第一篇：關于大力發展中小金融機構,切實解決小企業融資難問題的提案內容

關于大力發展中小金融機構，切實解決小企業融資難問題的提案內容及辦理復文

摘要：全國政協十一屆二次會議0524號提案內容及辦理復文

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全國政協十一屆二次會議0524號提案內容

2010-02-09 案由：關于大力發展中小金融機構，切實解決小企業融資難問題的提案 提案者：全國工商聯

審查意見：建議國務院交中國銀監會研究辦理

在我國，占全國企業總數90%以上的小企業已經成為拉動經濟增長、增加國家稅收、推動自主創新、穩定城鎮就業的重要企業群體。然而，這樣一個在經濟社會生活中占據重要地位、做出重要貢獻的群體，卻長期受困于融資難問題。近來，盡管中央為應對金融危機陸續推出了一系列緩解中小企業融資難問題的重大舉措，但多數中小企業、特別是小企業并未真正感受到陽光政策的溫暖。2008年短期貸款數據顯示，雖然個體私營短期貸款余額同比增長了20.4%，高于全國短期貸款增長8.9個百分點，但如果將鄉鎮企業也包括在內，其同比增長僅為10%，還低于全國短期貸款增長1.5個百分點。

造成小企業貸款難的主要原因一方面在于多數小企業因資本規模小、財務管理差、抗風險能力弱、可供抵押資產少而無法得到大銀行認可的信用記錄，進而無法取得貸款；另一方面，也是更重要的一面則在于我國金融機構的體制機制尚不健全，尤其是機制創新的專門為小企業服務的中小金融機構體系建設嚴重不足。數據顯示，目前全國中小金融機構中僅有城市商業銀行不足100家，農村商業銀行20多家，農村合作銀行近150家，村鎮銀行等新型農村金融機構100多家。這樣的銀行數量規模已遠遠滯后于小企業發展的需要。其實，小企業融資難問題在美、日、韓等發達及新興國家也都存在，只是這些國家通過大力發展中小金融機構，不斷健全中小金融服務體系，有效緩解了小企業融資難問題。如在美國，資產在10億美元以下的小銀行就有7000多家，這對滿足小企業的資金需求起到了重要的保障作用。對此我國應予以積極研究和借鑒。

當前，我國一定要樹立“大金融富國、小金融富民”的觀念，既要對大銀行從放寬利率浮動范圍、降低營業稅費、擴大抵押品范圍、改進風險管理與考核制度等多方面著手，從利益機制上刺激其擴大中小企業貸款額度，又要認真貫徹2007年國務院《關于全面深化金融改革促進金融業持續健康安全發展的若干意見》，下大力發展多種形式的中小金融機構，不斷健全中小金融服務體系，切實從體制機制上解決中小企業融資難問題。為此建議：

1.在城市開發區大力發展科技銀行。科技銀行是專為科技型中小企業量身定做的、機制創新的、專業化的區域性商業銀行。在科技型企業聚集區域大力發展科技銀行，同時實現科技銀行與風險投資機構的有機結合，可以有效規避傳統商業銀行過于強調安全性、盈利性的弊端，能夠充分滿足科技型企業在技術研發和成長階段的資金需求。為此建議參照美國硅谷銀行模式，在城市開發區、高新技術園區廣泛建立專門支持中小科技型企業發展的科技銀行。近期可先在北京中關村、上海浦東等高新區進行由社會出資、風險自擔的試點。

2.在大中城市大力發展社區銀行。社區銀行是指在大中城市的特定區域內組建并獨立運營，主要為當地中小企業和居民提供個性化金融服務的小銀行。社區銀行在目標市場方面主要服務于周邊中小企業、個體工商戶和家庭，在客戶關系方面中高層管理人員可以廣泛接觸居民、深入了解社區事務，在貸款審批方面擁有更完備的貸款人信息等特點，使其在促進社區小企業發展、穩定社區居民就業方面發揮了重要作用。因此建議在我國大中城市廣泛建立社區銀行。一方面可以推動城市小型金融機構向社區銀行轉變；一方面可以引導城市大中型商業銀行部分引入社區銀行經營模式。

