第一篇：固定資產(chǎn)貸款流程

固定資產(chǎn)的貸款流程

固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款。

固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目和貸款計(jì)劃的安排，必須以國家批準(zhǔn)的項(xiàng)目計(jì)劃和信貸計(jì)劃為依據(jù)，根據(jù)規(guī)定的程序和授權(quán)，先評估，后決策。固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，向有利于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和各項(xiàng)社會事業(yè)全面進(jìn)步的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)以及具有較大競爭力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d產(chǎn)業(yè)傾斜；增強(qiáng)市場觀念，提高投資效益，結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，注意培育銀行的基本戶和重點(diǎn)戶；符合商業(yè)銀行資金營運(yùn)的要求，注重資金安全性、流動性、效益性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，既保證貸款本息的按時收回，擴(kuò)大銀行對經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)能量和影響，又兼顧銀行的實(shí)際承受能力。固定資產(chǎn)的貸款流程如下：

1.貸款的受理

客戶應(yīng)提供資料合規(guī)，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；借款人應(yīng)在分支機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡；能夠提供合法有效的擔(dān)保。

2.盡 職 調(diào) 查

借款人提交資料并承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效；調(diào)查人員進(jìn)行盡職調(diào)查，并撰寫調(diào)查報(bào)告；評估人員以償債能力分析為核心，重點(diǎn)

從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。

3.貸款審查與審批

按照審貸分離、分級審批的原則報(bào)總行審貸委審批。

4.簽訂抵押、借款合同

合同中要約定提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求；求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。

5.實(shí)施賬戶監(jiān)控

約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

6.審核提款條件

在發(fā)放貸款前審核借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

7.貸款發(fā)放與支付

放款通知書提交審查后，依據(jù)合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)；貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過約定賬戶辦理，并確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用；在貸款發(fā)放和支付過程中，根據(jù)合同約定可以與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。

8.貸后管理

定期對借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評價(jià)并采取針對性措施；對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

9.歸還貸款

10.退還抵押物他項(xiàng)權(quán)證

第二篇：固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款是指農(nóng)村信用社向借款人發(fā)放的，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期貸款。

1、貸款對象

經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

2、貸款種類

固定資產(chǎn)貸款包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。基本建設(shè)貸款是指用于基本建設(shè)項(xiàng)目的中長期貸款，技術(shù)改造貸款是指用于技術(shù)改造項(xiàng)目的中長期貸款。

3、特點(diǎn)

固定資產(chǎn)貸款的特點(diǎn)是期限長，貸款金額大，能夠滿足借款人對固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資和流動資金投資需求。

4、貸款期限

實(shí)際貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評估結(jié)果確定。

5、貸款利率

貸款利率可在中國人民銀行同檔期基準(zhǔn)利率上適度浮動。

6、申請固定資產(chǎn)貸款提供的資料

客戶提出固定資產(chǎn)貸款申請并按要求提供以下材料：

1）營業(yè)執(zhí)照；

2）法人代碼證書；

3）法定代表人身份證明；

4）貸款證卡；

5）經(jīng)財(cái)政部門或會計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個及上個月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來的和近期報(bào)表）；

6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；

7）公司合同或章程；

8）企業(yè)董事會（股東會）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；

9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

10）若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會（股東會）或發(fā)包人同意申請信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

11）擔(dān)保人相關(guān)材料；

12）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

13）項(xiàng)目概算資料（原件或影印件）；

14）項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；

15）自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金來源的證明材料（原件）；

16）農(nóng)村信用社要求提供的其他資料。

7、貸款發(fā)放流程

1）客戶申請。

2）客戶經(jīng)理部門進(jìn)行貸前調(diào)查、信用評級及授信。

3）縣聯(lián)社審查、審批。

4）與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

5）落實(shí)擔(dān)保。

6）發(fā)放貸款

注：具體業(yè)務(wù)以當(dāng)?shù)乜h聯(lián)社規(guī)定為準(zhǔn)，最終解釋權(quán)屬河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。

第三篇：固定資產(chǎn)貸款

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

第五章 固定資產(chǎn)貸款

5.1 概述.........................................................................................................................................2

5.1.1 定義.............................................................................................................................2 5.1.2 對象.............................................................................................................................2 5.1.3 條件.............................................................................................................................2 5.1.4 用途.............................................................................................................................2 5.1.5 分類.............................................................................................................................3 5.1.6 期限.............................................................................................................................3 5.1.7 利率、結(jié)息和貼息.......................................................................................................3

5.1.7.1利率....................................................................................................................3 5.1.7.2結(jié)息....................................................................................................................4 5.1.7.3貼息....................................................................................................................4 5.1.7.4罰息....................................................................................................................4

5.2 操作程序.................................................................................................................................5

5.2.1 受理.............................................................................................................................5

5.2.1.1 客戶申請.........................................................................................................5 5.2.1.2 資格審查.........................................................................................................5 5.2.1.3 提交材料.........................................................................................................5 5.2.2 調(diào)查.............................................................................................................................7

