第一篇：郵儲(chǔ)銀行破解小企業(yè)融資難（范文模版）

筑基礎(chǔ) 控風(fēng)險(xiǎn) 巧營銷

郵儲(chǔ)銀行廊坊分行破解小企業(yè)融資難題

2011年以來，郵儲(chǔ)銀行廊坊分行上下聯(lián)動(dòng)，深挖市場(chǎng)，筑基礎(chǔ)、控風(fēng)險(xiǎn)、巧營銷，全力破解小企業(yè)融資難題。截至2011年12月末，該行共對(duì)188戶企業(yè)授信，授信額度73856萬元；累計(jì)發(fā)放貸款179戶，貸款7.4億元；小企業(yè)貸款余額占貸款總余額的比重達(dá)24.5%；小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入1501.81萬元，占信貸總收入的比重達(dá)到了30.25%。

一、堅(jiān)持“四到位”，筑牢小企業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視到位筑牢思想基礎(chǔ)。為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，豐富郵儲(chǔ)銀行支持小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品種類，更快完成全行服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，該行將服務(wù)小企業(yè)發(fā)展列為全行業(yè)務(wù)開拓的中心任務(wù)，通過各種形式強(qiáng)調(diào)發(fā)展小企業(yè)貸款的重要意義，上下一心，明確分工，緊密協(xié)作，把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

（二）人員配備到位筑牢人才基礎(chǔ)。該行成立了小企業(yè)信貸中心，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，從全行選拔優(yōu)秀人才充實(shí)各個(gè)崗位。全行小企業(yè)信貸中心配臵多達(dá)13人。各縣（市）支行也設(shè)臵了1名小企業(yè)專職營銷人員，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)開發(fā)、業(yè)務(wù)初步受理和輔助貸后工作等。充足的人員配備保證了業(yè)務(wù)的快速啟動(dòng)，也為業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

（三）業(yè)務(wù)培訓(xùn)到位筑牢素質(zhì)基礎(chǔ)。2011年，該行先后三次舉辦全市小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，各支行的行長、信貸部經(jīng)理和骨干信貸員全部參加，對(duì)業(yè)務(wù)制度、操作規(guī)程、業(yè)務(wù)營銷、受理過程進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，使一級(jí)支行人員的營銷、受理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的水平不斷提升。建立了嚴(yán)格的培訓(xùn)考試制度，做到“一周一訓(xùn)”、“一周一小考、每月一大考”，促使全體小企業(yè)貸款從業(yè)人員熟練掌握了業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)，迅速進(jìn)入了工作角色。在培訓(xùn)中堅(jiān)持以老帶新，以新促老，著重增強(qiáng)從業(yè)人員的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查能力和業(yè)務(wù)操作能力，培養(yǎng)出一批業(yè)務(wù)骨干，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展夯實(shí)了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

（四）績效考核到位筑牢機(jī)制基礎(chǔ)。該行結(jié)合自身實(shí)際，制定了小企業(yè)貸款從業(yè)人員的績效考核辦法，按個(gè)人業(yè)績提取薪酬，激發(fā)了員工的工作積極性。將小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為核心指標(biāo)，納入到縣支行行長、副行長、信貸部經(jīng)理的績效考核之中，每月下達(dá)推進(jìn)方案，有效推動(dòng)了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。對(duì)成功推薦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)秀員工給予特別獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)全員宣傳推介業(yè)務(wù)，推動(dòng)了小企業(yè)貸款規(guī)模化發(fā)展。

二、嚴(yán)把“四道關(guān)”，有效控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）嚴(yán)把落實(shí)信貸政策關(guān)，發(fā)展小企業(yè)“綠色信貸”。該行認(rèn)真研究國家的產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整了重點(diǎn)開發(fā)行業(yè)和區(qū)域，結(jié)合 “綠色信貸”要求，堅(jiān)決禁止對(duì)“兩高一剩”和環(huán)保違規(guī)、違法企業(yè)發(fā)放貸款。在對(duì)小微企業(yè)的信貸支持中，堅(jiān)持積極作為、冷靜面對(duì)的良好心態(tài)，根據(jù)準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決拒絕和退出不符合要求的客戶37戶，金額8750萬元，有力地促進(jìn)了小企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，保證了小企業(yè)貸款質(zhì)量。

