第一篇：授信 高級客戶經理培訓試題

一、單選題：

1.各級信貸經營單位應在授信額度到期前至少（A）天，完成新一輪授信的上報工作。

A．60

B.30

C.10

D.90

2.統一授信的“統一”不包括（D）A.授信主體的統一B.授信形式的統一 C.授信幣種的統一D.授信額度的統一

3.授信總額是納入統一授信的所有（B）業務額度

A.表內

B.表內外

C.低風險

D.表外

4.采用貸款人受托支付的，貸款人應在（A）審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。

A.貸款資金發放前

B.貸款資金支付時

C.貸款資金支付后

5.固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認（B）的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

A.高于擬發放貸款 B.與擬發放貸款同比例 C.略低于擬發放貸款 6.單筆金額超過項目總投資（C）或超過（C）萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式 A.5%，300

B.10%，500 C.5%，500

7.流動資金貸款不得用于（A）

A.固定資產、股權

B.合理進貨支付貨款

C.承付應付票據

8.流動資金貸款需求量應基于（C）來確定。A.借款人提出的請求

B.借款人日常經營所需的營運資金

C.借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）

9.貸款人應完善（B），實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。A.公司治理結構

B.內部控制機制

C.企業文化

10.貸款人應按照審貸分離、（A）的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。

A.分級審批

B.統一審批

C.集中審批

11.流動資金貸款對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其（C）。A.破產重組 B.并購重組 C.協商重組

12.流動資金貸款貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款（C）支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

A.直接劃到借款人交易對象的賬戶

B.不經過借款人賬戶 C.通過借款人賬戶

13.個人貸款借款人應采取（A）方式提出申請？(A)書面 B.口頭 C.書面或口頭

14.以下不屬于資產保全工作內容的為：(D)A.不良貸款管理與清收

B.抵債資產管理與處置

C.呆賬貸款核銷

D.固定資產管理

15.以下關于不良資產范疇表述錯誤的為：(A)A.根據中國銀監會《貸款風險分類指引》，屬于關注、次級、可疑的三類信貸資產；

B.信用證、銀行承兌匯票及保函等表外業務項下的墊付款項及信用卡發生的透支墊款；

C.我行在清收各類不良資產（含各類貸款、已核銷的債權、拆借、墊付融資債券款及其它債權）中形成的非貨幣形式的實物資產及財產權；

D.在我行業務活動中形成的到期應收未收回的款項，如：投資及回購款、拆借、應收款、因擔保或代理發行企業融資券產生的墊款等；

16.以下工作不屬于不良貸款管理工作內容的為：(C)A.時效管理 B.貸款催收 C.貸前調查 D.法律訴訟

17.下列不屬于不良貸款清收方式的為：(D)A.訴訟仲裁 B.委托代理 C.債務重組 D.正常還款

18.以物抵債的方式不包括：(A)A.債務重組 B.法院裁決抵債 C.仲裁機構裁決抵債 D.協議抵債

19.以下不屬于以物抵債條件的是：（D）

A.生產經營已中止或建設項目處于停、緩建狀態； B.已宣告破產，銀行有破產分配受償權的；

C.經對債務人強制執行程序，無法執行到現金資產，且執行實物資產或財產權利按司法慣例降價處置仍無法成交的； D.債務人不愿意償還現金的；

20.抵債資產應選擇符合下列特征的：（A）A.具有較好保值能力的；

B.法律禁止流通的； C.單獨的劃撥土地； D.不易于變現的； 21.凡符合呆賬認定條件的呆賬貸款，在申報核銷時必須提供兩類材料為：（A）A.基礎資料，專項資料 B.法律資料，專項資料 C.專項資料，破產資料 D.破產資料，法律資料

22.以下關于抵債資產管理的說法正確的是：（D）A.抵債資產收取后為避免損失可立即對外出租； B.抵債資產收取后可自行使用；

C.抵債資產原則上采取協議轉讓的方式進行處置； D.抵債資產原則上采取公開拍賣的方式進行處置；

23.符合以下哪項條件的債權可以申請核銷：(A)A.借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，并終止法人資格，經對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B.借款人躲避債務，經依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

C.借款人遭受意外事故后，經對其財產進行清償和對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D.借款人和擔保人但已完全停止經營活動，經對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

24.授信風險監控原則不包括（B）。A.主動性原則

B.重點原則 C.持續性原則

D.層級管理原則

25.授信資產質量監控方面，屬于分行監控范圍內的大額客戶主要包括授信余額前（C）大集團客戶、前（C）大單一法人客戶。

A.20，20

B.30，30

C.20，30

D.30，20

26.授信資產質量監控方面，屬于分行監控范圍內的非正常類客戶主要包括（B）萬元以上關注二檔客戶、（B）萬元以上的不良貸款客戶。

A.1000，500

B.1000，300 C.2000，500

D.2000，300

27.風險預警信息監控方面，單戶授信余額（D）萬元（含）以上的公司類客戶、（D）萬元（含）以上的零售類客戶出現風險預警信息時，應及時將有關情況上報總行。A.1000，500