5.2.2.1 初步調(diào)查.........................................................................................................7 5.2.2.2 出具貸款意向書或意向性貸款承諾書...........................................................7 5.2.2.3 調(diào)查評價(jià).........................................................................................................8 5.2.3 審批.............................................................................................................................8 5.2.4 出具貸款承諾書...........................................................................................................8 5.2.5 發(fā)放.............................................................................................................................8

5.2.5.1 落實(shí)簽訂合同的條件.....................................................................................8 5.2.5.2 簽訂借款合同和附屬擔(dān)保合同.......................................................................9 5.2.5.3落實(shí)用款條件....................................................................................................9 5.2.5.4 貸款支用.........................................................................................................9 5.2.6 貸后管理...................................................................................................................10 5.2.6.1信貸資產(chǎn)檢查..................................................................................................10 5.2.6.2 展期.................................................................................................................10 5.2.6.3 借新還舊.........................................................................................................10 5.2.7 不良貸款管理...........................................................................................................10 5.2.8 貸款后評價(jià)...............................................................................................................10 附件2-5-1中國建設(shè)銀行貸款意向書...................................................................................11 附件2-5-2中國建設(shè)銀行貸款承諾書...................................................................................13 附件2-5-3中國建設(shè)銀行貸款承諾書...................................................................................14

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

5.1 概述

5.1.1 定義

固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外幣貸款。

5.1.2 對象

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

5.1.3 條件

借款人除滿足本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.1.2客戶基本資格條件外,還應(yīng)具備以下條件：

1.項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)、國土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和建設(shè)銀行信貸政策。

2.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由符合建設(shè)銀行資格要求的，具備甲級工程咨詢資質(zhì)的咨詢機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論性意見。

3.國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意。

4.項(xiàng)目資本金比例符合國家和建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定（參見本手冊第三篇第二章《項(xiàng)目評估》2.5）。

5.項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證。6.一般能提供擔(dān)保。7.非我行退出類項(xiàng)目或客戶。8.新建項(xiàng)目實(shí)行項(xiàng)目法人制。

5.1.4 用途

用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)、購置、安裝、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)。

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

5.1.5 分類

1.按照貸款用途，固定資產(chǎn)貸款可分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。

（1）基本建設(shè)貸款：是指用于基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款，包括重點(diǎn)、大中型和小型項(xiàng)目貸款；

（2）技術(shù)改造貸款：是指用于技術(shù)改造項(xiàng)目的貸款。

2.按照借款人主體，固定資產(chǎn)貸款可分為既有法人貸款和新設(shè)法人貸款。既有法人貸款是指對已存在的企（事）業(yè)法人的貸款；新設(shè)法人貸款是指對項(xiàng)目建設(shè)而新組建的項(xiàng)目法人的貸款。

5.1.6 期限

固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目和法人的具體情況確定，一般不超過15年。

1.基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大中型項(xiàng)目（項(xiàng)目總投資額5億元以上）一般不超過12-15年，小型項(xiàng)目一般不超過8年。

2.工業(yè)性項(xiàng)目中的大中型項(xiàng)目一般不超過8年，小型項(xiàng)目一般不超過5年（工業(yè)性大中小項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

3.除基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目以外的其他非工業(yè)性項(xiàng)目一般不超過8年。4.對于特殊項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目具體情況確定合理的貸款償還期。

5.1.7 利率、結(jié)息和貼息 5.1.7.1利率

固定資產(chǎn)貸款利率由中國建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定，并在借款合同和貸轉(zhuǎn)存憑證中載明。

1.人民幣貸款利率。人民幣固定資產(chǎn)貸款利率以中國人民銀行確定的同期限貸款利率為基準(zhǔn)，并在中國人民銀行允許的范圍內(nèi)浮動。

建設(shè)銀行人民幣貸款利率設(shè)置浮動利率和固定利率兩種方式，具體貸款利率表總行另行公布。一年以下（含一年）貸款原則上采取固定利率方式；五年以上貸款原則上采取浮動利率方式；一至五年（含五年）貸款的利率確定方式由中國建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定。

各行在與客戶協(xié)商確定利率水平時，應(yīng)充分考慮客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、客戶綜合貢獻(xiàn)度和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)要求等因素。

2.外幣貸款利率。外幣貸款利率依照貸款發(fā)放時國內(nèi)外資金市場情況和建設(shè)銀行的資金成本而定，通常有兩種利率定價(jià)方式：

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

一種是固定利率，適用于三個月以內(nèi)（含三個月）、三至六個月（含六個月）、六個月至一年（含一年）和一年至兩年（含兩年）等四類期限的貸款。二年以內(nèi)貸款使用固定利率的，利率水平采取借款合同生效日或其他指定時點(diǎn)相對應(yīng)的三個月、六個月和一年期LIBOR（或HIBOR、SIBOR等對應(yīng)幣種的基準(zhǔn)利率）加點(diǎn)的方式確定；二年以上貸款使用固定利率的，直接明確具體的利率水平。

