第一篇：詳解信用卡免息期利息的計算方法

詳解：信用卡免息期與循環利息的計算方法2009年01月16日 星期五 13:08雖然之前已經有很多朋友說過關于免息期和循環利息計算的事，但還是有很多新朋友在問。本人這段時間一直在研究這個問題，也拜讀了不少大大的貼子，現將一些心得匯總如下，供大家參考。

如有不對之處，請大家批評指正。

一、什么是銀行記帳日和到期還款日？

所謂銀行記帳日（招行網站官方的說法，俗稱“帳單日”），個人理解就是銀行進行結算，并發出帳單的日子。這一天會將上個帳單日以后的消費和還款情況進行結算，并匯總成電子帳單給用戶。

所謂到期還款日，就是在帳單出來后最后的還款期限。到期還款日一般為當期已出賬單日之后的第18天（具體日期請依照賬單列示為準）。

招行默認的銀行記帳日是每月7日，到期還款日是當月25日。但這個并非不變的，可以自己打800電話變更，每半年可以換一次的說（聽說的）。

常見的“銀行記帳日-到期還款日”組合有：

帳單日還款日

05日----------23日

07日----------25日

10日----------28日

15日----------03日

17日----------05日

20日----------08日

25日----------13日

二、免息期倒底怎么算？

很多用信用卡的朋友有一個誤解，以為免息期是固定的50天，其實不然，應該是浮動的20-50天，而且是針對刷消費的款項。對于取現的款項，從取現當日起就開始計萬分之五的循環利息了——信用卡取現是沒有免息期的。

在銀行記帳日（比如3月7日）之前記帳的（實際消費會提前1-2天），則在當月的到期還款日還款（比如3月25日）。根據收單行的不同，以及銀行之間轉帳時間的差異，消費是否記入帳單（尤其是帳單日前幾天）并不確定，跨賬單周期記賬的情況也是非常普遍的。

在銀行記帳日（比如3月7日）之后記帳的（實際消費會提前1天，7日當天消費的，會在8日記帳），則記入4月7日的帳單之中，4月25日為到期還款日。

三、最長50天免息期是如何算出來的？

如果是在大月（N=1、3、5、7、8、10、12月）的7日當天消費，則在8日記帳，在下個月

（N+1月）7日（銀行記帳日）記入帳單，N+1月25日為到期還款日。

——7日到31日共有25天，下個月1日至25日又有25天，共為50天。

四、最短20天免息期是如何算出來的？

如果是在7日的前一天（6日）消費，則在7日記帳，剛好記入當月的結算帳單之中，因此該筆消費的到期還款日就會是當月25日。

——6日（該日刷卡消費）到25日共有20天。

五、有沒有可能免息期更短？或更長。

如果銀行記帳日和到期還款日是跨月的，則免息期可能更短。比如2月25日的銀行記帳日（24日消費、25日記帳），到期還款日是3月13日。

——2月24日-28日為5天，3月1日到13日為13天，加起來只有18天（少了二天）。

——但如果遇到7月，則7月25日（消費日）到31日為7天，8月25日為銀行記帳日，8月共有31天，9月13日為到期還款日，9月有13天，總共有51天（多了一天）。

總的說來，跨月的到期還款日，免息期會因大小月變化，不太穩定。

六、刷卡消費的循環信用利息如何算？

在到期還款日沒有全額還款，而是按照最低還款額或大于最低還款額，則未還部分開始記循環利息，日利率萬分之五，按月計收復利。（軒轅詩懿注：最低還款額不等于本月應還金額的10%，因為費用和利息是不享受最低還款待遇的。循環利息的實際計算應按照銀行記賬日起逐筆分別計算利息。以下的計算僅為示范性質，可能與銀行的實際算法有所出入。）

最低還款額的計算方法：

信用額度內消費款的10% + 預借現金交易款的10% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用扣利息100% = 最低還款額

不要以為日利率萬分之五很少，換算成月利率就是1.5%，1000元每天利息就是0.5元，累計一個月下來就有15元。到下個月，這15元會記入到本期應還金額之中，計算復利（利息的利息）。

