第一篇：北京工行信用卡發卡量突破400萬張

? 北京工行信用卡發卡量突破400萬張

至8月末，工商銀行北京市分行信用卡發卡量已突破400萬張，同業占比已超過30%，并且一直雄踞北京同業市場龍頭位臵。

據了解，今年以來，該行認真落實信用卡發展的戰略決策部署，不斷鞏固和加強北京分行的旗艦地位和“北京第一卡”的市場地位；同時，堅持量質并舉的發展原則和優質客戶的發展策略，積極依托其在渠道、產品、技術等方面的領先優勢，多措并舉，在加快市場拓展步伐、擴大發卡規模的同時關注、培養優質及潛力客戶，使信用卡業務的綜合競爭力得到了進一步增強。該行信用卡所取得的驕人業績與多方面的努力是分不開的。

記者了解到，該行領導非常重視發展信用卡業務，把繼續擴大發卡規模當作第一要務，借助牡丹信用卡發行20周年之機加大產品創新力度，進一步明確發展目標，繼續鞏固并擴大牡丹信用卡的規模優勢。

據悉，北京工行以重點項目為抓手，穩步推進發卡規模；例如，該行不斷拓寬新版牡丹交通卡在金融服務領域中的應用，積極尋找產品與服務的結合點；交通卡代理業務的推出，令廣大車友深切感受到了科技給生活帶來的便利；在給客戶帶去方便的同時也為牡丹交通卡打造北京市交通領域第一銀行卡品牌奠定了良好的基礎。與此同時，該行全力推進公務卡和商務卡項目的實施，與100余家企、事業單位開展了公務用卡項目合作，取得了良好的效果，得到了企業及員工的普遍認可及好評。另外，該行還聯合美國運通公司成功舉辦了“2009牡丹卡杯貴賓客戶高爾夫邀請賽”，通過溝通與了解，進一步提升了對高端商務卡客戶的服務水平，使商務卡產品的利用率和綜合貢獻度不斷提高。不僅如此，北京工行還深入挖掘重點聯名卡和主題卡的潛在市場價值，國航知音聯名卡、牡丹1872高爾夫球聯名卡等多款信用卡產品已被列為重點發展項目；牡丹美食卡、建國60周年卡發行量也有不俗的表現。

北京工行在不斷加大發卡數量的同時積極拓展重點行業收單業務，努力提高信用卡的質量；例如，保險行業的“見費出單”業務及酒店行業FIDELIO酒店MIS均取得了良好的效果。另外，該行還精心組織了形式多樣的刷卡促銷活動；今年以來，該行在“百城萬家刷牡丹—節節多重禮”的大主題下，先后推出了“歡度父親節刷卡滿額贈好禮”、“牡丹信用卡暑期出行雙優惠”、“璀璨綻放—牡丹多重禮”等30多項新穎促銷活動，該系列活動囊括了全部卡種，惠及工商銀行的全部持卡人；不僅如此，該行憑借其技術優勢，成功實現了POS終端直接進行消費積分兌換及消費折扣的功能；創新的積分兌換方式簡化了持卡人兌換積分的流程，在方便客戶的同時提高了持卡人的消費熱情，得到了商家與客戶的一致好評。北京工行所推出的一系列活動不僅提升了信用卡的質量，而且切實令廣大持卡人得到

了實惠。

北京工行相關負責人告訴記者，該行之所以能夠取得令人刮目相看的優秀業績，主要得益于其管理的高效、制度的創新和相關技術的飛速發展。下一步，該行將致力于信用卡質量的提升，進一步拓展其在金融領域和消費領域的功能，充分利用在技術上的優勢，為客戶提供更加完善的金融服務。

第二篇：2010年信用卡發卡量調查

2010年信用卡發卡量調查

理財周報零售銀行試驗室調查 424銀行信用卡大戰

第一梯隊：工行、建行、農行、中行、招行，發卡量2000萬張以上；

第二梯隊：交行、深發展、平安銀行、興業銀行、中信銀行、民生銀行等，發卡量幾百萬至上千萬不等，特點各異；

第三梯隊：北京銀行、寧波銀行、上海銀行等城商行，多關注具體區域及細分客戶；

每一家都有對手，每一處都有硝煙。

經過廣州的天橋上，總是能看到銀行設點擺檔在推銷信用卡。

我向某家銀行信用卡部負責人問到，銀監會不讓信用卡發卡贈禮，你再如何增加發卡量呢？

他說，“贈禮開卡”只是初期開荒的事情，低門檻打肉搏戰。銀監會的新政策是讓我們銀行業增加信用卡的核心競爭力，以戰略取勝。

這位信用卡負責人能輕松的面對這個新政策，是因為該銀行有較多信用卡客戶量，或者是該行信用卡策略與新政策正好不謀而合，他才有如此的鎮定。

“信用卡發卡贈禮”的禁令，總該有銀行愁。

在理財周報零售銀行實驗室中將16家發行全國性信用卡按發行規模、發行區域等因素劃分出四大檔。第一梯隊不容質疑的是工行、建行、農行、中行、招行。他們的累計發卡量都是在2000萬張以上。

