第一篇：中國工商銀行商品房開發貸款管理暫行辦法（范文模版）

中國工商銀行商品房開發貸款管理暫行辦法

中國工商銀行商品房開發貸款管理暫行辦法

第一章

第二章

第三章

第四章

第五章

第六章

第七章

第八章 總 則 借款人條件 貸款種類 貸款期限和利率 貸款方式 貸款程序 債權保護 附則

第一章 總 則

第一條 為支持房地產業的發展，促進城鎮住房制度改革，規范工商銀行商品房開發貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，保障信貸資產的安全，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 商品房開發貸款（以下簡稱貸款）系指貸款人向借款人發放的用于商品房及其配套設施建設的貸款。

第三條 發放商品房開發貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規，堅持效益性、安全性和流動性的經營原則。

第四條 本辦法適用于中國工商銀行所轄分支機構辦理的商品房開發貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織。

第六條 借款人向銀行申請商品房開發貸款，應符合以下基本條件：

（一）有法人營業執照或有權部門批準設立的證明文件、建設部門核準的資質證明；

（二）經營管理制度健全，財務狀況良好；

（三）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款證，并在工行開立基本帳戶或一般帳戶；

（五）經工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續；

（六）有貸款人認可的有效擔保；

（七）貸款項目已納入國家或地方建設開發計劃，其立項文件合法、完整、真實、有效；

（八）借款人已經取得《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建設工程開工證》；

（九）貸款項目實際用途與項目規劃相符，符合當地市場的需求，有規范的可行性研究報告；

（十）貸款項目工程預算報告合理真實；

（十一）借款人計劃投入貸款項目的自有資金不低于銀行規定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項目建設；

（十二）企業信用等級和風險度符合貸款人的要求；

（十三）貸款人規定的其他條件。

第三章 貸款種類

第七條 商品房開發貸款有以下幾種：

（一）住房開發貸款，系指用于建造商品住房的貸款。

（二）商業用房開發貸款，系指用于建造符合國家規定的商業性用房的貸款。

（三）其他商品房開發貸款，系指用于商品房必要的配套設施建設貸款。

第四章 貸款期限和利率

第八條 貸款期限一般不超過３年。

第九條 貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。

第五章 貸款方式

第十條 商品房開發貸款采取擔保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

（二）質押貸款，系指以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

（三）保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而發放的貸款。

第六章 貸款程序

第十一條 借款人申請借款時，應首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關資料。

第十二條 貸款人受理借款人申請后，應按銀行規定程序，指定調查人員調查借款人是否符合貸款條件；核實抵押物、質物、保證人情況；對工程項目的可行性和概預算情況進行評估，測定貸款的風險度；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔保方式等意見。第十三條 銀行審查人員應當對調查人員提供的調查報告、評估報告及所依據的資料、文件進行審查核實，提出審查意見。

第十四條 在調查、審查的基礎上，由銀行有權人審批貸款。商品房開發貸款的審批權限，按照總行頒布的有關中長期貸款授權規定執行。

第十五條 貸款人同意貸款的，應當根據《貸款通則》的規定與借款人簽訂《借款合同》，并依據有關法律法規和《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關手續。

第十六條 借款人取得貸款之前，借款人應為貸款項目辦理有效的建筑工程保險；以房屋作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應當逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災害保險，投保期至少要長于借款期半年。保險合同中要明確貸款人為保險的第一受益人。

第十七條 貸款發放時，貸款人應根據項目進度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。

第十八條 貸款發放后，貸款人應對借款人執行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經營情況進行跟蹤調查和檢查，并建立貸款臺帳。借款人應按月或按季向貸款人報送有關項目進度、貸款使用情況以及單位財務狀況的報表和資料；項目竣工后，應向貸款人提交工程決算報告。

第十九條 借款人在借款合同履行期內出現下列情況之一時，必須事先通知貸款人或征

得貸款人同意。

（一）法人及法定代表人變更；

（二）保證人失去保證資格、能力；

（三）擔保物發生不利于貸款人的變化；

（四）產權變動或重要財產被處置；

（五）經營方式及經營范圍有調整；

（六）項目實施進度或資金使用計劃有重大調整；

（七）經營場所遷移；

（八）影響貸款人權益的其他重要變動。

第二十條 借款人要求提前還款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

第二十一條 借款人應當按照借款合同規定按時、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具書面同意證明。另有約定的，按照約定執行。

