第一篇：國家助學的貸款制度構建教育論文

論文關鍵詞:公平效率 優獎困貸 可持續發展

論文摘要:家庭經濟困難學生的資助關乎教育公正、社會和諧,也關乎公平和效率。對教育的基本公共服務,應在政府主導的同時,構建對家庭經濟困難學生的優獎困貸模式,以利于國家助學政策更有效、更公平、可持續的發展。

隨著教育部所屬師范院校師范學生免學費的政策出臺和國家《關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》的頒布實施,政府對教育的基本公共服務和對家庭經濟困難學生的資助再次引起社會的廣泛關注。而當國家助學金等無償資助在具體實施過程中折射出困難學生認定、學生道德失范等困境和現象時,[1]社會的關注多了憂慮和思考。

一、問題的提出

實施擴大規模、繳費上學、分擔教育成本是我國高等教育體制改革的一個重要內容。一方面,這在一定程度上促進了我國高等教育從精英化向大眾化的轉型,滿足了較大范圍內適齡國民接受全日制高等教育的需求;另一方面,占人均GDP相對較高值的高等教育學費,凸現了部分農村和城市低收入等家庭經濟困難人群中的上學難問題。包括國家助學貸款制度在內的資助政策和資助體系也應運而生,力求構建解決此類問題的途徑和平臺?，F今,隨著新的資助政策的落實到位,每年國家用于助學的財政投入、助學貸款和學校安排的助學經費將達到500億元,全國每年將有大約400萬大學生和1600萬中等職業學校學生獲得各種形式的資助,[2]更多家庭經濟困難學生有了順利進校、求學的機會。

筆者能夠深刻認識和理解這些措施、政策對于實踐“三個代表”重要思想、落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會、促進教育公平和社會公正的重要意義。但從另一角度,對比考察世界各主要國家高等教育發展的規律,回顧我國高等教育體制改革的進程,基于高等教育的教育回報理論和大眾化高等教育的可持續發展分析,針對這種免費無償的政府資助模式,筆者在思考政府對教育的基本公共服務和投入的切入點、高等教育成本分擔的改革進程中公平合理的政府資助模式的構建等問題。筆者設想,政府的資助主要以助學貸款的形式投入按市場和經濟的規則保證需要資助的家庭經濟困難學生有暢通、高效的貸款渠道;科學合理且有追責實效的貸款償還機制,使學生在就業后有能力的情況下歸還貸款;貸款資金重復使用。這是否是現階段政府資助更有效、更公平、可持續發展的模式?

二、國b內外政府資助模式的簡要考察

教育成本分擔是世界各主要國家高等教育發展的基本模式,在教育成本分擔的基礎上不斷豐富和完善高等教育資助體系和方式也是各國高等教育的基本政策和制度。1944年英國《巴特勒法案》規定設立大學生獎學金,幫助有才華的學生考入大學并完成學業,并用頒發獎學金的辦法引導部分學生學習指定專業,從法律上肯定了國家對學生實行資助的形式和辦法。到了20世紀60年代,西方國家在理論上受舒爾茲人力資本理論影響,認為教育直接貢獻于經濟發展,高等教育投入是一種具有直接收益的投資,這促成了各國政府對大學生實行大規模資助,高等教育對學生資助的形式主要以不需償還的助學金和獎學金為主。1964年美國《國防教育法》關于高等教育資助的有關規定就是這個背景下的產物。進入上世紀80年代,教育理論認為,高等教育的最大受益者是學生和其家庭,此思想在美國、加拿大、韓國、日本、印度及歐洲許多國家的教育法中得以體現,這就形成了世界范圍內由無償資助轉為向學生貸款的有償資助模式,這一資助模式發展至今。

我國高等教育助學制度也經歷了一個由無償到有償的過程。新中國成立后,為了國家發展、民族振興,國家把極為有限的高等教育資助與嚴格選拔發現聰穎人才相結合,培養國家棟梁,國家利益至上的思想支持了高等教育對學生無償資助的制度。今天,隨著社會主義市場經濟的建立和完善,社會勞動力市場迅速形成,大學畢業生面向市場就業,實行教育成本的分擔和政府對家庭經濟困難學生的有償資助已成事實。[3]