當然四大行能有如此高的發卡量是得益于龐大的網點數，而招商銀行僅只有700多個網點，能獲得與四大行同列的資格，是取決于跑馬圈地的策略。而現如今，這5家銀行在獲得豐厚的客戶基礎的同時，還實施細分客戶，挖掘高端信用卡客戶的需求。

發卡量略低的交行、中信即歸于第二梯隊，同時還有深發展和興業銀行、民生銀行等。

興業銀行所施行的“銀銀合作”的模式，可以將銀行信用卡布局是大而全，雖然能將接觸客戶網撒開，但是合作的銀行所擁有的客戶群并不高端和成熟，還是存在弊端。

合作模式不僅只有興業銀行，還有深發展、平安銀行。“平深戀”最大的戰略模式可以交叉銷售，這也意味著面對兩家銀行的潛在客戶是龐大的平安保險客戶。

民生銀行的信用卡是具有較廣的群眾基礎，累計發卡量在800萬張以上。同時民生銀行在發卡種類上還有多次的創新。

作為累計發卡量只有工行1/10的浦發銀行，405萬張信用卡客戶，他們的圈地運動還只是剛開了頭。

但是對浦發不容小視，這405萬張信用卡所給銀行今年上半年帶來了近3億的收入，同比增長17%，要略高于擁有1000多萬客戶量的中信銀行。浦發最不能忽視它與中移動的戰略合作。國內信用卡跑馬圈地的策略最早來源于臺灣，現如今這項策略已步入尾聲。行業里人說道，未來信用卡的發展將繼續學習日本，與移動通訊合作。如此浦發就要比其它銀行更有得天獨厚的條件去增加信用卡的黏度，同時也能開拓新客戶。

而第三梯隊的北京銀行、寧波銀行及上海銀行等。它們都屬于城商行，雖然它們在地域上具有局限性，但是能在有限的空間，無限地細化它們的客戶。它們的信用卡主要客戶群是高端客戶，或者具有交叉營銷需求的客戶，這樣才能獲得較高的客戶黏度及較低的不良率。

盡管戰略合作方式能讓各銀行加大客戶的接觸面，促進增加新的信用卡客戶。但銀行信用卡負責人一致認為增加產品的獨具性及創新性才是硬道理。

現如今國內信用卡的戰火只是剛打響而已，客戶基礎弱的銀行并不一定在這場戰役中會落敗的。現有些銀行早已有所準備，在信用卡創新及營銷策略上下了功夫。跑馬圈地的肉搏戰將漸漸遠行，后期國內信用卡界將會是百家爭鳴之勢。

四大行第一梯隊：工行信用卡全球第四，建行單卡最高額度500萬

信用卡網上申請總量突破100萬張，單日申請量峰值突破2萬張，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。全球最賺錢銀行工商銀行在信用卡領域依然一騎絕塵。

“跑馬圈地”一直是國內各銀行在信用卡市場采取的模式，但是面對信用卡使用率低、壞賬率高的現實，有一定市場占有率的銀行逐步進入“精耕細作”時代。其中四大國有銀行和招商銀行憑借自己龐大的優質客戶群，已經在高端信用卡領域、團購和移動支付方面發力。

四大行“財大氣粗”，開始進軍高端信用卡

高端信用卡一直是每家銀行夢寐以求的精耕細作方向。據相關數據顯示，2010年上半年，白金卡發卡量環比上升11.32%。但與門檻較低的普通信用卡相比，像白金卡這樣的高端信用卡，僅動輒數千甚至上萬元的年費就還是將普通客戶擋在門外。

不過對于擁有者龐大優質客戶基礎的四大國有行和招行等少數股份制銀行來說，其仍然在高端信用卡領域有著絕對優勢。

據理財周報零售銀行實驗室研究員監測，四大行目前均大量發行了高端的白金信用卡，建設銀行更是發行了最高額度500萬元的鉆石信用卡。

據了解，這些高端的信用卡需要收到銀行的邀請函才可以申請，申請人的年收入一般要達到30萬元以上，在銀行的資產必須達到一定數量，并且有良好的信用記錄。刷卡能力也是申請高端信用卡的一個重要門檻，多數銀行要求持卡人年消費額達到一定的水平，建行需要年消費10萬，工行則需要20萬元。

同時，高端信用卡的授信額度也較高。一般金卡的授信額度在1萬元到5萬元之間，白金信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元以上的額度。建設銀行、工商銀行白金卡最高信用額度可達100萬元。

