第一篇：車貸擔保管理辦法版本2

車貸擔保管理辦法

個人汽車貸款有別于其他性質的貸款，有其自身的特點和運營規律，本人在汽車按揭行業具有10年的工作經驗，從事業務和管理工作，對汽車貸款風險有著全面的了解，根據多年的經驗，我提出了車貸五大控制核心，車貸業務只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風險失控，具體如下：

一、客戶資料的真實性：

公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個環節不斷確保客戶提供資料的真實性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實資料的基礎上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制。

二、客戶購車行為的真實性：

從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此我公司從調查、簽訂合同開始預防，再到提車，嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性。

三、還款來源的有效性：

首先第一還款是借款人生產經營活動及與其相關的發展與其的產生直接用于歸還銀行借款的現金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的現實情況，是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據對不同行業、不同客戶的分析，發現潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益，合理降低風險。

我公司從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發現風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發現GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。

五、押品的真實性和安全性

保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環節確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，降低風險。

根據車貸自身運作特點，參考其他擔保公司運作，以及根據我公司實際情況，設計出了我公司的車貸運作架構、流程、人員構成以及崗位為職責。如下：

車貸組織架構圖

車貸業務流程圖

車貸人員構成圖

人員合計：金玉擔保公司車貸人員4人，汽車銷售公司18人，業務人員不含在內

車貸人員工作職責 一、七部部門經理工作職責

1、主持車貸工作（風控除外），對車貸運行結果和投入產出負責，是車貸運營的第一責任人。

2、負責搭建汽車銷售公司的組織架構、管理團隊、業務團隊，實現車貸的正常、持續、穩健發展。

3、制訂汽車銷售公司相應的管理制度、規則和流程、業務目標、獎懲制度；

4、總體負責汽車銷售公司與擔保公司的協調工作；

5、負責銀行平臺的搭建和關系維護。

6、負責車貸市場的開拓和總體維護，完成公司下達的業務完成計劃任務。

7、向公司提供科學、合理的風控體系、催收政策及風控合理化建議。

8、嚴格遵守公司各項規章制度，樹立良好職業道德和職業素質，樹立公司良好形象和口碑。

9、實現對新產品的研發，以建設創新型部門為目標，開發新市場。

10、完成公司下達的其他任務。

二、風控專員

1、負責完善公司貸款風險控制的指導原則，不斷檢查審批環節和審查內容，并提出完善建議；

2、負責對貸款項目進行綜合風險評估，出具風控意見和明確風險防控措施；

3、嚴格遵守風控制度和風控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。根據車貸五大風控原則，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在請款階段，確認審批條件是否得到滿足；放款后確認反擔保措施、風險防控措施是否得到實行。

4、負責和公司合作銀行代后工作的銜接和維護；

5、客戶出現風險，向公司提出合理化建議或有效措施，提供并協同律師拿出法律解決方案；

6、配合公司的有關安排，在公司內普及相關知識，增強職員的風險意識；

三、財務專員

1、建立健全財務管理的各項規章制度，檢查監督財務紀律；

2、編制財務預算，執行財務計劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；

3、加強經營核算管理，分析財務計劃的執行情況；

4、負責車貸業務的核算、報表編制和報表分析；

5、做好現金、銀行存款的存、取、轉、結等日常管理；

6、進行成本費用預測、計劃、控制、核算、分析和考核，督促關部門降低消耗，節約費用，提高經濟效益；

7、及時了解財政、稅務、銀行等行業政策，主動提供有關資料，如實反映情況；

8.每天負責盤點現金，并登記現金日記賬和銀行日記賬，將銀行余額和現金余額與現金日記賬和銀行日記賬分別核對無誤，做到日清月結；

9、根據公司墊款制度和流程，仔細審批墊款需求是否符合要求。

10、做好車貸相關人員的工資、績效的統計和核算工作，以及車貸的財務核算工作。

11、公司下達的其他工作。

四、汽車銷售公司

（一）、業務部部門經理

1、貫徹執行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規和業務規章制度，完成本部門業務拓展計劃和業績考核目標。

2、注意觀察經濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業務發展合理化建議。

3、加強對客戶經理的風險控制培訓、監督，特別是監督客戶經理的貸款操作程序，促進提車規范化，加強對按揭車輛的上戶幾押品回收，發現問題及時幫助糾正，有效防范貸款風險。

4、督促客戶經理完成業務完成業績指標。

5、配合公司各部門的協調要求。

7、完成領導交辦的其它工作任務。

（二）、客戶經理

1、客戶經理按照經銷商管理規定，配合公司與經銷商簽訂合作協議，維系和車商良好的合作關系。

2、完成公司、部門下達的業務發展計劃。

3、業務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規高貸，一經發現，嚴重者將擔負相關損失以及司法責任。

