第一篇：2億貸款流入樓市提示銀行關注監(jiān)管責任

2億貸款流入樓市提示銀行關注監(jiān)管責任

2009年6月，某知名房地產(chǎn)公司將裝修樓盤貸款轉(zhuǎn)移另一家房地產(chǎn)公司用于購買新樓盤項目，而作為貸款擔保的企業(yè)認為銀行未盡到支付監(jiān)督責任從而引發(fā)糾紛。

【事件經(jīng)過】擔保貸款被轉(zhuǎn)移支付

2009年6月，曾在北京陶然亭附近開發(fā)房產(chǎn)的某知名房地產(chǎn)公司B，因資金緊張無錢裝修某樓盤（該樓盤已被抵押，用于北京某股份制銀行貸款）而找到A，希望A為其擔保，從銀行貸一筆款。因與B曾有資金往來并尚未結(jié)清，A遂同意以一塊價值3億多元的土地作為擔保，幫B從東北某銀行天津分行D處貸到2億元兩年期中長期貸款。然而，到了年底，A發(fā)現(xiàn)貸款標的樓盤仍未裝修，從而引起警覺。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當初其為B擔保的2億元貸款已被B轉(zhuǎn)移給了浙江某房地產(chǎn)公司C，C拿這筆錢在北京二中院通過拍賣的方式，買下了北京亞運村附近的一個樓盤。

貸款資金被挪用，這讓A感到很不安。出于對擔保責任的擔憂，A決定尋求銀行幫助，請求銀行D調(diào)查貸款去向。今年1月底和2月初，A公司與銀行D進行了數(shù)次溝通，當時銀行方面答應會盡快調(diào)查。之后，A公司得到了銀行方面的口頭回復，稱A公司所反映情況基本屬實，并已要求B公司在今年上半年提前還款。但由于銀行方面一直沒有給出書面答復，A公司現(xiàn)在仍然很擔心，所能做的也只能是等到6月份再看結(jié)果。

A公司的擔憂是因為若按照A公司所掌握的情況，B公司的貸款房產(chǎn)已在其他銀行做過抵押貸款，原抵押銀行的還款來源是被抵押房產(chǎn)的銷售回款，精裝修的房屋變現(xiàn)后先用于償還原抵押銀行，剩余部分再償還銀行D。若房價漲勢或房屋銷售較慢，B公司對該銀行違約的可能性非常大。

在A公司與銀行的幾次交涉中，銀行某相關人士最初對這一事情的處理態(tài)度顯得并不積極，認為這離合同結(jié)束還有一年多的時間，現(xiàn)在下結(jié)論為時過早。銀行甚至解釋說，這筆在B公司賬戶上消失的錢，也許是用于正常理財了。這種被A公司認為銀行是在為B公司做辯護的回應，令A公司相當惱火，進而猜想B公司與銀行之間是不是有著某種微妙聯(lián)系。

【事件影響】信貸資金違規(guī)進入樓市

從去年起銀監(jiān)會發(fā)布過“三個辦法，一個指引”（《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》），已明確要求對貸款進行“全流程”管理，嚴格防止貸款資金被挪用進入樓市和股市。

在本案例中，銀行D雖然表示會嚴查資金的流向，也聲稱其有一套完備的貸后監(jiān)督機制，但在長達半年的時間里，銀行方面并沒有發(fā)現(xiàn)資金被挪用，這在一定程度上說明銀行的“貸后檢查”制度落實不到位。雖然這種情況在實際中很正常，并不違規(guī)，但是如果借款人沒有按照原約定的用途使用資金，銀行應該充分利用要求借款人提前還款的權利，保障信貸安全。

【防范措施】執(zhí)行“實貸實付”與“受托支付”應貫徹同步性

以“三個辦法一個指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)作為一項促進信貸資金進入實體經(jīng)濟的制度安排，在監(jiān)管部門的全力推動下，正在全國范圍內(nèi)掀起一場銀行信貸體制的變革。實施貸款新規(guī)后，銀行對信貸資金實施全流程、精細化管理，其核心原則是貸款支付方式的“實貸實付”，這不僅是對國際先進經(jīng)驗和成熟做法的有效借鑒，更是推動銀行信貸管理根本性變革的重要舉措。但是相對于已經(jīng)習慣于“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式的銀行與企業(yè)來說，這一革命性的變化，令借貸雙方都面臨著巨大的沖擊，在貸款新規(guī)的執(zhí)行過程中，銀行與企業(yè)之間有著自主權博弈之爭。

貸款支付方式的“實貸實付”與“受托支付”，使銀行的觸角更多地滲入到企業(yè)的日常經(jīng)營中，貸后會對企業(yè)總承債能力進行跟蹤，企業(yè)如果開展其他投資須征得銀行同意，看是否影響到已發(fā)放貸款的還款能力。銀行管控的細致入微，令經(jīng)營者的權限受到了約束。事實上，與借款人關心貸款新規(guī)出臺后，申請貸款門檻、貸款使用的便利性是否受到影響相比。