3.在城鎮和農村地區大力發展村鎮銀行。在我國城鎮和農村地區，金融支持不足始終是小企業發展的重要瓶頸。尤其是在農業發展銀行主要轉向糧棉收購、農業銀行大量撤并縣及其以下分支機構重點轉向中心城市后，農村地區金融支持不足問題更加突出。如今，我國已提出要加快城鄉經濟社會一體化建設的目標，而實現這一目標，首先就要解決農村地區的融資難問題。為此，建議在城鎮和農村地區抓緊建立專門服務于當地小企業和個體工商戶，服務于農業、農村、農民的村鎮銀行，一個縣至少設立1至2家。

4.積極建立和發展小額貸款公司。不吸收公眾存款、只從事小額貸款業務的小額貸款公司在解決小企業融資難方面日益發揮著重要作用。特別是那些產業鏈條上龍頭企業發起組建的小額貸款公司，在支持上下游配套企業發展過程中，由于信息比較對稱，顯著增強了貸款風險的可控性。因此建議加快建立和發展小額貸款公司，尤其是要加大對具備條件的龍頭企業組建小額貸款公司的支持。

5.積極建立和發展小額貸款擔保公司。截至2007年底，我國有小額貸款擔保公司3700多家，加上未統計進來的大大小小有上萬家。這些擔保公司在完善中小企業信用擔保體系，支持小企業融資方面發揮著積極作用，但總體規模小、作用有限，有些擔保機構自身也存在很大的生存壓力。為此建議政府：一要加大對小額貸款擔保公司的扶持力度。要安排一定的專項資金用于建立信用擔保補償基金，對符合條件的中小企業信用擔保機構，特別是一些比較小的信用擔保機構實行免征營業稅的優惠政策。二要積極探索與企業、擔保機構相互合作的機制。有條件的地方應從財政拿出部分資金專門用于對企業貸款和擔保公司進行貼息支持。三要推動再擔保機構的建立。應在財政預算中設立再擔保基金，以提高擔保機構運作中的安全性和穩定性，幫助其有效分散風險。

6.加速推進民間金融的公開化、規范化、合法化。長期以來，民間金融在我國一直存在，且在小企業融資方面發揮了重要作用。然而由于民間金融非法的地位，使其失去了正常的監督和管理，由此也造成了其貸款利率過高、易引發民間糾紛等一系列社會問題。為此，建議政府盡快出臺《放貸人條例》，抓緊啟動民間資本解決小企業融資難問題。

0524號提案復文 2010-02-09

中國銀行業監督管理委員會（函）

2009年9月7日以銀監函〔2009〕334號文函復： 你們提出的《關于大力發展中小金融機構，切實解決小企業融資難問題的提案》收悉。現答復如下：

一、中小企業融資難是全球普遍存在的問題，也長期困擾著我國中小企業的發展。近年來，黨中央、國務院出臺了一系列政策解決中小企業融資難問題。銀監會成立以來一直高度重視中小企業金融服務工作，指導和督促銀行業金融機構從履行社會責任、支持經濟發展、增加社會就業、構建和諧社會的高度和完善風險管理、發展戰略調整的角度，積極貫徹落實中央扶持中小企業發展的政策精神，著力加強和改進中小企業金融服務。近年來，銀監會先后修訂和發布《銀行開展小企業授信工作指導意見》，提出“六項機制”建設；建立了小企業信用信息共享機制；重新研究制定比較切合實際的小企業授信劃分標準；制定了小企業貸款的分類標準，提倡對中小企業貸款實施分賬考核；在財政部的大力支持下，對銀行的壞賬核銷實行特別鼓勵優惠政策；2008年出臺《銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》，引導鼓勵各家銀行結合自身特點，探索建立多種形式的專營機構，進一步強化中小企業金融服務工作。通過多方堅持不懈的努力，中小企業金融服務得到比較明顯的改善，中小企業融資難的問題也得到了一定程度的解決。截至2008年底，中小企業人民幣貸款余額10.3萬億元，占企業貸款總額的53.06％，不良貸款比例5.9％。銀監會將協同有關部門，認真貫徹黨中央國務院的部署，繼續采取有效措施，有效緩解中小企業融資難問題。

