第一篇：信用卡欠款被起訴后果說(shuō)明

信用卡欠款被起訴后果說(shuō)明

持卡人透支超過(guò)規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過(guò)三個(gè)月仍不歸還即構(gòu)成信用卡詐騙罪，銀行有權(quán)聯(lián)合當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)對(duì)持卡人進(jìn)行刑事起訴。當(dāng)持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未償還最低還款額即產(chǎn)生逾期記錄，若持卡人有連續(xù)多次的逾期記錄，且逾期時(shí)間超過(guò)90天即視為不良信用記錄，將很難再銀行辦理房貸、車貸等其他信貸業(yè)務(wù)。

相關(guān)法律條文：

《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第五十四條： [信用卡詐騙案(《刑法》第一百九十六條)]進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上的;(二)惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上的。

本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的。

惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上不滿十萬(wàn)元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。>>了解更多相關(guān)知識(shí)請(qǐng)點(diǎn)擊合時(shí)代…

第二篇：信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果

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信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果

信用卡消費(fèi)現(xiàn)在變的越來(lái)越普遍了，信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果是怎么樣的呢?持卡消費(fèi)逐漸成為一種時(shí)尚，這為人們的生活帶來(lái)方便的同時(shí)也帶來(lái)了很多糾紛。其中，信用卡惡意欠款是現(xiàn)實(shí)生活中最容易出現(xiàn)糾紛的。接下來(lái)有關(guān)信用卡惡意欠款相關(guān)概念和后果的相關(guān)內(nèi)容就由贏了網(wǎng)小編為您詳細(xì)介紹，感謝您的閱讀!

一、什么是信用卡惡意欠款?

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。透支必須遵守信用卡的章程規(guī)定要求持卡在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)全資金并按規(guī)定支付利息，這是善意透支是一種法律所允許的行為。信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。

惡意欠款也叫惡意透支，是相對(duì)于善意透支的一種違法行為，惡意欠款是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過(guò)期限、額度內(nèi)透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 惡意透支主要有如下特征：

(一)超出了透支限額，是否超過(guò)透支限額以信用卡帳戶余額軋差數(shù)是否超過(guò)限額為準(zhǔn);

(二)在規(guī)定期限內(nèi)未償還透支款本息而又繼續(xù)透支的;

(三)超限額或超期透支前沒(méi)有取得發(fā)卡行授權(quán)的許可，包括逃避授權(quán)、偽造授權(quán)和騙取授權(quán)等情形;

(四)透支人主觀上有非法占用發(fā)行卡資金的故意。

透支人的惡意透支行為，侵害了發(fā)卡行的合法權(quán)益，按照《民法通則》第106條第2款的 規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)返還透支款和賠償損失的責(zé)任。除此之外，惡意透支還可能導(dǎo)致持卡人承擔(dān)刑事責(zé)任，也就是有些惡意透支會(huì)構(gòu)成犯罪。

二、信用卡惡意欠款有什么后果?

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來(lái)看，大致有以下幾種：

(一)持卡人以非法占有為目的持信用卡在不同地點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn)，每次使用取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，最后形成大量透支再攜

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 款潛逃。

(二)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證、私刻公章、偽造保函證明等騙取發(fā)卡行的信任，從而領(lǐng)取并持有信用卡之后進(jìn)行惡意支。

(三)持卡人通過(guò)假消費(fèi)等方式套取銀行的資金。

關(guān)于惡意欠款的后果：惡意欠款沒(méi)有超過(guò)法律規(guī)定的數(shù)額或者規(guī)定期限的，仍然與銀行保持者聯(lián)系，一般不構(gòu)成犯罪。也就是說(shuō)屬于欠錢沒(méi)有還的問(wèn)題，銀行可以去法院起訴，然后法院判定持卡人還錢，依法執(zhí)行你的個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)。

但是如果持卡人欠款后故意避而不見(jiàn)，超過(guò)期限或者經(jīng)過(guò)銀行催告仍然不還，并與銀行失去聯(lián)系，銀行可能就會(huì)判定持卡人惡意透支了，就會(huì)去公安局報(bào)案，立案?jìng)刹椋@樣就會(huì)依據(jù)刑法來(lái)執(zhí)行。

我國(guó)刑法第196條規(guī)定，有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

(二)使用作廢的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

以上就是“信用卡惡意欠款的表現(xiàn)、特征以及信用卡惡意欠款有什么后果”的相關(guān)內(nèi)容。欠債還錢是天經(jīng)地義的道理。如果持卡人惡意欠款或者不當(dāng)欠款，建議您及時(shí)聯(lián)系律師，與銀行協(xié)商解決，盡量先還一些錢，并制定出還款計(jì)劃，得到銀行寬限一些時(shí)間。雖然惡意欠款不對(duì)，但是如果銀行或者外包的催債機(jī)構(gòu)為了追回欠款采取了不當(dāng)?shù)氖侄危缈謬槨⑼{人身安全等也是不合法的，持卡人應(yīng)該通過(guò)法律手段解決問(wèn)題，合理公平的維護(hù)雙方的權(quán)益。

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第三篇：信用卡欠款多少會(huì)被起訴

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信用卡欠款多少會(huì)被起訴

核心提示：信用卡欠款會(huì)坐牢嗎？那欠款多少會(huì)被起訴呢？根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》，惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬(wàn)元以上的，應(yīng)予立案追訴。具體有關(guān)信用卡欠款多少會(huì)被起訴的內(nèi)容由法律經(jīng)驗(yàn)編輯為您介紹。

信用卡欠款多少會(huì)被起訴？

我國(guó)《刑法》規(guī)定，持卡人超過(guò)規(guī)定期限透支、并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的，使用偽造信用卡等的持卡人，數(shù)額較大的，可處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》，惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬(wàn)元以上的，應(yīng)予立案追訴。

“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的。惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上不滿十萬(wàn)元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

法律經(jīng)驗(yàn)編輯小提示：

當(dāng)持卡人透支超過(guò)規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過(guò)三個(gè)月仍不歸還即構(gòu)成信用卡詐騙罪，銀行有權(quán)聯(lián)合當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)對(duì)持卡人進(jìn)行刑事起訴。當(dāng)持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未償還最低還款額即產(chǎn)生逾期記錄，若持卡人有連續(xù)多次的逾期記錄，且逾期時(shí)間超過(guò)90天即視為不良信用記錄，將很難再銀行辦理房貸、車貸等其他信貸業(yè)務(wù)。

相關(guān)法律條文：

《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第五十四條：

[信用卡詐騙案(《刑法》第一百九十六條)]進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

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(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上的;

(二)惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上的。

本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的。

惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上不滿十萬(wàn)元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

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第四篇：欠款起訴程序

欠款起訴程序

一、欠款起訴程序

1.準(zhǔn)備欠款起訴狀、證據(jù)材料(欠條等)。

2.到被告住所地的法院提起訴訟，同時(shí)將欠條的復(fù)印件以及身份證復(fù)印件交給法院

3.法院收到欠款起訴書(shū)后經(jīng)過(guò)審查，符合條件的就給予立案，然后就是開(kāi)庭審理

4.法院審理后作出一審判決，如果對(duì)方不上訴，判決在15日后生效。5.如果對(duì)方不履行還款義務(wù)，你可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