因此，若各家商業(yè)銀行貸款新規(guī)執(zhí)行不同步，其他銀行滯后執(zhí)行而使客戶流失和導致不公平競爭問題。在《固定資金貸款管理暫行辦法》出臺以前，一些優(yōu)質(zhì)強勢企業(yè)，由于在銀行融資渠道較多，很容易在多家銀行取得貸款，讓銀行在信貸管理尤其是貸款支用環(huán)節(jié)的監(jiān)管過程中處于弱勢地位，企業(yè)往往將貸款一次性轉(zhuǎn)入在他行的同名賬戶，銀行因為擔心優(yōu)質(zhì)客戶流失，在考慮到企業(yè)經(jīng)營正常，具備還款能力且風險可控的情況下，只能被動接受這一行為，從而對信貸資金的實際使用情況缺乏有效監(jiān)管。《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》出臺以后，由于所有銀行統(tǒng)一口徑，均要求借款人按照申貸時的交易合同約定的支付時間、支付金額和支付對象，在貸款發(fā)放后實時支付，故借款人只能接受銀行對資金支付的監(jiān)管要求。因此，要讓企業(yè)接受銀行在信貸資金上的監(jiān)控，各家銀行步調(diào)一致，營造一個充分競爭的環(huán)境至關重要。

銀監(jiān)會方面已經(jīng)明確表示，將嚴格推進各銀行“齊步走”，防止不公平競爭，并結(jié)合有關業(yè)務現(xiàn)場檢查，以檢查促落實。同時，把各銀行執(zhí)行貸款新規(guī)情況作為監(jiān)管評價的重要參考。

銀行業(yè)要切實轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展模式和貸款管理方式，堅持“實貸實付”的原則，采用受托支付方式的，貸款資金發(fā)放后應盡快支付給借款人交易對手，不得超出合理時間長期滯留在借款人賬戶上；采用自主支付方式的，應按借款人提交的用款計劃發(fā)放貸款，并定期通過有效方式核查用款計劃的合理性和貸款支付是否符合約定用途。

另外，根據(jù)銀監(jiān)會貸款新規(guī)的相關規(guī)定，商業(yè)銀行貸款管理要進行細則修訂，細則的修訂會重點或會突出支付管理，如貸款新規(guī)所規(guī)定的“受托支付”（貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象）。

按照貸款新規(guī)，銀行今后將不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，貸款合同必須當面簽訂，超30萬元的個人貸款不能直接入借款人賬戶。為了更好地防范貸款挪用風險，商業(yè)銀行要重點對合理測算借款人的流動資金需求、準確確定流動資金貸款的額度和期限、保證貸款資金按照規(guī)定用途等環(huán)節(jié)進行細化。

第二篇：銀行關注及貸款分類

一、銀行貸款5原則

1、道德（借款人的還款意愿，借助其他調(diào)查予以判斷）

2、能力（借款人的項目盈利，即第一還款來源可靠性）

3、資本（借款人自身投入的資金，反映其實力、意愿、和風險大小）

4、押品（第二還款來源）

5、環(huán)境（國家政策環(huán)境，行業(yè)發(fā)展趨勢，自身行業(yè)排名…）

二、銀行貸款5級分類

正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類

具體標準如下：

企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類標準

農(nóng)村合作金融機構在充分分析借款人及時足額歸還貸款本息的可能性的基礎上，參照下列基本標準初步劃分企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類檔次后，嚴格依據(jù)核心定義確定分類結(jié)果。

1．下列情況劃入正常類：

（1）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握。

（2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實質(zhì)性影響。

正常類參考特征：

a.借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，主要經(jīng)營指標合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。

b.貸款未到期。

c.本筆貸款能按期支付利息

2．有下列情況之一的一般劃入關注類：

（1）借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（2）借款人或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；

（3）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調(diào)增過大）；

（4）借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；

（5）借款人或擔保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；

（6）借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

（7）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；

（8）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款；（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為次級類；

（10）宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

（11）借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠遠大于實現(xiàn)貸款本息得價值和實現(xiàn)債權得費用，對最終收回貸款有充足的把握。

（12）借新還舊貸款，企業(yè)運轉(zhuǎn)正常且能按約還本復息的。

（13）借款人償還貸款能力較差，但擔保人戴維償還能力較強

（14）貸款的抵押物、質(zhì)押物價值下降，或農(nóng)村合作金融機構對抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務墊款30天（含）以內(nèi)。

