第一篇：農業保險調研報告

農業保險調研報告

云南省農村農業保險調研報告

調研目的：農業保險是農戶分散農業風險的一個重要工具，對保障農業生產、發展農業經濟、穩定農民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農業保險發展滯后，地處西南邊遠地區的云南省的農業保險發展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關地市的實地調查，分析了云南省農業保險發展困境以及進行可持續發展的局限性?；诖?，同時結合我國農業保險發展現狀及其主要特點的總結，對我國農業保險發展滯后的深層根源進行了分析和論證。、我國農業保險發展現狀及其主要特點

農業保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數人所預期的農業保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農業保險的發展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進農業保險的可持續發展，在“十一五”時期建設社會主義新農村及今后的農村經濟發展、城鄉的統籌協調過程中，顯得尤為重要。目前，我國農業保險發展的特點主要表現在以下幾個方面：

其一，農業保險發展速度較快，20世紀90年代農業保險保費收入很不穩定。其二，農業保險已達到一定規模，農業保險在國內財產保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標依然較低，農業保險在保險業的發展中顯得極其弱小，難以發揮其應有 的功效。其三，在促進農業穩定發展和保障農民災后生活方面發揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業災害損失獲得了部分補償，對于農民購買生產資料，維持農業生產的持續進行，對于保障農民的災后生活是發揮了一定作用的，對于某些地區、某些時期、某些農民來說，這種作用還相當大。此外，農業保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業、種植業保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經濟作物、林業產品、牲畜、家禽、淡水養殖產品等等。

但是，我們必須看到農業保險的發展水平還十分低下，發展很不穩定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業保險發展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保

障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災負擔，我國農業保險發展的層次還處于較低層次。

云南省農業保險發展面臨的困境

1.農民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限

經濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經濟基礎。作為屬于經濟范疇的農業保險,同樣受人們觀念意識的影響。農業保險作為一種特殊的經濟補償和經濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經濟不發達,市場體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區,包括云南省在內的一些欠發達的地區,農業保險的意識還相當淡薄,限制了農業保險的需求。一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業生產經營中風險的認識,整體上對農業保險的投保意識不強。保險公司對農業保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農業保險風險大、農業保險項

目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致損失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。

2.農業保險虧損嚴重，供給不足

農業保險存在市場失靈的現象，其原因主要有以下三個方面：風險關聯性。自然災害是農業生產過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對稱。農業保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買農業保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾

向于購買農業保險，潛在的投保農戶將更傾向于投保產量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農業保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業保險公司承保農業保險業務的積極性。外部性問題。農業保險具有雙重的正外部性，農民購買農業保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農業保險公司經營農業保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業保險實際“消費量”將低于社會最佳規模，導致農業保險市場失靈。

由上述三個原因導致的農業保險的市場失靈使商業保險公司提供的農業保險經營出現了虧損。我國的專業性農業保險公司大多為區域性經營，不利于分散自然災害的關聯性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在2014年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政

府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業保險的很小一部分，其他的農業保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。

3.農業保險缺少地方性法規和財政資金補貼支持

國內外農業保險發展實踐證明，農業保險離不開國家有關政策和法規的約束和指導。從國外農業保險發展實踐看，各國舉辦農業保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障制度建設，兼顧農業發展；另一類主要是促進農業穩定發展。從中國的實際來看，農業保險立法的重點是政策性農業保險，明確政策性農業保險的經營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業和農村經濟發展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業保險相關法規，會使農業保險的可持續性受到影響，也不利于建立長效的農業保險機制。

同時，我們從上面對農業保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優惠等的支持，農業保險舉步維艱。一方面，農業保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發展的根本；另一方面，農業保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業保險公司無力經營農業保險。農業保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。

云南省農業保險可持續發展的局限性

1．農戶對農業保險的有效需求較低

云南省農民對農業保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀念的影響，絕

大多數農民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節和分擔機制，降低了農業災害造成損失所帶來的影響；最后，農業保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的。可見，農業保險在農村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農險的高風險性與高成本制約了商業保險公司的積極性

農險的高風險性主要是由自然災害頻發、道德風險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。第一，云南省地處復雜的地質地理背景和特殊的氣候環境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害、地震災害、地質災害、農業生

