第一篇：個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中存在的問題

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.tmdps.cn/)一站在手，寫作無憂!]近些年，隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，“花明天的錢，辦今天想辦的事”成為最具

代表性的大眾消費理念。銀行業(yè)以此為契機，大力拓展零售貸款業(yè)務(wù)，個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐漸由原來的小額貸款向大額貸款演變。但由于基層網(wǎng)點對個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理上的不重視，使一些違規(guī)問題和風(fēng)險隱患時有出現(xiàn):

一、存在的主要問題

1、貸款的審批和辦理過程中存在:

一是超比例發(fā)放質(zhì)押貸款。我行制定的《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款質(zhì)押率不超過質(zhì)押存單面額的90。而一些基層網(wǎng)點在辦理業(yè)務(wù)過程中，不以總行的規(guī)定為基準(zhǔn)，擅自將貸款質(zhì)押率執(zhí)行為95;

二是以他行存單作質(zhì)押，且辦理續(xù)貸時未到存款行重新辦理止付凍結(jié)手續(xù)。個別基層網(wǎng)點辦理質(zhì)押貸款，在本行未與他行簽訂任何協(xié)議的情況下，違反《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中“持有中國銀行開具的未到期的個人定期儲蓄存單和國債存款“的規(guī)定，為客戶違規(guī)發(fā)放以他行存單作質(zhì)押的貸款。貸款到期后為客戶辦理重新續(xù)貸時，未到存款行重新辦理止付凍結(jié)手續(xù)，而是延用首次貸款時存款行開具的存款凍結(jié)止付通知書，質(zhì)押存單約有效性得不到保障;的存款凍結(jié)止付通知書，質(zhì)押存單約有效性得不到保障;

三是為客戶違規(guī)發(fā)放以他人保單作質(zhì)押的保單質(zhì)押貸款。總行與平安人壽保險股份有限公司簽署的《人壽保險保單質(zhì)押貸款合作協(xié)議書》中明確規(guī)定“申請人壽保險保單質(zhì)押貸款的借款人、出質(zhì)人必須是保單持有人即投保人本人;貸款辦理時，銀行經(jīng)辦員應(yīng)根據(jù)保險公司出具的《人壽保險保單價值證明書》與借款人簽訂貸款協(xié)議及《人壽保險保單質(zhì)押權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)書》”。而個別基層網(wǎng)點為客戶違規(guī)辦理他人保單質(zhì)押貸款，且貸款辦理昧保險公司未出具《人壽保險保單價值證明書》，只出具《××保單的特別說明》，銀行也未與借款人簽訂《人壽保險保單質(zhì)押權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)書》，若該保單在質(zhì)押貸款期間發(fā)生理賠，銀行無法享受優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利;

四是發(fā)放貸款未做到三級審批。我行制定的《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中規(guī)定，對借款人的借款申請，貸款人應(yīng)按三級審批程序進行審批。個別網(wǎng)點在實際辦理過程中，未執(zhí)行三級審批制度，而由經(jīng)辦柜員和分管主任進行二級審批;

五是部分貸款檔案要素不全。(1)個別基層網(wǎng)點的貸款合同內(nèi)容不全，只有質(zhì)押合同，無貸款申請表、審批表、借款合同、委托授權(quán)書，貸款責(zé)、權(quán)、利不明確;(2)個別基層網(wǎng)點在業(yè)務(wù)辦理過程中，只填具一份《質(zhì)押貸款合同書》為銀行留存，客戶只留存借款借據(jù)和質(zhì)押收據(jù);(3)基層網(wǎng)點在業(yè)務(wù)辦理過程中，普遍存在貸款合同內(nèi)容填寫不合規(guī)現(xiàn)象。

2、貸款的發(fā)放和使用過程中存在:

一是貸款發(fā)放，違反規(guī)定直接提取現(xiàn)金。基層網(wǎng)點在業(yè)務(wù)辦理過程中，普遍存在發(fā)放貸款，未按規(guī)定通過轉(zhuǎn)帳處理方式，一次性將款項直接劃入借款人開立的專用帳戶，而是讓客戶直接提取現(xiàn)金，容易產(chǎn)生被冒領(lǐng)或其他風(fēng)險;

二是利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個別基層網(wǎng)點發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實反映業(yè)務(wù)信息，易造成上級部門決策失誤。

3、貸款管理過程中存在:

一是質(zhì)押存單未凍結(jié)。個別基層網(wǎng)點辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，未按《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴(yán)重問題;

二是質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個別基層網(wǎng)點辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進行質(zhì)押存單封包時往往由柜長或經(jīng)辦員一人封包、入庫保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質(zhì)押品的真實性、有效性得不到保證;