關注類參考特征：

a.宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、市場、技術、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理或財務狀況發(fā)生變化，對借款人正常經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問題。

b.借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對銀行債務可能產(chǎn)生的不利影響。

c.借款人還款意愿差，不與銀行積極合作

d.借款人完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，但貸款擔保合法、有效、足值，銀行完全有能力通過追償擔保足額收回貸款本息。

e.擔保有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還。

f.貸款逾期（含展期后）不超過90天（含）。

g.本筆貸款欠息不超過90天（含）。

資料之一：關注類貸款，其他銀行還列舉如下特征：

借款還款意愿；貸款抵押物、質(zhì)押物價格下降，或銀行對抵（質(zhì)）押物失去控制；貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問；銀行未能對貸款實施有效的監(jiān)督或檔案丟失。

3．有下列情況之一的一般劃入次級類：

（1）借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量為負數(shù)；

（2）借款人不能償還其他債權人債務；

（3）借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；

（4）借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；

（5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構成實質(zhì)損害，妨礙債務的及時足額清償；

（6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔保為一般或者較差的；

（7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；

（8）可還本付息的重組貸款；

（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構成實質(zhì)性影響；

（10）借款人在其他金融機構貸款被劃為可疑類；

（11）違反國家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務墊款31天至90天（含）。

次級類參考特征：

a.借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。

b.借款人正常營業(yè)收入和所提供的擔保都無法保證銀行足額收回貸款本息。

c.因借款人財務狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調(diào)整。

d.貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e.本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。

資料之二：次級貸款，其它銀行還舉例如下特征：

借款人凈現(xiàn)金流量為負值，支付出現(xiàn)困難，借款人不能償還其他金融機構的債務，借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務的清償，預計貸款損失在30％以下，貸款本金逾期91天至180天（含）

4．有下列情況之一的一般劃入可疑類：

（1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；

（2）借款人實際已資不抵債；

（3）借款人進入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；

（5）借款人改制后，難以落實農(nóng)村合作金融機構債務或雖落實債務，但不能正常還本付息；

（6）經(jīng)過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；

（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類；

（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務墊款91天以上。

可疑類參考特征：

a.因借款人財務狀況惡化或無力還款，經(jīng)銀行對借款合同還款條款作出調(diào)整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。

b.借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔保，貸款也肯定會造成較大損失。

c.因資金短缺、經(jīng)營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。d.借款人的資產(chǎn)負債率超過100%，且當年繼續(xù)虧損。

e.銀行已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。

f.貸款逾期（含展期后）180天以上。

g.本筆貸款欠息180天以上。

資料之三：可疑類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有：

預計貸款損失率在30％—90％之間；貸款本金逾期人（含展期后）180以上。

5．有下列情況之一的一般劃入損失類：

（1）借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，貸款機構依法對借款人及其擔保人進行追償后，未能收回的貸款；（2）借款人已完全停止經(jīng)營活動且復工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，貸款機構依法對其財產(chǎn)進行清償，并對其擔保人進行追償后未能收回的貸款；

（3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，貸款機構依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；

（4）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的貸款；或者保險賠償清償后，確實無力償還的部分貸款，貸款機構依法對其財產(chǎn)進行清償或?qū)Ｈ诉M行追償后，未能收回的貸款；

（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產(chǎn)不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，貸款機構依法追償后無法收回的貸款；

（6）借款人及其擔保人不能償還到期債務，貸款機構訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，貸款機構仍無法收回的貸款；

（7）由于上述（1）至（6）項原因，借款人不能償還到期債務，貸款機構對依法取得的抵債資產(chǎn)，按評估確認的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款；

（8）開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，凡開證申請人和保證人由于上述（1）至（6）項原因，無法償還墊款，貸款機構經(jīng)追償后仍無法收回的墊款；

（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領而發(fā)生的應由貸款機構承擔的凈損失；

（10）助學貸款逾期后，貸款機構在確定的有效追索期內(nèi)，并依法處置助學貸款抵押物（質(zhì)押物）向向擔保人追索連帶責任后，仍無法收回的貸款；

（11）貸款機構發(fā)生的除貸款本金和應收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應收款。

（12）已經(jīng)超過訴訟時效的貸款。

（13）符合《財政部關于印發(fā)<金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法>的通知》（財金[2005]50號）規(guī)定的被認定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)；

（14）借款人無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%。

損失類參考特征：

a.借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關閉、解散，并終止法人資格，銀行經(jīng)對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的貸款。

b.借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者已保險補償后，確實無能力償還部分或全部貸款，銀行經(jīng)對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后未能收回的貸款。

c.借款人雖未依法宣告破產(chǎn)、關閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動，被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，銀行經(jīng)對借款人和擔保人進行清償后，未能收回的貸款。

d.借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無其他貸款承擔者，銀行經(jīng)追償后確實無法收回的貸款。e.由于借款人和擔保人不能償還到期貸款，銀行訴諸法律經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人后擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，銀行仍然無法收回的貸款。