借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起轉入逾期貸款賬戶管理。

第二十二條 借款人項目完工后，貸款人要參與工程驗收和決算審查。

第二十三條 貸款人應為借款人建立貸款檔案，準確及時完整地收集、整理、保存與貸款項目有關的資料、報表、圖片、調查報告及借款人的資信等情況。

第七章 債權保護

第二十四條 借款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料；

（二）不如實向貸款人提供其所有開戶行、賬號等資料；

（三）未經貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）挪用貸款從事股本權益性投資及從事有價證券、期貨等方面的投機經營；

（五）挪用貸款從事房地產投機；

（六）不按《借款合同》規定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和房地產經營、財務活動的監督；

（九）未經貸款人同意將已設定抵押權的財產和權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或再抵押；

（十）抽逃出資，隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，影響貸款的安全；

（十一）使用貸款從事違反國家政策和法律的活動；

（十二）影響貸款人權益的其他行為。

第二十五條 借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人可以采取下列一種或數種處置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的貸款并提前收回部分或全部貸款；

（二）按規定罰息；

（三）提前依法追索保證人，清償貸款本息；

（四）提前依法處置抵押物、質物，清償貸款本息；

（五）依法申請借款人破產還債；

（六）貸款人認為可以采取的其他處置方式。

第八章 附則第二十六條 辦法執行。第二十七條第二十八條第二十九條建筑、安裝企業貸款和一般性委托貸款中的經濟適用住房開發貸款遵照本各一級、準一級分行可制定實施細則，并報總行住房信貸部備案。本辦法由中國工商銀行制定、解釋和修改。本辦法自印發之日起施行。

第二篇：中國工商銀行商品房開發貸款管理暫行辦法

中國工商銀行商品房開發貸款管理暫行辦法

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第一章總則第一條為支持房地產業的發展，促進城鎮住房制度改革，規范工商銀行商品房開發貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，保障信貸資產的安全，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條商品房開發貸款（以下間稱貸款）系指貸款人向借款人發放的用于商品房及其配套設施建設的貸款。

第三條發放商品房開發貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規，堅持效益性、安全性和流動性的經營原則。

第四條本辦法適用于中國工商銀行所轄分支機構辦理的商品房開發貸款。第二章借款人條件

第五條借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織。

第六條借款人向銀行申請商品房開發貸款，應符合以下基本條件：

（一）有法人營業執照或有權部門批準設立的證明文件、建設部門核準的資質證明；

（二）經營管理制度健全，財務狀況良好；

（三）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款證，并在工行開立基本帳戶或一般帳戶；

（五）經工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續；

（六）有貸款人認可的有效擔保；

（七）貸款項目已納入國家或地方建設開發計劃，其立項文件合法、完整、真實、有效；

（八）借款人已經取得《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建設工程開工證》；

（九）貸款項目實際用途與項目規劃相符，符合當地市場的需求，有規范的可行性研究報告；

（十）貸款項目工程預算報告合理真實；

（十一）借款人計劃投入貸款項目的自有資金不低于銀行規定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項目建設；

（十二）企業信用等級和風險度符合貸款人的要求；

（十三）貸款人規定的其他條件。

第三章貸款種類

第七條商品房開發貸款有以下幾種：

（一）住房開發貸款，系指用于建造商品住房的貸款。

（二）商業用房開發貸款，系指用于建造符合國家規定的商業性用房的貸款。

（三）其他商品房開發貸款，系指用于商品房必要的配套設施建設貸款。第四章貸款期限和利率

第八條貸款期限一般不超過3年。

第九條貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。

第五章貸款方式

第十條商品房開發貸款采取擔保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

（二）質押貸款，系指以借款人或第三人的動產或權利作為質物

發放的貸款。

（三）保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而發放的貸款。

第六章貸款程序

第十一條借款人申請借款時，應首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關資料。

第十二條貸款人受理借款人申請后，應按銀行規定程序，指定調查人員調查借款人是否符合貸款條件；核實抵押物、質物、保證人情況；對工程項目的可行性和概預算情況進行評估，測定貸款的風險度；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔保方式等意見。

第十三條銀行審查人員應當對調查人員提供的調查報告、評估報告及所依據的資料、文件進行審查核實，提出審查意見。

第十四條在調查、審查的基礎上，由銀行有權人審批貸款。商品房開發貸款的審批權限，按照總行頒布的有關中長期貸款授權規定執行。

第十五條貸款人同意貸款的，應當根據《貸款通則》的規定與借款人簽訂《借款合同》，并依據有關法律法規和《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關手續。