物災害、環境災害是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產方式比較落后，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災

害的承受能力較弱。第二，在農業保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關統計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區相關農業統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發揮，費率厘定無數據可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。

云南省農業保險的高成本性主要表現為兩個方面：其一，云南農村地區 的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業、風險區劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農業保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業保險業務的積極性。

3．農業保險缺乏可持續發展的外部環境

首先，我國尚未推出專門的農業保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業保險法規。在這種無法可依的情況下經營農業保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農業保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農業保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數，而鄉村干部動員購買和統一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業成本的背景下，鄉村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉村政府能夠積極做好農業保險的宣傳工作，提升農民對農業保險的認知程度，以及在統一購買農業保險這一環節上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農業保險，擴大農業保險的覆蓋范圍。、我國農業保險發展滯后的原因分析

1．農業保險的準公共物品屬性

在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業保險的性質

分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現出非排他性，所以只能稱之為準公共物品。⑴農業保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買農業保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社

會成本。農戶消費農業保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業保險在“生產”上也有正外部性。它體現于農業保險人提供農業保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農業保險人“生產”農業保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產生。⑶農業保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車”現象，保險公

司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業保險出現非排他性。

2．農業保險系統性風險較為嚴重，風險難以有效分散

在保險中系統風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產生相關性的因素。農業保險的系統性風險則是指各行為主體間的相互表現而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環。⑴在農業中，系統性風險首先表現為區域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發生可能會引起另一種或多種風險事故的發生。由此農業保險的損失也容易擴

大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。

3．信息不對稱使保險公司面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農業保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農業保險中非常普遍，比如表現為經營狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農業保險的某個險種，使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。比如農民投保后減少對農業設備、家畜和中間投入品的投入，這同樣增加了保險人的風險?？傊孢x擇和道德風險使農業保險人面臨高監督成本和高賠付

損失的兩難選擇，加大了保險人的經營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產生的成本過高，保險人就會減少農業保險供給，或者根本不供給農業保險產品。

4．農業保險經營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡

農業保險會帶來市場失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農險實踐看政府對農業保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業保險則是完全按商業化的經營模式，這必然導致農業保險發展停滯不前。根據我國實際，對廣大的在農村分散經營的個體農戶,比較適宜在政府主導的框架下讓商業保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業保險公司既有利又承擔風險，在政策框架下充分發揮市場化操作的優勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。

⑴針對險種進行補貼。農業保險是政策性保險，但不是所有的農業保險產品都必須實行政策性經營，只有那些關乎國計民生并對農業和農村經濟!社會發展有重要意義,而商業性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險的概率較小，符合一般商業保險承保風險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設施農業、精細農業的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業化經營，由保險公司和農戶來承擔費用，政府可以少補貼一些。

⑵政府補貼的可操作性問題。如果農業保險公司是由各省、市、自治區自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業保險業務的補貼范圍,制訂補貼規則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規定的農業保險業務,然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業務提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區之間如何分擔。

第二篇：農業保險調研

政策性農業保險的實施狀況調研

富錦市從2008年起成為我省農業保險試點縣之一，通過逐步完善農業保險機制，建立起一套行之有效的農業保護體系，以市場化運作的方式轉嫁農業生產風險，增強農戶抗風險的能力，從而有效防止了“多年致富，一災致貧”現象的發生。

一、政策性農業保險實施基本情況

富錦是一個傳統的農業縣，農業在富錦的社會經濟中占有重要地位，實施農業政策性保險，可防患于未然，通過保險理賠使得農戶不僅能基本填補生產成本的投入，還可維系農民正常的生產與生活。富錦市開展的政策性農業保險分養殖業保險和種植業保險，養殖業保險包括能繁母豬保險和奶牛保險；種植業保險包括水稻、玉米、大豆、小麥。

農業保險承保是按照承包戶實際種植的作物面積進行投保。種植業保險賠付金額小麥125元/畝，水稻200元/畝，玉米145元/畝，大豆120元/畝，四種作物保險費保費均價每畝按15元計算，承擔方式：參保農戶承擔20%保費，即每畝承擔3元，其余部分由各級財政承擔。