二、關于發展科技銀行。銀監會非常關注科技型中小企業發展及其融資問題，一直與有關部門一起，引導和推動銀行業金融機構在產品機制創新和信貸投放方面向科技型中小企業傾斜。為進一步推動銀行業支持科技型中小企業發展，今年6月，銀監會、科技部、中國銀行業協會共同構建科技專家推薦體系，為銀行業金融機構的科技型中小企業貸款審批提供科學中立的專業性咨詢意見。各級政府也相繼出臺多項政策，加大對包括科技型中小企業在內的各類中小企業的資金支持力度。2009年4月證監會發布了《首次公開發行股票并在創業板上市管理辦法（征求意見稿）》，加快推進創業板，將對緩解科技型中小企業融資難問題起到一定作用。科技型中小企業融資體系的構建包括多種渠道和措施，成立專門的科技發展銀行是其中值得探索的形式，但能否作為長遠解決辦法還需要進一步論證。銀監會將與相關部門一起，加強這方面的研究工作。在發展社區銀行方面，目前，我國已經初步建立了遍布城鄉各個領域涵蓋大、中、小銀行業金融機構的體系和網點布局。大型銀行基層機構和以城市商業銀行為代表的中小商業銀行，把服務城市居民、服務社區作為市場定位之一和業務拓展的重點內容，在促進社區中小企業發展和為城市居民及社區提供完善的、多元化的金融服務方面做出了積極的努力。推動城市類銀行業金融機構向社區銀行轉變和引導部分城市大型商業銀行基層網點引入社區經營模式是今后的工作重點之一。銀監會也將根據你單位的建議，結合我國國情和銀行業金融機構發展的實際，進一步研究和論證單獨建立社區銀行的必要性和可行性。

三、關于發展村鎮銀行、小額貸款公司和完善擔保體系問題。為有效解決農村地區金融服務不足問題，銀監會自2006年起按照“低門檻、嚴監管、先試點、后推開”的原則，開始組建村鎮銀行等新型農村金融機構的試點工作，并取得了明顯的成效。截至2008年末，全國已有107家新型農村金融機構開業，農村金融服務得到積極的改善。根據黨中央國務院要求，銀監會結合兩年試點工作評估結果和當前農村金融服務現狀，在商地方政府意見的基礎上制定了《新型農村金融機構2009～2011年總體工作安排》上報國務院審批，擬在未來三年發展1294家新型農村金融機構，并主要分布在農業占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區、金融機構網點覆蓋率低的縣域，以及國定、省定貧困縣和中小企業活躍縣域。通過實施三年總體工作安排，實現培育一批運行良好的新型農村金融機構，改善農村金融服務狀況，提升農村金融服務質量，完善農村金融組織體系，更好的支持社會主義新農村建設的目標。在小額貸款公司方面，目前，財政部等相關部門加大了對小額貸款公司等機構的財政和政策支持，鼓勵和推動建立小額貸款公司。同時，各級政府非常重視建立和完善中小企業信用擔保體系，已經出資或引導設立了各類中小企業信用擔保機構，并給予了稅收優惠、風險補償等支持措施。國務院高度重視中小企業信用擔保體系建設，已明確建立融資性擔保業務監管部際聯席會議制度，研究制定促進擔保業務發展的政策措施。對你單位提出的各項建議，我們將在工作中予以充分考慮。

感謝你們對銀行業監管工作的關心與支持!來源：中國政協網

第二篇：政協委員關于解決中小企業融資難問題的提案

政協委員關于解決中小企業融資難問題的提案

在持續收緊的貨幣政策之下，中小企業普遍面臨融資難、成本高的問題。近年來，金融機構普遍提高貸款利率，***年各家銀行又推出了承兌貸款業務，使我區中小企業的貸款成本迅速增高。我區數千家中小企業是出口創匯、增加政府財政收入的生力軍，是吸納社會人員就業的主要平臺，事關民生大計，對于繁榮區域經濟、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區中小企業融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創新項目、民生項目、現代農業項目也得不到資金保障，嚴重影響了中小企業群的可持續發展。拓寬中小企業融資渠道，解決融資成本高問題成為廣大投資經營者的普遍要求。

