第一篇：商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權的法律效力[本站推薦]

商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權的法

律效力

2009年，中國銀監會辦公廳發布關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復，批復為：你局《關于商業銀行將債權轉讓給個人有關問題的請示》（粵銀監報【2009】5號）收悉。經研究，現就有關問題批復如下：

一、對商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權沒有禁止性規定，轉讓合同具有合同法上的效力。社會投資者是指金融機構以外的自然人、法人或者其他組織。

二、轉讓具體的貸款債權，屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人，并非像社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，受讓人無須具備從事貸款業務的資格。

三、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序。

四、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監督。

五、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當向銀監會或其派出機構報告，接受監管部門的監督檢查。

關于債權轉讓的合法性，中國銀監會辦公廳《關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復》（銀監辦發[2009]24號，以下簡稱《批復》）明確了以下幾個問題：第一，銀行轉讓債權不屬于違反法律、行政法規的強制性規定，應被認定合同有效。第二，商業銀行可以將貸款債權轉讓給自然人、其他組織，以及金融機構和非金融機構法人。第三，轉讓具體貸款債權的行為屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人，并非向社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業務的資格。同時，該行為也不是一種規避“非金融企業之間不得借貸”的行為。第四，商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權必須操作規范：要建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序；對轉讓的貸款債權，應當采取拍賣等公開形式，以形成公允的價格，接受社會監督；轉讓貸款債權的，應當向銀監會或者派出機構報告，接受監管部門的監督檢查。

應該說，上述《批復》對金融機構向非金融機構轉讓債權的合法性給予了肯定，但鑒于該《批復》的效力等級以及現行法律法規對此種行為并沒有明確規定，在嘗試運用這一新型資產處臵方式時，商業銀行在具體業務操作中必須按照上述《批復》要求辦理并注意以下幾方面的法律風險：

第一，嚴格控制可轉讓債權的范圍。從字面理解，《批復》所指貸款債權的范圍不限于不良貸款債權概念，即銀監會認為商業銀行可以轉讓的既包括正常的貸款債權也應包括不良貸款債權。因此，在現有的貸款風險分類項下，商業銀行允許向社會投資者轉讓的貸款應包括正常、關注、次級、可疑、損失等五項。

考慮到該種處臵方式還處于探索階段，筆者建議可轉讓債權僅限于不良貸款范圍內。此外，還應注意銀監會《批復》只明確了貸款債權可以轉讓，對于銀行卡業務、貿易融資業務形成的債權能否轉讓問題并未明確規定，因此，在目前狀況下，建議不應納入可轉讓債權范圍。

另外，財政部財金[2005]74號通知第2條規定，下列資產不得對外公開轉讓：債務人或擔保人為國家機關的不良債權；經國務院批準列入全國企業政策性關閉破產計劃的國有企業債權；國防、軍工等涉及國家安全和敏感信息的債權以及其他限制轉讓的債權。對于上述債權轉讓牽涉到國家利益、社會公共利益等因素，妥善起見，建議不應納入可轉讓債權范圍

第二，鑒于國家法律法規以及部門規章文件的規定，對不能作為債權受讓人的特殊規定必須明確。2005年7月4日，國家財政部專門向四家資產管理公司下發了《關于進一步規范金融資產管理公司不良債權轉讓有關問題的通知》（財金?2005?74號）“下列人員不得購買或變相購買不良資產：國家公務員、金融監管機構工作人員、政法干警、資產公司工作人員、原債務企業管理層以及參與資產處臵的律師、會計師等中介機構人員等關聯人。”根據此規定精神，我們認為，銀行債權轉讓的受讓人也必須排除上述規定所列人員。

第三，債權轉讓過程中必須注意特定的擔保問題。根據《擔保法》第61條的規定：“最高額抵押的主合同債權不得轉讓。”

因此，對于未經特定化的最高額抵押的主合同債權轉讓，必須先行特定化。對于此種情況，應當在轉讓前向相關債務人、擔保人等發出宣布提前到期、最高額抵押合同決算期屆至的通知并取得通知送達的證明等手續，以使最高額抵押擔保的不特定債權特定化。

