第一篇：理財規劃師

理財規劃(Financial Planning)是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性 的某方面或綜合性的財務方案，它主要包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。

理財規劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平。理財規劃的目標有兩個層次：財務安全和財務自由。理財規劃是一個評估個人或家庭各方面財務需求的綜合過程，它是由專業理財人員通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活、財務現狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務。

理財規劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。按照中華人民共和國人力資源和社會保障部（原勞動和社會保障部）制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。

2007年12月31日，國務院辦公廳頒布了《關于清理規范各類職業資格相關活動的通知》（國辦發〔2007〕73號），通知指出，“凡經國務院人事、勞動保障部門會同有關部門批準設置的非行政許可類職業資格，要在清理規范的基礎上確定保留的項目并向社會公布。其他各類非行政許可類職業資格都要分類進行清理：國務院其他部門、各直屬機構、各直屬事業單位及下屬單位自行設置的要及時清理，確有必要的，經國務院人事、勞動保障部門會同有關部門審批后納入國家統一管理，并向社會公布，其他的一律停止?！?/p>

理財規劃師國家職業資格認證（ChFP）是由中華人民共和國人力資源和社會保障部頒發的職業資格證書，是唯一一個由政府權威機構頒發的理財規劃師證書。證書采用全國統一編號，可登錄國家和地方人力資源和社會保障部官方網站查詢真偽。

第二篇：理財規劃師復習

考前必看：2011年國家理財規劃師考試復習方法

2011年理財規劃師考試已進入備考階段。備考前考生朋友們都很關注該怎么復習,怎么選課的問題,根據考生個人經驗，特再次總結了幾點復習方法如下:

考試時間

理論部分1個半小時

實操部分2個小時(可使用理財專業計算器)

綜合考試1個半小時(理財二級考試科目)

題型

職業道德理論知識題型分為：單選、多選和判斷題

實際操作題型分為： 單選和多選題

綜合考試時間 : 案例分析題

復習指南★

隨著本項考試熱度的逐年提高，考試難度也在逐漸加大，因此需要考生們做更多的復習準備：

1、多看書。

因為基礎知識試卷的選擇題量特別大，而且知識點很分散，需要考生對教材特別熟悉。在復習的最初階段，可以先將教材泛讀一遍，并將各章節要點整理一下，形成自己的邏輯脈絡，然后再根據自己的復習情況逐一熟悉和更新;最好堅持在每天的新知識學習結束后將當日內容復習一遍，加深記憶;考試前，總結歷年考試題及《理財規劃師基礎知識》、《理財規劃師專業知識》，系統的將教材熟悉一遍。

2、多做題：類似的全國統考認證，沒有太多技巧可言，更多的是需要強制記憶。多做題，以求熟能生巧，在每章內容學習結束后，作為小結，復習一遍該章的內容，并將《理財規劃師基礎知識》、《理財規劃師專業知識》上該章的復習題做一遍;在結束了基礎和提高階段的學習后，可以開始做歷年考試試題(注意：該部分的習題至少要做兩遍以上);考試前一周，將《理財規劃師基礎知識》、《理財規劃師專業知識》的模擬題做一遍。

3、結合案例，增加對理財規劃師相關理財知識的理解和把握。

大家論壇理財規劃師考試專區內有很多理財方面的實際應用案例和相關解析，您可以結合案例來增加對各章節的理解，同時，如果有問題的話，可以在論壇和其他考友相互交流，在加深了對知識點理解的同時也增添了備考的樂趣，同時也有助于我們實際應用能力的提高。

第三篇：理財規劃師論文

關于某某某人力資源管理師專業技術工作總結 如下；

現代財務理論吸收心理學、行為科學、決策科學等相關成果，注重對財務主體決策過程的探索，逐步發展成了一門新的學科———行為財務學。行為財務的理論研究和實踐給轉軌過程中的我國公司理財活動提供了理論指引，我國公司的理財活動也為行為金融理論的研究提供了豐富的素材。本文主要針對我國公司理財實踐中最典型的“異象”，借助已有的行為金融理論和心理實驗發現，解釋公司行為的“非理性”必然，尋找公司理財決策行為的合理性基點———制度基礎和市場依據。

