第一篇：銀行卡POS收單受理風險防范、偽卡識別知識大全范文

銀行卡POS收單受理風險防范、偽卡識別知識大全

第一部分：驗卡

1、信用卡顏色、圖案和標識等是相符

2、卡片完好性檢查：是否有涂改或刮傷、剪角、打孔、損毀

3、卡面有效期的檢查

4、持卡人身份的識別：MS或MR、照片是否相符

5、凸印卡號與平面印刷號碼是否一致

6、檢查是否有“樣卡”或“測試卡”、“VOID”字樣

7、卡片背面簽名欄上須有持卡人預先簽名，如無簽名可以拒收，簽名欄上簽名如是中文，應與卡面正面凸印的持卡人漢語拼音名相符，如明顯不符，應立即拒絕受理

第二部分：核對簽購單

1、核對交易要素

①核對卡號：核憑證上的卡別和卡號與手中持有的卡片凸印卡號和卡種（發卡行名稱）②核對刷卡金額：交易金額正確與否關系到本公司資金安全，完整到賬，如核對結果有誤，須立即做撤銷交易，然后重新刷卡。

2、核對簽名

POS機成功交易完成，打印出簽購單后，收銀員要立即請持卡人在簽購單上簽名，并與卡背的簽名進行核對。

第三部分：禁止分單刷卡

禁止用同一張信用卡用一筆交易在同一時間，同一機器上分次刷卡交易（即分單拉卡）商戶必須拒絕持卡人分刷交易金額的要求，更不可以故意分刷。

第四部分：禁止用信用卡交易套現金

套現金是指商戶利用行用卡交易渠道為持卡人進行現金的周轉，任何商戶有此行為發生，一經發現將立即終止合約并將通報各發卡機構。

（一）如何識別偽卡

1、檢查凸印卡號的前四位數字是否與下方平面印刷的微型四位數字一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。

（二）識別不發分子的欺詐用卡行為

不法分子利用銀行卡作案時往往有一些特征，商戶收銀員要學會觀察持卡人的異常行為，提高警惕，以減少風險損失，嚴厲打擊不法之徒。常見的異常行為有：

1、持卡人穿著打扮與言行舉止存在疑點

2、購物或消費時非常隨便，對所購商品本身不感興趣，不在意商品的規格、品質及價格，只希望盡快刷卡完成交易，急于成交。

3、購買價值較高、易于變現和攜帶的商品。

4、刷卡時屏幕顯示的卡號與卡面卡號不一致，刷卡時神情比較緊張，在收銀員操作時不停催促，且故意分散收銀員的注意力。

5、卡片并非從錢包取出而是由口袋掏出；消費時持有多張銀行卡，當一張卡無法刷卡獲取授權后，不要求進行人工授權，而是立即換刷其他卡片。或者，單筆刷卡不成功立即要求將金額降低，反復多次試刷。

6、刷卡未能取得授權要求分單壓卡進行支付。

7、在簽單過程中神色慌張，左顧右盼；在簽字時要求看卡背面的簽名或簽字很慢。

第五步：采取措施

(一)在可疑情況下采取措施

1、對于有疑問的卡片，可用放大鏡驗卡，詢問其發卡行國家和銀行，并請持卡人提供有效證件進行核對，同時注意觀察持卡人神色是否慌張。(二)沒收卡處理流程

1、POS機屏幕顯示“沒收卡”，并經收單機構查證確認的。

2、經收單機構授權人員明確告知需要沒收的。

3、經商戶確認屬于假卡的。

對確認偽卡的沒收卡，收單機構將對不同卡種（內、外卡）進行不同的獎勵。

特別提示：只要有疑問，不確定時，別急著刷卡，立即撥打銀行授權電話

(一)POS的安全管理

1、POS必須放置于申請特約客戶時指定的裝機地址，不得擅自將POS移至其他地方；需要更改裝機地址的，須事先通知收單機構，并由收單機構負責移機操作。

2、POS存有銀行卡的交易數據，是交易、結算的重要工具，屬于保密設備，商戶應妥善保管，防止丟失。

（二）交易資料的安全管理

1、收銀員有義務對銀行卡卡號、交易數據和持卡人資料進行保密。該類資料均屬于機密資料，不得泄露或做其他用途使用，對銀行卡交易資料的泄露可能引起承擔相關法律責任。

2、商戶應對各類簽購單據、交易數據及與交易相關的原始憑證等保存至少1年，以便持卡人及發卡機構在此期間進行查詢和調單等，如因商戶對單據、數據及憑證保管不當或遺失而造成的經濟損失由商戶承擔（對于通過銀聯網絡受理外卡的商戶，其妥善保管所有與交易有關的文件憑證至少為24個月以上）。

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第二篇：POS收單風險管理規則

一、目標商戶審查 簽約前的風險審查

收單機構簽約前，應對目標商戶進行以下風險審查：

1.1 審查該商戶或商戶負責人（或法人代表）是否已被列入中國銀聯不良信息系統； 1.2審查營業執照及稅務登記證等證照的有效性；

1.3對目標商戶進行實地調查，并如實填寫《商戶信息調查表》（見附件1），在條件許可的情況下，應拍攝實地照片；

1.4在條件許可的情況下，還應向目標商戶所在地的工商管理部門、征信機構或目標商戶的開戶行等進行資信狀況調查。商戶風險分級管理

收單機構應根據上述審查結果和商戶經營內容及狀況對擬簽約商戶進行風險等級劃分，并按風險等級的不同采取不同的管理措施。

二、商戶簽約 協議格式

收單機構應制訂統一格式的商戶受理協議書文本，用于收單機構內部各分支機構與商戶的簽約。必備風險條款

收單機構的商戶受理協議或協議附件中，至少應包括下列必備風險條款：

2.1 商戶不得將簽購單、簽購結算單、銀聯標識牌、POS機具用于受理協議許可范圍以外的用途，也不得給受理協議許可范圍以外的第三方使用；

2.2 除非經過收單機構書面允許，否則商戶不得將受理銀聯卡的業務委托或轉讓給第三方；

2.3 收單機構只接受簽約商戶自身發生的交易簽單，簽約商戶不得將其他商戶的交易假冒本商戶交易與收單機構清算；

2.4 保密條款。商戶應嚴格遵守“銀聯卡賬戶及交易數據安全管理規則”的相關規定，違反要求的商戶需承擔相應責任；

2.5商戶違規操作及責任承擔。商戶有下列行為的，屬于違規操作，應承擔相應責任：涂改簽單金額、分單操作、套現、接受已列入止付名單的信用卡、超授權限額使用、不仔細核對簽名及信用卡有效期、以現金方式退貨、超過規定期限請款等；

2.6 交易單據保存條款。商戶應對交易簽購單及與交易相關的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易單據保管不當或遺失而造成的經濟損失由商戶承擔；

2.7 終止銀聯卡交易規定。商戶出現第六章第1條所述的任一種風險狀況時，收單機構和中國銀聯有權終止該商戶的銀聯卡交易； 2.8 商戶風險信息使用條款。在正常業務范圍內，商戶同意其收單機構及中國銀聯使用其風險信息；

2.9 交易查詢及追索規定。合約終止后24個月內，收單機構對合約終止前的交易仍有查詢及追索權。違規處理

因收單機構的商戶協議缺失以上必備條款，導致其商戶出現違規行為，造成其他成員機構損失的，其他成員機構可向中國銀聯風險管理委員會提出申訴，并提交相應證據，由委員會審查并提出裁定處理意見。機具布放和管理

4.1收單機構應首先完成商戶協議書的簽署，并確認在銀聯網絡主機系統內進行商戶注冊后，再布放POS等相關機具；

4.2收單機構在安裝或維護POS機具時，應認真填寫《商戶POS機具管理登記表》（見附件2）；

4.3收單機構對于商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動；

4.4因商戶停業或終止交易等原因需收回POS機具時，收單機構應認真核對原登記記錄，檢查數量是否相符、機具有無損毀，并認真填寫《商戶POS機具管理登記表》（見附件2）；

4.5收單機構在新的商戶受理協議中補充POS違規移機的相關管理要求，并在與商戶簽約時逐步更新協議。協議中POS違規移機的相關管理要求可包括以下內容：商戶因電話故障或經營場所變更等原因須變更POS接入電話的或改變裝機地點的，應提前向收單機構主動報告，由收單機構協助商戶變更裝機地址；在未經收單機構許可的情況下，商戶不得以不同門店受理銀行卡需要、用固定POS上門收款等為理由擅自移機，確有正常經營需要的應向收單機構提出申請，由收單機構書面審批同意；