第十六條借款人取得貸款之前，借款人應為貸款項目辦理有效的建筑工程保險；以房屋作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應當逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災害保險，投保期至少要長于借款期半年。保險合同中要明確貸款人為保險的第一受益人。

第十七條貸款發放時，貸款人應根據項目進度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。第十八條貸款發放后，貸款人應對借款人執行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經營情況進行跟蹤調查和檢查，并建立貸款臺帳。借款人應按月或按季向貸款人報送有關項目進度、貸款使用情況以及單位財務狀況的報表和資料；項目竣工后，應向貸款人提交工程決算報告。

第十九條借款人在借款合同履行期內出現下列情況之一時，必須事先通知貸款人或征得貸款人同意。

（一）法人及法定代表人變更；

（二）保證人失去保證資格、能力；

（三）擔保物發生不利于貸款人的變化；

（四）產權變動或重要財產被處置；

（五）經營方式及經營范圍有調整；

（六）項目實施進度或資金使用計劃有重大調整；

（七）經營場所遷移；

（八）影響貸款人權益的其他重要變動。

第二十條借款人要求提前還款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

第二十一條借款人應當按照借款合同規定按時、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具書面同意證明。另有約定的，按照約定執行。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起轉入逾期貸款賬戶管理。

第二十二條借款人項目完工后，貸款人要參與工程驗收和決算審查。

第二十三條貸款人應為借款人建立貸款檔案，準確及時完整地收集、整理、保存與貸款項目有關的資料、報表、圖片、調查報告及借款人的資信等情況。

第七章債權保護

第二十四條借款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料；

（二）不如實向貸款人提供其所有開戶行、賬號等資料；

（三）未經貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）挪用貸款從事股本權益性投資及從事有價證券、期貨等方面的投機經營；

（五）挪用貸款從事房地產投機；

（六）不按《借款合同》規定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和房地產經營、財務活動的監督；

（九）未經貸款人同意將已設定抵押權的財產和權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或再抵押；

（十）抽逃出資，隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，影響貸款的安全；

（十一）使用貸款從事違反國家政策和法律的活動；

（十二）影響貸款人權益的其他行為。

第二十五條借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人可以采取下列一種或數種處置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的貸款并提前收回部分或全部貸款；

（二）按規定罰息；

（三）提前依法追索保證人，清償貸款本息；

（四）提前依法處置抵押物、質物，清償貸款本息；

（五）依法申請借款人破產還債；

（六）貸款人認為可以采取的其他處置方式。

第八章附則第二十六條建筑、安裝企業貸款和一般性委托貸款中的經濟適用住房開發貸款遵照本辦法執行。第二十七條各一級、準一級分行可制定實施細則，并報總行住房信貸部備案。第二十八條本辦法由中國工商銀行制定、解釋和修改。第二十九條本辦法自印發之日起施行。

第三篇：中國工商銀行商品房開發貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條為支持房地產業的發展，促進城鎮住房制度改革，規范工商銀行商品房開發貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，保障信貸資產的安全，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條商品房開發貸款（以下間稱貸款）系指貸款人向借款人發放的用于商品房及其配套設施建設的貸款。

第三條發放商品房開發貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規，堅持效益性、安全性和流動性的經營原則。

第四條本辦法適用于中國工商銀行所轄分支機構辦理的商品房開發貸款。

第二章借款人條件

第五條借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織。

第六條借款人向銀行申請商品房開發貸款，應符合以下基本條件：

（一）有法人營業執照或有權部門批準設立的證明文件、建設部門核準的資質證明；

（二）經營管理制度健全，財務狀況良好；

（三）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款證，并在工行開立基本帳戶或一般帳戶；

（五）經工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續；

（六）有貸款人認可的有效擔保；

（七）貸款項目已納入國家或地方建設開發計劃，其立項文件合法、完整、真實、有效；

（八）借款人已經取得《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建設工程開工證》；

（九）貸款項目實際用途與項目規劃相符，符合當地市場的需求，有規范的可行性研究報告；

（十）貸款項目工程預算報告合理真實；

（十一）借款人計劃投入貸款項目的自有資金不低于銀行規定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項目建設；