二、欠款訴訟時(shí)效

1.欠款訴訟屬于民事訴訟，訴訟時(shí)效為兩年

2.已注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時(shí)效期限從注明清償欠款日期之日起算

3.沒(méi)有注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時(shí)效期限從欠款人出具欠條的次日起算。

4.對(duì)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效期限的欠條，欠款人又重新打欠條的，訴訟時(shí)效期限重新開(kāi)始起算

5.從立案到審判至少需要一個(gè)月時(shí)間。6.簽收15天后發(fā)傳票

7.如果對(duì)方拒絕簽收，就要發(fā)公告 8.公告后3個(gè)月才算把起訴書(shū)送達(dá)

9.對(duì)方不來(lái)法庭的話法庭就做出缺席判決 10.判決結(jié)果須公告3個(gè)月

第五篇：信用卡欠款（推薦）

通過(guò)電話體提醒、往外拜訪等方式與相關(guān)客戶進(jìn)行溝通，教導(dǎo)客戶正確繳費(fèi)方式，償還欠款。

電話催收技巧

催收不難，只要你知道怎樣去攻破債務(wù)人的心防。所有的催收技巧，都是從不斷嘗試、實(shí)踐和錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)而得到的。本站專家提醒大家：「打催收電話之前，一定要保持正面的心態(tài)。」「盡可能不要用負(fù)面的態(tài)度去破壞別人的心情，即使對(duì)方是你的債務(wù)人。因?yàn)槟憬^對(duì)不可能用負(fù)面的態(tài)度贏得正面的結(jié)果。」「切勿為了造就自己的成功而傷害別人。」我非常欣喜在從事催款工作的早期就學(xué)會(huì)這件事情，這條金科玉律幫忙省掉了不少麻煩，節(jié)省了很多寶貴的時(shí)間，收回了令人難以置信的陳年老帳.在所有的電話催收技巧當(dāng)中，最值得你學(xué)習(xí)的技巧，就是「抱持著一種積極的態(tài)度和正面的心情。」這個(gè)技巧可以安撫任何生氣的人，請(qǐng)使那些存心找機(jī)會(huì)拖延的人，馬上付清舊欠，更重要的是增加你得到正面響應(yīng)，平等互惠溝通的比率。這個(gè)簡(jiǎn)單的技巧，又叫做『開(kāi)心』，因?yàn)槟荛_(kāi)心，心就會(huì)開(kāi)，而心開(kāi)，路就開(kāi)。怎樣做到「心開(kāi)，路就開(kāi)」呢?答案是：提出你的要求，在每一句話之后稱呼對(duì)方的名字，帶著微笑的聲調(diào)說(shuō)話，保持好心情。保持好心情最為重要。你能夠在催收時(shí)，保持好心情，你一定能將正面的能量從電話線這端傳到另外一端;讓對(duì)方比較愿意進(jìn)行『溝通協(xié)商』。打催收電話時(shí)，最忌諱的事情，就是用負(fù)面的語(yǔ)氣、措詞去破壞別人的心情，甚至傷害了別人的自尊心，所以當(dāng)心情不佳時(shí)，請(qǐng)你先設(shè)法把你負(fù)面的情緒轉(zhuǎn)換成正面的情緒，再開(kāi)始拿起電話去催帳。再次提醒你：絕對(duì)不要用你負(fù)面的能量，去破壞對(duì)方的心情，縱然對(duì)方是你的債務(wù)人。要如何成為一位高素質(zhì)的電話催收高手呢?正確答案是：要不斷地練習(xí)自己的技巧，就像鍛煉身體一樣。你可以運(yùn)用以下的技巧，不斷練習(xí)，經(jīng)由日積月累的實(shí)踐，使你的催收技巧更加爐火純青，『臻于化境』。

1.確認(rèn)金額。打電話催收之前，首先要核對(duì)最新的檔案資料，看看對(duì)方積欠的明細(xì)和正確金額。

2.選對(duì)時(shí)間。結(jié)婚，搬新家要看「吉時(shí)」，催收也要講究「吉時(shí)」。絕佳的吉時(shí)，是在對(duì)方剛開(kāi)始上班的十五分鐘之內(nèi)，因?yàn)椋@通常是債務(wù)人心情最好的時(shí)刻。至于中午午餐、午休時(shí)間不宜進(jìn)行電話催收。

3.選對(duì)日子。每周的星期五是第一個(gè)最好的電話催收「吉日」，因?yàn)檫@時(shí)候大家都在期待周休二日的到來(lái)。其次是周四、周二。最不宜催收日子是周一、周三。如果你知道債務(wù)人那一天有錢進(jìn)帳，在進(jìn)帳日前三天，是電話催收的「吉日」。

4.要找對(duì)人。一定要找對(duì)人，如果債務(wù)人常常不在，不妨告訴接電話的人你的目的。不過(guò)，要對(duì)秘書(shū)特別客氣。

5.要說(shuō)對(duì)話。為了避免升高債務(wù)人的防衛(wèi)心，「開(kāi)場(chǎng)白」要很講究才行。絕對(duì)不要一開(kāi)始就咄咄逼人，讓對(duì)方覺(jué)得他是一個(gè)「沒(méi)有付款能力的人」，破壞了雙方的良好關(guān)系。你愈是「和譪可親」，態(tài)度很人性化，收回的可能性就愈大。

6.講究設(shè)備。在和債務(wù)人商談時(shí)，一定要讓債務(wù)人知道你全心全意在處理他的問(wèn)題，所以，最好取消電話「插播」服務(wù)，同時(shí)，暫停另一支電話的使用。不妨投資一點(diǎn)錢，買一套有語(yǔ)音系統(tǒng)的電話設(shè)備，好讓對(duì)方容易找到你，并隨時(shí)可以留話。

7.溝通良好。溝通能力是有效說(shuō)服債務(wù)人結(jié)清欠款的神奇法寶，進(jìn)行溝通時(shí)的小技巧如下：

(1)模仿對(duì)方說(shuō)話的方式、速度和音量。

(2)「冷靜」應(yīng)對(duì)亂發(fā)脾氣的客戶，好好安撫對(duì)方。好的EQ加上「專業(yè)」態(tài)度是成功關(guān)鍵。

(3)對(duì)于少數(shù)不到5%「亂罵人」的客戶，冷靜地告訴對(duì)方兩個(gè)解決方式。一是跟我們的律師談。一是跟我的BOSS談。

(4)保持「理性且友好」的態(tài)度，得到的反應(yīng)總是比運(yùn)用「非理性且脅迫」的態(tài)度要好上百倍。

8.學(xué)會(huì)閉嘴。沈默是最高明的說(shuō)話術(shù)。成功的催收高手只有必要的時(shí)刻才開(kāi)口，對(duì)方說(shuō)話時(shí)要懂得保持沉默。西方有句諺語(yǔ)：「不說(shuō)話，別人將以為你是哲學(xué)家。」你不說(shuō)話，對(duì)方會(huì)覺(jué)得你諱莫如深，肯定不敢低估你，清償?shù)囊庠妇蜁?huì)大幅提升不少。記住：千萬(wàn)不要多說(shuō)無(wú)益的話，和客戶產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)執(zhí)，以免贏了面子，失了銀子。

9.維護(hù)關(guān)系。為了收回舊欠，弄得恩斷義絕，可是商場(chǎng)大忌，絕非明智之舉。俗話說(shuō)：「和氣生財(cái)」，又說(shuō)：「人情留一線，日后好相見(jiàn)。」如果對(duì)方是你公司持續(xù)往來(lái)的客戶，催收時(shí)小心應(yīng)對(duì)，務(wù)必要對(duì)你的債務(wù)人情真意切表達(dá)尊重、關(guān)心，不要為了收回舊欠，而傷了彼此多年的商場(chǎng)情誼，記住：因小失大，很劃不來(lái)。善加維護(hù)和客戶水乳交融的關(guān)系，不但可以化解了先前種種的不愉快，不正也為日后的收款工作，鋪下了一條康莊大道嗎?