造成中小企業融資難、成本高原因非常復雜，主要表現在以下方面:一是政策環境因素。《中小企業促進法》頒布實施以來，我區出臺多項政策支持中小企業發展，但是相關政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業。在實際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業和招商工作中的新入住企業；對中介機構的培育相對滯后，信用評級部門對中小企業缺乏統一的評級標準，中小企業不能有效、及時地獲取銀行貸款。為確保企業生存，經營者不得不借助于民間渠道，無疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機構仍然以大企業、大項目為主，對中小企業支持力度不夠。在金融行業日益強化信貸風險防控的大背景下，多數商業銀行對中小企業的資信認定以大企業的指標作參照，多數中小企業難以達到發放貸款的條件，不知不覺中提高了

中小企業貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業自身因素。多數中小企業缺乏規模優勢、品牌優勢，固定資產、土地、房產等抵押不足，先天抗擊市場風險能力較差；信息透明度不高，財務報表不規范，難以獲得銀行較高的信用評級；再加上貸款頻次多、數額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業向社會融資，又增加了成本。

近年來，國內物價持續走高，勞動力成本、原料成本、經營成本持續增高，我區多數中小企業面臨艱難境地。幫助中小企業群走出困境，需要企業、銀行、政府和社會各界的共同努力。對此，提出以下幾點建議：

一完善相關政策，優化中小企業融資環境。

根據國家政策，結合實際，因地制宜完善支持中小企業地方性法規，加大對中小企業的支持力度。首先，完善財政金融機制。目前我區在財政預算中已經安排扶持中小企業發展的專項資金，為中小企業擔保、貼息。在堅持這一政策的基礎上，應適當增加財政專項資金的數額，滿足中小籌資需要；積極建設中小企業融資服務平臺，建立健全社會參與、政府推動、市場運作的中小企業融資創新服務體系。同時，建立一定數量的中小企業貸款風險準備金，鼓勵各類金融機構為中小企業提供信貸服務。其次，建立公平的融資環境。政府加強與國有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動、銀行主導、中小企業參與的方式，研究制定與大企業脫鉤、符合本區中小企業實際的銀行獨立信用評級體系，適當降低中小企業貸款門檻，營造大、中、小企業公平融資環

境。

二采取多種措施，引導金融機構加大支持力度。

一要完善對地方銀行的激勵機制與業務指導機制。目前我區城市商業銀行、農村合作銀行等地方金融機構雖然資金規模與發展實力相對較小，但在支持城鄉中小企業發展方面卻做出了重要貢獻。政府可以在為中小企業的貸款數量與規模等方面提出業務指導意見，明確地方金融的具體信貸目標，在其自愿與防控風險的基本前提下，引導其不斷加大對中小企業的支持力度；同時政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業務、政府涉農性財政資金、社會保障資金、政府各單位工資發放業務等，轉移到地方銀行，激勵其更好地服務中小企業。二要加強對國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行的協調。建立政府、商業銀行、中小企業代表組成的“余杭區中小發展論壇”，定期召開會議，增進銀行對中小企業的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺，促進幾類銀行認識中小企業的發展前景，提供資金支持。

三整合社會資源，服務中小企業融資渠道拓展。

在政府指導與監督下，充分發揮區工商聯合會及各類行業協會的牽線搭橋功能，堅持企業自愿原則，積極發展企業之間互助性擔保、參股投資合資等業務，引導中企業抱團發展，降低融資成本。政府加強對中介機構、信用評級機構、擔保資產評估機構的業務指導和監管，進一步規范操作，提升服務中小企業融資的能力；建立健全擔保機構準入制度，風險評估制度、信用評估制度、資金資助制度和行業運行