循環信用利息＝本期應還金額×萬分之五×天數Ａ（消費日期到本期還款日的天數）+（本期應還金額－已還金額）×萬分之五×天數Ｂ（本期還款日到下期記帳日的天數）+預借現金金額×萬分之五×天數Ｃ（借出現金日與還款沖抵預借現金之間的天數）

例1（不計預借現金）：3月7日帳單的本期應還金額為1000（3月1日入帳），最低還款為

100，在到期還款日25日按最低還款額還了款，下期記帳日為4月7日，則在4月7日帳單上體現出來的利息為（軒轅詩懿注：銀行是按照入賬日計收利息）：

循環信用利息＝1000×0.0005×25＋（1000-100）×0.0005×13＝18.35元。

如果3月7日到4月6日之間又消費了300元，則在4月7日的帳單上應還金額就會變為：

上期帳單金額本期調整金額 + 循環利息 = 本期應還金額

1000.00-100.00 +300.00-0.00+18.35 = 1218.3

5七、信用卡取現的循環信用利息和手續費如何算？

信用卡取現的正確說法是叫預借現金，信用卡的帳戶等于是銀行給你的貸款帳戶，銀行對于刷卡消費給予20-50天的免息優惠，但對于直接提取現金，等于就是直接從銀行借錢，是不享受免息待遇的。

預借現金還要收取手續費，為預借現金交易金額的百分之三，最低收取RMB30 元/筆，USD3 元/筆（有取現行為即收取，不分同城異地）。

從你取錢的那天開始，直到你還錢的那一天，都要計算日息萬分之五的利息。

例2：2月28日消費1000元，提現1000元，提現1000元就會從2月28日開始計息，到7日記帳日的利息為：

7日前的利息＝1000×0.0005×8＝4.00

提現手續費1000×0.03＝30.00

3月7日帳單上的本期應還金額就會是2034元，最低還款額為203.40元。

如果你到25日全部還掉了2034元，但這還沒完，因為那提現的1000元在8日至25日（未還的這段時間）還要計算循環利息：

1000×0.0005×18=9.00

這9元利息會體現在下個月，也就是4月7日的帳單上，所以不要到時還奇怪為什么自己還清了款，還有利息了。

八、滯納金如何算？

如果在到期還款日未能還款，或還款額不夠最低還款額，則最低還款額未還部分（不是本金哦）會開始計滯納金，為最低還款額未還部分的5%。信用卡中心對人民幣帳戶最低收取人民幣10元，美元帳戶最低收取1美元。

我們仍以例1為例，假如你沒有在到期還款日3月25日還款，而是到28日還了200元（比最低還款額多了100元）。

循環信用利息＝1000×0.0005×28＋（1000-200）×0.0005×10＝18.00

滯納金＝100×0.05×3＝15.00

4月7日的帳單上應還金額就會是（假設4月7日前又刷卡300元）：800＋300＋18＋15＝1131（同時，還會在個人信用記錄上記上未按時還款一次。）

如果25日還了50元，到28日又還了50元，則滯納金為10元（50×0.05×3＝7.5<10，所以是10元）。

九、應該在什么時間還款？

還款方式按大類來分有現金銀行柜臺還款、現金ATM機還款、一卡通同城自動還款、一卡通同城手動還款、本地跨行轉帳還款、跨地同行轉帳還款、跨地跨行轉帳還款等幾種：

現金銀行柜臺還款在到期還款日本地招行下班前辦妥（要填專門的信用卡還款單）；

現金ATM機還款，根據達人指點，信用卡還款交易是以交易日為準，只要你最后一天前在ATM機上還款了，銀行就會以此時間為準。不過，我以前經常遇到ATM存款機老壞或金額已滿，所以大家能夠提前一些時間去還可能比較好（至少在銀行個人柜臺下班以前），以防萬一。

一卡通同城自動還款會在到期還款日下午五點半前自動劃款，只要保證界時卡上活期余額足夠，即可；

一卡通同城手動還款（專業版、大眾版或電話）原則上是到期還款日當天午夜12點前，但很難說銀行晚上系統會不會調整（尤其是用電話還款的），所以最好在白天還，別貪圖那幾個小時；