4、業務員應根據公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業法定代表人須提供營業執照及機構代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發現，嚴重者將擔負司法責任。

5、業務員應對客戶提供的相關資料進行了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權益不受侵害。

6、業務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關費用，如：月供款、資信調查費、擔保費、評估費、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業務員所算費用僅作參考，具體收費以相關部門出具的發票為準）。

7、業務員整理完備客戶所有資料后，根據公司業務流程辦理車貸分期業務。

8、為確保公司資金安全，業務人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。

9、在公司規定的時間內，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續，及時安全交回相關資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發生變化時，及時向公司相關部門上報。

11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發現客戶出現還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經發現，嚴重者負擔相關損失或司法責任。

12、參加公司會議以及公司安排的內外培訓，積極響應公司企業文化建設，做一個合格、專業的融資擔保從業人員。

13、遵守公司各項規章制度、風險控制要求、墊款流程。

（三）、綜合部經理

1、根據公司要求，具體組織實施公司業務管理部的各項工作任務。

2、初審每筆業務的報審資料，提出復審意見。

3、負責部門內部的整體協調工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協調、配合工作。

4、根據公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業績表），按月的將公司業務對公司領導進行及時、準確、完整的業績匯報。

5、負責組織實施、加強各項活動的監管，業績考核工作等；解決日常業務活動中出現的問題。

6、加強部門學習，不斷充實更新專業知識，提高業務技能，工作質量和工作效率。對新進員工進行培訓，及業務知識引導。

7、協調駐行工作的順利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。

（四）、駐行主管

1、負責合理有序的安排日常內控工作，保證正常工作秩序。

2、重點審查每筆業務的調查報告，對其合法性和有效性提出復審意見。

3、主要負責農行具體工作，協調農行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

4、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總，收集放款憑證等，做到統籌安排，并對出現的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。

5、完成日常報表統計，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。

6、及時配合銀行做好逾期客戶名單的統計和確認，配合公司風控部和貸后管理部處理逾期客戶款項的存儲確認工作和押品領取工作。

（五）、業務內勤

1、遵守公司風險控制要求和業務規章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發現，嚴重者將被開除。

2、正確聯系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。

3、填好業務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調查時間。

4、通知聯系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。

5、根據銀行、公司風控要求聯系客戶補充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業務員。

7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。

8、填好請款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯系客戶（同時確認是否加GPS），并告知注意事項。

10、協綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回業管部。

11、建立業務臺賬，做好業務統計、保存工作。

（六）、檔案專員

1、負責部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負責對每筆業務的原始檔案進行資料齊全性的復核，保證工作質量及正常工作程序。

2、負責與銀行事務人員的溝通工作，及時反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時更改黑板進度和臺帳，記錄補資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業務經理。

3、負責原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負責收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過審批后，及時通知客戶辦理抵押。收集以轉帳方式墊款的客戶下帳回單，打印以現金方式墊款的客戶的情況說明。

4、記錄每日業務部上報的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時到財務部找出該客戶業務承接單，簽字確認后將資料拿給總經理簽字。將同意墊款的名字記錄下來，打還款明細出來，連同業務承接單一同給財務部，同時通知該客戶的業務經理是否同意墊款。

5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時間，做好貸后公司的后續服務功能。

6、負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險種是否買齊，同時確保抵押權證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發票車價是否與臺帳上錄入金額一致。

（七）、合同專員

1、整理新資料，協助業務內勤補充資料

2、對提出申請的客戶相關資信材料和信息進行判斷真偽，審核其資料是否齊全

3、對客戶資料進行初步審核并整理

4、整理銀行借款合同、公司擔保合同，復印資料和完成簽字蓋章手續

5、溝通協調與銀行之間出現的臨時性問題

6、及時聯系客戶到公司領取合同，或郵寄合同給客戶

7、完成上級交辦的其他任務

（八）、貸后管理專員

1、合理安排調查，根據客戶經理的當天路線進行合理安排，對調查人員的調查時間適當管控，及時和調查人員溝通。

2、電話核實客戶資料的真實性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產（商鋪）證明材料、公司（個體）資料等。

3、做好調查客戶的報表統計工作。

4、根據風控要求做好逾期客戶的統計工作。

5、根據公司要求做好電話催收工作，積極總結經驗，通過電話準確判斷客戶當前逾期情況的真實性。

6、配合駐行經理處理逾期客戶的相關事宜。

7、完成公司交辦的其他事宜。

（九）、上戶崗

1、負責公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。

2、負責先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發票上車價一致）。

3、做到熱情服務，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關付款憑證、發票、收據、合格證、關單、商檢單、保險發票、保險大單、第一受益人，并做好識別、核對工作，出現差異及時反饋部門經理及業務人員。