真正決定催收成效的終極法寶是什幺?你知道嗎?也許，你猜對(duì)了。不錯(cuò)!答案是耐心和意志力。「永遠(yuǎn)記住一點(diǎn)，你自己要追求成功的決心，比其它任何事情都重要。」美國(guó)第十六任總統(tǒng)林肯如是說(shuō)。這句話的寓意是──不管你曾經(jīng)歷過(guò)多少次的失敗、困難或挫折，永遠(yuǎn)都不要放棄你自己所追求的目標(biāo)，一定要多堅(jiān)持幾次，直到你達(dá)成目標(biāo)為止。電話催收也應(yīng)如此，「催收是個(gè)數(shù)字游戲。」一逮到機(jī)會(huì)就執(zhí)行你的電話催收活動(dòng)──打電話找對(duì)方要錢。重心放在「次數(shù)」，而不是「結(jié)果」。我要你做的是玩一個(gè)不在乎有沒(méi)有要到錢的游戲。隨著你增加電話通數(shù)，你的成功比率就會(huì)呈『幾何級(jí)數(shù)』增加。所以，當(dāng)你打電話時(shí)，不要想結(jié)果，只要多打幾通就可以了。這招叫做「疲勞轟炸」，效果很不錯(cuò)!最重要的還是在于：能耐煩、能耐操、不死心、不放棄，電話一定打到對(duì)方結(jié)清舊欠才能罷手。電話催收，何難之有?只要你有『良好的心情、溝通能力和死纏爛打』，沒(méi)有收不回的應(yīng)收帳款。

信用卡催收策略

一般來(lái)說(shuō)，催收策略由信用卡公司的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理制定，而催收經(jīng)理是具體執(zhí)行催收策略的人。催收策略包括一系列決策：聯(lián)系何人，何時(shí)聯(lián)系，通過(guò)何種方式聯(lián)系，如何區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)不同的持卡人，以及在哪個(gè)時(shí)點(diǎn)去實(shí)施干預(yù)持卡人等。

催收決策分為兩步：第一步的目標(biāo)是作出策略決定，包括：帳戶如何評(píng)級(jí)、在整個(gè)過(guò)程中，帳戶如何處理、采用何種支付方式、如何分配工作、組織如何架構(gòu)、目標(biāo)是什么。

二、第二步是實(shí)施策略，這一階段，要堅(jiān)持兩個(gè)重要原則：聯(lián)系的效果有效化，盡量提高償還金額及償還帳戶數(shù)。

催收策略中最重要的就是 “何時(shí)與何人聯(lián)系”策略的決定。在拖欠賬款初期，由于違約帳戶數(shù)量很多，而且大多數(shù)帳戶的催收不需要太多的力氣。因此催收策略應(yīng)該是：集中精力在那些最不可能還款的帳戶上。如果將精力放在那些很容易收到欠款的帳戶上，可能會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面影響：首先，浪費(fèi)時(shí)間和金錢，因?yàn)楹芏嗳藭?huì)自覺(jué)還款。其次，可能惹怒那些由于疏忽未及時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)持卡人。最后，分散了精力，沒(méi)有將精力集中在那些應(yīng)該值得注意的帳戶上。但是，對(duì)于拖欠期60天甚至更長(zhǎng)的帳戶，還款的帳戶比率較低，即使你花了很多精力催收，大多數(shù)此類帳戶一般來(lái)說(shuō)不會(huì)償還。因此，后期的催收策略必須集中在那些可能催收到的帳戶。不然，也會(huì)造成時(shí)間和金錢的浪費(fèi)，因?yàn)椋行舾静豢赡苓€款，并且可能使催收能力受挫，分散了催收的精力，沒(méi)有將精力集中在那些通過(guò)催收能還款的帳戶上。

在拖欠初期注意那些前期不可能還款但后期可能還款的帳戶可能對(duì)與催收來(lái)說(shuō)，最有意義，但催收公司一般不采用這種方法。現(xiàn)實(shí)中，在拖欠初期，許多借貸公司只使用他們最沒(méi)經(jīng)驗(yàn)的催收人和經(jīng)理，每個(gè)催收人負(fù)責(zé)的帳戶數(shù)達(dá)1000或2000，通常，催收人只使用提醒的方式。而在壞帳核銷前，會(huì)采用有經(jīng)驗(yàn)的催收人員和經(jīng)理，每個(gè)催收人負(fù)責(zé)的帳戶較少，一般為250-35戶，并且給予一定的自主處置權(quán)。

表面上，從貸款公司的角度看，這種策略非常合理，但是如果從持卡人的角度看，卻不盡然。當(dāng)持卡人遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，通常面臨多項(xiàng)財(cái)務(wù)支出，會(huì)接到來(lái)自不同催收人的催收電話，如住房抵押貸款，汽車貸款，公用事業(yè)費(fèi)帳單，各種信用卡，醫(yī)療費(fèi)帳單，學(xué)生貸款，分期還款，甚至稅單等。因此持卡人將決定是否支付帳單以及先后順序。在一次“關(guān)于支付帳單順序”的調(diào)查中，房屋貸款毫無(wú)疑問(wèn)成為首選，下面的選擇就各不相同了，稅單的比率較高，其次是汽車貸款和公用事業(yè)費(fèi)。醫(yī)生、牙醫(yī)的帳單和學(xué)生貸款一起一般最后。信用卡一般排在中間，當(dāng)持卡人擁有幾張信用卡時(shí)，持卡人一般先選擇歸還附帶其它功能的信用卡貸款。支付先后在各地也不同。如，在大城市如紐約或倫敦，人們將汽車貸款放在最后，因?yàn)槌鞘泄步煌ê馨l(fā)達(dá);而在農(nóng)村，汽車貸款支付的比率最高;在一些特殊地區(qū)，如哥倫布，稅單放在最后，醫(yī)療放在最先。

至于作出決定的時(shí)刻也因帳單而異，如對(duì)于每月支付一次的各種帳單，持卡人在30天之內(nèi)必須做出決定，因此決策時(shí)間很快。而一旦持卡人作出支付決定，催收人試圖改變他們的決定就很困難。因此我們得出兩條很有效的催收定律：