B.2000，500 C.2000，200

D.1000，200

28.通過分析系統采集信息實施監控，主要應用于（A）。A.授信業務總體情況的監控

B.大額授信、關注和不良客戶的風險監控 C.重點行業或業務的風險監控 D.以上全部

29.各分行應按季向總行上報（C）萬元以上關注二檔客戶、（C）萬元以上不良貸款客戶情況。

A.1000，1000

B.2000，2000 C.2000，1000

D.1000，2000

30.通過匯總分析下級行及本級業務部門報送信息實施監控，主要應用于（B）。A.授信業務總體情況的監控

B.大額授信、關注和不良客戶的風險監控 C.重點行業或業務的風險監控 D.以上全部

31.通過綜合分析內外部信息實施監控，主要應用于（C）。A.授信業務總體情況的監控

B.大額授信、關注和不良客戶的風險監控 C.重點行業或業務的風險監控 D.以上全部

二、簡答題：

1.請簡要回答我行授信額度的管控原則。答：（1）為提高額度管控的靈活性，便于系統控制，目前最新授信額度的管控原則為授信敞口單一控制，即受信主體使用各產品授信敞口余額之和不得超過批復的授信敞口金額。

（2）客戶經理在辦理額度項下業務時，不得突破批復的授信敞口金額，但是可以超過授信總額，超過部分為超額保證金對應的部分。

2.我行授信額度的調劑規則包括哪些？

答：（1）短期流動資金貸款、銀行承兌匯票和特定貿易融資產品按照低風險可以占用高風險額度的規則相互調劑。

（2）短貸可以占用銀票額度，銀票不可以占用短貸額度。

（3）短貸不可以占用銀票額度，銀票可以占用短貸額度。

（4）各產品之間均不得相互占用。

超出上述四種規則的調劑，需要在授信申報和授信批復中明確。集團內部成員間的額度串用需報原審批機構審批。

3.發放固定資產貸款之前，貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查包括哪些主要內容？ 答：

（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；

（二）貸款項目的情況；

（三）貸款擔保情況；

（四）需要調查的其他內容。

4.貸款人從事項目融資業務，應當以償債能力分析為核心，在充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流，重點從哪幾個方面評估項目風險？

答：項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面。

5.貸款人應與借款人在流動資金借款合同中約定，出現哪些情形時，借款人應承擔違約責任？

答：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項的；

（四）突破約定財務指標的；

（五）發生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

6.授信風險監控方面，分行授信風險管理部門及南京地區業務管理部職責主要包括哪些？

答：按照總行統一管理要求，結合本行實際情況，牽頭組織開展轄內授信風險監控工作，并實施風險信息的傳導。

7.授信資產質量監控工作中發現異常情況，分行應如何進行處理？

答：應形成專項監控情況簡報，提交行領導，并根據需要，對相關機構下發《監控情況通報》，提示監控信息。8.簡述呆賬核銷的流程。

答：（1）申報材料的準備。貸款核銷前申請單位的業務部門對認定的呆賬，要及時準備前述呆賬債權、股權證明材料、損失證明材料和相應報告，一同送交上一級行呆賬審查部門審查。申請單位要對申報材料的真實性和完整性負責；（2）分行的審查。分行在接到申請單位的呆賬申報材料后，由風險合規部門組織有關部門進行審查，審查部門包括風險合規部門、計劃財務部門、內審部門，（個貸核銷還須經零售部門審查，下同），各部門按照部門職責進行審查；（3）分行審批。呆賬材料報至分行后，經風險合規部門、計劃財務部門和內審部門等部門審查及分管行領導審定后，對符合核銷條件的權限內項目由分行直接審批；

（4）總行審批。各分行應按總行每年確定的呆賬上報時間，及時將超分行權限的呆賬上報總行，總行授信風險管理部組織有關部門按照《江蘇銀行呆賬貸款核銷會審工作小組工作制度》的有關要求進行審查并報批。審查通過的，批復分行核銷，審查不通過的，退回有關分行；（5）執行批復。呆賬核銷請示批復后，經辦行要按照上級行下達的批復文件要求，對于同意進行核銷的呆賬貸款應及時安排轉賬；對于進行稅前核銷的呆賬貸款，經辦行需在獲得稅務部門認可后方可安排轉賬。呆賬轉賬后要按照總行會計核算規定將相關呆賬轉入表外登記；

（6）報備制度。對于分行及總行審批通過的呆賬核銷貸款，分行在完成賬務處理后，應根據實際情況填寫《江蘇銀行呆賬申報核銷匯總表（臺賬）》和《江蘇銀行呆賬申報核銷明細表》，連同分行審批文件及其他相關資料向總行授信風險管理部報備。

9.簡述抵債資產收取時的注意事項。

答：在收取抵債資產前，各經營單位風險合規部門應會同業務單位共同派專人去現場查驗抵債資產，并到有關主管部門核實，全面了解資產的產權及實際狀況，若發現抵債資產存在法律瑕疵或其他不利于我行后續處置的情況，應另行選擇合格的抵債資產；若確無其他選擇，應盡可能完善權利、排除妨害，并在確定抵債金額時充分考慮各項不利因素對我行后續變現的影響。

10.簡述抵債資產在保管過程中應做好哪些工作。

答：（1）專人保管。各經營單位應由專人負責抵債資產的管理工作，確定抵債資產經營管理主責任人，指定保管責任人，集中保管資產的保管責任人為經營單位風險合規部門不良資產管理崗位人員；

