第一篇：不良信用記錄？——解讀準貸記卡透支及其還款記錄

不良信用記錄？——解讀準貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進行了“第一次親密接觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準貸記卡”上。2002年，筆者辦理了一張準貸記卡。記得當時的工商銀行信用卡章程規定的透支最長期限為30天，因此筆者也養成了透支后30日內還本付息的習慣。而按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規定“準貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規定的透支利率計收單利，透支期限最長為60天。”

在辦理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄”欄目出現了大量的“1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現“1”，即為負面信息或不良信用記錄，而出現“1”連續三次或者24個月內出現六次，則拒絕發放公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見，2011年7月23日第二次征求意見，迄今并未出臺，而且該征求意見稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當然是否定的。在《個人信用報告》中，準貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民

銀行征信中心的解釋，《個人信用報告》中的數據，只是代表所收集的事實，而對于這一事實的屬性的判斷，則由閱讀報告者自行判斷。

首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優惠措施，實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長56日，最短25日的一個期間，在此期間內全額還款，則合同之債消滅，且不產生任何違約責任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內，未還款或者還款數額沒有達到最低還款額，屬于逾期，產生違約責任。

其次，就準貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。準貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計算利息。但是，準貸記卡同樣有一個期間，即60日的“最長透支期限”。在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產生違約責任的問題。

第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書，其中，明確指出：“準貸記卡的24個月還款狀態出現“1”或“2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24個月還款狀態中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態，實踐中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。

二、兩種“1”的本質不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機構，且采用格式合同，故各商業銀行一般采用“章程”的形式加以規定。其實，在《個人信用報告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準貸記卡的“1”本質上確實是完全不同的，中國人民銀行征信中心的結論正確，但是其理由，表達的不夠清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產生，因透支行為發生而開始計算。這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個月的固定期日，而準貸記卡的最長透支期限，在期間達到60日后屆滿。無論透支是否計息，本質上，二個期間都屬于合同的履行期間，在履約期間履行還款，均為正常還款。

其次，所謂不良信用記錄，實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責任發生一次。這種違約一般稱為“逾期”，屬于不良信用記錄。而在準貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為，而不存在“逾期”問題，更不產生違約責任。準貸記卡的透支行為，合同履行期間實際上是60日，只有60日屆滿后仍未還款，即還款記錄出現“3”的時候，才能完全確定為違約責任發生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說是負面信用記錄。第三，在準貸記卡征信問題上，征信中心的這種設計是不科學的，導致記錄本身不準確。按照征信中心的說法：準貸記卡客戶當月只要使用了

準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。按照“報送數據”（似乎是每月8日）時間為準這種設計，違約行為發生后，很可能不被記錄。如，在8日之前產生違約狀態，但是在8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的；再如，8日后透支，次月8日前還清，雖然透支20多日也不會記錄。

三、余論

個人信用報告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實存在大量不科學的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個即為重要的方面。而這者不單單是銀行業或者征信中心本身的問題，也與信息利用者的素質密切相關。最后談幾個于此問題相關的問題，作為“余論”。

1、《信用報告》只是作為基礎數據的作用，在證據體系中僅僅相當于事實，而對事實的評判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應當屬于法律授權的組織，盡管相關法律尚未完善，但是，其審批屬于行政法上的具體行政行為，其發放貸款貸為給付行政，一切行為應當受行政法制約。以行政權為基礎判讀《信用報告》其行為性質雖然與商業銀行行使經營自主權不同，但是，對于“負面信息”“逾

期”“惡意透支”等現象的判斷標準應該與商業銀行以及征信中心完全統一，即應當以違約責任發生為準繩，這也是合理判讀信用信息的唯一準繩，決不能另搞一套。

2、應當加速有關立法進程。一方面，在征信報告的判讀標準方面，國

家應在《征信管理條例》制定中統一規則，凡是征信利用者均應遵守，無論商業銀行、住房公積金中心抑或其他單位個人，庶幾可以避免很多混亂。另一方面，各商業銀行如何掌握松緊（如多少違約次數才能為不良信用之認定），固然是其經營自主權，但是，作為不是商業銀行、而應當受行政法約束的“住房公積金中心”，在不良信用尺度上制定全國統一的科學標準，不是由各地住房公積金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量權，以期其行政行為走上法制化軌道。這兩方面，都必然需要加速立法進程才能實現。