富錦市2009年－2016年農業種植業保險參保面積從當年的27萬畝增加到2016的194萬畝，是2009年的7倍。2009－2012年年均賠付額440萬元，2013年-2014年遇到了

大災年兩年賠付6,988萬元，2015-2016年兩年賠付5,795萬元。

二、富錦市在農業保險工作中采取的措施

市政府高度重視農業保險工作，將農業保險資金納入財政預算全額匹配，各相關部門有效協作，充分發揮農業保險作用。

（一）主動匯報，爭取市領導支持。市委、市政府主要領導高度重視，將該項工作列為推進社會主義新農村建設的一個重要內容來抓，成立了由市委主管農業副市長為組長，農委、財政局、經管局、陽光農業相互保險公司、人保財險公司等單位為成員的政策性農業保險聯席會議辦公室。成立保險核損理賠專家小組，負責重大理賠案件糾紛的技術裁定和爭議調處。各鎮都組建了相應的工作機構，負責宣傳、投保登記、報案查勘和理賠定損等工作。

（二）明確職責，工作扎實推進。一是層層上報，做實計劃。每年年末保險代辦機構按照各村屯所報計劃，進行核定下一農業保險參保面積計劃，上報市政府批準后，由財政部門安排年初預算，并上報省級財政申請各級財政補貼。二是宣傳到位，做到應保盡保。不僅通過發放宣傳單、播放廣播等方式宣傳農業保險，還通過發送手機短信、陽光村務工程網、拍攝農業保險宣傳片等多種形式宣傳農業保險政策，希望更多的農戶能夠提高參保意識，達到應保盡保。

三是財政補貼資金到位。財政部門落實政策性農業保險財政補貼預算和組織財政補助資金，為加強對補助資金使用的監管，每年財政相關人員都深入鄉鎮、村屯入戶調查，抽查率達50%。以保證財政資金的有效實用，并及時足額補助到位，確保農業保險資金依規使用。四是核災定損公開，得到農戶認可。市經管局組織鎮經管站、村級代辦員做好報災、查勘工作，各村組織嚴格按照測產工作要求，成立由村干部、黨員、群眾代表為測產工作小組，租用大型農用車進行全面測產工作，并組織有關專家協同對出險區域、品種、地塊進行定損。保證測算產量的公平合理，保險公司要求必須農戶本人在理賠確認書上簽字并手持相關憑證照相留存，做到“五公開、三到戶” 深得農戶的認可。

（三）協同合作，建立大災應急預案。遇到災害情況發生，積極協調相關保險機構，啟用大災應對方案，保險公司派駐人員及時深入田間地頭進行災情查勘、為受災嚴重的鄉鎮及時購買水泵，協助農戶進行田間排水工作，并聘農業專家深入村屯地頭進行緊急災情應對指導，有效的緩解災害情況的蔓延。

三、農業保險中存在的問題及建議

（一）農戶對農業保險的認可程度不高

富錦市現有耕地面積570萬畝，2016年已參加農業保險的有194萬畝，耕地參保率34%，參保的耕地基本上是長年

處在冰雹帶、低洼地等受災區的土地，這些農民都積極地參加農業保險，而非受災區農民，幾年也不受次災或受災損失不大的，每年減產都不會超過30%。他們就沒有參加保險的意愿和想法，更不要說還要多繳費進而增加保障的想法。還有個別村屯有部分受災地塊，這部分農民想要參加保險，其他大多數基本不受災的農戶就不想參加保險，達不到整村投保，保險公司不能受理的。

建議：一是加強宣傳工作，深入到基層，到村到戶通過講課、電視媒體等方式宣傳農業保險的好處，讓農民得到認知；二是調整現行政策，取消或降低農民繳費基數。建議中央及省修改現行政策規定，承擔應由農戶上繳的極少數保費，既節省人力、物力又減少影響群體矛盾的可能性。

（二）理賠程度不高

對于減產100%的，旱田每畝農戶投入生產成本270 元，水田生產成本670元；而保險公司賠償為旱田每畝最高133元，水田每畝最高200元，根本達不到生產成本。

建議：一是提高農業保險的理賠標準，提高農民參保積極性，讓農民更加自主自愿參加保險。二是提高投保檔次標準。富錦市地方政府2015-2016年兩年間投入農業保險874萬元，平均每年437萬元，如果提高檔次，也會相應增加地方政府的配套資金，地方政府壓力過大。所以，建議國家能 4