高等教育是一項收益較高的投資,不僅能為受教育者創造較高的個人預期貨幣收益,也能獲得其他非貨幣的收益,如降低失業的可能性(包括失業機會小于其他人,并且比較容易轉換職業)、更高的社會地位、更多的選擇機會、更容易適應環境和社會的變化;他們的子女往往有更好的教育機會和更高的教育成就等。若拿廣大納稅人,包括低收入階層的錢作為福利贈予或無償資助給未來的少數高收入、高待遇階層,顯然是不公平的。同時,由于我國目前沒有實行居民經濟收入申報制度,兼之地域遼闊,東西部之間、城鄉之間以及農村與城市內部之間,經濟差異大,各地生活水準不同,這就為確定無償資助對象帶來了困難。實行有償資助,明確償還義務,可以憑學生個人真實經濟狀況決定是否需要資助,有限資金的使用自然提高了效率。我國高等教育現階段學生繳費上學的改革舉措,雖有政府教育投入不足的困境,但其思路和方向卻符合國際高等教育的發展現狀和趨勢,也是教育投資與收益市場理念的體現,只有這樣,才能維系并不斷發展全世界最大的國民教育體系。

世界各國高等教育資助制度的指導思想是,只對家庭經濟困難的和優秀的學生提供經濟資助,我國助學制度的指導思想也應如此。對品學兼優和某方面有特長的優秀學生設立獎學金制度給予獎勵資助。通過相應的物質和精神獎勵,引導學生發奮圖強全面發展,激勵學生的創新精神,充分發揮優秀學生的示范和導向作用,使有限的學生資助資金在提高教育教學質量中發揮最大的效用。

對經濟困難的學生,遵循通例和發展趨勢,設立助學貸款制度。助學貸款制度不僅可以解決學生暫時付不起學費的問題,而且還具有受益付款、有償使用的性質,更符合社會主義市場經濟的公平原則。隨著高等教育規模的擴大、收費制度的實施,無論是從困難學生的數量還是從困難程度講,所需資金將會急劇膨脹,仍靠無償資助為主,國家和社會將難以支撐。而助學貸款則可以通過資金回收使資金重復使用,這樣,可以節省開支,滿足更多學生的求學需要。同時,受助學貸款資助的學生也更容易產生比較強的責任感,必須努力學習掌握一技之長,以便畢業后盡快償還貸款,在這種意識的支配下,學生更傾向于發奮苦讀。

三、現階段我國助學貸款制度一個角度的分析

實際上,我國高等教育資助制度從1999年開始的試點到至今的運行機制一直遵循著各國通行的做法和慣例,但為何取得的實際效果并不盡如人意?為何會出現渠道不暢、效率不高、主次不明、助學力度不夠的問題和現象呢?筆者認為,根本原因在于資助制度的設計中,政府主導作用不到位。我國中央政府在長期受計劃經濟模式的影響而形成的政府主導型金融體制下,在最初進行制度安排時,選擇了由商業銀行而不是政府來提供貸款,雖然制度建設的初始成本投資少,但是難以達到社會公眾的預期值。商業銀行缺乏通過國家助學貸款推動金融創新來提高運營效率的內在動力和外在壓力,致使國家助學貸款制度整體上處于低效率運行狀況。[4]一方面,在實踐中,國家助學貸款在人民銀行、教育部(包括高校)、商業銀行等部門之間被分割,政策制定、執行和協調成本居高不下,往往產生部門利益摩擦。另一方面,我國商業銀行的市場主體地位還沒有得到社會公眾有效承認,利率沒有成為激勵國家助學貸款制度供給與需求的杠桿。相反,最開始通過財政性資金注入或支持方式來建立國家助學貸款體制,待時機成熟時再轉到商業銀行,是市場經濟國家的普遍做法和經驗。在美國,資助學生的主要資金來源于聯邦政府,約占所有資助金額的2/3以上。在日本,政府的專項撥款一般會達到當年貸款投放總量的一半以上。

我國財政體制被劃分為中央與地方兩級財政,地方擁有較大的財政自主權。而我國金融體制呈現出顯著的中央控制特色,本質上是一種縱向系統。因此,這種局面使得統一的金融政策面對不統一的財政政策,導致擁有財政自主權的地方政府不可避免地對高校學生貸款產生應對策略:[5]當上級權力強勢介入時,可以很努力的推動此項工作,而當上級權力弱勢介入時則可以分文不貸。由于這種彈性矛盾的存在,使得國家助學貸款雖然想走純商業性貸款設計的思路,卻始終無法改變依靠行政干預才能開展的局面。