3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定，必須給與行政復議和行政訴訟的救濟。在辦理貸款過程中，有關申請表格居然赫然寫著類似“對住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規避糾紛，是在是不明智之舉。現實中，對公積金中心提起行政訴訟之案例，已不罕見。如，邵陽市中院在判例中認為，邵陽市住房公積金管理中心是法律、法規授權的組織，具有行使住房公積金提取、使用的審批權及行政處罰權，具備行政主體資格，其貸款審批行為屬于行政行為事實上，可以依法提起行政訴訟。事實上，不但對于住房公積金中心，對于社會保障機構，退休人員對于退休金有疑義的，也應該進行行政復議和行政訴訟，畢竟，法律授權的組織行使的乃是行政權。在這些并非政府機關的“法律授權組織”面前，每個人，不論公務員、法官、大學教授，還是企業、銀行業員工，都是事實上的或者潛在的行政相對人，而不受制約的行政權才是最可怕的。

第二篇：準貸記卡征信記錄解讀

征信知識：為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

解讀準貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進行了“第一次親密接觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準貸記卡” 上。2002年，筆者辦理了一張準貸記卡。記得當時的工商銀行信用卡章程規定的透支最長期限為30天，因此筆者也養成了透支后30日內還本付息的習慣。而 按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規定“準貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規定的透支利率計收單利，透支期 限最長為60天。”

在辦理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄”欄目出現了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現“1”，即為負面信息或不良信用記錄，而出現“1”連續三次或者24個月內出現六次，則拒絕發放 公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見，2011年7月23日第二次征求意見，迄今并未出臺，而且該征求意見 稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當然是否定的。在《個人信 用報告》中，準貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民銀行征信中心的解釋，《個人信用報告》 中的數據，只是代表所收集的事實，而對于這一事實的屬性的判斷，則由閱讀報告者自行判斷。

首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優惠措施，實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長56日，最短26日的一個期間，在此期間內全額還款，則合同之債消滅，且不產生任何違約責 任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內，未還款或者還款數額沒有達到最低還款額。

其次，就準貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計算利息。但是，準貸記卡同樣有一個期限，即“最長透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產生違約責任的問題。

第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書，其中，明確指出：“準貸記卡的24個月還款狀態出現“1”或 “2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24個月還款狀態中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態，實踐中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信 中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。

二、兩種“1”的本質不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機構，且采用格式合同，故各商業銀行一般采用“章程”的形式加以規定。其實，在《個人信用報告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準貸記卡的“1”本質上確實是完全不同的，但是其理由，征信中心表達的并不清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產生，因透支行為發 生而開始計算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個月的固定期日，而準貸記卡的最長透支期限，在期間達到60日后屆滿。無論透 支是否計息，本質上，二個期間都屬于合同的履行期間。

其次，所謂不良信用記錄，實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責 任發生一次。而在準貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準貸記卡的透支行為沒合同履行期間實際上是60日，只有60日屆 滿后仍未還款，即出現還款記錄出現“3”的時候，才能完全確定為違約責任發生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說是負面信用記錄。

第三，在準貸記卡問題上，征信中心的這種設計是不科學的，大致記錄本身存在大量問題。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人 民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。按照“報送數據”（似乎是每月8日）時間為準這種設計，違約行為發生 后，很可能不被記錄。如，在8日之前產生違約狀態，但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的。

三 余論

個人信用報告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實存在大量不科學的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業或者征信中心本身的問題，也與信息利用者的素質密切相關。最后談幾個于此問題相關的問題，作為“余論”。

1、《信用報告》只是作為基礎數據的作用，在證據體系中僅僅相當于事實，而對事實的評判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應當 屬于法律授權的組織，盡管相關法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付，其行為應當受行政法制約。以行政權判讀《信用報告》其行為性質雖然與商業銀行 行使經營自主權不同，但是，對于“負面信息”“逾期”“惡意透支”等現象的判斷標準應該統一，即以違約責任發生為準繩，這也是征集和利用信用信息的唯一準 繩。

