第一篇：小貸公司進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)[定稿]

投儲(chǔ)在線進(jìn)件資料

1．助商貸：

助商貸客戶申請(qǐng)條件：

1.要求注冊(cè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間在一年以上且通過(guò)上一年的工商年檢（年檢可查情況下）；

2.商戶賬戶六個(gè)月的銀行流水月均進(jìn)賬在5萬(wàn)元以上；

3.本人經(jīng)營(yíng)企業(yè)年限1年以上；

4.納稅經(jīng)營(yíng)正常，個(gè)人無(wú)法院被執(zhí)行記錄；

5.年齡在22—60歲之間； 產(chǎn)品情況：

1.貸款額度： 5—50萬(wàn)；

2.期限：1—12個(gè)月； 3.還款方式：一次性付息到期還本（3個(gè)月內(nèi)），等本等息還款（3-12個(gè)月產(chǎn)品）。申請(qǐng)時(shí)需要提供的資料

1.身份證、(正反面）戶口本、（一定要上下整頁(yè)拍攝，一直到最后空白頁(yè)）婚姻證明；

2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照；（公司成立一年以上）

3.最近6個(gè)月銀行流水，納稅單（如有最近）；對(duì)私流水近半年，無(wú)斷檔，打印日期近15天內(nèi)的4.現(xiàn)居住地證明文件（居住地房產(chǎn)證或租賃合同、水電煤賬單或金融對(duì)賬單，水電單必須近三個(gè)月的，水電單有戶名，用戶的住址一致）；

5.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地水電單

6.個(gè)人信用報(bào)告；打印日期近30天以內(nèi)，如當(dāng)前有逾期超過(guò)300元需提供已還款憑證

7.個(gè)人的財(cái)力證明文件（行駛證，房產(chǎn)證等）（如有）；

8.申請(qǐng)表，委托書（客戶必須簽名）；委托起止日期不填

9.廠房、經(jīng)營(yíng)地照片；業(yè)務(wù)員到客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地拍照（場(chǎng)地門牌號(hào)，招牌，經(jīng)理辦公司，業(yè)務(wù)員與經(jīng)理合影，庫(kù)存，產(chǎn)品，場(chǎng)地員工工作情況）；

{簽約時(shí)需提供：最近3個(gè)月的手機(jī)通話清單；}

1．助業(yè)貸：

助業(yè)貸客戶申請(qǐng)條件：

1.注冊(cè)資本在20萬(wàn)以上，要求注冊(cè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間在一年以上且通過(guò)上一年的工商年檢（年檢可查情況下）；

2.商戶賬戶六個(gè)月的銀行流水月均進(jìn)賬在10萬(wàn)元以上；

3.本人經(jīng)營(yíng)企業(yè)年限1年以上；

4.在西安有固定資產(chǎn)；

5.企業(yè)及個(gè)人信用良好；

6.年齡在22-60歲，身體健康；

7.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，流水穩(wěn)定； 產(chǎn)品情況：

1.貸款金額10-100萬(wàn)；

2.期限：1—12個(gè)月；

3.還款方式：一次性付息，到期還本（6個(gè)月內(nèi)產(chǎn)品）。申請(qǐng)?zhí)峁┑馁Y料 1：

1.身份證，戶口本，婚姻證明；

2.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，開戶許可證

3.驗(yàn)資報(bào)告或章程；（變更后最新）

4.最近6個(gè)月企業(yè)對(duì)公流水，對(duì)公流水可以有斷檔，但打印起止日期必須是近半年的。納稅單（如有最近）

5.現(xiàn)居住地證明文件（居住地房產(chǎn)證或租賃合同、水電煤賬單或金融對(duì)賬單）；

6.辦公場(chǎng)地租賃合同；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地水電單

7.個(gè)人信用報(bào)告；若客戶不是大股東，需提供大股東信用報(bào)告

8.訂單或購(gòu)銷合同；（最近）

9.企業(yè)及法人的財(cái)力證明文件（行駛證，房產(chǎn)證等）；

10.廠房、經(jīng)營(yíng)地照片；

11.申請(qǐng)表，委托書（客戶必須簽名）；

{簽約時(shí)需提供：最近3個(gè)月的手機(jī)通話清單；}

第二篇：薪金貸準(zhǔn)入條件及進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)[范文模版]