出臺相關政策，在提檔的同時，不增加地方政府匹配資金額度。

（三）對理賠情況監督力度不足

測產時間每年在農作物成熟期之前一個月內，保險公司依托基層村級組織全面查堪減產估算，誤差率在10%左右。保險公司因人員限制，不可能每家每戶核實，只能是每個村大面積核定，所以個別村屯測產小組存在受災面積不實的問題。

建議：一是加大培訓力度，建立考核機制。對全市各鄉鎮、村協保員全面開展培訓，使從事這項工作的人員充分了解國家政策，了解投保、理賠流程，提高鎮村兩級協保員核災定損和上報投保理賠工作能力，并出臺考核辦法，定期進行考核。二是強化監管，加大處罰力度。建議由紀委、檢察院、財政、審計局、保險等部門組成政策性農業保險聯合督查組，對保險公司、鄉鎮、村組不定期地進行督查，建立長效機制，檢查政策執行情況。加強農業、畜牧、民政等部門之間的分工協作，做到保費補貼資金的事前、事中、事后全程監督，嚴懲違法違規行為，確保保費補貼資金真正惠農。

第三篇：永靖縣農業保險調研報告

全縣政策性農業保險調研報告

政策性農業保險工作作為一項黨和國家的強農惠農富農政策，在提高農業防災減災能力，抵御自然災害對農業生產的影響，降低農民損失，促進農業增效、農民增收、農村發展等方面起著積極的保障作用。為了進一步推進我縣農業保險工作，4月14至22日，由縣委常委、副縣長付國才同志帶隊，組織縣金融辦、農牧局、人保財險公司等單位負責人,通過召開座談會、聽取鄉鎮和村級負責人匯報、入戶走訪等方式，對我縣17個鄉鎮的農業保險工作進行了調研。具體調研情況如下：

一、農業保險開展的基本情況

我縣目前共有保險公司8家，其中參與農業保險的有2家，分別是人保財險公司和中華聯合財險公司。我縣的農業保險種類主要是種植業保險（玉米、馬鈴薯）和養殖業保險（能繁母豬、奶牛、藏系羊），其中由中華聯合承擔馬鈴薯保險，由人保財險承擔玉米、能繁母豬、奶牛、藏系羊四個政策性農業保險險種。

（一）農業保險開展情況

1、農戶對農業保險的繳納比例及受災賠付標準（1）玉米：2014年前，農戶每畝上繳保費3.15元的保

藏系羊參保76549只，保費收入140.1426萬元，賠款52萬元。

2015年計劃承包玉米面積10萬畝，努力擴大牛、羊、豬等養殖業的保險覆蓋面。

（二）對農業保險的認可情況

我縣東西山區大部分地區經常遭受冷凍、冰雹、大風、滑坡等自然災害的侵襲，在沒有農業保險的情況下，農戶的經濟損失無法得到補償。調研發現，農戶和鄉鎮負責人對農業保險（特別是政策性農業保險）的認可程度越來越高，都認為這是遭遇天災或牲畜意外后補救的好辦法，也是解決燃眉之急的有效途徑，大都愿意參加農業保險，特別是家畜和玉米保險。由于對保險知識的宣傳不夠到位、部分保險條款不切實際，再加上農業保險開辦時間不長、自然災害的發生又帶有隨機性等因素，導致部分農戶抱有僥幸心理，對保險持觀望態度。

（三）農戶對農業保險新的需求

1、希望保險險種擴大到更廣的范圍。當前，我縣各鄉鎮的農作物種植多樣化，但保險險種涉及面不廣，僅僅開設了政策性農業保險業務，根據我縣特色優勢農業發展抗風險需要，其他農業保險業務如生豬、雞、百合、大棚蔬菜、西瓜、林木、淡水養殖等我縣傳統特色產業基本沒有涉足，農戶無法參保，為此群眾對開設這些險種呼聲較高。

