第一篇：企業停產處置和擔保圈風險報告

公司業務部企業停產處置和擔保圈風險

報告

前期階段

聯社為扶持縣域經濟發展，更好地服務縣域中小企業貸款，專門成立，在辦理過程中提供企業獲取貸款渠道，建立了優勢企業互保擔保圈的捆綁擔保模式，但在近期經濟疲軟條件下,尤其是棉紡行業不景氣條件下，產生企業擔保圈風險的傳遞問題。企業擔保圈風險的多發、頻發所產生的多米諾骨牌效應,對聯社金融經濟乃至本縣社會穩定可能產生巨大影響。

一、擔保圈的利與弊

互保聯保的推出是企業間以互保模式獲取貸款，曾經被當作破解抵質押保證資源不足的有效途徑。但互保擔保在整合信用資源、弱化銀企間信息不對稱風險的同時，還有內生誘發系統性風險的缺陷。在經濟上升期，良好的經濟金融環境、高漲的企業投資熱情，經由擔保關系推動著企業不斷獲取廉價信貸資金，新項目、新廠區、新機器不斷上馬，同時金融機構也拓展了市場。隨著合作深化，金融機構與企業間呈現出植入型供給與依賴剛性并存的狀況，信貸供求以雙方的默契和企業還款再貸的穩定為前提（俗稱只能續貸不能抽貸的模式）。但隨著企業融資過程的發展，企業通過關聯企業、互保聯保等形式發展成交叉性的擔保圈，擔保關聯關系日益復雜化。此時，從微觀角度看，表面上銀行對每筆貸款的保證關系仍保持著適度控制，但實際上從擔保關系網絡的整體可靠性角度看，無論是銀行還是企業，實際上均失去了對擔保的有效控制權，喪失了應有的約束控制和保障效力。在經濟下行期，企業間的擔保關系因市場環境壓力和信貸收縮壓力而變得異常緊張，特別是區域內大型企業，無論是融資渠道還是擔保關系通常都呈現多重性的復雜關系。在各種非確定因素影響下，信貸風險隱現過程中，觸發銀行抽貸和企業資金鏈斷裂，導致擔保圈風險凸顯，一旦風險爆發且得不到解決，便引發整個擔保資金鏈條的斷裂風險并可能傳導至多個擔保圈，引發區域擔保系統的坍塌，在企業為獲取信貸資金不斷擴大擔保圈在新的金融機構進行不良行為擔保，擔保圈風險的形成具有必然趨勢。（工行三家企業貸款違約，三家直接或間接涉及38家企業在多家銀行聯保、互保或擔保貸款，光金財擔保公司擔保余額為13865萬元，金財擔保公司提供數據）。

擔保圈風險發生的起點，通常認為是關系鏈條上的某一企業出現信貸斷點，就是說企業已無法通過貸款續貸，或者資金鏈條完全供不上信貸和經營支出，民間機構也獲取不到資金。就此有五類解決方式：第一類，擔保關聯企業代償還款。第二類，市場第三方介入。一般是同類優勢企業代償并獲取代償資金多倍信貸資金，或者擔保公司協助處理等。第三類，政府干預。一般以政府資金救助或協調資金救助的方式解決。第四類，市場化重組。有同類或非同類行業優勢企業予以兼并重組。第五類，通過法院起訴，要求借款企業和擔保企業共同償還銀行債務。

二、處置 家建議 對準這8家企業風險特點和狀況，向

建議按照“一企一策、一筆一策、分類處置、風險可控”的化解原則，摸清楚這8家企業擔保圈實際經營和管理狀況、資金風險。

三、企業擔保圈改進擔保模式建議

上述企業無論采取哪種方法，都是事后防范，屬于火場救人或者亡羊補牢，都是次優選擇，也是無奈之舉和權宜之計，并且實施效果尚待時間檢驗。所以治理和防范區域擔保圈風險應更從產生問題根源角度采取市場的方式進行規范和引導，防范于未然。現將這種擔保圈系統風險的防控與化解可依下列路徑加以改進：

（一）改進現有相對滯后的捆綁式擔保模式，發展多樣化的

新型擔保產品。

基于利益聯結關系而建立的互助捆綁擔保模式存在鏈條斷裂的 多米諾效應缺陷，一個風險斷點的產生往往形成一損俱損的困局。改革低端的互保擔保模式，發展真正適合企業資金需求的多樣化信貸擔保產品以及擔保替品成為可能，在規模和水平配比上，商業化擔保、政府擔保（金財擔保公司擔保）、企業封閉擔保等可作為備選方向，并建立企業逐步退出機制和應急互助資金池，都可以在區域擔保圈內實施。