4.6對于經收單機構許可后商戶變更POS接入電話的或改變裝機地點的，收單機構應及時在商戶信息中更新POS電話接入號碼或裝機地址等信息。正確設置商戶服務類別碼

收單機構應根據商戶的服務類別及經營范圍正確設置商戶服務類別碼，并在商戶的服務類別和經營范圍發生變更時及時予以更新。資料保管

收單機構應妥善保存下列資料備查。收單機構與商戶解約的，從協議終止日起，相關資料至少應保存兩年以上：

6.1 《商戶信息調查表》或商戶實地調查報告及實地拍攝照片； 6.2 商戶受理協議書； 6.3 商戶營業執照和稅務登記證等的復印件； 6.4 商戶負責人（或法人代表）身份證復印件； 6.5有關商戶經營情況的其他信息，如財務報表、年報、第三方出具的資信調查報告等； 6.6 已收回的所有交易簽購單；

6.7 對商戶日常風險管理的相關表格，如《商戶日常檢查表》、《商戶POS機具管理登記表》等。

三、特約商戶的日常風險管理 商戶培訓

1.1 收單機構在開展收單業務前，應確保對商戶進行至少一次業務培訓； 1.2 開展業務后，收單機構應根據業務發展和風險控制需要，對商戶進行定期或不定期的業務培訓，原則上一年內不得少于兩次，并保留每次培訓記錄，以備查核。交易監控

收單機構應建立商戶交易監控機制，密切關注下列交易指標： 2.1商戶每日單筆交易的平均金額； 2.2 商戶每日交易總額和總筆數；

2.3 商戶的每日手工壓單和人工授權交易筆數； 2.4 商戶每日退貨交易筆數與金額；

2.5 商戶每日的整數、大額交易的筆數和金額； 2.6 商戶1個月內被調單或退單的總筆數； 2.7 商戶每日被拒絕交易的筆數和比例； 2.8 同日同一卡號在同一商戶的頻繁交易； 2.9 商戶未經許可變更POS電話接入號碼。

以上指標變化異常的，收單機構應及時進行實地調查，并檢查相關交易單據，以核實是否存在欺詐風險。不定期抽查

收單機構應對商戶進行不定期抽查,并如實填寫《商戶日常檢查表》（見附件3），在抽查過程中發現商戶有違規行為或其他異常現象的，需向商戶提出警告并協助其立即改正，必要時應根據第六章“商戶交易終止”的有關規定及時終止商戶的銀聯卡交易，并將相關信息報送至中國銀聯不良信息共享系統。收集商戶相關信息

收單機構應積極收集與商戶有關的各類信息，一旦獲知對商戶的經營及財務狀況有影響的負面信息，應及時進行核實調查，并評估其對收單業務的不良影響，必要時應及時終止商戶的銀聯卡交易，并將相關信息報送至中國銀聯不良信息共享系統。5 需加強日常監控的商戶

收單機構對于風險等級較高的商戶和單筆交易金額高、商品易變現、易成為不法分子進行欺詐用卡目標的商戶，應加強日常培訓，強化交易監控、實地抽查等風險管理措施，防范欺詐風險。

四、商戶交易終止 交易終止的情況

收單機構發現商戶出現以下風險情況，情節嚴重的，應立即書面通知商戶終止銀聯卡交易，收回機具設備，同時在交易終止日起五個工作日內將商戶相關信息報送至中國銀聯不良信息共享系統，并向執法、監管部門通報：

1.1虛假申請：以虛假資料或盜用其他商戶資料向收單機構申請為特約商戶；

1.2 側錄：商戶默許、縱容、與不法分子共謀或發現后不制止不法分子在POS機具上裝載側錄儀器，盜錄持卡人磁條信息，出賣給偽卡制作集團或自行制作偽卡；

1.3 泄露賬戶及交易信息：商戶違反保密條款，將銀行卡賬戶及交易數據信息泄漏給不法分子使用；

1.4 套現：商戶與不良持卡人或其他第三方勾結，或商戶自身以虛擬交易套取現金； 1.5 洗單：商戶將其他未簽約商戶的交易在本商戶的POS機或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構清算；

1.6 惡意倒閉：商戶接受用卡支付的預付款后故意破產，使收單機構承擔退單損失； 1.7 虛假交易：在持卡人不知情的情況下利用其賬戶編造虛假交易或在持卡人消費的同時多壓印單據或重復刷卡，并冒用持卡人簽名進行虛假交易；

1.8 偽冒交易超過一定比率：商戶一定時期內的偽冒交易超過收單機構規定的比率； 1.9 名義經營范圍與實際情況不符：商戶名義上經營范圍正常，或以正常名義申請成為特約商戶后，實際從事禁入商戶類型的經營活動；

1.10 POS違規移機：商戶未經收單機構許可，擅自將POS機具從收單機構登記的原始裝機地址轉移至另一地址，包括但不限于以下情形：移機后地址與原始裝機地址的省市、區縣、鄉鎮等行政區域,或與原始裝機地址的道路名稱、門牌號碼、樓層、房間號、攤位號等不一致；同一商戶在多家分店之間自行調換POS機具；使用固定POS機具進行上門或流動收款等業務;1.11 因銀行卡欺詐交易已被司法機關立案或介入調查； 1.12 中國銀聯已書面通知收單機構強制解約； 1.13 已被其他卡組織認定為“高風險商戶”； 1.14 經營不善，已破產或停業； 1.15 其他風險原因。

經收單機構或司法機關調查核實，以上風險狀況僅由商戶雇員的個人行為引起，收單機構應落實對商戶的培訓及內控制度的檢查，并要求商戶在規定期限內進行整改。整改后,收單機構仍可繼續保留商戶受理銀聯卡的資格。2 違規處理

2.1 商戶出現了本章第1條規定的需終止交易的情況,而收單機構未及時終止交易的,一經調查確認，中國銀聯將暫停該商戶的銀聯卡交易轉接，并發出書面通知，要求收單機構立即終止商戶的銀聯卡交易，并將相關信息報送至中國銀聯不良信息共享系統；

2.2 自書面通知發出日起十個工作日內，收單機構未提交任何理由，且仍未終止商戶銀聯卡交易的，中國銀聯將終止該商戶的銀聯卡交易轉接，并將該商戶及負責人的相關信息列入中國銀聯不良信息共享系統；

2.3 POS移機違規風險處理

收單機構發現商戶因電話故障、經營場所變更、分店間調換、上門收款等原因擅自移機的，應給予書面警告；對于商戶無視警告多次擅自移機的，或者商戶移機從事套現、賭博、洗錢、洗單、使用偽卡等違法、欺詐活動的，收單機構應立即終止商戶交易并將商戶信息錄入銀聯風險信息共享系統。

五、可疑商戶信息共享

收單機構應按照“銀行卡不良信息共享運作規則”的相關要求，通過中國銀聯不良信息共享系統報送可疑商戶信息。可疑商戶信息報送標準

依據第二章第2.1條、第六章第1條、第九章第3.1條規定而被終止銀聯卡交易的商戶，收單機構應在終止交易日起的五個工作日內將該商戶的相關資料報送至中國銀聯不良信息共享系統。報送要項

收單機構提供的可疑商戶信息中，應包括以下要項：

商戶法定名稱和營業名稱、注冊地址、裝機地址、所在城市、商戶電話號碼、商戶營業執照登記號、商戶服務類別碼、商戶負責人名稱和身份證號碼、報送的原因代碼、與收單機構的簽約日期、終止銀聯卡交易日期。可疑商戶信息有效期

可疑商戶信息的有效期為自進入不良信息共享系統起7年內有效。在有效期內，只有提供該信息的收單機構才有權對信息進行刪除。違規處理

收單機構可就其他收單機構的下列違規行為向中國銀聯風險管理委員會提出申訴，并提交相應證據供委員會審查和裁定： 4.1 收單機構未將或未及時將符合標準的可疑商戶信息報送至不良信息共享系統，導致其他收單機構與之簽約開展業務，并因此發生欺詐交易損失；

4.2 收單機構對已報送的可疑商戶信息進行了錯誤修改或刪除，導致其他收單機構與之簽約開展業務，并因此發生欺詐交易損失。

第三篇：銀行卡收單業務風險管理

2.4銀行卡收單業務風險管理 2.4.1銀行卡收單業務風險類別

銀行卡收單業務的風險來源主要有四個方面，第一是卡片的的生產商，可能會出現偽卡，而且被投入使用，會給持卡人帶來損失；第二是銀行卡的持卡人，可能會出現的風險是道德風險，詐騙等行為以及卡片丟失的風險；第三是與銀行簽約的商戶，可能會出現虛擬操作、詐騙等風險；第四是交易過程中可能會產生風險，比如利用信用卡套現、洗單等。基于這四個方面的風險來源，可以將風險類別歸為以下兩種：

a.商戶面

（1）商戶操作風險

商戶操作風險是指商戶在與客戶交易中存在的風險，這方面風險產生的主要原因有：第一，商戶在操作培訓過程中未熟練掌握整個操作過程，會造成在操作過程中產生問題但商戶并不知情的情況；第二，在使用卡片進行支付時，商戶未能按照標準步驟和流程從而導致發卡商戶銀行拒付；第三，商戶沒有將客戶的交易數據及資料進行完整保存，會使得向銀行提交資料不完整而遭到發卡銀行拒付；第四，商戶不能對客戶的卡片的真偽及所有權進行識別，有可能會有利用假卡或者偷盜的卡片進行消費的，發卡銀行也是不予以支付的。（2）商戶管理風險