2、希望市場風險納入政策性農業保險范圍。農業生產除了自然風險之外，市場風險特別是價格波動帶給農業生產

鎮、村對這項工作沒有引起足夠重視，政策宣傳、動員力度不夠，農戶對政策性農業保險了解不多，造成投保面較小。二是農戶參保意識不強。農戶對政策性農業保險認識不足，加上近年來我縣沒有發生較大的自然災害，對農業影響不大，造成的損失也不多，對農業災害心存僥幸心理而不愿投保。

3、保險賠償額度偏低，影響了農民投保積極性。目前，國家政策補貼額度有限，農戶又不愿意出更多的錢參保農險，導致保險賠償額度僅限于補償物化成本，一定程度上影響了農民投保積極性。

4、理賠定損難操作。一是責任劃分確定難。政策性農業保險標的主要是農作物和牲畜產品，具有不勻稱性特征，一旦發生保險事故，保險責任的劃分相當困難。二是專業技術人才缺乏。政策性農業保險要求工作人員既要懂保險的業務知識，又要懂農技的相關知識，給理賠帶來許多困難。三是道德風險和逆選擇難防范。保險標的在被保險人的控制下，受被保險人的行為影響很大，農業損失中的主觀道德因素難以分辨。四是玉米等受災后理賠人員未能及時查勘現場，對受災面積的底數不清，賠償標準含糊，在某種程度上影響了農戶對保險的可信度。

5、關于中華聯合保險公司馬鈴薯保險問題。中華聯合在2014年馬鈴薯承保過程中，采取虛假協議方式，簽訂所

要從各自實際出發，做好調查摸底工作，選擇1至2個試點險種，如溫室大棚、生豬、高原夏菜保險等，制訂試點方案，積極申報爭取列入省級試點。同時，在學習外地成功經驗的基礎上，依托各農業產業合作社重點探索百合、大棚蔬菜、家禽、中藥材、淡水養殖等特色產業生產成長保險及價格指數保險試點。鼓勵和支持保險機構參與農業保險，對大棚設施、溫室大棚等高附加值經濟作物和淡水水養殖業進行承保，并給予相應的政策優惠和支持；引導和支持農戶在政策性農業保險最高保額基礎上，自愿參加商業保險，分散經營風險。努力爭取上級財政補貼，適時納入政策性保險范圍。

（三）加大支持力度，調動參保積極性

結合我縣農業主導產業發展情況，做好縣級財政補貼資金測算并足額納入預算，并根據經濟社會發展狀況，逐步提高政策性農業保險財政補貼比例，降低農民負擔比例，調動農戶參保積極性。

（四）強化引導宣傳，確保農業保險健康發展 加大農業保險政策的宣傳力度，充分利用種養殖業務培訓會、村民大會、“三下鄉”活動、集市等，采用宣傳車、文藝匯演、廣播、電視、村委會宣傳欄、村務信息公開欄等平臺，編印、張貼宣傳海報，發放宣傳資料，深入開展農業保險政策和業務知識宣傳，讓廣大農民真正理解政策性農業保險實實在在的好處，變政府行為為廣大農民的自覺自愿行為。支持發展多種形式的農業保險，在現有的政策性農業保

第四篇：辦事處關于農業保險情況調研報告

辦事處關于農業保險情況調研報告

##辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業生產合作社。現有4806戶，其中農業戶4554戶，人口15946人，其中農業人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，大力發展農業保險是比較可行的方式之一，農業保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業生產。

一、##辦事處農業保險發展現狀

以2008年為例，##辦事處農戶保險投保面積共計83401.78畝，保額共計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。2008年保險公司共分兩批對農戶進行了理賠，第一批理賠各類農作物畝數為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時，保險公司將農戶投保的170221.7元保金轉到2009年，為農戶繼續參了保。

二、存在的問題

1、保險公司強行將農戶上一年的保費轉到下一年，在部分農戶中產生不良影響，剝奪了農戶自主投保的權力。

2、開展農業保險業務的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業保險，無競爭，勢必導致其服務質量上存在問題，與農民的需求存在差距。

3、農業保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業年成是怎樣界定的，理賠標準是什么等等，參保農戶都不清楚，導致農民反響很大。