5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業務人員配合公司風控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。

6、根據公司要求及時到達提車現場，做好頂貸、騙貸的識別工作。

（十）、調查專員

1、及時聯系客戶，調查前確認客戶資料準備情況以及調查時間，對所報調查要求從報調查之時起計算，大成都地區24小時內（含24小時），非大成都地區48小時內（含48小時）完成。此時間由各業務部業務人員自行監督。

2、調查組與銀行一起進行現場調查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。

3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區門牌、樓棟、單元、房號、室內設施等；客戶基本資料，參見《客戶調查表》；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。

4、核實客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養人員等；

房產情況：房產性質、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產權辦理及抵押等；

工作情況：行業及行業背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務、用工性質、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務、經營年限，從事其它職業的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出；

債務債權情況：債權、債務種類和金額；其它需要了解的情況。其他情況：對客戶的精神面貌、居住環境、職業習慣、愛好、生活細節、人際關系、性格等直觀判斷，發現風險點。

6、審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字

7、根據調查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；

8、出臺評估報告，指出風險點，進行風險等級評估。

9、確定風險控制要點、落實反擔保措施；

10、不得接受客戶、車商、客戶經理或其他相關方的賄賂，不得多收調查費，不得接受客戶超過50元禮品。

（十一）、保險部部門經理

1、根據公司發展需要，建立和完善部門制度、業績考核、崗位職責。

2、負責保險部內外協調（主要指與合作保險公司或合作單位、公司內各部門、部門內部之間的協調）。

3、制定部門任務完成計劃。

4、指導部門員工工作，跟蹤任務完成進度情況，督促員工完成工作計劃，及時進行效果評估。

5、對本部門員工進行業績考核，并及時匯報，作出處理意見。

6、實時處理部門其他事務。

（十二）、保險助理

1、及時對公司各項數據進行統計。（涵蓋該月公司續保客戶數、保單回來情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數據統計）

2、收集、整理公司按揭客戶保險資料。

3、核對客戶承保資料，建立保險部臺賬。

4、協助部門經理下達部門任務計劃，任務分配等等。

5、督促和協調車貸部客戶經理或合作車商保單及時回收。

6、協助部門經理內外協調或本部門其它事務。

第二篇：擔保公司車貸試題

1、已提車客戶回票期限

審批通過客戶無正當理由的三天內必須回票。

2、上牌流程

發票及合格證（關單）回公司后由客服組發起

3、抵押期限

對完成上牌工作客戶接銀行通知后第一時間安排進入抵押，對因個人原因不能完成抵押的客戶寬限期為一次，第二次通知時必須進入抵押。

4、GPS查詢

須本人持身份證到公司查詢或致電我公司由客服人員核實身份給予查詢服務。

5、檔案查詢

如部門人員需要查詢客戶檔案，必須經過客服崗工作人員協助調閱，不得自行取閱。

6、還款提醒

銀行還款日為21日，我公司電話提醒還款時間為每月15日至20日。

7、資料交接

客戶上牌工作完成后，車務崗工作人員要將車輛登記證書、保險單原件（交強險及商業險）、保單發票、行駛證復印件、購置稅完稅小本及發票整理齊全交客服崗，并做好簽收。

8、墊款提車申請表

須填寫完整，包括客戶車型車價，回票時間，車輛生產標準（是否中規），各負責人意見。

9、上牌服務申請表

因車務崗工作人員是根據上牌服務申請表開展工作，因此該表需填寫完整，包括客戶基本信息、車輛基本信息、有無GPS、費用預收明細及確認保險購買

10、逾期催收

對于出現兩次逾期的客戶由客服級發起，由經辦客戶經理及家訪員共同實地回訪。

第三篇：車貸擔保業務流程

車貸擔保業務流程

第一條 為有效防范和控制業務風險，規范公司業務流程，依據《中華人民共和

國擔保法》及與金融相關的法律法規，結合本公司工作實際，特制定本規程。

第二條 擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理

分擔風險的原則。

第三條 擔保業務程序如下：

（一）擔保申請

（二）受理立項

（三）調查評審

（四）核查審批

（五）簽約擔保

（六）專人上牌

（七）抵押登記

（八）受擔保費

（九）放貸提車

（十）保后管理

車貸擔保業務流程：

1.貸款對象：年齡在十八周歲（含）至六十周歲（含），具有

完全民事行為能力的自然人。

2.貸款額度：所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽

車價格的70%；

3.貸款期限：如所購車輛為自用車，貸款期限不超過3年；

4.貸款利率：按照中國銀行的貸款利率規定執行；

5.擔保方式：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施（擔保公司），還可包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押、第三方保證等。

