第一篇：銀行業(yè)的發(fā)展前景
銀行業(yè)的發(fā)展前景
德勤: 中國銀行業(yè)今年將呈十大趨勢
2013年05月08日 07:44金融時報
記者 袁蓉君
本報北京5月7日訊 記者袁蓉君報道 德勤中國金融服務(wù)業(yè)卓越中心今天在此間發(fā)布《2013年中國銀行(2.91,0.01,0.34%)業(yè)十大趨勢與展望》報告，預(yù)計銀行業(yè)將呈現(xiàn)十大趨勢———利潤增速回歸常態(tài)；資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗(yàn)；利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)；積極布局城鎮(zhèn)化建設(shè)；國際化程度逐步提升；資本補(bǔ)充取得突破；綜合化經(jīng)營提速；創(chuàng)新能力不斷升級；財富管理日臻完善；新資本協(xié)議實(shí)施進(jìn)入關(guān)鍵階段。
據(jù)悉，這是繼去年后德勤再次就中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢和業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的熱點(diǎn)問題進(jìn)行分析、探討和預(yù)測。根據(jù)上述報告，由于經(jīng)濟(jì)增速的放緩、利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)、中間業(yè)務(wù)的回落以及銀行各項(xiàng)成本與投入的增加等因素影響，中國銀行業(yè)2013年的利潤增速將回歸常態(tài)，或?qū)⒉饺雮€位數(shù)時代。在此背景下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長、差異化競爭和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將成為銀行業(yè)的必然選擇。伴隨著資本市場的發(fā)展，從產(chǎn)品創(chuàng)新升級到服務(wù)創(chuàng)新已漸成潮流。
德勤中國金融服務(wù)業(yè)主管合伙人王鵬程進(jìn)一步表示，2013年中國銀行業(yè)將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式，積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并拓展盈利渠道。不良貸款的核銷及處置在未來幾年中將成為不良貸款壓降的主要手段之一。同時，商業(yè)銀行將由依賴凈息差的傳統(tǒng)盈利模式向“輕資產(chǎn)”型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，開拓非息業(yè)務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)投入，積極開發(fā)新產(chǎn)品和進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，加深綜合化經(jīng)營程度。商業(yè)銀行在關(guān)注產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，會更加關(guān)注加強(qiáng)風(fēng)險控制管理及成本管理，并將加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持力度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。不僅如此，銀行還將繼續(xù)拓展海外市場，通過全球化經(jīng)營，擴(kuò)大經(jīng)營機(jī)構(gòu)，分散區(qū)域性周期風(fēng)險，充分利用內(nèi)外資源完成轉(zhuǎn)型。他還表示，今年進(jìn)入實(shí)施關(guān)鍵階段的新資本協(xié)議，將對銀行業(yè)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、風(fēng)險管理、資本管理、信息披露機(jī)制、人才隊伍以及預(yù)期效益等帶來長期的戰(zhàn)略性影響。
第二篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展前景分析
目錄
CONTENTS
第一篇：2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表---------------------1 2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表： 2 第二篇：村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大利于中小企業(yè)區(qū)域布局--------------2 第三篇：2015年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景分析----3 第四篇：關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見--------------5 第五篇：國家政策促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展9（1）發(fā)展戰(zhàn)略定位 9（2）區(qū)域定位------9（3）經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)---------9 第八篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展趨勢分析------10
1、農(nóng)信社依然是“三農(nóng)”的金融主力軍-----10
2、差異化競爭----10
3、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰--------------------------10
1、發(fā)達(dá)地區(qū)較欠發(fā)達(dá)地區(qū)更加具有吸引力。--------------------------10 第九篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析------11 圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及增長情況（單位：家）-----12 第十篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢分析------------12 圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及增長情況（單位：家）-----12 ①農(nóng)信社依然是“三農(nóng)”的金融主力軍---13 ②差異化競爭------13 ③村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰---------------------------13 第十一篇：隨著國家政策扶持村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展將更為規(guī)范------13 第十二篇：澳洲聯(lián)邦在京新設(shè)分行村鎮(zhèn)銀行成外資行業(yè)務(wù)拓展渠道---------------------------14 第十三篇：中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告------------16
本文所有數(shù)據(jù)出自于《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》
第一篇：2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表
2014年第四季度民生村鎮(zhèn)銀行存款余額為214.48億元，同比下降1.21，2014年第二季度余額為208.46億元，同比增長18.82%。
2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表：
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！
第二篇：村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大利于中小企業(yè)區(qū)域布局
隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和農(nóng)戶消費(fèi)支出的增長，農(nóng)戶對借貸規(guī)模有了更大的需求，68.9%的受訪農(nóng)戶所期望的借款規(guī)模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農(nóng)戶占到31.1%。銀監(jiān)會允許符合條件的小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，這似乎給困境中2 的小額貸款公司帶來了一絲希望，從村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)上來講，無疑是一大利好。
近年來各家中型股份制銀行普遍加快了分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局的速度，但開設(shè)分支行具有較高的運(yùn)營資本要求和嚴(yán)格的監(jiān)管審批，這種高成本的方式仍難以滿足中型銀行迅速擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)布局的要求。截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
相比較而言，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行貸款可以廣泛吸收社會各渠道的投資資金，利用杠桿效應(yīng)，從而降低商業(yè)銀行在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局中的資本投入。
目前民間資本對于經(jīng)營銀行業(yè)的風(fēng)險還沒有足夠的重視，僅僅看到銀行業(yè)的高額利潤。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行也會使小額貸款公司大權(quán)旁落，相對于將小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行、參股改造農(nóng)村信用社這兩種介入銀行的方式，不少業(yè)內(nèi)人士更青睞新設(shè)一家“干干凈凈”的民營銀行。不過在大部分小額貸款公司看來，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。若以犧牲公司控股權(quán)和經(jīng)營權(quán)為代價而獲得金融牌照是痛苦的，寧肯放棄，因?yàn)楦闹茦?biāo)準(zhǔn)和門檻太高。
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！
第三篇：2015年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景分析 近年來，村鎮(zhèn)銀行布局速度加快，在全國遍地開花，蓬勃發(fā)展，呈星星之火的燎原之勢，有效豐富了縣域金融資源，對促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，信息技術(shù)力量薄弱，信息化建設(shè)主要依托其主發(fā)起行進(jìn)行，核心信息系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)維外包或由主發(fā)起行負(fù)責(zé)，本地技術(shù)人員僅負(fù)責(zé)桌面系統(tǒng)的運(yùn)維和簡單網(wǎng)絡(luò)故障的申報等工作，信息化建設(shè)滯后。因而，存在諸多問題，在一定程度上阻礙了其金融服務(wù)能力的發(fā)揮。
機(jī)房基礎(chǔ)設(shè)施簡陋，安全防范能力較弱。村鎮(zhèn)銀行機(jī)房都是參照C類標(biāo)準(zhǔn)(即對計算機(jī)機(jī)房的安全有基本的要求，有基本的計算機(jī)機(jī)房安全措施)建設(shè)，大部分機(jī)房達(dá)不到C類標(biāo)準(zhǔn)。機(jī)房面積普遍較小，平均面積不足20平方米。雖配備了UPS和備用發(fā)電設(shè)備，但機(jī)房安全防范能力還有待提高，風(fēng)險隱患依然存在。普遍都沒有異地災(zāi)備設(shè)施，主要依靠主發(fā)起行統(tǒng)一規(guī)劃和建設(shè)，依靠主要發(fā)起行的災(zāi)難恢復(fù)體系建設(shè)以保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。
信息安全制度建設(shè)不規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小、制度意識不足和缺少相適應(yīng)的管理細(xì)則，大多采用其發(fā)起行的信息化制度，或直接移植其他村鎮(zhèn)銀行的信息管理制度，但普遍存在不夠完備與內(nèi)容簡單的問題。
接入金融城域網(wǎng)的模式多樣，管理難度大。為保證村鎮(zhèn)銀行與人民銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行需要統(tǒng)一接入人民銀行金融城域網(wǎng)。目前，可行的接入人民銀行金融城域網(wǎng)的方式有以下幾種：村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立接入人民銀行金融城域網(wǎng);同一發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行由其中一家代理匯聚后，接入人民銀行金融城域網(wǎng);由本轄區(qū)內(nèi)(地市)某家地方金融機(jī)構(gòu)代理接入;發(fā)起行在省內(nèi)的通過其發(fā)起行代理接入。有的村鎮(zhèn)銀行采用雙運(yùn)營商、雙線路接入，有的則采用單運(yùn)營商單線路接入。同時，還存在代理接入的情況，加大了安全管理難度。
信息科技人員數(shù)量少，自主運(yùn)維能力不足。村鎮(zhèn)銀行科技人員數(shù)量大都不超過兩人，且多為新近招聘的畢業(yè)時間不長的學(xué)生，半數(shù)以上為兼職，培訓(xùn)不足，專業(yè)知識結(jié)構(gòu)也不盡合理，運(yùn)維經(jīng)驗(yàn)相對不足。村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)多依托發(fā)起行或外包機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)設(shè)備均不在本地部署，相應(yīng)的維護(hù)也由發(fā)起行或外包機(jī)構(gòu)承擔(dān)。系統(tǒng)的災(zāi)備建設(shè)完全依靠發(fā)起行或外包機(jī)構(gòu)，一旦遇到系統(tǒng)運(yùn)維的相關(guān)問題，首選解決方案是向其主要發(fā)起行求助，利用主要發(fā)起行的力量來解決相關(guān)系統(tǒng)運(yùn)維的問題。缺乏高水平專業(yè)人員，自主運(yùn)維能力不足，成為村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)面臨的最突出問題。