雖然高端信用卡持卡人為數不多，但為銀行貢獻的利潤卻非常可觀。因此，銀行在高端信用卡的銷售上也各顯神通。這些高端持卡人顯然更愿意將錢花在體驗時尚潮流和商旅服務上。因此大部分銀行也緊貼這些商務人士的消費和生活需求，推出了一系列增值服務滿足客戶。

據了解，目前很多銀行都陸續推出多家高爾夫練習場和球場優惠擊球的增值服務，并定期舉辦邀請賽。工商銀行還發行了“工銀北高協聯名信用卡”，為國內首張具有高爾夫差點計算功能的聯名信用卡產品。

“跑馬圈地”轉向“精耕細作”，團購和移動支付助跑

相比一些股份制銀行，國有銀行在信用卡業務上雖然起步較晚，但呈現出一種驚人漲幅。工行作為國內第一大信用卡發卡行，信用卡網上申請總量已突破100萬張，單日申請量峰值突破2萬張，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。建設銀行半年報則顯示，累計發卡達2638萬張。

銀行業內人士表示，四大國有行信用卡業務的發展模式一直是先跑馬圈地，再在圈的地盤里細分客戶。實際上信用卡發得越多虧得越多，銀行必須要找到適合自己的盈利模式。

“一段較長時期的跑馬圈地時代確實為招行的信用卡帶來許多客戶，只有客戶數量有一定的保證，業務才能發展起來。”招行主管零售副行長丁偉表示。“但如果要讓信用卡業務實現持續發展，就不能單以發卡規模來衡量業績的好壞。所以我們現在主張發有效卡，同時改變銷售渠道與方法，更為精細化的管理客戶是支撐業務持續發展的動力所在。” “大而全”轉變為“細而精”的計劃已在逐漸升溫發酵，而借助信用卡引爆消費市場以實現產業聯動成為當前最為流行的模式。

目前，各大銀行都熱衷與知名餐飲、電器百貨、酒店、服飾等品牌進行合作，只要通過信用卡消費就可獲得特殊優惠，涉及的范圍也比較大眾化，從一定程度上更為直接的刺激了持卡人的消費欲望。

不僅如此，銀行作為一個獨立的運營主體，開始正式涉足團購領域，招商銀行推出的團購服務“非常團”業已上線，首日團購“1日租車”服務較為少見引發廣泛關注，業內人士預測未來會有更多此類型的嘗試出現，但進行市場的差異化定位尤為重要。

除此之外，移動支付也從國有行開始，中國工商銀行、中國聯通、中國銀聯推出全國首張“手機SIM卡+PBOC2.0貸記卡”標準的手機信用卡，開展手機快速支付業務試點。消費者把此卡裝進手機，可以正常通信，也可在商家的POS終端，將手機輕輕一揮便可完成支付，所有支付結算款項直接通過工行信用卡完成。

城商行信用卡細分再細分：浙江泰隆主打企業主，寧波銀行不主動發卡

據中國銀聯今年4-9月最新數據顯示，國內最大的城商行北京銀行跨行活動信用卡卡均交易筆數連續6個月排名全國第一。而杭州銀行在華東也獨占鰲頭，覆蓋了江浙遠超一半的市場。

但理財周報零售銀行實驗室研究員對寧波銀行、杭州銀行、浙江泰隆銀行、北京銀行和平安銀行等多家城商行監測發現，由于受地域和網點限制，城商行的信用卡業務并沒有像大銀行一樣大規模發卡，而是集中于一定區域，有針對的進行市場細分。

作為后起之秀，城商行在一開始就走了一條與大銀行先“跑馬圈地”不同的路線，而是從“精耕細作”起步。

杭州銀行信用卡定位中青年白領，平安銀行主打年輕人

華東是一個銀行卡集中發售的區域，而作為國際化大都市，上海是各家銀行零售業務的必爭之地，但對于受地域限制的城商行，其在信用卡業務上只能有所為有所不為。

“截至11月中旬，我們分行發卡量有5866張左右，但不到總行發卡量的一半。不過，新增激活卡有大幅增長，接近80.4%。”杭州銀行上海分行信用卡中心相關人士告訴理財周報零售銀行實驗室研究員。

即使以5866張為總行發卡量的一半，杭州銀行總行的發卡量也只有10000多張。但是該人士告訴理財周報研究員，他們發行信用卡的對象有著明確的細分，“杭州銀行是根據年齡、收入、職業、所處區域等因素做市場細分，通過市場細分，將目標客群定位在年齡25歲至45歲區間的中青年白領。”

正因如此，卡量雖少，但穩定的客戶群使得杭州銀行信用卡貸款迅速增長。“截至三季度末，杭州銀行上海分行信用卡期末信貸總額為6941.05萬，較去年同期有較大增長。”平安銀行同樣采取了具有針對性的發卡策略。據平安銀行信用卡內部人士稱，“平安銀行的信用卡其實主要定位在于年輕人，所以我們主要通過定期舉辦一些年輕人感興趣的信用卡優惠活動來吸引客戶進行消費，而且看重了年輕人的消費能力比較巨大，這是一塊非常巨大的市場。”

