第一篇：商行代理保險業務存應注意的問題

代理保險業務，是指商業銀行接受保險公司委托代其辦理保險業務的業務，這是銀行和保險公司采用相互滲透融合的戰略，將多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的一種金融產品服務。從短期看,通過發展銀保業務，保險公司增加了客戶和保費收入，銀行獲取了低風險的代理收益；從長遠看，銀行和保險公司的經營理念和營銷

手段都將隨之發生變革，市場運行效率和核心資源的利用程度都將得到提高，保險公司和商業銀行的競爭力將增強。然而在目前商業銀行代理保險業務一片繁榮的背后，銀行應該注意諸多風險，如操作風險、信用風險等。

由于目前銀行代理的主要是分紅型壽險產品，產品周期短，保障功能低，同銀行自營的儲蓄產品趨同，而且各保險公司之間產品趨同，所以，為了追求業務規模和市場份額，保險公司在宣傳產品時有誤導，表現在：將保險產品表述為儲蓄產品，混淆保險利益與儲蓄、國債收益的計算基礎；含混銀行代理保險產品的經營主體是保險公司。而商業銀行為完成更多的代理保險業務，賺取更多的手續費，獲取代理保險帶來的可觀收益，也積極推銷保險產品。儲戶去銀行存錢時，往往有銀行柜臺人員推薦說，有種“分紅儲蓄”的利率比一般存款要高好幾個百分點，如果儲戶愿意接受這種利率要高好幾個百分點的“分紅儲蓄”，最終拿到的就是一張保險公司分紅保險的保單。像這種將保險產品作為儲蓄產品介紹，套用“本金”、“存入”等概念，拿保險產品的利益與銀行存款收益等進行片面比較等，都是屬于監管部門所明令禁止的行為，然而卻在許多銀行時有發生。儲戶糊里糊涂地就成了保險公司的客戶，如果能獲得理想的收益，或許儲戶也不會有太多的意見，但由于保險公司的分紅收益并不穩定，保險公司在扣除了不斷增加的銀行代理手續費、公司經營費用后，真正進入投資帳戶的錢已打了不小的折扣，再加上投資渠道的限制，恐怕很難滿足儲戶對紅利的渴望。儲戶在銀行買的保險，一旦發現自己得不到預期收益，勢必找銀行說話。因為在投保人的潛意識中已將銀行代理保險產品與銀行信譽聯系在一起，銀行代理保險產品的暢銷，很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。一旦銀行信用和保險信用混淆，不但會影響銀行在人們心目中的形象，使銀行卷入很多糾紛和訴訟，而且也會阻礙銀行代理保險業務的發展。

對此筆者建議，商業銀行在代理保險業務時，應注意幾方面：

１、銀行和保險公司要強化合作理念，建立戰略合作伙伴關系，并制訂合作計劃，規范、管理雙方的合作關系，實現銀保雙方合作的融合，進而從根本上杜絕誤導、誘導行為的發生。

２、銀行要加強對一線員工新業務的培訓工作，使一線能員工能以過硬的業務基本功正確引導客戶，客戶能正確認識和接受銀行代理的保險業務，促進新業務健康、有序發展。

３、加強代理業務收入管理，防范財務風險，為了杜絕代理業務收入游離于大賬之外，商業銀行應當嚴格按照會計制度正確核算和確認各項代理業務收入，堅持收支兩條線的原則，防止代理收入被截留或挪用。

第二篇：改制農商行應注意的問題

農村信用社在組建農商行過程中

應注意的問題

根據新疆銀監局的工作計劃，從2012年1月30日開始，新疆銀監局抽調銀監局部分干部職工和全疆各聯社干部職工對烏魯木齊市農村信用合作聯社和烏魯木齊市米市東區農村信用合作聯社聯合成立新疆天山農村商業銀行進行了驗收，此次工作主要驗收檢查組工作是否履行了相關法律程序，中介機構是否按照《清產核資實施方案》的要求，獨立完成了各項清產核資工作。這也是新疆農信社第一家進行改制成立農村商業銀行的農村信用合作聯社。

隨著農村信用社多年的發展和壯大，隨著社會經濟的發展，農村信用社現在的體制和經營模式已不能適應信用社的發展和市場競爭的需要，所以我們要對現在經營模式進行改革，以便適應社會經濟和農村信用社發展的需要。

農村信用社改制的必要性：一是體制更為健全，原先的集體所有制很難在市場經濟中發揮作用；二是資金實力更為雄厚。原先資本金積累主要靠盈余，現在改制后，可以通過募股，積累更多資金，擴大業務規模，搶占市場份額；三是公司治理架構得到完善，股東會、董事會、監事會 三權分立，更符合現代金融企業的組織架構

