定應當辦理質押登記的，必須辦理登記手續。

借款人還清全部貸款本息后，貸款人應將質物退還借款人或第三人，并辦理退還手續。

第六章 貸款償還

第二十八條 借款人應當按照合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。

第二十九條 公積金貸款期限在1年以內的（包括1年），實行到期本息一次性清償的方式；貸款期限在1年以上的，實行按月分期歸還貸款本息的方式。

第三十條 按月分期歸還貸款本息的方式有：

（一）等額本息；

（二）等額本金。

借款人根據還款能力，自主選擇等額本息或等額本金還款方式。

管理中心根據實際，可制定其他還款方式。

第三十一條 借款人應自收到貸款次月起進行還款。借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過信用卡或儲蓄存折的方式代扣。

第三十二條 借款人還款超過6個月后，可以提前全部或部分償還貸款。

借款人提前償還貸款的，應當向貸款銀行提出申請，貸款銀行應在接到申請的次日，給予借款人是否可以提前償還的答復。

第三十三條 借款人提前全部償還貸款的，應當在償還當期本息的同時，結清剩余貸款本金。

借款人提前部分償還貸款的，應當按照剩余本金和剩余期限重新計算月還款額，并與貸款銀行簽訂新的還款計劃。

第三十四條 借款人在償還貸款期內，按可以申請提取住房公積金，用于償還公積金貸款本息。借款人在償

還貸款期內有不良逾期記錄的，申請提取的住房公積金，只能用于提前償還貸款。

第三十五條 借款人未按照《借款合同》約定按時足額償還貸款的，應當按照國家有關規定或合同約定計收罰息。

第七章 合同變更和終止

第三十六條 《借款合同》需要變更的，借款人必須向管理中心提出申請，經管理中心審查同意后，由借款人與貸款銀行依法簽訂變更協議。變更協議未簽訂前，原《借款合同》繼續有效。

由住房擔保公司提供保證的《借款合同》發生變更的，《保證合同》應當隨《借款合同》的變更同時變更。

第三十七條 借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人、受遺贈人、監護人或財產代管人繼續履行借款人簽訂的《借款合同》。

第三十八條 借款人的保證人發生合并、分立或破產的，借款人應當變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十九條 借款人償還全部貸款本息后，貸款人應將抵押物或質物返還抵押人或出質人，《借款合同》同時終止。

第八章 抵押物、質物管理和處置

第四十條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，保證其完好無損，不得擅自處置，并隨時接受管理中心和貸款銀行的監督檢查。

第四十一條 借款人設定質物作借款保證的，管理中心和貸款銀行應當對出質人提供的有價證券進行查詢和認證，并將有價證券質押的事實書面告知出具有價證券的金融機構。

質押期間，貸款銀行對質物負有妥善保管的義務；出質人對用作質押的有價證券不得以任何理由掛失。

第四十二條 借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無法定繼承人、受遺贈人，監護人、財產代管人，或其法定繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人拒絕履行《借款合同》的，《借款合同》終止，管理中心和貸款銀行有權依法處置抵押物或質物。

第四十三條 借款人在借款期間不能履行償還貸款義務或者債務履行期屆滿未能清償債務的，在住房擔保公司代為清償債務后，抵押權人變更為住房擔保公司。新的抵押權人可以與抵押人協商以抵押物折價、拍賣、變賣所得價款受償；協商不成的，抵押權人依法可向仲裁機構申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第四十四條 借款人設定抵押物或質物提供反擔保的，適用本辦法第四十條、第四十一條、第四十二條和第四十三條的規定。

第九章 法律責任

第四十五條 管理中心工作人員違反本辦法規定發放公積金貸款的，由其所在單位或上級機關給予警告；造成損失的，應當依法追究責任。

第四十六條 受托銀行或公積金貸款受理網點在辦理公積金貸款手續過程中，因審查資料不嚴格或不面簽各種合同，造成損失的，應當追究當事人的責任。

第四十七條 受托銀行在抵押或質押擔保中，違反本辦法規定對抵押物或質物未做登記，造成損失的，應當依法追究當事人的責任。

第四十八條

借款人弄虛作假騙取貸款的，應當解除合同、不予發放貸款；已經發放貸款的，應當解除合同、提前收回貸款。

第十章 附則

第四十九條 本辦法自發布之日起施行。

第五十條 管理中心依照本辦法制定《濟寧市個人住房公積金貸款管理實施細則》。

第三篇：個人住房公積金貸款

目前，銀行開辦的住房貸款品種主要有企業類和個人類兩大類。現只介紹與教職工關系比較密切的個人類貸款。

個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款；

一、個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

（一）個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日。貸款期限在一年以內的（含一年），貸款利率不作調整。

（二）個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人（含配偶）還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格；

2、提出申請；

3、簽訂借款合同和抵押合同；

4、辦理抵押登記手續；

5、辦理房屋登記手續；

6、辦理房屋財產保險；

7、貸款轉帳；

8、每月還款；

9、貸款結清注銷

（四）申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房的應提供批準建房的文件；

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄；

4、購房合同

（五）借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還

款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋；現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