f.由于上述a至e項原因，借款人不能償還到期貸款，銀行對依法取得的抵貸資產(chǎn)，按評估確認的市場公允價值入賬后，扣除抵貸資產(chǎn)接受費用，小于貸款辦席的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款。

g.開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，開證申請人和保證人授予上述a至f項原因，無法償還墊款，銀行經(jīng)追償仍無法收回的墊款。

h.經(jīng)國務院專案批準核銷的貸款。

資料之四：損失類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有：

經(jīng)國稅部門未能核銷的貸款；預計貸款損失在90％以上。

說明：

1．正常、關注、次級、可疑類貸款的基本分類標準是各類貸款的風險表現(xiàn)基本特征形式，采用的是列舉法，不可能窮盡。它們只是貸款分類的重要參考因素。

2．分類中，關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款的損失程度，并結(jié)合擔保分析后進行初分結(jié)果調(diào)整，依據(jù)核心定義，確定分類結(jié)果。

第三篇：平安銀行關注類信貸業(yè)務監(jiān)管風險

平安銀行關注類信貸業(yè)務監(jiān)管風險

綜合金融戰(zhàn)略穩(wěn)步推進，看好公司業(yè)務模式中長期潛力我們看好平安銀行新管理層架構及綜合金融戰(zhàn)略中長期發(fā)展?jié)摿ΓA計這將使公司在利率市場化中后期相比同業(yè)擁有較強的競爭力，對中長期盈利能力形成支撐。我們預計公司中長期ROE將處于行業(yè)較高水平。

資產(chǎn)結(jié)構向高收益資產(chǎn)布局利好息差，關注類信貸業(yè)務監(jiān)管風險近年來平安銀行資產(chǎn)結(jié)構持續(xù)調(diào)整，信托收益權及理財產(chǎn)品等高收益的類信貸業(yè)務占比持續(xù)提升；上述資產(chǎn)占比13年中期總資產(chǎn)比為18%，處于上市銀行較高水平。我們分析上述業(yè)務由于存在信息不透明、信用風險等問題，監(jiān)管政策風險不能排除，可能要求加提撥備及增加資本等。我們認為上述政策風險或?qū)竟乐敌纬梢种啤?/p>

上調(diào)13-15年EPS預測至1.86/2.17/2.51元考慮到公司資產(chǎn)結(jié)構調(diào)整及綜合金融戰(zhàn)略實施對于公司凈息差和手續(xù)費收入的支撐，我們將公司13/14/15 年EPS 預測從1.80/2.05/2.35 元小幅上調(diào)至1.86/2.17/2.51元。同時，考慮到公司綜合金融戰(zhàn)略推進支撐中長期發(fā)展?jié)摿Γ覀兩险{(diào)公司中長期可持續(xù)ROE預測至13.2%（此前為8.2%）。

估值：維持“中性”評級，目標價14.17元（原為10.51元）我們看好公司商業(yè)模式中長期競爭力，但短期公司仍面臨資本瓶頸、資產(chǎn)質(zhì)量壓力、類信貸業(yè)務監(jiān)管風險等問題；公司目前股價對應14年PB/PE為1.0/6.4倍。目標價基于多階段DDM模型，股權成本率假設為13.92%

第四篇：信用社(銀行)責任清收貸款管理辦法

農(nóng)村信用社責任清收貸款管理辦法

第一條

為了強化農(nóng)村信用社信貸管理，保障信貸資金安全，防范信貸風險，充分體現(xiàn)農(nóng)村信用社信貸人員“責、權、利相結(jié)合”的原則，把信貸崗位責任制落實到實處，特制訂本辦法。

第二條

本辦法所指責任清收人系市聯(lián)社在職職工，特指的除外。

第三條

責任清收貸款的界定

一、責任清收貸款由聯(lián)社監(jiān)察審計部和資金營運部確認，并報聯(lián)社審貸會通過。

二、責任清收貸款的確認范圍：一是對全轄各分支機構的所有貸款進行界定。二是對主任或信貸人員等離任、離崗、退休、退養(yǎng)、調(diào)動時貸款進行確認。三是對全轄所有人員擔保、承貸的貸款進行確認。

三、責任清收貸款確認的結(jié)果，由責任清收人簽字或聯(lián)社審貸委員會認定后，按照責任清收人逐筆建立臺賬，作為考核依據(jù)。

第四條

責任清收貸款考核辦法

一、至考核期前未到期貸款按貸款到期日作為考核任務，違規(guī)貸款限期收回。至考核期前已屬不良貸款，由聯(lián)社資金營運部根據(jù)借款戶的實際情況，核定收回期限。