第四，在債權轉讓協議中，必須有禁止在再轉讓條款。不論是機構受讓人還是自然人受讓人，銀行必須對轉讓債權的受讓人進行嚴格考察，對不符合條件的要堅決排除，防止因債權轉讓對社會穩定造成影響。考察的重點包括受讓人購買債權的目的，追索債務的方式等，要防止購買者炒作債權，通過對債權再度轉讓獲取商業利潤。

第五，鑒于債權轉讓在商業銀行的營業范圍內并沒有具體規定，在具體業務中必須與當地工商部門具體聯系，積極溝通，防止出現超出經營范圍的違反行政法規行為。對于轉讓債權過程中可能產生的稅賦問題，必須向相關稅務管理部門咨詢，防止出現漏稅等違法行為。

第六，轉讓貸款債權應當向銀監會或者派出機構報告。貸款債權轉讓應該接受監管部門的監督檢查，《批復》未規定是是事先報告還是事后報告，以及具體的報告內容和要求。因此，在當前的具體業務中必須事先向監管機構報告，積極溝通聯系。

第七，必須明確債權轉讓相關制度和業務操作流程。銀監會在《批復》中明確要求商業銀行應當建立風險管理制度、內部控

制制度等相應的制度和內部批準程序。因此，在辦理貸款債權轉讓業務之前，銀行相關業務部門應積極研究擬定具體可行的規章制度，以保障貸款債權轉讓流程合法合規，上述制度規章應當向銀監局備案。

第八，在債權轉讓的整個流程過程中必須重視貸款信息以及借款人信息的保密問題。銀行可與受讓人約定，對銀行提供的信息和貸款材料，受讓人不得用于所涉貸款轉讓之外的其他目的。對于借款人信息保密問題，除要按照銀行與借款人的約定處理外，還應注意有關法律法規對此方面的規定。由于債權轉讓過程中要經過公開拍賣等流程，也容易導致借款人信息的泄漏，因此，在這過程中必須嚴格設計流程，選擇合格中介機構并做好保密責任約定工作，堅決杜絕中介機構泄漏客戶信息，造成銀行信譽受損情況的發生。

第九，債權轉讓協議中必須約定銀行的免責條款。銀行貸款債權轉移后，受讓人對貸款出讓行不能行使任何形式的追索權。銀行轉讓債權相關的貸款協議及文件、材料經雙方確認后，銀行不再對上述資料的合法有效性、可執行性承擔任何責任。受讓人確認貸款轉讓協議生效后，銀行不承擔權利瑕疵擔保義務。貸款受讓人因受讓貸款遭受損失的，其無權要求貸款出讓行承擔賠償責任。

第十，債權轉讓后必須履行通知義務。根據《合同法》的規定，債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知的，該轉讓

對債務人不發生效力。通知一般應當由轉讓方發出。關于通知的方式，我國《合同法》沒有明確要求。但在債權轉讓過程中如果債務人已經通過其他方式明確表明同意債權轉讓的，銀行通知義務可以免除。如果借款人不予配合，必要時采取公告、公正送達等通知方式。

第十一，債權轉讓價格必須通過拍賣等公開形式形成公允價格。對于貸款債權轉讓定價，現行法律并沒有規定，人民銀行及銀監會也沒有文件涉及此問題。在目前沒有統一的標準和程序的情況下，拍賣等公開方式可以形成一種價格決定機制，可以最大限度地避免內幕交易等問題的發生。在拍賣過程中，應遵守國家有關拍賣的法律法規，嚴格監督拍賣過程，防止合謀壓價、串通舞弊、排斥競爭等行為發生。

第十二，明確債權轉讓過程中所產生的稅費承擔問題。首先是相關訴訟費及律師費等費用承擔。對于在轉讓前銀行已經通過訴訟方式進行催收的債權，會產生相關的訴訟費用和律師代理費用。其次在轉讓過程中會產生登記費用，拍賣費用以及各種稅賦。商業銀行在轉讓貸款債權時，應當與受讓人就上述相關稅費的分擔問題進行協商，并在轉讓協議中予以明確。

第二篇：關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復(2011-05-11 11:09:48)

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標簽：分類： 公司對外融資與擔保法務

文化

中國銀監會辦公廳關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

銀監辦發【2009】24號

廣東銀監局：

你局《關于商業銀行將債權轉讓給個人有關問題的請示》（粵銀監報【2009】5號）收悉。經研究，現就有關問題批復如下：

一、對商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權沒有禁止性規定，轉讓合同具有合同法上的效力。社會投資者是指金融機構以外的自然人、法人或者其他組織。