與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在信息安全建設(shè)方面處于落后地位，存在資金投入有限、管理水平較低、硬件設(shè)備投入不夠、技術(shù)力量不足等問題，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的引導(dǎo)，促使其制定科學(xué)合理的信息化建設(shè)規(guī)劃顯得尤為重要。為此，提出以下幾個方面的建議：
重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善信息安全相關(guān)制度。人民銀行可針對村鎮(zhèn)銀行的機(jī)房面積小、硬件弱、不規(guī)范，安全隱患較多等具體情況，探索制定關(guān)于村鎮(zhèn)銀行在機(jī)房建設(shè)、人員配備、信息安全制度等方面的規(guī)范，讓村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)有章可循，有效防范村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)風(fēng)險，加強(qiáng)安全管理日常監(jiān)測和檢查，做好風(fēng)險提示工作。
探討更為安全合理的接入模式。四種接入方式各有利弊，1、2兩種方式需要金融城市網(wǎng)一端參與施工和管理，也增加了日常工作量。
3、4兩種方式節(jié)省了金融城市網(wǎng)一端的資源，降低了金融城市網(wǎng)一端的管理難度，但需要村鎮(zhèn)銀行承相應(yīng)的代理費(fèi)用。安全狀況較好，管理規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行適合直接接入，安全狀況不好，管理不規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行不適合直接接入。為保證業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運(yùn)行，推薦采用雙運(yùn)營商雙線路接入方式，這樣可以較大限度地降低斷網(wǎng)風(fēng)險。
提高信息系統(tǒng)建設(shè)前瞻性，強(qiáng)化科技人員的專業(yè)水平。村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)建設(shè)初期應(yīng)注重系統(tǒng)前瞻性，建設(shè)更加安全的信息系統(tǒng)架構(gòu)，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。依托現(xiàn)實(shí)的資源，在充分把握金融信息技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，建立起適合自身經(jīng)營環(huán)境系統(tǒng)。加大科技人員培訓(xùn)力度，重視提高科技人員專業(yè)知識和技能水平，健全責(zé)任機(jī)制，確保各項(xiàng)措施落到實(shí)處。
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！
第四篇：關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見
中國銀監(jiān)會12月15日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，支持和鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行組建，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行渠道，穩(wěn)步提高民間資本持股比例。
《意見》要求加大村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)力度，積極支持符合條件的商業(yè)銀行加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點(diǎn)布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)，穩(wěn)步提升縣(市、旗)村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。
《意見》要求按照股權(quán)本地化、多元化和民營化的原則，在堅持主發(fā)起行最低持股比例的前提下，合理設(shè)置新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵主發(fā)起行持有相對較低的股權(quán)比例，穩(wěn)步提高民間資本持股比例。
《意見》支持村鎮(zhèn)銀行調(diào)整主要股東，支持符合條件且具有村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)驗(yàn)、規(guī)模較5 大的商業(yè)銀行，通過認(rèn)購新股、受讓股權(quán)和并購重組等方式，規(guī)模化、集約化收購其他村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的全部或部分股權(quán)，成為村鎮(zhèn)銀行新的主要股東。
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！
第五篇：國家政策促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展
根據(jù)黨中央、國務(wù)院關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的要求，在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險的前提下，加大村鎮(zhèn)銀行縣(市、旗)全覆蓋工作的推進(jìn)力度。按照規(guī)?；M建、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的原則，積極支持符合條件的商業(yè)銀行科學(xué)制定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點(diǎn)布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)，穩(wěn)步提升縣(市、旗)村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。
鼓勵國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行主要在中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持其在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的縣(市、旗)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行原則上在省內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，鼓勵符合條件且資產(chǎn)規(guī)模大、資本實(shí)力強(qiáng)、具有并表管理能力的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在西部地區(qū)集中發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持對口援建省(市)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在新疆、西藏、四川等援建地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
主發(fā)起行應(yīng)依據(jù)自身的資產(chǎn)規(guī)模、管理水平、人才儲備情況，審慎確定組建村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域和數(shù)量，確保與自身管理能力相適應(yīng)，以及村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
積極支持和鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行組建，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行渠道。公開村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，強(qiáng)化市場行為約束，提高市場準(zhǔn)入透明度。
按照股權(quán)本地化、多元化和民營化的原則，在有利于提供專業(yè)化服務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險、堅持主發(fā)起行最低持股比例的前提下，合理設(shè)置新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵主發(fā)起行持有相對較低的股權(quán)比例，穩(wěn)步提高民間資本持股比例。
在堅持主發(fā)起行最低持股比例的前提下，按照有利于拓展特色金融服務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險、有利于完善公司治理的原則，支持開業(yè)3年以上、主要監(jiān)管指標(biāo)良好、經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行通過轉(zhuǎn)讓股權(quán)和新引進(jìn)民間資本等方式，調(diào)整主發(fā)起行和其他股東的持股比例，主發(fā)起行以外的股份原則上由民間資本出資認(rèn)購。為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，支持符合條件且具有村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)驗(yàn)、規(guī)模較大的商業(yè)銀行按照市場化收購、集約化發(fā)展和區(qū)域適度集中的原則，通過認(rèn)購新股、受讓股權(quán)和并購重組等方式，規(guī)?；⒓s化收購其他村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的全部或部分股權(quán)，成為村鎮(zhèn)銀行新的主要股東。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢固樹立“立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位，制定支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新探索支農(nóng)支小商業(yè)模式。支持開業(yè)半年以上、主要監(jiān)管指標(biāo)符合要求的村鎮(zhèn)銀行向下延伸分支機(jī)構(gòu)，不斷拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，著力打造專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)支農(nóng)支小的社區(qū)性銀行。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將資金主要用于發(fā)放“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款。支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融債券，不斷拓寬信貸資金來源，加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的資金扶持力度。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立支農(nóng)支小的正向激勵和反向約束機(jī)制，鼓勵在績效考核中適當(dāng)提高農(nóng)戶和小額貸款業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，在風(fēng)險可控的前提下，合理確定支農(nóng)支小業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度，增強(qiáng)支農(nóng)支小內(nèi)在動力。
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！
第六篇：小微企業(yè)融資貴發(fā)展村鎮(zhèn)銀行或是出路
那當(dāng)前企業(yè)融資成本偏高主要原因是什么?在章更生看來，首先，銀行籌資成本比較高，所以銀行要“高來高去”。其次，相對而言，小企業(yè)自身的特點(diǎn)和性質(zhì)所決定，對于銀行來說它的風(fēng)險要比大企業(yè)確實(shí)高一些，小舢板抗風(fēng)浪的能力比大船肯定要弱一些。這按照銀行的一句話就是“收益要覆蓋風(fēng)險”。
此外，小企業(yè)相對于其他的大企業(yè)而言相關(guān)的融資費(fèi)用要高，比如貸款需要擔(dān)保。據(jù)了解，有些擔(dān)保公司一般的擔(dān)保費(fèi)就要到2%至2.5%。“增加了這么多，這是一個很大的數(shù)字?！闭赂Q，還有咨詢費(fèi)等等，所以相關(guān)費(fèi)用高。
對降低融資成本，國務(wù)院《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》》有一條直接的規(guī)定：“清理整頓不合理的服務(wù)收費(fèi)”。針對清理整頓不合理服務(wù)收費(fèi)，銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽表示，最近銀監(jiān)會組織開展了一次全國性的銀行業(yè)收費(fèi)專項(xiàng)檢查。6月7 18日，銀監(jiān)會下發(fā)通知，首先要求各家銀行自己全面自查，全層級、全流程、全品種進(jìn)行自查清理。在金融機(jī)構(gòu)自查基礎(chǔ)上，各個省銀監(jiān)局進(jìn)行重點(diǎn)抽查。此外，銀監(jiān)會派出18個督查組，對省局的檢查進(jìn)行督查，近期銀監(jiān)會又會同國家發(fā)改委派出10個檢查組，分別對10個省市銀行業(yè)收費(fèi)情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。
專項(xiàng)檢查的內(nèi)容包括各家銀行制度建設(shè)和內(nèi)部管理的情況。劉福壽稱，對這次檢查發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)收費(fèi)行為，銀監(jiān)會將依法依規(guī)嚴(yán)格處罰。對那些只收費(fèi)不服務(wù)、多收費(fèi)少服務(wù)、有收費(fèi)卻沒有實(shí)質(zhì)性服務(wù)的行為，堅決予以糾正，該退還客戶的費(fèi)用堅決退還。對違規(guī)收費(fèi)行為負(fù)有責(zé)任的人員，監(jiān)管部門也將依法啟動問責(zé)程序，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起。