4、保險公司理賠時間過長，與農業生產周期不相適應。

5、理賠數額應嚴格按農業保險理賠標準實施，不能各鄉平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農業保險業務開展，制約保險業發展。

三、幾點建議

1、強化政府引導。農業是高風險的產業，自然災害往往給農業、農村、農民造成巨大損失，而個體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠政府財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農業保險則是化解農業風險的一個重要途徑。由于農業保險具有高風險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業性保險公司都不愿意經營農業保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業保險一時很難做到。因此，開展農業政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的怪圈。

2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。純商業化經營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調控和公共管理的職責，對農業保險這個準公共性產品給予財政補貼。除對農戶的保費補貼外，還要對農業保險機構的經營費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業保險發展的重要保障。

3、實行“三低”原則?！叭汀奔吹捅ｋU、低保費、低保障。由于農業因災受損經常發生，有時損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業風險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經濟承受能力問題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。

4、強化競爭意識。一個地區應形成多家保險公司參與開展農業保險業務的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會，才能使保險公司提高服務質量。

5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時限長短，農戶都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。

6、擴大風險保障范圍。農業保險比較復雜，風險控制較難，應根據自然生態條件特點和農業產業結構戰略性調整目標開展工作，逐步增加農業保險產品種類，擴大風險保障范圍，例如應把馬鈴薯種植納入農業保險范疇，實現農村農業保險的可持續發展和政策性農業保險的穩步推進。

第五篇：云南省農村農業保險調研報告

云南省農村農業保險調研報告

調研目的：農業保險是農戶分散農業風險的一個重要工具，對保障農業生產、發展農業經濟、穩定農民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農業保險發展滯后，地處西南邊遠地區的云南省的農業保險發展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關地市的實地調查，分析了云南省農業保險發展困境以及進行可持續發展的局限性?；诖?，同時結合我國農業保險發展現狀及其主要特點的總結，對我國農業保險發展滯后的深層根源進行了分析和論證。

(一)、我國農業保險發展現狀及其主要特點

農業保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數人所預期的農業保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農業保險的發展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進農業保險的可持續發展，在“十一五”時期建設社會主義新農村及今后的農村經濟發展、城鄉的統籌協調過程中，顯得尤為重要。目前，我國農業保險發展的特點主要表現在以下幾個方面：

其一，農業保險發展速度較快，20世紀90年代農業保險保費收入很不穩定。其二，農業保險已達到一定規模，農業保險在國內財產保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標依然較低，農業保險在保險業的發展中顯得極其弱小，難以發揮其應有的功效。其三，在促進農業穩定發展和保障農民災后生活方面發揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業災害損失獲得了部分補償，對于農民購買生產資料，維持農業生產的持續進行，對于保障農民的災后生活是發揮了一定作用的，對于某些地區、某些時期、某些農民來說，這種作用還相當大。此外，農業保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業、種植業保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經濟作物、林業產品、牲畜、家禽、淡水養殖產品等等。

但是，我們必須看到農業保險的發展水平還十分低下，發展很不穩定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業保險發展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保

障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災負擔，我國農業保險發展的層次還處于較低層次。

（二）云南省農業保險發展面臨的困境

1.農民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限

經濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經濟基礎。作為屬于經濟范疇的農業保險,同樣受人們觀念意識的影響。農業保險作為一種特殊的經濟補償和經濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經濟不發達,市場體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區,包括云南省在內的一些欠發達的地區,農業保險的意識還相當淡薄,限制了農業保險的需求。一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業生產經營中風險的認識,整體上對農業保險的投保意識不強。保險公司對農業保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農業保險風險大、農業保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致損失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。

2.農業保險虧損嚴重，供給不足

農業保險存在市場失靈的現象，其原因主要有以下三個方面：（1）風險關聯性。自然災害是農業生產過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。（2）信息不對稱。農業保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買農業保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾向于購買農業保險，潛在的投保農戶將更傾向于投保產量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農業保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業保險公司承保農業保險業務的積極性。（3）外部性問題。農業保險具有雙重的正外部性，農民購買農業保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農業保險公司經營農業保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業保險實際“消費量”將低于社會最佳規模，導致農業保險市場失靈。