另一種是浮動利率，分為一個月浮動一次、三個月浮動一次和六個月浮動一次，分別按一個月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等對應(yīng)幣種的基準(zhǔn)利率）加點(diǎn)、三個月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等對應(yīng)幣種的基準(zhǔn)利率）加點(diǎn)和六個月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等對應(yīng)幣種的基準(zhǔn)利率）加點(diǎn)的方式定價(jià)。

5.1.7.2結(jié)息

人民幣貸款采取按月計(jì)結(jié)息方式。經(jīng)中國建設(shè)銀行價(jià)格管理部門審批，對綜合貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)客戶也可按季計(jì)結(jié)息。貸款計(jì)結(jié)息日為每月（或每季末月）的20日。

5.1.7.3貼息

享受貼息的基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款，實(shí)行先收后貼的原則，建設(shè)銀行按規(guī)定計(jì)收全部利息。

5.1.7.4罰息

罰息利率分為逾期貸款罰息利率和借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率。逾期貸款罰息利率按借款合同載明的貸款利率加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率按借款合同載明的貸款利率加收100%。

經(jīng)一級分行價(jià)格管理部門審批，對綜合貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)客戶可降低罰息利率，但不得低于人民銀行規(guī)定的罰息利率最低限。對于既逾期又未按合同約定用途使用借款的罰息利率，應(yīng)擇其重，不能并處。

罰息利率應(yīng)在中國建設(shè)銀行與客戶簽定的借款合同中明確。

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

5.2 操作程序

5.2.1 受理 5.2.1.1 客戶申請

客戶可向我行申請出具貸款意向書（含意向性貸款承諾書）、貸款承諾書或直接申請固定資產(chǎn)貸款。

5.2.1.2 資格審查

1.向我行申請出具貸款意向書或意向性貸款承諾書的，經(jīng)辦行參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.1.2中的規(guī)定審查客戶資格。

2.向我行申請出具貸款承諾書的，經(jīng)辦行需審查項(xiàng)目是否經(jīng)我行審批同意。3.向我行直接申請固定資產(chǎn)貸款的，除按照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.1.2中的規(guī)定審查客戶資格外，經(jīng)辦行還應(yīng)按國家對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目不同的管理模式，審查固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目條件。

（1）對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位已獲得有權(quán)部門對項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告的批復(fù)文件；

（2）對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位已獲得國家有關(guān)部門出具的核準(zhǔn)受理通知書。項(xiàng)目雖在核準(zhǔn)制目錄內(nèi)，但特大型集團(tuán)企業(yè)編制的中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃已經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的除外；

（3）對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行備案制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位已完成由建設(shè)銀行認(rèn)可的咨詢機(jī)構(gòu)出具的可行性研究報(bào)告，或已獲得國家有關(guān)部門對企業(yè)中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃的批準(zhǔn)文件。

5.2.1.3 提交材料

1.向我行申請出具貸款意向書的，客戶應(yīng)提供：（1）客戶申請（原件）；

（2）報(bào)批的項(xiàng)目建議書（原件或復(fù)印件）； 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

（3）項(xiàng)目有關(guān)背景材料（原件或復(fù)印件）。

2.向我行申請出具意向性貸款承諾書的，客戶應(yīng)提供：（1）客戶申請（原件）；

（2）報(bào)批的項(xiàng)目建議書（原件或復(fù)印件）和項(xiàng)目建議書批復(fù)文件（如有）（原件和復(fù)印件）；

（3）意向性貸款承諾書申報(bào)表；

（4）借款人基本情況、項(xiàng)目概況和項(xiàng)目提出的有關(guān)背景材料（原件或復(fù)印件）。3.客戶要求我行對已經(jīng)審批并通過的項(xiàng)目出具貸款承諾書的，只需提交客戶申請。

4.向我行申請對未審批的項(xiàng)目出具貸款承諾書和申請固定資產(chǎn)貸款的，客戶除提交第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.1.3中要求的基本材料和固定資產(chǎn)貸款申請書（見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》附件1-2-1）外，還應(yīng)區(qū)別情況提供以下材料。

（1）實(shí)行審批制的項(xiàng)目需提供：

①項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告（原件或復(fù)印件）；

②項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告批復(fù)文件（原件和復(fù)印件）； ③項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)和概算資料（原件或復(fù)印件）；

④企業(yè)自籌和其他建設(shè)資金籌措方案（原件或復(fù)印件）及其資金來源已落實(shí)的證明材料(原件和復(fù)印件)。

（2）實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目需提供：

①項(xiàng)目申請報(bào)告（原件或復(fù)印件）；

②核準(zhǔn)受理通知書（原件和復(fù)印件）；

③城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門分別出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評價(jià)文件的明確意見和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)提交的其他文件（原件和復(fù)印件）；