6.需要提供的申請材料：

（1）個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官

證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

（2）戶籍證明或長期居住證明；

（3）個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；

（4）由汽車經銷商出具的購車意向證明；

（5）購車首期付款證明；

（6）以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，提供擔保的有關材料。

2.辦理流程：

①借款人提交申請材料；

②經辦行對借款人提交的申請材料進行初審，對借款人進行資信調查和客戶評價；

③對通過初審和資信調查，符合貸款條件的貸款申請進行審批；

④通過審批的，通知借款人辦理合同簽訂、車輛上牌、抵押等相關手續；未通過審批的，須向借款人進行說明；

⑤借款合同生效后方，經辦銀行發放貸款。采取專項放款方式，即根據借款合同的約定，經辦行直接將貸款轉入借款人購車的經銷商賬戶。

銀行放款后會通知我公司，提供《放款通知書》告知車行已放款，款到帳，客戶提車。

第四篇：擔保有限公司車貸擔保項目風險控制措施

ⅩⅩⅩⅩ擔保有限公司車貸擔保項目風險控制措施

一、基本防范

1、公司制定車貸的業務操作規程及配套應用文本。（個人非營運、客車、貨車不同版本）

2、所有參予車貸的項目經理必須經過專項培訓，考核通過后方能上崗接單。

3、每單均由A、B角參予，初次上崗者從B角做起，協助A角調查，提出獨立意見。

二、保前調查

1、制定嚴格的申請人資格條件，不符合受理條件的不接單。

2、對客戶的調查

（1）客戶送資料時，項目經理對其資料進行審核，確認真偽及核實復印件；

（2）與客戶面談，通過對客戶的綜合素質的分析，判斷個人的還貸風險；

（3）上門調查，落實客戶及擔保人的居住、工資收入等具體情況。

3、與律師事務所簽訂《委托見證協議書》，律師對每個客戶簽署的文件作出律師見證，確證其本人簽字的有效性。

4、客戶及配偶，擔保人及配偶均需到擔保公司面簽《委托擔保協議書》及四份附件。

5、留置于擔保公司的客戶資料原件（房產證、按揭合同、買賣合同、租賃合同等）均有專人負責保管，重要資料存放于銀行的保險箱中。

6、凡借款人資信評分在50分以下，經項目經理調查，該借款人的收入穩定，有自有住房，具備還款能力的，在增加不低于5%的反擔保金后，可以擔保；

7、借款人的房產為自建房的，必須嚴格按照華融擔保公司關于《農民房抵押業務的運作條件與風險控制實施細則》辦理，除相關證件齊備外，還需對反擔保的自建房進行價值評估，如不足值，在增加不低于5%的反擔保金后，可以擔保；

8、貸款金額在30萬元以上，風險管理部要現場稽核，并出具稽核意見。

9、借款人提供的深戶反擔保人條件必須與銀行及公司對借款人要求的條件相同，即深戶反擔保人的自有住房價值、收入與月供比例等相同。對于借款金額超過30萬元以上的反擔保人必須從嚴要求；

10、不能以企業反擔保代替深戶擔保或反擔保金；

11、借款人必須承諾：如其逾期還款，擔保人催收未果，擔保人用借款人留置的反擔保金向銀行墊款，則借款人必須在接到擔保公司通知后一周內，按《委托擔保協議》約定的反擔保金比例補足反擔保金。

12、我公司在受理借款人申請貸款擔保后，在對客戶進行調查過程中，客戶臨時更換借款人或擔保人時，需向我公司重新交納調查費300元；

13、關于催收費用：在擔保期間，借款人逾期向銀行付款或不供款，擔保人以各種方式進行催收，則每次催收（包括電話或上門催收）收取基本費用海口市600元（關內）、海口市外1000元（關外），該費用由借款人承擔。

14、借款人及反擔保人的收入證明必須統一按我公司的格式文本（大公司、村民自定），且項目經理要根據借款人及反擔保人的行業、職務、工作年限、所在地區等情況對其收入作一個綜合評價，然后才能出具調查報告。