當(dāng)前企業(yè)融資成本高的成因是多方面的，既有宏觀經(jīng)濟(jì)的因素又有微觀運(yùn)行的問題，既有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素。黃金老表示，從金融業(yè)來看，目前金融業(yè)的配套服務(wù)還是有一些不盡完善的地方，比如貸款的評估、定價、擔(dān)保、抵押，這些方面市場還是不夠順暢。這些環(huán)節(jié)不太順暢就會推高中間環(huán)節(jié)的收費(fèi)。
實(shí)際上，為拓寬企業(yè)融資渠道，今年“兩會”期間，銀監(jiān)會公布首批發(fā)起設(shè)立民營銀行的試點(diǎn)名單。
劉福壽稱，銀監(jiān)會按照發(fā)起主體自主意愿、商業(yè)可持續(xù)的原則，銀監(jiān)會積極協(xié)同試點(diǎn)銀行，進(jìn)一步地細(xì)化并完善可行性評估報告和籌建方案，鼓勵他們盡快提交正式的籌建申請。到今年7月中下旬，三家試點(diǎn)銀行籌建小組向銀監(jiān)會提交了正式的籌建申請，近日已經(jīng)獲得銀監(jiān)會正式批復(fù)同意籌建。
劉福壽表示，發(fā)起設(shè)立民營銀行，目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效率和差異化的金融服務(wù)，如深圳前海微眾銀行，將來要辦成以重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州的民商銀行定位主要是為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。“同時，我們還繼續(xù)指導(dǎo)另外兩家首批試點(diǎn)銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案，及時總結(jié)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，適時擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，進(jìn)一步調(diào)動民間資本進(jìn)入金融業(yè)的積極性?！?/p>
此外，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行亦是緩解小微企業(yè)融資問題的良方。
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！第七篇：銀行金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行投資策略
大型銀行機(jī)構(gòu)投資策略
國外的研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，大型商業(yè)銀行直接服務(wù)農(nóng)戶和小微型企業(yè)（縣域最重要的兩類貸款主體）不具有比較優(yōu)勢，而通過扎根鄉(xiāng)土的微型金融機(jī)構(gòu)（主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助組織、小額貸款公司等）開展金融服務(wù)，會是最有效的。
大型銀行全國網(wǎng)點(diǎn)布局較廣泛，沒有中小型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局限制，資金實(shí)力亦較好，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以適當(dāng)放棄短期內(nèi)的利益最大化目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，不必要將村鎮(zhèn)銀行時集中設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在風(fēng)險和成本可控的范圍內(nèi)，不如在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境稍差，但有一定金融需求，發(fā)展比較有特色的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn)，摸索村鎮(zhèn)銀行成功經(jīng)營模式積累經(jīng)驗(yàn)，既服務(wù)了“三農(nóng)”，又能夠創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)模式，擺脫現(xiàn)有普遍的銀行間戰(zhàn)略、功能、產(chǎn)品以及客戶定位的同質(zhì)性，長遠(yuǎn)來講，對全面開拓農(nóng)村金融市場有利無害。
中小銀行機(jī)構(gòu)投資策略（1）發(fā)展戰(zhàn)略定位
對村鎮(zhèn)銀行的整體戰(zhàn)略定位可以確定為：以搶灘登陸、站穩(wěn)腳跟為主，兼顧實(shí)際的利潤貢獻(xiàn)和經(jīng)濟(jì)回報。如城商行可推行“村鎮(zhèn)銀行--村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榭鐓^(qū)域分支行--直接跨區(qū)域新設(shè)分支行”的演變和推進(jìn)思路。發(fā)展戰(zhàn)略定位可以確定為：以審慎穩(wěn)健發(fā)展為主，兼顧適度的規(guī)模效應(yīng)；以服從于整體戰(zhàn)略定位為主，兼顧自身的協(xié)調(diào)發(fā)展。
（2）區(qū)域定位
根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2014-2018年中國村鎮(zhèn)銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，截至2013年8月26日，從各個區(qū)域的具體情況來看，每個省都有支撐這個數(shù)據(jù)的“大戶”。其中，東部區(qū)域前三甲為山東65家、遼寧61家、江蘇61家，東部村鎮(zhèn)銀行占比43.2%；中部區(qū)域前三為內(nèi)蒙61家、遼寧61家、河南58家，中部村鎮(zhèn)銀行占比37.0%；西部區(qū)域的前三則為四川45家、山西32家，貴州31家，西部村鎮(zhèn)銀行占比19.7%。
中小銀行可重點(diǎn)選擇沒有城商行的地市中心城市的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合帶和經(jīng)濟(jì)條件、信用環(huán)境較好的縣域經(jīng)濟(jì)。具體可以考慮已經(jīng)初具規(guī)模的新城區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園，以園區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民為依托，輻射并服務(wù)周邊的“三農(nóng)”客戶。
（3）經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn) 堅持本土化原則，適應(yīng)縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會轉(zhuǎn)軌金融服務(wù)需求，因地制宜辦出自己的特色。如涉及農(nóng)戶信貸，可采取信用互助組的創(chuàng)新模式。拓展重點(diǎn)戶、專業(yè)戶和新型企業(yè)，則有標(biāo)準(zhǔn)化、特色化的專營業(yè)務(wù)模式和價值鏈條的多樣化業(yè)務(wù)配套。如涉及工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，則需要配合控股銀行和財政、擔(dān)保及銀行同業(yè)開展多層次合作，緩解縣域的信貸供求困難。
第八篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展趨勢分析
村鎮(zhèn)銀行競爭趨勢分析
1、農(nóng)信社依然是“三農(nóng)”的金融主力軍
未來一段時間農(nóng)村信用社依然會是服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，其利用“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢，獨(dú)家占據(jù)著農(nóng)村這塊金融市場。在村鎮(zhèn)銀行成立之后的很長一段時間里，業(yè)務(wù)拓展上面臨著很大的難度。
2、差異化競爭
村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場上為自己贏得生存空間，唯一的途徑是必須根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)和當(dāng)?shù)貙?shí)際，與農(nóng)村信用社以及其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化競爭。
村鎮(zhèn)銀行可以在規(guī)模、產(chǎn)品、客戶、地域、品牌等方面尋求差別，滿足不同客戶的需求，最終形成核心競爭力。比如在客戶方面，目前農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行等政策銀行主要服務(wù)于農(nóng)村高端客戶，農(nóng)信社的中端客戶較多，因此，村鎮(zhèn)銀行可以先致力于服務(wù)低端客戶，逐步拓展和培育中高端客戶。
3、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰
再經(jīng)過幾年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營成績上必然會出現(xiàn)差異，有的成功摸索出來適合的經(jīng)營模式，規(guī)模不斷擴(kuò)大，實(shí)力越來越雄厚，也必然有一部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營虧損，這個時候就會形成優(yōu)勝劣汰，發(fā)生村鎮(zhèn)銀行間的兼并重組。
村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局趨勢
1、發(fā)達(dá)地區(qū)較欠發(fā)達(dá)地區(qū)更加具有吸引力。就目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來看，大部分設(shè)立在了經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)或城市周圍。銀行在選址時充分考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境。銀行在發(fā)達(dá)地區(qū)較欠發(fā)達(dá)的地區(qū)投入運(yùn)營成本較低，收益空間大。
2、東部金融機(jī)構(gòu)競爭較大，加上國家政策的引導(dǎo)，中西部特別是中部地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局會加大。
根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示：2011年新增設(shè)的村鎮(zhèn)銀行中，安徽33家，河南34家，內(nèi)蒙古39家，遼寧43家，江蘇32家，廣東廣西分別為21家，湖北19家。如上海農(nóng)商行擬建的幾十家左右村鎮(zhèn)銀行分布于山東、河南、湖南、寧夏等地，其中湖南省分布最多。
第九篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
我國村鎮(zhèn)銀行始于2006年，2006年l2月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。因此其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。
部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而是將目光轉(zhuǎn)至貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的政策初衷。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》資料顯示，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六?。▍^(qū)）開始試點(diǎn)。2007-2009年，大中型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢，截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，增長速度相較2008年出現(xiàn)了一定程度的下滑。為促進(jìn)大型銀行村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會2009年12月召集5大行和12家股份制行開會，探索創(chuàng)新管理框架，取得一定效果，隨后村鎮(zhèn)銀行又開始在全國各地開花。截至2011年，國內(nèi)已組建成立726家。
盡管如此，由于多方面原因，近兩年村鎮(zhèn)銀行設(shè)立速度依然沒能夠達(dá)到預(yù)期，尤其2012年新增村鎮(zhèn)銀行數(shù)量僅為150家，總共數(shù)量達(dá)到876家（其中開業(yè)800家，籌建76家）。據(jù)最新統(tǒng)計，截至2013年8月26日，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為908家，新增32家。2013年10月13日，隨著馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了1000家。
圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及增長情況（單位：家）
數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理
第十篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢分析
在我國銀行呈金字塔體系結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行撤出農(nóng)村市場以及農(nóng)業(yè)金融需求增加的背景下，村鎮(zhèn)銀行開始發(fā)展起來。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》資料顯示，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六?。▍^(qū)）開始試點(diǎn)。2007-2009年，大中型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢，截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，增長速度相較2008年出現(xiàn)了一定程度的下滑。為促進(jìn)大型銀行村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會2009年12月召集5大行和12家股份制行開會，探索創(chuàng)新管理框架，取得一定效果，隨后村鎮(zhèn)銀行又開始在全國各地開花。2013年10月13日，隨著馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了1000家。
圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及增長情況（單位：家）
數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理
村鎮(zhèn)銀行規(guī)模逐漸擴(kuò)大，提高了其在我國銀行體系中的地位。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院分析認(rèn)為，未來幾年，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)以下幾大趨勢：
①農(nóng)信社依然是“三農(nóng)”的金融主力軍
未來一段時間農(nóng)村信用社依然會是服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，其利用“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢，獨(dú)家占據(jù)著農(nóng)村這塊金融市場。在村鎮(zhèn)銀行成立之后的很長一段時間里，業(yè)務(wù)拓展上面臨著很大的難度。
②差異化競爭
村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場上為自己贏得生存空間，唯一的途徑是必須根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)和當(dāng)?shù)貙?shí)際，與農(nóng)村信用社以及其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化競爭。
村鎮(zhèn)銀行可以在規(guī)模、產(chǎn)品、客戶、地域、品牌等方面尋求差別，滿足不同客戶的需求，最終形成核心競爭力。比如在客戶方面，目前農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行等政策銀行主要服務(wù)于農(nóng)村高端客戶，農(nóng)信社的中端客戶較多，因此，村鎮(zhèn)銀行可以先致力于服務(wù)低端客戶，逐步拓展和培育中高端客戶。
③村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰
第十一篇：隨著國家政策扶持村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展將更為規(guī)范 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前村鎮(zhèn)銀行有三種金融主體，一是信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是在農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、“三農(nóng)”金融需求增加的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。銀監(jiān)會鼓勵村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，初衷在于促進(jìn)整個農(nóng)村金融發(fā)展。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2013年10月13日，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了1000家。但銀監(jiān)會2009年發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年工作安排》中要求設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而到2013年10月村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量才達(dá)到1000家，發(fā)展較緩慢。
截止到2014年3月末，我國主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財務(wù)公司本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額17.92萬億元，同比增長17.6%，增速比上年末低1.3個百分點(diǎn)，比同期各項(xiàng)貸款增速高3.7個百分點(diǎn)，一季度增加9331億元，同比多增1062億元；農(nóng)戶貸款余額4.8萬億元，同比增長24.3%，增速比上年末低0.1個百分點(diǎn)，比同期各項(xiàng)貸款增速高10.4個百分點(diǎn)，一季度增加2981億元，同比多增502億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.19萬億元，同比增長11.3%，增速比上年末低0.3個百分點(diǎn)，一季度增加1552億元，同比少增149億元。
雖然我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較為緩慢，以及行業(yè)存在一些操作不規(guī)范的問題，但在國家政策積極扶持與規(guī)范下，逐步健全的農(nóng)村社會信用體系和保險公司為村鎮(zhèn)銀行信貸保駕護(hù)航，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展會越來越規(guī)范化，合理化。
本文來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，未經(jīng)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院書面授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任！
第十二篇：澳洲聯(lián)邦在京新設(shè)分行村鎮(zhèn)銀行成外資行業(yè)務(wù)拓展渠道
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院摘要：11月20日，澳洲聯(lián)邦銀行在北京國貿(mào)大廈新設(shè)分行，這是其上海分行開業(yè)3年之后的第二家機(jī)構(gòu)銀行業(yè)務(wù)分行。北京分行將提供外幣方面的機(jī)構(gòu)行即全球市場服務(wù)，如外幣機(jī)構(gòu)存款、貸款服務(wù)，貿(mào)易融資，貨幣市場服務(wù)和外匯兌換服務(wù)等。
11月20日，澳洲聯(lián)邦銀行在北京國貿(mào)大廈新設(shè)分行，這是其上海分行開業(yè)3年之后的第二家機(jī)構(gòu)銀行業(yè)務(wù)分行。北京分行將提供外幣方面的機(jī)構(gòu)行即全球市場服務(wù)，如外幣機(jī)構(gòu)存款、貸款服務(wù)，貿(mào)易融資，貨幣市場服務(wù)和外匯兌換服務(wù)等。
澳洲聯(lián)邦銀行成立于1911年，兼任澳大利亞央行50年之久，目前是澳洲第一大銀行，其業(yè)務(wù)遍布全球12個國家和地區(qū)。從1992年在北京設(shè)立了第一家辦事處起，澳洲聯(lián)邦銀行已經(jīng)在中國經(jīng)營超過20年，目前已持有交銀康聯(lián)人壽保險37.5%、齊魯銀行20%和杭州銀行20%的股權(quán)。
在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面，澳洲聯(lián)邦銀行屬于積極分子?！?015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，目前澳洲聯(lián)邦銀行已經(jīng)在河南和河北省成立了10家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶以當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個體工商戶及批量農(nóng)戶為核心。
據(jù)了解，2007年，銀監(jiān)會批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞和花旗4家銀行在華開業(yè)，另有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行。從此以后，開始了中外資銀行混戰(zhàn)的局面。
數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)點(diǎn)最多的外資行匯豐銀行，截止到2011年12月底共有115個網(wǎng)點(diǎn)，包括24家分行和91家支行。2011年，外資行在中國的高增長業(yè)績，跑贏了很多中資行。201115 年在中國的納入統(tǒng)計的外資銀行稅后利潤實(shí)現(xiàn)翻番，從2010年的77.8億元增至2011年的167.3億元。
第十三篇：中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院摘要：本報告主要分析了國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的市場投資環(huán)境;國外村鎮(zhèn)銀行經(jīng)典運(yùn)作模式;國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營狀況及競爭格局;再根據(jù)銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中“東西部省與省掛鉤”的調(diào)整，報告將重點(diǎn)區(qū)域分為東西部、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)......報告目錄請查看《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》 2012年3月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)?！笆l”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行?！北M管新政仍過于保守，但足以再次點(diǎn)燃民間資本尤其是小額貸款公司投資村鎮(zhèn)銀行的熱情。2012年5月26日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%，進(jìn)一步傳達(dá)鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的積極信號。今后村鎮(zhèn)銀行將成為民間資本參與銀行金融的一個重要渠道，在不斷開放的金融市場環(huán)境下，未來民間資本或許能在國內(nèi)金融市場占有一席之地。
作為農(nóng)村金融體系中最受重視的村鎮(zhèn)銀行，自成立以來就受到市場極大的關(guān)注。當(dāng)前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，農(nóng)村人均收入在逐年上升，消費(fèi)水平也在不斷提高，對資金的需求也水漲船高，而滯后的農(nóng)村金融體系無法對農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)形成有力支持。政府為了抑制上述現(xiàn)象，2006年底對農(nóng)村銀行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準(zhǔn)入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截至2011年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動時的2945個減少到1696個，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從工作啟動時的9個增加到24個。目前各金融機(jī)構(gòu)亦通過新設(shè)、兼并等方式規(guī)劃布局村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略意圖。
村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開始試點(diǎn)，但是隨后發(fā)現(xiàn)國內(nèi)銀行對發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并不積極，反倒是外資巨頭對中國農(nóng)村表現(xiàn)出較大興趣，村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域出現(xiàn)了大銀行不如小銀行、中資不如外資的罕見情況。截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，相較2008年出現(xiàn)了一定程度的 16 下滑。這種形勢下，銀監(jiān)會2009年12月召集5大行和12家股份制行開會，探索創(chuàng)新管理框架，隨后村鎮(zhèn)銀行又開始在全國各地開花，截至2010年，國內(nèi)已組建成立349家。但由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行為726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。
從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。另外注冊資本金業(yè)不斷增加，據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1060萬元，最大注冊資本為2000萬元，最小注冊資本僅200萬元，而2011年河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司注冊資本金達(dá)到5億元。
從村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行結(jié)構(gòu)來看，截至2010年末，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，雖然受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限，但在2012年不斷創(chuàng)新的股權(quán)及管理模式下，村鎮(zhèn)銀行不僅成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的渠道，也為民間資本參與金融開辟了更寬廣的路徑。