④企業(yè)自籌和其他建設(shè)資金籌措方案（原件或復(fù)印件）及其資金來源已落實(shí)的證明材料(原件和復(fù)印件)。

（3）實(shí)行備案制的項(xiàng)目需提供：

①可行性研究報(bào)告（原件或復(fù)印件）和特大型集團(tuán)企業(yè)已經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃（如有）；

②城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門分別出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評價(jià)文件的明確意見和根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)提交的其他文件（原件和復(fù)印件）。

③企業(yè)自籌和其他建設(shè)資金籌措方案（原件或復(fù)印件）及其資金來源已落實(shí)的證明材料(原件和復(fù)印件)。

④擬爭取政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，需提供符合政府相關(guān)政策的證明材料。

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

5.2.2 調(diào)查

參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.2的規(guī)定辦理，區(qū)別具體情況辦理：

如客戶需要出具貸款意向書或意向性貸款承諾書的，則進(jìn)行初步調(diào)查；如客戶不需要出具貸款意向書或意向性貸款承諾書的，則直接進(jìn)行調(diào)查評價(jià)。5.2.2.1 初步調(diào)查

初步調(diào)查內(nèi)容主要包括： 1.客戶情況

（1）初次申請的客戶。應(yīng)調(diào)查了解企業(yè)基本情況、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、工藝及設(shè)備水平和科研開發(fā)及利用能力，分析判斷企業(yè)承受項(xiàng)目的能力；

（2）已有信用關(guān)系的客戶。未進(jìn)行客戶信用評級或客戶信用評級已失效的，參照對初次申請的客戶的要求進(jìn)行審查；仍在客戶信用評級報(bào)告有效期的，應(yīng)根據(jù)《客戶信用評級報(bào)告》，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力；

（3）新設(shè)法人客戶，應(yīng)調(diào)查了解新設(shè)法人核準(zhǔn)、登記及資本金注冊等情況，并審查相關(guān)文件。

2.項(xiàng)目情況

根據(jù)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告，重點(diǎn)審查項(xiàng)目內(nèi)容、規(guī)模、總投資、預(yù)計(jì)項(xiàng)目收益、還款期等，判斷項(xiàng)目是否符合本章5.1.3規(guī)定的項(xiàng)目條件。

3.項(xiàng)目資金來源情況

審查項(xiàng)目是否有明確、充足和合法的資金來源；項(xiàng)目資本金比例是否符合國家有關(guān)規(guī)定；擬申請國家補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，是否符合國家相關(guān)規(guī)定。

5.2.2.2 出具貸款意向書或意向性貸款承諾書

信貸人員形成初步審查意見后，按以下規(guī)定報(bào)有權(quán)行審定。

貸款意向書由各一級分行集中管理。標(biāo)的金額大于1億元人民幣以上的貸款意向書只能由一級分行出具，對于標(biāo)的為1億元人民幣以下的（含1億元）貸款意向書出具權(quán)限可根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和管理水平適當(dāng)下放到二級分行。

意向性貸款承諾書在總行和各一級分行公司業(yè)務(wù)部門集中管理。總行和各一級分行根據(jù)信貸審批權(quán)限擬定并分別審定、出具意向性貸款承諾書，即屬于總行審批權(quán)限內(nèi)的項(xiàng)目報(bào)經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)審定后，由總行對外出具或批復(fù)分行對外出具意向性貸款承諾書；屬于各一級分行審批權(quán)限內(nèi)的項(xiàng)目報(bào)經(jīng)分行領(lǐng)導(dǎo)審定后，由分行對外出具意向性貸款承諾書。中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

審定同意的，向客戶出具《中國建設(shè)銀行貸款意向書》（見附件2-5-1）或《中國建設(shè)銀行意向性貸款承諾書》（見附件2-5-2）。

在出具意向性貸款承諾書時，要與客戶簽訂協(xié)議書，明確僅在項(xiàng)目經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)并通過建設(shè)銀行信貸審批，在符合建設(shè)銀行其他貸款條件的前提下，方提供貸款融資安排。

5.2.2.3 調(diào)查評價(jià)

調(diào)查評價(jià)主要參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.2.1和本手冊第三篇第二章《項(xiàng)目評估》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

特別值得注意的是：對于執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，還應(yīng)調(diào)查項(xiàng)目是否被拆分以取得核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件。

5.2.3 審批

參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.3的規(guī)定執(zhí)行。

5.2.4 出具貸款承諾書

客戶申請建設(shè)銀行對已審批通過的項(xiàng)目出具貸款承諾書的，經(jīng)一級分行審定后,對外出具《中國建設(shè)銀行貸款承諾書》(見附件2-5-3)。因特殊營銷需要，也可申請總行出具。

5.2.5 發(fā)放

5.2.5.1 落實(shí)簽訂合同的條件

簽訂合同前，信貸人員應(yīng)及時落實(shí)各項(xiàng)貸前條件并關(guān)注以下事項(xiàng)： 1.審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。