（2）定期檢查。每個季度應至少組織一次抵債資產檢查，并做好檢查記錄。根據抵債資產的性質和狀況定期或不定期進行檢查和維護，及時掌握抵債資產實物形態及價值形態的變化情況，及時發現影響抵債資產價值的風險隱患，并提出有針對性的防范和補救措施

第二篇：吉林銀行小企業授信客戶經理培訓考試試題

吉林銀行小企業授信客戶經理培訓考試試題

2011年10月

一、單項選擇題（每題只有一個正確答案，請將其代碼填寫在題后的括號內。每題3分，共15分。）

1、個體工商戶甲將其現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品一并抵押給乙銀行，但未辦理抵押登記。抵押期間，甲未經乙銀行同意，以市場價格將一臺生產設備出賣給丙。后甲不能向乙履行到期債務。對此，下列哪一選項是正確的？

（）

A 該抵押權雖已成立但不能對抗善意第三人 B 該抵押權因抵押物不特定而不能成立

C 該抵押權因未辦理抵押登記而不能成立 D 乙有權對丙從甲處購買的生產設備行使抵押權

2、以下說法不正確的是那一項（）

A 為債務人向債權人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保

B 擔保物權的擔保范圍包括主債權及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現擔保物權的費用。當事人另有約定的，按照約定。

C 第三人提供擔保，未經其書面同意，債權人允許債務

人轉移全部或者部分債務的，擔保人不再承擔相應的擔保責任

D擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，則擔保合同一定無效

3、《物權法》規定，以企業的設備和其他動產抵押的，應到以下那個部門辦理抵押物登記手續？

（）

A 抵押物所在地公正部門

B 抵押人住所地的工商行政管理部門

C 抵押權人所在地人民政府 D 抵押物所在地的工商行政管理部門

4、辦理應收賬款質押業務應在（）進行登記。

A 當地銀行業監督管理部門 B 當地工商行政管理局 C 人民銀行征信管理中心 D 不需登記

5、票據貼現的貼現期最長不得超過（）

A 3個月

B 6個月

C

12個月

D 2年

二、多項選擇題（下列各題所給選項中至少有2個是符合題意的正確答案，請選出。每題6分，共30分。）

1《擔保法》所規定的擔保方式有以下幾種：（）

A保證

B抵押

C質押

D保險

2、《吉林銀行貸款擔保業務風險管理基本制度》規定，不得接受下列單位、組織或情形的保證擔保：

（）

A國家機關。但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；

B企業法人的職能部門；

C企業法人的分支機構。但有企業法人的書面授權，且不超出該書面授權范圍的除外；

D在我行有不良資產已剝離或核銷記錄的，但經總行批準的除外。

3、下列財產哪些不得抵押（）

A有地上建筑物的劃撥土地；

B 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

C學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

D依法被查封、扣押、監管的財產。

4、對融資性擔保公司的保證額度，應當根據該擔保機構的

管理狀況，在防范風險的前提下，按下列原則予以核定：

（）

A對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％；

B對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15％；

C融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍；

D融資性擔保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔保。

5、《吉林銀行貸款擔保業務風險管理基本制度》中規定，我行可以接受下列財產抵押：（）

A以租賃方式取得的國有土地使用權

B抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

C抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產； D抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權。

三、簡答題（共55分。）

1.經營性物業的第一和第二還款來源分別是什么？（共6分）

以其所擁有的物業作為抵押物

主要以該物業的經營收入但不限于該物業的經營收入作為主要還款來源的貸款。

物業的經營收入包括物業正常營運收入和預期租金收入。

2.申請經營性物業抵押貸款的借款主體可以包括哪些？（共6分）

依法成立的企業法人、其它經濟組織或從事合法生產經營的個體工商戶、自然人等

3.經營性物業貸款可接受的抵押物形式除包括商鋪外，還包括哪些？（共6分）

4.借款人是否可以用第三人所擁有的物業做為抵押物申請經營性物業貸款？(共6分)小企業經營性物業貸款是指：我行向符合小企業貸款主體資格，擁有經營性物業的所有權人發放的，以其所擁有的物業作為抵押物（并視情況要求借款人法定代表人或其實際控制

人提供連帶責任保證擔保），同時主要以該物業的經營收入但不限于該物業的經營收入作為主要還款來源的貸款。

5.關于經營性物業貸款的用途是怎樣規定的？（共6分）

包括但不限于物業在經營期間維護、改造、裝修、招商等資金需求以及置換該物業建設期的銀行貸款、股東借款等負債性資金和超過項目資本金規定比例以上的資金，不得用于國家明令禁止的投資領域和用途，不得用于償還銀行存量不良貸款或違規貸款。

6.關于經營性物業貸款的額度、期限及還款方式是怎么規定的？（共6分）

其中以商業營業用房類（含酒店）經營性物業抵押的貸款額度最高不得超過物業評估價值的60％，以辦公樓類及其他類經營性物業抵押的貸款額度最高不得超過物業評估價值的50％。評估價值應根據我行指定評估機構出具的有效評估報告予以確認。