本地跨行轉帳還款，由于要跨行結算，一般需要24小時，保險起見最好能提前2-3天還款；

跨地同行匯款還款、跨地跨行匯款還款，如果不是快匯，則最好能提前5-7天；大城市（有分行的）會快一些，有時3-5天就到了，小城市（無分行的）則比較慢。

如果因為特殊原因，來不及在還款日按時還款，可以先致電800，申請延時還款，批準后在延期之內還掉，這樣不會記滯納金和扣個人信用；但不能次次都這樣，只能在緊急情況下才行。

另外，從官方論壇上了解到，招行信用卡不分本地、異地，只要是招行網點就可以還信用卡款，無論ATM還是柜面人工，信用卡還款都是不收還款的手續費的。

注：境外消費本人不熟，所以省略了。

第二篇：各大銀行信用卡免息期

還款免息期 單位（天）

中國銀行 20—50

建設銀行 20—50

工商銀行 25—56

農業銀行 25—56

交通銀行 25—56

中信銀行 20—50

招商銀行 20—50

光大銀行 20—50

興業銀行 20—50

民生銀行 20—50

平安銀行 20—50

農商銀行 25—56

華夏銀行 25—56

浦發銀行 20—50

郵儲銀行 20—50

河北銀行 25—56

第三篇：信用卡100天免息期技巧

卡友都知道目前標準信用卡的免息還款期長短不一，最短的是50天最長的是56天，但是一些卡友卻可以巧妙利用銀行政策享受100天免息期，本文為你詳細介紹100天免息期的操作手法。

享受100天免息期主要是利用了銀行可以調整賬單日的政策，刷卡消費后，如果能夠靈活調整的你賬單日，就可讓你的免息期更長一些。如果還想更長些，可以申請賬單分期付款，因為分期付款的賬單日是會順延到下個月。目前僅有招商銀行信用卡有成功案例，詳情如下：

招商銀行信用卡賬單日有多個選擇，如每月5日，15日，25日，每半年可以更改一次。如果您賬單日是每月5日，在4月5日出了上個月賬單后，緊接著在4月6日刷卡消費，這樣就可有50天免息期。

在4月26日到5月4日期間，申請變更這張信用卡的賬單日：把賬單日調到每月的25日，那么在4月6日的交易，將會在5月25日才出賬單，信用卡中心自然就要求在6月15日還款這樣就享有了71天的免息期（4月6日到6月15日）。

在5月25日出賬單后、6月15日還款前，申請賬單分期付款。這時4月6日交易的分期又會延遲一個月，到6月25日才記入賬單，這樣信用卡中心到7月15日才要求還款。這樣她4月6日交易的免息期就達到（4月6日-7月15日）101天，相當得到3個多月的短期信貸，成本為賬單分期1期的手續費而已。

以上案例僅供信用卡超級fans參考，轉發這篇文章的出發點是希望卡友能認識到信用卡是一種很好的理財工具，合理的利用它能給自己的生活帶來不少的便利。

第四篇：信用卡理財巧用免息期

信用卡理財巧用免息期

4月29日，中國民生銀行信用卡北京營銷中心副總經理孫鳳偉來到本報財富課堂，為到場觀眾介紹了信用卡在消費者日常生活中扮演的角色。

■巧用信用卡免息期

信用卡提供給持有人一份備用金，免除了消費者財務安排的煩惱，可以隨時隨地、隨心隨意地使用，最長的免息期能達到51天。孫女士以民生銀行信用卡為例進行了詳細介紹：如果持卡人賬單日(銀行對持卡人交易的結算日期)是每月6日，還款日是每月26日，那么他在3月7日消費的金額，可等到4月26日才還給銀行，整整享受長達51天的免息還款期。當然如果他在3月5日刷卡，就應該在3月26日還款，免息期只有22天。