規則等，切實為中小企業提供合法、便捷、高效服務；同時政府財政適當給予擔保機構一定的風險補償，降低其經營風險，鼓勵其更加注重服務中小企業。

四發揮職能部門作用，提高中小企業經營管理水平。

政府相關職能部門目光下移，關注中小企業的生存發展，進一步發揮好行政監管與服務作用。財政、稅務等部門進一步加強對中小企業會計人員的培訓，指導其規范企業財務管理，健全財務報表、繳稅臺賬等，為銀行信用評級打下基礎。中小企業主管部門指導中小企業完善經營管理制度、安全生產制度等，提高經濟效益，提升社會形象，履行還貸義務，爭取各類金融機構的廣泛支持。同時，亦應建立中小企業信息共享交流平臺，鼓勵其參與大型集團企業原料、生產、銷售、市場等環節的分工，爭取大企業的資金支持，盡量減少向社會及金融融資的頻次。《政協委員關于解決中小企業融資難問題的提案》

第三篇：關于解決中小企業融資難問題和建議的提案

關于解決中小企業融資難問題和建議的提案

【提案者】：楊海平

【案由】：

中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量。中央明確提出要加快經濟發展方式轉變，積極發展中小企業。但貸款難、擔保難、融資難問題十分突出，是當前影響和制約中小企業持續發展的一大瓶頸。有效破解中小企業融資難、促進中小企業加快發展，已經成為社會各界非常關注的熱點問題。

一、當前中小企業融資難問題的主要原因

造成當前我國中小企業融資難問題的因素很多，總的來看，主要可歸于以下幾個方面:

1、支持中小企業發展的政策體系不夠完善。隨著近年來《中小企業促進法》等的頒布，我國支持中小企業發展的政策和法律體系正逐步健全，但仍存在許多不完善的地方，主要是未建立起當地統一的企業與個人征信系統，缺乏統一權威管理部門，導致當地相關政策缺乏有效協調和銜接，信用擔保機構運行秩序不規范。

2、金融機構對中小企業的支持力度不足。受各種因素影響，相當一部分國有商業銀行和股份制商業銀行仍然是以面向大城市、大企業、大項目為主，對中小企業的信貸支持落實不夠。而農村合作金融機構由于自身信貸資金規模的有限性，不能全面承擔支持中小企業的融資問題。

3、中小企業自身素質有待提高。中小企業不同程度地存在著技術含量低、資信情況不透明等情況，很多企業財務制度不健全，財務狀況不透明，財務報表不真實，無法向融資方提供有效信息。

4、中小企業信用擔保機構規模小，風險分散與補償制度缺乏。政府出資設立的信用擔保機構，缺乏后續的補償機制;沒有財政資金的持續投入，沒有有效的資金來源，僅僅依靠自身擔保費用和利息收入，很難維持擔保基金的有效運作。

5、信用環境不佳在一定程度上影響了中小企業融資。社會信用體系的欠缺和不完善，相關部門建立的信用數據系統缺乏共享性，缺乏完善的信用風險評估機構，對中小企業的信用狀況還缺乏強有力的監測。

【委員建議】：

緩解中小企業融資難問題是一項涉及面廣、系統性強的工程，需要政府、銀行、企業和社會各方面的相互配合、通力協作和共同努力。對此，本人提出解決中小企業融資難問題的幾點建議:

1、改善中小企業融資的政策環境

當前，要進一步完善支持中小企業發展的政策法律體系，全面落實細化《中小企業促進法》等扶持中小企業發展的政策措施，清理不利于中小企業融資發展的當地法規，營造公平的發展環境，拓寬中小企業發展空間。

2、增強金融機構對中小企業的支持力度首先，國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行等金融機構要進一步增強支持中小企業力度。其次，當地政府要鼓勵充分發揮地方金融機構作用。農村合作金融機構由于是地方性金融組織，規模小、信貸資金有限，在金融體系中是弱勢金融機構。而實際承擔的支持中小企業的任務，超過了任何一家商業銀行。因此，要增強普陀農合行支持中小企業力度，將政府涉農性財政資金存放農村合作銀行，以增加農合行信貸資金，增強農合行支持中小企業力度。