薪金貸準(zhǔn)入條件和進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)

準(zhǔn)入條件：

? 必須具有完全民事行為能力大陸公民（港澳臺(tái)及外籍人士除外）。? 年齡：20—55周歲。

? 工作時(shí)間：現(xiàn)職工作連續(xù)半年以上（含半年）的正式員工，未轉(zhuǎn)正、退休員工不允許申請(qǐng)。

? 戶籍：薪貸產(chǎn)品對(duì)戶籍沒(méi)有限制要求。

? 工資形式：銀行代發(fā)工資的客戶，且工資收入為2000元以上者（因地因人而異）。進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)：

? 客戶身份證明：身份證復(fù)印件（現(xiàn)場(chǎng)查看原件、提交復(fù)印件）

? 客戶居住地證明：提交以下任意一項(xiàng)即可，房產(chǎn)證復(fù)印件/房產(chǎn)按揭合同/房屋租賃合同/押金條。第三方機(jī)構(gòu)提供的3個(gè)月內(nèi)交租單據(jù)（如交租單據(jù)、水電費(fèi)單據(jù)、寬帶繳費(fèi)單據(jù)、有線電視繳費(fèi)單據(jù)等）

? 工作證明：勞動(dòng)合同復(fù)印件（現(xiàn)場(chǎng)查看原件，提交復(fù)印件）工作證，名片等。? 個(gè)人工資流水：最新個(gè)人至少半年的銀行流水原件，流水打印距離申請(qǐng)日期不能超過(guò)一個(gè)星期（現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，核實(shí)人簽字確認(rèn)）。如增加銀行流水可以增加貸款額度。? 信用報(bào)告：無(wú)權(quán)限打印信用報(bào)告的分部，應(yīng)由客戶本人提供信用報(bào)告，信用報(bào)告需由人民銀行打印。

? 其他證明：如有其他財(cái)力證明材料并提供證明，可適當(dāng)增加貸款額度。

禁入人群：

1.礦工，消防大隊(duì)一線的隊(duì)員，等高危人群

2.帶番號(hào)的部隊(duì)（以軍官證上部隊(duì)名稱為準(zhǔn)），部隊(duì)及武警士兵（尉級(jí)以下）或非正式在編人員。3.傳銷人員。4.同行業(yè)人員。

5.在現(xiàn)單位工作不滿6個(gè)月。

6.年齡不符合進(jìn)件要求的20歲以下，55歲以上。7.有吸毒賭博等不良嗜好的人。

高風(fēng)險(xiǎn)貸款目的：

1.借錢還錢，還信用卡，其他貸款，高利貸等。2進(jìn)行投機(jī)等項(xiàng)目，例如炒股，賭石等。3.借錢看病。

第三篇：2.進(jìn)件和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

進(jìn)件和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

一、定義

消費(fèi)貸：是指借款人在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下取得的貸款。融資方式相對(duì)傳統(tǒng)，金額小風(fēng)險(xiǎn)小，但歸還方式以天計(jì)算、以周計(jì)算，比較安全，對(duì)客戶和公司都有利?？蛻糁饕槍?duì)：歸還網(wǎng)貸借款、上班有工資的藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體工商戶等。

二、產(chǎn)品分類

1.借款項(xiàng)目：6000元、8000元，為家庭裝修一般、無(wú)裝修、裝修極差，或客戶要求。2.借款項(xiàng)目：10000元、15000元、20000元、25000元、30000元。

3.借款項(xiàng)目：50000元。根據(jù)本文規(guī)定，同時(shí)必須有汽車活抵、汽車過(guò)戶、汽車死抵。

三、拒單項(xiàng)目

1.全國(guó)法院被執(zhí)行人信息、全國(guó)法院執(zhí)行信息公開網(wǎng)，有被執(zhí)行金額未結(jié)案的（結(jié)案證明以法院出示的為準(zhǔn)）。

2.投資公司、財(cái)富公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、調(diào)劑行、車貸、信貸、房貸、零用貸、消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸等一切涉及貸款業(yè)務(wù)同行。3.軍警公檢法司人員。4.有吸毒、刑拘史的借款人。