商戶管理風險是指由于商戶在管理過程中的不規范而產生的風險，產生這種風險的原因主要有兩個，第一，商戶自身內部管理機制存在問題，使得內部人員可能利用職權之便，肆意勾結進行欺詐，套現等行為；第二，商戶對于客戶的管理不善，給與一些不法分子持假卡或盜卡消費的機會。（3）商戶欺詐風險

商戶的欺詐風險是指商戶對于發卡銀行的欺詐行為。這種風險主要有三個方面的來源：第一，商戶的惡意倒閉，像預存費商戶、跳騷市場、二手市場以及街頭的個體商鋪這樣的商戶惡意倒閉；第二，商戶套現，商戶通過投資理財、貿易咨詢以及中介服務的方式進行套現；第三，商戶洗單，商戶與不良持卡者或其他第三方勾結，或商戶自身通過虛擬交易套取現金。（4）商戶經營風險

商戶經營風險是指由于商戶的經營能力所限，導致商戶經營失敗，從而造成收單方失敗，使得該項業務終止。b.收單服務面

收單服務面主要涉及的風險有：設備程序下裝風險、設備參數設置風險以及POS機具損壞、遺失風險。2.4.2銀行卡收單業務風險管理方法

從上述分析我們可以得到對于收單銀行來說，銀行卡收單業務主要存在的風險是：信用卡套現和偽卡盜刷，基于此，本文給予收單銀行以下五個方面的風險管理建議： a.交易監控

收單銀行應該建立嚴格的交易監控制度，必須對商戶的所有交易進行實時監控，密切關注商戶的每項交易，對于商戶交易中出現的異常交易、大額交易等情況必須及時進行上報。銀行管理者在接收到異常報告時必須及時進行調查，必要時要進行實地調查，以準確的了解異常行為及大額交易的動因，減少交易中出現欺詐的風險。b.系統監控

收單銀行應該成立專門的信息技術部門，對每一個商戶的系統進行監控，隨時關注系統的整體運行狀態，并且在系統出現問題或者故障時及時的進行維護。此外還要注意對系統的日常保養和升級等工作也不能夠懈怠，這樣才能減少系統故障的發生，降低因系統故障所帶來的風險。

c.不定期抽查與定期巡檢

收單銀行應該對商戶實施不定期抽查和定期巡檢，要在抽查和巡檢過程中及時的發現問題，并幫助或勒令商戶進行改正。當發現過于嚴重的問題時，則必須向商戶暫停提供服務，需要對其進行調查，有必要時必須采取相應的措施來保護銀行的利益不受損害，并將相關信息報送至中國銀聯風險信息共享系統。d.收集商戶相關信息

收單銀行對于所有商戶必須建立起信息管理機制，需要及時、積極主動的收集關于商戶的各方面消息，一旦有任何不利于銀行的消息或者信息出現，必須及時的進行調查核實，如果屬實則必須積極的采取相應的措施來維護銀行利益并將相關信息報送至中國銀聯風險信息共享系統。

f.需加強日常監控的商戶

收單銀行對于商戶要進行日常的監控，并且對于風險系數較高的商戶需要進行重點監控，提高對其的巡查頻率，強化對其的各方面監控，從而有效的防范風險的發生。2.4.3風險管理對銀行卡收單業務的作用

風險管理是現代經濟環境下企業管理的核心內容之一。企業可以采用各種途徑去避免風險發生的損失或者降低風險發生的損失。只要進行風險管理的成本小于風險給企業造成的損失，那么企業的風險管理活動就是對企業是有益的。將這種效應擴大，可以說風險管理對于整個社會的繁榮也起到了一定作用，因為風險管理的目標就是用最小的成本投入來盡可能的降低當事人的風險損失。

而在銀行卡收單業務中，銀行卡風險在整個業務流程中都存在，涉及著整個業務流程中的各個參與者。因此作為收單機構，銀行不僅僅要做好對客戶的服務工作，同時還要將銀行可風險管理作為其首要任務。從每一個細節入手，加強整個業務流程中的風險控制和管理，從而有效的實現風險管理的目標。其次，在銀行內部，銀行在提高產品的同時，也要健全自己內部的管理機制，從而你能夠有效的提高銀行的風險管理水平。

2013 年，中國人民銀行頒布了新的《銀行卡收單業務管理辦法》，其中對收單機構的義務和責任進行了明確，并且對于各種違規行為也進行了界定以及懲處措施的說明。如此一來，則會加大收單機構的風險管理成本，因此收單機構必須盡快的學習新的《銀行卡收單業務管理辦法》，并根據其內容進行風險管理的相應調整，從而制定出更為有效的風險管理方案。在當下一個競爭日益激烈的時代，收單銀行必須要積極主動的去加強和完善風險管理機制，才能夠更好地開展收單銀行業務，使其更加完善。收單銀行在開展銀行卡收單業務時，不能僅僅只不僅根據消費者以及商戶的變化來挑戰呢國企業務流程或者模式，以適應銀行卡收單業務市場的需要，還必須從宏觀角度考慮，比如國家的一些經濟政策、法律制度等對銀行卡收單業務的影響，這樣才能夠提高這項業務的應變力和競爭力。因此，收單銀行在追求高利潤的同時，必須要學會進行合理的風險管理，降低銀行卡收單業務中風險帶來的危害，從而對于銀行卡收單業務的每個參與者甚至整個國家發展都起到良好的作用。

第四篇：POS機銀行卡收單業務管理辦法

POS機銀行卡收單業務管理辦法

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第一章 總則

第一條 為加強銀行卡收單業務管理，規范銀行卡收單業務行為，防范銀行卡收單業務風險，維護銀行卡收單業務各參與方的合法權益，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國行政許可法》、《非金融機構支付服務管理辦法》及有關法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業務（以下簡稱“收單業務”）是指通過銀行卡受理終端（以下簡稱“受理終端”）為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型。

銀行卡收單包括人民幣卡收單業務和外幣卡收單業務。

第三條 凡在中華人民共和國境內參與銀行卡收單業務的收單機構、收單外包服務機構、特約商戶應遵守本辦法。本辦法所稱收單機構，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業務主體責任的銀行業金融機構和非金融機構。

本辦法所稱收單外包服務機構，是指接受收單機構委托從事收單業務 中非核心業務的企業。本辦法所稱特約商戶，是指向持卡人提供商品或服務，并接受使用銀行卡完成資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織。第四條 營業范圍中許可開展銀行卡業務的銀行業金融機構可以開展收單業務；非金融機構作為收單主體從事收單業務，應依據《非金融機構支付服務管理辦法》規定獲得《支付業務許可證》，并取得辦理收單業務的資格。

第五條 收單機構、收單外包服務機構、特約商戶辦理收單業務應遵守下列原則：

一、聯網通用的原則；

二、平等自愿、公平競爭的原則；

三、安全、效率和誠信的原則。第六條 收單機構從事的收單業務環節主要包括：

（一）發展特約商戶，對特約商戶進行資質審核，與特約商戶簽約并向其承諾支付受理款項；

（二）對特約商戶收銀員和財務人員進行培訓，教育特約商戶正確、合規受理相關業務；

（三）對特約商戶及其收單業務進行交易監測、現場檢查；

（四）負責收單業務風險管理和處置，承擔特約商戶管理不善的責任；

（五）布放、維護受理終端，確保受理終端和交易發送通道的數據安全；

（六）為特約商戶結算收單業務的資金，處理收單業務差錯和業務糾紛。

第七條 收單機構不得將核心業務委托給外包服務機構辦理。核心業務是指第七條中的第（一）、（三）、（四）、（六）。第八條 收單機構、收單外包服務機構、特約商戶辦理銀行卡收單及相關服務，應遵守法律、行政法規和本辦法的各項規定，不得損害國家利益、社會公眾利益、持卡人和發卡機構的合法權益。

第九條 收單機構、收單外包服務機構、特約商戶應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務。

第十條 收單機構開辦收單業務依法接受中國人民銀行的監督管理。第二章 收單業務基本規定

第十一條 收單機構布放的受理終端應當符合聯網通用的業務規范和技術標準，張貼可以受理的銀行卡品牌標識，受理相應品牌標識的銀行卡，不得僅受理本機構或特定發卡機構發行的銀行卡。第十二條 收單機構應按照市場化原則與特約商戶協商確定銀行卡結算手續費標準，不得在拓展商戶過程中采取不計成本降低商戶結算手續費的惡性競爭行為，特約商戶可自主選擇收單機構簽訂收單協議。