15、借款人、上牌人與實際用車人不一致的，不得適用反擔保人作為反擔保措施，必須交納不低于10%的反擔保金。

三、程序審查

1、收單前經過車行與保險公司的兩次初審，通過后方可報送擔保公司。

2、從受理開始，擔保公司風險管理部專人負責車貸項目的風險防范。

3、每單必須經過項目經理→部門經理→風險管理部→業務副總分管→風險副總→項目經理落實審批意見→風險管理部核實→律師見證、簽約的審批流程，嚴格把關。

4、向銀行出具放款通知書前，再次審核確認資料。公司出具放款通知書的前提

（1）簽約完畢，受理費、擔保費、反擔保金、押金已交清；（2）核實是否簽約車行；

（3）保單（車保及人身意外保）是否交回公司并辦理登記手續；（4）保險公司是否按約定返還保險代理費用。

四、反擔保措施的落實與創新

1、深戶反擔保與保證金反擔保相結合，根據借款人的不同情況作出不同的反擔保方案。

2、留置借款人的相關房產證、機動車登記證、汽車銷售發票、購車合同、車輛購置稅發票等原件在擔保公司，必要情況下進行公證或律師見證。

3、客車、貨車生產廠家對擔保公司提供回購擔保。

4、客車經營線路牌質押給擔保公司。

5、營運車經營業務收入（含客車、貨車）存入擔保公司指定帳戶，由擔保公司監管。

五、保后管理

1、資產保全部每日電話催收，必要時上門催收，保障借款人按時供款。

2、資產保全部對善意逾期借款人代為墊付，與借款人協商還款計劃及措施。

3、資產保全部對違約借款人代為清償，與借款人協商，處置車及反擔保物。

4、資產保全部、風險管理部在公安、法院的配合下對惡意違約借款人采取扣車、變賣及法律訴訟工作。

5、建立資產保全部門保后催收獎罰機制，健全借款人信用檔案管理制度。

1、財務部提取風險準備金，沖銷擔保代償損失。

ⅩⅩⅩⅩ擔保有限公司 車貸擔保項目保后管理制度

（試

行）

為了加強我公司車貸擔保項目的保后管理工作，督促借款人按期履行約定的還款義務，降低擔保風險，根據公司有關管理規定以及與借款人簽訂的擔保協議的約定，特制定以下車貸擔保保后管理制度。

第一條 保后管理期間是指我公司與借款人簽訂擔保合同及相關協議文件后，銀行向借款人發放貸款之日起至銀行收回貸款本息，我公司擔保責任解除之時止（未出現代償情況）或我公司代償后依法行使追索權完畢之時止（出現代償情況）。

第二條 保后管理是在公司領導的指導下，由資產保全部負責，公司其他部門相互協助。其內容包括擔保資料管理、聯絡銀行、還貸跟蹤、債務催收以及建立催收臺帳等。

第三條 資料管理員負責接收、核對、保管公司有關車貸擔保項目規定的所有項目文件資料，分類管理。具體分類為：

（一）權證類：抵押和質押權證等。

主要包括借款人提供的房產證原件、車輛保險單（正本）、購車合同發票、汽車登記證件、車輛購置稅發票、抵押物的財產保險單以及其他重要資料，存放于銀行保管箱。

（二）要件類：擔保申請審批資料、合同、催收通知回執等用于證明擔保業務法律行為的基本要件。

主要包括擔保申請審批單、借款合同、保證合同、反擔保合同、借款申請書、擔保申請書、擔保法律審查意見、車輛行駛證的復印件、車與借款人的合影照片等用于證明擔保業務法律行為的其他要件，存放于公司檔案庫，由專人負責保管。

（三）管理類：客戶基本資料、企業財務報表、保前調查報告、保后檢查報告、其他資料等。存放于公司檔案庫，由專人負責保管。

個人車貸業務管理資料主要包括借款人及擔保人身份證、戶口本、婚姻狀況證明的復印件以及收入證明、工作證明、學歷職稱證明、個人可支配財產清單、客戶信用評分表等。

（四）保全類：資產風險管理的相關資料。

主要包括行使追索權過程中收集到的所有法律要件。

（五）綜合類：公司內部管理資料。

主要包括公司內部有關車貸擔保業務的各類報表、行業分析、信貸分析、保業分析、調查檢查、審計稽核等綜合報告的檔案資料。以及公司內部有關擔保業務的規章制度、辦法及管理規定等。第四條 我公司只對資信較高的車行所銷售的小汽車辦理先放款后上牌的擔保業務，對資信一般的車行所銷售的小汽車必須堅持先上牌后放款的風險控制原則。

第五條 國產汽車貸款的擔保業務應當在銀行放款后15個工作日內、進口汽車貸款的擔保業務應當在銀行放款后60個工作日內，由個人業務部項目經理督促借款人提供購車原始憑證（包括汽車銷售發票、汽車登記證、車輛購置稅發票等）、車輛行駛證的復印件、貸款所購車輛與借款人的合影照片等。上述資料齊全后，由車貸部內勤人員交資料保管員，資料保管員負責核實、接收、保管。

項目經理配合風險管理部、資料保管員完善借款人與公司簽署的相關法律文件、以及提交相關資料并歸檔保存。

第六條 車行未能承諾將借款人汽車登記證件在上牌后留置我公司時，我司需向借款人收取登記證押金及保單押金，待借款人將汽車登記證件留置我司后退還。車貸內勤和財務部負責上述押金的收取及退還工作。