本報告從投資者角度出發(fā)，利用前瞻資訊長期對村鎮(zhèn)銀行市場跟蹤搜集的數(shù)據(jù)，主要分析了國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的市場投資環(huán)境;國外村鎮(zhèn)銀行經(jīng)典運(yùn)作模式;國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營狀況及競爭格局;再根據(jù)銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中“東西部省與省掛鉤”的調(diào)整，報告將重點(diǎn)區(qū)域分為東西部、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū);最后從系統(tǒng)層面上，結(jié)合各個區(qū)域的發(fā)展規(guī)劃，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略模式及經(jīng)營特色進(jìn)行深入分析。同時，佐之以全行業(yè)近5年來全面詳實(shí)的一手市場數(shù)據(jù)，讓您全面、準(zhǔn)確地把握整個村鎮(zhèn)銀行的市場走向和發(fā)展趨勢，從而在競爭中贏得先機(jī)!目前國家正在研究制定金融破產(chǎn)法，未來金融機(jī)構(gòu)也面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，風(fēng)險與盈利能力是報告研究重點(diǎn)。報告通過對大量一手市場調(diào)研數(shù)據(jù)的前瞻性分析，深入而客觀地剖析中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的影響因素、競爭格局和投資風(fēng)險因素，并根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展軌跡及多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展趨勢做出審慎分析與預(yù)測，繼而制定合適的投資戰(zhàn)略規(guī)17 劃，是村鎮(zhèn)銀行了解最新發(fā)展動態(tài)、把握市場機(jī)會、做出正確經(jīng)營決策和明確企業(yè)發(fā)展方向不可多得的精品，也是業(yè)內(nèi)第一份對行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行全面系統(tǒng)分析的重量級報告。
第三篇：發(fā)展前景
2008年材料
2.5 國內(nèi)動漫產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展前景分析
國內(nèi)動漫市場的價值具有1000億的成長空間，未來三五年內(nèi)將是動漫產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時期。然而，美、日等發(fā)達(dá)國家長期占據(jù)中國的動漫消費(fèi)市場，在中國青少年喜愛的動漫作品中，日本占60％，歐美占29％，相比之下，中國原創(chuàng)的動漫，包括港臺地區(qū)的比例只有11％。正是這種差距，為我國的動漫產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。
2.5.1 動漫創(chuàng)作發(fā)展前景
國內(nèi)動漫產(chǎn)品創(chuàng)作的關(guān)鍵在于對原創(chuàng)的認(rèn)識問題，把一些傳統(tǒng)的神話傳說、歷史故事、外國暢銷的東西拿過來，改頭換面，不做深層次的研究，那只是沒有思想的模仿，不是真正意義上的創(chuàng)作。借鑒韓國的經(jīng)驗(yàn)，每啟動一個重要的動畫項(xiàng)目都要經(jīng)文化振興院論證，保證動畫的立意、內(nèi)容與形式都能有高度有創(chuàng)新。未來的動畫作品如果能夠深刻把握中華民族文化的神韻，并在創(chuàng)作過程中保持開放的、包容兼蓄的思想和心態(tài)，才能創(chuàng)作出高質(zhì)量的、深入觀眾人心的作品與任務(wù)形象。
2.5.2 動漫加工制作發(fā)展前景
由于中國人力資源成本遠(yuǎn)比發(fā)達(dá)國家低，所以動畫中期制作費(fèi)用一般每分鐘只有1萬元人民幣左右，而歐美國家的中期成本一分鐘少則3千美金，多則8、9千美金，在這種市場利益的驅(qū)動下，國內(nèi)的動畫加工業(yè)磨煉出了一支高水平的制作隊伍，同時這些公司也取得了一定的經(jīng)濟(jì)效益，動畫業(yè)的中期加工業(yè)務(wù)易于在公司的組織形式下進(jìn)行規(guī)模生產(chǎn)，且有市場需求，時至今日形成了這樣的規(guī)模，這是市場自發(fā)作用的結(jié)果。目前動畫加工企業(yè)主要集中在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，通過合理有效的手段與措施引導(dǎo)部分動漫加工企業(yè)進(jìn)入中西部地區(qū)發(fā)展，充分利用當(dāng)?shù)貏趧恿r格優(yōu)勢，以動漫加工帶動當(dāng)?shù)厝瞬排囵B(yǎng)與聚集，并形成一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)為產(chǎn)業(yè)成熟區(qū)域提供配套，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展縱深體系。而一些通過長期的加工制作積累了資本的加工企業(yè)，開始了原創(chuàng)動漫的探索。他們“以加工養(yǎng)原創(chuàng)”，一邊繼續(xù)承接國外動漫公司的定單，擔(dān)當(dāng)好萊塢“動漫加工廠”，一邊開發(fā)一些原創(chuàng)作品，將形成國內(nèi)動漫產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新勢力。
2.5.3 衍生產(chǎn)品發(fā)展前景 在傳統(tǒng)動漫贏利格局里，傳統(tǒng)動漫衍生產(chǎn)品包括圖書、文具、服裝、音像、玩具等產(chǎn)業(yè)鏈贏利空間巨大。據(jù)調(diào)查，中國每年文具的銷售額為人民幣600億元，兒童食品每年的銷售額為人民幣350億元，玩具每年的銷售額為人民幣200億元，兒童服裝每年的銷售額達(dá)900億元以上，兒童音像制品和出版物每年的銷售額達(dá)人民幣100億元。只要能夠建立起為市場廣泛接受的原創(chuàng)形象與合理的市場傳導(dǎo)機(jī)制，其市場爆發(fā)力將不容小視。? 圖書音像市場
通過漫展、筆會、COSPLAY等新的圖書音像產(chǎn)品營銷方式，擴(kuò)充營銷的渠道，增加圖書音像產(chǎn)品的影響力，創(chuàng)造新的市場價值。? 卡通服裝市場
卡通服裝市場將在成功的動漫卡通人物的基礎(chǔ)上，通過合適的市場機(jī)遇的把握，并利用當(dāng)代受眾對體驗(yàn)式消費(fèi)的向往與需求，通過體驗(yàn)式營銷進(jìn)行全面驅(qū)動，獲得市場的全面認(rèn)可。? 卡通食品市場
卡通食品市場是基于現(xiàn)代人越來越精致的生活與對時尚品質(zhì)的不懈追求，不僅僅是融合全國小吃與貫通各地美食，更是通過改良產(chǎn)品的本身，使其趨向多元化。以獨(dú)特的口味、可愛的造型、別致的包裝符合年輕人追求時尚潮流與新鮮事物的個性。? 卡通玩具市場
卡通玩具市場是通過卡通形象授權(quán)，把玩具業(yè)整合到卡通產(chǎn)業(yè)鏈中，并獲得卡通動漫原創(chuàng)上游資源的支持，在原有的面對低幼人群為主要客戶群的基礎(chǔ)上，利用成人消費(fèi)市場中越來越多的“天真消費(fèi)”的傾向，擴(kuò)展到更有消費(fèi)能力的成人消費(fèi)市場。
2.6 動漫產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)聯(lián)動發(fā)展前景分析
隨著數(shù)字技術(shù)的成熟與互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，動漫產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不局限于傳統(tǒng)的幾大市場板塊的范疇，開始向網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)動漫、手機(jī)游戲、網(wǎng)絡(luò)廣告等軟產(chǎn)品方面發(fā)展，從某種意義而言，這一領(lǐng)域無論是市場容量還是發(fā)展前景將有可能超過傳統(tǒng)的動漫產(chǎn)品體系。
2.6.1網(wǎng)絡(luò)動漫
網(wǎng)絡(luò)動畫是動畫藝術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳媒融合的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)傳媒催生了動畫藝術(shù)的新形式，而網(wǎng)絡(luò)動畫則實(shí)現(xiàn)了科學(xué)技術(shù)與藝術(shù)的融合，并使藝術(shù)升華。網(wǎng)絡(luò)傳媒對動畫藝術(shù)的制作手段，傳播模式、運(yùn)作方式等方面產(chǎn)生了深刻的影響，為動畫藝術(shù)帶來了全新的傳播模式。與傳統(tǒng)媒體不同的是，網(wǎng)絡(luò)是一個雙向交流媒介，網(wǎng)絡(luò)動畫設(shè)計軟件也具有這樣的交互性，人們不僅是被動地觀看作品，還可以用相關(guān)軟件對其進(jìn)行修改，提供了網(wǎng)絡(luò)集體創(chuàng)作動畫的可能，排除了地域、國別不同而可能造成的操作障礙。
2006年到2010年網(wǎng)絡(luò)動漫市場預(yù)測如下:
******00100002005年8001790093%0.90.871%0.760%0.6410050%0.50.424000.315000.210000.12.59%02006年2007年市場規(guī)模2008年2009年2010年單位:萬元同比增長圖-1 2005年至2010年網(wǎng)絡(luò)動漫市場預(yù)測
（數(shù)據(jù)來源：華經(jīng)視點(diǎn)-2007年至2008年中國動漫產(chǎn)業(yè)前景展望與市場預(yù)測報告）
2.6.2 網(wǎng)絡(luò)游戲
網(wǎng)絡(luò)游戲作為國內(nèi)發(fā)展最為成功的動漫衍生產(chǎn)業(yè)，2006年我市場規(guī)模已達(dá)到65.4億元人民幣。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲市場已經(jīng)成為國際公認(rèn)的最具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。而?jīng)濟(jì)全球化和文化產(chǎn)業(yè)化帶來的發(fā)展契機(jī)，使世界網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出越來越強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)化和國際化趨勢。一方面產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,從產(chǎn)品創(chuàng)意形成到生產(chǎn)、銷售及衍生產(chǎn)品的開發(fā),已經(jīng)形成了完整、延伸的產(chǎn)業(yè)鏈;另一方面本土品牌的跨國生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售,國際間資本、技術(shù)和人才的流動加速,使網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品成為最沒有國界的文化產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)全球化和文化產(chǎn)業(yè)化的新環(huán)境下,日本、美國卡通業(yè)近年來將大量動畫制作外包給中國和韓國。取材來源的日益國際化給國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來契機(jī)。2006年至2011年網(wǎng)絡(luò)游戲市場預(yù)測如下：
圖-2 2006年至2011年大型角色扮演類網(wǎng)絡(luò)游戲市場預(yù)測
（數(shù)據(jù)來源：華經(jīng)視點(diǎn)-2007年至2008年中國動漫產(chǎn)業(yè)前景展望與市場預(yù)測報告）
圖-3 2006年至2011年休閑游戲市場預(yù)測
（數(shù)據(jù)來源：華經(jīng)視點(diǎn)-2007年至2008年中國動漫產(chǎn)業(yè)前景展望與市場預(yù)測報告）
2.6.3 手機(jī)動漫
隨著手機(jī)新媒體技術(shù)的發(fā)展以及3G時代到來，手機(jī)動漫已經(jīng)開始快速走進(jìn)百姓的日常生活。所謂“手機(jī)動漫”，就是采用交互式矢量圖形技術(shù)制作多媒體動畫內(nèi)容，并通過移動互聯(lián)網(wǎng)提供下載、播放、轉(zhuǎn)發(fā)等功能的一種服務(wù)。手機(jī)動漫業(yè)務(wù)涵蓋的種類有以下幾種：FLASH、閃客雜志、FLASH音樂和游戲產(chǎn)品、FLAS H手機(jī)動畫短片、FLASH動畫MTV、小品、相聲等，還包括基于其他技術(shù)的手機(jī)動畫以及手機(jī)動漫廣告、動漫彩信、動漫屏保和其他漫畫圖片。發(fā)展手機(jī)動漫是國產(chǎn)原創(chuàng)動漫搶占市場份額，尋求新發(fā)展的一次機(jī)遇。2006年到2010年手機(jī)動漫市場預(yù)測如下：
***4300%***5045403530單位:萬元***1000002005年2006年723681080240.90%2007年市場規(guī)模261.10%25.50%25201510527.50%02008年2009年2010年同比增長圖-4 2006年至2010年手機(jī)動漫市場預(yù)測
（數(shù)據(jù)來源：華經(jīng)視點(diǎn)-2007年至2008年中國動漫產(chǎn)業(yè)前景展望與市場預(yù)測報告）
2.6.4 手機(jī)游戲
作為國內(nèi)移動通訊快速發(fā)展的衍生產(chǎn)物，2005年國內(nèi)手機(jī)游戲市場規(guī)模達(dá)到14.34億元，同比增長達(dá)到78.3%。隨著發(fā)展迅速的JAVA游戲和BREW游戲產(chǎn)業(yè)鏈與商業(yè)模式進(jìn)一步完善，并且中國移動作為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者將發(fā)揮更大的作用，手機(jī)游戲市場發(fā)展將面臨新的機(jī)遇。2006年之后的市場預(yù)測如下：
7060501.61.41.235.4178.36%22.0954.04%14.343.22003年8.0460.30%10.871.90%0.60.40.202004年2005年市場規(guī)模2006年2007年2008年151.25%60.87單位:億元403020100同比增長圖-5手機(jī)游戲市場預(yù)測
（數(shù)據(jù)來源：華經(jīng)視點(diǎn)-2007年至2008年中國動漫產(chǎn)業(yè)前景展望與市場預(yù)測報告）蕪湖動漫產(chǎn)業(yè)前景預(yù)測
根據(jù)蕪湖區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)與趨勢，蕪湖動漫產(chǎn)業(yè)前景預(yù)測如下：
2.1 動漫原創(chuàng)前景預(yù)測
雖然蕪湖并倒目前為止并沒有動漫創(chuàng)作的傳統(tǒng)，但在如今數(shù)字技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)條件下，蕪湖已經(jīng)具備了發(fā)展動漫產(chǎn)業(yè)良好的政策導(dǎo)向與區(qū)位環(huán)境，需要的是如何去從歷史、從生活中挖掘提煉動漫原創(chuàng)的靈感與激情。