二、聯(lián)社資金營運部依據(jù)已確認的責任清收貸款額、責任清收人、限定收回期限建立責任清收貸款考核臺賬，實施專項序時考核。

三、對責任清收貸款實行按季滾動考核，限期內(nèi)未收回責任貸款按10‰扣罰，掛鉤考核的資金由聯(lián)社監(jiān)察審計部在清收責任人所在信用社上劃聯(lián)社的考核資金（***元/每人·月）中扣除。如果信用社按季綜合考核后不能足額拿回考核資金，差額部分由所在信用社在清收責任人工資中彌補單位考核資金，對清收責任人考核資金的扣罰每季度以****元為限，不足部分在責任人年終收入中補扣，直到扣足為止，考核被扣款項全額上劃聯(lián)社。

四、序時考核扣發(fā)的工資收入在責任清收貸款本息收回之前，原則上不得返還，至當年末仍未收回責任清收貸款的，其扣發(fā)的工資收入等將用于抵還責任清收貸款。

五、責任清收人在最后期限內(nèi)仍不能收回其責任清收貸款的，除用工資歸還貸款以外，聯(lián)社將向責任清收人下發(fā)清收告誡書，并視其清收表現(xiàn)和清收實績作出是否給予下崗、辭退等行政處罰決定。年末責任清收貸款在剔除聯(lián)社提取的貸款風險金后余額超過**萬元的（主任超過**萬元的），報經(jīng)聯(lián)社審貸委員會研究后對責任人給予下崗清收。下崗人員只發(fā)生活費，不再享受其他一切待遇。

六、責任清收貸款的考核納入相關分支機構的綜合考核之中，對已調(diào)出或退休、退養(yǎng)的責任人的考核按照2003年《**市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》的有關規(guī)定，由責任清收人和相關分支機構按責任比例分別承擔考核責任。

七、農(nóng)村信用社退休、退養(yǎng)人員的責任清收貸款，由聯(lián)社資金營運部通知人力資源部，在其退休、退養(yǎng)工資中每季扣發(fā)****元掛鉤考核。對當年末不能完成清收任務的，其被扣罰的工資直接用于抵償責任清收貸款，直至還清為止。

第五條

責任清收貸款的相關要求

一、責任清收人員不得為他人擔保貸款。

二、責任清收人在為借款人墊還到期貸款本息以后，可依法向借款人追償貸款本息，但責任清收人向借款人收取追償期間的貸款利息不得超過信用社同檔存款利率標準的利息。

三、不得以轉(zhuǎn)據(jù)或變相轉(zhuǎn)據(jù)方式收回責任清收貸款，違者追究分支機構負責人的責任。如果為了進一步落實保全措施或在下降部分本金的前提下續(xù)貸，必須逐筆上報聯(lián)社審批，原清收責任人不變。

四、聯(lián)社對責任清收貸款數(shù)額較大的責任人要予以關注，特別對其新發(fā)放的貸款要從嚴把關，并視其具體情況，采取減小或收回放貸權限等處置措施。

五、凡責任清收貸款通過法律訴訟的，其訴訟費、執(zhí)行費等相關費用由責任清收人自己承擔。

六、各分支機構要明確農(nóng)貸記帳員專門負責責任清收貸款的考核進度上報工作，聯(lián)社實行記帳員上報進度和平時檢查相結(jié)合的原則，嚴禁弄虛作假，否則一律將給予嚴肅處理；對于清收責任人弄虛作假、逃避考核的，一經(jīng)查實聯(lián)社將從嚴處置。

第六條

本辦法實施后，如與聯(lián)社以前相關文件有抵觸之處，一律以本辦法為準。

第七條

本辦法自****年**月**日起執(zhí)行，解釋權在聯(lián)社，修改亦同。

第五篇：住建行業(yè)安全生產(chǎn)監(jiān)管責任要點提示

住建行業(yè)安全生產(chǎn)監(jiān)管責任要點提示

第一部分 行業(yè)管理職責落實（總則）

一、安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門和對有關行業(yè)、領域的安全生產(chǎn)工作實施監(jiān)督管理的部門，統(tǒng)稱負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門。（9條）

二、建筑業(yè)協(xié)會組織依照法律、行政法規(guī)和章程，為生產(chǎn)經(jīng)營單位提供安全生產(chǎn)方面的信息、培訓等服務，發(fā)揮自律作用，促進生產(chǎn)經(jīng)營單位加強安全生產(chǎn)管理。（12條）

三、依法設立的為安全生產(chǎn)提供技術、管理服務的機構（監(jiān)理企業(yè)），依照法律、行政法規(guī)和執(zhí)業(yè)準則，接受生產(chǎn)經(jīng)營單位的委托為其安全生產(chǎn)工作提供技術、管理服務。

生產(chǎn)經(jīng)營單位委托前款規(guī)定的機構提供安全生產(chǎn)技術、管理服務的，保證安全生產(chǎn)的責任仍由本單位負責。（13條）