收單機構應正確設置特約商戶的商戶服務類別碼。對開展混業經營、同時銷售多種商品和服務的商戶，收單機構應區分經營業務的類別編制多個商戶代碼，分別設置商戶服務類別碼。對經營業務類別相互不獨立、無法嚴格區分的商戶，應按照其主營業務設置商戶服務類別碼。第十三條 收單機構直接參與銀行卡交易手續費分配，收單外包服務機構不得直接參與商戶手續費分配。

第十四條 收單機構應根據特約商戶經營特點和業務需求、風險評估結果，向其開放以下一項或多項業務類型：

（一）現場支付業務：持卡人在特約商戶收銀臺完成支付，由特約商戶收銀員使用受理終端讀取持卡人銀行卡信息后發起交易指令，持卡人對支付結果進行確認；

（二）自助支付業務：持卡人自己直接通過自助終端等通道自主發起支付指令，完成交易；

（三）訂購業務：持卡人通過電話等方式告知特約商戶其銀行卡相關支付信息，由特約商戶發起支付指令從持卡人賬戶收取相關款項；

（四）代收業務：特約商戶與持卡人就支付事宜達成書面協議后，特約商戶按照協議約定自行發起扣款指令從持卡人賬戶收取相關款項；

（五）其他經中國人民銀行批準開展的業務。

第十五條 除收單機構與發卡機構為同一法人主體內部交易外，收單機構應將受理的所有銀行卡交易信息發送至經中國人民銀行批準的銀行卡跨行清算機構（以下簡稱跨行清算機構）進行轉接和清算，不得發送至發卡機構、無跨行清算資質的機構或其他收單機構。第十六條 收單機構應根據商戶受理銀行卡的真實場景選用相關業務類型，完整準確上送交易信息，不得套用其他業務類型，不得仿冒、偽造交易信息。

交易信息包括但不限于：商戶名稱、商戶代碼、商戶服務類別碼、商戶所在地、受理終端類型、受理終端代碼、業務類型等。第十七條 收單機構發送銀行卡支付指令信息應使用加密和數據校驗措施，確保數據安全、完整。

第十八條 收單機構不得跨省、直轄市、自治區和計劃單列市開辦收單業務，簽約主體應為收單機構當地分支機構。中國人民銀行總行批準的總對總模式除外。本辦法所稱總對總模式，是指收單機構法人單位與在全國范圍內提供相同商品或服務的特約商戶法人單位直接簽約銀行卡收單協議。第十九條 特約商戶的收單賬戶原則上應為單位銀行結算賬戶。對使用個人結算賬戶的特約商戶，收單機構應僅開放借記卡受理功能。特約商戶的收單賬戶名稱應當與特約商戶單位名稱或本人姓名一致。第二十條 收單機構應按照收單協議約定對特約商戶進行資金結算，并提供相應的對賬服務。

第二十一條 收單機構應在收妥特約商戶待結算資金后至遲于第二個工作日將資金撥付特約商戶，但不得提前預付資金。

第二十二條 受理終端打印的銀行卡卡號應進行適當屏蔽，以保護持卡人的信息安全。第二十三條 受理終端原則上只能受理銀行卡，經人民銀行批準發行的符合相關銀行卡標準的預付卡除外。第三章 收單機構管理

第二十四條 收單機構開辦、變更或終止收單業務，應按照規定的程序向中國人民銀行當地分支機構報告，并接受中國人民銀行當地分支機構的監督和管理.第二十五條 銀行業金融機構開辦收單業務，應當具備下列條件：

（一）在地市級中心城市所在地設有分支機構或辦事處；

（二）配備與業務規模相適應的人員隊伍；

（三）符合規定的業務管理人員；

（四）完善的收單業務內部控制制度和風險管理措施；

（五）建立覆蓋受理終端使用各環節的安全管理制度。第二十六條 非金融機構開辦收單業務，除應具備第二十四條所列條件外，還應當具備下列條件：

（一）安全高效的資金結算渠道；

（二）健全的內部資金管理制度；

（三）與收單業務規模相匹配的風險償還能力。

第二十七條 收單機構應建立完備的收單業務核心管理系統，應包括商戶信息管理系統、交易監測與風險預警系統等。

第二十八條 收單機構應采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現場調查，了解特約商戶的經營背景、經營場所、經營范圍、財務狀況、資信狀況等，確保特約商戶在境內依法設立，內部管理規范，經營狀況良好。收單機構對企事業單位應核驗商戶營業執照、稅務登記證或組織機構代碼證、法定代表人和授權經辦人身份證件。

收單機構對個體工商戶應核驗營業執照、經營者和授權經辦人身份證件。

第二十九條 收單機構應建立嚴格的商戶準入審核制度，完善商戶風險審批制度和商戶風險評級制度，對風險等級較高的商戶，應強化交易監測、實地抽查等風險管理措施，防范欺詐風險。

第三十條 收單機構應與特約商戶本著平等自愿的原則簽訂收單協議，明確雙方的權利、義務。協議內容應包括：

（一）向商戶開放的收單業務類型和受理要求；

（二）受理終端的使用管理要求；

（三）賬戶信息與交易數據保密條款；

（四）交易憑證的管理要求；

（五）資金結算、賬務核對、差錯處理和業務糾紛處置的要求；

（六）收單服務的終止和續展條件；

（七）相關業務風險承擔方和違約責任。

第三十一條 收單機構應在商戶信息管理系統中對所有特約商戶建立商戶信息檔案，包括商戶基本資料、商戶信息變更情況、商戶現場和非現場檢查、商戶培訓情況、商戶年檢記錄和受理終端管理情況等資料。收單機構應對特約商戶信息的真實性負責。

特約商戶的基本資料包括商戶名稱、負責人、營業地址、營業執照號碼、稅務登記證號碼、組織機構代碼、法人代表身份證號碼、聯系方式等信息。

第三十二條 收單機構應落實專人受理持卡人、特約商戶的咨詢和投訴，并及時予以處理。第三十三條 收單機構應向跨行清算機構申請機構代碼，對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼管理，并在交易整體流程中體現，確保每筆交易的可定位、可追蹤。

第三十四條 對尚未發布相關標準規范的受理終端形態，收單機構應謹慎選擇使用，并向中國人民銀行當地分支機構報告。相關標準發布后應根據要求進行升級改造。

第三十五條 收單機構應制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務核心管理系統安全可靠運行。第三十六條 收單機構應采取技術和業務手段，對特約商戶進行日常交易監控和定期巡檢。對于發卡銀行的調單、協查要求和跨行清算機構發出的風險提示，應及時進行調查核實并如實反饋。

第三十七條 收單機構依據本辦法履行對特約商戶和收單外包服務機構的管理要求。第四章 特約商戶服務管理

第三十八條 特約商戶應履行以下基本職責：

（一）根據約定規范受理銀行卡業務；

（二）不得代其他商戶發起交易，不得將受理終端、結算賬戶借其他商戶或個人使用；

（三）妥善保管銀行卡交易單據，保管期限自交易日起至少2年，配合收單機構做好查詢、交易單據調取及有關差錯調整等工作；

（四）只能存儲用于交易清分、差錯處理所必需的賬戶信息，不得存儲銀行卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識代碼及卡片有效期等關鍵信息；

（五）開放使用訂購業務、代收業務的，應對持卡人身份進行識別，確認持卡人為卡片賬戶所有人后，發起扣款指令；

（六）應在收單協議約定的地點使用受理終端，不得私自移機使用；

（七）不得拒絕受理銀行卡，不得因受理銀行卡向持卡人另行收取手續費；

（八）收單協議中明確的其他職責。

第三十九條 特約商戶辦理收單業務應基于真實的商品和服務交易背景，不得從事或協助從事信用卡套現行為，并應積極配合收單機構對疑似套現業務進行確認。

本辦法所稱信用卡套現是指特約商戶利用銀行卡終端機具，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的行為。第四十條 特約商戶存在嚴重違反收單協議規定的行為，收單機構有權解除收單協議。

第四十一條 特約商戶的商戶名稱、負責人、地址、營業執照、聯系方式、收單賬戶等事項發生變更的，應及時通知收單機構。第四十二條 特約商戶原則上只能選擇一家收單機構簽約，若原收單機構無法滿足其特色服務需求，可申請其他收單機構另行布放專門的特色業務受理終端，該終端不得受理普通銀行卡交易。原受理終端可支持該特色服務時，專門布放的特色業務受理終端應予撤除。第四十三條 特約商戶可以根據業務發展的需要變更收單機構，但應執行“一柜一機”的要求。