貸款期間的還貸本息不超過抵押物業預測租金總額剔除物業管理等費用后的85%。

小企業經營性物業貸款期限原則上一般不超過五年，最

長不超過八年，且不得超過借款人法定經營期限和經營性物業使用年限。

原則上需按物業的經營收入采取按月（季）等額本息的方式歸還貸款本息。

7.如果你為一位客戶介紹經營性物業貸款，你會怎樣對這個產品進行簡要描述？（共7分）

8.經營性物業本身，即抵押物本身需滿足哪些條件？（共6分）

（一）已竣工驗收合格，并取得房屋所有權證明；

（二）如租賃情況下，原則上應在房地產管理部門辦理租賃登記手續（如確實由于客觀原因無法辦理登記備案手續的，請特別說明原因）。

（三）屬于成熟大型社區的底商或社區商鋪、位置較好的臨街商鋪；或已經營多年并形成良好的商業氛圍的商業街商鋪；具有較強的變現能力；

（四）經營性物業已投入商業運營的時間原則上應在二年（含）以上；

（五）商場、寫字樓和商鋪的出租率應不低于70%，平均

入住率應不低于60%；

（六）房產為獨立間隔式或獨棟商鋪；

（七）房齡不超過25年；

（八）優先選擇銀行等金融機構經營網點、國內外大型知名連鎖品牌企業營業用房等經營相對穩定的，及其他經營業態較為穩定，未出現長期空置的商業用房。不得敘作洗浴、歌舞等娛樂性質的商業用房抵押貸款；

（九）抵押物業須于我行經辦網點在同一城市內；

（十）市場定位準確，目標客戶穩定，且預期的經營性收入充裕；

(十一)投資方和經營管理方擁有多年從事商業用房經營管理的經驗。

9.對于公司注冊地為A市，所擁有的經營性物業位于B市，可否在B市申請經營性物業抵押貸款?（共6分）

第三篇：客戶經理授信操作技能培訓基礎部分

客戶經理授信操作技能培訓市場營銷部 姚清

培訓內容

?授信基礎知識 ?授信操作技能 ?信貸業務文案寫作

基礎知識部分

一、金融基礎知識

二、財務知識

三、銀行法律基礎 第一章 金融基礎知識

一、銀行業概況

二、銀行經營環境

三、商業銀行經營管理概述 第一節 銀行業概況

一、信用與信譽

１、信用是以償還和付息為條件的借貸行為； ２、信用反映的是債權債務關系；

借貸活動中：債權人將商品或貨幣借出

稱為授信，債務人接受債權人的商品或貨幣稱為受信。

３、信用以相互信任為基礎。續

二、信用形式 １、商業信用； ２、消費信用； ３、國家信用； ４、銀行信用。續

二、中央銀行、監管機構與自律組織 １、中央銀行：中國人民銀行；

２、監管機構：中國銀行業監督管理委員會（2003年４月成立）； ３、自律組織：中國銀行業協會（2000年成立）； ４、銀行業金融機構： 續

政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行；

大型商業銀行：工、農、中、建、交等國有及國有

控股的五大商業銀行；

中小商業銀行：（1）股份制商業銀行：中信、招商

深發、廣發、興業、光大、華夏、浦發、民生、恒豐、浙商、渤海；

（2）城市商業銀行：上海銀行、北

京銀行、徽商銀行。

農村金融機構

中國郵政儲蓄銀行

外資銀行

非銀行金融機構：金融資產管理公司、信托公司、金融租賃公司、企業集團財務公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等等

第二節 銀行經營環

一、經濟環境

銀行發展的根本動力是經濟發展中的投融資需求

和服務性需求。

經濟環境構成銀行運行的基礎條件和背景，經濟

發展狀況直接決定和影響銀行經營狀況。

（一）經濟環境

１、宏觀經濟發展目標及其衡量指標：

經濟增長、充分就業、物價穩定、國際收支平衡

（1）國內生產總值（GDP）是衡量經濟增長的宏觀指標，是指在一國的領土范圍內，本國居民和外國居民在一定時期內所生產的、以市場價格表示的產品和勞務總值。

GDP是衡量一國整體經濟狀況的主要指標；

GDP增長率是反映一定時期經濟發展水平變化程度的動態指標。續

（２）失業率是衡量就業狀況的宏觀經濟指標；

（３）通貨膨脹率是衡量物價穩定的宏觀經濟指標

通常用的指標有兩種：消費者物價指數（CPI）

生產者物價指數（PPI）

（４）貿易收支（進出口額）是衡量國際收支指標 續

２、經濟周期

繁榮

衰退

蕭條

復蘇 續

３、經濟結構

（１）產業結構

第一產業：農、林、牧、漁業；

第二產業：采礦業、制造業、電力、燃氣及水的生產和供應業，建筑業；

第三產業：除上述以外的其他行業。

具體包括：交通運輸、倉儲和郵政業，信息傳輸、計算機服務和

軟件業，批發和零售業，住宿和餐飲業，金融業，房地產業，租

賃和商務服務業，科學研究、技術服務和地質勘察業，水利、環

境和公共設施管理業，居民服務和其他服務業，教育，衛生、社

會保障和社會福利業，文化、體育和娛樂業，公共管理和社會組

織，國際組織。

續

（２）消費結構

綜上：由于我國經濟主要是傳統的第一產業和第二產業，而且其增長方式又主要是粗放式的，因

此，對銀行服務的需求有限，銀行中間業務發展

受到制約；

在消費與投資比例方面，當前我國推動整個經濟

增長的主要力量是投資，而私人消費對經濟增長

的貢獻較小，在很大程度上決定了我國商業銀行 的重要業務對象是企業，業務內容是批發業務的 結構。

（二）金融環境 財政政策與貨幣政策：

財政政策和貨幣政策是國家宏觀經濟調控的兩大 基本政策手段。

１、財政政策包括國家稅收政策和財政支出政策增稅和減支是“緊”的財政政策，可以減少社會需求總量，但對投資不利。反之，是“松”的財政政策，有利于投資，但社會需求總量的擴大容易導致通貨膨脹。續