二、轉讓具體的貸款債權，屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人，并非像社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，受讓人無須具備從事貸款業務的資格。

三、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序。

四、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監督。

五、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當向銀監會或其派出機構報告，接受監管部門的監督檢查。

二〇〇九年二月五日 附注：

銀行債權轉讓相關法律問題總結

一、相關規定

1、中國人民銀行《關于商業銀行借款合同項下債權轉讓有關問題的批復》(銀辦函(2001)648號)

2001年7月30日,中國人民銀行針對中國人民銀行上海分行《關于商業銀行將借款合同項下債權轉讓給非金融機構的行為是否妥當的請示》作出《中國人民銀行辦公廳關于商業銀行借款合同項下債權轉讓有關問題的批復》:“由貸款而形成的債權及其他權利只能在具有貸款業務資格的金融機構之間轉讓。未經許可,商業銀行不得將其債權轉讓給非金融企業。”

2、最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》

3、2009年3月30日,最高人民法院《關于審理涉及金融不良債權轉讓案件工作座談會紀要》

第10條規定:“金融資產管理公司轉讓已經涉及訴訟、執行或者破產等程序的不良債權的,人民法院應當根據債權轉讓合同以及受讓人或者轉讓人的申請,裁定變更訴訟主體或者執行主體。”

第11條規定:“國有銀行向金融資產管理公司轉讓不良債權,或者金融資產管理公司受讓不良債權后,通過債權轉讓方式處置不良資產的,可以適用《關于審理

涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規定》。”

依照《規定》、《會議紀要》等相關規定,銀行通常先將債權轉讓予金融資產管理公司,其受讓銀行債權后再通過債權轉讓或以整體資產包的形式將債權轉讓予非金融機構。

4、上海市高級人民法院關于《關于審理涉及債權轉讓糾紛案件若干問題的解答》

第八條規定:“權利人享有人民法院生效裁判文書確定的債權,并將該債權予以轉讓,只要該債權不屬于合同法第七十九條規定的情形,應當認可該債權轉讓的效力。經相關人民法院審查后,債權受讓人可依生效裁判文書向債務人主張債權。”該規定明確即使是銀行債權,只要該債權不屬于《合同法》第79條例外規定,就可以轉讓。

5、《湖南省高級人民法院關于審理涉及銀行不良金融資產轉讓糾紛的指導意見》

第二條規定:“在審理和執行過程中,債權主體發生變更,受讓人申請變更訴訟或執行主體的,人民法院應予準許。”

6、中國銀監會辦公廳《關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復》(銀監辦發[2009]24號)明確了以下幾個問題:

第一,銀行轉讓債權不屬于違反法律、行政法規的強制性規定,應被認定合同有效。第二,商業銀行可以將貸款債權轉讓給自然人、其他組織,以及金融機構和非金融機構法人。第三,轉讓具體貸款債權的行為屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人,并非向社會不特定對象發放貸款的經營性活動,不涉及從事貸款業務的資格問題,受讓主體無須具備從事貸款業務的資格。同時,該行為也不是一種規避“非金融企業之間不得借貸”的行為。第四,商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權必須操作規范:要建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序;對轉讓的貸款債權,應當采取拍賣等公開形式,以形成公允的價格,接受社會監督;轉讓貸款債權的,應當向銀監會或者派出機構報告,接受監管部門的監督檢查。

第三篇：中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

? 【法規標題】中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

? ? ? ? ? ? 【頒布單位】中國銀行業監督管理協會 【發文字號】銀監辦發[2009]24號 【頒布時間】2009-2-5 【失效時間】 【法規來源】 【全文】

中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力

有關問題的批復

中國銀行業監督管理協會

中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

銀監辦發[2009]24號

廣東銀監局：

你局《關于商業銀行將債權轉讓給個人有關問題的請示》（粵銀監報[2009]5號）收悉。經研究，現就有關問題批復如下：

一、對商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權沒有禁止性規定，轉讓合同具有合同法上的效力。

社會投資者是指金融機構以外的自然人、法人或者其他組織。

二、轉讓具體的貸款債權，屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人，并非向社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業務的資格。