第二部分 監(jiān)督生產(chǎn)經(jīng)營單位落實安全生產(chǎn)保障內(nèi)容

四、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當具備本法和有關法律、行政法規(guī)和國家標準或者行業(yè)標準規(guī)定的安全生產(chǎn)條件；不具備安全生產(chǎn)條件的，不得從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。（17條）

五、生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負責人對本單位安全生產(chǎn)工作負有下列職責：（18條）

(一)建立、健全本單位安全生產(chǎn)責任制；

(二)組織制定本單位安全生產(chǎn)規(guī)章制度和操作規(guī)程；(三)保證本單位安全生產(chǎn)投入的有效實施；

(四)督促、檢查本單位的安全生產(chǎn)工作，及時消除生產(chǎn)安全 事故隱患；

(五)組織制定并實施本單位的生產(chǎn)安全事故應急救援預案；(六)及時、如實報告生產(chǎn)安全事故。

(七)組織制定并實施本單位安全生產(chǎn)教育和培訓計劃

六、生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)責任制應當明確各崗位的責任人員、責任范圍和考核標準等內(nèi)容。

生產(chǎn)經(jīng)營單位應當建立相應的機制，加強對安全生產(chǎn)責任制落實情況的監(jiān)督考核，保證安全生產(chǎn)責任制的落實。（19條）

七、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當具備的安全生產(chǎn)條件所必需的資金投入，由生產(chǎn)經(jīng)營單位的決策機構、主要負責人或者個人經(jīng)營的投資人予以保證，并對由于安全生產(chǎn)所必需的資金投入不足導致的后果承擔責任。

有關生產(chǎn)經(jīng)營單位應當按照規(guī)定提取和使用安全生產(chǎn)費用，專門用于改善安全生產(chǎn)條件。安全生產(chǎn)費用在成本中據(jù)實列支。（20條）

八、礦山、金屬冶煉、建筑施工、道路運輸單位和危險物品的生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存單位，應當設置安全生產(chǎn)管理機構或者配備專職安全生產(chǎn)管理人員。

前款規(guī)定以外的其他生產(chǎn)經(jīng)營單位，從業(yè)人員超過一百人的，應當設置安全生產(chǎn)管理機構或者配備專職安全生產(chǎn)管理人員；從業(yè)人員在一百人以下的，應當配備專職或者兼職的安全生產(chǎn)管理人員。（21條）

九、生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)管理機構以及安全生產(chǎn)管理人員履行下列職責：（22條）(一)組織或者參與擬訂本單位安全生產(chǎn)規(guī)章制度、操作規(guī)程和生產(chǎn)安全事故應急救援預案

(二)組織或者參與本單位安全生產(chǎn)教育和培訓，如實記錄安全生產(chǎn)教育和培訓情況；

(三)督促落實本單位重大危險源的安全管理措施；(四)組織或者參與本單位應急救援演練

(五)檢查本單位的安全生產(chǎn)狀況，及時排查生產(chǎn)安全事故隱患，提出改進安全生產(chǎn)管理的建議；

(六)制止和糾正違章指揮、強令冒險作業(yè)、違反操作規(guī)程的行為；

(七)督促落實本單位安全生產(chǎn)整改措施。

十、生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)管理機構以及安全生產(chǎn)管理人員應當恪盡職守，依法履行職責。

生產(chǎn)經(jīng)營單位作出涉及安全生產(chǎn)的經(jīng)營決策，應當聽取安全生產(chǎn)管理機構以及安全生產(chǎn)管理人員的意見。

危險物品的生產(chǎn)、儲存單位以及礦山、金屬冶煉單位的安全生產(chǎn)管理人員的任免，應當告知主管的負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門。（23條）

十一、生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負責人和安全生產(chǎn)管理人員必須具備與本單位所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動相應的安全生產(chǎn)知識和管理能力。

危險物品的生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存單位以及礦山、金屬冶煉、建筑施工、道路運輸單位的主要負責人和安全生產(chǎn)管理人員，應當由主管的負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門對其安全生產(chǎn)知識 和管理能力考核合格。考核不得收費。（24條）

十二、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當對從業(yè)人員進行安全生產(chǎn)教育和培訓，保證從業(yè)人員具備必要的安全生產(chǎn)知識，熟悉有關的安全生產(chǎn)規(guī)章制度和安全操作規(guī)程，掌握本崗位的安全操作技能，了解事故應急處理措施，知悉自身在安全生產(chǎn)方面的權利和義務。未經(jīng)安全生產(chǎn)教育和培訓合格的從業(yè)人員，不得上崗作業(yè)。

生產(chǎn)經(jīng)營單位使用被派遣勞動者的，應當將被派遣勞動者納入本單位從業(yè)人員統(tǒng)一管理，對被派遣勞動者進行崗位安全操作規(guī)程和安全操作技能的教育和培訓。勞務派遣單位應當對被派遣勞動者進行必要的安全生產(chǎn)教育和培訓。