5.信用卡處于止付、凍結(jié)等不正常狀態(tài)，名下信用卡12個(gè)月內(nèi)最高逾期記錄出現(xiàn)3次及以上、逾期金額超過(guò)借款金額。

6.借款人、擔(dān)保人為無(wú)法催收的學(xué)生（未成年、大學(xué)未畢業(yè)）或老人（年齡高于60周歲）。7.居住在漁村、海島、偏遠(yuǎn)山區(qū)，因?yàn)槌龊４驖O需要3-6個(gè)月，漁船上賭博流行，還款沒(méi)有任何保障，催收都聯(lián)系不上人。8.違約率極高、催收難度極大。

9.提供虛假資料、虛假證件、虛假電話等虛假信息。10.公司出面借款。（車輛在公司名下可以借款）

11.同一個(gè)單位（如工廠、市場(chǎng)、村莊、居住小區(qū)）里的人先后批量辦理。12.社會(huì)人員。

13.被強(qiáng)制脅迫需歸還其他家欠款人員。14.沒(méi)有固定收入。

四、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目

1.已經(jīng)離異。沒(méi)有道德約束。

2.上無(wú)老人、下無(wú)孩子。沒(méi)有道德約束。

3.名下沒(méi)有任何房產(chǎn)（或者租賃房子居?。?。沒(méi)有資產(chǎn)。4.外地戶籍（非本地人員）。隨時(shí)離開。5.不繳納社保。

6.兩夫妻一起辦理、互為擔(dān)保，有商量好跑路嫌疑。7.借款周期咬定為為15期，希望款項(xiàng)實(shí)際到手多一點(diǎn)的。

8.沒(méi)有經(jīng)營(yíng)能力的女人，即使增加了擔(dān)保人也是沒(méi)有經(jīng)營(yíng)能力的女人。

9.居住在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域（或者叫做信用不良區(qū)域，例如寧波南三縣：奉化、寧海、象山）人員，需要極為慎重。

10.政府背景關(guān)系比較深厚，例如背靠公檢法機(jī)關(guān)開了棋牌室用于經(jīng)營(yíng)。難以催收。11.父母年齡偏大，有八九十歲的極難催收。

五、相關(guān)規(guī)定

1.標(biāo)準(zhǔn)額度為6000元、8000元、1萬(wàn)元、1.5萬(wàn)元、2萬(wàn)元、2.5萬(wàn)元、3萬(wàn)元、5萬(wàn)元。除此以外的申請(qǐng)暫時(shí)不予受理。

2.裝修極差、基本無(wú)裝修的，或者拒單，也可以額度一般為1萬(wàn)元以下。3.風(fēng)控人員具有一票否決權(quán)。經(jīng)風(fēng)控人員審批后，即可放款。

4.借款人名下（包括擔(dān)保人）的社保、公積金、汽車、房產(chǎn)、信用卡均為借款的參考依據(jù)。5.操作流程一般為：業(yè)務(wù)人員（或營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理）受理申請(qǐng)→填寫表格提供資料→營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理初審→家訪→總公司風(fēng)控審核通過(guò)→總公司財(cái)務(wù)放款→營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)建檔（同時(shí)總公司財(cái)務(wù)也建檔）→按時(shí)歸還本金利息。

6.如不能按時(shí)歸還利息，則由營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理指揮和幫助催收人員共同催收。

7.本金利息的歸還方式一般為借款人使用支付寶、微信歸還給營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理或業(yè)務(wù)員，由財(cái)務(wù)人員每日打款給總公司指定銀行卡。8.營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)人員應(yīng)該按照一筆借款行為建立一個(gè)檔案。微信里發(fā)的家訪照片、其他簽約照片，無(wú)法有效保存，應(yīng)該在電腦里按照一個(gè)客戶建立一個(gè)文件夾的形式下載好保存起來(lái)。

9.營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)人員必須于每周五向總公司指定郵箱發(fā)送規(guī)定報(bào)表。