三是貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個月以上，未對存單進行處置。《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款逾期超過一個月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實際操作過程中，基層網(wǎng)點人員往往忽視了對逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收;貸款到期超過一個月以上，未對存單進行處置，一旦客戶違約，容易形成資(質(zhì)押存款)不抵債的風(fēng)險。

二、形成原因:

1、對個人存單質(zhì)押貸款風(fēng)險認(rèn)識不足，管理不到位。

管理層發(fā)展業(yè)務(wù)顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對業(yè)務(wù)量較少的個人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務(wù)也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長為幾十萬、上百萬。由于未引起重視，對該業(yè)務(wù)的各項規(guī)定及政策的下發(fā)、執(zhí)行和監(jiān)督未做到及時、有效，致使操作員在實際辦理業(yè)務(wù)過程中無法做到有章可循;對我行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未及時組織員工進行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，致使操作員在實際辦理業(yè)務(wù)過程中，對待新業(yè)務(wù)無從下手。

2、操作員工作責(zé)任心

不強，風(fēng)險防范意識差，辦理業(yè)務(wù)有章不循。

辦理業(yè)務(wù)過程中，操作員對業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和掌握不到位，再加上工作責(zé)任心不強，風(fēng)險防范意識差，對風(fēng)險環(huán)節(jié)和違規(guī)操作造成的后果未能引起高度重視，致使辦理業(yè)務(wù)時有章不循，隨意性操作。

三、幾點建議:

1、認(rèn)真執(zhí)行《中國銀行個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》和國庫券、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)操作規(guī)程，規(guī)范操作，杜絕操作性風(fēng)險。

2、職能部門應(yīng)加強對個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，保證依法合規(guī)經(jīng)營。

3、加強培訓(xùn)，提高員工整體素質(zhì)，增強員工的責(zé)任心，強化員工的法律意識、風(fēng)險意識。

4、盡快開發(fā)電腦程序，將個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)與消費信貸系統(tǒng)統(tǒng)一管理，減少手工操作環(huán)節(jié)。

第二篇：個人存單質(zhì)押貸款

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個人存單質(zhì)押貸款

產(chǎn)品名稱

個人存單質(zhì)押貸款

產(chǎn)品說明

個人存單質(zhì)押貸款是以借款人未到期的定期本、外幣儲蓄存單做質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。

·貸款期限

個人存單質(zhì)押貸款期限原則上不得超過質(zhì)押存單的到期日，且最長不超過一年。若為多張個人存單質(zhì)押，以距離到期日最近的時間確定貸款期限。辦理自動轉(zhuǎn)存的存單視自動轉(zhuǎn)存期限長短確定。

·貸款利率

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個人存單質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行，可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)浮動。借款期限不足六個月的按六個月貸款利率確定，提前還貸按原定利率和實際借款天數(shù)計算。如遇中國人民銀行調(diào)整利率計息，在貸款期限內(nèi)仍按合同利率執(zhí)行。

·貸款用途

借款人可將貸款用于購買住房、汽車、大額耐用消費品和用于家居裝修、度假旅游、教育助學(xué)等消費需求，以及用于正常經(jīng)營的資金需求。

·貸款限額

個人存單質(zhì)押貸款額度起點為人民幣1000元；貸款金額原則上以不超過存單面額90%的質(zhì)押率計算；對于美元貸款質(zhì)押率最高不超過存單面額的90％；對于其他幣種的存單質(zhì)押率最最高不得超過存單面額的85％，外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算。

·貸款擔(dān)保

客戶向中國銀行申請個人存單質(zhì)押貸款，必須以中國銀行開具的個人

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定期儲蓄存單作質(zhì)押擔(dān)保。

·貸款發(fā)放

貸款到期后，您可用現(xiàn)金或在中國銀行的存款償還貸款本息。經(jīng)中國銀行同意，借款人可提前歸還貸款本息，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實際借款天數(shù)計息。

·貸款償還

借款人可用現(xiàn)金或其在中國銀行的存款到期一次性償還貸款本息。經(jīng)貸款人同意，借款人可提前歸還貸款本息。

·貸款展期

個人存單質(zhì)押貸款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影響如期還貸的可給予展期。每筆貸款只限展期一次，且不得超過存單到期日。