（二）嚴(yán)把貸前審查關(guān)，預(yù)防小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查環(huán)節(jié)通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)比分析、網(wǎng)絡(luò)查詢等多渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證。在審查審批環(huán)節(jié)通過對(duì)資料的審閱分析，對(duì)企業(yè)不同形式的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的控制措施。如：該行在對(duì)某印刷企業(yè)貸款時(shí)，就根據(jù)該企業(yè)與人民大學(xué)出版社有固定的合作關(guān)系，每筆業(yè)務(wù)基本上均采用訂單方式加工，從加工到結(jié)清款項(xiàng)需6個(gè)月時(shí)間的實(shí)際情況。審貸委員會(huì)在審批時(shí)就果斷地將對(duì)該企業(yè)的貸款采用了跟單操作的方式，確定的6個(gè)月的單筆貸款期限，跟企業(yè)回款現(xiàn)金流一致；要求企業(yè)采用受托支付方式支用貸款；要求企業(yè)與出版社的固定回款賬戶變更為該行賬戶，確保了對(duì)該企業(yè)貨款的及時(shí)監(jiān)控。

（三）嚴(yán)把貸中檢查關(guān)，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，該行重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)的管理。在審批環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)審批條件的針對(duì)性和合理性，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在支付環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行總行受托支付要求，由授信執(zhí)行崗兼任支付審核崗，由支付審核崗進(jìn)行審核，審批主管崗審批通過后方可進(jìn)行貸款資金的支付，將實(shí)貸實(shí)付的要求落到實(shí)處，確保貸款資金用途的真實(shí)性。

（四）嚴(yán)把貸后管理關(guān)，與小企業(yè)建立穩(wěn)固的銀企聯(lián)系。建立了客戶維護(hù)走訪制度，對(duì)已授信的客戶，要求信貸員、信貸部主任、支行長定期進(jìn)行走訪，一方面加強(qiáng)溝通增進(jìn)感情，一方面實(shí)地了解企業(yè)信息，掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保還款正常。另外，該行還加強(qiáng)了貸后檢查工作，在一名貸后檢查人員不能滿足正常檢查要求后，按上級(jí)行要求及時(shí)增配了一名貸后檢查人員。工作內(nèi)容上，按照貸后檢查報(bào)告的模版，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析對(duì)比，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并采取及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)措施，確保資金安全。

三、“七措營銷”，打開小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展局面

（一）廣泛開展宣傳。在組織人員深入專業(yè)村、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，開展地毯式走訪的同時(shí)，該行集中優(yōu)勢(shì)資源，加大小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的廣告投入力度，先后投放了15輛公交車體廣告、2000塊小區(qū)郵政編碼牌廣告、180部小區(qū)電梯廣告、400根燈桿廣告，并通過各種短信平臺(tái)發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信50余萬條，印制宣傳折頁15萬張，在《廊坊日?qǐng)?bào)》發(fā)布多篇軟新聞，有效提升了該行小企業(yè)貸款產(chǎn)品的社會(huì)知名度。

（二）深入開展市場(chǎng)調(diào)研。該行通過政府金融辦、工商、稅務(wù)、人行、房產(chǎn)土地抵押等渠道，收集了廊坊地區(qū)企業(yè)名單，篩選目標(biāo)客戶，建立了客戶數(shù)據(jù)庫，為市場(chǎng)開發(fā)明確了方向。目前，該行已經(jīng)建立了全區(qū)近萬家中小企業(yè)的資料庫，其中60%以上進(jìn)行了實(shí)地走訪，并依此建立了市場(chǎng)開發(fā)作戰(zhàn)圖，將目標(biāo)客戶進(jìn)行分類，逐步推進(jìn)。