「關鍵詞」行為財務學；公司理財；行為偏好 緒論：

近年來央行為貫徹穩健的貨幣政策，連續8次降低利率，存貸利差水平也在同步縮小，這導致我國商業銀行依賴傳統存貸款業務作為收益來源的路子越來越窄。一方面，由于國內資本市場發展迅速，許多大型企業集團紛紛通過上市、發行企業債券等方式在資本市場籌集資金，逐步降低了對商業銀行信貸資金的依賴。另一方面，我國加入WTO后，外資銀行的經營范圍與地域限制將逐步取消，外資銀行將與國內銀行展開全面業務競爭，我國商業銀行深刻感受到所面臨的困境和競爭壓力。面對這種情況，商業銀行迫切需要進行業務創新，大力發展資產、負債業務以外的其他業務，尋求新的利潤增長點。對客戶的理財業務是商業銀行目前亟待拓展的新興業務之一。公司理財業務是商業銀行運用和發揮自身的功能和優勢，針對不同的企業客戶的條件和需求，站在市場和客戶的角度，對客戶的資金運動及其產生的貨幣關系進行設計、組合、包裝和優化，提出具體的方案、建議和意見，供客戶選擇使用并收取一定手續費的服務。它融合了銀行、公司、財務、市場和法律等各方面的知識，是對公司客戶除傳統的存、貸款業務、資金結算服務的延伸，是一種高技術含量的銀行服務

一、行為理財學研究的意義和要點

在實際財務決策中，人們常常發現財務決策者的種種行為“異象：公司的管理決策者往往在他們負有責任的失敗項目上投入比成功項目更多的錢（L.May，1988）；大多數公司決策是在群體環境下作出的，群體行為經常擴大個體錯誤（E.Russo，和P.Schoemaker，1989）；過度自信的財務主管可能會選擇一個負債比率過高而導致公司陷入財務困境的資本結構；過度悲觀的決策者，則會選擇一個過于保守的資本結構而喪失可能的發展機會；利潤操縱，包括粉飾報表、選擇披露和盈利的短期偏好等都是公司理財實踐中常見的行為表現。

根據現代財務理論模擬出的公司價值行為總是與現實財務實踐發生偏差，人們究其所以，發現在理財決策過程中把人抽象掉了。這里引用著名行為金融學家RichardThaler的一段話：“在金融學術研究和午夜新聞的報導中存在著有趣的對比。只要金融市場出現在新聞中，那么新聞報導中就充斥著人們進行各種瘋狂活動的畫面：……。與此相反，當我們閱讀標準的金融教科書時，比如說Brealey和Myers著名的《公司財務原理》，我們就會留下這樣的印象：金融市場幾乎沒有人類活動存在。如果公司部門和金融部門被機器人取代，那么我們在金融教科書中看到的幾乎不會有什么變化”。

行為理財學研究就是要把現實中有差異的人拉回到現代財務理論的研究框架中，行為財務已成為我們研究公司財務理論和實踐的一個新范式。行為理財的研究重點集中到以下幾個方面：（1）公司價值估計。行為財務理論認為，部分投資者因非理性或非標準偏好的驅使會做出非理性的行為，而且具有標準偏好的理性投資者無法全部抵消非理性投資者的資產需求。基于此，HershShefrin和MeirStatman（1994）提出了行為資本資產定價理論（BCAPT），對傳統的CAPM進行調整。（2）公司融資決策與資本結構的決定。根據MM理論及其修正模型確定的公司最優資本結構是在抽象掉公司行業特點和公司市場地位等諸多因素基礎上確立的，現實的財務決策結果就必然與理論測算結果存在偏差。公司資本結構理論的研究已被納入行為金融研究的框架之中。通過分析公司股票的市場價值表現，決策融資方式，選擇公司股票發行時機；通過研究財務決策中的個體行為和群體行為模式，構建公司融資決策的理論模型成為行為金融學致力解決的問題。（3）投融資者個體行為研究。行為金融學從心理學和行為認知學角度對投資者產生理性偏差的原因作了研究。行為金融學借助這些行為研究成果對證券市場中出現的種種“異像”進行系統性的解釋。（4）公司理財中的投資策略。利用行為金融理論中所揭示的非“理性”心理因素系統性地戰勝市場，實現對資產的有效管理。在中國進行行為理財研究具有獨特的土壤和現實意義。第一，財務學是一門研究財務主體選擇的科學。社會經濟、文化和個性的差異已被證實是影響財務主體決策的因素，在財務國際化的大趨勢下，對決策者行為的本土化研究就成了一個很重要的課題。在我國轉軌經濟形態下，政府的影響力滲透到經濟的各個層面；政府決策滲透下的企業理財決策、個人行為選擇必然遵循獨特的行為軌跡。中國當代行為財務必須注重從政府行為、資本市場條件和投資者心理特征等方面來分析財務問題，以更好地解釋和預測財務主體的實際行為。第二，中國的市場參與者的行為具有廣泛的、典型的“非理性”表現。這一低效率市場可以為行為財務的理論研究提供豐富的研究素材。相對于成熟市場，在中國的新興市場出現的“異像”及其表現有它的獨特性，基于新興市場的行為財務研究必將豐富和促進行為金融的發展。第三，在中國進行行為財務理論的研究具有很大的內在驅動力。行為財務的實踐意義在于它提供了一種針對決策者非完全理性和非完全市場的投資操作策略。研究行為理財策略對中國廣大企業，特別是上市公司和證券市場中廣大投資者無疑具有重大價值。