四、政府主導的國家助學貸款制度構建

鑒于此,筆者認為應該建立由政府主導的國家助學貸款制度,這一制度的設計和構建包括以下方面的主要內容:(1)改現由商業銀行承擔國家助學貸款“放貸人”身份為政府直接“經營”國家助學貸款工作,從根本上解決政府社會目標和銀行商業目標之間的矛盾,奠定國家助學貸款工作適應目前社會經濟環境、各主體利益博弈等因素能得以順利開展的基礎。投入或設立、指定專門的政策銀行,整合部分教育投入、國家獎學金、助學金,以生源地就近貸款為主,憑高校錄取通知和鄉鎮、街道有關該生家庭經濟困難的證明,即可在當地政府部門或專門的政策銀行高效、暢通、便捷地獲得國家助學貸款。

(2)若考慮政策制度的延續性,仍確立商業銀行作為開展國家助學貸款工作的主要貸款方,在繼續保持配套的貼息、減免營業稅等財政和金融政策基礎上,筆者建議改革風險補償金制度,建立擔保機構和政府擔保制度。風險補償金雖有彌補銀行風險和損失、保障銀行利益的功用,但風險補償金并不與國家助學貸款的拖欠等違約事項相關,這不僅與實際的擔保制度相去甚遠,反而使政府、銀行、高校合作中權利義務的不確定性增加。而建立政府擔保制度,一則符合銀行業的商業運作法則,二是高信用的政府擔?？梢悦馊ャy行的“后顧之憂”,三來擔保機構的建立和運作可以協助學校、銀行對貸款申請進行審核,督促學校、銀行開展貸款工作的時效性,加強拖欠違約等查處力度,監督、核實如違約率等數據的真實性、準確性,形成一個相互制約且均衡的機制。

(3)助學貸款的償還制度是國家助學貸款制度可持續發展的關鍵。筆者建議改革完善現行國家助學貸款制度中,貸款學生畢業后六年內償還貸款的規定,并且充分考慮高校畢業生一定程序的就業難和學生所分擔高等教育成本占人均GDP相對較高的現實,學習借鑒國際上較通行有效的機制,建立“按收入比例還款”和由“稅收部門或者養老保險系統回收貸款”并與擔保機構加強信息交流的貸款償還制度。

這一制度的實施需要建立完善的國家助學貸款信息系統和銀行征信系統及收入申報查詢系統,這些系統的建立是發展的趨勢。用工部門代扣代繳義務和惡意拖欠罰息制度也是助學貸款償還制度設計中不可或缺的部分。同時,貸款償還制度還需根據教育的投入回報和政府社會發展目標建立減免機制,如對社會急需、工作艱苦、待遇較差的專業學習和工作的(筆者認為師范學生的免學費制度政策可以考慮對學習師范教育專業并從事邊遠艱苦地區教師工作的實行學費返還或貸款減免制度),到部隊服務、到“老、少、邊、貧”地區工作且達到一定工作年限的等等情況,可減免貸款,由政府代償。

參考文獻:

[1] 葉鐵橋.高額獎學金爭奪撕碎同窗情[N].中國青年報,2007-11-9(6).張杰博.助學金別培養出只認錢的經濟動物[N].中國青年報,2007-11-9(6).王毅.評定貧困生豈能光拼人氣不講正氣[N].中國青年報,2007-11-19(1).[2] 唐景莉.國家500億投入資助2000萬學子[N].中國教育報,2007-7-3(1).[3] 李愛春,王亞平.高校助學問題思考[J].蘭州交通大學學報,2004,(5):148.[4] 黃維,沈紅.國家助學貸款制度:績效、缺陷與可持續發展[J].教育研究,2007,(4):14.[5] 陳浩,沈紅.美國聯邦家庭教育貸款中擔保機構的運作及對我國國家助學貸款的意義[J].比較教育研究,2006,(10):15.

第二篇：國家助學貸款

1：國家助學貸款

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。3.2 2：生源地信用助學貸款

生源地信用助學貸款是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分。4 北京銀行-國家助學貸款

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。

北京銀行國家助學貸款：

北京銀行國家助學貸款，是向與北京銀行合作的全日制普通高等學校中經濟確實困難的本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學士學位學生發放的，用于支付其學費、住宿費和基本生活費的人民幣貸款。

國家助學貸款在學生在校期間由北京市財政給予貼息，并根據“風險分擔”的原則，按照我行當年實際發放的國家助學貸款金額，由市財政及各合作高校給予一定比例的風險補償金。國家助學貸款可采取信用方式無須擔保。國家助學貸款如何申請

申請流程

學生提出申請 → 學校進行初審 → 銀行開展審批 → 雙方簽訂合同 → 銀行發放貸款 → 畢業后開始償還貸款

注：銀行不直接受理在校學生的貸款申請。申請貸款的學生，須在新學年開學前后10日內憑本人有效證件向所在學校指定部門提出貸款申請，領取并如實填寫《國家助學貸款申請表》、《申請國家助學貸款承諾書》等有關材料。