催收是一項(xiàng)很有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，必須使信用卡帳單成為持卡人支付首選。

你必須成為打第一個(gè)催收電話的人，這樣才可能影響持卡人的支付決定。

既然每個(gè)人的支付順序都不一樣。作為一家信用卡公司，必須時(shí)刻記住這點(diǎn)并做到在很短的時(shí)間內(nèi)通過(guò)催收技巧，讓持卡人決定首先償還信用卡債務(wù)。

淺談欠款催收的幾個(gè)技巧和方法

現(xiàn)在很多企業(yè)的信用度已經(jīng)再經(jīng)不起考驗(yàn)，拖欠賬款的情況，已經(jīng)是屢見(jiàn)不鮮了，但是企業(yè)之間要生存發(fā)展，資金的周轉(zhuǎn)，是不可忽視的問(wèn)題，為此，李熊律師在擔(dān)任幾個(gè)企業(yè)法律顧問(wèn)就自己在催收欠款中的一些經(jīng)驗(yàn)與大家分享、共同學(xué)習(xí)探討。

1、業(yè)務(wù)員在催收欠款時(shí)要調(diào)整好優(yōu)勢(shì)心態(tài)。

堅(jiān)定催欠信心。催欠難，這是公認(rèn)不爭(zhēng)的事實(shí)。因?yàn)殡y，不少銷售人員見(jiàn)了客戶一副討好的樣子，以乞求對(duì)方理解、支持，一開(kāi)口說(shuō)話便羞羞答答，吞吞吐吐，好像理虧的不是欠款戶，而是自己。讓客戶覺(jué)得“好欺負(fù)”，從而故意刁難或拒絕付款。要想不當(dāng)孫子，自己就必須擺正自己的架勢(shì)。所以見(jiàn)到欠款客戶第一句話就得確立你的優(yōu)勢(shì)心態(tài)。通常應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)是“我”支持了你，而且我付出了一定的代價(jià)。如：“你老兄這倒做成無(wú)本生意了，我費(fèi)了多少口舌才說(shuō)服我們公司資信部喲！”；“哎呀，為你賒這次貨，我找頭兒批準(zhǔn)，真沒(méi)少費(fèi)口舌！”尤其是對(duì)于付款情況不佳的客戶，一碰面不必跟他寒暄太久，應(yīng)趕在他向你表功或訴苦之前，直截了當(dāng)?shù)馗嬖V他，你來(lái)的目的不是求他收購(gòu)自己的貨物，而是他該付自己一筆貨款，且是專程前來(lái)。讓欠款戶打消掉任何拖、賴、推、躲的思想。不能給對(duì)方任何機(jī)會(huì)讓他處于主動(dòng)地位，在時(shí)間上做好如何對(duì)付你的思想準(zhǔn)備。有的業(yè)務(wù)員認(rèn)為催收太緊會(huì)使對(duì)方不愉快，影響以后的關(guān)系。如果這樣認(rèn)為，你不僅永遠(yuǎn)收不到欠款，而且也保不住以后的合作。客戶所欠貨款越多，支付越困難，越容易轉(zhuǎn)向別的公司進(jìn)貨，你就越不能穩(wěn)住這一客戶，所以還是加緊催收才是上策。

2、做好欠款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。

按照欠款預(yù)定的回收時(shí)間及回收的可能性，將貨款分為未收款、催收款、準(zhǔn)呆賬、呆賬、死賬幾類。對(duì)不同類型的貨款，采取不同的催收方法，施以不同的催收力度。

3、做好催收欠款全面策劃。

依據(jù)貨款期限的長(zhǎng)短、貨款金額大小及類型、客戶的信譽(yù)度、為人情況、資金實(shí)力、離公司的遠(yuǎn)近等因素，做出一個(gè)輕重緩急的貨款回收計(jì)劃，或“武”收還是“文”收的準(zhǔn)備。“武”收如拉貨、打官司，或以他最惱火的方式去收。“文”收就是做工作，幫助他催收他下面客戶欠他的款，或給他搞促銷。確定是“武”收還是“文”收的標(biāo)準(zhǔn)主要看他是否與公司友好配合。對(duì)那些居心不良，成心賴帳的經(jīng)銷戶只能是“武”收。但是，法律不能解決一切事情，確定“武”收前要做好前期工作，如調(diào)查對(duì)方是否有財(cái)產(chǎn)，銀行賬號(hào)、房產(chǎn)信息、對(duì)外欠他們的款項(xiàng)及數(shù)目、汽車等。這樣法律執(zhí)行才能順利。

4、做好資料進(jìn)貨及欠款記錄。《收貨確認(rèn)書(shū)》或《欠款單》、《對(duì)賬函》一定讓對(duì)方經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員簽字或加蓋公司公章，以免日后有爭(zhēng)議。明確在哪一天對(duì)方進(jìn)了哪些品種，合計(jì)多少

錢；每一筆款按約定又該何時(shí)回籠等。

5、根據(jù)欠款客戶還欠的積極性高低，在時(shí)間上需很好地把握。

對(duì)于還欠款干脆的客戶，在約定的時(shí)間必須前去，且盡量將上門(mén)的時(shí)間提早，否則客戶有時(shí)會(huì)反咬一口，說(shuō)：“我等了你好久，你沒(méi)來(lái)，我要去做其他更要緊的事。”你就無(wú)話好說(shuō)。對(duì)于還欠款不干脆的客戶，必須在事前就去等候，或先打電話去讓他準(zhǔn)備，催他落實(shí)。這樣做，一定比收欠款日當(dāng)天去催討要有效得多。如果對(duì)方老說(shuō)沒(méi)錢，你就要想法安插內(nèi)線，在探知對(duì)方手頭有現(xiàn)金時(shí)，或?qū)Ψ劫~戶上剛好進(jìn)一筆款項(xiàng)時(shí)，就即刻趕去，逮個(gè)正著。什么時(shí)候給客戶打催欠電話也是有藝術(shù)方法的，在欠債人情緒最佳的時(shí)間打電話，他們更容易同你合作。例如下午3:30時(shí)打電話最好，因他們上午一般忙著做生意，下午是他們點(diǎn)鈔票的時(shí)候，一般心情都較好，此時(shí)催收容易被接受。必須避免在人家進(jìn)餐的時(shí)間打電話。午餐時(shí)間大約是上午11:45時(shí)到下午2:00時(shí)。一般經(jīng)銷商中午招待一下客人，喝點(diǎn)小酒，或午休一下，再加上午休起來(lái)還需要清醒一下，所以3:30打電話最佳。此外，在客戶貨后，估計(jì)他賣到80%后催還欠款的時(shí)機(jī)最佳，這時(shí)有錢，只要你態(tài)度堅(jiān)決，他考慮到公司進(jìn)貨時(shí)有個(gè)好臉色怎么說(shuō)也得還一部分。最后是月底到來(lái)時(shí)，有的公司考慮到要到公司結(jié)月獎(jiǎng)時(shí)，有個(gè)大家都樂(lè)呵呵的局面，他也會(huì)還掉部分欠款的。