本辦法所稱“一柜一機”是指一個收銀柜臺應僅布放一臺銀行受理終端。第五章 收單外包服務管理

第四十四條 收單外包服務機構接受收單機構的委托從事收單非核心業務，收單機構應采取有效措施，確保其業務服務水平符合規范要求。

第四十五條 收單外包服務機構應當具有一定的資本規模、良好的商譽、健全的組織架構、嚴密的內控管理、較強的風險控制能力，并配備一定數量的熟悉銀行卡業務的人員。

第四十六條 收單外包服務機構應在所服務地市級中心城市配置專門人員或設立分支機構，并于業務開辦前向中國人民銀行當地分支機構進行登記，提供以下材料：

（一）基本情況介紹。包括公司基本情況、組織架構、管理人員情況、業務經營狀況及內部管理狀況等內容；

（二）營業執照復印件；

（三）業務開展應具備的內部控制制度和風險控制措施；

（四）收單機構出具的業務合作意向證明；

（五）中國人民銀行當地分支機構要求的其他材料。未登記的收單外包服務機構不得在當地從事收單外包服務。第四十七條 收單外包服務機構在開展外包服務過程中不得有以下行為：

（一）辦理銀行卡信息交換業務；

（二）受理終端密鑰管理、下載和程序灌裝；

（三）為特約商戶提供資金結算；

（四）向其他機構轉讓、轉包業務；

（五）存儲銀行卡卡號以外的信息；

（六）自主設置交易路由；

（七）自行編制、篡改、仿冒或重組交易；

（八）多家商戶共用一個商戶代碼和多臺受理終端共用一個終端代碼。

第四十八條 同時從事收單外包服務業務的收單機構應落實業務分離管理措施，按照本辦法的規定，對收單業務和外包服務業務進行分類管理，不得因其具有收單業務資格而在收單外包服務業務中從事收單核心業務。

第四十九條 收單外包服務機構布放的受理終端只能為指定的一家收單機構發送支付指令。第六章 安全管理和風險控制

第五十條 收單機構發展特約商戶時，應對其收銀、財務等人員開展相關業務知識的培訓和風險教育，每半年至少對特約商戶開展一次業務培訓和巡檢。

第五十一條 收單機構應及時在中國人民銀行指定的系統登記特約商戶基本信息、受理終端基本信息和商戶結算手續費等相關信息，登記信息應準確、完整。

第五十二條 收單機構應建立覆蓋受理終端申請、參數設置、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷等各環節的受理終端使用安全管理制度，規范受理終端程序的版本控制。第五十三條 收單機構應指定專人管理受理終端密鑰和相關參數，不同的受理終端應使用不同的主密鑰并定期更換，實現“一機一密”。受理終端維護人員和收銀員等相關人員應嚴格按照規定設置和保管密碼。

第五十四條 收單機構應采取業務和技術措施，防止特約商戶擅自將受理終端移機使用。應審慎批準商戶安裝移動受理終端的申請，除航空售票、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業商戶外，其他類型商戶原則上不得布放移動受理終端。未經特約商戶所在地中國人民銀行分支機構審核同意，收單機構不得為其開通移動受理終端的跨地市使用功能。

第五十五條 收單機構應當建立資金結算風險防范機制，不得挪用特約商戶待結算資金。收單機構為非金融機構的，應在商業銀行開立用于資金結算的專用存款賬戶并加強監管，防止發生延滯結算和卷款風險。

第五十六條 收單機構布放自助終端時，應確定自助終端管理方，與布放場所管理人簽訂布放協議，明確雙方的權利和義務，并建立定期巡檢制度和安全防范措施，及時發現和排除風險隱患。

第五十七條 收單機構應對開放自助支付業務、訂購業務和代收業務制定嚴格的審核標準，對開通預授權、消費撤銷和退貨等功能的特約商戶應加強業務培訓和交易監測。

第五十八條 收單機構應當與收單外包服務機構簽訂收單業務外包合作協議，并明確在外包服務關系存續期間以及終結后對客戶信息和交易信息的保密義務、安全管理責任以及風險損失賠償責任。由于收單外包服務機構的過失，造成發卡機構和持卡人資金損失的，應由收單機構先行賠付，再根據收單業務外包合作協議進行追償。第五十九條 收單機構可根據商戶交易量和風險等級，向特約商戶收取風險保證金。風險保證金應實行專戶管理，不得擅自挪用。因商戶欺詐等原因造成的風險損失，收單機構有權從風險保證金中償付。第六十條 收單機構發現疑似信用卡套現、偽卡欺詐、商戶側錄、洗錢等風險事件，應及時向公安機關報案，并報送人民銀行當地分支機構。收單機構對因涉嫌欺詐交易、申請資料虛假、從事信用卡套現或洗錢等原因而被解除協議的特約商戶，應將該商戶信息錄入跨行清算機構風險管理系統，并將涉嫌欺詐的商戶負責人信息報送人民銀行征信系統。

第六十一條 已列入人民銀行征信系統和跨行清算機構風險管理系統的風險商戶及其負責人，不得再發展為特約商戶。

第六十二條 跨行清算機構應在銀行卡交易完成后1個工作日內完成資金清算，并向收單機構提供交易明細。

第六十三條 跨行清算機構應建立完善的銀行卡業務規則、差錯處理規則、風險管理規則和技術標準，根據商戶所處行業類型和經營特點制定統一的商戶服務類別碼編制規則。

第六十四條 跨行清算機構應做好特約商戶登記系統的運行維護工作和安全管理工作，對收單機構注冊登記的商戶信息承擔安全保密責任，并應運用技術手段，對特約商戶登記備案情況進行偵測。第六十五條 跨行清算機構應按照收單機構提交的入網申請開通受理終端相關交易功能，不得擅自開通聯機退貨等高風險交易功能。未經銀行業金融機構同意，不得擅自開通信用卡還款、電話POS等業務的跨行交易。

第六十六條 跨行清算機構應建立完善的收單業務風險防控體系和處理機制，通過對可疑交易的監控和分析，協助收單機構和發卡機構防范和處置信用卡套現、偽卡欺詐和洗錢等風險事件。第七章 業務監督與罰則

第六十七條 中國人民銀行及其分支機構依法對收單機構進行現場檢查和非現場檢查，對日常監管中發現的問題，依法向收單機構提出質詢，并要求限期改正或整頓。第六十八條 收單機構應及時向人民銀行當地分支機構報告下列事項：

（一）開辦新的收單業務類型或布放新型銀行卡受理終端；

（二）收單業務外包情況；

（三）收單機構及其特約商戶發生重大銀行卡犯罪案件或風險事件；

（四）人民銀行當地分支機構要求報送的其他涉及銀行卡收單業務的重要情況。

第六十九條 跨行清算機構應及時向人民銀行當地分支機構報告下列事項：

（一）銀行卡跨行交易系統、商戶登記系統、風險信息共享系統等業務系統發生重大運行故障和風險事件情況；

（二）監測到的重大銀行卡可疑交易線索；

（三）商戶登記系統中特約商戶登記情況，偵測發現情況及問題糾正情況；

（四）銀行卡重要業務規則和業務信息；

（五）有關銀行卡業務創新應用情況；

（六）有關銀行卡業務交易數據及情況分析；（七）人民銀行要求上報的其他業務情況和業務資料。第七十條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并視情節給予警告、通報或處以1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立有關收單業務內部控制制度和風險管理措施的；

（二）商戶入網審核不嚴導致虛假商戶入網，發生欺詐損失的；

（三）無法出具完整的商戶收單協議和商戶基本注冊資料，或商戶信息嚴重缺失，管理不善的；

（四）未經批準開展異地收單服務的；

（五）以不計成本降低商戶結算手續費進行惡性競爭，或違反“一柜一機”規定的；

（六）多家商戶共用一個商戶代碼和多臺受理終端機具共用一個終端代碼的；

（七）未正確設置并向人民銀行指定機構注冊有關商戶信息的；

（八）未能建立有效的管理措施致使商戶違規進行受理終端移機使用的，或未經批準，開通移動受理終端跨地區使用的；

（九）對受理終端未能按規定采取安全防范措施，導致后果較輕的；

（十）因管理不善致使特約商戶或外包服務機構出現賬戶信息安全事件，情節較輕的；

（十一）外包服務機構不具備相應資質條件而開展業務的；

（十二）發現特約商戶出現違法違規行為未及時采取規范糾正措施直至終止合作關系，未及時報送有關違規商戶信息，對于發卡銀行的協查要求和跨行清算機構的風險提示不予配合的；

（十三）未按規定向人民銀行履行相關報備流程的；

（十四）其他違反本辦法有關規定的行為且情節較輕的。第七十一條 收單機構有下述情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并視情節給予警告、通報，對逾期未整改的，由跨行清算機構對其實施追償性清算：

（一）不正確設置、傳輸商戶信息和交易信息，造成其他市場參與方權益遭受損害，情節較輕的；

（二）套用、變造商戶代碼、業務類型碼、商戶服務類別碼或變造、偽造交易信息，損害受理市場其他參與方合法權益，情節較輕的。本辦法所稱追償性清算，是指跨行清算機構對因收單機構未正確設置有關商戶信息和交易信息致使其他市場參與方收益損失的金額進行追償，從收單機構的清算資金中扣除，并返還相關機構。