2.執(zhí)行審批制的項(xiàng)目中國家要求批準(zhǔn)開工報(bào)告的，已得到相關(guān)部門的批準(zhǔn)。3.項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金已按規(guī)定的時間和比例到位；政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，國家有關(guān)部門已正式批準(zhǔn)資金申請報(bào)告。

4.借款人、保證人的經(jīng)營、資信情況沒有發(fā)生重大的不利于建設(shè)銀行貸款的變化。

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

５.已提交建設(shè)銀行認(rèn)可的投資計(jì)劃。

６.項(xiàng)目的各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)沒有發(fā)生較大的負(fù)面變化。７.沒有其他不利于建設(shè)銀行貸款的重大事項(xiàng)。

5.2.5.2 簽訂借款合同和附屬擔(dān)保合同

參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.4.2有關(guān)規(guī)定辦理。

5.2.5.3落實(shí)用款條件

1.發(fā)放第一筆固定資產(chǎn)貸款，必須落實(shí)以下條件：（1）已在我行開立賬戶；（2）擔(dān)保合同已經(jīng)生效；

（3）執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件在有效期內(nèi)；

（4）執(zhí)行核準(zhǔn)制和備案制的項(xiàng)目已獲得城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門和其它法律法規(guī)規(guī)定部門出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評價(jià)文件等的正式批準(zhǔn)文件。

2.之后發(fā)放每筆貸款，必須落實(shí)以下條件：

（1）上一期建設(shè)資金已按照合同約定的進(jìn)度足額到位；（2）項(xiàng)目進(jìn)展順利，沒有發(fā)生重大的不利于我行貸款的情況。

5.2.5.4 貸款支用

參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.4.3中的相關(guān)規(guī)定辦理。經(jīng)辦人員應(yīng)督促客戶按下列原則支用貸款：

1.按照合同約定用途、投資計(jì)劃用款。

2.用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金與建設(shè)銀行貸款同比例支用。

3.不得將所支用的固定資產(chǎn)貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。

對建設(shè)項(xiàng)目因概算調(diào)整，確需申請追加貸款的，借款人仍須按本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》規(guī)定的程序重新申請貸款。

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第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

5.2.6 貸后管理 5.2.6.1信貸資產(chǎn)檢查

參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》的相關(guān)規(guī)定辦理。此外，還應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：

1.項(xiàng)目建設(shè)期檢查：項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目總投資中各類資金是否到位，項(xiàng)目的建設(shè)、技術(shù)、市場條件是否發(fā)生突變，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。對于異地項(xiàng)目，必要時需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。

2.項(xiàng)目生產(chǎn)期檢查：生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，由項(xiàng)目產(chǎn)生的還貸資金是否能達(dá)到原來項(xiàng)目評估報(bào)告的要求，對于異地項(xiàng)目，必要時需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。

5.2.6.2 展期

固定資產(chǎn)貸款可以參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本流程》2.1.5.3的規(guī)定辦理展期。

5.2.6.3 借新還舊

辦理借新還舊參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本流程》2.1.5.4的有關(guān)規(guī)定辦理。

5.2.7 不良貸款管理

參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的規(guī)定辦理。

5.2.8 貸款后評價(jià)

對利用建設(shè)銀行貸款的固定資產(chǎn)項(xiàng)目應(yīng)進(jìn)行項(xiàng)目后評價(jià)。項(xiàng)目后評價(jià)是指對利用我行固定資產(chǎn)貸款建成投產(chǎn)的項(xiàng)目的審批決策、建設(shè)實(shí)施和生產(chǎn)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析和評價(jià)，并對企業(yè)未來經(jīng)營效益和發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測的工作過程。通過開展項(xiàng)目后評價(jià)，可以有目的地檢查和審視前段在固定資產(chǎn)貸款方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，達(dá)到總結(jié)和改進(jìn)工作的目的。

1.進(jìn)行后評價(jià)的主要項(xiàng)目 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

（1）投資額較大、影響面廣的重點(diǎn)項(xiàng)目；（2）建設(shè)銀行貸款數(shù)額較大的項(xiàng)目；（3）經(jīng)濟(jì)效益與社會效益均好的項(xiàng)目；

（4）經(jīng)濟(jì)效益好但社會效益差，或經(jīng)濟(jì)效益差但社會效益好的項(xiàng)目；（5）經(jīng)濟(jì)效益與社會效益均差的項(xiàng)目；（6）其他能提供典型經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的項(xiàng)目。2.項(xiàng)目后評價(jià)的主要內(nèi)容（1）企業(yè)概況分析；

（2）項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施情況后評價(jià)；（3）生產(chǎn)條件及經(jīng)營狀況后評價(jià)；（4）財(cái)務(wù)效益后評價(jià)；（5）貸款本息回收情況后評價(jià)；（6）社會效益后評價(jià)；

（7）總結(jié)項(xiàng)目投資和貸款決策的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)；（8）總結(jié)貸款管理工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)；