２、貨幣政策主要包括信貸政策和利率政策。收 縮信貸和提高利率是“緊”的貨幣政策，能夠抑制社會總需求，制約投資和短期內經濟發展；反之，是“松”的貨幣政策，能夠擴大社會總需求，對投資和短期內 經濟發展有利，但容易引起通貨膨脹率的上升。

３、商業銀行是貨幣政策的主要傳導媒介，商業 銀行必須時刻密切關注貨幣政策。

４、我國貨幣政策工具主要包括六大類：公開市 場業務、存款準備金、再貸款與再貼現、利率政策、匯率政策和窗口指導。

公開市場業務、存款準備金和再貼現是現代中央銀行 應用最為廣泛的貨幣政策工具，被稱為“三大法寶”。第三節 商業銀行經營管理概述

一、商業銀行的經營原則

１、安全性原則

２、流動性原則

３、效益性原則

三者關系：安全性是經營的前提，流動性是實現 安全的必要手段，效益性是商業銀行經營的目標，商 業銀行就是要在保證安全性和流動性的前提下，追求 最大限度的利潤。續

二、商業銀行主要業務

（一）負債業務

１、存款業務；

２、短期借款業務：同業拆借、中央銀行借款（再貼現和再貸款）、轉貼現、回購協議、大面額存單

３、銀行金融債券。

（二）資產業務

１、貸款業務

２、其他：債券投資業務、短期資金交易業務、票據貼現業務等。續

（三）中間業務

１、支付結算業務

２、銀行卡業務

３、代理業務（代收代付、代理銀行、代理證券 資金清算、代理保險、委托貸款、代理基金、代理國 債）

４、托管業務（基金托管業務、代保管業務）

５、擔保業務（保函、備用信用證）

６、承諾業務（項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度）續

７、咨詢顧問業務

（１）企業信息咨詢業務：企業信用等級評估、驗證企業的注冊資金、資金證明、企業管理咨詢等。

（２）資產管理顧問業務：投資組合建議、投資 分析、稅務服務、信息提供和風險控制等。

（３）財務顧問業務：大型建設項目財務顧問業務、企業并購顧問業務、結構性融資、非常規性融資方案設計及專家理財等。

８、理財業務（公司理財、個人理財）

９、電子銀行業務（網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端）續

三、商業銀行主要管理指標

１、資本充足率不得低于8%；

２、貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；

３、流動性資產余額與流動性負債余額不得低于 25%;４、不良貸款率不得高于5%;不良資產率不得高 于4%；

５、單一集團客戶授信集中度為對最大一家集團 客戶授信總額與資本凈額之比不得高于15%；單一客 戶貸款集中度不得高于10%；全部關聯授信與資本 凈額之比不得高于50%。附 三個辦法一個指引

近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融

機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。

附 三個辦法一個指引

1、《固定資產貸款管理暫行辦法》

2、《項目融資業務指引》

3、《流動資金貸款管理暫行辦法》

4、《個人貸款管理暫行辦法》

5、說明

第二章 財務及稅務知識

一、財務會計基礎知識

二、企業財務報表分析

第一節 財務會計基礎知識

一、會計假設

會計假設是會計核算的基本前提。包括：會計主體、持續經營、會計分期和貨幣計量。

１、會計主體

搞清楚為誰記賬；被分析財務報告的會計主體與貸款對象的對應十分重要。

為理解會計主體的意義，下面看一個經典的腦筋急轉彎的故事： 續

有三個游客住店，為了節省開支，三人決定同住 一間房，并說好共同負擔房費。每個人交了100元。服務生把錢交到柜上時，老板動了慷慨之心，說：“退 他們50元吧。”服務生拿著5張10元往回走，路上想： “3個人分50元，有零頭，不好分。”于是擅作主張，把 ２張10元裝進了自己口袋，退給客人每人10元。所以，每個客人實際上付了90元，總共是270元。服務生 私吞了20元。加起來是290元。但是，開始的時候明 明是300元，那么還有10元跑哪兒去了？ 續

在這個故事里，實際上涉及到三個會計主體：老板、房客和貪小便宜的服務生。客人支付的270元跟服務 生私吞的20元不可以相加，因為會計主體不同，不能 歸為一類。只有老板實收的250元與服務生私吞的20 元可以相加，得到的結果就是客人實際上支付的270元 續