申請條件

具有完全的民事行為能力(未成年人須由其法定監護人書面同意);誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為;學習刻苦，能夠正常完成學業;因家庭困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業所需基本費用(包括學費、住宿費、基本生活費);由所在學校審查同意;符合中國人民銀行公布的《貸款通則》中規定的其他條件。

申請材料

提供本人及家庭經濟狀況的必要資料(一般包括本人書面申請、家庭經濟情況調查表、街道或鄉級以上的困難證明、擔保人的擔保書及本人的現實表現等)，承諾有關還貸的責任條款，提供還貸擔保人。國家助學貸款申請書范文

_______銀行：

我是東華理工學院文法藝術學院___級的貧困學生，來自上饒市農村貧困家庭?，F家庭有人口___人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務農，哥哥在上饒師范學院就讀。家庭收入主要靠農作物的收成。加上今年遭遇洪水，農作物欠收，全家人均年收入不足___元，難以支付哥哥和我上大學的學雜費。為完成學業，我向貴行申請國家助學貸款，申請學費，住宿費___元，申請總金額為____元(四年的費用)計劃畢業后6年內還清。我父母也同意并承擔保證責任。我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴行的支持，望批準為盼。申請人：____

___年___月___日

寫助學貸款申請書應注意的事項

一.國家助學貸款申請書范文要點

(1)申請理由應包含家庭經濟情況，不能過于簡單，應寫得情真意切。

(2)所寫內容不能與其他材料中的內容相矛盾。

(3)申請書不能涂改。

二.高等學校學生及家庭情況調查表

(1)該調查表字跡不能更改、擦拭或有內容的添加。

(2)必須用碳素鋼筆或黑色簽字筆填寫。

(3)加蓋民政部門的公章。

民政部門公章必須含有民政字樣(如民政局、民政辦公室)，業務章無效。

注意：若當地民政部門因故取消，而代之以社會事務辦公室，則可以蓋社會事務辦公室的印章，但應同時由當地政府(鄉、鎮以上級別)出具此種情況的說明。

(4)貸款學生本人及其父母親的姓名必須與各自身份證上的姓名完全一致。

(5)貧困證明應注明家庭具體人口。

如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，貸款學生的父親或母親是獨生子女的必須提供獨生子女證明，如其父母不是獨生子女的，要計算出其父母分擔(外)祖父母的贍養費，作為家庭支出。已結婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。(外)祖父母最好不包括在家庭人口中。

(6)家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他們有收入，則要把他們的收入計算在內。

(7)調查表中的人口與其他資料中的人口應該一致，不能前后矛盾、混亂。

(8)父母離異的在調查表上應填上父母雙方姓名。

三.父母親身份證復印件

(1)如身份證已失效，可用其戶口頁(要有父母的身份證號碼)復印件蓋派出所鮮章代替。

(2)如父母離異的，應提供父母離婚協議書(或法院判決書)和父母雙方的身份證復印件。注意：若離婚協議書或法院判決書中關于子女撫養情況的內容與實際撫養情況不一致，則應在相應文書上予以注明。(3)如父母一方(或雙方)已故，須在貧困證明中注明已故，同時由派出所出據死亡證明，加蓋鮮章。

死亡證明應至少包括以下內容：xxx(貸款學生的名字)的父親或母親于x年x月x日死亡。最后由公安機關加蓋派出所戶籍專用章。

四.學生身份證復印件和學生證復印件

學生證復印件應加蓋學生處資助中心印章。(由學生處統一辦理)