第七條 資產保全部負責制定保后跟蹤管理月報表和季報表，由資產保全部按期對借款人的履約情況、工作單位、住址、聯系方式及反擔保人的相關情況進行跟蹤回訪。資產保全部負責借款人后期跟蹤檢查工作，及時查詢相關報刊的公告信息，如發現借款人惡意掛失反擔保物證件，應當及時報告公司領導，并立即采取相應措施。

第八條 資產保全部應按月對借款人的還款情況進行評價考核，對于沒有按期還款的借款人，應當采取電話通知、上門催收、發出律師函、媒體公示催告等方式督促借款人還款。同時，資產保全部應當向風險管理部反饋借款人還款情況。

第九條 資產保全部對采取電話、上門等催收方式，借款人仍不還款的情況，應當做出風險預警記錄，督促業務部門繼續通過各種方式進行催收，同時及時向有關領導匯報。

第十條 公司領導對于已經做出預警記錄的借款人，決定由見證律師事務所向借款人發出律師函，同時組織力量采取各種措施，上門進行催收。

第十一條 對于惡意不按期付款的借款人，公司領導決定采取司法處理。包括與公安部門聯系或者采取法律訴訟的方式，保全借款人的汽車和反擔保物，以及追究反擔保人的連帶責任。

第十二條 資產保全部應全程跟蹤公司對借款人采取的各種催收方式，及時做好催收情況的記錄，并制訂催收臺帳，為了配合中國銀行每季度末消滅逾期，達到零逾期，資產保全部與中國銀行進行核對、查詢，對逾期客戶進行墊付。

第十三條 資產保全部對于保后管理催收追償挽回損失的，制定獎勵方案，經公司管理層會議決定執行；對于保后管理催收追償未能挽回損失的，根據由公司和個人合理分擔的原則，制定從公司擔保風險金沖銷和個人風險準備金補償的方案，經公司領導層會議決定執行。

第十四條 公司的擔保責任解除后，資料保管員、財務部配合風險管理部返還借款人交付的所有文件資料及反擔保金。

第十五條 公司對本管理制度擁有最終解釋權。第十六條 本制度自發布之日起實施。

第五篇：擔保公司貸后管理辦法

貸后管理實施辦法

第一章 總則

第一條 為提高公司貸后工作質量，規范并加強借款業務的貸后管理，有效防范和控制風險，根據國家有關法律法規以及本公司相關制度，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發放或其他借款業務發生后直到借款本息收回或受信結束的全過程管理行為的總和。

第三條 貸后管理相關人員應嚴格落實貸后管理責任制。項目經理及風險控制管理崗是貸后管理工作的具體執行者，并根據借款業務貸后管理操作形成記錄。

第四條 貸后管理必須堅持檢查到位、及時預警、快速處理的原則。對因貸后管理不力而導致借款風險的相關人員進行責任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產質量，對于在貸后管理的相關環節實施有效控制的，適用盡職免責原則。

第二章 職責分工

第五條 在貸后管理的過程中執行貸后管理的角色主要包括項目經理、項目部負責人及分管領導、風險控制崗、風控部負責人等。

（一）項目經理是貸后管理的主要執行者，負責對各自在管項目進行貸后檢查、貸后調查報告的撰寫、逾期催收等；

（二）項目部負責人及分管領導負責對本部門在貸項目貸后管理進行指導、監督；

（三）風險控制崗負責對貸后管理相關報告進行審查，并不定期參與貸后檢查，及時發現風險；對在貸項目貸后管理實施過程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監督、逾期催收方案的制定與執行等；

（四）風控部負責人及分管領導負責貸后管理的結果控制；

第三章 貸后管理

第一條 貸后管理是指定期對企業、保證人、抵質押品等，通過現場和非現場方式進行跟蹤和檢查，了解和掌握企業動態，收集反映客戶動態變化的相關資料，分析評價企業還款能力，并對發現的潛在風險進行預警報告，采取風險控制措施的工作過程。

（一）貸后檢查包括：資金用途檢查、日常性檢查、問題貸款檢查。

（二）檢查方式：資金用途檢查應采用非現場監測方式，必要時應采用實地檢查方式；日常性檢查應采用實地檢查與非現場監測相結合的方式；問題貸款檢查采用實地檢查方式。

第二條 資金用途檢查

（一）檢查時間：資金支付完畢后的5個工作日內完成檢查，按交易合同約定貸款用于支付預付款，或明確約定發貨及開票時間的，應在合同約定的發貨或開票時實施檢查。

（二）檢查內容：貸款資金流向，是否按約定用途使用，與借款支付相關的交易合同是否得到實際履行，是否存在將資金用于證券投資、購買理財產品、民間借貸、股本權益性投資等國家明令禁止的用途的情形。