2、持續經營；

3、會計分期；

4、貨幣計量。續

二、會計要素

資產、負債、所有者權益、收入、費用和利潤。

三、會計憑證

1、原始憑證；

2、記賬憑證。續

四、會計賬簿

1、序時賬（日記賬）；

2、分類賬（總分類賬戶和明細分類賬戶）；

3、備查賬。

五、會計報表

資產負債表、利潤表、現金流量表。第二節 企業財務報表分析

一、資產負債表分析

作用：一是可以評價企業的償債能力；二是可以評價企業的財務彈性和財務風險；三是可以輔助評價企業的獲利能力和營運能力。

二、利潤表分析

作用：一是可以分析、評價、預測企業經營成果和獲利能力；二是可以分析、評價、預測企業未來的現金流量狀況，對收益的質量作出評價；三是可以間接反映償債能力。續

三、現金流量表分析

1、若借款人經營活動現金凈流量大于零，且

（1）經營活動現金流入量大于短期借款總額，說明短期借款第一還款來源充足。

（2）經營活動現金凈流量與投資活動現金流入量之和大于一年內到期的長期借款，說明項目貸款第一還款來源充足。續

2、若借款人經營活動現金凈流量小于零，經營活動現金流入量大于短期借款總額，說明存在短期借款第一還款來源。至于現金流量是否充足，則必須視借款人現金流出的順序，即經營活動現金流入首先用于還款，還是用于其他經營活動。

3、若借款人經營活動現金流入量小于短期借款總額，則說明借款人短期借款第一還款能力肯定不足，必須依賴第二還款來源才能償還到期債務。第三章 銀行法律基礎

一、擔保法 保證

二、物權法 抵押 質押 登記

續

三、關注擔保制度對銀行業務的影響

1、正確設立保證，維護銀行債權；

2、關注擔保物權的實現條件及法定例外；

《物權法》第170條規定：擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，依法享有就擔保財產優先受償的權利，但法律另有規定的除外。這里有兩個方面要注意： 續

（1）允許當事人約定實現擔保物權的情形；（2）擔保物權優先受償不是絕對的： 國家稅收優于擔保物權

特定階段的勞動債權優于擔保物權 建設工程價款優于擔保物權

船舶優先權、船舶留臵權、船舶抵押權 正常買受人優于動產抵押權 續

設立擔保物權時：調查了解擔保人是否存在拖欠稅款、工程款、職工工資和基本保險費用，是否已將抵押財產出售給第三人，船舶是否已經產生具有優先權的其他債權。

同一財產法定登記的抵押權、質權并存時，抵押權人優先于質

權人受償，如果有留臵權，則留臵權人優于抵押權人受償。續

3、關注擔保合同與主合同關系

4、正確處理人保與物保的關系

5、正確認識可以抵押的財產范圍

6、正確辦理浮動抵押 續

7、正確理解“房地一并抵押”原則

8、正確辦理抵押登記

9、關注抵押權的實現

10、關注抵押權行使的時限

11、正確理解可出質的權利范圍 操作技能部分

一、信用評級

二、利率定價

三、信貸產品 第一章 信用評級

一、個人客戶信用評級

二、企業客戶信用評級三、五級分類客戶評級

第四篇：銀行客戶經理授信調查報告撰寫培訓

銀行客戶經理授信調查報告撰寫培訓

小型生產企業授信審查要點

一、信審人員在審查小企業授信時應遵循的基本原則

一般情況下，小型生產企業具有以下幾個特點：1.由家族控制，股東或實際控制人的行為對其生產經營具有決定性影響。2.企業規模較小，對上下游客戶定價能力不強，經營較易出現波動，抗風險能力差。3.由于管理不夠規范，財務報表往往不能真實反映其經營與盈利狀況。因此對小型生產企業授信應遵循以下不同于大中型企業授信的原則：

（一）現場考察與書面分析相結合的原則

鑒于小企業授信的特殊性，信審人員應積極參與實地考察申請人的經營、管理狀況、股東及主要管理者的管理能力，以便做出比較切合實際的評價。信審人員參與實際調查是貼近市場，提高小企業授信審查質量的必要手段，但客戶經理是授信調查的第一責任人。

（二）遵循定性分析和定量分析相結合，側重定性分析的原則

在小企業審查中要注重業務部門現場調查結果，不單純依賴正式的財務報表。要結合申請人的主要生產、經營指標對其財務數據進行必要的修正。要定量與定性分析相結合，側重定性分析結果。

（三）遵循第一還款來源與擔保并重的原則

對小企業授信首先強調第一還款來源是否充足，但擁有對授信申請人具有控制能力強、價值穩定、變現能力強的抵押擔保條件同樣非常重要。

二、小企業授信審查要點

對小企業授信，除按我行大中型企業授信審查的基本要求進行審查外，應根據小企業授信審查的基本原則，結合小企業的特點，對申請人條件的合規性、調查要素的全面性、抵（質）押物價值認定及抵（質）押率的合理性、授信方案在法律方面的合規性（非專業意見）等提出審查意見。要對以下內容進行重點審查：

（一）審查小企業股東及實際控制人的誠信情況

這部分審查主要以定性審查為主。要對股東及實際控制人的發展歷史、個人品行、信用狀況、個人資產、負債狀況、是否存在其他投資、從業經驗、經營管理能力、有無對外擔保進行審查。對家族背景進行審查、對股東個人審查判斷主要基于定性判斷，要求信審人員在業務部門調查結論的基礎上，結合業務部們有關人員與小企業股東及實際控制人交往時間、結識過程、了解的深度、信審人員現場調查的感覺，做出審查評價。對于經辦業務人員及相關領導與授信申請人是否存在利益關系要進行審查。