（十二）企業信用等級和風險度符合貸款人的要求；

（十三）貸款人規定的其他條件。

第三章貸款種類

第七條商品房開發貸款有以下幾種：

（一）住房開發貸款，系指用于建造商品住房的貸款。

（二）商業用房開發貸款，系指用于建造符合國家規定的商業性用房的貸款。

（三）其他商品房開發貸款，系指用于商品房必要的配套設施建設貸款。

第四章貸款期限和利率

第八條貸款期限一般不超過3年。

第九條貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。

第五章貸款方式

第十條商品房開發貸款采取擔保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

（二）質押貸款，系指以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

（三）保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而發放的貸款。

第六章貸款程序

第十一條借款人申請借款時，應首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關資料。

第十二條貸款人受理借款人申請后，應按銀行規定程序，指定調查人員調查借款人是否符合貸款條件；核實抵押物、質物、保證人情況；對工程項目的可行性和概預算情況進行評估，測定貸款的風險度；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔保方式等意見。

第十三條銀行審查人員應當對調查人員提供的調查報告、評估報告及所依據的資料、文件進行審查核實，提出審查意見。

第十四條在調查、審查的基礎上，由銀行有權人審批貸款。商品房開發貸款的審批權限，按照總行頒布的有關中長期貸款授權規定執行。

第十五條貸款人同意貸款的，應當根據《貸款通則》的規定與借款人簽訂《借款合同》，并依據有關法律法規和《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關手續。

第十六條借款人取得貸款之前，借款人應為貸款項目辦理有效的建筑工程保險；以房屋作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應當逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災害保險，投保期至少要長于借款期半年。保險合同中要明確貸款人為保險的第一受益人。

第十七條貸款發放時，貸款人應根據項目進度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。

第十八條貸款發放后，貸款人應對借款人執行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經營情況進行跟蹤調查和檢查，并建立貸款臺帳。借款人應按月或按季向貸款人報送有關項目進度、貸款使用情況以及單位財務狀況的報表和資料；項目竣工后，應向貸款人提交工程決算報告。

第十九條借款人在借款合同履行期內出現下列情況之一時，必須事先通知貸款人或征得貸款人同意。

（一）法人及法定代表人變更；

（二）保證人失去保證資格、能力；

（三）擔保物發生不利于貸款人的變化；

（四）產權變動或重要財產被處置；

（五）經營方式及經營范圍有調整；

（六）項目實施進度或資金使用計劃有重大調整；

（七）經營場所遷移；

（八）影響貸款人權益的其他重要變動。

第二十條借款人要求提前還款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

第二十一條借款人應當按照借款合同規定按時、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具書面同意證明。另有約定的，按照約定執行。

借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起轉入逾期貸款賬戶管理。

第二十二條借款人項目完工后，貸款人要參與工程驗收和決算審查。

第二十三條貸款人應為借款人建立貸款檔案，準確及時完整地收集、整理、保存與貸款項目有關的資料、報表、圖片、調查報告及借款人的資信等情況。

第七章債權保護

第二十四條借款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料；

（二）不如實向貸款人提供其所有開戶行、賬號等資料；

（三）未經貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）挪用貸款從事股本權益性投資及從事有價證券、期貨等方面的投機經營；

（五）挪用貸款從事房地產投機；

（六）不按《借款合同》規定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和房地產經營、財務活動的監督；

（九）未經貸款人同意將已設定抵押權的財產和權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或再抵押；

（十）抽逃出資，隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，影響貸款的安全；

（十一）使用貸款從事違反國家政策和法律的活動；

（十二）影響貸款人權益的其他行為。

第二十五條借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人可以采取下列一種或數種處置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的貸款并提前收回部分或全部貸款；

（二）按規定罰息；

（三）提前依法追索保證人，清償貸款本息；

（四）提前依法處置抵押物、質物，清償貸款本息；

（五）依法申請借款人破產還債；

（六）貸款人認為可以采取的其他處置方式。

第八章附則

第二十六條建筑、安裝企業貸款和一般性委托貸款中的經濟適用住房開發貸款遵照本辦法執行。

第二十七條各一級、準一級分行可制定實施細則，并報總行住房信貸部備案。

第二十八條本辦法由中國工商銀行制定、解釋和修改。

第二十九條本辦法自印發之日起施行。

第四篇：廣元市商品房預售管理暫行辦法

廣元市商品房預售管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范商品房預售行為，維護商品房買賣雙方當事人合法權益，促進房地產業平穩健康發展，根據《中華人民共和國城市房地產管理法》、《城市房地產開發經營管理條例》、《城市商品房預售管理辦法》等法律法規，結合實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商品房，指房地產開發企業在依法出讓取得的國有土地上開發建設并向社會公開出售的房屋及其附屬設施。