（三）檢查要點：查閱企業賬戶流水，查閱資金支付憑證，收集交易形成有關資料(根據具體情況收集包括但不限于交易形成的發貨單、入庫單、銷售單、運輸單、發票等)，具備實地查看條件的（包括但不限于用于裝修、建筑、開發、改造的貸款，應收實地查看是否有相應的活動，用于采購設備的，設備是否有貨物到庫，用于采購原材料的，合同約定的時間是否有貨物入庫），應實地查看交易合同項下貨物或勞務是否實際履行。

第三條 日常性貸后檢查

（一）貸后檢查頻率：審批意見中對貸后檢查頻率有明確要求的，相關人員應按照審批意見規定的頻率實施貸后檢查。除此，貸后檢查頻率遵循以下規定：固定資產貸款及項目貸款企業：日常性檢查的最大間隔期為90天；其他貸款企業日常性檢查的最大間隔期為45天。

（二）檢查要點： 1.信用記錄

企業或實際控制人、擔保人是否發生違約情況，以及形成違約的原因。

企業是否被行業監管部門、政府部門給予通報或處罰。企業或實際控制人是否出現負面輿情。2.賬戶表現

企業關聯賬戶的資金結算情況；

企業主要收付對象是否與其提供的主要上下游客戶相符，是否有向房地產公司、投資公司、證券公司等明顯非上下游客戶之間的頻繁、大額支付或收款等異常情況。

3.主體資格

企業、保證人主體資格是否發生重大變化，包括股權結構、實際控制人、高級管理層成員等,是否發生被重組、兼并、合并、拆分、股改、引資、管理層換屆、實際控制人變更等重大事項，是否仍然符合企業資格要求，是否保持獨立核算和自主經營地位。

4.主營業務

企業是否繼續保持持續經營，產能利用情況是否良好，有無減產、停產、半停產、裁員、核心人員流失、工資發放延遲等情況。企業主營業務、主要產品是否發生重大變化。企業經營模式是否發生重大調整，是否改變經營策略，是否調整盈利模式。企業是否有實施重大固定資產項目或股權投資及其他投資活動。

5.市場狀況

企業市場拓展情況，包括是否取得重大合同、建立新的銷售渠道、建立新的業務合作關系，是否喪失重要下游客戶，是否面臨訂單不足等情況。

企業所處行業和市場環境，包括所在行業是否面臨產能過剩、競爭加劇、利潤率下滑、銷售減緩、行業性虧損、行業整頓等不利行業環境；是否作為上述行業的上下游，經營狀況受到關聯行業的影響；在原材料價格、成本、銷量、產成品價格、賬期、利潤水平等方面，檢查間隔期內發生了哪些有利或不利的變化。企業市場競爭優勢是否繼續得到保持，是否面臨新的技術革新、政策變化、業態升級、新的競爭對手進入等外部環境的變化導致其競爭優勢難以持續的情況，企業市場戰略是否發生重大調整，是否采取了必要的應對措施。6.資產狀況

存貨是否出現大幅波動（增減變化超過20%），是否出現存貨大幅貶值的情況，是否出現企業集中囤貨的情況，是否出現產成品大量積壓的情況，是否出現無力及時補充原材料的情況，是否出現存貨難以交付的慶康是否出現存貨被大量退貨或返廠維修的情況等。

應收賬款是否發生大幅波動，應收款是否有高度集中的情況或趨勢，是否出現逾期未收回或賬期延長或折扣的應收款，是否出現被明確拒付的應收款等情況。

其他應收款是否發生大幅波動，是否出現關聯方占用企業大額資金的情況，是否出現向無關聯企業大額借款的情況，是否出現壞賬。

企業的固定資產、無形資產和長期投資是否發生大幅變化，固定資產的利用狀況是否發生不利變化，是否出現棄用、報廢、損毀、閑置、停用等情況，是否出現被司法機關查封的情況。