3、構建中小企業信用擔保服務體系和風險補償機制

第一，完善擔保服務體系。中小企業信用擔保機構應堅持政府引導與市場化運作相結合，建立“一體兩翼”的中小企業信用擔保體系。“一體”指以政策性擔保機構為主體“;兩翼”指商業性擔保和民間互助性擔保為“兩翼”。建立和完善擔保機構的準入制度，資金資助制

度，信用評估和風險控制制度，行業協調與自律制度等。

第二，建立擔保機構的風險補償機制。由財政對擔保機構按照實際擔保金額的一定比例給予風險補償，降低擔保機構經營風險。

4、提高中小企業自身素質

政府中小企業主管部門應幫助中小企業按照現代企業制度要求，完善企業治理結構，健全內部管理制度和財務制度，改善和規范財務運行質量。建立和健全中小企業信息共享機制，鼓勵中小企業積極參與大企業、大集團的專業化分工協作，依托大企業加快發展。

5、加強誠信體系建設

政府要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的中小企業社會征信系統和運行機制，擴大征信系統的覆蓋面和信用信息的采集面，增加企業信用信息的全面性、實用性和透明性，對企業自覺履約形成約束。有關部門要加大對違約中小企業的懲罰力度，堅決打擊惡意逃廢銀行債務的失信行為，共同營造誠實守信的經濟環境和社會信用環境。

第四篇：農村中小金融機構緩解小企業及三農融資難的幾點建議

農村中小金融機構

緩解小企業及三農融資難的幾點建議

隨著近年來央行實施穩健的貨幣政策，一方面提高存款準備率；另一方面實行嚴格的信貸規模控制，收縮銀行的可用資金量，大大降低于銀行資產的流動性。農村中小金融機構作為支持地方經濟重要金融力量，如何變被動為主動，積極緩解當地小企業及“三農”融資難問題，亟待解決。本文就此提幾點建議。

一、加大資金投入，提高品牌形象

銀根趨緊，銀行流動性下降，客戶紛紛提取存款用于投資或生產建設，目前資金短缺仍然是引起農村中小金融機構服務當地小企業、“三農”能力不足的瓶頸之一。農村中小金融機構要未雨綢繆，充分利用其網點遍布各鄉鎮的有利條件，在吸收存款、做大中間業務、提高服務質量等方面下功夫。

(一)擴大網點基礎建設投入。一是統籌規劃，突出重點，加大硬件投入力度，充分利用近幾年各行社增資擴股、盈利能力大幅提高的有力實機，有重點地逐步對業務量大、客戶多、位臵顯著的網點進行改造，建設標準化的金融服務網點，配備ATM、自助銀行等自助終端，為客戶實行24小時不間斷服務，方便客戶、方便群眾，樹立中小金融機構的良好服務形象。二是對于未按規劃完成網點改造的行社，要適當控制股東的分紅比例，以確保各營業網點的硬件設施基本能達到同行業服務水平。(二)加快網絡化建設步伐，進一步拓寬中間業務范圍。一是加大網絡改造力度。借鑒國內領先商業銀行的經驗，對現有的業務操作系統和管理系統進行技術改造，實現業務處理的實時化、系統化、網絡化，逐步縮小與國內領先商業銀行的差距。二是進一步拓寬業務經營范圍。開展電話銀行、手機銀行、網上銀行等業務，充分利用互聯網技術等信息網絡資源，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上信使、網上納稅等多種金融服務；開辦保管箱業務，為方便客戶寄存貴重物品和單證而提供的安全、可靠的保密設施；開辦個人理財業務，為個人投資、實現個人財產的保值、增值提供一條方便的通道，為客戶提供全方位、個性化的金融服務。通過開拓業務范圍，主動擴大客戶群，既有利于吸引和保留優質客戶，又能為自己開辟新的利潤來源。