第七十二條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，由中國人民銀行分支機構暫停其收單業務資格，責令其停業整頓；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）拒絕、阻礙中國人民銀行分支機構依法監督檢查的；

（二）隱瞞重大風險事件，妨礙監管機構和司法機關調查，提供虛假信息的；

（三）阻礙聯網通用，限制他行卡使用的；擅自終止收單業務或出現系統故障導致業務中斷，造成嚴重影響的, 由于發生不可抗力造成的業務中斷除外；

（四）擅自截留、挪用結算資金或商戶風險保證金的；

（五）將核心業務交由收單外包服務機構辦理的；

（六）除收單機構與發卡機構為同一法人主體內部交易外，將銀行卡交易發送至發卡機構、無跨行清算資質機構或其他收單機構的；

（七）明知商戶屬于禁入類或審核程序違規從而發展風險商戶，造成持卡人和發卡銀行實際損失10萬元以上的；

（八）縱容、協助特約商戶進行欺詐交易、洗錢、信用卡套現等違法活動的；

（九）因對受理終端未能按規定采取安全防范措施，致使持卡人發生10萬元以上資金損失的；

（十）收單機構及其特約商戶或收單外包服務機構出現賬戶信息安全事件，涉及銀行卡數量超過100張以上或造成發卡銀行實際損失10萬元以上的；

（十一）不正確設置、傳輸商戶信息和交易信息，或套用、變造商戶代碼、商戶服務類別碼或變造、偽造交易信息，造成其他市場參與方實際損失10萬元以上的；

（十二）被人民銀行分支機構通報或罰款三次以上的；

（十三）其他違反本辦法規定的行為且情節嚴重的。

第七十三條 收單外包服務機構有下列情形之一，由中國人民銀行分支機構責令收單機構終止其業務外包：

（一）未按規定辦理相關登記手續；

（二）未按規定開展外包服務；

（三）未按規定保存持卡人賬戶信息。

第七十四條 特約商戶有下列情形之一，中國人民銀行分支機構責令收單機構取消其特約商戶資格，其他收單機構不得再將其發展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）明知持卡人進行洗錢、賭博等犯罪活動而提供支付服務的；

（二）虛假申請商戶受理終端后進行欺詐活動，或轉賣機具提供不法分子使用的；

（三）商戶違規留存、泄露、轉賣持卡人賬戶信息，或默許縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；

（四）商戶虛構交易，為持卡人提供信用卡套現服務的；

（五）商戶接受用卡支付預付款后惡意倒閉的；

（六）商戶在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復刷卡盜取資金的；

第七十五條 非金融機構和個人未獲取相關資質，擅自開辦銀行卡收單業務或以受理銀行卡為經營服務項目變相開展收單業務的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止收單業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任

第五篇：POS機銀行卡收單業務管理辦法

POS機銀行卡收單業務管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強銀行卡收單業務管理，規范銀行卡收單業務行為，防范銀行卡收單業務風險，維護銀行卡收單業務各參與方的合法權益，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國行政許可法》、《非金融機構支付服務管理辦法》及有關法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業務（以下簡稱“收單業務”）是指通過銀行卡受理終端（以下簡稱“受理終端”）為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型。

銀行卡收單包括人民幣卡收單業務和外幣卡收單業務。第三條 凡在中華人民共和國境內參與銀行卡收單業務的收單機構、收單外包服務機構、特約商戶應遵守本辦法。

本辦法所稱收單機構，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業務主體責任的銀行業金融機構和非金融機構。

本辦法所稱收單外包服務機構，是指接受收單機構委托從事收單業務中非核心業務的企業。

本辦法所稱特約商戶，是指向持卡人提供商品或服務，并接受使用銀行卡完成資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織。第四條 營業范圍中許可開展銀行卡業務的銀行業金融機構可以開展收單業務；非金融機構作為收單主體從事收單業務，應依據《非金融機構支付服務管理辦法》規定獲得《支付業務許可證》，并取得辦理收單業務的資格。

第五條 收單機構、收單外包服務機構、特約商戶辦理收單業務應遵守下列原則：

一、聯網通用的原則；

二、平等自愿、公平競爭的原則；

三、安全、效率和誠信的原則。

第六條 收單機構從事的收單業務環節主要包括：

（一）發展特約商戶，對特約商戶進行資質審核，與特約商戶簽約并向其承諾支付受理款項；

（二）對特約商戶收銀員和財務人員進行培訓，教育特約商戶正確、合規受理相關業務；

（三）對特約商戶及其收單業務進行交易監測、現場檢查；

（四）負責收單業務風險管理和處置，承擔特約商戶管理不善的責任；

（五）布放、維護受理終端，確保受理終端和交易發送通道的數據安全；

（六）為特約商戶結算收單業務的資金，處理收單業務差錯和業務糾紛。

第七條 收單機構不得將核心業務委托給外包服務機構辦理。核心業務是指第七條中的第（一）、（三）、（四）、（六）。第八條 收單機構、收單外包服務機構、特約商戶辦理銀行卡收單及相關服務，應遵守法律、行政法規和本辦法的各項規定，不得損害國家利益、社會公眾利益、持卡人和發卡機構的合法權益。

第九條 收單機構、收單外包服務機構、特約商戶應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務。

第十條 收單機構開辦收單業務依法接受中國人民銀行的監督管理。第二章 收單業務基本規定

第十一條 收單機構布放的受理終端應當符合聯網通用的業務規范和技術標準，張貼可以受理的銀行卡品牌標識，受理相應品牌標識的銀行卡，不得僅受理本機構或特定發卡機構發行的銀行卡。第十二條 收單機構應按照市場化原則與特約商戶協商確定銀行卡結算手續費標準，不得在拓展商戶過程中采取不計成本降低商戶結算手續費的惡性競爭行為，特約商戶可自主選擇收單機構簽訂收單協議。

收單機構應正確設置特約商戶的商戶服務類別碼。對開展混業經營、同時銷售多種商品和服務的商戶，收單機構應區分經營業務的類別編制多個商戶代碼，分別設置商戶服務類別碼。對經營業務類別相互不獨立、無法嚴格區分的商戶，應按照其主營業務設置商戶服務類別碼。第十三條 收單機構直接參與銀行卡交易手續費分配，收單外包服務機構不得直接參與商戶手續費分配。

第十四條 收單機構應根據特約商戶經營特點和業務需求、風險評估結果，向其開放以下一項或多項業務類型：

（一）現場支付業務：持卡人在特約商戶收銀臺完成支付，由特約商戶收銀員使用受理終端讀取持卡人銀行卡信息后發起交易指令，持卡人對支付結果進行確認；

（二）自助支付業務：持卡人自己直接通過自助終端等通道自主發起支付指令，完成交易；

（三）訂購業務：持卡人通過電話等方式告知特約商戶其銀行卡相關支付信息，由特約商戶發起支付指令從持卡人賬戶收取相關款項；

（四）代收業務：特約商戶與持卡人就支付事宜達成書面協議后，特約商戶按照協議約定自行發起扣款指令從持卡人賬戶收取相關款項；

（五）其他經中國人民銀行批準開展的業務。

第十五條 除收單機構與發卡機構為同一法人主體內部交易外，收單機構應將受理的所有銀行卡交易信息發送至經中國人民銀行批準的銀行卡跨行清算機構（以下簡稱跨行清算機構）進行轉接和清算，不得發送至發卡機構、無跨行清算資質的機構或其他收單機構。第十六條 收單機構應根據商戶受理銀行卡的真實場景選用相關業務類型，完整準確上送交易信息，不得套用其他業務類型，不得仿冒、偽造交易信息。

交易信息包括但不限于：商戶名稱、商戶代碼、商戶服務類別碼、商戶所在地、受理終端類型、受理終端代碼、業務類型等。第十七條 收單機構發送銀行卡支付指令信息應使用加密和數據校驗措施，確保數據安全、完整。

第十八條 收單機構不得跨省、直轄市、自治區和計劃單列市開辦收單業務，簽約主體應為收單機構當地分支機構。中國人民銀行總行批準的總對總模式除外。

本辦法所稱總對總模式，是指收單機構法人單位與在全國范圍內提供相同商品或服務的特約商戶法人單位直接簽約銀行卡收單協議。第十九條 特約商戶的收單賬戶原則上應為單位銀行結算賬戶。對使用個人結算賬戶的特約商戶，收單機構應僅開放借記卡受理功能。特約商戶的收單賬戶名稱應當與特約商戶單位名稱或本人姓名一致。第二十條 收單機構應按照收單協議約定對特約商戶進行資金結算，并提供相應的對賬服務。