五.2個見證人的身份證復印件

2個見證人中1名是學校老師，1名是學校同學。

六.未滿18歲的學生銀行不予貸款。

七.下崗證和低保證不是申請貸款的必需材料，但如果提供上述證件，則更容易申請到貸款。

八、對已辦理了信用卡的學生，銀行不予貸款，除非具備下列條件：信用卡發卡行出具“辦理信用卡時不需要收入證明，不需要擔保，銀行征信系統數據記錄錯誤”的證明。

九、中國農業銀行等銀行提供的國家助學貸款實行一次申請、逐年發放的辦法。每個學生僅有一次貸款機會，即已經貸款成功了的學生不得再行申請。

十、所有材料不得用傳真件。

十一、所有復印件(身份證復印件除外)必須加蓋相應機關的紅章。

第三篇：國家助學貸款

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。這個影片說明了兩點中心，一是“滴水之恩，當涌泉相報”，二是“人無信不可立”。也就是說，人要懂得知恩圖報，要誠實守信。貧困并不是恥辱，貧困不是博取同情的資本，是催人奮進的動力。雖然我們貸款讀書的，但是我們不應該位此感到自卑和低人一等，我們不和別人比吃穿，我們只和別人比貢獻。比學到的知識，我們要相信知識是財富，知識是改變命運的根基，我們要努力學好自己的專業知識，學好本領，將來能為國家，為社會做點事，這才是根本。對于我們這些還在學校的學生，為我們微弱的力量來做些貢獻，我們應該互相關心身邊的同學，要關心身邊的弱勢群體，做一個有道德有素質的學生。從小事坐起，嚴遇律自己。人無信不立，如果一個人不講信用，就算他其他方面在優秀，也無法在這個社會立足。人窮不能志短，受

人恩果千年記。所以我們要努力去踐行對自己，對國家對社會的諾言.國家助學貸款是我們國家在這個社會主義市場經濟體制下，國家為了進一步加大對高等學校經濟困難學生資助力度而采取的一項重要政策，這項政策解決了許多家庭貧困大學生“上學難”的問題，讓我們這些家庭經濟困難的學生也可以接受進一步的教育。國家助學貸款實際上是我們國家給予貼息、學生憑自己的信用向金融機構申請的一種

第四篇：助學貸款論文

增強還貸意愿和能力，全面完善資助管理體系

——淺談大學生助學貸款拖欠問題

摘要：在我國新的資助政策與措施中,國家助學貸款是一項針對家庭經濟困難學生惠及面最大、資助力度最大的主體性資助形式。在助學貸款在惠及萬千貧寒學子的同時，國家助學貸款的違約率已經逐漸成為制約國家助學貸款工作良性發展的瓶頸問題。本文通過對大學生拖欠貸款問題的調查分析，闡述對此問題的原因分析和解決方案。

主題詞：大學生 助學貸款拖欠 償還能力 償還意識 資助管理

正文：

在我國新的資助政策與措施中,國家助學貸款是一項針對家庭經濟困難學生惠及面最大、資助力度最大的主體性資助形式。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。隨著國家助學貸款工作的持續開展和獲貸大學生數量的不斷增加，國家助學貸款的違約率已經逐漸成為制約國家助學貸款工作良性發展的瓶頸問題。如何減小國家助學貸款違約率，提高學生還款意愿和還款能力成為了影響國家助學貸款政策落實的關鍵性問題。

南京航空航天大學于2001年開展國家助學貸款工作，先后與工商銀行南京新街口支行、工商銀行南京軍管支行、中國銀行南京玄武支行合作辦理國家助學貸款業務；截至2007年10月，我校學生已有4684人獲得新機制國家助學貸款，合同金額累計達7790.29萬元。2004年國家助學貸款新機制的運行以來，我校國家助學貸款工作進展迅速，家庭經濟困難學生的困難得到了極大的解決，平均獲貸率達到96％以上，新機制實行以來的放貸人數是老機制實行時的7倍，放貸金額是25倍。在實踐中，我校積極探索助學貸款質量管理服務體系，加強實施助學貸款系統化管理，注重對各個環節的過程控制，我校學生每年的逾期違約率控制在5％以內，大大低于全國平均水平，助學貸款管理與服務工作受到了貸款經辦銀行的贊譽和學生的好評。

為進一步實現降低貸款風險，提高按期還款率，促進高校助學貸款工作良性循環的目標，我校在國家助學貸款的組織、管理、服務體系等方面實踐全面質量管理體系建設，做出了有益的創新與探索。我們認為應按助學貸款相關群體（學生、學校、社會）分別重點解決如下難題：

學生角度：

難題一：部分大學生為什么不能如期還款？

通過對學生的調查分析，我們總結了如下幾點：

1：還貸意識充足，但客觀環境因素影響（身不由己型）

部分同學在國家貸款到期后，有充足誠信意識和還貸能力，但卻因學習生活中的相關事宜暫時耽擱如留學，旅游，出差等等。這種學生處在以上兩種能力之外，具有道德上的可行性，但制度上的違約性，貸款規定的時間以制度形式存在，就要求學生不能推遲一分一秒，這樣做也是為了整體學生還貸的大局。所以，在盡量控制的前提下，必須采取相應的違約處理措施，讓學生正確的平衡利益相關性。讓學生意識到還貸不僅僅是能力和意識上的問題，還是制度上的義務和必要性。