土地使用權是否發生價值大幅貶值的情況，是否出現被其他債權人查封的情況，是否出現因長期閑置被政府收回的情況。

長期投資是否發生大幅波動，是否進行了新的股權投資或增持股份的情況，是否處置股權類資產，長期投資是否產生合理的收益。

7.負債狀況

企業銀行融資額度、分布和質量狀況是否發生變化；是否有銀行調減授信額度或抽貸的情況，是否有被銀行下調貸款級次的情況，是否有被銀行宣布提前到期的情況等。

企業的或有負債是否發生大幅波動，擔保的債務的質量是否良好，是否出現或有義務形成實際義務的情況。

應付款是否發生大額波動，是否出現應付款無力支付的情況，是否出現供應商催討欠款的情況，是否有供應商停止供貨的情況。

企業的其他應付款是否發生大幅波動，是否有轉變融資渠道的情況，是否大量從民間拆借資金的情況。

8.權益狀況

是否發生增資、分紅、轉增資本、減少注冊資本等情況。是否發生影響凈資產價值的重大事件，包括重估增值的資產價值大幅縮水，出現重大資產損失等情況。

9.項目進展情況

項目建設進度和投資進度是否達到預期目標。

項目建設資金是否足額到位，是否能夠保證正常支付，后期建設資金來源是否得到落實。

項目的銷售情況是否達到預期，未能達到預期的原因，以及對下一階段的建設的影響。

項目是否按計劃投產，產能利用是否達到該階段的目標，產品質量是否合格，是否能夠產生預期的收益。

項目的完工風險和經營風險總體狀況預判。10.擔保情況

擔保品的權屬是否真實，是否存在利用虛假權利證書騙貸的情況。擔保權益是否完整，是否被司法機關查封，是否存在優于我行擔保權益的第三人向擔保品主張權利的情況。

擔保品物理形態是否良好，利用狀況是否出現變化，是否出現損毀、減少、過期、缺乏維護、被退租、閑置等不利情況。

擔保品價值是否發生不利變化，是否出現貶值、滯銷等情況。保證人是否保持正常經營，是否繼續保持擔保能力。第四條 問題貸款貸后管理

問題貸款檢查應從監控企業、保證人還款能力是否得到改善、風險是否進一步擴大的角度出發，根據問題貸款的不同情況進行跟蹤檢查。

（一）檢查要點：

1.對于因應收款回收困難導致企業無力還款的，應重點核查擬用作還款來源的應收款是否真實，并跟蹤主要應收款的催收進度。

2.對于因市場環境變化、經營嚴重虧損導致企業無力還款的，應重點跟蹤企業所處市場環境是否有所改善，是否能夠通過重組恢復還款能力。

3.對于企業因涉及重大經濟糾紛或刑事案件導致無力還款的，應重點跟蹤案件的進展情況和對其資產的處置結果。

4.對于實施債務重組、業務重組、資產重組過程中的問題貸款客戶，應密切跟蹤重組的進展情況、其他債權銀行的態度和舉措，企業對銀行的承諾的兌現情況，監控重組是否按預期進行，是否能夠達到恢復還款能力的目標。

（二）貸后檢查報告（見附件）

1.貸后檢查應形成貸后檢查報告。電話回訪方式進行貸后檢查的，應形成電話回訪記錄。問卷調查、信函催收等方式進行貸后檢查的，應保留回收的問卷或回函或回執。

貸后檢查報告用于檢查人匯總反映檢查活動中掌握的信息，對貸款風險情況進行分析評價，并提出信貸政策和處置意見。

2.檢查人應在規定的貸后管理期滿后5個工作日內完成貸后檢查報告并向項目部門和風控部門匯報。3.督促項目部門貸后管理工作。及時核查產品募集資金發放后的資金使用情況，使募集資金專款專用，符合真實的借款用途。對可能影響到募集款不能按期歸還的突發事件要及時上報。

4.定期實施貸后檢查工作。（按產品期限定檢查頻率，待細化）5.風險分析和預測。對行業情況及項目經營情況，主要產品生產技術、市場變化情況，生產經營是否合法，有無經濟糾紛，財務狀況特別是負債情況緊密跟蹤同時對借款人的項目發展前景、償還能力及風險因素進行分析、預測，提出切實可行的意見和建議。

6.產品兌付日前的7個工作日，提示產品發行機構安排流動資金以作兌付準備；產品兌付日前的1個工作日，產品發行機構確保將兌付資金打入指定賬戶。如產品供應商在提示期內無法安排出兌付資金，將及時聯系擔保方并啟動應急預案。

7.如發現借款人已喪失還款能力，或擔保人喪失擔保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風險因素，應立即上報，由風險管理委員會制定處置方案并指定專人負責跟進、執行。

第四章 貸后管理責任制

第一條 貸后管理實行責任制，分工明確、落實到人，貸后管理責任部門包括項目部、風險管理部，責任人包括項目經理、風險控制崗及上述崗位部門負責人及分管領導。

第二條 對于以下行為，公司將根據相關規定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規定追究責任： 1.未落實貸后管理責任，造成貸款損失的；

2.對檢查監測中發現的重大問題不及時匯報或未采取有效措施解決或實施控制的；

3.其他影響信貸資產安全的違規行為。

第五章 附則

第一條 本辦法由北京中經財富有限責任公司負責制定、修改、解釋。

第二條 本辦法自2016年月日起執行。

附件：《個人貸后管理工作表》、《企業貸后管理工作表》