生產(chǎn)經(jīng)營單位應當建立安全生產(chǎn)教育和培訓檔案，如實記錄安全生產(chǎn)教育和培訓的時間、內(nèi)容、參加人員以及考核結(jié)果等情況。（25條）

十三、生產(chǎn)經(jīng)營單位采用新工藝、新技術、新材料或者使用新設備，必須了解、掌握其安全技術特性，采取有效的安全防護措施，并對從業(yè)人員進行專門的安全生產(chǎn)教育和培訓。（26條）

十四、生產(chǎn)經(jīng)營單位的特種作業(yè)人員必須按照國家有關規(guī)定經(jīng)專門的安全作業(yè)培訓，取得相應資格，方可上崗作業(yè)。（27條）

十五、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當在有較大危險因素的生產(chǎn)經(jīng)營場所和有關設施、設備上，設置明顯的安全警示標志。（32條）

十六、安全設備的設計、制造、安裝、使用、檢測、維修、改造和報廢，應當符合國家標準或者行業(yè)標準。

生產(chǎn)經(jīng)營單位必須對安全設備進行經(jīng)常性維護、保養(yǎng)，并定 期檢測，保證正常運轉(zhuǎn)。維護、保養(yǎng)、檢測應當作好記錄，并由有關人員簽字。（33條）

十七、生產(chǎn)經(jīng)營單位使用的危險物品的容器、運輸工具，以及涉及人身安全、危險性較大的海洋石油開采特種設備和礦山井下特種設備，必須按照國家有關規(guī)定，由專業(yè)生產(chǎn)單位生產(chǎn)，并經(jīng)具有專業(yè)資質(zhì)的檢測、檢驗機構檢測、檢驗合格，取得安全使用證或者安全標志，方可投入使用。檢測、檢驗機構對檢測、檢驗結(jié)果負責。（34條）

十八、國家對嚴重危及生產(chǎn)安全的工藝、設備實行淘汰制度，具體目錄由國務院安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門會同國務院有關部門制定并公布。法律、行政法規(guī)對目錄的制定另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以根據(jù)本地區(qū)實際情況制定并公布具體目錄，對前款規(guī)定以外的危及生產(chǎn)安全的工藝、設備予以淘汰。

生產(chǎn)經(jīng)營單位不得使用應當淘汰的危及生產(chǎn)安全的工藝、設備。（35條）

十九、生產(chǎn)、經(jīng)營、運輸、儲存、使用危險物品或者處置廢棄危險物品的，由有關主管部門依照有關法律、法規(guī)的規(guī)定和國家標準或者行業(yè)標準審批并實施監(jiān)督管理。

生產(chǎn)經(jīng)營單位生產(chǎn)、經(jīng)營、運輸、儲存、使用危險物品或者處置廢棄危險物品，必須執(zhí)行有關法律、法規(guī)和國家標準或者行業(yè)標準，建立專門的安全管理制度，采取可靠的安全措施，接受有關主管部門依法實施的監(jiān)督管理。（36條）

二十、生產(chǎn)經(jīng)營單位對重大危險源應當?shù)怯浗n，進行定期檢測、評估、監(jiān)控，并制定應急預案，告知從業(yè)人員和相關人員在緊急情況下應當采取的應急措施。

生產(chǎn)經(jīng)營單位應當按照國家有關規(guī)定將本單位重大危險源及有關安全措施、應急措施報有關地方人民政府安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門和有關部門備案。（37條）

二十一、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當建立健全生產(chǎn)安全事故隱患排查治理制度，采取技術、管理措施，及時發(fā)現(xiàn)并消除事故隱患。事故隱患排查治理情況應當如實記錄，并向從業(yè)人員通報。

縣級以上地方各級人民政府負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門應當建立健全重大事故隱患治理督辦制度，督促生產(chǎn)經(jīng)營單位消除重大事故隱患。（38條）

二十二、生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、使用危險物品的車間、商店、倉庫不得與員工宿舍在同一座建筑物內(nèi)，并應當與員工宿舍保持安全距離。

生產(chǎn)經(jīng)營場所和員工宿舍應當設有符合緊急疏散要求、標志明顯、保持暢通的出口。禁止鎖閉、封堵生產(chǎn)經(jīng)營場所或者員工宿舍的出口。（39條）

二十三、生產(chǎn)經(jīng)營單位進行爆破、吊裝以及國務院安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門會同國務院有關部門規(guī)定的其他危險作業(yè)，應當安排專門人員進行現(xiàn)場安全管理，確保操作規(guī)程的遵守和安全措施的落實。（40條）

二十四、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當教育和督促從業(yè)人員嚴格執(zhí)行本單位的安全生產(chǎn)規(guī)章制度和安全操作規(guī)程；并向從業(yè)人員如實告 知作業(yè)場所和工作崗位存在的危險因素、防范措施以及事故應急措施。（41條）