由上述三個原因導致的農業保險的市場失靈使商業保險公司提供的農業保險經營出現了虧損。我國的專業性農業保險公司大多為區域性經營，不利于分散自然災害的關聯性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在2007年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政

府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業保險的很小一部分，其他的農業保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。

3.農業保險缺少地方性法規和財政資金補貼支持

國內外農業保險發展實踐證明，農業保險離不開國家有關政策和法規的約束和指導。從國外農業保險發展實踐看，各國舉辦農業保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障（社會福利）制度建設，兼顧農業發展；另一類主要是促進農業穩定發展。從中國的實際來看，農業保險立法的重點是政策性農業保險，明確政策性農業保險的經營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業和農村經濟發展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業保險相關法規，會使農業保險的可持續性受到影響，也不利于建立長效的農業保險機制。

同時，我們從上面對農業保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優惠等的支持，農業保險舉步維艱。一方面，農業保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發展的根本；另一方面，農業保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業保險公司無力經營農業保險。農業保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。

（三）云南省農業保險可持續發展的局限性

1．農戶對農業保險的有效需求較低

云南省農民對農業保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀念的影響，絕大多數農民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節和分擔機制，降低了農業災害造成損失所帶來的影響；最后，農業保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的?？梢?，農業保險在（云南?。┺r村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農險的高風險性與高成本制約了商業保險公司的積極性

農險的高風險性主要是由自然災害頻發、道德風險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。第一，云南省地處復雜的地質地理背景和特殊的氣候環境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業生物災害(農作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環境災害(生態破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產方式比較落后，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災

害的承受能力較弱。第二，在農業保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關統計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區相關農業統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發揮，費率厘定無數據可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。

云南省農業保險的高成本性主要表現為兩個方面：其一，云南農村地區的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業、風險區劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農業保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業保險業務的積極性。

3．農業保險缺乏可持續發展的外部環境

首先，我國尚未推出專門的農業保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業保險法規。在這種無法可依的情況下經營農業保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農業保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農業保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數，而鄉村干部動員購買和統一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業成本的背景下，鄉村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉村政府能夠積極做好農業保險的宣傳工作，提升農民對農業保險的認知程度，以及在統一購買農業保險這一環節上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農業保險，擴大農業保險的覆蓋范圍。

（四）、我國農業保險發展滯后的原因分析

1．農業保險的準公共物品屬性

在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業保險的性質分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現出非排他性，所以只能稱之為準公共物品[13]。⑴農業保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買農業保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社

會成本。農戶消費農業保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業保險在“生產”上也有正外部性。它體現于農業保險人提供農業保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農業保險人“生產”農業保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產生。⑶農業保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車”現象，保險公司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業保險出現非排他性。

2．農業保險系統性風險較為嚴重，風險難以有效分散

在保險中系統風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產生相關性的因素。農業保險的系統性風險則是指各行為主體間的相互表現而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環。⑴在農業中，系統性風險首先表現為區域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發生可能會引起另一種或多種風險事故的發生。由此農業保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。

3．信息不對稱使保險公司面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農業保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農業保險中非常普遍，比如表現為經營狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農業保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。比如農民投保后減少對農業設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風險。總之，逆選擇和道德風險使農業保險人面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產生的成本過高，保險人就會減少農業保險供給，或者根本不供給農業保險產品。

4．農業保險經營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡

農業保險會帶來市場失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農險實踐看政府對農業保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業保險則是完全按商業化的經營模式，這必然導致農業保險發展停滯不前。根據我國實際，對廣大的在農村分散經營的個體農戶,比較適宜在政府主導的框架下讓商業保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業保險公司既有利又承擔風險，在政策框架下充分發揮市場化操作的優勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。

⑴針對險種進行補貼。農業保險是政策性保險，但不是所有的農業保險產品都必須實行政策性經營，只有那些關乎國計民生并對農業和農村經濟!社會發展有重要意義,而商業性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險的概率較小，符合一般商業保險承保風險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設施農業、精細農業的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業化經營，由保險公司和農戶來承擔費用，政府可以少補貼一些。

⑵政府補貼的可操作性問題。如果農業保險公司是由各省、市、自治區自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業保險業務的補貼范圍,制訂補貼規則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規定的農業保險業務,然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業務提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區之間如何分擔。