6、到客戶處登門(mén)催收欠款時(shí)，不要看到對(duì)方有另外的客人就走開(kāi)。

你一定要說(shuō)明來(lái)意，專門(mén)在旁邊等候。因?yàn)榭蛻舨幌Ｍ目腿丝吹絺鞯情T(mén)，這會(huì)讓他感到難堪，在新來(lái)的朋友面前沒(méi)有面子。倘若欠你的款不多，他多半會(huì)裝出很痛快的樣子還你的款，為的是盡快趕你走，或是掙個(gè)表現(xiàn)給新的合作者看。

7、不能在拿到貨款之前談下一步合作或資信政策。

這時(shí)對(duì)方還會(huì)拿欠款為籌碼與你討價(jià)還價(jià)。若你滿足不了其要求，他還會(huì)產(chǎn)生不還錢“刺激”你一下的想法。此時(shí)一定要把收欠當(dāng)成唯一的大事，如這筆錢不還，哪怕他下面有天大的生意在等著也免談。讓他看到你此行的目的只為欠款。在收款完畢后再談下一輪合作或新的生意，這樣談起來(lái)也就比較順利，你也才能有主動(dòng)權(quán)。

8、時(shí)刻關(guān)注客戶的一切異常情況。

如客戶打算不干了，欲把店轉(zhuǎn)讓給他人了，或是合伙人散伙轉(zhuǎn)為某人單干了。是單位的，如法人代表?yè)Q人了、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向了、場(chǎng)地遷拆店鋪搬家了，或是企業(yè)破產(chǎn)了等等。一有風(fēng)吹草動(dòng)，得馬上采取措施或報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)或法律顧問(wèn)，防患于未然，杜絕呆帳、死帳。千萬(wàn)要讓他們即將離去的法人代表給你辦了還款。只要你態(tài)度堅(jiān)決，一般他會(huì)做個(gè)順?biāo)浦鄣娜饲椋o你結(jié)了。

9、不要聽(tīng)信客戶各種原因?yàn)榻杩冢挥枰愿犊睢?/p>

如：管錢的不在、帳上無(wú)錢、未到付款時(shí)間、產(chǎn)品沒(méi)有銷完或銷路不好等等。這就要求我們的業(yè)務(wù)員把工作做到客戶的下游客戶那里去，留心他的各個(gè)下游客戶還款的時(shí)間、及時(shí)地掌握與其結(jié)款相關(guān)的一切信息。只有這樣，才能辨明客戶各種“借口”的真相，并采取有效的針對(duì)措施。如果產(chǎn)品銷量確實(shí)欠佳，則應(yīng)立即出臺(tái)助銷政策，并對(duì)客戶的銷售工作做出指導(dǎo)，或?qū)⑵洚a(chǎn)品轉(zhuǎn)移到其他合作情況較好的客戶那里去銷售或干脆收回公司。因?yàn)楫a(chǎn)品的實(shí)際銷量才是結(jié)款時(shí)最具說(shuō)服力的依據(jù)。

10、因勢(shì)利導(dǎo)，巧妙施壓。

假如對(duì)方公司的產(chǎn)品非常倚重，你在結(jié)款時(shí)，除了“按規(guī)矩辦事”之外，還必須巧妙地給客戶施加壓力，比如開(kāi)發(fā)盈利較大的新品種，給他做一條規(guī)定，非得是無(wú)欠款的經(jīng)銷商才允許銷售此產(chǎn)品，或推出某個(gè)促銷措施，規(guī)定只有還清欠款的客戶才給其實(shí)施。這樣都有可能迫其還欠。在你采取這類較為強(qiáng)硬的措施時(shí)，一定要充分地估計(jì)對(duì)方的承受限度。

11、可以暫擱下欠款不提，但強(qiáng)調(diào)“要想進(jìn)貨，一律現(xiàn)款這樣做可以穩(wěn)住客戶，保持銷量。等客戶的產(chǎn)品銷量穩(wěn)定，已與我們公司形成難舍難分的局面了，壓在公司的銷售折扣積累增 5

加了時(shí)，再讓其還欠款也容易得多。

12、打銀行的牌，對(duì)資料欠款戶收取欠款利息

事先可讓法律顧問(wèn)發(fā)有效書(shū)面《法務(wù)催收函》，聲稱銀行對(duì)公司催收貸款，并給公司規(guī)定出了還貸款期限，如公司沒(méi)按期限歸還銀行貸款，銀行將處罰公司。因此公司要求欠款客戶必須在某期限還欠，否則只好被迫對(duì)其加收利息。如此一來(lái)，一般欠款戶易于接受，他們會(huì)覺(jué)得公司是迫不得已而為之。

13、業(yè)務(wù)員在收欠款的過(guò)程中還需歸納整理帳目，做到胸有成竹 如果營(yíng)銷人員自己心目中對(duì)應(yīng)收賬款的明細(xì)也沒(méi)有數(shù)的話，收款效果肯定不佳。自己心中有數(shù)后還得與經(jīng)銷戶對(duì)清帳，留下其簽字依據(jù)，讓其今后收欠款時(shí)沒(méi)有爭(zhēng)議。

14、在收到欠款后，要做到有禮有節(jié)

在填單、簽字、消帳、登記、領(lǐng)款等每一個(gè)結(jié)款的細(xì)節(jié)上，你都要向其具體的經(jīng)辦人真誠(chéng)地表示謝意，以免下一次他故意找借口刁難你。如果只收到一部分貨款，與約定有出入時(shí)，你要馬上做出一副不依不饒的很生氣的樣子。如因?qū)Ψ降拇_沒(méi)錢，也要放他一馬，發(fā)脾氣的目的主要是讓他下一次別輕易食言。一般不能在此時(shí)去耐心地聽(tīng)對(duì)方說(shuō)明。如客戶的確發(fā)生了天災(zāi)人禍，在理解客戶難處的同時(shí)，讓客戶也理解自己的難處。如你可說(shuō)就因沒(méi)收到欠款，公司已讓你有一月沒(méi)領(lǐng)到工資了，連銷售部經(jīng)理的工資也扣了一半。在訴說(shuō)時(shí)，要做到神情嚴(yán)肅，力爭(zhēng)動(dòng)之以情。

以上編者在實(shí)踐在總結(jié)的一些方法，僅供大中小企業(yè)公司及各位營(yíng)銷精英互相學(xué)習(xí)，個(gè)體客戶具體分析，與公司領(lǐng)導(dǎo)及公司法律顧問(wèn)保持及時(shí)溝通聯(lián)系，共同催收欠款，加速公司資金周轉(zhuǎn)。

借卡透支的法律認(rèn)定

借卡不同于使用偽造、作廢的信用卡，也不同于冒用他人信用卡。由于我國(guó)的消費(fèi)者對(duì)信用卡的法律意識(shí)普遍限于信用卡的載體及密碼的保護(hù)，對(duì)信用卡的法律規(guī)范，特別是權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范不作深入的了解和掌握，造成借卡現(xiàn)象不斷發(fā)生。司法實(shí)踐中，對(duì)借卡人透支消費(fèi)，超過(guò)規(guī)定限額、規(guī)定期限，經(jīng)過(guò)銀行催收或持卡人催要仍不還款的行為，是否構(gòu)成犯罪，構(gòu)成何種犯罪，存在不同的認(rèn)識(shí)。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡透支經(jīng)催收或催要不還款，是民事行為，不構(gòu)成犯罪。主要理由是：