（二）審查分析授信申請人所在行業情況

申請人所處行業在當地具備明顯產業集群特點的，首先要看小企業是否處于當地主流行業，該行業是否為我行支持的行業，我行對該行業中企業授信質量及授信總量是否在合理的范圍之內。同時需要分析申請人在同類企業中在各項要素上的地位（盈利能力、負債水平、銷售渠道、上下游關系），原則上我行支持中流以上企業。

申請人所處行業在當地不具備明顯集群特點的，重點分析銷售渠道和消費市場的穩定性、產品的特殊性、盈利能力的保障程度和保障方式。

對于為大型企業配套的小企業要分析大型企業所處行業的特點、競爭程度、發展趨勢、產品壽命周期等因素。

（三）審查分析授信申請人發展前景

根據申請人所處行業的背景情況，通過分析申請人近兩年來產品的產銷量、產成品及原材料、能源價格變化情況，產品的壽命周期，銷售渠道，分析申請人產品的銷售前景及盈利能力。對于給大企業提供配套產品的，尤其是大企業的經營將直接影響其生存的小企業，要對大企業經營狀況進行分析和判斷。

由于小企業的實際控制人對小企業的發展前景具有重要影響，因此還要分析小企業實際控制人是否具備豐富的從業經驗和技術背景。如果實際控制人具備特殊的個人或家庭背景，分析對企業銷售渠道、經營狀況和盈利能力的影響，從而分析對企業最終還款能力的影響。

原則上我行應選擇已經完成資本原始積累、產品前景良好、主業突出，處于快速成長階段的企業作為授信對象。對已經發展成為集團性公司，尤其是搞多元化經營，關聯交易頻繁的企業，應選擇控制信貸比重與逐步退出的策略

（四）審查授信金額及用途是否合理

這部分主要是對授信用途的合法性、真實性，對授信資金監控的有效性進行審查。要注重定量分析。對于銷售小于3000萬元（含）且資產總額小于4000萬元（含）的小企業，單戶授信敞口最高不超過1000萬元，其他小企業一般掌握在授信申請人最近1年營業額的20%以內。

做授信審查時，可通過對授信申請人近兩年銷售情況及增長率、原材料采購需求、購銷結算方式、資金占用時間、自有資金狀況、資金缺口情況等方面判斷授信需求是否真實、合理。信審人員可以要求業務部門查閱授信申請人納稅申報單、內部原材料（商品）采購記錄（發票）、內部銷售記錄（發票存根）等說明其生產經營情況及資金需求的合理性。

充分分析企業的總體償債能力，主要通過測算銀行債務敞口與凈資產的比率、銀行債務敞口與銷售收入比率，并與行業內參數進行比較，考察企業是否存在短期銀行負債過度。由于明顯短貸長用而引起短期負債過度的企業，應具體分析起源，并對新增固定資產投資進行評價，對于能給企業帶來較大現金流和新增利潤的項目投資，可視實際情況予以適度支持。

通過審查申請人資金使用控制措施是否有利，判斷我行授信是否可能被挪用，是否存在潛在風險。

（五）審查還款來源是否充足、授信期限是否合理

這部分審查要注重現場調查結果，定性和定量分析相結合，以定量分析為主，注重分析申請人經營的穩定性，還款來源的可靠性。由于小企業再融資存在非常大的不確定性，因此再融資不能作為還款來源。

1.還款來源審查

一般來說，企業的流動資金貸款都應以其正常經營活動產生的現金流作為還款來源，因此應重點審查申請人的生產經營活動是否正常，銷售回款是否及時。信審員可以要求業務部們調查生產企業的電、水、汽使用量、企業的購銷合同及執行、納稅情況，申請人的銀行現金往來、個人儲蓄以及申請人個人控制資產經營的情況，以判斷申請人的經營狀況是否正常，是否有穩定、充足的還款來源。申請人的財務報表分析可以作為判斷還款能力的輔助手段。

對于有其他銀行債務的授信申請人，要審查其以往履約記錄，分析債務到期時間，判斷其在償還其他銀行債務之后是否會出現資金缺口，是否會影響生產經營，是否有充足資金償還我行貸款。如果授信申請人有對外擔保，要分析被擔保企業的情況，判斷擔保履約的可能性及給授信申請人可能造成的影響。

2.授信期限審查

要結合申請人的生產周期，生產淡旺季及銷售回款時間，審查授信期限是否合理。對于貿易型企業，要結合申請人的購貨及銷售時間，收款方式，判斷還款來源是否充足及授信期限是否合理。

（六）審查授信擔保能力

原則上，決定是否對小企業進行授信，應首先判斷授信申請人第一還款來源是否充足。但是考慮到小企業抗風險能力相對較弱，因此對小企業授信必須重視擔保能力的審查。對于所有小企業授信原則上應以對授信申請人控制能力強，價值穩定，變現能力強的抵押擔保作為授信擔保的主要方式，并由其主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證擔保。