(三)強化優質服務，維護良好的客戶關系。一是加強優質文明服務規范和文明示范單位創建工作力度，逐步規范員工服務行為。做到日常柜臺工作服務態度好、回答問題專業水準高、辦理業務速度快，以自己工作的“細心與耐心”換取客戶的“放心與舒心”。多為客戶營銷本行社的金融產品，將客戶逐步培育成自己銀行的忠誠客戶。二是發揮自身熟悉金融市場及產品的優勢，幫助小企業進行資金配臵和財務管理，提高存量資金的有效利用率，為小企業設計可靠的財務監控和風險防范系統，提高其對財務狀況的分析能力。并通過定期組織與小企業的茶話會、座談會，適時舉辦小企業財務會計、融資理財、財務管理顧問培訓等銀企文化交流活動，維護良好的客戶關系。

二、加大業務創新，努力培育競爭優勢

近幾年，隨著農村中小金融機構資本規模的擴大，盈利能力的增強，出現“抓大放小”、“扶大冷小”的傾向，與大型商業銀行搶占大企業、大項目的市場份額，偏離小企業、“三農”的服務方向，失去自己耐以生存的廣袤的農村土壤。農村中小金融機構終因缺乏對大企業、大項目的信貸管理的經驗，肩負了一定的信貸風險。

(一)端正經營思想，勿以量“小”而不為。農村中小金融機構在服務小企業、“三農”上擁有的自身優勢，優勢在于其對當地經濟社會、市場需求、客戶結構、信用文化以及風土人情的了解，能克服小企業信息不透明的問題；在于其經營機制靈活、決策鏈條短，適合小企業、“三農”資金“短頻急”的需求。農村中小金融機構要堅持“做小”不動搖，以全心全意為小企業、“三農”服務為戰略目標，立足當地經濟特色，加大金融創新力度，開發特色產品，突出特色服務，以適應農業產業化、小企業發展和勞動者自主創業對金融服務的需求。

(二)創新信貸品種，開拓貸款新領域。一是開辦住房公積金貸款、農戶住房貸款等業務。隨著近幾年地方經濟發展，人民生活水平的提高，農民目前已基本解決溫飽問題，更加注重自己生活品質的提高，特別是在住房條件方面急需改善，需要投入大量的資金，農村中小金融機構要順勢而為，積極承辦住房公積金貸款、農村住房貸款等業務，方便鄉鎮群眾辦理住房公積金貸款，更好地服務新農村建設。農民住房貸款要求借款人有可靠的經濟來源，貸款額度控制在建房成本的60%以內；可用聯保方式發放，聯保體由三至五戶組合，其中只能有一戶承辦住房貸款；農戶貸款時需提供相關部門出具的住房建設許可證明及集體土地使用權證等材料。二是賦予信用卡更多的“惠農”成分，充實信貸功能，成為真正的“萬通”卡。對符合信貸條件發放的農戶小額貸款，可通過信用卡載體，辦理借款的提取與償還，通過銀行的營業柜臺、自助銀行設備、網上銀行等自助渠道，完成借款和還款。農戶小額貸款授信額度一般掌握在5萬元以內，借款期限最長不超過3年，在期限內一年一還、自助循環使用。該業務的創新，既方便農戶及農村個體工商戶自主創業，也利于農村中小金融機構的發展壯大。

(三)創新信貸服務模式，擴大服務對象。一是對訂單農業可采用 “公司+農戶+信貸”的服務模式，由公司或龍頭企業負責農產品的市場銷售或收購，公司與訂單農戶簽訂生產協議，銀行提供貸款支持；農村中小金融機構可根據公司與農戶簽訂的訂單情況直接向企業提供信貸支持，也可由農戶向銀行申請貸款、公司提供擔保的方式發放，以緩解農戶貸款問題。二是對物流企業、及庫存量大、產品適銷對路的生產企業，可選擇使用倉單質押貸款模式，以企業存放在倉儲公司的產品和物質作為質押物而發放貸款的模式。發放倉單質押貸款，要選擇適用廣泛、易于處臵、價格漲跌幅度不大、質量穩定的產品作為質押物，要求借款企業提供倉儲公司的倉單、檢驗機構的質檢單、保險公司的財產保險單等材料，貸款額度控制在倉儲物資價值的60%以內，以解決小企業的融資困難。農村中小金融機構應結合各地的實際情況，充分挖掘適用資產抵押的抵押品，如：小企業廠房建設可開展“在建工程抵押”貸款、海產養殖戶可選擇“海域使用權抵押”貸款、對林業種植承包戶可發放林權抵押貸款等，根據不同需求還可以開展商標權抵押貸款、股權質押、存貨與原材料動產質押等多種適合小企業的貸款業務，積極緩解小企業及三農融資難問題。