（9）評價(jià)貸款項(xiàng)目評估與決策工作的失誤與成功。進(jìn)行后評價(jià)的人員不能由原項(xiàng)目評估和評價(jià)人員擔(dān)任。

附件2-5-1中國建設(shè)銀行貸款意向書

編號（年）第 號

(申請人名稱)：

根據(jù) 經(jīng)研究，我行意向性承諾 項(xiàng)目的固定資產(chǎn)貸款。

該項(xiàng)目經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)建設(shè)后，我行將依據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款統(tǒng)則》的有關(guān)規(guī)定及我行《固定資產(chǎn)貸款辦法》，對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評估，并視項(xiàng)目建設(shè)條件落實(shí)情況，最終決定承諾貸款與否，以及貸款額度、貸款方式和貸款期限。中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

中國建設(shè)銀行(公章)法定代表人或授權(quán)代理人簽字：

年 月 日

中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

附件2-5-2中國建設(shè)銀行貸款承諾書

意承編號（年）第 號（客戶名稱）：

你單位關(guān)于 的貸款項(xiàng)目，我行將依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及《中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款評估辦法》等有關(guān)規(guī)定，對項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查評估，在落實(shí)以下條件的情況下，我行提供 項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款 萬元（人民幣／美元）

（1）；（2）；

（3）；

（4）。

此承諾僅用于國家有權(quán)部門對該項(xiàng)目可行性研究報(bào)告的批復(fù)。

中國建設(shè)銀行 行（公章）

法定代表人（或授權(quán)代理人）（簽字）： 年 月 日

中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

第二篇 第五章 固定資產(chǎn)貸款

附件2-5-3中國建設(shè)銀行貸款承諾書

承編號（年）第 號（客戶名稱）

你單位提送的 項(xiàng)目貸款申請文件，經(jīng)我行審批決策，同意承諾該項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款 萬元（人民幣/美元），貸款期限 ；該項(xiàng)目貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本承諾有效期為兩年,自本承諾書出具之日起計(jì)算。俟本承諾書下的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目在承諾期內(nèi)符合國家法律法規(guī)以及我行的相關(guān)貸款條件后，我行提供融資安排。項(xiàng)目貸款具體權(quán)利和義務(wù)以我行與你單位正式簽署的借款合同為準(zhǔn)。

本承諾有效期內(nèi)，如遇該項(xiàng)目有關(guān)政策發(fā)生變化、項(xiàng)目建設(shè)方案或投資計(jì)劃發(fā)生調(diào)整或你單位經(jīng)營狀況發(fā)生變化，以上承諾需經(jīng)我行重新確認(rèn)后方為有效。

中國建設(shè)銀行 行（公章）

法定代表人（或授權(quán)代理人）（簽字）： 年 月 日

第四篇：固定資產(chǎn)貸款管理辦法

固定資產(chǎn)貸款管理辦法

1、申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)具備的條件不同：國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要

求的符合其要求；項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。

2、提款條件：與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等。

3、單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受

托支付方式。

4、發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)入貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與垡

配套使用。

項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引

共計(jì)22條，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)制定。

1、貸款特征：1）用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目

或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企業(yè)事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；3）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

2、貸款人條件：具備對所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展后需要的專業(yè)人

員，建立完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

可以委托或要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

3、項(xiàng)目要求：符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策

4、貸款人風(fēng)險(xiǎn)識別：應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。包

括政策、籌資、完工、產(chǎn)品市場、超支、原材料、營運(yùn)、匯率、環(huán)保和其他風(fēng)險(xiǎn)。

5、償債能力：以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可

靠性等方面評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

6、貸款金額確定：按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目

風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

7、貸款期限確定：根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素。

8、貸款利率：按人行利率管理規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩

釋措施等因素。（可以根據(jù)項(xiàng)目速效在不同階段的特征和水平，采用不同的貸款利率）

9、貸款保證：要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

貸款人應(yīng)當(dāng)成為項(xiàng)目所投商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

10、風(fēng)險(xiǎn)化解措施：1）要求借款人或者借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保

商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等，降低風(fēng)險(xiǎn)

2）要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)

保，分散風(fēng)險(xiǎn)。

3）通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種

融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，分散風(fēng)險(xiǎn)。

4）恰當(dāng)設(shè)計(jì)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事

項(xiàng)等項(xiàng)目融資合同條款，促進(jìn)項(xiàng)目正常建設(shè)和運(yùn)營，控制風(fēng)險(xiǎn)。

11、發(fā)放貸款：根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按合同約定的條件。確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同

比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

12、支付管理：1）必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶；2）采用受

托支付的，必要時要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建設(shè)或者工程建設(shè)進(jìn)度、并根據(jù)出具的符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

13、貸款存續(xù)期間管理：貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場

環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動等因素，定期對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)措施。

14、其他：多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。

第五篇：固定資產(chǎn)貸款管理辦法

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社文件

皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)?2009?118號

關(guān)于印發(fā)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的通知

各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，各辦事處：

為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，現(xiàn)將《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請認(rèn)真開展學(xué)習(xí)，抓緊組織實(shí)施。