本辦法所稱商品房預售，指房地產開發企業將正在建設尚未竣工的房屋預先出售給買受人，并由買受人支付定金或者房價款的行為。

第三條 市規劃建設和住房行政主管部門負責市城區商品房預售管理工作，并指導全市商品房預售管理工作。縣區規劃建設和住房行政主管部門負責本行政區域內的商品房預售管理工作。

第二章 商品房預售許可

第四條 商品房預售實行許可制度。房地產開發企業進行商品房預售，應當向規劃建設和住房行政主管部門申請預售許可，依法取得《商品房預售許可證》，未取得《商品房預售許可證》

— 1 — 的不得進行商品房預售。

第五條 開發企業申請商品房預售許可，應當提交下列材料：

（一）商品房預售許可申請表；

（二）房地產開發企業《營業執照》和資質證書；

（三）國有土地使用權證書或相關證明文件；

（四）建設工程規劃許可證、施工許可證；

（五）按申請預售的商品房計算，投入開發建設的資金達到工程建設總投資的25%以上的證明；

（六）提供后續資金來源保障方案、工程施工合同及關于施工進度的說明；

（七）商品房預售方案（需說明商品房位置、竣工交付日期、裝修標準、前期物業服務、銷售方式、優惠措施、經營性或非經營性配套設施及其產權歸屬等內容）；

（八）具有測繪資質的測繪企業出具的房屋面積測繪報告和施工總平面圖。

第六條 規劃建設和住房行政主管部門受理預售申請應在10日內審核辦結，不符合條件的應當書面告知申請人并說明理由。規劃建設和住房行政主管部門應組織人員現場考核，做好影像和記錄，存檔備查。

第七條 房地產開發企業取得商品房預售許可后應與規劃建設和住房行政主管部門、相關金融機構簽訂《商品房預售資金監管協議書》。

第三章 商品房預售管理

第八條 各縣區規劃建設和住房行政主管部門要健全網上簽約平臺，商品房買賣合同必須實行網上簽約。

第九條 規劃建設和住房行政主管部門在發放《商品房預售許可證》后應當通過網絡、媒體等渠道向社會公開預售信息并抄送相關部門。

第十條 房地產開發企業在取得《商品房預售許可證》后，應與買受人簽訂商品房買賣合同；商品房買賣合同必須使用四川省《商品房買賣合同》示范文本；需簽訂補充協議（合同）的，補充協議（合同）文本應當向當地工商行政主管部門審查備案；《商品房買賣合同》簽訂之日起三十日內到當地規劃建設和住房行政主管部門辦理合同備案手續。

第十一條 房地產開發企業應當在商品房銷售場所公示商品房預售許可證、業主臨時公約、前期物業服務合同、設置抵押權的基本情況以及預售資金監管賬戶和賬號。

第十二條 房地產開發企業不得進行虛假廣告宣傳，商品房預售廣告中應當載明商品房預售許可證明的文號。

第十三條 已批準預售的房地產項目不得擅自變更規劃、設計，確需變更應取得所有買受人書面同意并報相關部門依法審批同意后，方可實施。

第十四條 住宅商品房應當按套銷售，不得分割銷售；商業

— 3 — 用房、寫字樓、以及依法可售的地下室停車位等，應按幢、層、套、間、位具有明確范圍界限的單位進行銷售。

第十五條 房地產開發企業可以自行銷售商品房，也可以委托具有營銷資格的代理機構銷售。

第十六條 房地產開發企業有下列情形之一的，由規劃建設和住房行政主管部門責令停止預售，撤銷預售許可證。

（一）隱瞞有關情況；

（二）提供虛假材料，或者采用欺騙、賄賂等不正當手段取得商品房預售許可。

第四章 商品房預售資金管理

第十七條 市規劃建設和住房行政主管部門負責市城區商品房預售資金監管工作，并指導全市商品房預售資金監管工作。各縣區規劃建設行政主管部門負責本行政區域預售資金監管工作。