（三）發(fā)揮“能人效應(yīng)”開展?fàn)I銷。充分發(fā)揮縣支行行長、副行長、部門主任、二級(jí)支行長的“能人效應(yīng)”，依托其在當(dāng)?shù)厝耸臁h(huán)境熟的優(yōu)勢(shì)開展“高端營銷”。如三河市支行一行長及時(shí)對(duì)長城重機(jī)有限公司的法定代表人開展“友情”營銷，成功向該企業(yè)授信959萬元。自2010年12月至今，該行共成功開發(fā)小企業(yè)貸款134筆，金額53553萬元，其中60%多為行長、部門主任推薦。

（四）開展“對(duì)比營銷”爭(zhēng)搶客戶。優(yōu)質(zhì)小企業(yè)一般都與其他銀行有較長時(shí)間的合作，尤其是與當(dāng)?shù)匦庞蒙绲暮献鳎龃笮∑髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)，必須直接競(jìng)爭(zhēng)，努力搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。該行在充分調(diào)查其他行小企業(yè)貸款產(chǎn)品、政策的基礎(chǔ)上，向客戶突出介紹本行產(chǎn)品利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、還款方式靈活，一次授信、循環(huán)支用、隨用隨支的優(yōu)勢(shì)；嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸政策，信貸人員牢記“八不準(zhǔn)”準(zhǔn)則，實(shí)行透明服務(wù)。2011年，該行共爭(zhēng)取客戶累計(jì)24戶，金額10962萬元。

（五）實(shí)施“真情營銷”打動(dòng)客戶。在開發(fā)客戶過程中，信貸員時(shí)刻關(guān)注客戶動(dòng)態(tài)，定期進(jìn)行走訪，支行行長也對(duì)重點(diǎn)客戶定期進(jìn)行拜訪，密切了與客戶的聯(lián)系，增進(jìn)了與客戶的感情。同時(shí)，盡全力加快業(yè)務(wù)處理速度，用快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。

（六）多形式、多頻次召開業(yè)務(wù)推介會(huì)。一是與民間行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合召開多場(chǎng)小企業(yè)產(chǎn)品推介會(huì)，直接面向企業(yè)主介紹貸款業(yè)務(wù)使其加深對(duì)信貸業(yè)務(wù)的了解。二是依托政府平臺(tái)，充分利用第三方平臺(tái)獲取區(qū)域內(nèi)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息，開展銀企對(duì)接會(huì)，搜集貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)客戶。自2010年5月至2011年11月末，該行共參與銀企對(duì)接會(huì)四次，僅在廊坊市安次區(qū)就營銷和受理小企業(yè)貸款申請(qǐng)28戶，其中24戶已與該行建立信貸關(guān)系，共授信8204萬元，發(fā)放貸款7184萬元。

（七）通過“老客戶”發(fā)展“新客戶”。該行在業(yè)務(wù)開辦之初，通過老客戶發(fā)展同行業(yè)或上下游企業(yè)，迅速打開局面，隨后用真情服務(wù)逐步贏得新客戶的信任，新客戶再發(fā)展新客戶，形成良性循環(huán)。如大廠支行的一名印裝行業(yè)客戶，多年來一直在信用社貸款，抱著擴(kuò)大融資渠道的想法在該行申請(qǐng)小企業(yè)貸款，期間對(duì)該行的服務(wù)非常滿意，不但還清了原先在信用社的貸款，還陸續(xù)為該行介紹了2戶資質(zhì)良好的同行企業(yè)。（廊坊銀監(jiān)分局）

第二篇：郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)簡介

郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)簡介

一、貸款對(duì)象：

經(jīng)營年限一年以上，原則上資產(chǎn)總額在人民幣1000萬元以下或年銷售額在人民幣5000萬元以下的各類企業(yè)（不含個(gè)體工商戶）。

二、產(chǎn)品要素：

1、貸款產(chǎn)品：小企業(yè)貸款根據(jù)客戶融資用途的不同分為小企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款。