中國五千年的燦爛文化是動漫創(chuàng)作取之不盡的源泉，但取自傳統(tǒng)的動漫作品不是直觀的再現(xiàn)，而應(yīng)是具有現(xiàn)代觀照視野的生趣，通過對歷史與傳奇的在在虛與實(shí)的雙向輝映，展現(xiàn)傳統(tǒng)的魅力。國內(nèi)動畫原創(chuàng)方向是將神話、傳說、歷史故事等作為一種文化的精髓融入動畫漫畫中，而不是簡單地形式上的再現(xiàn)，如美國動漫作品中會體現(xiàn)出文化中那種樂觀向上、幽默、個性、英雄主義、溫情脈脈等特點(diǎn)；而日本中則貫穿著日本文化中堅忍不拔、永不言棄的精神。”
就蕪湖而言，僅僅源遠(yuǎn)流長的戰(zhàn)爭文化，就已經(jīng)博大精深了，都可以成為動漫創(chuàng)作良好的素材，由于蕪湖居長江中下游，守長江之天門，扼江東之咽喉，吳之頭、楚之尾，承東接西之要地，南來北往之黃金跳板，自古乃兵家必爭之地。春秋吳楚之戰(zhàn)、三國時曹操伐吳、南宋末期文天祥賈似道抗元、朱元璋激戰(zhàn)元軍等等，留下了生動的故事與鮮活的人物形象，這都將成為原創(chuàng)動畫靈感的來源。
動漫同時作為一種生活方式、生活態(tài)度的體現(xiàn)，需要像蕪湖這么一個即有歷史滄桑感、又有生活質(zhì)感的城市作為情結(jié)的載體。比如融宗教歷史與區(qū)域文化特征于一體的赭山，集千年煙柳盛景與材質(zhì)于一身的鏡湖，有讓才子佳人魂索夢冀的蕪湖古城，有讓每個過路人懷古嘆今、神思飛揚(yáng)的濱江景觀帶，在這樣的環(huán)境下，通過動漫編撰出奇幻而動人的篇章，何嘗不是表現(xiàn)一種有質(zhì)地的生活。
2.2 動漫加工制作前景預(yù)測
由于蕪湖豐富的人力資源與相對低廉的成本，為動漫加工制作發(fā)展提供了天然的優(yōu)勢。但由于過去動漫產(chǎn)業(yè)相關(guān)行業(yè)沒有發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，沒有相應(yīng)的制作力量予以匹配，所以除了安徽師大與科技學(xué)院培養(yǎng)的動畫專業(yè)人才外，還要吸引專業(yè)的動漫培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培養(yǎng)實(shí)用型人才。同時，各個企業(yè)內(nèi)部以及行業(yè)組織中的進(jìn)階培訓(xùn)必不可少。應(yīng)該借助政府和行業(yè)協(xié)會的力量，多邀請動漫產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的行業(yè)精英、大師經(jīng)常性地來蕪湖開講座或舉辦產(chǎn)業(yè)高峰論壇，開闊蕪湖動漫產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的視野，提升他們的實(shí)戰(zhàn)能力。
2.3 動漫衍生產(chǎn)品前景預(yù)測
雖然從產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成上而言，由于輕工產(chǎn)品制造、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等行業(yè)發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比尚存在差距，蕪湖目前的產(chǎn)業(yè)體系結(jié)構(gòu)對動漫衍生產(chǎn)業(yè)的支撐力度還不夠大，但隨著長三角經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移，未來將對蕪湖發(fā)展卡通服裝、卡通玩具與卡通食品的設(shè)計、制造與經(jīng)銷提供有力支持。同時，蕪湖本地先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)達(dá)，也為動漫廣告、網(wǎng)絡(luò)媒體等科技導(dǎo)向的動漫衍生產(chǎn)品提供市場基礎(chǔ)。
第四篇：2014-2018年中國銀行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測及投資風(fēng)險評估報告
2014-2018年中國銀行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測及投資風(fēng)險評估報告
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正文目錄
第一章2014年第銀行業(yè)整體經(jīng)營情況分析
1一、2014年銀行業(yè)經(jīng)營狀況分析0
（一）銀行業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債持續(xù)增長
（二）不良貸款雙降態(tài)勢得以延續(xù)
（三）銀行業(yè)撥備覆蓋率繼續(xù)提高
（四）銀行家信心指數(shù)首度出現(xiàn)下滑
二、2014年銀行業(yè)經(jīng)營特征分析6
（一）銀行業(yè)整體經(jīng)營特征
（二）銀行業(yè)資金運(yùn)用特征
（三）銀行業(yè)業(yè)務(wù)開展特征
（四）銀行業(yè)經(jīng)營管理特征
三、2014年銀行業(yè)業(yè)務(wù)競爭分析1
3（一）國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭及對比分析
（二）股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭及對比分析
（三）中小銀行業(yè)務(wù)競爭及對比分析 第二章2014年第上市銀行經(jīng)營情況分析及展望20
一、2014年主要上市銀行經(jīng)營情況19
（一）上市國有商業(yè)銀行特征分析
（二）上市股份制商業(yè)銀行特征分析
（三）上市城市商業(yè)銀行特征分析
（四）上市銀行經(jīng)營情況對比分析
二、2014年銀行業(yè)經(jīng)營及發(fā)展趨勢預(yù)測2
4（一）2014年信貸投放進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)
（二）2014年銀行新一輪海外擴(kuò)張或?qū)㈤_啟
（三）2014年金融控股集團(tuán)發(fā)展將平流穩(wěn)進(jìn)
（四）2014年農(nóng)村商業(yè)銀行上市大幕將開啟 第三章2014年第銀行業(yè)整體運(yùn)行情況分析
32一、2014年存款情況分析
31二、2014年貸款情況分析
32三、2014年存貸比情況分析3
4四、2014年貨幣流動性分析37
五、2014年銀行間市場交易分析39 第四章2014年第金融行業(yè)政策解讀
42一、2014年金融行業(yè)調(diào)控政策綜述
41二、2014年金融行業(yè)重大政策要覽
43（一）央行
（二）銀監(jiān)會
（三）證監(jiān)會
（四）保監(jiān)會 第五章2014-2018年第金融行業(yè)風(fēng)險分析50
一、2014-2018年商業(yè)銀行經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險分析49
（一）中國將出臺首部碳交易管理辦法
（二）七成銀行家關(guān)注樓市調(diào)整的風(fēng)險
（三）銀監(jiān)會將頒布衍生品管理新規(guī)定
（四）嚴(yán)控杠桿“中國版”CDS安全第一
（五）四大國有銀行否定開發(fā)貸款被叫停
（六）銀監(jiān)會表示大型金融機(jī)構(gòu)可退出市場
三、2014年商業(yè)銀行主要風(fēng)險領(lǐng)域焦點(diǎn)事件解析57
（一）行業(yè)風(fēng)險
（二）市場風(fēng)險
第六章2014-2018年第宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析與展望63
一、2014-2018年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況總述及分析62
（一）第二產(chǎn)業(yè)占比提高
（二）工業(yè)生產(chǎn)較快增長
（三）消費(fèi)平穩(wěn)較快增長
（四）固定資產(chǎn)投資增速回落
（五）進(jìn)出口總額呈較快增長
（六）居民消費(fèi)價格漲幅擴(kuò)大
（七））財政收入增長速度較快
二、2014-2018年宏觀經(jīng)濟(jì)展望72
三、2014-2018年宏觀調(diào)控政策分析預(yù)測74
（一）我國宏觀政策總體基調(diào)及預(yù)測
（二）我國貨幣政策前瞻
（三）我國財政政策前瞻
圖表目錄（部分）
圖表1 2008-2014 年企業(yè)、居民儲蓄和財政人民幣存款增速圖表2 2014 年人民幣活期與定期存款比較
圖表3 2008-2014 年人民幣中長期貸款余額及占比
圖表4 2008-2014 年金融機(jī)構(gòu)人民幣票據(jù)融資余額
圖表5 2008-2014 年金融機(jī)構(gòu)貸存比
圖表6近年來銀行間市場成交量變化情況
圖表7 2014年我國工業(yè)增加值走勢圖
圖表8 2014年我國社會消費(fèi)品零售總額走勢圖
圖表9 2014年我國社會消費(fèi)品零售總額構(gòu)成走勢圖
圖表10 2014年固定資產(chǎn)投資走勢圖
圖表11 2014年東、中、西部地區(qū)固定資產(chǎn)投資走勢圖92圖表12 2014年月度進(jìn)出口走勢圖
圖表13 2014年我國CPI、PPI運(yùn)行趨勢95
圖表14 2011-2014年企業(yè)商品價格指數(shù)走勢 81
第五篇：銀行業(yè)
銀行業(yè)現(xiàn)狀
銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。
近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。
2005年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到35.96萬億元，比上年同期增長19.3%。國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額19.15萬億元，增長17.5%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.49萬億元，增長24.4%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.88萬億元，增長19.9%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9.44萬億元，增長20.0%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為34.46萬億元，比上年同期增長18.7%。其中，國有商業(yè)銀行負(fù)債總額18.37萬億元，增長17.4%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額5.29萬億元，增長24.2%；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額1.81萬億元，增長19.6%；其他類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額8.99萬億元，增長18.3%。
截至2006年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)43.95萬億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤3379.2億元。較銀監(jiān)會成立的2003年，增長了近10倍。
2006年，中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，盈利能力穩(wěn)步提升。主要商業(yè)銀行稅前利潤為2409億元，比2005年增加559億元，增長30.2%，4家國有股改商業(yè)銀行總資產(chǎn)凈回報率和股本凈回報率平均達(dá)到0.9%和14.9%，主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比17.5%，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)生變化。其中，國有商業(yè)銀行稅前利潤為1974.9億元，股份制商業(yè)銀行緊隨其后，為434.2億元。其次是政策性銀行為311億元，隨后為農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，分別為186.2億元和180.9億元。
研究證明，銀行業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)，都是高效益的行業(yè)，其主要成本為管理成本。以3%的利差計算，僅貸款這一項(xiàng)，每年自動為國內(nèi)銀行增加近8000-9000億元的利潤，正常情況下，銀行業(yè)肯定是最最賺錢的行業(yè)。國內(nèi)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張倍數(shù)約在20-40區(qū)間，總資產(chǎn)利潤率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產(chǎn)利用率約為2-4%，國內(nèi)銀行自身素質(zhì)與經(jīng)營管理效率提高潛力很大。
改革開放以來，國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開始交叉并逐步形成了全方位的競爭局面，商業(yè)化的驅(qū)動和對利潤的追逐使這種競爭尤其是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)變的越來越激烈。同國際標(biāo)準(zhǔn)和國外成功的商業(yè)銀行相比，中國的四大商業(yè)銀行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意義上的商業(yè)銀行，銀行間的競爭也始終未走出各自為戰(zhàn)的低層次競爭格局。
在金融危機(jī)開始的背景下，財富管理機(jī)構(gòu)將面臨許多重大挑戰(zhàn)，尤其是老牌機(jī)構(gòu)面臨三大威脅。一是信用缺失，自身資產(chǎn)負(fù)債表的金融損失及其客戶組合的不良發(fā)展使老牌機(jī)構(gòu)變得不再可信。這使得其保留員工和客戶更具挑戰(zhàn)性。二是客戶信任的缺失，一旦客戶認(rèn)為機(jī)構(gòu)的推薦不是為其帶來最大利益而是追求費(fèi)用最大化，那么重新建立客戶的信任將需要花費(fèi)很長的時間。三是收入減少。事實(shí)上，現(xiàn)在正是中資銀行采取果斷行動的最佳時機(jī)：利用全球競爭對手聲譽(yù)受損、積極雇用人才并獲取客戶、考慮進(jìn)行戰(zhàn)略性海外收購以及特別要將建立能力的目標(biāo)銘記于心。