北京銀行上海分行副行長王納新在接受理財周報研究員采訪時也表示，北京銀行的信用卡客戶主要面向中高端客戶以及收入比較穩定的優質職業人群發行，尤其公用事業單位工作人員和公司經營業績比較突出的企業里的員工持有比例比較高，但發卡對象還是以個人客戶為主，公司卡為輔，為了降低風險、縮緊不良率，營銷策略主要以內部推薦為主，目前的發卡區域主要集中在華北地區，上海這邊要到明年才會有信用卡的發行。

浙江泰隆信用卡偏愛企業主，寧波銀行不主動發卡

網點主要集中在浙江東部的浙江泰隆商業銀行，以其特殊的“專為中小企業服務”的特殊定位，信用卡產品的主要功能也是希望能較好地滿足中小企業、個體經營業主的消費性融資和經營性融資的需要。

浙江泰隆商業銀行信用卡部總經理賀建中在接受理財周報研究員采訪時表示，“發卡客戶的群體細分主要按客戶的職業性質和行業特點以及根據客戶的消費信貸需求和經營性信貸需求進行細分的。對于行政機關、事業單位及有穩定收入的其它單位工作人員以滿足他們的日常刷卡消費需求為主，為其提供刷卡便利、消費信貸及信用卡附加的增值服務；對于從事生產、貿易經營活動的中小企業主、個體工商戶、從事農林牧漁等生產經營的‘三農’客戶，我們主要是為他們提供我行信用卡所特有的自助便捷的經營性融資服務，以滿足他們小額便利的信貸需求。我行信用卡的營銷重點放在挖掘后者的客戶資源上，與大行的營銷(以行政機關、事業單位為主)形成了錯位的競爭。”

賀建稱，截至2010年11月，該行信用卡累計發卡量為8.15萬張，較上年增長79%。信用卡貸款余額為34億元，比上年末增加20億元，增幅達143%。同時信用卡不良透支(按五級分類標準)率僅為0.3%，處于較低的風險狀態。

相對于浙江泰隆銀行的積極細分市場，推廣信用卡，寧波銀行上海分行相關人士則表示，寧波銀行不主動發卡，只發給那些對交叉營銷有需求的既有客戶，設攤的不會去做。通常一些優質的企業主會有這方面的需求，但由于信用卡不是特別盈利的項目所以并沒作為重點業務來開發。為了降低死卡數量、提高動卡率，信用卡的建設基本上都在既有客戶的開拓與維護上，為他們提供多樣化服務。

民生多次創新累計829萬張，光大浦發都沖得很猛

對于現有客戶，浦發信用卡中心實施專業的生命周期管理，強調信用卡在客戶生命周期各階段可提供的不同體驗

我國信用卡市場當前人均持卡數及使用頻次與發達國家相比仍有一定差距，這給各發卡銀行提供了較大的發展空間。起步較晚，客戶數量較小的銀行在繼續跑馬圈地的同時，也沒有忘記獨辟蹊徑為自身創造發展的空間。

民生發活動性卡，浦發推功能性卡 從浦發銀行半年報中看出，2010年上半年信用卡新增發卡超過31萬張，截止到6月末累計發卡405萬張。民生銀行發卡829萬張，雖說數量已比之前有了大幅增長，但前方的路依然很遠。

民生銀行信用卡中心相關負責人表示，錯過了被稱為中國信用卡元年的2003年，作為信用卡市場的后來者，民生銀行更應該注重自己的辨識度、吸引消費者的關注，是民生信用卡在發卡之初就必須面對的挑戰。

民生銀行在市場拓展方面大打情感牌，讓消費者獲得好感，從而使其優先購買或選擇所營銷的產品和服務。這是強化夯實品牌定位、塑造形象、甩開競爭對手的“重武器”。

民生銀行信用卡從日常生活用品入手，開展持續刷一定金額送牛奶送大米的活動，就圈定了大量的群眾基礎。

在圈定大量的信用卡客戶后，信用卡中心有針對性地細分客戶。簡單的考慮從生活消費的層面區分了客戶族群，對此進行情感營銷、精準營銷。同時還針對性地按區域來進行分類。像針對有富人較多區域的北京、上海、杭州、蘇州、寧波地區的客戶開展活動，目的是想獲得當地居民的認可，發卡量明顯上升。

累計發卡量只有民生銀行一半的浦發銀行，也曾施行開卡送小禮物的策略。但浦發銀行信用卡部門提出，客戶的需求越來越明顯，目的性越強，送禮解決不了根本問題，只是短時間內能刺激開卡量而已。