（二）遵循市場發展趨勢，發展多層次的擔保替代方式

擔保圈風險的產生源于企業資金鏈條的斷裂，其實質是對企業資 金供給和企業經營實際資金需求的動態不匹配，而企業在使用資金中特別是流動貸款進行購買廠地和機器設備等，變成短貸長用，或者拆東墻補西墻行為造成。所以通過發展創新型的訂單融資、應收賬款抵押、動產抵質押、股權抵押等。引進商業化保險和第三方監管公司發揮對企業風險的協同分散作用。減少規模性企業擔保圈融資的強制性依賴、降低系統性擔保風險。

（三）強化對企業擔保關系風險評估和實施“雙第一責任人” 的信貸制度重構

聯社引進大華國信評估公司僅對企業借款能力進行風險評估，但 未對企業到期有多大擔保能力進行風險評估，只有不斷加強信息互通，建立系統性風險協調預警機制，定期對企業經營與資金風險、行業發展動態等進行研判，結合征信系統運用，共享他行債權信息，提高風險評估的準確性。聯社實行的第一責任人追究制度，但實際效果并不明顯，原因在于對第一責任人的實時和同步監督缺位，即管理層與一線信貸人員之間的信息不對稱。解決方案可以是“雙第一責任人”制度，這樣兩個第一責任人之間相互背書，互相提供連帶責任擔保保證，最好是誰安排辦理也是第一責任人，這樣就提高信息溝通和對稱的目的。

第二篇：企業停產報告

停產報告

尊敬的各位領導 ：

我司于

年

月

號接到貴院下發的（）深光法執字第 號 《執行令》，在此之前我司已針對增設的噴漆和絲印污染工藝作出了停產整頓。

我司也一定會配合貴院的相關工作，為此，我司深表感謝！

報告人：xxxxxxxxx公司

xxxx-x-xx

第三篇：關于擔保圈授信風險排查的報告

上報關于擔保圈授信風險排查的報告

資產風險管理部：

根據資產風險管理部8月20日下發的通知，我部高度重 視，組織相關人員對截止2014年7月31日50萬元及以上的存量貸款進行排查，現就排查情況上報如下：

一、擔保圈授信情況。經排查，擔保圈授信涉及核心客戶34筆，金額8550萬元，存在風險的擔保圈貸款8戶，共計2320萬元，具體如下:

1、××貸款290萬元（2014.7.8-2015.7.7），由××、××擔保，其二人在我行均有貸款，目前雖然貸款未到期，但已形成欠息，顯然借款人經營出現問題，應及時與借款人和擔保人聯系，采取積極措施，降低風險。

2、××貸款180萬元（2014.4.18-2015.4.17），由××、××、××縣永固砼業有限公司擔保，××在我行有貸款400萬元，目前借款人已欠息44250元，無法按時清償，應采取措施，和擔保人聯系，加強貸后管理，及早收回貸款。

3、××貸款450萬元（2014.1.29-2015.1.27），由納明、史學寶擔保，目前已欠息290698元，并且納明、史學寶在我行也有貸款，且欠息，應對這類客戶采取有效措施，一戶一冊，早清收轉化。

4、××貸款200萬元（2014.2.20-2015.2.19）,由史學才、蔡學軍、史學寶擔保，目前欠息126852元，且以上擔保人在我行均有貸款，全部欠息，應對這類客戶果斷采取措施，降低貸款風險。

5、××貸款200萬元（2013.3.28-2014.3.27），由史學才、王

學海、張森擔保，且王學海、史學才在我行也有貸款，且欠息，目前借款人已欠息253318元，此客戶以及擔保人存在極大風險，應采取有效措施，清收轉化。

6、××貸款300萬元（2013.3.11-2014.3.10）由史學才、韓清

宏擔保，二人在我行均有貸款且欠息，其借款人已欠息314450元，借款人及擔保人均已停止經營，應采取有效措施，清收轉化。

7、××貸款400萬元（2013.8.2-2014.8.1），由李天國、史學

才、夏惠芬擔保，三人在我行均有貸款，且存在較大的風險度，建議加強貸后管理及賬戶監督，及早清收轉化。

8、××貸款300萬元（2013.4.17-2014.4.16），由王立平、王

勇、史學才提高擔保，借款人目前欠息304190元，且擔保人、借款人均已停產，從目前看，風險極高，建議采取果斷措施，把風險度降到最低。

二、存在風險情況。

一是行業風險:擔保圈內的客戶包括法人客戶和自然人客戶，他

們所生產或經營的產品受市場因素和國家政策的宏觀調控，從高峰跌入低谷，如現在的煤炭市場，今年市場售價比去年同期下降68%，由于受國家宏觀政策影響，相關聯產業高耗能，高污染，五金建材都不程度的受到影響，使得企業背上沉重的包袱，由此影響到銀行信貸資產的安全性。