中國投資咨詢網(wǎng)發(fā)布的《2009-2012年中國銀行業(yè)投資分析及前景預(yù)測報告》共十二章。首先介紹了國際銀行業(yè)的發(fā)展概況，接著分析了中國貨幣市場的運(yùn)行情況和銀行業(yè)的發(fā)展。然后分別介紹了國內(nèi)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等。隨后，報告對銀行業(yè)做了競爭與挑戰(zhàn)分析、不良資產(chǎn)分析、外資銀行在華發(fā)展分析、國有商業(yè)銀行運(yùn)營狀況分析、股份制銀行運(yùn)營狀況分析和其他銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，最后分析了國內(nèi)銀行業(yè)的投資環(huán)境及未來發(fā)展趨勢。您若想對銀行業(yè)有個系統(tǒng)的了解或者想投資該行業(yè)，本報告是您不可或缺的重要工具。
金融開放已經(jīng)使我國在吸引外資及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面獲得了巨大收益。從長期看，逐步擴(kuò)大金融開放，并最終融人全球金融體系不僅可以使我國繼續(xù)獲得這些收益，也有助于加快國內(nèi)金融業(yè)的改革與發(fā)展，增強(qiáng)國際競爭力。不過同時也應(yīng)看到，由于一體化是以全方位的高度開放為前提的，這一過程必然會使我國的銀行、保險及證券等相關(guān)行業(yè)在國內(nèi)金融市場面臨日趨激烈的國際競爭，從業(yè)務(wù)、人才、管理等方面給我國金融產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域帶來直接沖擊，并將進(jìn)一步對我國的宏觀金融調(diào)控和金融監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)。因此，對我國的金融業(yè)而言，全球金融一體化既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。對銀行業(yè)的影響
從長期看，我國銀行業(yè)將從逐漸融入全球金融一體化進(jìn)程中獲得多種收益，諸如有助于減少我國銀行業(yè)在國際市場準(zhǔn)人方面受到的限制，有利于國內(nèi)銀行拓展海外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨國經(jīng)營等。除此以外，最大的收益還體現(xiàn)在制度改革與制度創(chuàng)新方面。融人全球一體化一方面意味著我國的銀行業(yè)將要面對資金實(shí)力充足、管理先進(jìn)、服務(wù)高效的國際大銀行的有力競爭，有助于從外部增強(qiáng)我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的壓力和動力，加快我國銀行業(yè)的改革和現(xiàn)代化進(jìn)程；另一方面也意味著我國的銀行業(yè)，包括中央銀行的監(jiān)管方式，必須與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，有利于推進(jìn)我國銀行業(yè)改革的規(guī)范化。
但是從短期看，甚至從中短期看，這種融入并不是沒有成本的。我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀是，雖然在經(jīng)歷了十多年的改革開放之后已經(jīng)取得了長足的發(fā)展，但銀行體制改革與發(fā)展的最終目標(biāo)還遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)，許多深層次的制度性問題，如商業(yè)化程度較低，激勵機(jī)制扭曲，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，不良資產(chǎn)比例高等，仍然沒有得到根本解決。許多方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際先進(jìn)水平。差距懸殊下的市場競爭必然會給國有銀行帶來負(fù)面影響。
可以預(yù)見，一旦現(xiàn)有的各類保護(hù)性措施取消后，國內(nèi)銀行業(yè)將出于非常不利的競爭地位：
首先，向外資銀行開放中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)不可避免。由于外資銀行的資金成本低、貸款開發(fā)能力強(qiáng)、貸款質(zhì)量高，有可能導(dǎo)致大量效益好、講信用的優(yōu)質(zhì)客戶向外資銀行轉(zhuǎn)移，而效益和信用評級較差的客戶，以及一些政策性業(yè)務(wù)繼續(xù)留在國內(nèi)銀行，出現(xiàn)“逆向選擇”的現(xiàn)象。這可視為對中資銀行的最大威脅。其次，外匯業(yè)務(wù)方面的限制也將逐步取消。依托通過國際市場籌集低成本資金的優(yōu)勢，外資銀行就能以較低利率對國內(nèi)客戶提供外匯貸款，從而凸現(xiàn)其外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，對國內(nèi)銀行的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。
第三，人民幣業(yè)務(wù)的地域限制也將最終解除。目前，在華外資銀行主要分布在大城市和沿海城市，僅上海、深圳、北京三地就集中了在華外資銀行總數(shù)的70％。隨著人民幣地域限制的放松，外資銀行將會向更多的沿海城市擴(kuò)展，加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪。
第四，在開放其他金融服務(wù)方面，外資銀行將居于壟斷地位。外資銀行在金融數(shù)據(jù)處理和咨詢服務(wù)以及混業(yè)經(jīng)營方面具有絕對優(yōu)勢，它們熟悉國際金融領(lǐng)域，長期分析國際金融形勢，注重市場開發(fā)，有豐富的市場競爭經(jīng)驗(yàn)，具備很強(qiáng)的技術(shù)和金融產(chǎn)品開發(fā)能力，尤其是在個人資信系統(tǒng)方面，能夠提供優(yōu)良的服務(wù)。因此，在提供其他金融服務(wù)方面，外資銀行將處于壟斷地位。
最后，外資銀行出于開拓國內(nèi)市場方面的考慮，將吸引走大批國內(nèi)銀行界優(yōu)秀的管理和專業(yè)人才，給國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理形成一定的沖擊。以上競爭格局必將對國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響：
一是市場份額出現(xiàn)流失。我們可以比照加人世貿(mào)組織作一個簡單的估計。根據(jù)預(yù)測，中國加入WTO五年之后，外資銀行的外幣存款市場份額將上升到15％。人民幣存款的市場份額將上升到5％至10％(宮占奎，2000；王雪冰，2000)；其外幣貸款市場份額可超過1／3，人民幣貸款市場份額將達(dá)到15％左右；中間業(yè)務(wù)的市場份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的市場份額。十年之后，外資銀行將占有整個銀行業(yè)市場1／3的份額(王雪冰，2000)。
二是盈利能力下降。伴隨著中資銀行市場份額的縮小和優(yōu)質(zhì)客戶的減少，其盈利能力必然隨之降低，最終將影響到中資銀行的收益。如果考慮到中資銀行特別是國有商業(yè)銀行同時還肩負(fù)著沉重的歷史包袱，這種狀況將使中資銀行處于十分危險的境地。
三是影響中資銀行的流動性。資金來源逐漸從中資銀行分流到外資銀行，必將對中資銀行的流動性產(chǎn)生不利影響。鑒于中資銀行特別是國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例已經(jīng)很高，流動性損失不僅會惡化國內(nèi)銀行的風(fēng)險狀況。甚至有可能對中資銀行的生存構(gòu)成威脅。
發(fā)展趨勢
1形式發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行
我國現(xiàn)在開展的銀行電子商務(wù)主要集中于電子支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務(wù)尚有很大距離。A：電子支付業(yè)務(wù)形式包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國銀行開展的主要還局限于信用卡業(yè)務(wù)，而很少采用對電子現(xiàn)金、電子支票等現(xiàn)在國際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；
B：網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行目前的業(yè)務(wù)深度和廣度非常有限，根據(jù)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大體可分為以下幾類：一是基本業(yè)務(wù)，二是更高一級的業(yè)務(wù)(如個人融資理財、查詢賬戶明細(xì)等)，三是以互聯(lián)網(wǎng)為營銷渠道開展的業(yè)務(wù)，四是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉出手金融產(chǎn)品和服務(wù)。
現(xiàn)今，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)最多只達(dá)到第二個層次，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的電子化提供，如提供在線交易支付網(wǎng)站，交易和賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代付、信息服務(wù)、申請銀行卡等簡單業(yè)務(wù)上。這些服務(wù)與傳統(tǒng)服務(wù)毫無二致，所有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也均可由傳統(tǒng)的銀行柜臺完成。
此外，部分銀行甚至只簡單的將網(wǎng)站作為營銷宣傳工具對待而不直接提供服務(wù)。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行相較于機(jī)構(gòu)模式基本沒有特色，更談不上價值增值點(diǎn)，難以滿足客戶的不同需要。
以2規(guī)模發(fā)展
2003年底中央確立以股改上市作為國有商業(yè)銀行改革方向?yàn)槠瘘c(diǎn)，幾年來中國銀行業(yè)改革發(fā)展實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越。同時，中國銀行業(yè)的競爭格局與經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，并進(jìn)一步影響中國銀行業(yè)的發(fā)展軌跡和經(jīng)營策略的演變。
首先，股改上市提升了中國銀行業(yè)的整體素質(zhì)與競爭力。2006年以來，交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行和其他一些商業(yè)銀行先后引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，相繼在香港聯(lián)交所或同時在境內(nèi)證券交易所掛牌上市，上市銀行成為中國銀行業(yè)的主體。目前農(nóng)行股改上市的進(jìn)程也加快推進(jìn)。股改上市從根本上改變了中國銀行業(yè)的整體面貌，上市銀行資本實(shí)力顯著增強(qiáng)，公司治理結(jié)構(gòu)趨于完善，經(jīng)營基礎(chǔ)和盈利能力長足進(jìn)步，品牌價值和公信力顯著提高，并直接促使中國銀行業(yè)以令人矚目的姿態(tài)進(jìn)入國際經(jīng)濟(jì)金融舞臺，工行、建行、中行占據(jù)全球銀行業(yè)市值排名前列，并一度包攬全球上市銀行市值前三名。
其次，中國銀行業(yè)國際化的程度大大提高。隨著后世貿(mào)組織時代中國金融市場的日益開放，中國銀行業(yè)競爭日益呈現(xiàn)出國際化競爭的態(tài)勢。國際一流銀行瞄準(zhǔn)中國快速發(fā)展和開放的銀行業(yè)市場，紛紛登陸中國，成立獨(dú)資法人銀行，并通過參股進(jìn)入眾多股份制商業(yè)銀行。工、中、建、交行均引入國際知名銀行作為戰(zhàn)略投資者。中資銀行與全球大銀行在中國市場上短兵相接的搏殺已然開始，中國銀行業(yè)的競爭已是全球化的競爭。由于眾多國際銀行的加入，這種競爭不僅加劇了競爭的激烈程度，而且提升了競爭的水平，包括經(jīng)營模式、服務(wù)理念、產(chǎn)品、營銷渠道等各方面的競爭均在更高的水平上、按照國際化的標(biāo)準(zhǔn)展開。
從經(jīng)營環(huán)境看，銀行客戶的需求日益提升。在銀行和客戶的關(guān)系中，客戶的弱勢地位已經(jīng)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，客戶選擇銀行的空間日益擴(kuò)大。無論公司金融還是個人金融，客戶結(jié)構(gòu)均出現(xiàn)高端、中端、低端的分化，客戶需求日益多元化、個性化。傳統(tǒng)的融資、結(jié)算業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶需求。大型集團(tuán)公司客戶往往擁有自己的財務(wù)公司，對銀行的服務(wù)更多向現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、網(wǎng)上銀行等高端服務(wù)轉(zhuǎn)變，而且對服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品功能的要求越來越高。對個人客戶而言，高端客戶要求銀行提供財富管理乃至私人銀行等高端增值服務(wù)。
去年以來，發(fā)源于美國的次貸危機(jī)逐步演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C(jī)，并對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成重大傷害，中國經(jīng)濟(jì)下滑趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。今年，全球經(jīng)濟(jì)金融動蕩無疑將更為劇烈，中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的困難進(jìn)一步增加，在復(fù)雜多變的環(huán)境下，銀行既要規(guī)避風(fēng)險，又要“危中尋機(jī)”。中國銀行業(yè)競爭格局和經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，要求商業(yè)銀行必須適應(yīng)形勢的發(fā)展和客戶新的需求，堅持科學(xué)發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)一步明晰發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和發(fā)展策略的轉(zhuǎn)型，努力從以利差為主的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營，積極發(fā)展以服務(wù)為核心的中間業(yè)務(wù)，并加快經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、服務(wù)方式、產(chǎn)品功能等各方面的創(chuàng)新。在未來的中國銀行業(yè)競爭中，銀行經(jīng)營和管理模式的調(diào)整集中體現(xiàn)在如下方面：