（1）、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款具體細(xì)分為：貨物采購貸款、應(yīng)付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務(wù)置換貸款等。

（2）、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款具體細(xì)分為：廠房購建貸款、設(shè)備購置貸款等。

2、貸款額度：綜合考慮借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況以及抵押物評(píng)估價(jià)值等確定。單戶最高額度為人民幣500萬元。

3、貸款期限：小企業(yè)授信期限最長不超過4年，客戶在授信有效期前2年內(nèi)可申請(qǐng)額度項(xiàng)下單筆貸款。小企業(yè)流動(dòng)資金單筆貸款期限最長不超過1年，小企業(yè)固定資產(chǎn)單筆貸款期限最長不超過2年。

4、貸款利率： 根據(jù)客戶信用等級(jí)、還款方式等具體情況，實(shí)行差別化定價(jià)。（一般為基準(zhǔn)利率上浮5%～30%）

5、還款方式：

（1）、等額本息還款法：即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。

（2）、按月還息，到期一次性還本還款法：即在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金。

（3）、階段性等額本息還款法：即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長不超過6個(gè)月。

6、擔(dān)保方式：目前可以用借款企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其它第三方擁有完全產(chǎn)權(quán)的商品房住宅、商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（以上含國有土地使用權(quán)）、國有土地使用權(quán)作為抵押，今后將逐步擴(kuò)大到應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押；

7、抵押率：根據(jù)抵押物性質(zhì)及客戶信用等級(jí)的不同，對(duì)抵押率進(jìn)行差別化調(diào)整。其中商品房為70％～90%；別墅為50%～70%；商業(yè)物業(yè)為60%～80%；工業(yè)廠房為50%～70%；國有土地使用權(quán)為60%～80%。

三、申請(qǐng)貸款所需資料：

（一）、基礎(chǔ)類材料：

1、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（副本）、貸款卡、開戶許可證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書（若有）；

2、公司章程及歷次驗(yàn)資報(bào)告；

3、法定代表人、企業(yè)實(shí)際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的有效身份證件；

4、法定代表人授權(quán)委托書及受托人有效身份證件（若授權(quán)他人辦理貸款手續(xù)）；

5、近三年財(cái)務(wù)報(bào)告（含報(bào)表附注與說明及審計(jì)報(bào)告（若有）），最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)告和最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表；

6、近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報(bào)表；

7、近一年的主要銀行賬戶對(duì)賬單；

8、經(jīng)營場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同協(xié)議書；

9、我行要求提供的其他基礎(chǔ)類材料（如：存在關(guān)聯(lián)企業(yè)的，應(yīng)提供企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖）。

（二）、抵押類材料：

1、有處分權(quán)人同意抵押的證明文件，包括：董事會(huì)或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明、全體共有人同意抵押的書面證明等；

2、抵押物權(quán)屬證明文件，即證明抵押物權(quán)屬及數(shù)量、質(zhì)量、品質(zhì)的資料；

3、抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自然人）。

（三）我行認(rèn)為需要提供的其他材料

對(duì)于通過基本條件預(yù)審的客戶，受理人員應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫申請(qǐng)文件，具體包括：《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶申請(qǐng)表》、《個(gè)人信息查詢及留存授權(quán)書》、《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書》、《董事會(huì)/股東會(huì)決議》、《簽字樣本》。

四、貸款申請(qǐng)辦理流程：

客戶申請(qǐng)及提交相關(guān)資料→授信調(diào)查→審查審批→簽訂合同→辦理抵押登記→發(fā)放貸款

第三篇：郵儲(chǔ)銀行

郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國經(jīng)營報(bào)

張漫游

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營網(wǎng)點(diǎn)及3萬多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟(jì)增長放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復(fù)合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場(chǎng)化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠內(nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場(chǎng)上市前，市場(chǎng)打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認(rèn)購新股。