二是資金鏈條風險：擔保圈客戶的貸款一般在銀行授信額度較

高，在資金周轉上存在一定的困難，尤其是現在處在經濟下滑時期，產品銷售不暢，成品積壓，生產成本由于受到籌資成本的影響，企業效益明顯下滑，有的甚至達到資不抵債，一旦在償還期間，資金回籠不暢，很容易造成資金鏈條斷鏈，直接形成銀行貸款逾期，不良貸款只增不減。

三是銀行授信額度風險。擔保圈貸款是銀行目前存在的普遍現

象，由于他們在業務有著密切的往來，在平時社交上比較熟悉，容易形成在融資方面較大的擔保圈。受經濟滑坡的影響，銀行必然在相關產業信貸投放上采取緊縮的政策，收回一些受國家政策限制類行業的貸款，有的收回后不再支持，往下延伸，資金的來源有民間融資、有產品銷售，償還一部分資金后出現資金緊缺，再融資、再投入、再沉淀，如此的惡劣資金循環必然影響銀行正常貸款的使用，形成圈與圈不良貸款的無限期的增加，造成銀行經營成本不斷提高，利潤下降。

三、處置預案及工作建議。

（1）針對已經形成的資產進行分析，并按照行業進行劃分，區

分行業是否受到國家政策的調控，采取可行的辦法，逐步退出，一步到位，對在圈內的貸款有隱形風險和已經存在的風險進行分解和化解，使風險降到最低點。對未進行預授信的客戶，嚴格按照信貸政策，規范操作流程，審查企業經營現狀及未來前景，對擔保類貸款審查擔保企業有可能出現圈內的情況，從源頭上斬斷類似情況的再次發生，減少銀行不良貸款的新增。

（2）切實加強貸后管理工作，密切關注貸款客戶及關聯客戶經

營情況，對出現的不良苗頭及時采取措施，降低風險。

（3）加強金融機構之間的信息溝通，建議央行完善客戶征信平

臺，將征信的范圍逐步擴大到民間借貸，掌握準確的客戶融資額度信

息，為銀行貸款提供安全屏障。

××農業貸款部

2014年9月1日

第四篇：中國銀監會警示擔保圈企業貸款風險

中國銀監會警示擔保圈企業貸款風險

互保聯保本是解決小微企業以及農村金融貸款需求的重要創新，但卻在部分行業、部分地區逐漸變異，成為引發風險事件的誘因。

據媒體報道，銀監會近日發文要求加強企業擔保圈貸款風險的防范和化解工作。銀監會警示，擔保圈企業風險較高的地區為長三角、珠三角等地，行業分布為鋼貿、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點監控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產經營不正常的擔保圈企業。

限制聯保貸款規模

銀監會于7月底曾下發通知，對聯保貸款進行規模限制，同時要求各銀行業金融機構在10月底之前，完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處臵預案。對于聯保模式的貸款，銀監會首次明確提出，要求企業對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產，除農戶擔保貸款外，每家企業的擔?？蛻舨坏贸^5戶，并嚴格控制聯保體內單戶貸款額度。

對已經出現風險的擔保圈貸款，銀監會要求，由主債權銀行牽頭成立擔保貸款債權人委員會，建立協調會商機制，共同應對。要共享信息，協調政策，不得單獨采取極端方式突然處臵，銀監會強調不得單獨抽貸，以防止擔保圈企業由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發區域性金融風險。

互保聯保模式在多數東部城市都存在，但在長三角則相對集中。央行此前相關數據顯示，在浙江省內，互保聯保模式約占企業總融資比例的40%。央行杭州中心支行2013年12月末開展了企業擔保情況專項調查，共涉及溫州轄內的14家較大型的商業銀行，200名對公客戶經理，3117個企業貸款戶，486億元企業貸款余額，結果顯示，涉及擔保的企業占全部企業的比例為67.8%。此外，來自溫州市龍灣區人民法院課題組的數據則顯示，在2012全年和2013年前8個月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔保的案件比例分別為96.7%和94.3%。