浦發銀行經市場調研后，發現刷卡積分是持卡人所看重的關鍵點，從而推出加速積分信用卡。這款信用卡與目前市場上較為普遍的短期性積分翻倍等促銷活動不同，該產品將“加速積分”作為產品核心功能，讓持卡人長期享有，較好地滿足了喜歡刷卡積分換禮的目標客群需求。“這類功能明確的產品也會讓持卡人的刷卡及忠誠度有更好的表現，會大大降低睡眠卡的產生。”浦發銀行上述人士表示。

對于現有客戶，浦發信用卡中心實施專業的生命周期管理，強調信用卡在客戶生命周期各階段可提供的不同體驗。

“我們對于每一位持卡人消費行為進行跟蹤管理，持續與客戶進行多樣化的互動交流，對于處于不同周期的持卡人的不同需求，來給予相應的活動及服務，在提升客戶忠誠度的同時，精耕細作，實現更多的利潤增長點。”

而在信用卡業務方面起步最晚的郵政儲蓄銀行，在成立之初，就毫不掩飾在信用卡業務上的野心，今年年初，終于發行了該行第一張信用卡“鼎卡”，全面發力信用卡業務市場。

尋找產品的差異性是關鍵

調查顯示，有近三成的信用卡持卡者認為各行信用卡沒有差別，認為有較大差別的持卡者僅占總調查人數的12%左右。

由于各銀行保留客戶能力差異不大，因此突出產品和服務的差異化，注重服務功能細分及消費者心理細分，持續滿足持卡人對新功能、利益的需求將成為信用卡業務后起之秀的制勝籌碼。光大銀行將信用卡功能放大化，一張信用卡同時擁有儲蓄和消費透支功能。信用卡中心推出的“陽光存貸合一卡”在推出后的不到半年中，發卡量已經超過70萬張。

“陽光存貸合一卡”在享用信用額度內先消費、后還款的信用卡功能，又能使用取現、轉賬、投資理財等普通銀行卡功能。同時又能降低了信用卡準入門檻，更加符合廣大普通群眾需求。

數字華夏品牌傳播機構首席顧問姜培峰表示，這種原創技術創新把消費者、銀行后臺技術、理財功能幾個要素有機地結合在一起，受眾范圍會進一步拓寬。

為開發具有差異性的產品，浦發銀行信用卡業務部門也做出了充分的準備。在新產品開發前期均會進行全面的市場調研，針對不同客戶群體的特征及需求進行市場細分，豐富產品結構，滿足客戶需求。除標準信用卡外，浦發信用卡中心面向高端優質客戶開發了標準白金信用卡，面向青年群體發行了浦發WOW卡、麥兜主題卡，面向商務人士積極拓展航空、酒店、百貨聯名卡等，并且在每個產品中加入創新化的增值服務。

在信用卡增值服務方面，浦發信用卡歷年來也推出了眾多國內首創的創新性功能。包括率先推出信用卡購物和旅行不便保障，保證持卡人簽賬消費所購物品在一定期限內遭受損壞或意外被盜，同時保障航班、行李等延誤時，可獲得相應賠償；在業內率先為持卡人提供免費照片卡服務，不僅易于辨認，而且照片與持卡人的簽字相配合，簽賬消費更有保障；為持卡人提供免費“及時語”短信服務功能，讓持卡人隨時掌握賬戶情況，確保用卡安全。民生銀行也是擁有眾多個“首次”的業務創新活躍銀行。

前幾年，民生信用卡在全國范圍內正式推出“民生女人花信用卡”，這也是國內首張以女性為主題的異型信用卡。目前，該系列產品發卡量已突破80萬張，引領了國內女性信用卡消費市場。

今年的民生南非世界杯雙幣信用卡在國內獨家問世，該卡的發行也標志著中國首張也是唯一一張南非世界杯雙幣信用卡的誕生。

某股份制銀行客戶經理表示，大型銀行信用卡客戶量已經接近飽和，轉而深入挖掘高資產客戶市場，而對于仍在市場客戶規模爭奪戰中拼搶的中小銀行來說，創新的動機更大一些，也更容易讓人眼前一亮。

深發展交叉發404萬信用卡，交行不發“手風琴”卡

交行信用卡相關負責人表示，“我們不會發‘手風琴’卡，也就是說，不會向同一個持卡人銷售很多信用卡”

1902萬、1030萬、625萬、404.4萬，這是交通銀行、中信銀行、興業銀行和深發展2010年9月30日交出的信用卡數量成績單。

面對近百家銀行“混戰”國內信用卡市場的局面，這四家銀行的發卡量根據自身的規模算是中等。相比單純的“跑馬圈地”式發展，他們已經開始在信用卡細分領域發力，形成拓展客戶與細分客戶齊頭并進之勢。有專家預測，信用卡的中國之戰將會愈演愈烈，爭奪的核心在于營銷方式和風險控制上。而這也許就是交行、中信、興業和深發展實現客戶拓展和細分的重要步驟。