進(jìn)入【新浪財(cái)經(jīng)股吧】討論

第四篇：郵儲(chǔ)銀行演講稿

郵儲(chǔ)銀行演講稿

大家好，我是來至于xxx市xxx支行的xxx，今天我演講的題目是 愛我郵儲(chǔ)-從做好服務(wù)開始

愛因斯坦有句話說：任何在小事上不堅(jiān)持原則的人，那么在大事上也不值得信任。這里說的就是干一行，愛一行的愛崗敬業(yè)精神。關(guān)于愛崗敬業(yè)，很小的時(shí)候就看電視，聽廣播，看過很多這類報(bào)道，上學(xué)的時(shí)候課本上也很多很多這種例子。人民衛(wèi)士雷鋒，石油工人王進(jìn)喜 , 人民警察任長霞,有太多太多的例子，讓我覺得愛崗敬業(yè)很簡單，然而到了工作中才發(fā)現(xiàn)，愛崗敬業(yè)不是我想的那么簡單。

當(dāng)剛畢業(yè)的我來到三尺柜臺(tái)，每天都是刷刷刷的數(shù)錢聲音，噼里啪啦的計(jì)算機(jī)電腦鍵盤聲音，每天都是重復(fù)不變的刷卡取錢，收錢付錢。那時(shí)的我心里迷茫了：覺得干一行愛一行，還真不容易！這段時(shí)間以來，我的同事們，前輩們，不僅教會(huì)了我業(yè)務(wù)技術(shù)，服務(wù)知識(shí)。更是以身作則用事實(shí)告訴我什么是敬業(yè)。

我們工農(nóng)路平常業(yè)務(wù)量就比較忙尤其每個(gè)月20號(hào)左右，是取工資高峰期。往往會(huì)排起長隊(duì)，這個(gè)時(shí)候正是體現(xiàn)我們的服務(wù)水平的時(shí)候，我們?nèi)w人員認(rèn)真配合，加班加點(diǎn)，有時(shí)候忙的一整天都顧不上喝一口水。

所里也積極出臺(tái)應(yīng)對(duì)措施：針對(duì)取工資人群多為中老年人的的特點(diǎn)我們積極配備老花鏡。方便客戶看的清楚。大堂經(jīng)理保安在旁邊幫忙規(guī)范憑條書寫，簽字，做客戶業(yè)務(wù)咨詢解釋工 疏導(dǎo)vip臺(tái)客戶辦理業(yè)務(wù)。支局長和客戶經(jīng)理一閑下來就在大堂幫忙。而我們前臺(tái)柜員則用微笑和快速準(zhǔn)確的服務(wù)來化解客戶等待的怨氣。立爭(zhēng)做到我們所保證的，快速。準(zhǔn)確，用心服務(wù)，讓客戶滿意。敬業(yè)，就是從細(xì)節(jié)招手，應(yīng)用于服務(wù)。

在平常服務(wù)中，對(duì)一些老客戶大客戶，實(shí)行個(gè)性化，服務(wù)，比如我們規(guī)定取款5萬元需要提前預(yù)約。而對(duì)一些大客戶來說，急用時(shí)五萬元真是不夠用，有時(shí)候又忘記預(yù)約。我們對(duì)老客戶，都留給他們所里電話，如果需要用錢提醒其需提前一天打電話預(yù)約：另外針對(duì)一部分優(yōu)質(zhì)客戶的取錢周期，提前打電話詢問，勁量在規(guī)章制度范圍內(nèi)滿足他們的需求。每次都不忘提醒他們大額取錢需預(yù)約。現(xiàn)在，我們的大部分穩(wěn)定大客戶，都養(yǎng)成的取錢打電話預(yù)約的習(xí)慣。為此，我們還受到了顧客的好評(píng)就是再苦再累，當(dāng)看到客戶滿意的微笑時(shí)是我們最高興的時(shí)候，當(dāng)聽到客戶的贊美的聲音時(shí)，那就別提多驕傲了！