二九年十月二十八日

安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款

管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，有效防控固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和省聯(lián)社信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。

第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）符合國家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。

（三）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。

（四）加強(qiáng)貸后管理，做好貸后評價(jià)。

第五條 貸款人對于固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。

第六條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，專款專用，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。

第二章 受理與調(diào)查

第七條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件，并提供相應(yīng)申請材料：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

（二）借款人（含新設(shè)項(xiàng)目的控股股東）信用狀況良好，無重大不良記錄，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

（三）借款用途及還款來源明確、合法，償債能力強(qiáng)，管理制度完善。

（四）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。

（五）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。

（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。

（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件及申請材料。

第八條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第九條 貸款人受理借款人提交的申請資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。

（二）貸款項(xiàng)目的情況。

（三）貸款擔(dān)保情況。

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

客戶部門及盡職調(diào)查人員對調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。

第十條 貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告，為信貸決策提供依據(jù)。

第十一條 評估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。

第三章 審查與審批

第十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。

第十三條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十四條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

第十五條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

第十八條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律的要求；及時向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

第十九條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。

第二十條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第二十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資回收期預(yù)測現(xiàn)金流，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。固定資產(chǎn)貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年。

第二十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，合理確定貸款利率。

第五章 發(fā)放與支付

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款資金的支付必須經(jīng)客戶部門審核提款條件，符合提款條件后出具放款通知書，由信貸會計(jì)做放款出賬前的審查。信貸會計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。

第二十四條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理，并按約定用途使用貸款資金。第二十五條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資金進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第二十六條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十七條 采用貸款人受托支付的，客戶部門應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十八條 采用借款人自主支付的，客戶部門應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第二十九條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第三十條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第六章 貸后管理

第三十一條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評價(jià)與采取針對性措施。第三十二條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第三十三條 貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

第三十四條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十五條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三十六條 借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。

第三十七條 借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向貸款人申請展期。展期批準(zhǔn)權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。

第三十八條 貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。

第三十九條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。

第四十條 固定資產(chǎn)貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取措施開展清收處置。

對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對借款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第四十一條 貸款人應(yīng)按照信貸檔案管理制度的要求，及時收集、整理和保存完整的貸款檔案資料。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或個人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。

第四十二條 客戶部門是固定資產(chǎn)貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。

第七章 附 則

第四十三條 對于項(xiàng)目貸款中固定資產(chǎn)投資貸款和全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。第四十四條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第四十五條 本辦法自2009年10月23日起正式實(shí)施。

安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效管理項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。

第三條 本辦法所稱項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)是指符合以下特征的貸款（以下簡稱項(xiàng)目貸款）：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資。

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。

（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四條 貸款人開展項(xiàng)目貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、自主選項(xiàng)、獨(dú)立評審、公平誠信、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)，保證項(xiàng)目貸款的質(zhì)量與效益。第五條 貸款人對于項(xiàng)目貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。

第六條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，專款專用，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。

第二章 項(xiàng)目貸款種類

第七條 項(xiàng)目貸款按項(xiàng)目性質(zhì)和貸款用途劃分，主要有以下幾種：

（一）基本建設(shè)項(xiàng)目貸款，指用于經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、公共服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。

（二）技術(shù)改造項(xiàng)目貸款，指用于現(xiàn)有企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造、升級項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。

（三）科技開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。

（四）商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目貸款，指用于商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施、增加倉儲面積等，在自籌建設(shè)資金不足時發(fā)放的貸款。

（五）房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于房地產(chǎn)及其配套設(shè)施開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)而發(fā)放的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套設(shè)施建設(shè)的住房開發(fā)項(xiàng)目和賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設(shè)施建設(shè)的商用房開發(fā)項(xiàng)目。

對非住宅部分投資占總投資比例超過50%（含）的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款視同商用房開發(fā)貸款。

第三章 對象與條件

第八條 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織，均可按照本辦法規(guī)定申請項(xiàng)目貸款。

第九條 借款人申請項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由具備國家或行業(yè)主管部門規(guī)定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論。

（二）國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意。

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件。

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

（五）項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證，且符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金比例的規(guī)定。

（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。

（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。

第四章 金額、期限與利率

第十條 項(xiàng)目貸款包括項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款和項(xiàng)目經(jīng)營期所需的流動資金貸款。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定項(xiàng)目貸款金額，并納入客戶統(tǒng)一授信管理，實(shí)行項(xiàng)目貸款專款專用。項(xiàng)目建設(shè)資金與配套流動資金授信額度不得混用，也不得與其他貸款額度混用。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。

項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年，到期不得借新還舊、以貸收貸。

第十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采取不同的貸款利率。

第五章 調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

第十三條 項(xiàng)目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實(shí)行全流程監(jiān)控，包括對客戶信用評級和統(tǒng)一授信、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸款“三查”、貸款存續(xù)期間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警等工作。第十四條 對于項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)選派客戶經(jīng)理作為項(xiàng)目經(jīng)理。客戶經(jīng)理應(yīng)具備“原則性強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟悉、具有專業(yè)知識和項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)”等條件。