（一）股利相關和公司股利政策中的股票股利偏好

目前我國上市公司分紅主要采用的是派現和送股這兩種形式。這兩種方式對公司財務狀況的影響是不同的：派現使公司的資產和所有者權益同時減少，股東手中的現金增加；送股使流通在外的股份數增加，每股賬面價值和每股收益同比例下降，同時公司賬面上的未分配

利潤減少，股本增加。根據經典金融理論，投資者對紅利和資本利得無偏好差異。在不考慮稅收與交易費用的情況下，公司保留盈余增加，意味著公司有較大的擴張潛力，公司股價上升，投資者隨時可以通過賣出股票自制“紅利”。

事實上，投資者偏愛現金紅利。行為金融學的分析認為，在行為人進行決策的時候，是無意識地把一項決策放入不同的心理賬戶分別管理：一部分是風險低的投資，用來規避貧窮；另一部分是風險較高的投資，用來一朝致富。投資者在進行決策時，往往一次只考慮一個心理賬戶，實施“分離決策”。心理學研究結果顯示，人們對不同行為選擇下的行為結果會產生不同的感受，這就是遺憾理論（也稱后悔理論）。后悔總是和責任相連的，而責任來源于選擇。買賣股票是一種重大的抉擇，自然可能導致重大的遺憾。而等待分紅是一種不必選擇的選擇，自然遺憾較少。投資者偏愛現金紅利由行為金融理論給予了很好的解釋。與此同時，在信息不對稱的情況下，股利政策有信號揭示的作用?，F金紅利在某種程度上可以被看作是企業即期和未來經營狀況的指示器。盈利能力是公司選擇現金股利的前提，投資者的“理性”告訴他們，現金紅利是真正的現金流出，沒有一定盈利能力和足夠現金的公司是不可能發放的。其他的分紅方式不需要企業資金的流出，上市公司可以通過更改會計政策等手段，在公司實際經營情況沒有改變的情況下虛增企業利潤，然后通過賬面上的處理，向股東“分紅”，所以其他分紅方式所能反映的信息不如現金紅利那么可靠。有研究人員對滬市上市公司1998、1999以及2000中期的分配政策與公司經營業績之間的關系進行的實證分析發現，1998年采取派現分配政策的公司在當年及此后幾年的凈資產收益率和凈利潤增長率都顯著高于不派現的公司（傅繼波等，2002）。米勒認為與其說投資者重視分紅，莫如說投資者更為關注分紅政策信息里所包含的內涵和信號。清楚內情的公司經理人制訂的分紅政策反映了他們對公司未來的預期和信心；對不知內情的股東來說，披露的分紅方案則是一種可以解讀的信號。

我國的上市公司在確定股息政策時，更加偏愛紅股派送。為什么選擇送紅股呢？有以下幾種可能：首先，送紅股固然不會增加股票的內在價值，但是對股東來說將收益作為本金留存公司是一種再投資行為。只要公司經營長線看好，股票紅利就很誘人。其次，從市場評價來看，送股題材相當吸引人。大劑量送股后每股收益被稀釋，為了填補每股盈利的缺口，給公司經營提出了更高的要求。根據信息理論，大劑量送股給市場這樣一個信號：公司對盈利增長有信心。再次，公司紅股決策最直接的動因還是為了更多地圈錢。比如承銷商會建議某些小盤股，先送紅股將盤子做大，然后配股，這樣配股價不致太高，還可以多圈錢。最后，送股還有避稅、沒有交易成本等優點。