有一次，一位阿姨怒氣沖沖的跑來對(duì)著我嚷嚷，你們辦事效率真差，這都能打錯(cuò)。弄得我一頭霧水，原來，這位阿姨5天前往**給親戚匯了1000元錢，按址匯款，但是5天過去了，對(duì)方還沒有收到匯款單，于是她往**打電話查詢，對(duì)方局告訴她我們把郵編打錯(cuò)了，原來應(yīng)寄到50團(tuán)的單子寄到53團(tuán)了。向地相距百余里。我先安撫客戶的情緒，然后先查詢匯票，查存根。結(jié)果顯示:匯票信息與客戶填寫信息一致。沒有任何錯(cuò)誤，經(jīng)查詢是對(duì)方局分揀出現(xiàn)了問題。這時(shí)我們的綜合柜員焦紅聞聲過來，了解情況后，她讓我繼續(xù)辦理其他客戶業(yè)務(wù)，自己出去跟這位阿姨解釋。由于客戶比較生氣，聽不進(jìn)去解釋，說話還比較難聽，但是焦紅姐一直面帶微笑，一口一個(gè)阿姨用了快一個(gè)小時(shí)時(shí)間，終于讓客戶明白了情況，平息了怒火，之后三天為了這個(gè)事情焦紅姐一直打電話，又是催**方面，又是安撫那位阿姨情緒。最后，由于**方面遲遲沒有結(jié)果。那位阿姨把錢申請(qǐng)退匯了，但是阿姨臨走時(shí)對(duì)焦紅姐說了一句話：謝謝你，你這個(gè)朋友我交定了！對(duì)，朋友，我們很多客戶由于經(jīng)常來辦業(yè)務(wù)，和我們都成了朋友。存錢的時(shí)候問候一聲，最近不見你來了？走的時(shí)候說一聲，走好，再見在規(guī)定范圍內(nèi)使顧客滿意。客戶的笑聲在營業(yè)廳里一直回蕩，它就是對(duì)我們工作的認(rèn)可和贊美。就是我們最大的安慰

我們客戶經(jīng)理姚玲玲和閆小會(huì)出去跑業(yè)務(wù)，大熱天臉上都曬得脫了一層皮，但是商易通跑了一遍又一遍，回來就和大家討論客戶情況，客戶潛力，從來不說苦、累、天熱的問題； 我們大堂經(jīng)理師偉麗出去拿憑條，拿一些辦公用品，天熱的不得了，只要需要，隨時(shí)出馬。從來不說二話。

像這樣例子每天都會(huì)在不同的崗位上上演，有很多，多到在這有限的時(shí)間里我和大家說不完。當(dāng)然我們也有倦怠的時(shí)候，有時(shí)候上班累的一句話也不想說；有時(shí)候遇到比較固執(zhí)的客戶，有時(shí)候遇到脾氣不好的客戶。有時(shí)候遇到有時(shí)候帳錯(cuò)了，每當(dāng)這個(gè)時(shí)候，我們的支行長趙靜就像一個(gè)方向標(biāo)一樣，給我們以方向和鼓勵(lì)。鞭策和動(dòng)力。讓我們?cè)谙胪祽械臅r(shí)候，想放棄的時(shí)候，犯錯(cuò)誤的時(shí)候，總是在她的幾句話后整理好心情，繼續(xù)前進(jìn)。

就像那一句話：知恥而后勇

說到這句話，有個(gè)故事就不得不說。有個(gè)姓段的菜市場(chǎng)客戶經(jīng)常來所里存零錢，有一次存了4萬多塊的零錢，讓我數(shù)了一上午，他走后，我開始整零錢，盤帳，一盤，竟少了200元，怎么想怎么不對(duì)，上午在他之前一共辦理沒幾筆業(yè)務(wù)，并且盤過賬。忽然想到他的零錢中有一把800的，而我把他當(dāng)作1000的來加了。趕快去找客戶。這位客戶經(jīng)常去存零錢，還挺不錯(cuò)一個(gè)人。第二天就把200元給了我。于是我就算是認(rèn)下了一門小親戚，我就叫他段叔叔。從此以后段叔叔更是常來存錢，把其他銀行的錢也取出來存到我們這里。這個(gè)月還幫他加辦了高端華商聯(lián)盟，叔叔往外匯錢再也沒有手續(xù)費(fèi)了，高興的不得了。