三、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序。

四、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監督。

五、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當向銀監會或其派出機構報告，接受監管部門的監督檢查。二零零九年二月五日

第四篇：中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

? 【法規標題】中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律

效力有關問題的批復

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? 【頒布單位】中國銀行業監督管理協會【發文字號】銀監辦發[2009]24號【頒布時間】2009-2-5【失效時間】【法規來源】 【全文】

中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力

有關問題的批復

中國銀行業監督管理協會

中國銀行業監督管理委員會關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復

銀監辦發[2009]24號

廣東銀監局：

你局《關于商業銀行將債權轉讓給個人有關問題的請示》（粵銀監報[2009]5號）收悉。經研究，現就有關問題批復如下：

一、對商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權沒有禁止性規定，轉讓合同具有合同法上的效力。

社會投資者是指金融機構以外的自然人、法人或者其他組織。

二、轉讓具體的貸款債權，屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人，并非向社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業務的資格。

三、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序。

四、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監督。

五、商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當向銀監會或其派出機構報告，接受監管部門的監督檢查。

二零零九年二月五日

第五篇：跨境債權轉讓的法律效力

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跨境債權轉讓的法律效力

跨境債權轉讓的法律效力

《合同法》第八十條規定：“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力。”顯然，境內外資銀行是否將轉讓行為通知中資銀行，法律效力不完全一致;跨境轉讓是否完全等同于境內轉讓，也有必要辨析。

(一)轉讓人將跨境債權轉讓通知債務人的法律效力

根據《合同法》第七十九條規定，債權人可以將合同的權利全部或者部分轉讓給第三人，但有根據合同性質不得轉讓、按照當事人約定不得轉讓、依照法律規定不得轉讓等三種情形之一的除外。境內外資銀行與中資銀行之間因代付而產生的債權債務關系，雙方并沒有約定該債權不得轉讓，境內外資銀行對中資銀行的債權也不在現行法律禁止轉讓的范疇，合同性質方面，形式上似乎也不屬于學術界通常所理解的帶有人身權屬性的不可轉讓性。毫無疑問，債權人可以向境內任何具有民事行為能力的第三者轉讓其債權。但中國是外匯管制國

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家。銀行跨境債權轉讓行為的法律效力將一定程度上受制于現行外匯管理法規規章。

當前境內金融機構的短期外債均受到一定的額度控制。境內金融機構每個工作日的短期外債余額不得超過外匯局核定的指標額。假定境內外資銀行跨境轉讓債權行為合法有效，則其直接的后果是額外增加了中資銀行的短期外債負擔。中資銀行必須到外匯局辦理外債登記手續。并產生兩種可能：一是中資銀行短期外債余額仍然在外匯局核定的指標限額內：二是中資銀行外債余額超過外匯局核定的指標額，將受到外匯局的行政處罰。法理上，債權人轉讓債權給債務人增加額外負擔的，債權人應該承擔救濟責任。第一種情況下，境內外資銀行可以通過賠償中資銀行因額外占用外債指標造成的經濟損失的方式承擔救濟責任：第二種情況下，中資銀行可能受到的行政處罰卻是境內外資銀行無法救濟的。當然，債權人可以賠償債務人可能受到的罰款，卻不能為其消除行政處罰留下的違規記錄。因債權轉讓行為造成債務人被動違反外匯管理規定而無辜接受行政處罰應不是《合同法》的立法本意。誠然，《合同法》的法律位階高于現行外匯管理法規規章，但前者并沒有禁止也無權禁止國家采取外匯管制措施，后者的規定也沒有抵觸前者的基本精神和內容。因此，境內外資銀行跨境債權轉讓若直接導致中資銀行外債超過核定指標而違反外匯管理規定，則轉讓行為應受“根據合同性質不能轉讓”的限制，該認定為無效，除此之外則該認定轉讓為有效。

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當前學術屆一般認為，“合同性質不能轉讓”通常指具有人身權屬性的權利不能轉讓。筆者認為。這種理解是片面的。“合同的性質不得轉讓”，不應該僅僅根據合同簽定之初權利轉讓本身來判斷，而應該結合轉讓之后的法律結果來綜合分析。雖然合同權利本身可以轉讓，但如果債權人轉讓合同權利的法律結果是導致債務人違反國家行政法規規章而可能受到行政處罰，那么這種轉讓自然應該歸人“合同的性質不得轉讓”的范疇。