企業互保聯保尤其是貿易商，在長三角地區相對普遍。以鋼貿商為例，上海法院2013年涉銀行糾紛案件審判情況通報顯示，2013年以來，涉鋼貿信貸風險繼續集中釋放，資金鏈斷裂的影響逐漸透過鋼貿企業，滲透到企業背后控制人，不少金融借款合同糾紛及由此衍生的信用卡糾紛、擔保合同糾紛、追償權糾紛案件涌入法院。

上海高院報告還指出，鋼貿信貸的互保聯保模式在訴訟中進一步引發風險。一旦其中一家企業被訴，就會引發多米諾骨牌效應，導致各企業輪番被多家銀行“打包”起訴，這種擔保方式不僅難以保證金融機構債權的實現，而且還會導致金融風險的進一步擴散蔓延。

此外，上海楊浦法院的報告也反映，去年下半年以來，楊浦法院陸續受理多起因鋼材貿易資金鏈斷裂導致的信用卡詐騙案

件。被告人多為鋼貿公司法定代表人、總經理，經常以聯保形式向銀行借款，一人資金鏈斷裂易產生連鎖反應。

互聯互保變異

在企業和縣域金融中，采取互保聯保等方式進行貸款的行為較為普遍。互保與聯保模式最初被用于農戶間的貸款擔保，由于農戶缺少抵押物，銀行為了控制風險，要求農戶在貸款時找一家農戶或者幾家農戶為其擔保，若一家農戶違約，則由其他農戶承擔還款連帶責任，隨后這種模式逐漸擴展到缺少抵押物的小微企業。

據記者調查了解，目前國內部分商業銀行很早就針對小微企業推出了互保和聯保貸款模式，尤其是對于批發貿易行業，且往往在同一個區域內尋找互保聯保各方。

一位小微企業負責人對記者稱：“在這一模式中，互保聯保的多方最好彼此熟悉，但現實中，銀行往往會跟行業協會合作，行業協會然后撮合協會內的不同會員企業，以至于有時候企業之間缺乏必要的對稱信息，一旦一家發生違約事件，其他企業往往不愿承擔連帶責任。”

第五篇：企業如何防范保證擔保風險

企業如何防范保證擔保風險

一、關于保證擔保的一般規定

保證，是指保證人與債權人約定當債權人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。依《擔保法》的規定，保證方式可分為一般保證和連帶責任保證兩種。當事人在保證合同中約定，債務人不履行債務時，由保證人承擔保證責任的是一般保證。當事人在保證合同中約定，債務人不履行債務時，保證人對債務承擔連帶保證責任的是連帶責任保證。一般保證和連帶責任保證最大的區別在于保證人是否享有先訴抗辯權。一般保證的保證人享有先訴抗辯權。在一般保證情況下，當債務履行期滿，債務人未能履行債務時，保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。而在連帶責任保證的情況下，保證人不享有先訴抗辯權，即連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期限屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債

務人履行債務，也可以要求保證人在保證范圍內承擔保證責任。

上述情況表明，保證人在不同的保證方式中所處的不同，其利益受到保護的程度也有差異。一般而言，保證人在一般保證中的地位較優越，實際承擔的是補充責任，即第二位的責任，而連帶責任保證中的保證人則不享有此種“順序”利益。只要債務人不履行其債務，保證人就得滿足債權人提出的承擔保證責任的請求。因此，在保證合同中最好明確約定保證方式。當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。

通常，當事人約定保證擔保的范圍，可以單就本金債權為保證，不保證利息；也可以僅就債權的一部分設定擔保，還可以只保證締結保證合同時已存在的債權，而不及于后擴張的部分。應注意的是，基于保證的附從性要求，約定的保證擔保范圍不得超出主債務的數額。

否則，超出部分無效。

二、企業防范保證擔保風險建議

目前，在我國保證擔保實踐中還存在許多問題，主要表現在：一是不注意審查保證人的主體資格，致使有些不能擔?；蛘邲]有條件擔保的單位和個人進行了擔保，保證合同無效。二是保證擔保的程序不健全。在實際擔保中，一些企業在擔保時只在主合同上簽字或蓋章，沒有另行簽訂保證合同，從而使保證方式不明確，保證范圍和保證期限不明確等一系列問題，造成保證人喪失先訴抗辯權、保證范圍擴大以及保證期限延長等不利后果，加大了保證人的風險。三是缺乏風險意識。不少企業在債權得到擔保后，以為萬事無憂，忽視對保證人的動態進行調查，因而有些擔保企業采取合并、分立等變更企業組織形式或者隱匿、轉移抵押物

甚至申請破產，從而出現了不具備代為清償能力的“空殼”企業進行擔保，致使債權無法實現。四是盲目提供擔保。有些企業在為第三人提供保證擔保時，對第三人不作償債能力分析，僅憑個人之間的信任關系盲目提供擔保，給企業造成重大損失。