二十五、生產(chǎn)經(jīng)營單位必須為從業(yè)人員提供符合國家標準或者行業(yè)標準的勞動防護用品，并監(jiān)督、教育從業(yè)人員按照使用規(guī)則佩戴、使用。（42條）

二十六生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)管理人員應當根據(jù)本單位的生產(chǎn)經(jīng)營特點，對安全生產(chǎn)狀況進行經(jīng)常性檢查；對檢查中發(fā)現(xiàn)的安全問題，應當立即處理；不能處理的，應當及時報告本單位有關負責人，有關負責人應當及時處理。檢查及處理情況應當如實記錄在案。（43條）

有關負責人不及時處理的，安全生產(chǎn)管理人員可以向主管的負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門報告，接到報告的部門應當依法及時處理。

二十七、生產(chǎn)經(jīng)營單位應當安排用于配備勞動防護用品、進行安全生產(chǎn)培訓的經(jīng)費。（44條）

二十八、兩個以上生產(chǎn)經(jīng)營單位在同一作業(yè)區(qū)域內(nèi)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動，可能危及對方生產(chǎn)安全的，應當簽訂安全生產(chǎn)管理協(xié)議，明確各自的安全生產(chǎn)管理職責和應當采取的安全措施，并指定專職安全生產(chǎn)管理人員進行安全檢查與協(xié)調(diào)。（45條）

二十九、生產(chǎn)經(jīng)營單位不得將生產(chǎn)經(jīng)營項目、場所、設備發(fā)包或者出租給不具備安全生產(chǎn)條件或者相應資質(zhì)的單位或者個人。

生產(chǎn)經(jīng)營項目、場所發(fā)包或者出租給其他單位的，生產(chǎn)經(jīng)營單位應當與承包單位、承租單位簽訂專門的安全生產(chǎn)管理協(xié)議，或者在承包合同、租賃合同中約定各自的安全生產(chǎn)管理職責；生產(chǎn)經(jīng)營單位對承包單位、承租單位的安全生產(chǎn)工作統(tǒng)一協(xié)調(diào)、管理，定期進行安全檢查，發(fā)現(xiàn)安全問題的，應當及時督促整改。（29條）

第三部分 安全生產(chǎn)行業(yè)監(jiān)督內(nèi)容

三

十、安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門應當按照分類分級監(jiān)督管理的要求，制定安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查計劃，并按照監(jiān)督檢查計劃進行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)事故隱患，應當及時處理。（59條）

三

十一、安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查人員應當忠于職守，堅持原則，秉公執(zhí)法。

安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查人員執(zhí)行監(jiān)督檢查任務時，必須出示有效的監(jiān)督執(zhí)法證件；對涉及被檢查單位的技術秘密和業(yè)務秘密，應當為其保密。（64條）

三

十二、安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查人員應當將檢查的時間、地點、內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)的問題及其處理情況，作出書面記錄，并由檢查人員和被檢查單位的負責人簽字；被檢查單位的負責人拒絕簽字的，檢查人員應當將情況記錄在案，并向負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門報告。（65條）

三

十三、負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門依法對存在重大事故隱患的生產(chǎn)經(jīng)營單位作出停產(chǎn)停業(yè)、停止施工、停止使用相關設施或者設備的決定，生產(chǎn)經(jīng)營單位應當依法執(zhí)行，及時消除事故隱患。生產(chǎn)經(jīng)營單位拒不執(zhí)行，有發(fā)生生產(chǎn)安全事故的現(xiàn)實危險的，在保證安全的前提下，經(jīng)本部門主要負責人批準，負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門可以采取通知有關單位停止供電、停止供應民用爆炸物品等措施，強制生產(chǎn)經(jīng)營單位履行決定。通知應當采用書面形式，有關單位應當予以配合。（67條）

負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門依照前款規(guī)定采取停止供電措施，除有危及生產(chǎn)安全的緊急情形外，應當提前二十四小時通知生產(chǎn)經(jīng)營單位。生產(chǎn)經(jīng)營單位依法履行行政決定、采取相應措施消除事故隱患的，負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門應當及時解除前款規(guī)定的措施。

三

十四、監(jiān)察機關依照行政監(jiān)察法的規(guī)定，對負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門及其工作人員履行安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責實施監(jiān)察。（69條）

三

十五、負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門應當建立舉報制度，公開舉報電話、信箱或者電子郵件地址，受理有關安全生產(chǎn)的舉報；受理的舉報事項經(jīng)調(diào)查核實后，應當形成書面材料；需要落實整改措施的，報經(jīng)有關負責人簽字并督促落實。（70條）

三

十六、居民委員會、村民委員會發(fā)現(xiàn)其所在區(qū)域內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營單位存在事故隱患或者安全生產(chǎn)違法行為時，應當向當?shù)厝嗣裾蛘哂嘘P部門報告。（72條）