(二)轉讓人未將跨境債權轉讓通知債務人的法律效力

商業銀行外匯業務的代付，其金融屬性是融資，法律屬性是第三人代為履行。中國是外匯管制國家，外債方面仍執行較為嚴格的管制政策。根據《國家外匯管理局關于2017金融機構短期外債管理有關問題的通知》第一條第一項的規定，期限在90天以上(不含90天)的已承兌未付款遠期信用證應納入短期外債余額指標管理。中資銀行應客戶申請，向境外受益人開出90天以上已承兌遠期信用證，在未付匯之前，該信用證項下金額構成其自身外債，占用其短期外債指標。中資銀行在法律允許的范圍內，以支付利息為代價申請境內外資銀行在信用證到期時代為向境外受益人支付信用證項下應付款。境內外資銀行應申請后的代付行為，其法律后果對中資銀行而言是消滅了其外債，對自身而言是間接占用外債指標。

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境內外資銀行因代付取得對境內中資銀行的債權。在該債權轉讓之后，債務被履行之前，債權轉讓行為對債務人的效力是待定的。其效力取決于轉讓人或受讓人是否將轉讓行為通知給債務人(排除上文分析的轉讓后導致債務人違反外匯管理規定的情形)。轉讓行為如果對中資銀行有效，則中資銀行重新構成一筆外債。因此，在中資銀行向境內外資銀行合法有效履行還本付息之前的任何一個時刻，中資銀行始終處在承擔外債的不確定風險之中，一旦境內外資銀行或

其境外聯行將債權轉讓行為告知給中資銀行，中資銀行承擔外債的風險也就即刻轉化為現實。而在中資銀行向境內外資銀行有效履行還本付息后。中資銀行承擔外債的風險也就宣告解除。在跨境債權轉讓業務流程中，從境內外資銀行將債權轉讓給境外聯行并從境外聯行取得對價款始，至中資銀行向境內外資銀行歸還因代付而產生的本息止，不管是債權轉讓人還是受讓人，均沒有也不想將債權轉讓事實通知作為債務人的中資銀行。中資銀行為了壓縮自身外債規模才與境內外資銀行敘作信用證下的境內代付業務，如果境內外資銀行的跨境債權轉讓導致其重新擔負外債責任，那么境內外資銀行的境內代付業務將從市場上消失。市場經濟主體以追求利潤最大化為其經營目標之一，自然沒有哪家銀行愿意接受既支付了代付利息又要承擔外債責任的結果。

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判斷一個合同是什么性質合同，其主要依據是當事人雙方對訂立該合同的真實意圖，而不是給合同所取的名稱。境內外資銀行與境外聯行簽定債權轉讓合同的真正意圖并不是轉讓債權。因為如果其意圖是為了轉讓債權就應該是希望轉讓行為對債務人發生法律效力，受讓人直接能夠從債務人處取得相應債權。而客觀事實卻與此截然相反：轉讓人與受讓人從不去告知債務人債權已經轉讓，受讓人支付債權轉讓款后所收受的本息也是來自轉讓人而不是債務人。誠然，債權轉讓行為不以是否告知債務人作為生效要件。但將一個雙方當事人主觀意圖上根本不想讓債務人發生法律效力的法律行為稱為“債權轉讓”，無疑是對法律的一種褻瀆。境內外資銀行與其境外聯行所簽定的跨境債權轉讓合同，雖然雙方意思表示一致，但并不真實，其本質是以虛假的“債權轉讓”掩飾真正意圖也是客觀事實上的“跨境借貸”。我們承認“債權轉讓協議自雙方訂立時起即成立并生效”，但值得注意的是生效的是作為客觀事實上的跨境借貸協議，而不是名義上的債權轉讓協議。

可見，轉讓人未將跨境債權轉讓通知債務人的，轉讓行為對中資銀行(債務人)不發生法律效力，中資銀行不因境內外資銀行的債權轉讓而承擔外債責任。其向境內外資銀行還本付息是合法有效的債務履行行為。

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