2：誠信意識充足，但實際還貸能力制約（力不從心型）

在誠信道德并不缺失的情況下，一部分學生仍面臨很實際的問題——還款能力不到位，這主要體現在還款時間不能到位，還款資金無法滿足，新困難的產生造成時間和資金雙重困難。在如此情況下，除了要在制度允許范圍內延長學生還貸時間或分期還貸的資金安排，還要盡可能幫助學生解決實際困難，如學校推薦就業，后勤補貼工作等等，及時性的幫助學生提高還款能力。

3：主觀意識故意，且能力充足不予配合（誠信缺失型）

部分學生，在剛開始的申請貸款中，就抱有歪曲的不愿還款意愿，認為貸款是自己應得的款項，或是為滿足一時需要而倉促貸款后，因制度寬松不愿還貸。表現在有意拖欠貸款，采取各種理由相關措施拒絕履行義務。對于這種學生可以加強兩方面工作力度。一：貧困生認定初期就否定相關學生的貸款申請，要嚴格執行管理工作，避免急躁和主管因素判斷，要有客觀的貧困證明和誠信證明等材料。二：加強制度的約束力如誠信記錄、就業防范等，讓學生意識到故意拖延貸款的危害性代價大于保留財產所帶來的利益。

難題二：如何提升學生誠信還貸意識和還貸能力？

學生的助學貸款的主要形式可分為國家助學貸款和生源地信用助學貸款。兩

者的區別在于前者貸款為學校協助鼓勵銀行辦理，后者貸款則主要依靠當地的縣級學生資助管理中心進行，高校沒有開展相應誠信教育等，而通過其他的方式催促學生還款。兩者不一樣的貸款形式決定了針對不同學生貸款群體不同的措施。對于國家助學貸款學生，我們歸納總結了如下幾點借貸管理措施：

一：（恩）感恩誠信教育，激發誠信還貸動力。誠信教育不能局限于課堂灌輸，要有抓手和載體。目前，高校僅把助學貸款當成一項“發放貸款，催還貸款”的機械工作，忽視了其誠信教育抓手的作用。事實上，高校完全可以將助學貸款工作作為德育的一個重要載體，把助學貸款工作和誠信教育結合在一起。在開展誠信教育時，融入現實工作中的真實例子，對學生動之以情，曉之以理，促使誠實守信內化為學生的道德品質，外化為學生自覺守信的行為，使學生認識到誠信的重要性的同時，認識到拖欠助學貸款的危害性。這樣既能成功地實現誠信教育的目的，又能無形地遏止拖欠助學貸款的不良現象，可謂兩全其美。

二：（威）利用制度約束，明確違約危害性。國家助學貸款的目的是幫助經濟困難的大學生支付學費、住宿費和生活費，以保障其順利完成學業。這是黨和國家對經濟困難大學生的關懷，但這終究是貸款，不是救濟，是要還款的。而學生的誠信度和畢業后的流動性給還貸造成了困難。因此，在誠信教育的前提下，還必須制定科學合理的助學貸款信用制度，加強信用管理，利用制度約束催促學生主動還貸。在學生貸款前后實行風險提示制度，讓學生自身了解欠貸、拖貸的危害性；以及在貸款前期進行學生的自主承諾制度，讓學生以書面制度形勢保證還貸順利進行。同時按制度規定的程序和貸款流程，把好審批關，做到寬嚴適度，合情合理。既不能放寬條件，不講原則，給不該貸款的人發放貸款，也不能嚴格過度，把經濟困難的學生拒之門外，使經濟困難學生失去學習機會。

三：（評）風險評估，篩選違約高危人群。那么如何開展評估？我們認為具體的借貸學生篩選工作如下1：全面梳理千余個典型案例。在以往的助學貸款管理工作基礎上充分總結出以往違約學生特點、動機等。2：梳理違約學生典型特征。利用調查分析整理違約學生主觀和客觀的違約因素及典型特征。3：比照分析確定違約指數。在評測基礎上確定每一位學生的違約指數，做到管理上的篩選工作。