三、完善內部管理機制，充分挖掘內在潛力

(一)建立適合貸款營銷的激勵機制。為了解決小企業及“三農”客戶報表欠缺、信息不足等問題，鼓勵農村中小金融機構信貸客戶經理努力去搜尋與分析小企業報表以外的“軟信息”，積極營銷小企業、“三農”貸款，有效辦法之一就是實行獎罰放貸。即允許信貸客戶經理的收益根據貸款發放、收回規模的變動而變動，多放多收就意味著個人多收益，少放少收則意味著個人少收益，對在一定階段內收放款達不到一定規模的客戶經理實行淘汰制。調動信貸人員營銷貸款的積極性，努力尋找潛在的客戶群，擴大小企業、“三農”貸款的覆蓋面。

(二)建立高效的貸款審批流程。在要求農村中小金融機構信貸客戶經理對企業進行充分細致、客觀公正調查的基礎上，適當下放審批權限，減少貸款審批層級和審批時限，縮短首筆貸款的審查、審批環節占用時間，對未改變貸款額度與擔保方式的“收回再貸”當日完成發放，簡化貸款審批流程。進一步實施“陽光信貸”工程，實行貸款“一公開三承諾”制度，將服務項目、貸款流程、審批授權、貸款期限和舉報電話等公示上墻，引入社會監督，增加信貸業務的透明度。

(三)規范業務創新，及時推廣創新經驗。每一項業務創新均應遵循“內控先行”的原則，及時制定創新業務品種的操作實施細則，明確適用范圍、對象及條件、貸款審查的主要內容、貸款額度、期限、利率等，細化操作流程，強化風險管理，避免出現新的信貸風險。對于經過實踐證明屬于風險低、效益好的創新業務品種，要及時總結加以推廣，以節約各地開發產品的成本，及時解決當地小企業、“三農”資金融通的難題

第五篇：關于切實解決基層法院執行難問題的提案

關于切實解決基層法院執行難問題的提案

案由：解決法院案件執行難，已經喊了多年。造成執行難的原因是多方面的，比如地方保護主義、部門保護主義、個人權力濫用、個體行為妨礙等。審判、執行工作相分離，是法院工作的一項基本原則，以彰顯司法公正，提高審判、執行效率。但在現實工作中，常常出現判決容易、執行難的局面，當事人官司贏了沒有執行結果，在建設和諧社會的今天，怎樣改變這種局面，建議從以下幾個方面進行嘗試：

建議：

一、審判法官在判決時應在法律允許的范圍內，考慮到當事人能不能履行生效法律文書確定的義務，會不會出現申請執行、好不好執行乃至案結事了，不能一味地為追求審結率而把訴訟過程中能化解的矛盾轉移至執行環節上。

二、在追求司法和諧，強調人性化執行的同時，對相當一部分被執行人鉆法律的空子抗拒執行，把財產轉移到他人名下，拒不履行判決，以至執行法官窮盡了一切措施也執行未果的，一是通過法律授權法官延長司法拘留期限，二是將接受轉移財產的人一起追加為被執行人并嚴厲處罰。

三、對多次傳喚不到，無正當理由拒不履行生效法律文書確定的義務的被執行人，應視為藐視法律，追究其刑事責任，以維護法律尊嚴。

四、被執行人確無履行能力而申請執行人又處于赤貧狀態的，應對申請執行人實行司法救助。對被執行人有能力償還時，及時予以執行。

五、法院要建立一支政治素質、業務素質都要過硬的執行隊伍，同時對執行人員要及時和經常性地進行政治教育和業務培訓，建立過錯追究制度，徹底地消除不請不送不執行，又請又送才執行的現象。