組建農商行不同于統一法人改革，是一次完全按照股份制要求，對產權組織模式進行徹底改造的根本性變革。要樹立正確的

改制理念，堅決擯棄“換牌”思想，一定要把改制過程中的各項工作做實做牢。

農村信用社籌建商業銀行階段工作中，銀監局要重點審核以下方面的內容；

一是審核農村信用社在籌建階段各項工作是否符合法律程序，有無逆程序操作現象；

二是審核農村信用社的各項指標是否都已達到銀監局改制的要求，并進行測算；

三是審核中介機構對信用社的各項資產及負債的核實清況，重點核實對各項存款及貸款核實的真實性，從而摸清家底，充分做好準備工作；

四是抵債資產核查時需關注核算范圍的準確性、抵債資產入賬基礎及所屬權狀況是否準確；

五是籌建申請材料是否符合銀監會合作部組建工作指引和銀監2008年第3號令及申請材料目錄及格式的要求，材料要完整，內容要完備，不能有所遺漏，對各個階段或環節的工作情況應詳盡描述和反映。對應補充說明的要進行說明，銀監局對農村商業銀行組建各項工作進行驗收，重點是法律程序、清產核資、凈資產分配工作。

農村信用社在組建工作中需要注意的其他問題

（一）組建工作需要把握的重點：組建程序是否依法合規；清產核資結果是否客觀公允；凈資產分配是否符合要求；新老股東的權益是否得到保障。

（二）溢價發行股份

采取溢價發行股份的，同次發行的同種股份每股發行條件和價格應當相同，任何單位或個人對所認購的股份每股應當支付相同價款，不得僅向新征集的發起人或股東采取溢價方式發行股份。

在下一步改制中，擬改制的農村信用社還應注意以下問題，首先要根據銀監局的驗收要求，自己將工作做扎實，做細，這樣中介機構在清產核資和資產評估時就會比較容易開展工作，同時在中介機構和銀監局開展工作時，改制社要多與中介機構及銀監局同志溝通，遇到問題可隨時整改，這樣可提高工作的進度，從而使改制社能盡早地改制成功。

供稿：聯社審計部

2012年2月28日

第三篇：存續期應注意的幾個問題

企業債存續期應注意的幾個問題

為了確保發行人企業債券申報、發行和還本付息等工作的順利進行，應注意以下幾個問題。

一、中介機構的職責

根據相關法律法規，特別是發改財金[2011]【1765】號文，對中介機構應承擔相關義務但不作為的，取消其從事企業債券市場服務的相關資格。凡因機構變動、人員流動等因素，致使債券工作出現缺失的，將追究主承銷商及相關中介機構的責任。