第十八條 開設監管賬戶的金融機構必須具備資金監管能力，不具備相應監管能力的金融機構不得開設商品房預售資金監管賬戶。

第十九條 已批商品房預售項目的預售資金必須全額存入監管賬戶，實行專戶管理、專款專用，監管資金由規劃建設和住房行政主管部門審批并用于本項目工程建設。房屋初始登記完成后解除預售資金監管。

預售資金包括批準預售后的定金、一次性付款、分期付款、按揭首付款及貸款、公積金首付款及貸款、以及土地和項目抵押貸款等全部銷售收入。

第二十條 一個商品房預售項目原則上只能設立一個監管賬戶。一個商品房預售項目指一個商品房預售許可證中指定預售的所有房屋。如因按揭貸款等原因確需設立兩個或兩個以上監管賬戶的，須經當地規劃建設和住房行政主管部門批準。

第二十一條 房地產開發企業在簽訂商品房買賣合同時必須載明監管賬戶信息，協助買受人將房款存入監管賬戶。商品房買賣合同備案時必須提供監管銀行繳款證明。

第二十二條 預售資金的使用必須按照《商品房預售資金監管協議》約定的內容及范圍支取，監管賬戶內的資金余額不得低于監管資金撥付總額的5%。

第二十三條 房地產開發企業申請使用預售資金時，應提出書面申請。符合預售資金使用條件的，規劃建設和住房行政主管部門應在1個工作日內作出同意撥付的意見。

第五章 責任追究

第二十四條 房地產開發企業未取得《商品預售許可證》擅自預售商品房的，依照《城市房地產開發經營管理條例》有關規定依法處理。

— 5 — 第二十五條 房地產開發企業不按規定使用預售資金的，依照《城市商品房預售管理辦法》有關規定依法處理。

第二十六條 房地產開發企業不按規定將預售款存入監管賬戶的，規劃建設行政和住房主管部門應責令其限期改正，并暫停監管資金撥付，逾期不改的，規劃建設和住房行政主管部門應關閉該項目網上簽約系統。

第二十七條 監管金融機構不按《商品房預售資金監管協議》監管資金的，規劃建設和住房行政主管部門可以取消監管金融機構的合作關系并按照協議追究違約責任。

第二十八條

規劃建設和住房行政主管部門工作人員玩忽職守、濫用職權、徇私舞弊將給予責任追究和依法依規處理。

第六章 附 則

第二十九條 本辦法由市規劃建設和住房局負責解釋。第三十條 本辦法自2015年9月1日起施行，有效期2年。

第五篇：個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第四條

個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條

貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條

貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。第七條

個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。第八條

個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第九條

貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。[2]

第二章 受理與調查

第十一條

個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。[2]

第十四條

貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第十五條

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第十七條

貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。[2]

第三章 風險評價與審批

第十八條

貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。? 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十一條

對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。第二十二條

貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。[2]

第四章 協議與發放

第二十三條

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條

貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。第二十六條

貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實

以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條

個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。第三十三條

有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

第三十六條

貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十八條

貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十九條

經貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十條

貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。[2]

第七章 法律責任

第四十一條

貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

（一）貸款調查、審查未盡職的；

（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

（一）發放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；

（三）違反本辦法第七條規定的；

（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十五條

貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。第四十六條

本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十七條

本辦法自發布之日起施行。[4]

《個人貸款管理暫行辦法》相關政策解讀編輯

《辦法》的出臺背景

近年來，隨著我國國民經濟的不斷發展和金融市場的日益活躍，個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對于數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現狀和趨勢，我國尚缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。商業銀行個人貸款經營管理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏統一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險；同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果。為進一步貫徹落實黨中央、國務院“保增長、促發展、調結構、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進一步加大信貸對擴內需的支持作用，確保信貸資金進入實體經濟，保護借款人和貸款人合法權益，構建和諧信貸文化，中國銀監會在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會抬高個貸門檻

《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。在貸款用途方面，強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。

同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業銀行可按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。[3]

2.實貸實付監控用途

《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險；同時可以防止“頂冒名”等違規損害借款人利益情況的出現，切實保護借款人合法權益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構而言，這會增加業務操作環節及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風險，將確保信貸質量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風險

國際個人貸款業務慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風險。因此，《辦法》進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據銀監會規定，銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監會將給銀行業金融機構3個月的準備期，督促其按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實

1.規定了不適用的業務范圍 《辦法》規定銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業金融機構三個月的準備期

銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執行情況

《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，切實提高銀行業金融機構個貸管理水平。[1]