10.發(fā)放借款時(shí)，按照滿額發(fā)放，例如2萬(wàn)元借款，按照實(shí)際2萬(wàn)元發(fā)放。然后催收人員陪同客戶前往銀行支取現(xiàn)金，需催收/業(yè)務(wù)遠(yuǎn)離監(jiān)控范圍，避免后期客戶以此為證據(jù)要求少還錢，客戶提取現(xiàn)金后，必須交給催收人員本金的10%作為風(fēng)險(xiǎn)保證金（或押金），并交納第一期本金和利息、交納本金5%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)（或資料管理費(fèi)）、交納家訪費(fèi)500元（老客戶為300元）。

11.如果客戶一旦違約，例如晚交利息，則風(fēng)險(xiǎn)保證金（或押金）被自動(dòng)吃沒(méi)。12.中介費(fèi)由客戶提取現(xiàn)金支付，我公司不承擔(dān)中介費(fèi)。

13.催收人員應(yīng)根據(jù)公司規(guī)定在客戶取現(xiàn)的時(shí)候核對(duì)中介費(fèi)有無(wú)出入，對(duì)中介費(fèi)完全不合理、中介費(fèi)在借款中所占比例非常巨大、中介費(fèi)與客戶和中介人員初始交代的完全不同的，及時(shí)收回借款。

14.所有款項(xiàng)，催收人員拿到后，必須第一時(shí)間轉(zhuǎn)賬給營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)人員，營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)人員每天下班前必須轉(zhuǎn)交給總公司財(cái)務(wù)人員。

15.如營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)人員未能按照規(guī)定時(shí)間將款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬給總公司財(cái)務(wù)人員，總公司視作營(yíng)業(yè)部存在大面積逾期或者壞賬，將隨時(shí)停止放款。

16.因均為小金額借款，總公司一般不為營(yíng)業(yè)部提供法律和訴訟服務(wù)，本金利息、逾期壞賬均由營(yíng)業(yè)部自行催收解決。

17.貸款一般不能提前歸還，如需歸還，則必須交滿4期以上才能提前歸還（第一期已經(jīng)在發(fā)放時(shí)交納）。如提前歸還本金，則必須沒(méi)收風(fēng)險(xiǎn)金。

18.如發(fā)現(xiàn)借款人沒(méi)有足夠的還款能力，營(yíng)業(yè)部應(yīng)第一時(shí)間收回本金，營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理可以自行判斷是否提前結(jié)清、是否放棄部分或全部利息，此行為可以先斬后奏。19.持有信用卡也是一種依據(jù)，銀行幫助過(guò)了審核關(guān)。

20.業(yè)務(wù)量要迅速做大，一般有借款需求就放了。前提是判斷客戶不跑路，基本就放款了。21.即使客戶可能會(huì)跑路，也要逼著他家人還錢。

22.如果上有父母，一般父母就會(huì)代他還錢，所以自身沒(méi)房產(chǎn)和父母同居也可以。23.有房產(chǎn)有土地，只是作為一種憑證，別指望也不能送給你過(guò)戶給你。24.如果沒(méi)有房產(chǎn)土地的證明材料，只要確實(shí)有房產(chǎn)土地就好，不要要求去打各種證明增加借款難度，會(huì)阻礙業(yè)務(wù)量。

25.如果客戶跑路了，但上門后發(fā)現(xiàn)催收的人很多，可能催收人員上門后迅速?zèng)Q定能夠拿回本金就好了，如果催收的人員很少，可以慢慢談本金利息違約金。

26.兩夫妻一起借款、公務(wù)員借款、小工廠老板借款、沒(méi)有經(jīng)營(yíng)能力的女性借款有跑路可能，不得不防。

27.拆遷戶區(qū)域（含棚改）拆遷規(guī)劃量大的，因?yàn)榻窈髸?huì)有拆遷賠償，農(nóng)民沒(méi)有人生規(guī)劃就開始亂花錢，所以是這個(gè)業(yè)務(wù)量比較好的地方。例如**街道一個(gè)拆遷計(jì)劃要棚改4200戶。

28.為避免客戶流失，鼓勵(lì)1個(gè)營(yíng)業(yè)部把同1個(gè)客戶介紹給另1個(gè)營(yíng)業(yè)部。同時(shí)為避免風(fēng)險(xiǎn)集中，1個(gè)借款人最多只能從2家營(yíng)業(yè)部處借款。

29.5萬(wàn)元的借款額度僅限營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理和區(qū)域經(jīng)理共同審批方可生效。