·貸款申請

申請個人存單質(zhì)押貸款時應(yīng)提供以下資料：

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1、個人存單質(zhì)押貸款申請書；

2、出示借款人、出質(zhì)人有效身份證件原件（指居民身份證、戶口簿或其它有效居留身份證件），并提供其復(fù)印件；

3、中國銀行有效個人定期儲蓄存單（折）原件；

4、借款人貸款用途的證明文件；

5、貸款人要求提供的其它證明文件或資料。

適用對象

具有未到期的定期本、外幣儲蓄存單的完全民事行為能力的自然人。

辦理流程

申請個人存單質(zhì)押貸款的借款人同時必須符合下列條件

1、具有完全民事行為能力的自然人；如為16歲以上不滿18周歲，須提交以自己的勞動收入為主要生活來源的證明文件；

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2、持本人有效身份證件；

3、持有中國銀行開具的未到期的個人定期本外幣儲蓄存單，定期一本通存折；

4、申請人持非本人名下存單，還應(yīng)出示存單所有人有效身份證原件和存單所有人同意質(zhì)押的書面文件；

5、持外幣定期存單質(zhì)押貸款的，借款人須持本人名下存單；

6、貸款人規(guī)定的其他條件。

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權(quán)

質(zhì)

押

登

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第三篇：個人存單質(zhì)押貸款的概述

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個人存單質(zhì)押貸款的概述

個人存單質(zhì)押貸款是以客戶未到期的定期儲蓄存單做質(zhì)押，從信用社取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。用于質(zhì)押的存單僅限于本地信用聯(lián)社及所轄區(qū)內(nèi)各信用社所開具的定期儲蓄存單。

貸款對象

凡具有完全民事行為能力的榆樹市境內(nèi)居民，持有信用社開具的未到期定期儲蓄存單者可向我信用社申請辦理個人存單質(zhì)押貸款。申請個人存單質(zhì)押貸款的借款人同時必須符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人;

2、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C件;

3、必須持有本人名下信用社開具的未到期的定期儲蓄存單;

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4、貸款人規(guī)定的其他條件。

貸款期限

個人存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日，且最長不超過一年。若為多張個人存單質(zhì)押，以距離到期日最近的時間確定貸款期限。辦理預(yù)約轉(zhuǎn)存的存單視自動轉(zhuǎn)存期限長短確定。

貸款利率

個人存單質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行。利率上浮的最高比例不得超過中國人民銀行的規(guī)定。借款期限不足6個月的按6個月貸款利率確定，提前還貸按原定利率和實際借款天數(shù)計算。如遇中國人民銀行調(diào)整利率計息，在貸款期限內(nèi)仍按合同利率執(zhí)行。

貸款用途

借款人可將貸款用于購買住房、汽車、大額耐用消費品和用于家居裝修、教育助學(xué)等消費需求，以及用于正常經(jīng)營的資金需求。

貸款額度

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個人存單質(zhì)押貸款額度起點為人民幣1000元;貸款金額原則上以不超過存單面額80%的質(zhì)押率計算(外幣存款按當(dāng)日公布的外匯(鈔)買入價折成人民幣計算);貸款最高限額原則上單筆不超過10萬元人民幣。

貸款申請

申請個人存單質(zhì)押貸款時應(yīng)提供以下資料：

1、個人存單質(zhì)押貸款申請書;

2、出示有效身份證件原件(指居民身份證、戶口簿和其它有效居留身份證)，并提供其復(fù)印件;

3、中國銀行有效個人定期儲蓄存單原件;

4、借款人持有存單的預(yù)留印鑒或密碼;

5、貸款人要求提供的其它證明文件或資料。

貸款的償還

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借款人可用現(xiàn)金或其在信用社的存款償還貸款本息。經(jīng)貸款人同意，借款人可提前歸還貸款息。

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第四篇：存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)總結(jié)

存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)總結(jié)

一、放貸前需要注意的問題

（1）如果客戶為我行新客戶，需要評級，核保（2）要在放款前審核客戶信息

（3）如果利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率（規(guī)模利率審批表簽字為計財部、公司部以及以上兩個部門的分管行領(lǐng)導(dǎo)，最后分行行長）

（4）放款前要將存單入庫

二、準(zhǔn)備資料過程中需要注意的問題

（1）股東決議需要原件（2）客戶提供的合同注意初審

三、填寫各種單據(jù)合同需要注意的問題（1）貸款到期日最好和存單到期日保持一致

（2）確認(rèn)書需要會計經(jīng)理簽字

第五篇：存單質(zhì)押貸款賬務(wù)處理

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存單質(zhì)押貸款賬務(wù)處理

存單質(zhì)押貸款，是貸款的一種，質(zhì)押物是銀行存款儲蓄單。出現(xiàn)這種情況的原因有兩方面，一是銀行有要求；二是企業(yè)出于利益考慮，如貸款有財政補貼等。那么，該如何進行存單質(zhì)押貸款賬務(wù)處理呢？贏了網(wǎng)為您解答。