興業發卡量是深發展1.5倍，貸款額度僅差4億

據三季報顯示，上述四家銀行中，交通銀行累計發卡量1902萬張居首，中信銀行以累計發卡量達到1030萬張緊隨其后。而另外兩家銀行深發展和興業銀行則徘徊在1000萬張以下，分別為404.4萬張、625萬張。

如單從發卡量看，最多的交行是深發展的4.7倍，即使是中信銀行，也是深發展的2.5倍。因深發展卡量規模較低，截至2010年第三季度，信用卡貸款額度只有67億元，比興業銀行的73億略低。

不難看出，雖然深發展和興業兩家銀行的累計發卡量相差比較大，但是其貸款余額差距卻不明顯。同時深發展的信用卡不良貸款率比興業銀行的低0.53個百分點。

對此，深發展信用卡總裁彭小軍曾表示，“信用卡的發展最主要看的不是發卡量而是貸款余額，資產回報率與資本回報率，這三項元素才是銀行信用卡競爭的主要武器所在。”

交通銀行信用卡相關負責人也表示，“我們不會發‘手風琴’卡，也就是說，不會向同一個持卡人銷售很多我們的信用卡，不會盲目地追求卡量。因為一般來說，持卡人雖然持有很多張卡片，但經常使用的只有1-2張，所以向同一個持卡人銷售很多卡片對于盈利的益處并不大，反而會增加我們的制卡和管理成本。”

可見，不在發卡的數量，而關注卡的質量是交行和深發展的共同策略。同時，銀監會對信用卡的管理也促使各銀行由“跑馬圈地”轉向“精耕細作”。

銀監會限制發卡，銀行在消費終端和銷售方面齊發力

近來，銀監會為了控制銀行的信用卡壞賬和不良貸款率，限制信用卡的發卡數量，規定銀行發放信用卡不準送禮品。理財周報零售銀行實驗室研究員從四家銀行的網點調查得知，目前各家銀行確實沒有辦卡送禮的活動，但是各銀行使出渾身解數，開始推出各種各樣的信用卡消費優惠活動。

如交行向市場推出了“刷得保”產品，將第三方保險服務與客戶用卡行為緊密結合。

中信銀行肇嘉浜路支行大堂經理說，“信用卡辦卡要講究質量的，不然辦出來都是壞賬，不送禮品，但電影票買一送一。”

由此而導致的銀行信用卡銷售模式也逐步改變。“現在銀監會規定不能在學校銷售信用卡，但可以在企業銷售。”中信銀行肇嘉浜路支行客服人員表示。

深發展內部員工也透露，“現在如果想要像以往那樣在商鋪或大街上獲得客戶根本不容易，況且銀監會已經有相關規定了，而且往往這種客戶的質量并不是很高。” 各家銀行都曾以拉攏新客戶，增加新開卡數量來提升其信用卡業務水平。然而，現在更多銀行則從觀念上有所改觀，開始細分客戶群。其中從已有的客戶群中挖掘信用卡客戶資源是常用方式之一。

中信銀行的客服人員稱，“中信銀行資產在200萬以上的客戶都有白金卡，都是銀行免費送的。”

這種模式的改變也將體現在合并后的深發展和平安銀行。深發展行長理查德就表示，“未來兩行進行有效整合后，信用卡將會擁有更大的想象空間。”

深發展信用卡相關人士稱，“其實發卡量特別是有效卡數量的增長是每個銀行都在著急的事情，從目前的情況來看信用卡確實總體而言有呈現一定的飽和狀態，所以目前挖掘客戶主要從銀行內部不同業務間的交叉銷售進行深入挖掘，這樣既能夠更詳細了解客戶也能夠更有效地控制風險。”

產品創新和風控仍是銀行信用卡業務的重點

面對客戶，是不斷增長的需求；而對于銀行，風控一直是個大問題。因此，無論是加強消費終端的管理，還是改變銷售模式，產品創新和風控都是重中之重。

“繼續推行環保、時尚的核心價值定位是深發展目前信用卡主要發展思路，現在總體的情況來看還有非常大的進步空間。”深發展信用卡中心總裁彭小軍表示。

興業銀行信用卡中心總經理嚴學旺則介紹，該行下一步將進行大量的通過數據提煉技術上的精準營銷。同時，在信用卡業務未來的發展上，嚴學旺還強調，經營模式、經營過程、服務、風險控制和客戶的融合。與前兩者不同的是，交行則注重運營成本的降低。交通銀行信用卡部門相關負責人表示，“交行除了根據客戶的需求創新產品外，還不斷降低運營成本和提高運營的自動化水平，一方面可以減少人工誤判的差錯，另一方面可以提升運營效率。另外，在2008年，我們在武漢建成了第一個專業處理運營業務的異地中心，進一步節約了成本。同時我們也從不放松對風險的管控。我們從來沒有放松過對信用卡風險的管控，所以到目前為止，我們的壞賬率等風險指標一直保持在一個合理的范圍之內。”