1、借卡行為是無(wú)效的民事法律行為。借卡人因借卡而取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還持卡人并賠償持卡人因此所受到的損失。按照中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)第二十八條規(guī)定：銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。持卡人與借卡人的借卡行為，符合我國(guó)民法通則第五十八條第(五)項(xiàng)及第六十一條第一款的規(guī)定，即持卡人因借卡人的透支行為造成的財(cái)產(chǎn)損失，只能由持卡人自己承擔(dān)。《管理辦法》第五十一條第(二)項(xiàng)規(guī)定：發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。從這個(gè)意義上講，借卡人透支取得的財(cái)產(chǎn)是持卡人背負(fù)銀行的債務(wù)，并不是銀行的財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《管理辦法》第六條規(guī)定：信用卡分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是持卡人向銀行交付一定金額的備用卡，當(dāng)備用金帳戶余額不足時(shí)可在信用額度內(nèi)透支的信用卡。因此，持卡人按照上述規(guī)

定，享有持卡人的權(quán)利，承擔(dān)持卡人的義務(wù)，即持卡人應(yīng)當(dāng)按照發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的條款，履行還款義務(wù)，而不是借卡人向銀行履行義務(wù)。

2、借卡行為是持卡人將本人享有的信用卡權(quán)利轉(zhuǎn)讓給借卡人，是一種民事權(quán)利的轉(zhuǎn)讓或者是授權(quán)。而《管理辦法》嚴(yán)格規(guī)定“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”。對(duì)于出租和轉(zhuǎn)借信用卡行為的法律責(zé)任，僅僅是“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款”。借卡人透支行為，該《管理辦法》視為持卡人透支，而且“對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或者有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任”。對(duì)于上述規(guī)定，發(fā)卡銀行追究持卡人的透支行為，即對(duì)“申請(qǐng)法律保護(hù)”的正確理解，一是民事追償權(quán)，二是刑事責(zé)任的追究權(quán)利。追究透支行為的刑事責(zé)任，是按照我國(guó)刑法第196條惡意透支的規(guī)定來(lái)處理。惡意透支犯罪主體的法律概念，是指持卡人而并非是借卡人。《管理辦法》中對(duì)透支行為追究“有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任”，這個(gè)“有關(guān)當(dāng)事人”不宜理解為借卡人，司法實(shí)踐中掌握的是，借卡人與持卡人惡意串通，共同實(shí)施信用卡詐騙犯罪的，以共犯處罰。

3、對(duì)于借卡行為人惡意透支，沒(méi)有具體的刑事法律規(guī)范調(diào)整。按照我國(guó)刑法罪刑法定原則的規(guī)定，法律沒(méi)有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡透支行為雖屬無(wú)效民事行為，但是無(wú)效民事行為也能導(dǎo)致刑事犯罪行為。主要理由是：

1、借卡人在犯罪的主觀方面，具有非法占有財(cái)產(chǎn)的目的，表現(xiàn)為借卡人以借卡的方法惡意透支，侵害的不僅是銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，同時(shí)侵犯的也是金融管理秩序。而持卡人違反《管理辦法》的禁止性規(guī)范，持卡人承擔(dān)的是違約責(zé)任和民事賠償責(zé)任。對(duì)借卡人隱藏的惡意透支行為造成銀行財(cái)產(chǎn)損失和金融秩序的破壞，是追究借卡人刑事責(zé)任的前提，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規(guī)范調(diào)整其轉(zhuǎn)借信用卡的行為。如果持卡人明知借卡人是為了達(dá)到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應(yīng)當(dāng)追究借卡人和持卡人雙方的刑事責(zé)任。

2、借卡人惡意透支侵害的客體是復(fù)雜客體，不能僅認(rèn)定是持卡人背負(fù)了債務(wù)，而忽視銀行所具有的財(cái)產(chǎn)權(quán)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬上，借卡人違法占有的財(cái)產(chǎn)實(shí)際上就是銀行的財(cái)產(chǎn)，雖然在法律上設(shè)定持卡人為債務(wù)人，但是這種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是法律設(shè)定的，并非是持卡人實(shí)際真正擁有的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

3、借卡人的惡意透支行為應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。因?yàn)檎嬲某挚ㄈ司褪墙杩ㄈ耍庞每ㄔp騙罪的犯罪主體并不是特殊刑事責(zé)任主體。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡行為是法律明確規(guī)定的禁止行為，自然產(chǎn)生無(wú)效民事行為的法律后果。借卡人超過(guò)規(guī)定限額和規(guī)定期限透支，經(jīng)銀行催收后仍不歸還，應(yīng)根據(jù)具體情況分析判斷，不宜一律認(rèn)定為信用卡詐騙罪。對(duì)于借卡人以欺詐的方式答應(yīng)透支款由借卡人償還而拒不歸還透支款，由此給銀行或持卡人造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)以詐騙罪定罪處罰。筆者同意第三種觀點(diǎn)。

首先，盡管我國(guó)刑法明確規(guī)定了信用卡詐騙犯罪，但新類型的信用卡犯罪案件不斷攀升，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來(lái)諸多被動(dòng)。如上述借卡透支的犯罪形式，借卡人作為金融詐騙犯罪的主體及客觀行為要件上，缺乏法律規(guī)定，需要在今后的立法中進(jìn)一步完善和補(bǔ) 7

充。值得注意的是，我國(guó)刑法第195條規(guī)定的信用證詐騙罪，對(duì)犯罪行為的表述使用了兜底條款，即“以其他方法進(jìn)行信用證詐騙活動(dòng)的”。這一規(guī)定，有利于司法機(jī)關(guān)在打擊信用證犯罪活動(dòng)中，針對(duì)不同的信用證詐騙犯罪行為，作出相應(yīng)的司法解釋。但刑法第196條卻沒(méi)有相同的規(guī)定。筆者認(rèn)為，借卡惡意透支的實(shí)質(zhì)是法定信用卡詐騙行為之外的其他方法。