（二）融資決策中的權益融資偏好

現代財務理論主張，相同資產類型、經營風險和稅負的公司應有大致相同的最優資本結構。20世紀60年代，許多學者從公司融資行為的實際考察發現，企業一般遵從先內后外，先股后債的融資順序。但是，在信息不對稱的情況下，經理人占有更多的關于企業經營和發展的信息，當公司未來發展前景十分看好時，公司發行普通股后市場股價上漲，新股東坐享其成，老股東被挖走一大塊既得利益。當公司舉債融資時，老股東獨享企業價值增值的全部利益。所以當公司發展前景看好時，公司管理層將傾向于更多的負債而盡量避免發行新股；

當公司經營境況和前景不好時，企業更傾向于股權融資，使新老股東分攤可能的損失。投資者在獲知公司將發行新股時，會把這個信息看成是壞消息而拋售股票，引起股價下跌，公司融資成本增大。

我國企業具有極端強烈的股權融資偏好。這種融資行為選擇有較強的制度性依據和市場發展階段的必然。第一，債券市場與股票市場的發展失衡，相對于債券融資，股票融資有較少的制度約束。有資料表明，我國上市公司的內源融資比例非常低，那些“未分配利潤為負”的上市公司幾乎完全依賴外源融資。在外源融資中，股權融資所占比重平均超過了50%.2000年企業債券發行額只相當于A股籌資額的8.48%.債權市場的流動性差，截至2001年8月，我國境內上市公司家數已達1151家，流通股份為1273.36億股，而在交易所債券市場上掛牌交易的企業債券僅有12個，發債主體6家，日成交金額平均不足5000萬元（國信證券有限責任公司課題組，2002）。企業在資本市場上的融資結構失衡，直接加大了企業融資的成本和難度。因無法進行債權融資，股權融資就成為大多數企業直接融資的“獨木橋”。事實上，無論是各級政府，還是上市公司，都把上市作為一種籌集低成本資金的來源來使用，這是我國長期以來外延數量型經濟和國有企業“賴賬機制”所帶來的必然的公司融資選擇。所以，經濟增長方式的轉變和產權制度的體制深化是規范上市公司融資行為的必然選擇。第二，制度設計缺陷。我國上市公司中三分之二非流通的國有股和法人股股東擁有決定權、表決權、資金支配權，但國有股不能流通，其價值一般以凈資產多少來衡量。一般地，增發價高于凈資產價，增發新股后將顯著提高上市公司的每股凈資產，處于控股地位的非流通股大股東是最大的受益者。增發后，非流通的國有股和法人股股東的股權迅速增值，可支配資金數額大增，二級市場的價格波動對非流通股東的利益也不產生影響。這樣的制度機制激勵上市公司追求股本擴張，而忽視擴容資金的收益率。第三，管理制度缺陷。我國上市公司盈利能力問題是人們長期關注的問題，在留存利潤較少的情況下，企業競相爭取配股資格。由于會計制度本身的缺陷，使得上市公司有可能為了獲得配股資格而粉飾利潤。更有甚者，一些上市公司通過編造虛假財務指標、作假賬、編制假報表來蒙騙股東和監管機構。目前我國證券市場信息披露制度還不完善，廣大中小股東無法了解公司經營的真實狀況，也就不可能對配股資金的使用效率做出合理的判斷。債券市場和股票市場的協調發展是企業多渠道、低成本籌集資金的市場基礎，也是平衡債權約束和股權約束、形成有效企業治理結構的必要條件。

（三）上市公司的報表管理

趙宇龍（1998）、陳曉等（1999）對上市公司所作的研究發現，盈余數字具有很強的信息含量。趙宇龍和王志臺（2000）研究發現中國股票市場具有“鎖定效應”。這說明投資者將上市公司會計信息作為投資決策的依據，但是，投資者并不能“看透”財務報表。在實際工作中，投資者通常根據公司財務報表所提供的利潤對股票進行心理定價，根據其盈余水平和未來變動趨勢判斷當前及未來企業的經濟價值并據以做出投資判斷；債權人根據企業的獲利能力和資產規模確定對企業的信用規模，判斷信貸資金的風險程度；政府部門則根據企業的利潤產生情況制定不同的財稅政策，扶植企業發展。