一、存單質(zhì)押貸款

存單質(zhì)押貸款是指借款人以銀行及他行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單設(shè)置質(zhì)押，從銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

作為質(zhì)物的動產(chǎn)或權(quán)利必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，出質(zhì)人必須依法享有對質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向銀行書面承諾為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國庫券等有價證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過90%;以動產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份(股票)、商業(yè)承兌匯票、倉單、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過70%;以其他動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過50%。

二、企業(yè)存單質(zhì)押貸款目的

企業(yè)存單質(zhì)押貸款目的主要有以下幾種：

1、銀行有要求，對申請貸款的客戶要求有一定的存款;

2、存單期限長，但臨時周轉(zhuǎn)用款，如果提前支取可能有較大損失;

3、是因為項目貸款有財政貼息類的補貼，沒有貸款得不到相應(yīng)的補貼，采用此辦法變通一下;

4、有一些項目，如國債項目等需要企業(yè)配套一些貸款，應(yīng)付上面來檢查項目資金安排是否到位。

三、賬務(wù)處理

將質(zhì)押的存款計入其他貨幣資金中，會計年報里面還要披露這一塊受限資產(chǎn)

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借：其他貨幣資金(存款單金額)

貸：銀行存款

支付貸款10%的保證金：

借：其他應(yīng)收款---貸款保證金

--貸：銀行存款

收到貸款：

借：銀行存款

貸：短期借款 1002 銀行存款

1、本科目核算企業(yè)存入銀行或其他金融機構(gòu)的各種款項。

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銀行匯票存款、銀行本票存款、信用卡存款、信用證保證金存款、存出投資款、外埠存款等，在“其他貨幣資金”科目核算。

2、企業(yè)增加銀行存款，借記本科目，貸記“庫存現(xiàn)金”、“應(yīng)收賬款”等科目;減少銀行存款做相反的會計分錄。

根據(jù)上述規(guī)定，銀行承兌匯票、倉單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押，是債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)設(shè)定的一種擔(dān)保方式，其所有權(quán)并不發(fā)生轉(zhuǎn)移，仍由企業(yè)控制的資產(chǎn)。因此設(shè)定抵押時不需要作賬務(wù)處理。信用證保證金存款，也仍是企業(yè)的資產(chǎn)，屬于“其他貨幣資金”核算范圍。

三、法律規(guī)定

《擔(dān)保法》第二條規(guī)定，在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

第七十五條規(guī)定，下列權(quán)利可以質(zhì)押：

(一)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

(二)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;

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(三)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);

(四)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七十六條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

第七十七條規(guī)定，以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》中單位定期存單的開立與確認(rèn):

第五條 借款人辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，除按其他有關(guān)規(guī)定提交文件、資料外，還應(yīng)向貸款人提交下列文件、資料：

(一)開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com 開戶證實書;

(二)存款人委托貸款人向存款行申請開具單位定期存單的委托書;

(三)存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。

《企業(yè)會計準(zhǔn)則——基本準(zhǔn)則》第二十條規(guī)定，資產(chǎn)是指企業(yè)過去的交易或者事項形成的、由企業(yè)擁有或者控制的、預(yù)期會給企業(yè)帶來經(jīng)濟利益的資源。

前款所指的企業(yè)過去的交易或者事項包括購買、生產(chǎn)、建造行為或其他交易或者事項。預(yù)期在未來發(fā)生的交易或者事項不形成資產(chǎn)。

由企業(yè)擁有或者控制，是指企業(yè)享有某項資源的所有權(quán)，或者雖然不享有某項資源的所有權(quán)，但該資源能被企業(yè)所控制。

預(yù)期會給企業(yè)帶來經(jīng)濟利益，是指直接或者間接導(dǎo)致現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物流入企業(yè)的潛力。

綜上可知，存單也是可以作為質(zhì)押物貸款的，這是允許的，同時也為貸款人提供了方便，只要按照要求準(zhǔn)備好材料，就能去銀行辦理存單質(zhì)押貸款，甚至可以委托他人辦理，只要一份委托書即可。質(zhì)押的存

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 款在賬務(wù)處理中，計入其他貨幣資金。由于存單質(zhì)押是一種擔(dān)保方式，其所有權(quán)仍屬于企業(yè)，這部分資金始終是企業(yè)自身的，因此在設(shè)定時，會計上不需要記錄。以上就是贏了網(wǎng)對于如何對存單質(zhì)押貸款賬務(wù)處理的解答，希望對您有所幫助。更多相關(guān)知識您可以咨詢贏了網(wǎng)！

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