而對于申請生源地信用助學貸款的學生而言，貧困認定是地方級工作。而如果將高校認定與地方認定結合起來則能充分做好資助管理工作。

學校角度：

難題一：學校如何做好助學貸款管理工作？

1、進行國家助學貸款政策利益相關方的細分，構建全員化的協同管理體系，為國家助學貸款良性運行提供組織制度保障。在實踐中，南京航空航天大學認識到要明確主要利益相關方在助學貸款管理工作的關鍵控制功能，發揮政府在公共政策制定與服務上的主角作用、銀行與學校在政策執行與誠信教育上的核心作用、獲貸學生在自強誠信、成才發展上的自動自發意識，建立了銀校合作開展誠信教育活動制度、案例警示教育制度、銀校定期交流制度，逾期學生的信用檔案制度、逾期提醒制度等；我校注重發揮其他利益相關方在貸款服務、貸后管理的協同效應，建立了與逾期學生家長聯系制度，就職單位聯系函制度、學生服務組織的直接咨詢服務制度，就讀學院的逾期通報制度、逾期學生家庭走訪調研制度等，為有效降低助學貸款風險、提高回收率提供了制度保障。

２、進行國家助學貸款工作過程的細化，構建全程化的服務體系，為國家助學貸款良性運行提供工作機制保障。

(1)、完善多渠道的政策宣傳教育平臺，提高國家助學貸款的知曉度。我校在招生過程中積極宣傳國家與學校的資助政策體系，并通過錄取通知書向所有學生郵寄《國家助學貸款指南》，并對家庭經濟困難學生開通資助熱線咨詢電話；在新生報道期間，學校專門設立專門的國家助學貸款咨詢臺，與報到新生進行面對面的交流，同時積極利用展板、橫幅、電子屏、多媒體查詢系統、校園廣播、校電視臺等介紹國家助學貸款的政策；在開學后，學校助學中心聯合經辦銀行專門開展國家助學專題咨詢會與政策解讀會，對國家助學貸款政策向學生進行詳細解讀；

（2）完善全方位的誠信與信用教育體系，提高學生誠信還貸的自覺度。為讓獲貸學生頭腦中誠信警鐘長鳴,誠實意識常存，提高履約還貸的自覺度，南航每年10月份與5月份分別集中面向新申請貸款學生與獲貸應屆畢業生開展信用教育專題活動，聯合中國銀行、中國人民銀行征信管理處開展專題講座、利用校電視臺播放教育部《貸款助學 信用助人》宣傳片，進行個人征信知識普及宣傳工作，開展國家助學貸款誠信案例展與圖片展，向學生發放誠信書簽、征信知識手冊等，并通過各個年級開展各類教育活動，如誠信征文、《貸款助學 信用助學》影片觀后感交流匯報、誠信主體班會等，抓好了日常性與集中性并進的誠信教育與宣傳。

（3）完善全程化的素質培養體系，提高獲貸學生的綜合素質與就業率。獲

貸學生能否還款的關鍵是學生能否順利畢業，獲得穩定經濟來源。在一定程度上,提高學生的就業率也就意味著提高還貸率。圍繞獲貸學生的綜合素質和還款能力，我校高度重視對獲貸學生能力提升與素質教育工作，不斷加強對獲貸學生的精神資助工作。我校每年針對家庭經濟困難學生實施了以“雙手擎起一片藍天”為主題的團隊輔導，主要目的在于使獲貸困難學生更好地接受現實、悅納自我，并且通過活動促使他們樹立自信、自強、自立的堅定信念。

社會角度：

難題一：社會應如何謀求較為科學、完善的高校貧困生的資助模式?

歸問題本身,“不知恩,不感恩”實質上是受助者、資助范式以及社會傳導機制共同作用的結果。以上在分別介紹針對資助者，資助群體的措施方法后，下面著重討論社會的資助模式問題。

隨著高校招生和收費制度的改革,高額學費和生活費越來越成為學生家庭的沉重負擔。高等學校中因家庭貧困等其他緣由難以維持學業的學生正在逐漸增多。高等教育是非義務教育。國家與社會為幫助貧困生完成學業做了大量的努力,基本建立了以國家助學貸款為主體、勤工助學為主導、“獎、貸、助、補、減”聯動助學資助體系。但我們仍需要一個更為健全的社會資助模式：資助多樣化，制度規范化，社會誠信化。

資助多樣化：實行貸款方式多樣化與多品種。多樣化、多品種的貸款方式是完善助學貸款體系、降低風險的重要舉措。要積極完善多渠道的貸款來源。（1）國家助學貸款，這是最重要的貸款形式。（2）高?？孔杂匈Y金和財政補貼，舉辦短期無息或低息生活費貸款。（3）銀行形成自發助學信貸市場，方便貧困生和部分追求自立的非貧困生提供個人信貸。在擔保形式上，針對不同貧困狀況的大學生，可采取完全無擔保貸款和有擔保貸款兩種形式。要積極推廣生源地貸款，這種貸款由家長或學生親戚擔保，具有三大優點。一是父母或親屬提供擔保，提高了貸款的保障性；二是當地金融機構對學生家庭情況比較熟悉;三是有利于降低違約率。