發(fā)生的一件件事，重重地觸動(dòng)著我的心，我豁然明白愛因斯坦的那句話和 愛行如家、愛崗敬業(yè)的真正內(nèi)涵。愛行愛崗這不是一句空洞的語言，而是實(shí)實(shí)在在的奉獻(xiàn)。而是把自己的工作當(dāng)作一種精神享受的人生體驗(yàn)。經(jīng)過一年的工作，我已經(jīng)深深喜歡上了我的工作，喜歡上了我的同事們，我們就像是一個(gè)大家庭，互相幫助，互相支持。共同進(jìn)步，攜手做好每一項(xiàng)工作。我和同事們下定決心

用郵儲(chǔ)員工特有的滿腔熱情、無限真誠，在執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度的前提下，做好服務(wù)工作，讓每一位顧客高興而來，滿意而去。

第五篇：郵儲(chǔ)銀行發(fā)展

淺談郵儲(chǔ)銀行發(fā)展

宋立影

銀行要想在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下生存發(fā)展，必須開展自己的特色業(yè)務(wù)和服務(wù)，單純靠政府扶植是不可能有好的發(fā)展的。郵政儲(chǔ)蓄銀行把市場(chǎng)定位于社區(qū)銀行且服務(wù)于農(nóng)村，這就是他的特色，只要做的好，發(fā)展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學(xué)發(fā)展觀是強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人為本，樹立和落實(shí)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀。在當(dāng)前深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的活動(dòng)中，我們必須面對(duì)困難，更新觀念，用科學(xué)發(fā)展觀的市場(chǎng)觀念和方法解決郵儲(chǔ)銀行存在的困難和問題，深化對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的認(rèn)識(shí)，明確思路，找準(zhǔn)抓手，在新的挑戰(zhàn)面前實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行又好又快發(fā)展。那么，如何用科學(xué)發(fā)展觀解決郵儲(chǔ)銀行面臨的困難，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行良性發(fā)展呢？這不單純是一個(gè)思想認(rèn)識(shí)的問題，也是一個(gè)方法問題，面對(duì)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)和任務(wù)的要求，我們必須以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實(shí)實(shí)抓好五個(gè)方面工作：

1、以轉(zhuǎn)變員工觀念為主導(dǎo)，落實(shí)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，做到“五個(gè)深入、五個(gè)樹立”，積極營造郵儲(chǔ)銀行又好又快發(fā)展的氛圍。我們要針對(duì)當(dāng)前面臨的形勢(shì)，加強(qiáng)引入現(xiàn)代企業(yè)價(jià)值觀念和經(jīng)營觀念，努力擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，以推進(jìn)觀念和理念、運(yùn)作機(jī)制和模式、經(jīng)營增長方式三個(gè)轉(zhuǎn)變?yōu)槠鯔C(jī)，圍繞建立“安全銀行、發(fā)展銀行、和諧銀行”的目標(biāo)。在今后工作中，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)、突出重點(diǎn)、取得成效。一是深入學(xué)習(xí)理解科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)工作，指導(dǎo)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)

科學(xué)發(fā)展。二是深入分析當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，牢固樹立把握機(jī)遇、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的意識(shí)。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭(zhēng)創(chuàng)一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學(xué)發(fā)展體制機(jī)制性障礙，牢固樹立與時(shí)俱進(jìn)、改革創(chuàng)新的思想。五是深入探索和把握規(guī)律，牢固樹立科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)管理的方式方法。