既然會計盈利可以成為衡量企業價值的計量指數，并對公司股價形成產生影響，那么公司管理當局選擇盈利管理或稱“披露管理”就會成為必然的選擇。公司的盈利管理并不增加企

業的實際盈利，但會改變企業實際盈利在不同的會計期間的反映和分布。會計方法的選擇、會計方法的運用、會計估值的變動、會計方法的運用時點、交易事項發生的時點控制等都是典型的盈利管理手段。

綜上所述，中國現階段資本市場為行為金融素材的采集和研究提供了機會，將豐富行為金融的理論研究；中國上市公司在融資方式選擇、股息政策確定和信息披露等方面所表現出來的、有悖于現代公司財務理論的行為模式，根源于與轉軌經濟密切關聯的制度設計缺陷、市場初級階段的管理約束和弱勢有效市場的管理者行為選擇“規律”所決定。在現代理財理論基礎上考察公司理財中管理者的行為傾向和選擇，有助于投資者更好地把握認識現實市場，根本地，價值回歸應該成為未來中國資本市場發展的主線；對于政府管理當局，把握上市公司決策行為，有針對性地調整體制偏差、完善法規、實現資本市場的有效運行。

「參考文獻」

[1][美]羅斯·L·瓦茨，杰羅爾德·L，齊默爾蔓。實證會計理論[M].大連：東北財經大學出版社，1999.[2]趙宇龍。會計盈余與股價行為[M].上海：上海三聯書店，2000.[3]沈藝峰。會計信息披露與我國股票市場半強式有效性的實證檢驗[J].會計研究，1996，（1）。

[4]《內部會計控制規范操作實務》課題研究組。內部會計控制規范操作實務[M].北京：中國商業出版社，2002.

第四篇：自薦信——理財規劃師

自薦信

尊敬的領導：

您好！感謝您在百忙之中給予我一次介紹自己的機會，不會讓您失望，我志愿加入貴公司，祝愿貴公司欣欣向榮，蒸蒸日上！

即將畢業于XXXXXXXXXXXXX專業。現在，自己志愿跨專業尋求一份與理財相關的工作。

對，興趣是最好的老師！我的專業課程屬于財經、經管類專業，與經濟金融有聯系，自身對這方面的知識、專業很感興趣，也學習了相關知識，考取了理財規劃師助理，會計從業資格證與會計電算化證。或許，這證明不了我比別人強多少，至少說明我有該方面的興趣、志向。

通過證券法、保險法、合同法、稅法、物權法、婚姻法等相關經濟法，民法，基礎會計、財務管理、宏觀經濟學、微觀經濟學、市場營銷、企業戰略管理等相關課程學習，基本上具備了一定的理論基礎，為社會實踐工作埋下了伏筆。

理財規劃是為別人現在或將來的幸福服務！首先，擁有一定可支配的資源才是理財的源泉；然后，通過獲得相應的產品；再運用相應的理財工具；最后，獲得客觀收益，排除威脅，使得資源自身安全的同時還會得到相關保值增值！

喜歡，理解，實踐，運用，熟悉，創造價值。我的理想才實現了1/3，我還想在貴公司的舞臺上盡顯那剩余2/3的光彩，夢想成真！我的生活中，喜歡交際溝通，待人誠懇，廣交益友，樂于幫助別人。我酷愛書法篆刻，喜愛打羽毛球，常常收聽新聞廣播。自己自覺約束自己，擁有自我學習能力，善于觀察思考總結，有想法善建議；具備一定的策劃組織領導能力和創新意識；積極向上，求真務實，精誠團結，服從上級領導，追求完美。我真心希望自己在安聯起航，飛得更高，更遠，更穩……

至此，我已經有了明確的目標——XX。

我相信自己，更相信安聯，我會勤勤懇懇地工作，踏踏實實地學習，認認真真地為顧客服務。

我是那只將要揚帆遠航的船，等待xxx起風？？？風起時，倘若我還在四處飄蕩，我會繼續努力改造自己這只船；如果他按照風的方向在航行，他會不辱使命，勇往直前，全力以赴，到達理想的彼岸！