制度規范化：唯有判定“誰是最需要的人”,建立起規范公平的高校貧困生甄別機制,才能讓最困難的、最需要資助的高校貧困生得到援助,才能防范“假貧困生”擠占了那些真正的高校貧困生的資助資源,才能維持高校貧困生及其公眾的心理平衡,使受助者真切地體味、分享社會的關懷和人間的溫暖。

誠信社會化：社會的誠信深深影響每一位社會成員的誠信文明。整個社會生

活中逐漸形成的誠實守信的社會風氣。社會誠信的形成不僅包括個人誠信，還包括在社會生活中被廣泛認可的道德及規則。這都與大學生的誠信道德息息相關，建立社會誠信體系會讓助學貸款更獲保障，從為國家助學貸款良性運行提供社會誠信保障。

助學貸款是一項利國利民的大好政策,同時也是一件復雜繁瑣的大難事。如何科學高效地做好國家助學貸款的管理與服務工作，實現國家助學貸款工作可持續發展，是一個長期性與系統性的工作、沒有捷徑可循。我們應在總結現有經驗的基礎上，積極探索、勇于創新、深入實踐，不斷健全我校國家助學貸款管理服務體系,充分做好管理、服務、協調工作，將黨和國家的這項民心工程落到實處，為建設有中國特色的社會主義事業培養出更多更優秀的高素質人才。

參考文獻

[1]李友清.國家助學貸款問題與大學生信用框架體系的構建[J].事業財

會, 2006(5).[2]謝金金.論國家助學貸款與信用制度建設[J].理論月刊,2006(3).[3]駱志芳.推行國家助學貸款中存在的問題及對策金融與保險[J].金融與保

險,2004(4)

第五篇：國家助學貸款須知

福建師范大學國家助學貸款還款須知

親愛的同學：

你好！

國家助學貸款是學校資助家庭經濟困難學生的主要手段，體現了社會主義制度的優越性，也體現了黨和國家、學校對家庭經濟困難學生的關愛，使得眾多貧困學子不會因家庭經濟貧困而被迫輟學。在畢業后始終懷著一顆感恩的心，以優異的成績回報國家和社會，是每一個受助學生應盡的責任。

眾所周知，誠信是人類社會文明賴以生存的重要基石，是中華民族的傳統美德，是經濟生活和社會生活應遵循的基本準則。國家助學貸款正是以學生的身份、人格和所在學校的信譽為擔保，為其提供在校期間的相關費用，這筆貸款將成為您跨入社會的第一份信用記錄，將是一筆無形的財富。

全國統一的個人信用信息基礎數據庫于2006年1月正式運行，個人信用信息基礎數據庫人已實現全國聯網，只要你與銀行發生過借貸關系，就能在國內任何地方和任何一家商業銀行信貸網點查到你的個人信用報告。在此，我們特別提醒廣大學生，一定要嚴格按合同的約定,按時歸還借款本金和利息,不能有欠款。因為只要你有欠款，不論金額大小，都會在個人征信系統留下不良記錄進入金融機構的黑名單，造成以下嚴重的問題：

（1）無法在金融機構辦理正常業務：無法申請銀行信用卡、申請辦理住房貸款或購車貸款。（2）你的直系親屬向所有銀行申請辦理貸款或信用卡業務時，可能會受到你拖欠國家助學貸款的影響被拒絕。

（3）學校的不良貸款率將因為你惡意拖欠國家貸款而提高，下一你們的學弟、學妹們通過學校向銀行提交的國家助學貸款申請可能被拒絕。

（4）在個人征信系統中留下不良記錄，會對個人出國簽證申請和個人求職造成嚴重不良影響。我們再次提醒你，你的每一筆還款都將是你的信用記錄，任何欠息或欠款都可能將嚴重影響你今后的事業和生活。因此，我們希望你能珍惜自己的個人信用，按約還本付息，珍惜自己的貸款信用和聲譽，自覺履行還款責任，成為具有良好誠信意識的公民。你們的誠實守信、如期還貸，不僅能為我校樹立了良好的信用榜樣，也為下一屆學弟、學妹們的順利貸款打下良好的基礎。如因特殊原因難以按約還款，請及時與貸款銀行聯系，慎防發生拖欠等違約等行為，為今后的工作、學習、生活打下堅實的信譽基礎。希望你們能無愧于學校、社會對你們的期望，早日成為祖國各條戰線上的棟梁！