加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的多元化、綜合化。近年來，我國商業(yè)銀行不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善金融服務(wù)，加大和擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，尤其是發(fā)展理財、基金托管、資產(chǎn)管理、代理保險、年金以及財務(wù)顧問、上市咨詢等新興中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，并降低風(fēng)險水平。金融脫媒的發(fā)展進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行綜合化、多元化經(jīng)營的趨勢。以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心，依托商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善多元化業(yè)務(wù)平臺，以滿足客戶多元化需求為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、保險、投行聯(lián)動發(fā)展，成為多家大型銀行謀求競爭優(yōu)勢和持續(xù)發(fā)展的策略。
個人金融業(yè)務(wù)地位不斷上升，財富管理成為戰(zhàn)略重點(diǎn)。隨著我國居民財富的快速增長，特別是一批富裕階層的形成和擴(kuò)大，個人金融業(yè)務(wù)對銀行的貢獻(xiàn)度不斷提升，銀行業(yè)務(wù)零售化漸成趨勢。個人金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)及收入來源中的地位愈益重要，財富管理、私人銀行、銀行卡、消費(fèi)信貸成為銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)。作為銀行服務(wù)中高端客戶的重要領(lǐng)域，財富管理有著尤為廣闊的發(fā)展前景。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國增長最快的富裕階層是資產(chǎn)超過500萬美元的個人，資產(chǎn)超過3000萬美元的超富裕人士占整個亞太地區(qū)的29.1％。民眾財富的快速增長，催生了中國的新型財富管理市場。財富管理逐步從單一產(chǎn)品投資過渡過到謀求個人財務(wù)穩(wěn)健的綜合性管理，服務(wù)渠道也由柜臺服務(wù)擴(kuò)展到理財專柜、理財工作室、理財中心，并向私密性更強(qiáng)、專業(yè)化和服務(wù)水平更高的私人銀行發(fā)展。針對不同階層客戶的理財需求，構(gòu)建完善的財務(wù)管理服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)營銷，加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新，提高理財人員專業(yè)水平，成為贏得競爭的關(guān)鍵。
小企業(yè)金融服務(wù)的重要性日益提升，成為未來銀行對公業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。隨著大型優(yōu)質(zhì)客戶的脫媒化，中小企業(yè)將是未來銀行服務(wù)特別是融資服務(wù)的主體對象和利潤來源。推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，要從中小企業(yè)融資需求及其風(fēng)險特點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新信貸管理制度，改造風(fēng)險管理工具，研發(fā)特色融資產(chǎn)品。
發(fā)展機(jī)會
關(guān)注次貸危機(jī)過后的中國銀行業(yè)的發(fā)展重大機(jī)遇：
事實(shí)上講，中國銀行業(yè)、在全球金融危機(jī)中，受到的影響較小，而股價下跌即很慘。危機(jī)過后，中國銀行業(yè)將面臨重大的發(fā)展機(jī)遇。
1、中國銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的改善，中間業(yè)務(wù)收入逐年提高，收入的渠道進(jìn)一步拓寬，資本市場并購貸款，為中國銀行業(yè)拓寬了新的渠道，增加了新的利潤來源。
2、隨著次貸危機(jī)過后，中國銀行業(yè)加大了對個人零售業(yè)務(wù)的拓展力度，非利息收入在各項(xiàng)收入中的比例不斷上升。
3、中國政府加大內(nèi)需的各大政策，無疑都對中國銀行業(yè)來說是重大的利好，寬松的貨幣政策，使得中國銀行業(yè)貸款投放猛增,增加了中國銀行業(yè)的利息收入。
4、中國銀行業(yè)在次貸危機(jī)中最先受到?jīng)_擊，也必然會在下輪行情（二.八或一.九）最先反彈。
第一，未來10 年中國可能成長為全球最大的銀行業(yè)市場。以銀行業(yè)存款規(guī)模來衡量，目前美國是全球第一大銀行業(yè)市場，2007 年末存款總額為8．4萬億美元，過去5 年平均增長率為9．1%。我國2007 年銀行業(yè)存款總額為5．5萬億美元，過去5 年平均增速為16．9%(以美元計價則為19．9%)。不考慮匯率及價格等其他因素，假定未來我國存款年增長率為15%，而美國為10%，那么到2017 年，我國存款規(guī)模將達(dá)到22 萬億美元，超過美國成為全球第一大銀行市場。中國銀行業(yè)如能充分開發(fā)國內(nèi)市場，在未來10年內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)在全球地位的進(jìn)一步提升。
第二，新興市場增長迅速，發(fā)展?jié)摿薮蟆１臼兰o(jì)以來，全球主要的新興市場國家保持了較高的經(jīng)濟(jì)增速，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步提高、金融體系日趨穩(wěn)健，在自然資源、人口、技術(shù)進(jìn)步等方面具有優(yōu)勢和潛力，在未來5年甚至更長時期內(nèi)依然會維持高速增長態(tài)勢。最重要的是，新興市場金融發(fā)展深度依然有很大的上升空間。不論是以存貸款占GDP的比例，還是以銀行資產(chǎn)、股票與債券市值占GDP 的比例來衡量，新興市場都處于較低水平。特別是亞洲新興市場國家的人口、經(jīng)濟(jì)規(guī)模在全球占有絕對的份額，金融市場的未來發(fā)展?jié)摿ο喈?dāng)可觀，如果我國銀行業(yè)能利用好這一機(jī)會，可以維持較高的增長速度。
第三，我國銀行業(yè)在亞太地區(qū)具有“走出去”的天然優(yōu)勢。歐洲銀行業(yè)的大發(fā)展，與歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展密不可分。當(dāng)前，亞太地區(qū)(除日本外)是全球經(jīng)濟(jì)最具活力的區(qū)域，經(jīng)濟(jì)一體化成效顯著，區(qū)域內(nèi)貿(mào)易比重較10年前有了大幅的提高，以東盟、東盟+
3、內(nèi)地與港澳更緊密經(jīng)貿(mào)安排等合作機(jī)制為代表。韓國—東盟、中國—新西蘭等自由貿(mào)易區(qū)協(xié)議已經(jīng)達(dá)成，印度—東盟、中韓自由貿(mào)易區(qū)設(shè)想也提出并推進(jìn)。區(qū)內(nèi)貿(mào)易聯(lián)系擴(kuò)大，人員交流增多，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了重要條件。我國銀行業(yè)走出去，可重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大、未來增長預(yù)期較高、金融深度較低的國家或地區(qū)。
第四，歐美大銀行深陷次貸危機(jī)，為我國銀行業(yè)拓展新興市場創(chuàng)造了良機(jī)。過去的幾年里，新興市場一直是國際大銀行的重點(diǎn)拓展領(lǐng)地，國際大銀行通過戰(zhàn)略投資、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、兼并收購活動，在新興市場發(fā)展很快，各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入和投資收益增長使其獲益匪淺。當(dāng)前，在次貸危機(jī)的沖擊之下，許多大銀行資本萎縮，不得不在金融市場廣泛籌資以維持資產(chǎn)負(fù)債表的穩(wěn)健性，甚至不惜變賣資產(chǎn)補(bǔ)充資金來源，在一定程度上制約了新興市場的發(fā)展。而我國銀行業(yè)具有較高的資本充足率，資產(chǎn)規(guī)模與利潤都迅速增長，具備向外擴(kuò)展市場份額的資金實(shí)力，可以乘此機(jī)會加快“走出去”步伐，在有效配合和服務(wù)于我國企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的同時，實(shí)現(xiàn)自身實(shí)力的提升。
第五，人民幣總體上保持升值趨勢，為銀行業(yè)提高全球地位提供良好環(huán)境。貨幣是一國金融業(yè)保持國際地位的重要決定因素。美國銀行業(yè)在全球的超強(qiáng)地位，與美元的國際地位有很大關(guān)系。當(dāng)前，國內(nèi)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長為人民幣在未來總體上保持升值趨勢提供重要支撐，人民幣升值為我國銀行業(yè)提高國際地位提供重要機(jī)遇
二、產(chǎn)業(yè)分析課程對工商專業(yè)有開設(shè)的必要，畢竟管理人才只有對當(dāng)今各產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其趨勢有透徹的了解，才能住處正確的決策。因此，這門課程應(yīng)重點(diǎn)講解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化；產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)和有效競爭；產(chǎn)業(yè)生命周期理論；產(chǎn)業(yè)集聚；產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源及配置等內(nèi)容。
就這學(xué)期將的內(nèi)容，我對課程中的產(chǎn)業(yè)生命周期理論最感興趣。因?yàn)樯芷诶碚撟屛覍Ξa(chǎn)品的生命周期有了進(jìn)一步的了解，并對產(chǎn)業(yè)在不同周期中的地位、性質(zhì)有了更深的認(rèn)識。產(chǎn)業(yè)總體的發(fā)展過程就是不斷由不完善、不成熟的低水平向更完善、更成熟的高水平演進(jìn)的過程，而且只要人類社會存在，這個過程就是無止境的，這是產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展的一條最基本的規(guī)律。其中，產(chǎn)品的生命周期“是指產(chǎn)品從最初投入市場到最終退出市場的全過程”，一般會一次經(jīng)過進(jìn)入期、成長期、成熟期、衰退期四個發(fā)展階段。從長期看，大多數(shù)產(chǎn)品都有市場生命周期，但也有少部分產(chǎn)品對此并不明顯，產(chǎn)品的生命周期決定產(chǎn)業(yè)的生命周期。產(chǎn)業(yè)的地位和性質(zhì)，按產(chǎn)業(yè)生命周期四個階段的順序，依次為新興產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)、先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、成熟產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、夕陽產(chǎn)業(yè)、衰退產(chǎn)業(yè)。這一發(fā)展趨勢，既反映了產(chǎn)業(yè)生命周期不同階段產(chǎn)業(yè)類型演變的特點(diǎn)，也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。從而，只要我們對具體的產(chǎn)品做出正確的分析，根據(jù)不同的周期做出不同的管理決策就會事半功倍，從而做出正確調(diào)整使企業(yè)發(fā)展壯大。
小標(biāo)題：美國人青睞共同基金
對美國的投資大眾來說，最普遍的理財方式就是購買共同基金。目前約一半的美國家庭持有共同基金。美國人青睞共同基金，首先是共同基金優(yōu)異的市場業(yè)績。此外，美國的養(yǎng)老金享有免稅權(quán)，因此，很多參加養(yǎng)老金計劃的員工用養(yǎng)老金投資共同基金。
小標(biāo)題：德國人不熱衷炒股
德國老百姓在家庭理財中很少購買上市公司股票。首先，德國人向來以理智、冷靜著稱，一夜致富的股市夢想很難打動德國老百姓。其次，完善的保險制度給了德國人一個穩(wěn)定的生活環(huán)境，德國老百姓并不把股票投資當(dāng)作收入的主要來源。另外，德國現(xiàn)有的社會福利保障制度使得德國老百姓月收入的很大一部分必須用于繳納各種社會保險金，因此，普通人手里能夠用來投資股市的“活錢”、“熱錢”并不多。
小標(biāo)題：日本人的理財經(jīng)
在經(jīng)歷上世紀(jì)80年代中后期經(jīng)濟(jì)高速增長所帶來的好處，以及90年代泡沫經(jīng)濟(jì)破滅的痛楚之后，日本股民的心態(tài)逐漸變得平和起來，日本人理財大都量力而行，也就是炒股理財用余錢，每個月的收入，除按月交納各類保險和家庭開支外，剩余的部分則用來投資股票或購買國債、基金等。其次，“分散投資”也是人們遵循的理財秘訣，這樣不會因?yàn)橥顿Y過分集中而造成大的損失，同時也便于更理性地判斷行情，作出合理選擇。
理財?shù)谝徊绞菓?yīng)該把你資產(chǎn)進(jìn)行配制，按我的原則，所有人的錢，比如掙的錢拋出日常的衣食住行合理的消費(fèi)之后，一個家里的錢應(yīng)該分成三份，這是我的觀點(diǎn)，就是說這一個大盤子切成三塊，第一份錢存的是應(yīng)急的錢，就是說一般家庭要有一年生活費(fèi)作為應(yīng)急的錢。
：還要有一點(diǎn)現(xiàn)金在手里。有一點(diǎn)現(xiàn)金，這些錢可以存在銀行里面活期存款，或者短期債權(quán)都可以，一旦應(yīng)付突然失業(yè)或者家里有人生病，必須隨時拿出來用。第二份錢應(yīng)該留養(yǎng)老的錢，養(yǎng)命的錢，養(yǎng)老跟養(yǎng)命是一回事，一般普通家庭應(yīng)該留三到五年養(yǎng)命的錢，那么一個人到了六十歲退休的時候，至少應(yīng)該有二十年生活費(fèi)作為養(yǎng)命的錢，我講一年的錢是一年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命的錢，養(yǎng)命的錢可以買國債，存成定期存款是可以。養(yǎng)命之外的錢叫閑錢，才拿去炒股票，所以理財首先是對資產(chǎn)進(jìn)行配置，按我說的這三塊進(jìn)行配置，所謂理財就是把你掙到的錢合理消費(fèi)之后，分成不同的份，讓不同的錢在不同的工作崗位上替你去工作，其實(shí)這就是理財，
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