第十五條 具備項(xiàng)目貸款基本條件的借款人，申請項(xiàng)目貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）書面借款申請。

（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告。

（三）項(xiàng)目相關(guān)審批文件。

（四）經(jīng)有權(quán)部門審計(jì)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表及資料等。

（五）貸款人要求的其他資料。

貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第十六條 貸款人受理借款人提交的項(xiàng)目貸款申請資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。

（二）貸款項(xiàng)目的情況。

（三）貸款擔(dān)保情況。

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

客戶部門及盡職調(diào)查人員對調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。

第十七條 貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，為信貸決策提供依據(jù)。

評估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項(xiàng)目的影響，評估貸款項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流，并形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。

第六章 審查與審批

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。審查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否符合項(xiàng)目貸款的基本條件。

（二）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，包括工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等。

（三）項(xiàng)目資金籌措，包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性、各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性。

（四）貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)，包括貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、項(xiàng)目綜合效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

（五）擔(dān)保人主體資格及償債能力，抵(質(zhì))押物的合法、有效性。

（六）調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性，提出問題的落實(shí)情況，驗(yàn)證貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

（七）項(xiàng)目貸款其他情況。

第十九條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范項(xiàng)目貸款的審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 經(jīng)審批同意的貸款，可以應(yīng)借款人的要求，出具貸款承諾函，并按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。在承諾有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

第二十一條 項(xiàng)目貸款金額一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整、出現(xiàn)重大事項(xiàng)等原因確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批后，要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第七章 合同簽訂

第二十二條 項(xiàng)目貸款按規(guī)定程序經(jīng)審批同意后，貸款人在發(fā)放貸款前，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對借款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)查。復(fù)查的主要內(nèi)容包括：

（一）貸款審批條件是否落實(shí)。

（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化。

（三）項(xiàng)目各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)是否發(fā)生較大負(fù)面變化。

（四）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金是否已按規(guī)定的時間和比例到位。

（五）擔(dān)保、保險(xiǎn)等是否已經(jīng)落實(shí)。

（六）項(xiàng)目用款計(jì)劃和還款計(jì)劃是否符合貸款人要求。

（七）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。

對貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得簽訂借款合同，并及時向有權(quán)審批部門報(bào)告。

第二十三條 復(fù)查通過后，貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

第二十四條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人除約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)外，還應(yīng)約定以下事項(xiàng)：

（一）約定提款條件和貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

（二）約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過專門貸款發(fā)放賬戶辦理，項(xiàng)目收入或借款人收入現(xiàn)金流進(jìn)入還款準(zhǔn)備金賬戶，要求還款準(zhǔn)備金賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量，并按照事先約定的條件和方式對外支付。

（三）約定借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。

第二十五條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求，及時向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料，配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時通知貸款人，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

第二十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為借款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為借款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第二十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

第八章 發(fā)放與支付

第二十八條 項(xiàng)目貸款資金的支付必須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理審核后，交信貸會計(jì)做放款出賬前的審查。信貸會計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。

第二十九條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資金進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第三十一條 采用貸款人受托支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，在必要時可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第三十三條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第九章 貸后管理

第三十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。貸款人可以以要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。

第三十五條 貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條 項(xiàng)目經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是項(xiàng)目貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。

第三十七條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工作。

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問題應(yīng)及時報(bào)告。

第三十八條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力、項(xiàng)目現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流等變動情況。

（三）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)活動等情況。

（四）項(xiàng)目建設(shè)期，檢查貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場條件的變化情況等。

（五）項(xiàng)目運(yùn)營期，檢查項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營狀況和運(yùn)營效益等。對出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應(yīng)及時查明原因并采取針對性措施。

第三十九條 在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變化等因素，定期對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。對出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)措施。

第四十條 借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。

第四十一條 借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向貸款人申請展期。展期批準(zhǔn)權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。

第四十二條 項(xiàng)目貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。

第四十三條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。

第四十四條 項(xiàng)目貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取措施開展清收處置。

對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對借款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第四十五條 貸款人應(yīng)按照信貸檔案管理制度的要求，及時收集、整理和保存完整的貸款檔案資料。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或個人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。

第十章 附 則

第四十六條 對于系統(tǒng)內(nèi)多家法人機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式，比照《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款管理辦法》執(zhí)行。

第四十七條 需要向省聯(lián)社報(bào)備咨詢的項(xiàng)目貸款，按照《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款報(bào)備咨詢管理辦法》執(zhí)行。

第四十八條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。

第四十九條 本辦法自2009年10月18日起正式實(shí)施。

主題詞:業(yè)務(wù)管理 固定資產(chǎn) 項(xiàng)目融資 辦法 通知

聯(lián)系人:潘有棠 電話:0551—5620827 校對:潘有棠

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2009年10月28日印發(fā)