（一）個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

（二）個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

（三）個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批；

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款；

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

（四）個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經濟收入證明或職業證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；

（5）房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；

（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

（1）等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

（1）借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

（八）借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；

2、不具有完全民事行為能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人；

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。

六、個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。

第四篇：個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款

產品說明

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

一、申請辦理貸款時您需提供的材料：

1、借款申請表；

2、戶口本、身份證、或其他有效居留證件；

3、購房合同或意向書等有關證明文件；

4、所在單位住房資金管理機構同意貸款的信函；

5、購買新建商品房客戶，請提供售房單位的《商品房銷售許可證》復印件；購買公房，請提供上級房改管理機構對“售房方案”批復文件的復印件；

6、采用抵押或質押方式擔保的,擔保人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

7、采用保證方式擔保的,保證人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

8、已交10%以上購房預付款的收據原件及復印件；

9、中國銀行要求提供的其他材料。

二、貸款幣種

人民幣

三、貸款限額

如果您購買的住房是經濟適用住房或商品房，單筆貸款最高額度30萬元，同時不得超過所購住房價款的80%；如果您購買的住房是房改房，單筆貸款最高額度不超過所購住房價款的90%。

四、貸款期限

貸款期限不超過30年，借款人不超過65歲。

五、貸款擔保

您申請個人住房公積金貸款時，必須提供房產抵押、權利質押、連帶責任保證擔保等擔保方式。

1、房產抵押擔保方式指不轉移您對房產的占有,而將房產作為債權的擔保。

2、權利質押擔保方式指您或出質人以合法有效的財產權利，如國庫券等符合規定的有價證券作擔保。

3、連帶責任保證擔保方式指由第三方具有保證資格的法人提供的連帶責任保證擔保。保證人必須是具有保證資格的法人(國家機關、學校、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得作為保證人)。

六、貸款發放

貸款的發放采用轉賬方式,即借款合同生效后,中國銀行按照借款合同的約定,將資金以轉賬方式劃入售房單位賬戶內。

七、貸款償還

償還貸款采取月均還款法,即您可以在貸款期限內每月以相等的金額足額償還貸款本息，您可用您本人，也可用配偶賬戶內的住房公積金償還貸款本息。

如果提前還款，應當在預定還款日前一個月書面通知中國銀行；利息按照借款合同規定的利率和實際貸款期限計算。

第五篇：個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款

產品名稱

個人住房公積金貸款

產品說明

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

一、申請辦理貸款時您需提供的材料：

1、借款申請表；

2、戶口本、身份證、或其他有效居留證件；

3、購房合同或意向書等有關證明文件；

4、所在單位住房資金管理機構同意貸款的信函；

5、購買新建商品房客戶，請提供售房單位的《商品房銷售許可證》復印件；購買公房，請提供上級房改管理機構對“售房方案”批復文件的復印件；

6、采用抵押或質押方式擔保的,擔保人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

7、采用保證方式擔保的,保證人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

8、已交10%以上購房預付款的收據原件及復印件；

9、中國銀行要求提供的其他材料。

二、貸款幣種

人民幣

三、貸款限額

如果您購買的住房是經濟適用住房或商品房，單筆貸款最高額度30萬元，同時不得超過所購住房價款的80%；如果您購買的住房是房改房，單筆貸款最高額度不超過所購住房價款的90%。

四、貸款期限

貸款期限不超過30年，借款人不超過65歲。

五、貸款擔保

您申請個人住房公積金貸款時，必須提供房產抵押、權利質押、連帶責任保證擔保等擔保方式。

1、房產抵押擔保方式指不轉移您對房產的占有,而將房產作為債權的擔保。

2、權利質押擔保方式指您或出質人以合法有效的財產權利，如國庫券等符合規定的有價證券作擔保。

3、連帶責任保證擔保方式指由第三方具有保證資格的法人提供的連帶責任保證擔保。保證人必須是具有保證資格的法人(國家機關、學校、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得作為保證人)。

六、貸款發放

貸款的發放采用轉賬方式,即借款合同生效后,中國銀行按照借款合同的約定,將資金以轉賬方式劃入售房單位賬戶內。

七、貸款償還

償還貸款采取月均還款法,即您可以在貸款期限內每月以相等的金額足額償還貸款本息，您可用您本人，也可用配偶賬戶內的住房公積金償還貸款本息。

如果提前還款，應當在預定還款日前一個月書面通知中國銀行；利息按照借款合同規定的利率和實際貸款期限計算。

適用對象

具有公積金貸款資格的企業職工。

辦理流程

請您接洽中行相關網點。

溫馨提示

辦理貸款業務所需資料較多，如有更多疑問，可向當地掛有“理想之家”品牌標識的中國銀行網點進行咨詢或者撥打95566。