30.對(duì)客戶有比較好的政府關(guān)系、或有政府部門的親朋友好友出面協(xié)商，不能強(qiáng)行催收，不得違反法律規(guī)定毆打拘禁，以收回本金為主，利息其次，不得貪戀違約金，寧愿放棄本息成為壞賬。

六、展期規(guī)定

1.一般必須按時(shí)結(jié)清。如不能按時(shí)結(jié)清，作為違約處理。2.結(jié)清后可以重新辦理申請(qǐng)借款。

3.客戶在借款期間就提出申請(qǐng)展期的，允許按以下規(guī)定辦理：

（一）10期客戶，必須沒(méi)有任何違約現(xiàn)象，并一次性交納好8期本金、利息，并提前結(jié)清；

（二）12期客戶，必須沒(méi)有任何違約現(xiàn)象，并一次性交納好10期本金、利息，并提前結(jié)清；

（三）15期客戶，必須沒(méi)有任何違約現(xiàn)象，并一次性交納好12期本金、利息，并提前結(jié)清。

4.提前結(jié)清就是指客戶把所有本金、利息、所有費(fèi)用全部一次性提前歸還。

七、申請(qǐng)借款必備的進(jìn)件資料清單

（一）本地戶籍業(yè)務(wù)進(jìn)件資料清單：

1、必備資料 ① 身份證。

② 高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目必須由營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理親自審查。③ 每單均需家訪：詳見家訪規(guī)定。

④ 房產(chǎn)或居住證明（證件、產(chǎn)調(diào)均可，但產(chǎn)調(diào)必須拍照證實(shí)在現(xiàn)場(chǎng)拉取不是造假，如有經(jīng)驗(yàn)必須仔細(xì)審查是否偽造，房產(chǎn)抵押中、按揭中均可，一般如無(wú)法提供房產(chǎn)證/土地證，但戶號(hào)+身份證+戶口本能夠?qū)?yīng)上的客戶也可做）。

⑤ 全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢-被執(zhí)行人查詢。http://zhixing.court.gov.cn/search/（截圖）⑥ 全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢。http://shixin.court.gov.cn/（截圖）⑦ 中國(guó)裁判文書網(wǎng)。

http://wenshu.court.gov.cn/（截圖）⑧ 浙江法院公開網(wǎng)開庭公告。

http://www.tmdps.cn/Notice/NoticeKTList（截圖）⑨ 申請(qǐng)表。⑩ 審批單。11 房屋租賃合同。12 房租收條。13 借據(jù)。14 借款合同。15 承諾書。照片：家訪照片、簽約照片。企查查app截圖（查詢營(yíng)業(yè)執(zhí)照真?zhèn)危?8 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)合同。

2、協(xié)助資料（用于審批速度加快、額度加大，提供資料越多越好，但并不是必須提供）① 征信報(bào)告 ② 銀行流水

③ 信用卡（拍照核實(shí)）④ 工作證 ⑤ 汽車行駛證（或機(jī)動(dòng)車登記證書）⑥ 社保證明或公積金證明（網(wǎng)銀截圖）⑦ 結(jié)婚證 ⑧ 戶口本

⑨ 家人房產(chǎn)證（需在同一戶口本上）⑩ 共同還款承諾書

2、外地戶籍業(yè)務(wù)進(jìn)件資料清單：目前僅受理在本地購(gòu)房了有房產(chǎn)的客戶，并且必須充分了解其家庭成員在本地的工作情況。

八、借款金額為5萬(wàn)元的進(jìn)件規(guī)定 必須按照上一條規(guī)定提供資料；

此產(chǎn)品盡量少做，由營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理和區(qū)域經(jīng)理共同審批方可生效； 另外，還需要滿足以下條件：

1.提供征信報(bào)告，沒(méi)有高于借款金額的逾期

2.借款人名下必須有車輛，提供機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證 3.簽訂汽車抵押借款合同 4.提供車輛備用鑰匙1把

5.由營(yíng)業(yè)部安裝有線、無(wú)線GPS1套并進(jìn)行監(jiān)控

6.如在安裝GPS過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)客戶車輛已經(jīng)安裝他人的GPS，則可以由營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理自行決定改為： ① 拒單。