他很簡單，但他如果加入了安聯，便不簡單！感謝您的審閱，簡單地認識一下忠良！XXX，衷心祝愿我們的安聯更上一層樓！此致

敬禮

2013年4月16日

自薦人：XXX

第五篇：理財規劃師作業

一、理財規劃師所需素質

理財師應十分明確什么是理財、理財業迅速發展的背景因素包括哪些，以及理財發展的歷史與現狀。

此外要明了，所謂客戶理財目標就是在一定期限內，客戶給自己設定的一個個人資產的增加預期值。從分類上看：

（1）按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3-5年）、長期目標（5年以上）。

（2）按人生過程分為個人單身期目標：開始工作到結婚前；家庭組成期目標：結婚到生育子女前；家庭成長期目標：子女出生到上學前；子女教育期目標：子女上學到就業前；家庭成熟期目標：子女就業到結婚前；退休前期目標：退休以前；退休以后目標：退休以后的時期。

理財師在關注客戶個人理財目標的制定時，要注意以下幾點：

（1）要適合客戶自身條件（客戶所處社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等）。

（2）要符合客戶人生各階段的要求，將長、中、短期目標相結合。

（3）個人理財目標的內容要非常清楚，時間明確、數字具體。

對于客戶個人理財目標不切實際或不妥之處，理財師應提醒其進行修正。換句話說，客戶的個人理財目標制定好后，并非一成不變，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時作出相應調整，以達到最切合自身實際的要求。最好每隔一段時間（如一年），對原定理財目標進行修正。

二、理財規劃師報名條件

1、取得相關專業碩士學位，從事本職業工作1年以上，經理財規劃師正規培訓達到標準學時，并取得結業證書。

2、取得相關專業學士學位，從事本職業工作3年以上，經理財規劃師正規培訓達到標準學時，并取得結業證書。

3、具有大專學歷，從事本職業工作4年以上，經理財規劃師正規培訓達到標準學時，并取得結業證書。

三、目前現金理財規劃工具：

1、現金

2、相關儲蓄品種

活期儲蓄、定活兩便、整存整取定期儲蓄

零存整取定期儲蓄。存本取息儲蓄 個人通知存款 定額定期儲蓄

3、貨幣市場基金

現金規劃的融資工具 1．信用卡融資

2．憑證式國債質押貸款

3.存單質押

4．保單質押融資

4．典當融資 四、一家銀行的理財產品缺點：

民生銀行理財業務所具有的特點：1品種豐富，2成本低廉，3開戶及交易簡便，4資金5安全，6系統先進，7價格透明。

其缺點具有：

1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險

2、對客戶風險提示及信息披露不充分

3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏

4、營銷宣傳不夠。

五、銀行儲蓄存款的類型及各種存款的優缺點：

活期儲蓄是指不確定存期，您可隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。

活期存款起存金額為一元，存款利率按人民銀行規定的掛牌利率計算，請見利率表。

優點：支取比較靈活 缺點：利率是最低的

定期儲蓄是您在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。定期儲蓄可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區別。

整存整?。褐讣s定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲蓄。存款開戶的手續與活期相同，只是銀行給儲戶的取款憑證是存單。另外，您提前支取時必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進行一次部分提前支取。計息按存入時的約定利率計算，利隨本清。具體利率標準請見利率表。

優缺點：

利率較高，但受時間限制，如果提前支取，利息損失較大。

零存整取：指約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲行為。開戶手續與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時的金額進行續存。儲戶提前支取時的手續比照整存整取定期儲蓄存款有關手續辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標準請見利率表。

優缺點：

存入時負擔較??；利率比較高，能夠在平時集聚資金，亦受時間限制，每月存入，較麻煩。

整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一種儲蓄。存款開戶的手續與活期相同，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次。在開戶時由儲戶與銀行儲蓄機構商定。利息于期滿結清時支付，具體利率標準請見利率表。

優缺點：

利息受時間限制，本金可分次支取。

存本取息：指約定存期、整筆存入，分次取息，到期一次支取本金的一種儲蓄。一般是五千元起存。其開戶和支取手續與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的手續相同，具體利率標準請見利率表。

優缺點：

本金受時間限制，利息可分期支取。

定活兩便：指您在存款時不必約定存期，可隨時支取的一種儲蓄。一般五十元起存。其開戶和支取均比照活期儲蓄存款。實際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。

優缺點：

既有定期之利，又有活期之便。開戶時不必約定存期，銀行根據存款的實際存期按規定計息。不受時間限制，利率介于定期和活期之間。

通知存款：是指您不約定存期，在支取時事先通知銀行的一種儲蓄方式。支取時銀行按提前通知時間一天或七天確定利率并按實際存期計算利息.該存款起存金額為五萬元，您一次或分次支取，分次支取后賬戶余額不得低于五萬元.優點：支取比較靈活。一般分為一天通知和七天通知，也就是提前一天或者提前七天通知銀行，到時候就可以支取。而且利率比活期存款高。