針對保證擔保實踐中存在的問題，為防范保證擔保的風險，企業應注意以下問題：

1.注意審查保證人的主體資格

根據《擔保法》等法律、法規的規定，保證擔保人必須是符合法律規定，具有代為清償能力的法人、其他組織或個人。不具備上述能力的不能成為擔保人。我國法律對擔保人的主體資格作了限制性的規定：國家機關、學校、醫院等以公益為目的的事業單位不得成為擔保人；企業法人分支機構、職能部門等也不能成為擔保人。但有法人書面授權的企業法人分支機構，可以在授權范圍內提供擔保。需要說明的是，有資格作為擔保人對外簽訂擔保合同的主體僅限于兩類，即經批準有權經營對外擔保業務的金融機構（外資金融機構除外）和具有

代為清償能力的非金融企業法人，包括內資企業和外商投資企業。

2.嚴格審查被擔保企業的資信狀況，降低信用風險

企業擔保具有一定的風險，這從客觀上要求企業提供擔保時要通過對被擔保企業的信用品質進行評估審查其信譽程度，從而了解被擔保企業履行償債義務的可能性。這可以通過了解被擔保企業提供的付款記錄，判斷其是否具有按期足額償還債務的良好信譽。同時，擔保企業還可以審查被擔保企業的償債能力，即其資產數量、質量以及負債比例。也就是用“資產負債率”、“流動比率”和“速動比率‘等指標來衡量，對被擔保企業的變現能力、支付能力和財務實力有所了解，然后再以被擔保企業目前的經營狀況做補充，判斷出被擔保企業的償債能力。

3.加大對保證擔保的管理力度

企業必須從嚴控制下屬企業及分支機構或控股、參股企業對外提供擔保。對外提供擔保，某種意義上是對企業資產權益的一種處置方式。企業對外提供擔保應得到企業出資者的認可或授權。擔保人不得為外商投資企業注冊資本提供擔保，內資企業和中資金融機構不得為外商投資企業中的外方投資部分的對外債務提供擔保。內資企業只能為其直屬子公司或者其參股企業中方投資比例部分對外債務提供對外擔保，但被擔保人為以發行B股H股等方式在境外上市的外商投資企業除外。非金融企業法人對外提供的對外擔保余額不得超過其凈資產的50％，并不得超過其上年外匯收入。對外擔保合同必須履行審批和登記手續。否則，擔保合同無效。

4.適當運用反擔保，減少直接風險損失

《擔保法》第4條規定：“第三人為債務人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保?！敝斏鞯钠髽I在為債務人向債權人提供擔保時，特別是在擔保人與債務人并無直接的利益關系或隸屬關系，而且對承擔保證責任后追償權能否實現把握不準的情況下，必須要求債務人提供反擔保。運用反擔保手段使保證人在代為清償債務后，可以取得一種實在的求償權，這種求償權是有抵押物、質押物和留置物等具體指向的。所以，反擔保是保障擔保人將來承擔責任后對債務人的追償權實現的有利保證，同時反擔保也是一種減少直接風險損失的有效措

施。

5.樹立風險意識，建立擔保的保險制度

當保證合同經公證成立后，擔保企業可以要求債務人對擔保合同所涉及的物、款再次向保險公司投保，以分散并轉移風險。當企業交納保險費后，將由保險公司進行多方面的審查、監督，并進行事前、事中稽核控制，從而將擔保企業的風險降到最低點。

6.選擇保證方式，減輕保證責任

在多數人擔保的情況下，應明確保證擔保的份額，盡量縮小保證范圍，約定保證期間。在可以選擇保證方式的情況下，力爭選擇一般保證，回避連帶責任保證，將被保證企業推為第一債務人。這樣可以在主合同糾紛未經審判或仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，擔保企業對債權人可以拒絕承擔保證責任。對強制執行后不足部分，可由擔保

企業承擔。

7.注意運用保證責任的免責條款

企業在進行保證擔保時，需要特別注意保證責任免除問題。根據《擔保法》規定，在下列情況下，保證人不再承擔保證責任：（1）保證合同中沒有約定保證責任期限或約定期限不明確的，在一般保證時，主債務履行屆滿6個月后，在連帶責任保證時，超過6個月的法定保證期間，保證人不再承擔保證責任。（2）債權人未在約定的保證期限內向保證人主張權利的，保證人不再承擔保證責任。（3）保證期間，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。（4）未經保證人書面同意，債權人與債務人協議變更主合同的，保證人

不再承擔保證責任。