第二十一條 收單機構應在收妥特約商戶待結算資金后至遲于第二個工作日將資金撥付特約商戶，但不得提前預付資金。

第二十二條 受理終端打印的銀行卡卡號應進行適當屏蔽，以保護持卡人的信息安全。第二十三條 受理終端原則上只能受理銀行卡，經人民銀行批準發行的符合相關銀行卡標準的預付卡除外。第三章 收單機構管理

第二十四條 收單機構開辦、變更或終止收單業務，應按照規定的程序向中國人民銀行當地分支機構報告，并接受中國人民銀行當地分支機構的監督和管理。

第二十五條 銀行業金融機構開辦收單業務，應當具備下列條件：

（一）在地市級中心城市所在地設有分支機構或辦事處；

（二）配備與業務規模相適應的人員隊伍；

（三）符合規定的業務管理人員；

（四）完善的收單業務內部控制制度和風險管理措施；

（五）建立覆蓋受理終端使用各環節的安全管理制度。

第二十六條 非金融機構開辦收單業務，除應具備第二十四條所列條件外，還應當具備下列條件：

（一）安全高效的資金結算渠道；

（二）健全的內部資金管理制度；

（三）與收單業務規模相匹配的風險償還能力。

第二十七條 收單機構應建立完備的收單業務核心管理系統，應包括商戶信息管理系統、交易監測與風險預警系統等。

第二十八條 收單機構應采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現場調查，了解特約商戶的經營背景、經營場所、經營范圍、財務狀況、資信狀況等，確保特約商戶在境內依法設立，內部管理規范，經營狀況良好。收單機構對企事業單位應核驗商戶營業執照、稅務登記證或組織機構代碼證、法定代表人和授權經辦人身份證件。

收單機構對個體工商戶應核驗營業執照、經營者和授權經辦人身份證件。

第二十九條 收單機構應建立嚴格的商戶準入審核制度，完善商戶風險審批制度和商戶風險評級制度，對風險等級較高的商戶，應強化交易監測、實地抽查等風險管理措施，防范欺詐風險。

第三十條 收單機構應與特約商戶本著平等自愿的原則簽訂收單協議，明確雙方的權利、義務。協議內容應包括：

（一）向商戶開放的收單業務類型和受理要求；

（二）受理終端的使用管理要求；

（三）賬戶信息與交易數據保密條款；

（四）交易憑證的管理要求；

（五）資金結算、賬務核對、差錯處理和業務糾紛處置的要求；

（六）收單服務的終止和續展條件；

（七）相關業務風險承擔方和違約責任。

第三十一條 收單機構應在商戶信息管理系統中對所有特約商戶建立商戶信息檔案，包括商戶基本資料、商戶信息變更情況、商戶現場和非現場檢查、商戶培訓情況、商戶年檢記錄和受理終端管理情況等資料。收單機構應對特約商戶信息的真實性負責。

特約商戶的基本資料包括商戶名稱、負責人、營業地址、營業執照號碼、稅務登記證號碼、組織機構代碼、法人代表身份證號碼、聯系方式等信息。

第三十二條 收單機構應落實專人受理持卡人、特約商戶的咨詢和投訴，并及時予以處理。

第三十三條 收單機構應向跨行清算機構申請機構代碼，對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼管理，并在交易整體流程中體現，確保每筆交易的可定位、可追蹤。

第三十四條 對尚未發布相關標準規范的受理終端形態，收單機構應謹慎選擇使用，并向中國人民銀行當地分支機構報告。相關標準發布后應根據要求進行升級改造。

第三十五條 收單機構應制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務核心管理系統安全可靠運行。第三十六條 收單機構應采取技術和業務手段，對特約商戶進行日常交易監控和定期巡檢。對于發卡銀行的調單、協查要求和跨行清算機構發出的風險提示，應及時進行調查核實并如實反饋。

第三十七條 收單機構依據本辦法履行對特約商戶和收單外包服務機構的管理要求。第四章 特約商戶服務管理

第三十八條 特約商戶應履行以下基本職責：

（一）根據約定規范受理銀行卡業務；

（二）不得代其他商戶發起交易，不得將受理終端、結算賬戶借其他商戶或個人使用；

（三）妥善保管銀行卡交易單據，保管期限自交易日起至少2年，配合收單機構做好查詢、交易單據調取及有關差錯調整等工作；

（四）只能存儲用于交易清分、差錯處理所必需的賬戶信息，不得存儲銀行卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識代碼及卡片有效期等關鍵信息；

（五）開放使用訂購業務、代收業務的，應對持卡人身份進行識別，確認持卡人為卡片賬戶所有人后，發起扣款指令；

（六）應在收單協議約定的地點使用受理終端，不得私自移機使用；

（七）不得拒絕受理銀行卡，不得因受理銀行卡向持卡人另行收取手續費；

（八）收單協議中明確的其他職責。

第三十九條 特約商戶辦理收單業務應基于真實的商品和服務交易背景，不得從事或協助從事信用卡套現行為，并應積極配合收單機構對疑似套現業務進行確認。

本辦法所稱信用卡套現是指特約商戶利用銀行卡終端機具，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的行為。第四十條 特約商戶存在嚴重違反收單協議規定的行為，收單機構有權解除收單協議。

第四十一條 特約商戶的商戶名稱、負責人、地址、營業執照、聯系方式、收單賬戶等事項發生變更的，應及時通知收單機構。第四十二條 特約商戶原則上只能選擇一家收單機構簽約，若原收單機構無法滿足其特色服務需求，可申請其他收單機構另行布放專門的特色業務受理終端，該終端不得受理普通銀行卡交易。原受理終端可支持該特色服務時，專門布放的特色業務受理終端應予撤除。第四十三條 特約商戶可以根據業務發展的需要變更收單機構，但應執行“一柜一機”的要求。

本辦法所稱“一柜一機”是指一個收銀柜臺應僅布放一臺銀行受理終端。

第五章 收單外包服務管理

第四十四條 收單外包服務機構接受收單機構的委托從事收單非核心業務，收單機構應采取有效措施，確保其業務服務水平符合規范要求。

第四十五條 收單外包服務機構應當具有一定的資本規模、良好的商譽、健全的組織架構、嚴密的內控管理、較強的風險控制能力，并配備一定數量的熟悉銀行卡業務的人員。

第四十六條 收單外包服務機構應在所服務地市級中心城市配置專門人員或設立分支機構，并于業務開辦前向中國人民銀行當地分支機構進行登記，提供以下材料：

（一）基本情況介紹。包括公司基本情況、組織架構、管理人員情況、業務經營狀況及內部管理狀況等內容；

（二）營業執照復印件；

（三）業務開展應具備的內部控制制度和風險控制措施；

（四）收單機構出具的業務合作意向證明；

（五）中國人民銀行當地分支機構要求的其他材料。未登記的收單外包服務機構不得在當地從事收單外包服務。第四十七條 收單外包服務機構在開展外包服務過程中不得有以下行為：

（一）辦理銀行卡信息交換業務；

（二）受理終端密鑰管理、下載和程序灌裝；

（三）為特約商戶提供資金結算；

（四）向其他機構轉讓、轉包業務；

（五）存儲銀行卡卡號以外的信息；

（六）自主設置交易路由；

（七）自行編制、篡改、仿冒或重組交易；

（八）多家商戶共用一個商戶代碼和多臺受理終端共用一個終端代碼。

第四十八條 同時從事收單外包服務業務的收單機構應落實業務分離管理措施，按照本辦法的規定，對收單業務和外包服務業務進行分類管理，不得因其具有收單業務資格而在收單外包服務業務中從事收單核心業務。

第四十九條 收單外包服務機構布放的受理終端只能為指定的一家收單機構發送支付指令。第六章 安全管理和風險控制

第五十條 收單機構發展特約商戶時，應對其收銀、財務等人員開展相關業務知識的培訓和風險教育，每半年至少對特約商戶開展一次業務培訓和巡檢。第五十一條 收單機構應及時在中國人民銀行指定的系統登記特約商戶基本信息、受理終端基本信息和商戶結算手續費等相關信息，登記信息應準確、完整。

第五十二條 收單機構應建立覆蓋受理終端申請、參數設置、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷等各環節的受理終端使用安全管理制度，規范受理終端程序的版本控制。

第五十三條 收單機構應指定專人管理受理終端密鑰和相關參數，不同的受理終端應使用不同的主密鑰并定期更換，實現“一機一密”。受理終端維護人員和收銀員等相關人員應嚴格按照規定設置和保管密碼。

第五十四條 收單機構應采取業務和技術措施，防止特約商戶擅自將受理終端移機使用。應審慎批準商戶安裝移動受理終端的申請，除航空售票、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業商戶外，其他類型商戶原則上不得布放移動受理終端。未經特約商戶所在地中國人民銀行分支機構審核同意，收單機構不得為其開通移動受理終端的跨地市使用功能。

第五十五條 收單機構應當建立資金結算風險防范機制，不得挪用特約商戶待結算資金。收單機構為非金融機構的，應在商業銀行開立用于資金結算的專用存款賬戶并加強監管，防止發生延滯結算和卷款風險。