2、應當加速有關立法進程。各商業銀行如何掌握松緊（即違約次數多寡），固然是其經營自主權，但是，作為不是商業銀行、而應當受行政法約束的“住房公積金中心”，應當制定全國統一的標準，這一標準，必然需要加速立法進程，制定類似《社會保障法》的法律。

3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定，必須給與行政復議和行政訴訟的救濟。在辦理貸款過程中，有關申請表格居然赫然寫著類似 “對住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規避糾紛，實在是不明智之舉。其實在社會保障領域，退休人員對于退休金有疑義的，也應該進行行 政復議和行政訴訟，畢竟，法律授權的組織行使的乃是行政權，不受制約的行政權才是最可怕的。

準貸記卡透支期限是60天，超過60天即屬于逾期狀態。但銀行會給你一個月的時間，也就是說90天以后會進行催收。而且會將你的信息自動放到人民銀行征信系統中，每個月更新一次。到你超過180天以后，你就會正式進入黑名單。如果還完透支，24個月以后才能取消污點。

你現在透支1300元，銀行的利息是萬分之五（日息）每天利息0.65元，一個月是19.5元，每月還400元，其中380元還本金，三個多月就換完了，基本上不會影響你的個人信用。

準貸記卡是信用卡的一種，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣，因為是存款有利息的所以很多單位用作工資卡。準貸記卡無論消費還是取現金及轉賬（透支）都會產生每天萬分之五的利息，同時欠款需要在第一次產生欠款后60天內還清，否則有可能影響正常用卡，導致逾期凍結。雖然準貸記卡沒有每月固定還款期，沒有滯納金不會進入黑名單，但是長時間透支都有可能會影響到在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因為有利息。拒卡一般都是先和人行征信部門調閱申請人相應記錄后審核的，如果樓主對自己的征信有疑問可以和當地人行部門去查閱一下。

為什么要單獨把“準貸記卡透支 180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含 180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付 余額等于0。

在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

作為一種支付工具的銀行卡，按性質可以分為借記卡、準貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對應的帳戶內有多少錢只能用多少錢，準貸記卡是具有中國特色的信用卡，在社會征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費，目前正逐漸退出金融領域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準貸記卡最大的區別在于，申辦無須擔保無須保證金、透支消費具有免息期。

借記卡最大的優勢就是電子管家功能，消費者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業費，甚至還可以辦理銀證轉賬和銀券通炒股業務。現在不少銀行都給借記卡賦予了強大的管家功能，消費者應當根據自己的實際利用率，盡可能把保留目標落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。

但是以前的借記卡給了廣大的消費者方便和優惠，而現在方便沒有增加，優惠卻沒有了，從今年九月分開始，國有四大銀行開始對借記卡實行收費的標準：5元的開卡費，10元的年費，還有每筆2元的同誠跨行ATM取款費。所以現在用借記卡應該要想到在最實惠的情況下辦理。

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現在所說的信用卡，一般單指貸記卡

第三篇：消除不良信用記錄

如果你打算貸款買房，一旦存在不良信用記錄，很可能貸款無望，買房泡湯，>>信息被盜用造成的不良記錄

如果你的信息是被人盜用的、冒用的，那么客戶應該向公安機關報案，并且到銀行填寫否認辦卡或是貸款的聲明書。

同時銀行會啟動最長3個月的調查處理期，一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，那么銀行會立即修改客戶的征信記錄。

>>欠年費造成的不良記錄

了解到，已經有部分銀行開始對于年費欠費不上報征信系統了，但有的銀行仍然上報。對于這種情況，銀行人士稱客戶可以到相關銀行開證明，證明自己是因為年費欠費而造成的不良記錄，一般來說銀行對于這種不良記錄是會寬容的。

>>小額欠款造成的不良記錄

客戶因為小金額欠款沒還而造成不良記錄的，一般來說，目前大多數銀行都推出了容差還款。比如在5元或是10元以內的零頭忘還，那么銀行是免收罰金和滯納金的，但是不良記錄還是會記錄的。

但是信用卡和貸款不一樣，只要持卡人還了最低還款額之后，就視同正常還款，不會上征信系統。一般來說最低還款額為賬單金額的5%或者10%，對于零頭欠款引起的不良記錄，有銀行可以為客戶出一份相關說明。