缺點：利率比定期存款低。

六、信用卡的免息期，透支額度，信用卡年費

1、免息期一般都是20多天到50多天。差別也不是很大。工行，農行，交行最長可能免息56天。

2工商銀行普卡（額度0-2萬元）、金卡（額度1萬-5萬元）、白金卡（額度5萬元以上）建設銀行普卡（額度0-2萬元）、金卡（額度1萬-5萬元）中國銀行卡類別：普卡（額度2000元-3萬元）、金卡（額度1萬-5萬元）、白金卡（額度5萬元以上）交通銀行卡類別：普卡（額度0-5萬元）、金卡（額度0-5萬元）招商銀行卡類別：普卡（額度0-1萬元）、金卡（額度1萬-5萬元）、白金卡（額度5萬元以上）。。綜合看，交通銀行一般用戶比較合適。

3工商銀行[5.41 2.85%]平均年費最低。上海銀行的信用卡也有免費的午餐，如星運卡、香港旅游卡、全球通卡等各色卡片，都是終身免年費的如廣發銀行的南航明珠信用卡非常版和QQ愛車卡、浦發銀行的麥兜信用卡和建國60周年信用卡、農行的金穗如易卡、北京銀行[18.82 5.67%]的大愛信用卡等，都能享受到終身免年費的規定。

七、了解目前熱銷的理財產品，熱銷的原因

熱銷原因：一是解決資金困境。二是滿足社會公眾投資需求。三是滿足實體經濟需求 熱銷的理財產品：

產品名稱：第二十一期保本型理財產品

推薦理由： 此為短期理財產品，預期年化收益率3.3%。該款保本型理財產品具有風險低、期限適中、價格優勢明顯等特點，是面向縣域地區等新興市場、低風險客戶理財需求的一款理財產品。適合謹慎型和穩健型的投資者。

產品名稱：金鑰匙安心得利2011年第1254期

推薦理由：收益較高是該款理財產品最明顯的優勢，最高年化收益率達4.7%，遠高于活期存款收益，但此產品投資金額偏大，適合風險承受能力較強的激進型投資者。

產品名稱：招銀進寶之點貸成金286號理財計劃

推薦理由：固定收益型理財產品，理財期限為35天，預期最高到期年化收益率為4.35%。作為一種短期理財產品，該款理財產品收益高、風險相對較低，適合風險承受能力較弱的穩健投資者。

產品名稱：第20期“利得盈”vip尊享理財產品。

推薦理由：該款理財產品屬于保本浮動型理財產品，投資期限為35天，預期年化收益率為3.8%~4.2%。該款理財產品安全性較高，收益比同類產品有明顯優勢，但投資門檻較高。適合投資風格保守的穩健投資者。

八、了解貨幣市場基金及特點

貨幣市場基金是指投資于貨幣市場上短期有價證券的一種基金。該基金資產主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券。貨幣市場基金與傳統的基金比較具有以下特點： 貨幣市場基金的資產凈值是固定不變的：

通常是每個基金單位1元。投資該基金后，投資者可利用收益再投資，投資收益就不斷累積，增加投資者所擁有的基金份額。

衡量貨幣市場基金表現好壞的標準是收益率：

這與其它基金以凈資產價值增值獲利不同。

流動性好、資本安全性高：

這些特點主要源于貨幣市場是一個低風險、流動性高的市場。同時，投資者可以不受到期日限制，隨時可根據需要轉讓基金單位。

風險性低：

貨幣市場工具的到期日通常很短，貨幣市場基金投資組合的平均期限一般為4～6個月，因此風險較低，其價格通常只受市場利率的影響。

投資成本低：

貨幣市場基金通常不收取贖回費用，并且其管理費用也較低，貨幣市場基金的年管理費用大約為基金資產凈值的0.25%～1%，比傳統的基金年管理費率1%～2.5%低。

貨幣市場基金均為開放式基金：

貨幣市場基金通常被視為無風險或低風險投資工具，適合資本短期投資生息以備不時之需，特別是在利率高、通貨膨脹率高、證券流動性下降，可信度降低時，可使本金免遭損失。