第五十六條 收單機構布放自助終端時，應確定自助終端管理方，與布放場所管理人簽訂布放協議，明確雙方的權利和義務，并建立定期巡檢制度和安全防范措施，及時發現和排除風險隱患。

第五十七條 收單機構應對開放自助支付業務、訂購業務和代收業務制定嚴格的審核標準，對開通預授權、消費撤銷和退貨等功能的特約商戶應加強業務培訓和交易監測。

第五十八條 收單機構應當與收單外包服務機構簽訂收單業務外包合作協議，并明確在外包服務關系存續期間以及終結后對客戶信息和交易信息的保密義務、安全管理責任以及風險損失賠償責任。由于收單外包服務機構的過失，造成發卡機構和持卡人資金損失的，應由收單機構先行賠付，再根據收單業務外包合作協議進行追償。第五十九條 收單機構可根據商戶交易量和風險等級，向特約商戶收取風險保證金。風險保證金應實行專戶管理，不得擅自挪用。因商戶欺詐等原因造成的風險損失，收單機構有權從風險保證金中償付。第六十條 收單機構發現疑似信用卡套現、偽卡欺詐、商戶側錄、洗錢等風險事件，應及時向公安機關報案，并報送人民銀行當地分支機構。

收單機構對因涉嫌欺詐交易、申請資料虛假、從事信用卡套現或洗錢等原因而被解除協議的特約商戶，應將該商戶信息錄入跨行清算機構風險管理系統，并將涉嫌欺詐的商戶負責人信息報送人民銀行征信系統。

第六十一條 已列入人民銀行征信系統和跨行清算機構風險管理系統的風險商戶及其負責人，不得再發展為特約商戶。

第六十二條 跨行清算機構應在銀行卡交易完成后1個工作日內完成資金清算，并向收單機構提供交易明細。

第六十三條 跨行清算機構應建立完善的銀行卡業務規則、差錯處理規則、風險管理規則和技術標準，根據商戶所處行業類型和經營特點制定統一的商戶服務類別碼編制規則。

第六十四條 跨行清算機構應做好特約商戶登記系統的運行維護工作和安全管理工作，對收單機構注冊登記的商戶信息承擔安全保密責任，并應運用技術手段，對特約商戶登記備案情況進行偵測。第六十五條 跨行清算機構應按照收單機構提交的入網申請開通受理終端相關交易功能，不得擅自開通聯機退貨等高風險交易功能。未經銀行業金融機構同意，不得擅自開通信用卡還款、電話POS等業務的跨行交易。

第六十六條 跨行清算機構應建立完善的收單業務風險防控體系和處理機制，通過對可疑交易的監控和分析，協助收單機構和發卡機構防范和處置信用卡套現、偽卡欺詐和洗錢等風險事件。第七章 業務監督與罰則

第六十七條 中國人民銀行及其分支機構依法對收單機構進行現場檢查和非現場檢查，對日常監管中發現的問題，依法向收單機構提出質詢，并要求限期改正或整頓。

第六十八條 收單機構應及時向人民銀行當地分支機構報告下列事項：

（一）開辦新的收單業務類型或布放新型銀行卡受理終端；

（二）收單業務外包情況；

（三）收單機構及其特約商戶發生重大銀行卡犯罪案件或風險事件；

（四）人民銀行當地分支機構要求報送的其他涉及銀行卡收單業務的重要情況。

第六十九條 跨行清算機構應及時向人民銀行當地分支機構報告下列事項：

（一）銀行卡跨行交易系統、商戶登記系統、風險信息共享系統等業務系統發生重大運行故障和風險事件情況；

（二）監測到的重大銀行卡可疑交易線索；

（三）商戶登記系統中特約商戶登記情況，偵測發現情況及問題糾正情況；

（四）銀行卡重要業務規則和業務信息；

（五）有關銀行卡業務創新應用情況；

（六）有關銀行卡業務交易數據及情況分析；

（七）人民銀行要求上報的其他業務情況和業務資料。

第七十條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并視情節給予警告、通報或處以1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立有關收單業務內部控制制度和風險管理措施的；

（二）商戶入網審核不嚴導致虛假商戶入網，發生欺詐損失的；

（三）無法出具完整的商戶收單協議和商戶基本注冊資料，或商戶信息嚴重缺失，管理不善的；

（四）未經批準開展異地收單服務的；

（五）以不計成本降低商戶結算手續費進行惡性競爭，或違反“一柜一機”規定的；

（六）多家商戶共用一個商戶代碼和多臺受理終端機具共用一個終端代碼的；

（七）未正確設置并向人民銀行指定機構注冊有關商戶信息的；

（八）未能建立有效的管理措施致使商戶違規進行受理終端移機使用的，或未經批準，開通移動受理終端跨地區使用的；

（九）對受理終端未能按規定采取安全防范措施，導致后果較輕的；

（十）因管理不善致使特約商戶或外包服務機構出現賬戶信息安全事件，情節較輕的；

（十一）外包服務機構不具備相應資質條件而開展業務的；

（十二）發現特約商戶出現違法違規行為未及時采取規范糾正措施直至終止合作關系，未及時報送有關違規商戶信息，對于發卡銀行的協查要求和跨行清算機構的風險提示不予配合的；

（十三）未按規定向人民銀行履行相關報備流程的；

（十四）其他違反本辦法有關規定的行為且情節較輕的。

第七十一條 收單機構有下述情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并視情節給予警告、通報，對逾期未整改的，由跨行清算機構對其實施追償性清算：

（一）不正確設置、傳輸商戶信息和交易信息，造成其他市場參與方權益遭受損害，情節較輕的；

（二）套用、變造商戶代碼、業務類型碼、商戶服務類別碼或變造、偽造交易信息，損害受理市場其他參與方合法權益，情節較輕的。本辦法所稱追償性清算，是指跨行清算機構對因收單機構未正確設置有關商戶信息和交易信息致使其他市場參與方收益損失的金額進行追償，從收單機構的清算資金中扣除，并返還相關機構。

第七十二條 收單機構有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，由中國人民銀行分支機構暫停其收單業務資格，責令其停業整頓；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）拒絕、阻礙中國人民銀行分支機構依法監督檢查的；

（二）隱瞞重大風險事件，妨礙監管機構和司法機關調查，提供虛假信息的；

（三）阻礙聯網通用，限制他行卡使用的；擅自終止收單業務或出現系統故障導致業務中斷，造成嚴重影響的, 由于發生不可抗力造成的業務中斷除外；

（四）擅自截留、挪用結算資金或商戶風險保證金的；

（五）將核心業務交由收單外包服務機構辦理的；

（六）除收單機構與發卡機構為同一法人主體內部交易外，將銀行卡交易發送至發卡機構、無跨行清算資質機構或其他收單機構的；

（七）明知商戶屬于禁入類或審核程序違規從而發展風險商戶，造成持卡人和發卡銀行實際損失10萬元以上的；

（八）縱容、協助特約商戶進行欺詐交易、洗錢、信用卡套現等違法活動的；

（九）因對受理終端未能按規定采取安全防范措施，致使持卡人發生10萬元以上資金損失的；

（十）收單機構及其特約商戶或收單外包服務機構出現賬戶信息安全事件，涉及銀行卡數量超過100張以上或造成發卡銀行實際損失10萬元以上的；

（十一）不正確設置、傳輸商戶信息和交易信息，或套用、變造商戶代碼、商戶服務類別碼或變造、偽造交易信息，造成其他市場參與方實際損失10萬元以上的；

（十二）被人民銀行分支機構通報或罰款三次以上的；

（十三）其他違反本辦法規定的行為且情節嚴重的。

第七十三條 收單外包服務機構有下列情形之一，由中國人民銀行分支機構責令收單機構終止其業務外包：

（一）未按規定辦理相關登記手續；

（二）未按規定開展外包服務；

（三）未按規定保存持卡人賬戶信息。

第七十四條 特約商戶有下列情形之一，中國人民銀行分支機構責令收單機構取消其特約商戶資格，其他收單機構不得再將其發展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）明知持卡人進行洗錢、賭博等犯罪活動而提供支付服務的；

（二）虛假申請商戶受理終端后進行欺詐活動，或轉賣機具提供不法分子使用的；

（三）商戶違規留存、泄露、轉賣持卡人賬戶信息，或默許縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；

（四）商戶虛構交易，為持卡人提供信用卡套現服務的；

（五）商戶接受用卡支付預付款后惡意倒閉的；

（六）商戶在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復刷卡盜取資金的；

第七十五條 非金融機構和個人未獲取相關資質，擅自開辦銀行卡收單業務或以受理銀行卡為經營服務項目變相開展收單業務的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止收單業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。第八章 附則

第七十六條 本辦法由中國人民銀行發布并負責解釋。第七十七條 本辦法自2010年 9月1日起施行。