>>特殊職業造成的不良記錄

比如戰地記者或是武警、醫護人員，因為突發的情況，需要去戰區、疫區、地震現場等連續幾個月不能回來，并且那些地方既不通信也不通郵的，在這種情況下，這些人員可能會延遲信用卡還款，而導致出現信用不良記錄。

對于這種情況，提示客戶可以到工作單位開具相關證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對于產生的利息滯納金給予優惠。

>>不要盲目銷卡

很多產生不良信用記錄的持卡人會認為還掉欠款、銷掉卡片是去除不良信用記錄的方法，但這是大錯特錯的。

因為銷卡以后，征信系統就不再有新的信用記錄產生，那么之前的不良記錄也因為沒有被新記錄替換而將一直存在。

央行一般都會選擇兩年從銀行重新提取一次信用記錄，提示大家如果在產生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習慣，兩年后，新的、良好的記錄會

逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。

>>申請消除不良記錄

很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查詢信用記錄，并不知道也可以消除自己的不良記錄。

如果持卡人的個人不良記錄不是惡意逾期不還或因銀行失誤造成，可以向央行提出異議申請，征信中心將聯系提供此異議信息的商業銀行進行核查，并于規定工作日內回復異議申請人。

此外客戶可以發表個人聲明，如果客戶對個人信用記錄有不同意見，可向征信系統申請提交個人聲明，描述該不良記錄的實際情況并闡明個人意見，同時要求消除。

第四篇：無不良信用記錄承諾書

附件4 無不良信用記錄承諾書

項目申報單位承諾 ：

本企業自2014年 月起至今兩年內無不良信用記錄，同時未受到安監、交通、住建、經信、質監等相關部門不良信用通報或納入信用“黑名單”的記錄。

若發生與上述承諾相違背的事實，由本項目申報單位承擔全部后果。

單位負責人簽字：

項目單位（蓋章）

年 月 日

第五篇：不良信用記錄如何刪除？

不良信用記錄如何刪除？

近日，市民王先生稱，自己因長期出差，導致信用卡數次逾期還款，如今打算貸款買房時，因不良信用記錄被銀行拒貸。

其實，像王先生這樣的非主觀惡意造成不良信用記錄者大有人在。對于這類客戶，個人是否可以向銀行提出申請，消除不良信用記錄？記者就此咨詢了銀行相關專業人士，得到的答復是，有四種情況可向銀行申請消除不良信用記錄。

【第一種情況】

就是如果客戶信息是被人盜用的、冒用的，那么客戶應該向公安機關報案，并且到銀行填寫否認辦卡或是貸款的聲明書。同時銀行會啟動最長3個月的調查處理期。一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，那么銀行會立即修改客戶的征信記錄。

【第二種情況】

因為欠年費引起的不良記錄。記者了解到，已經有部分銀行開始對于年費欠費不上報征信系統了。但有的銀行仍然上報。對于這種情況，銀行人士稱，客戶可以到相關銀行開證明，證明自己是因為年費欠費而造成的不良記錄，一般來說，銀行對于這種不良是會寬容的。

【第三種情況】

是客戶因為小金額欠款沒還而造成不良記錄的。一般來說，目前大多數銀行都推出了容差還款，比如在5元或是10元以內的零頭忘還，那么銀行是免收罰金和滯納金的，但是不良記錄還是會記錄的。“但是信用卡和貸款不一樣，只要持卡人還了最低還款額之后就視同正常還款，不會上征信系統。一般來說，最低還款額為賬單金額的5%或者10%。”對于零頭欠款引起的不良記錄，有銀行可以為客戶出一份相關說明。

【第四種是一些特殊情況】

比如戰地記者或是武警、醫護人員，因為突發的情況，需要去戰區、疫區、地震現場等連續幾個月不能回來，并且那些地方既不通信也不通郵的，在這種情況下，這些人員可能會延遲信用卡還款，而導致出現信用不良記錄。對于這種情況，南京一家銀行工作人員表示，客戶可以到工作單位開具相關證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對于產生的利息、滯納金給予優惠。

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