1.對于抵押擔保，要重點審查抵押物變現能力及變現價值。一般情況下不接受機器設備的抵押擔保。

以商品住宅、門市房、寫字樓（均含土地使用權）、土地使用權抵押的，要根據抵押物所處地段建筑物及土地的可比價格，變現能力確定抵押物的評估價值是否可以為我行接受。根據抵押物目前的使用情況，審查我行抵押是否可能存在瑕疵（如果抵押物在抵押給我行之前已經出租，則根據抵押不破租賃的原則，在租期結束之前我行處置抵押物存在一定難度）。以土地使用權設定抵押的，原則上采用以出讓方式取得且權屬清晰、轉讓行為不受限的出讓土地設定抵押。

以廠房、機器設備抵押的要確認抵押物的權屬關系，計算并判斷抵押價值是否合理。由于設備、廠房變現能力相對較差，所以我行接受這類抵押主要是作為約束申請人的還款行為的手段，不能以此作為還款來源。

2.如由專業擔保公司提供擔保，擔保人原則上應該是有政府背景的擔保公司。要重點審查擔保公司選擇擔保單位的標準，以往賠付情況，對外擔保總額與凈資產相比是否適度（按國家規定，擔保總額不超過凈資產的10倍）。擔保公司應該有我行核定的擔保額度。

3.如果代償能力較強的優質企業或大型生產廠商為配套企業提供連帶責任保證擔保，應該審查大型生產廠商的經營和財務狀況，以確定其擔保能力。由擔保單位董事會或股東會出具同意提供擔保的函（根據擔保單位公司章程決定）。

4.如果是出口信用保險公司保險，要審查出口信用保險公司給申請人核定的保險額度，我行授信只能用于出口信用保險公司核定的保險范圍內的產品出口，并且要審查申請人出口是否有違反出口信用保險公司保險規定的行為。要對保單的免責條款進行審查。

（七）對授信調查質量進行評估

對授信經辦人員的授信調查過程、次數、基本方法，經辦人員的從業經驗、與授信申請人的關系及熟悉程度進行評估。

（八）審查小企業授信定價是否合理

由于小企業發展過程中存在一定不確定性，因此其授信的風險成本和管理成本要高于大中型企業。為覆蓋我行授信風險，在定價時要充分考慮授信的風險成本與管理成本，確定高于大中型企業的合理的價格水平。

第五篇：經典—高級客戶經理個人簡歷

姓名：個人簡歷網

目前所在：

越秀區

年齡：

31戶口所在：

安徽

國籍：

中國

婚姻狀況：

已婚

民族：

漢族

培訓認證：

未參加

身高：

168 cm

誠信徽章：

未申請

體重：

kg

人才測評：

未測評

我的特長：

求職意向

人才類型：

普通求職

應聘職位：

銷售經理：，市場/營銷/拓展專員： 工作年限：

職稱：

無職稱

全職

可到職日期：

一個月

月薪要求：

3500--5000

希望工作地區：

廣州,廣州,深圳

工作經歷

中國民生銀行起止年月：2010-02 ～ 2010-12

公司性質：

股份制企業所屬行業：銀行

擔任職位：

高級客戶經理

工作描述：

市場開發

離職原因：

達德教育起止年月：2007-06 ～ 2010-01

公司性質：

民營企業所屬行業：教育/培訓/院校

擔任職位：

花都教學點負責人

工作描述：

1、市場推廣和策劃

離職原因：

尋求更大發展機會

華美樂有限公司起止年月：2005-07 ～ 2007-05

公司性質：

股份制企業所屬行業：家居/室內設計/裝潢

擔任職位：

市場專員

工作描述：

渠道開發

離職原因：

個人原因

電腦商報社起止年月：2003-07 ～ 2005-07

公司性質：

國有企業所屬行業：文字媒體/出版

擔任職位：

發行專員

區域拓展

離職原因：

個人原因

志愿者經歷

教育背景

畢業院校：

廣東廣播電視大學

最高學歷：

大專獲得學位:

畢業日期：

2009-07

專 業 一：

工商企業管理

專 業 二：

行政管理

起始年月

終止年月

學校（機構）

所學專業

獲得證書

證書編號

2006-06

2009-07

廣東廣播電視大學

工商管理專科

大專畢業證書

2007-06

2010-12

中山大學

行政管理本科

語言能力

外語：

英語 一般

粵語水平：

一般

其它外語能力：

良好

工作能力及其他專長

一、自己從最基層做事，擁有豐富的實踐經驗，尤其是市場的經驗

二、自己不斷的學習，我相信自己在人生中的學習才是最為寶貴的能力

三、對自己從事的工作充分的了解，把握市場的動態，了解市場的規律，結合自身優勢打響自己的品牌。

四、堅持公正原則，對同事、領導處理好縱向和橫向的溝通協調關系，利于工作的開展！

五、不斷的學習吸收有益的東西，提升自己的創新能力；打造自己的競爭優勢。自我評價

一、做事先做人，人品是人做事成功的關鍵。自己不斷健全和提升自己的人格。

二、能力是事業成功的保證，必須不斷提升自己的能力，我一直在努力。

三、做事不要做濫好人，做事堅持原則，對的事情要有自己的堅持。

四、團隊的協作，一個手掌拍不響，必須依靠集體的智慧和力量成就團隊的成功。