② 與客戶協(xié)商改為車輛死抵。死抵車輛無(wú)需安裝GPS，汽車價(jià)值必須在10萬(wàn)元人民幣以上，借款金額僅為車價(jià)50%，汽車死抵客戶如支付本金利息延遲時(shí)間超過(guò)24小時(shí)則將車輛賣掉。

③ 與客戶協(xié)商改為車輛過(guò)戶活抵。過(guò)戶至總公司統(tǒng)一指定人員。汽車價(jià)值比借款金額高2-3萬(wàn)元即可（經(jīng)評(píng)估），汽車過(guò)戶客戶如支付本金利息延遲時(shí)間超過(guò)72小時(shí)則將車輛賣掉。

第四篇：小貸公司貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)

貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《貸款分類指導(dǎo)原則》，******小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱公司）依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。

一、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，公司對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，本公司對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握；

（二）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會(huì)對(duì)貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

正常類參考特征：

1、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。

2、貸款未到期。

3、本筆貸款能按期支付利息。

二、關(guān)注貸款

盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。

詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）借款人的銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（二）借款人或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保等）過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升；

（三）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)、預(yù)算調(diào)增過(guò)大）；

（四）借款人經(jīng)營(yíng)管理存在重大問(wèn)題或未按約定用途使用貸款；

（五）借款人或擔(dān)保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響；

（六）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

（七）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；

（八）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款；

（九）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類；

（十）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

（十一）借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息的價(jià)值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，對(duì)最終收回貸款有充足的把握；

（十二）借新還舊貸款，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)正常且能按約還本付息的；

（十三）借款人償還貸款能力較差，但擔(dān)保人代為償還能力較強(qiáng)；

（十四）貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降，或本公司對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還；

（十五）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款。

關(guān)注類參考特征：

1、宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場(chǎng)、技術(shù)、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，對(duì)借款人正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問(wèn)題。

2、借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對(duì)公司債務(wù)可能產(chǎn)生的不利影響。

3、借款人還款意愿差，不與公司積極合作。

4、借款人完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，但貸款擔(dān)保合法、有效、足值，公司完全有能力通過(guò)追償擔(dān)保足額收回貸款本息。

5、擔(dān)保有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還。

6、貸款逾期（含展期后）不超過(guò)90天（含）。

7、本筆貸款欠息不超過(guò)90天（含）。

三、次級(jí)貸款

借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；

（二）借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；

（三）借款人已不得不通過(guò)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者通過(guò)拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；

（四）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的；

（五）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償；

（六）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的；

（七）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；

（八）可還本付息的重組貸款；

（九）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響；

（十）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類；

（十一）違反國(guó)家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；

（十二）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款。

次級(jí)類參考特征：

1、借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。

2、借款人正常營(yíng)業(yè)收入和所提供的擔(dān)保都無(wú)法保證公司足額收回貸款本息。

3、因借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款而需要對(duì)該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調(diào)整。

4、貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

5、本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。

四、可疑貸款

借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)；

（二）借款人實(shí)際已資不抵債；

（三）借款人進(jìn)入清算程序；

（四）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響；

（五）借款人改制后，難以落實(shí)本公司債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息；

（六）經(jīng)過(guò)多次談判借款人明顯沒(méi)有還款意愿；

（七）已訴諸法律追收貸款；

（八）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；

（九）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類；

（十）本金或利息逾期181天以上的貸款。

可疑類參考特征：

1、因借款人財(cái)務(wù)狀況惡化或無(wú)力還款，經(jīng)公司對(duì)借款合同還款條款作出調(diào)整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無(wú)力歸還貸款。

2、借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來(lái)源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔(dān)保，貸款也肯定會(huì)造成較大損失。

3、因資金短缺、經(jīng)營(yíng)惡化、訴訟等原因，項(xiàng)目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。

4、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)100%，且當(dāng)年繼續(xù)虧損。

5、公司已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。

6、貸款逾期（含展期后）180天以上。

7、本筆貸款欠息180天以上。

五、損失貸款

指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從公司的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為公司資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，本公司依法對(duì)借款人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（二）借款人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且復(fù)工無(wú)望，或者產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉，本公司依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)其擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；

（三）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，本公司對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；

（四）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的貸款；或者保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無(wú)力償還的部分貸款，本公司依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（五）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，本公司依法追償后無(wú)法收回的貸款；