其次，對(duì)持卡人轉(zhuǎn)借信用卡，借卡人詐取銀行財(cái)產(chǎn)，造成銀行或持卡人財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)以詐騙罪追究借卡人的刑事責(zé)任。司法實(shí)踐中，有的公司法人代表;以公司需要資金周轉(zhuǎn)為由向員工借卡透支，用于公司資金周轉(zhuǎn);也有的持卡人借用親屬、朋友的信用卡透支，透支款拒不歸還。如果放縱此類行為不予追究，將會(huì)給公私財(cái)產(chǎn)造成極大的侵害。筆者認(rèn)為：(1)借卡人透支后，如果持卡人也不能或者沒(méi)有償還透支款的能力，雖經(jīng)發(fā)卡銀行申請(qǐng)法律保護(hù)仍不能挽回財(cái)產(chǎn)損失的，或者持卡人因借卡人的透支行為造成財(cái)產(chǎn)損失的，受害人有權(quán)追究借卡人詐騙犯罪的刑事責(zé)任。(2)詐騙罪客觀行為表現(xiàn)在，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法作取公私財(cái)物。雖然借卡行為在民事法律和金融法律規(guī)范中是明令禁止的，是無(wú)效的民事行為，但是持卡人轉(zhuǎn)借信用卡是以借卡人償還透支款為前提條件。借卡人隱瞞歸還透支款的事實(shí)真相，騙取持卡人的信用，騙取銀行的信用，無(wú)力償還或者有能力償還拒不償還，就是為了達(dá)到非法占有財(cái)產(chǎn)的目的。因?yàn)殂y行按照信用卡合約規(guī)定，是以交易的密碼完成的貨幣支付，而交易密碼是發(fā)卡銀行設(shè)定給持卡人的，是絕對(duì)禁止轉(zhuǎn)借使用的。(3)金融詐騙犯罪也屬詐騙罪的范疇，是詐騙罪的法律特別規(guī)定。在適用法律上，詐騙公私財(cái)物，刑法沒(méi)有特別規(guī)定的，應(yīng)以詐騙罪追究刑事責(zé)任。不良透支電話催收信息反饋剖析

通常持卡人對(duì)不良透支電話催收的信息反饋有以下幾種類型：

誠(chéng)信健忘型

消費(fèi)免息還款期過(guò)后不久便被列入第一次催收隊(duì)列，而持卡人忽略了在免息還款期內(nèi)歸還透支欠款。

針對(duì)誠(chéng)信健忘型的持卡人，當(dāng)電話催收人員通知其信用卡透支時(shí)間和金額時(shí)，持卡人對(duì)歸還款項(xiàng)態(tài)度明確，對(duì)銀行的及時(shí)提醒表示感謝，接電話后數(shù)日內(nèi)即可履行承諾，還清欠款。

色厲內(nèi)荏型

該類型持卡人具有一定的社會(huì)地位和身份，講求個(gè)人信用，超過(guò)免息還款期時(shí)間不長(zhǎng)，在一至兩月之內(nèi)。但因?yàn)殡娫挻呤杖藛T通過(guò)其私人手機(jī)與之聯(lián)系上，使其覺(jué)得自己的隱私受到影響，在接到電話后頗為不悅，言辭比較激烈。針對(duì)該類持卡人，催收人員可和顏悅色地提醒其信用卡透支事宜，并將“信用卡代表個(gè)人信用”、“透支時(shí)間過(guò)長(zhǎng)利息損失可觀”等信息 8

傳遞至持卡人，促其轉(zhuǎn)變態(tài)度，配合銀行收回不良透支。而持卡人雖然語(yǔ)氣強(qiáng)硬，但事后出于個(gè)人信譽(yù)考慮，能將款項(xiàng)歸還。

敷衍拖沓型

該類型持卡人超過(guò)免息還款期時(shí)間較長(zhǎng)，在兩至三個(gè)月之間，甚至多名電話催收人員已經(jīng)輪番與之聯(lián)系，持卡人用“本周還款”、“月底還款”之類語(yǔ)言予以搪塞，對(duì)歸還透支事宜敷衍拖沓，并無(wú)實(shí)際行動(dòng)。電話催收人員可采用先禮后兵的方式與之周旋。在電話溝通的開(kāi)始，催收人員應(yīng)有禮貌地詢問(wèn)其是否有信用卡透支時(shí)間較長(zhǎng)一事，如得到肯定答復(fù)，則正色告之其“如再不歸還欠款，個(gè)人信用評(píng)級(jí)將受到嚴(yán)重影響，銀行將采取比較嚴(yán)厲的措施”，對(duì)持卡人起到震懾作用，有利于督促還款。

惡意透支型

該類型持卡人超過(guò)免息還款期時(shí)間很長(zhǎng)，往往超過(guò)三個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，電話催收三次以上。.電話催收人員根據(jù)以往催收記錄以及不接電話的惡劣態(tài)度，可判斷出單憑電話手段，無(wú)法達(dá)到收回不良透支的目標(biāo)，應(yīng)迅速、及時(shí)將催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入上門(mén)環(huán)節(jié)，對(duì)持卡人采取較嚴(yán)厲的措施。

信用卡透支催收外包的法律問(wèn)題及其對(duì)策建議

2010年01月04日 14:10:28 來(lái)源：中國(guó)金融界網(wǎng)

信用卡透支金額小、筆數(shù)多且持卡人分布范圍廣，中資銀行受人員及成本壓力所限，多將透支催收外包給專業(yè)公司。對(duì)此，除中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第十三條、第十四條作出規(guī)定外，暫無(wú)其他規(guī)定。而發(fā)送催賬單是透支催收的一項(xiàng)重要而經(jīng)常性的工作，要求十分嚴(yán)格，容不得有半點(diǎn)馬虎。如果發(fā)錯(cuò)了催賬單，那又將涉嫌侵害他人名譽(yù)權(quán)。本文圍繞一案例，就信用卡透支催收外包給專業(yè)公司的相關(guān)法律問(wèn)題淺作探討，并提出一些對(duì)策建議，以期對(duì)防范該類法律風(fēng)險(xiǎn)有所裨益。

一、基本案情

2008年11月6日，受某銀行委托，H專業(yè)公司到張某某家發(fā)送緊急催賬單，內(nèi)容是：“張某某：您所持有的銀行信用卡，截至2008年10月透支欠款已經(jīng)超過(guò)3個(gè)月，且數(shù)額較大，經(jīng)多次提醒、催收，您均以各種理由進(jìn)行推托，仍未還款，依據(jù)我國(guó)《刑法》的規(guī)定，您的行為已涉嫌信用卡詐騙。如您在2008年11月底仍不能一次性還清全部欠款，將把您的相關(guān)材料移交至市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門(mén)立案處理，依法追究刑事責(zé)任。”后H專業(yè)公司仍多次到張某某家發(fā)送緊急催賬單。

張某某每次均當(dāng)面否認(rèn)在該銀行辦理過(guò)信用卡，并多次與該銀行交涉，但某銀 行均未重視。與此同時(shí)，催賬單在張某某的家人、朋友及周圍群眾中引起不良反應(yīng)。2008年12月，張某某經(jīng)過(guò)查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)信用卡透支的張某某另有其人，此張某某并非彼張某某。于是，張某某將某銀行起訴到法院。

原告張某某訴稱：被告某銀行不認(rèn)真審核被催收人的詳細(xì)情況，尤其在我已告知未在其處辦理過(guò)信用卡的情況下，仍多次到我家發(fā)送緊急催賬單，侵害了我的名譽(yù)權(quán)。因此，要求被告某銀行為其消除不良影響，恢復(fù)名譽(yù)，并公開(kāi)賠禮道歉，賠償精神損失5000元。

被告某銀行辯稱：我方是依法委托H專業(yè)公司進(jìn)行催收的，并不存在過(guò)錯(cuò)。因此，請(qǐng)求法院駁回原告張某某的訴訟請(qǐng)求。