第三篇：工行信用卡

先簡單說工行信用卡的幾個好處：

1、本地存款取款免手續費（好多銀行管你本不本地，只要從信用卡里取現一律收取數額不等的手續費）

2、異地存款匯款免手續費（這個政策好啊，在外讀書的同學們趕緊辦一張，家里給你匯款就在不用再掏手續費了，而且匯來的錢你也可以隨便取，因為也不要手續費啊，做生意的也一樣）

3、工行信使短信通知免費

4、網點多，有啥問題好解決

下面來掃盲

信用卡的透支：透支就是你信用卡上一分錢都沒，但是你依然可以刷卡支付，我們平時用的銀行卡只有你卡上有錢才可以花，但信用卡不一樣，沒錢都可以花，相當去問銀行借錢花。

信用卡的免息還款期：工行信用卡有著最低25天最長56天的免息還款期，什么是免息還款期呢，就是在你拿著信用卡消費了一定數額后，它在一定的時期內是不用支付利息的，相當于你免費用了這筆錢。

信用卡的賬單日還款日：免息還款期就是根據這個來的，工行信用卡每月1號是賬單日，25號是還款日。每月1號前的消費在1號記賬，然后到25號你就需要還清了。舉個例子，你在6月30號消費了100塊錢，那么7月1號是賬單日記賬，你就欠了銀行100塊錢，25號是還款日，那么你有25天的免息期，到25號，你往卡上存100塊就行了；如果你在7月1號消費了100塊錢，那么順延到8月1號才記賬，8月1號你就欠了銀行100塊錢，然后你需要在8月25號將這筆款還清，這樣你就有56天的免息還款期。最短25天，最長56天就是這樣來的，用好這個時間差的話，你可以用信用卡周轉資金，又不需要支付銀行利息。

信用卡的額度：額度就是你最多能從信用卡里透支多少錢，信用卡的透支有個上限。當然額度是不等的，從1分到幾十萬不等了，銀行是要審核你的還款能力的。不過一般來說，提交了單位工作收入證明，審批到的信用卡會在一萬到幾萬，要是同時提供房產證、行駛證、存款證明等等財力的證明，你會得到更高額度的哦。

信用卡的提額：你拿到手的信用卡會有個額度，當然，這個額度不是固定的，隨著你的使用，可以逐漸申請提高這個額度的信用卡的取現：信用卡是不鼓勵取現金的，當然，對于工行信用卡來說，你存在卡里的錢可以隨便取，但是你卡里沒錢要透支取現的話，那么它從你透支的第二天開始，對透支部分每天收取萬分之五的利息，取現金是不享受免息還款期的。舉個例子，你透支了1000，那么每天收5毛利息，一個月就是15塊錢，算算其實也不多，畢竟不是貸款，臨時急用也可以出此招。另外，工行信用卡規定，支取現金每日的上限是2000，而且取現金的數額最大不能超過信用卡額度的50%

信用卡的消費：商場買東西刷卡，或者網上用信用卡支付都算做消費，就是這個消費可以享受免息還款期哦

信用卡的年費：標準信用卡理論上每年要收100的年費，但是有免年費政策，工行信用卡只要每年消費累計6次就可以免年費，這個消費沒有金額限制，哪怕你在超市買6瓶礦泉水刷6次卡一樣算數的，而且網上支付也算在內，這個對于我們保德很少有刷卡的地方來說是個好消息，你用信用卡在網上交個話費，買個東西，也算消費次數。你要知道，普通的銀行卡每年都有10塊年費，而且這個是不減免的。

信用卡的最低還款額：你透支了但是到還款日的時候沒錢還怎么辦，肯定得說，如果一分不還就會產生不良信用記錄，這個時候你可以使用最低還款額，即還透支額度的10%就可以了，等你有錢了再補上。

信用卡的分期付款：這是個好東西啊。工行信用卡每筆消費都可以申請分期付款，柜臺就可以做，或者致電95588。為了你直白的理解，我就舉個例子

你看中了一款5000塊錢的筆記本電腦，可是你沒錢，但是你每個月有一定的還款能力，那么你就拿著你的信用卡大膽的去買電腦吧。你去了商城看好電腦，嗖一刷信用卡，電腦就到手了，網上買也算，然后你就可以向工行申請分期付款。分期可以選擇3個月、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月，當然分期越長，需要支付的手續費越高。就以申請分期24個月來算，你每月需要還款5000/24=208，而你額外需要多付的手續費是5000*7.2%=360，手續費是在你申請分期付款時一次性扣除的。怎么樣，還劃算吧！

信用卡的套現：這個理論上來說是違法的，在這里就不多說了

說了這么多，你估計會問，這個信用卡到底怎么申請啊？

1、柜面申請：來保德支行營業部或者天橋支行，帶上單位工作收入證明，或者其它財力證明，填一張申請表，然后等待吧

2、網銀申請：這個渠道是極力推薦的，從申請到取卡一個星期就好了，比柜面申請的效率要高很多，只不過需要本人持身份證去忻州領卡。具體請登錄工行主頁，信用卡網上辦卡了解