這樣看來，即使持卡人并非缺錢，也可利用信用卡享受理財機會:在免息還款期內先花銀行的錢，自己的存款享受更多利息或做其他投資，比如購買一些銀行以周或月為投資周期的短期理財產品。需要記住的是，在賬單日的第二天消費能享受最長的免息期。

■信用卡增值優惠多

信用卡是銀行鼓勵客戶消費的金融產品，往往會提供比借記卡更多的增值優惠服務。孫女士舉例說，使用民生信用卡刷卡購買機票，可獲贈高額的航空意外險。持普通卡的客戶可獲得100萬元的保額，金卡客戶可獲得300萬元的保額。此外，民生信用卡為持卡人提供的“24小時道路救援”、“私人律師服務”、“旅行預定服務”等也很有吸引力。大多數銀行也都有積分換獎品、免息分期付款、積累航空里程換機票等優惠計劃。總體來說，刷卡消費越多，回報就越大。

■信用卡透支額度人性化

孫女士說，銀行會根據本人提供的申請材料確定信用卡的可透支額度。申請人的學歷、職位、收入、婚姻狀況等都可成為影響額度的因素。例如，在其他條件相同的情況下，已婚人士可能比未婚者的額度高。由于個人征信系統的聯網，銀行可以很容易地查到申請人的銀行貸款和還款記錄，有不良信用記錄的人申請信用卡會遇到困難。在持卡人使用信用卡一段時間后，銀行會根據持有人的刷卡情況自動調整額度，持卡人也可以自己申請調整額度。持卡人如遇過節、出國等情況，還可申請臨時調整額度。根據央行的規定，信用卡的最高透支

額度不能超過5萬元人民幣，而各家銀行早已用“5萬+N”的形式巧用透支額度，為持卡人提供更優質的金融服務。

■慎用最低還款額

不少持卡人在收到對賬單時都會看到有“最低還款額”一欄，一般為消費金額的10%。如果你手頭正緊，可以不繳清全部到期賬款，只需還上最低還款額就可以。一旦選擇了循環信用，就不能享受免息還款待遇，按每天萬分之五的利率支付利息，年利率高達18%。當然，持卡人可根據自己的資金情況，隨時全額還款，中止利息的計算。

據了解，目前銀行對持卡人到期還款日未全額還款的計息有兩種方式：一種是持卡人在最后還款日之前，已還款額高于當期賬單的最低還款額部分，可享用“免息午餐”，持卡人僅支付未償還款額的透支利息；二是在最后還款日之前，持卡人雖高于當期賬單的最低還款額還款，但只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。

■信用卡可通過多重渠道還款

很多人擔心信用卡刷卡的時候瀟灑，還錢的時候麻煩。孫女士介紹，現在可通過多種渠道給信用卡還款，比如可選擇在發卡行ATM自助設備還款、電話轉賬還款、網銀轉賬還款、發卡行本行柜臺還款或他行柜臺匯款還款等多種方式。目前，民生銀行已經與廣東發展銀行、中信銀行、深圳發展銀行簽訂了信用卡跨行還款協議，在這幾家銀行的營業網點都可以給民生信用卡還款。

第五篇：信用卡免息期手續費差別大

如今，銀行“錢袋子”比較緊張，想從銀行貸點錢越來越難，不過，有一項從銀行融資的方式并沒有被銀行限制，那就是信用卡消費。市民使用信用卡救急，有多種方式，比如取現、分期付款，大筆購物后采用最低還款額還款等。其中，各家銀行不同的刷卡方式成本皆不相同，不同的刷卡方式，持卡人需要付出的成本差別很大。業內人士提醒市民，信用卡借錢要貨比三家，在用卡前要算好“明白賬”。

信用卡收費“五花八門”

天下沒有“免費的午餐”。銀行大力推崇信用卡業務，想的不是為客戶“雨中送傘”，而為通過各種各樣的費用賺取利潤。“普通信用卡所產生的費用，至少有年費、手續費、利息、違約金等。”興業銀行青島分行信用卡部負責人王良德說。