法院審理后認(rèn)為，H專業(yè)公司在催收賬款過(guò)程中，未盡到足夠的注意義務(wù)，依據(jù)真?zhèn)挝幢娴那房钚畔ⅲ皆婕彝プ〉匕l(fā)送以透支涉嫌詐騙追究刑事責(zé)任為內(nèi)容的催賬單，尤其在原告張某某已告知未在某銀行辦理過(guò)信用卡的情況下，仍發(fā)送催賬單，在一定范圍導(dǎo)致原告的社會(huì)評(píng)價(jià)降低，存在主觀過(guò)錯(cuò)，侵害了張某某的名譽(yù)權(quán)。而H專業(yè)公司的行為后果應(yīng)由某銀行承擔(dān)。因此，判決某銀行為原告張某某消除不良影響，恢復(fù)名譽(yù)，并公開(kāi)賠禮道歉，賠償精神損失5000元。

二、催收外包的相關(guān)法律問(wèn)題

（一）外包雖法律性質(zhì)為代理，但在我國(guó)現(xiàn)有法律條件下將涉嫌侵害客戶隱私權(quán)

透支催收是民事權(quán)利，而民事權(quán)利是可以委托他人代為行使。依此，像本案某銀行就可依照《民法通則》有關(guān)“代理”的規(guī)定，委托H專業(yè)公司代為催收。然而，銀行外包催收時(shí)，必須向?qū)I(yè)公司提供姓名、身份證號(hào)碼、地址、電話、卡號(hào)等客戶信息，否則，專業(yè)公司將無(wú)法開(kāi)展催收工作。對(duì)此，雖有《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第十三條、第十四條可予支持，但該通知作為部門(mén)規(guī)章，則違反我國(guó)《商業(yè)銀行法》等上位法的規(guī)定，有可能不被法院作為判案依據(jù)。依《商業(yè)銀行法》等法律的規(guī)定，銀行不能將客戶信息提供或泄露給他人，否則，將涉嫌侵害客戶隱私權(quán)，可能要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，本案原告張某某非持卡人，因而就不涉及此問(wèn)題。

（二）專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)催收業(yè)務(wù)的合法性受到質(zhì)疑

目前，專業(yè)公司可否經(jīng)營(yíng)信用卡透支催收業(yè)務(wù)，我國(guó)尚無(wú)明確的法律規(guī)定。這使得人們質(zhì)疑專業(yè)公司是否具有代理資格。實(shí)務(wù)中，大多數(shù)所謂專業(yè)公司既未取得經(jīng)營(yíng)許可證等證件，又缺乏必要的約束與管理，引發(fā)了不少社會(huì)矛盾或沖突；而銀行外包時(shí)，往往出于各種顧慮，一般不出具書(shū)面授權(quán)文件，使專業(yè)公司代為催收的權(quán)利缺少直接來(lái)源，易被持卡人質(zhì)疑和反對(duì)。而當(dāng)專業(yè)公司有不當(dāng)或不法催收行為的，又將引發(fā)其他法律問(wèn)題。

（三）發(fā)錯(cuò)催收單將可能侵害他人名譽(yù)權(quán)

名譽(yù)是特定人所受到的有關(guān)其品行、功績(jī)、資歷、身份等精神方面評(píng)價(jià)的總和。而名譽(yù)權(quán)是以名譽(yù)的維護(hù)和安全為內(nèi)容的權(quán)利。任何人均有義務(wù)維護(hù)他人名譽(yù)，不得非法降低或破壞他人既有的社會(huì)評(píng)價(jià)。如果發(fā)錯(cuò)催賬單，那么將有可能使“實(shí)際被催者”（如本案原告張某某）的家人、朋友及周圍群眾認(rèn)為其品行不正，有意賴帳不還。顯然，這非法降低或破壞“實(shí)際被催者”既有的社會(huì)評(píng)價(jià)，“實(shí)際被催者”有權(quán)提起侵權(quán)訴訟。

（四）不當(dāng)或不法催收行為的后果由誰(shuí)承擔(dān)

本案中，在原告張某某告知“實(shí)情”后，H專業(yè)公司未停止向其催賬，實(shí)屬不當(dāng)。而在原告張某某交涉后，某銀行未發(fā)出停止催賬的通知，應(yīng)視為對(duì)H專業(yè)公司繼續(xù)催賬不表反對(duì)。此種情況下，應(yīng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任？我們認(rèn)為，依照《民法通則》第六十七條“被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理 11

人和代理人負(fù)連帶責(zé)任”的規(guī)定，某銀行和H專業(yè)公司對(duì)侵權(quán)負(fù)連帶責(zé)任。實(shí)踐中，還存在使用電話騷擾等侵犯欠款人人身權(quán)利的不當(dāng)或不法催收行為。需要指出，由于催收外包本身的合法性問(wèn)題，既使銀行對(duì)專業(yè)公司的不當(dāng)或不法催收行為明確表示反對(duì)的，也存在被判承擔(dān)責(zé)任的可能性。

三、對(duì)策建議

（一）出臺(tái)專門(mén)規(guī)定，明確操作依據(jù)

目前，我國(guó)雖有銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，但因該通知立法層次低，且與上位法規(guī)定相沖突，有可能不被法院作為判案依據(jù)。鑒于此，以及考慮到信用卡透支催收外包的特殊性和復(fù)雜性，建議國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)盡快出臺(tái)層次較高的專門(mén)規(guī)定，以便于實(shí)務(wù)操作。筆者認(rèn)為，當(dāng)前最可行的辦法是由最高人民法院會(huì)同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在征求各商業(yè)銀行意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，研究出臺(tái)有操作性的專門(mén)規(guī)定，明確信用卡透支催收外包的性質(zhì)和專業(yè)公司資質(zhì)、催收時(shí)間、地點(diǎn)、方式及禁止事項(xiàng)等，以便統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化催收外包的監(jiān)管，減少糾紛或矛盾，共建和諧社會(huì)。

（二）做好合約安排，重視約束監(jiān)督

在現(xiàn)有法律條件下，對(duì)信用卡透支催收外包，建議銀行要慎行。如果確需外包的，那么要重點(diǎn)把握以下幾點(diǎn)：一是發(fā)卡合約明確約定發(fā)卡銀行可外包；二是明確雙方的權(quán)利義務(wù)；三是盡可能對(duì)專業(yè)公司催收方式、時(shí)間、地點(diǎn)等作出規(guī)定，尤其要明確違法或不當(dāng)催收責(zé)任由專業(yè)公司承擔(dān)；四是選擇有資質(zhì)的專業(yè)公司。要重視外包后的監(jiān)督，及時(shí)制止不當(dāng)或不法催收行為。如果發(fā)現(xiàn)催收對(duì)象有誤的，應(yīng)要求專業(yè)公司立即停止催收，以免產(chǎn)生侵權(quán)糾紛。

（三）積極溝通交流，爭(zhēng)取法院支持

針對(duì)目前僅有銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》來(lái)規(guī)范催收外包，因此，無(wú)論平時(shí)還是在訴訟中，銀行應(yīng)積極與法院溝通交流，介紹催收外包操作流程、對(duì)銀行的意義等，力爭(zhēng)法院認(rèn)同該通知規(guī)定，以取得比較有利的訴訟結(jié)果。

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