信用卡用好了是個好東西，可以幫你理財、周轉資金、累計信用等等，請合理使用信用卡

第四篇：工行信用卡

好消息：工商銀行推出特惠信用卡

現工行向我公司推薦辦理工行大萊雙幣（人民幣+美元）信用卡，其優點如下 ：

一、終身免年費。

二、凡六月底交表，七月消費任意金額1筆，8月開始返超市券50元，密碼發至手機。

重要提示，今后準備將現金報銷及發放現金的業務均改為刷卡報銷入賬，將現金部分直接打入工行卡中，以方便大家使用。如無任意工行儲蓄卡（不是工行存折）或有特殊需求的可考慮辦理此卡。

說明：此卡初始信用額度為2 萬，今后可根據實際使用情況提高信用額度。卡內所存現金可直接ATM機提取，不收手續費

提供材料：清晰的身份證正反面。

如需要申領此信用卡的同志，請于6月24日下班前到財務部領取申請表格。

首旅置業財務部2014年6月20日

第五篇：2014銀行招聘時政：工行信用卡發卡量和消費額蟬聯亞太第一

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2014銀行招聘時政：工行信用卡發卡量和消費額蟬聯亞太第一

全球支付行業核心期刊《尼爾森報告》近期發布了2012年的亞太地區前十名信用卡發卡行消費額和發卡量排行榜。榜單顯示，中國工商銀行信用卡的消費額已連續兩年位居亞太第一。如果按照信用卡發卡量排名，工行已連續四年穩居榜首，進一步鞏固了亞太地區第一信用卡銀行的市場地位。

此外，最新的統計數據顯示，截至2013年末工行信用卡發卡量達到8805萬張，比年初增長14%，客戶持工行信用卡實現消費額達到1.61萬億元，同比增長24%。在發卡量和消費額同步增長的同時，工行還注重發揮信用卡的短期信貸功能，幫助客戶將潛在的消費需求轉換為實際需求。截至2013年末，工行信用卡貸款余額達到3062億元，較年初增長26%，其中分期付款余額1746億元，增長21%。

工行相關負責人表示，近年來工行緊密結合刷卡消費時代的客戶需求，積極從發展分期付款業務、優化用卡環境、豐富產品功能、優化用卡服務等方面著手，持續提升銀行卡服務的品質、效率和適應性，不斷滿足客戶便利消費和便捷支付的需求，有效地促進了信用卡業務的快速健康發展。

在產品創新方面，2013年工行推出大來品牌卡，實現了與全球各家知名卡組織的全面發卡合作，成為全球首家“全品牌發卡銀行”。根據商旅人士的支付需求特點推出了工銀環球信用卡，在支持10種外幣支付功能的基礎上，精選了航空、酒店、旅行社、租車公司等10大消費行業，每個行業精選至少10家境內外知名企業提供優惠權益，為客戶境外旅行開支提供實惠和幫助。截至2013年末，工銀環球信用卡累計發行已經超過6.8萬張。

在優化用卡環境方面，截至2013年末，工行已全面完成柜面和自助機具受理芯片卡的技術改造，POS設備總量超過100萬臺，全年銀行卡收單交易額超過2.54萬億元，同比增長近四成。同時，工行加快了特約商戶的拓展步伐，截至目前特約商戶數量已達75萬戶，既包括滿足居民吃、穿、用、住、行、娛等日常生活消費需求的普通商戶，也包括滿足居民改善型消費需求的品牌商戶。

在服務提升方面，工行將電話銀行打造成高效便捷、服務優質的銀行卡服務主渠道，目前客服電話20秒接聽率穩定保持在90%以上，并保持了每日、各時段的接聽率平穩運行。同時，工行大力拓展自助服務渠道，推出短信銀行、網上銀行和電話銀行自助語音，并于2013年末全新推出微信客服，為客戶自助辦理業務提供更多選擇和便捷性。

2012年亞太地區前十名發卡機構數據一覽

排名 發卡機構 國家 消費額(億美元)發卡量(萬張)1 中國工商銀行 中國 2009.460 7715.2 2 中國建設銀行中國 1254.152 4032.0

http://tj.offcn.com/ 三菱UFJ Nicos 日本 1132.684 3050.0 4 中國銀行中國 1051.315 3622.0 5 招商銀行(600036,股吧)中國 1044.676 4753.2 6 三井住友 日本 985.900 2240.0 7 中國農業銀行中國 941.988 3698.0 8 交通銀行中國 864.454 2703.0 9 新韓卡 韓國784.034 2464.7 10 賽松信用 日本 655.368 3310.0 注：1.根據消費額排名 2.數據來源:尼爾森報告