2.以重點(diǎn)業(yè)務(wù)為目標(biāo)，大力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是加大郵儲(chǔ)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，通過大力發(fā)展郵儲(chǔ)代發(fā)工資、發(fā)放綠卡、安裝商易通等項(xiàng)目，迅速提高郵儲(chǔ)定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發(fā)展以小額貸款為主要產(chǎn)品的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，集中人力、物力、財(cái)力，加強(qiáng)市場(chǎng)的深度開發(fā)，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極做好保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)葼I銷代理工作，迅速提高郵儲(chǔ)銀行的盈利能力。

3、以三支隊(duì)伍建設(shè)為基礎(chǔ)，建設(shè)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的強(qiáng)基工程。為加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)全面推進(jìn)，努力做好管理團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理隊(duì)伍和員工隊(duì)伍三支隊(duì)伍的建設(shè)，努力向“一流隊(duì)伍、一流管理、一流業(yè)績”標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)。一是做好團(tuán)隊(duì)的教育培訓(xùn)工作，制定全年培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)培訓(xùn)計(jì)劃進(jìn)行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識(shí)、發(fā)展觀念和從業(yè)能力觀念。二是通過競(jìng)爭(zhēng)上崗、充實(shí)管理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理隊(duì)伍。三是通過制定風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)積分考核辦法、員工培訓(xùn)積分考核辦法、個(gè)人經(jīng)營業(yè)績積分獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動(dòng)員工合規(guī)經(jīng)營，加快發(fā)展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險(xiǎn)之星、理財(cái)之星等活動(dòng)，大力弘揚(yáng)先進(jìn)、樹立典型，營造“人人爭(zhēng)先、個(gè)個(gè)創(chuàng)優(yōu)”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動(dòng)，打通思想壁壘，營造和諧發(fā)展的環(huán)境。

4、以制度建設(shè)為保障，夯實(shí)基礎(chǔ)管理工作。一是深入調(diào)查研究，制定科學(xué)的績效管理辦法，鼓勵(lì)員工加強(qiáng)發(fā)展、調(diào)動(dòng)員工發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。二是制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，抓好增收節(jié)支，全力抓好財(cái)務(wù)收支預(yù)算工作；規(guī)范財(cái)務(wù)行為，嚴(yán)格控制各項(xiàng)非生產(chǎn)成本支出，把有限的資金用于增加生產(chǎn)能力、改善生產(chǎn)環(huán)境、發(fā)展經(jīng)營、提高員工福利等方面，切實(shí)抓好支行全成本核算工作，切實(shí)加強(qiáng)資金管理，抓好資金運(yùn)用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務(wù)管理，進(jìn)一步完善服務(wù)管理制度規(guī)范，用制度規(guī)范員工服務(wù)行為，提升銀行窗口服務(wù)的形象。四是抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全。從員工合規(guī)行為抓起，加強(qiáng)銀行合規(guī)文化建設(shè)，提高員工執(zhí)行內(nèi)控制度的自覺性。通過不斷強(qiáng)化各級(jí)負(fù)責(zé)人的履職檢查、事后監(jiān)督的非現(xiàn)場(chǎng)檢查與稽查人員的審計(jì)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督檢查防控體系建設(shè)。通過對(duì)重點(diǎn)崗位監(jiān)督、電子稽查監(jiān)督、從業(yè)人員行為監(jiān)督、重點(diǎn)部位監(jiān)督，筑牢安全防線。

5、以服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)為己任，在促進(jìn)當(dāng)?shù)厝嗣裰赂弧⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行長遠(yuǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。在中央政策的指引下，當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲，郵儲(chǔ)銀行要充分利用郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，正確做好市場(chǎng)定位，與其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營。針對(duì)總行提出的郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品特點(diǎn)，要把“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”和中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。要通過開展定期調(diào)查等工作，為

小商戶、小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難的問題。要通過優(yōu)化內(nèi)部放款流程、提高信貸服務(wù)能力水平，改變服務(wù)方式等，提高銀行服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力，承擔(dān)好服務(wù)科學(xué)發(fā)展觀的社會(huì)責(zé)任。