（六）借款人及其擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，本公司訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本公司仍無(wú)法收回的貸款；

（七）由于上述

（一）至

（六）項(xiàng)原因，借款人不能償還到期債務(wù)，本公司對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款；

（八）已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款；

（九）符合《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法 2010年修訂版》的通知》（財(cái)金〔2010〕21號(hào)）規(guī)定的被認(rèn)定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)；

（十）借款人無(wú)力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款損失率超過(guò)85%。

損失類參考特征：

1、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，公司經(jīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款。

2、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者已保險(xiǎn)補(bǔ)償后，確實(shí)無(wú)能力償還部分或全部貸款，公司經(jīng)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款。

3、借款人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，公司經(jīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行清償后，未能收回的貸款。

4、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無(wú)其他貸款承擔(dān)者，公司經(jīng)追償后確實(shí)無(wú)法收回的貸款。

5、由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期貸款，公司訴諸法律經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，公司仍然無(wú)法收回的貸款。

6、由于上述1至5項(xiàng)原因，借款人不能償還到期貸款，本公司對(duì)依法取得的抵貸資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入賬后，扣除抵貸資產(chǎn)接受費(fèi)用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款。

自然人（含個(gè)體工商戶）貸款分類標(biāo)準(zhǔn)：

1、正常類：借款人家庭穩(wěn)定、身體狀況及收入狀況等良好，在貸款期間能夠正常還本付息。

2、關(guān)注類：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)2次；貸款本金或利息逾期15天（含）以內(nèi)，或借款人遭受重大自然災(zāi)害、下崗失業(yè)等明顯影響貸款償還的情形。

3、次級(jí)類：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)3次；貸款本金或利息逾期30天（含）以內(nèi)，出現(xiàn)舉家外遷、較大債務(wù)糾紛等情況。

4、可疑類：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)4次；貸款本金或利息逾期30天以上，經(jīng)認(rèn)定無(wú)法足額償還貸款本息且公司損失較大。

5、損失類：借款人出現(xiàn)重大變故，采取所有措施或一切必要的法律程序無(wú)法收回貸款本息，或預(yù)計(jì)貸款損失率超過(guò)85%。

說(shuō)明：

1、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑類貸款的基本分類標(biāo)準(zhǔn)是各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)基本特征形式，采用的是列舉法，不可能窮盡。它們只是貸款分類的重要參考因素。

2、分類中，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款的損失程度，并結(jié)合擔(dān)保分析后進(jìn)行初分結(jié)果調(diào)整，依據(jù)核心定義，確定分類結(jié)果。

******小額貸款限公司

****年**月**日

第五篇：小貸公司調(diào)查報(bào)告-范本

關(guān)于信用貸款申請(qǐng)的調(diào)查報(bào)告

為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來(lái)完成本次調(diào)查工作。對(duì)貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評(píng)價(jià)。近期，我們對(duì)分析了此貸款申請(qǐng)的可行性?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、本次調(diào)查的對(duì)象

本次調(diào)查的目的，確定信用貸款申請(qǐng)是否批準(zhǔn)。

本次調(diào)查的對(duì)象，姓名，年齡歲，個(gè)體工商戶名稱，注冊(cè)號(hào)寫），借款期限個(gè)月,月利率

二、調(diào)查方式

采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實(shí)有效。

三、調(diào)查時(shí)間

于年月日至年月日完成本次調(diào)查。

四、調(diào)查成果

1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實(shí)有效。（請(qǐng)參閱附件）

2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款

人信譽(yù)良好，無(wú)逾期記錄。（請(qǐng)參閱附件）

3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察，店鋪經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請(qǐng)此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。

4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來(lái)源，已提供收入證明，真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽(yù)佳。（請(qǐng)參閱附件）

5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí)，貸款人無(wú)借款無(wú)其他負(fù)債。

6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒(méi)有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動(dòng)，且無(wú)不良嗜好。

7、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況。

五、結(jié)論

本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請(qǐng)的真實(shí)情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，無(wú)負(fù)債無(wú)不良記錄，不參與涉及違法活動(dòng)。貸款意愿強(qiáng)烈，對(duì)貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請(qǐng)。

調(diào)查人：

年月日