業內人士介紹，信用卡取現和最低還款額都會產生利息，并且利息會按復利計算，成本很高;逾期還款會產生違約金，結果是不僅罰息，還會影響信用。

王良德說，大多數信用卡都是有年費的，但一年中刷卡次數達到幾次就可免年費，一般情況下，達到這個標準非常容易。現在信用卡很多業務雖標明不收利息，但是卻收手續費。目前手續費出現較多的兩個業務是透支取現和分期付款。持卡人在使用這兩項消費前，一定要先了解清楚收費標準。

不同信用卡免息期差別大

信用卡免息期是信用卡在零余額(或卡內余額小于商品價格)刷卡消費后，客戶存錢的緩沖期，一般是在客戶消費后才會產生實際的免息期。以最長56天的免息期為例，假如銀行規定的還款期為下月的30日，那么在本月5日消費就可以享受到56天的最長免息還款期，而如果是本月10日消費，則還款期相應為40天。

各家銀行都有信用卡業務，各家的免利息時間也各有不同。記者了解到，工行的牡丹信用卡和華夏的標準信用卡擁有最長的免息期，均為56天。其他各銀行信用卡免息期，最長多為50天，比如建行的龍卡信用卡和中行各個品種的信用卡的免息期均為50天。而招行、浦發、光大銀行的信用卡，免息期最長的可達50天，但最短的僅為20天，與工行牡丹信用卡差了一倍還多。

三個月分期工行最便宜

所謂信用卡分期付款，其實是一次性的收取手續費，按照期數的不同手續費率也不一樣。而且每個銀行的手續費率也不盡相同。分期付款通常以“零利息”作為優惠，但實質上持卡人需要向銀行繳納手續費，與貸款沒太多區別。

不少手頭緊的市民在買車、裝修時會選擇信用卡分期，這類業務通常是商業銀行與商家協商，由商家補貼手續費。手續費通常由分期期數所決定，計算公式為：交易金額×月費率×分期數，手續費可能在首期一次性收取，也可能是按月收取。

那么，哪家銀行的手續費率比較低呢?記者統計發現，在3期分期中，工行最低，手續費為1.65%，中國銀行是1.95%，招商銀行是2.6%;6期分期中，中行、招行、建行均為3.6%，招行為4.2%，浦發為4.44%。

那么以此算來，不同銀行1萬元三個月分期付款，工行的成本為165元，招行的成本為260元，兩者相差近100元錢。

透支取現浦發銀行最貴

手頭沒有現錢了，信用卡是可以透支取現的。記者從工、農、中、建、招商等幾家銀行獲悉，各家銀行對透支取現額的規定存在差異，其中最高為剩余信用額度的50%，最低是30%。同時，部分銀行表示每天單筆和累計的取現額不能超過2000元。也就是說，如果市民所持信用卡的剩余信用額度是1萬元，那么能夠透支取現的最高額度為5000元。

記者咨詢各銀行發現，透支取現幾乎沒有免息期，并且除了手續費，每天還要收利息，使用成本是比較高的。除工行、中行在本地不收手續費外，其余幾家銀行每筆取現的手續費標準，最低為0.5%，最高達3%。

比如浦發銀行信用卡取現的費用是取現金額的3%，最低30元手續費，上不封頂(不分本地異地也不分本行跨行)。在取現額度內，每天最多取現額不高于2000元。手續費以透支取現額為基礎，一次性收取，并從取現當天起，銀行對透支額每天收取萬分之五的利息，直到還完款為止。如果取現1萬元，使用一個月，要付出300元的手續費和150元的利息。

工行信用卡的取現費用相對便宜。工行信用卡比較特別的一點是只要不是透支取現本行本地信用卡取現是沒有手續費的，如果是本地跨行取現手續費是每筆交易2元，異地同行取款時1%的手續費(最低2元最高100元)，但銀行同樣對透支額每天收取萬分之五的利息，透支取現工行本地信用卡，1萬元使用1個月，成本為150元。

農行信用卡透支取現有25天的免息期，雖然取現有1% 的手續費，但綜合算下來最便宜，1萬元透支取現一個月，成本為125元。