（一）主承銷商的職責 主承銷商為職責如下：

1、協助發行人完成債券申報工作；

2、協助發行人做好債券發行工作；

3、協助發行人做好債券還本付息工作；

4、協助發行人做好審計報告、還本付息公告等的信息披露工作；

5、在企業財務報表發布同時，發布該企業履約情況及償債能力分析報告；

6、全面關注發行人在債券存續期的各種情況，召集各中介機構，協助發行人解決債券存續期出現的與債券相關的各種問題；

7、做好其他相關服務。

（二）審計機構的職責 審計機構職責如下：

1、根據債券發行總體方案，出具債券申報需要的審計報告；

2、結合債券還本付息、信用評級等的相關要求，跟蹤債券存續期發行人財務狀況，尤其是收入、利潤情況，及時發現問題，并與發行人、其他中介機構協商，提出解決辦法；

3、及時出具債券存續期間審計報告，并報主承銷商；

4、發行人發行重大資產變動時時候出具專項說明；

5、做好其他相關服務。

（三）信用評級機構的職責 信用評級機構職責如下：

1、及時做好債券申報所需的信用評級工作；

2、跟蹤發行人資信狀況，及時發現影響債券存續期發行人信用級別的問題，并與發行人、其他中介機構協商，提出解決辦法；

3、做好債券存續期跟蹤信用評級工作，及時披露跟蹤評級報告；

4、債券存續期間，發行人進行債務重組的，應就重組對發行人償債能力的影響進行專項評級，在評級結果應不低于原來評級的前提下，提出相應的解決辦法；

5、做好其他相關服務。

（四）債權代理人的職責 債權代理人職責如下：

1、按照相關法律法規、《債權代理協議》和《持有人會議規則》的約定行使權利，承擔義務；

2、在債券存續期內，公司發生下列事項之一的，債權代理人應當召開債券持有人會議：

（1）擬變更募集說明書的約定；

（2）擬變更債權代理人；（3）發行人不能按期支付本息；

（4）發行人減資、合并、分立、解散或者申請破產；

（5）發行人進行重大資產重組；

（6）其他影響債券持有人重大權益的事項；

3、監督募集資金流向；

4、做好其他相關服務。

（五）募集資金托管銀行的職責 募集資金托管銀行職責如下：

1、履行監管募集資金流向的責任，確保債券募集資金用于《募集說明書》約定的用途；

2、做好其他相關服務。

（六）償債賬戶開戶銀行的職責 償債賬戶開戶銀行職責如下：

1、督促發行人按照《募集說明書》、《償債賬戶監管協議》、《債權代理協議》的約定，在每個付息/兌付日前十個工作日足額將還本付息資金劃入償債賬戶；

2、確保償債賬戶內資金專款專用，及時將資金劃付給相關機構，為發行人還本付息做好服務；

3、償債賬戶使用不合規時及時通知主承銷商主承銷商，并提供解決辦法；

4、做好其他相關服務。

（七）發行人律師的職責 發行人律師職責如下：

1、為債券發行出具法律意見書及相關專項說明；

2、為發行人的重大資產變動出具專項法律意見；

3、在債券存續期提供與本期債券相關的各種法律服務。

二、發行人的職責

（一）財務工作

1、編制、提供債券申報及存續期所需的財務報告；

2、配合審計師做好審計工作；發行人子公司眾多，項目分布區域廣，發行人必須強力配合，會計師事務所才能及時完成審計工作；

3、就每年的財政補貼、回購款項、收入數額和來源、利潤來源及數額以及新出現的其他財務問題，及時與主承銷商、會計師事務所溝通，處理好相關事宜；

4、其他財務問題。

（二）募集資金投資項目進展情況及募集資金的運用

1、發行人應密切關注和掌握募集資金投資項目的進展情況；

2、發行人應按照發改委的批準的用途和《募集說明書》的約定使用募集資金；

3、確需改變募集資金用途的，應經債券持有人會議（由債權代理人召集）法定多數通過，投向符合國家產業政策，并經省級發展改革部門同意后方可實施，同時還要及時進行信息披露并報國家發改委備案。

（三）公司內部現金使用等重大決策機制

1、完善資金管理制度，對募集資金實行集中管理和統一調配；

2、使用本期債券募集資金的投資項目將根據項目進度情況和項目資金預算情況統一納入公司的投資計劃進行管理；

3、募集資金使用部門將定期向公司各相關職能部門報送項目進度情況及資金的實際使用情況。

（四）信息披露制度

1、安排相關部門及專人做好信息披露工作；

2、定期與主承銷商溝通并披露審計報告、還本付息公告等信息；

3、協助大公國際資信，做好跟蹤評級，并定期披露跟蹤評級報告；

4、在企業債券存續期內，發行人經營方針和經營范圍發生重大變化；生產經營外部條件發生重大變化；未能清償到期債務；凈資產

損失超過10%以上；作出減資、合并、分立、解散及申請破產決定；涉及重大訴訟、仲裁事項或受到重大行政處罰；申請發行新的債券等重大事項，均應及時披露相關信息；

5、加強與中央國債登記公司、全國銀行間同業拆借中心和證券交易所的聯系與溝通，及時做好信息披露工作；

6、對于媒體、投資者及中介機構重點關注的問題，發行人要及時給予回應，并提出切實可行的解決措施。

（五）本期債券的還本付息

1、及時披露還本付息公告；

2、按時足額將還本付息資金劃入償債賬戶；

3、確保償債賬戶內資金專款專用；

4、與中央國債登記公司、中國證券登記公司等機構積極配合，完成還本付息工作。

三、相關政府部門的職責

（一）地方發改委

1、各地發展改革委要加強對發債企業及其主管部門的輔導和培訓，通過宣傳教育及輔導督查，確保企業負責人及其主要股東或管理部門樹立明確的債券市場責任意識。

2、省級發展改革部門要對企業債券發行人的重組過程進行監管，督促發行人按照合規的程序進行資產重組并履行相關義務。

3、各級發展改革部門要加強對本地區發債企業信息披露情況的監督檢查，并定期將有關情況報告國家發改委。對于未履行信息披露義務的企業，要限期改正，未按期改正的將暫停受理其新的發債申請。

4、各級發展改革部門應加強對募集資金投資項目建設進度的監督檢查，發現問題應及時協調解決，確保債券資金切實發揮作用。確需改變募集資金用途的，應經債券持有人會議法定多數通過，投向符

合國家產業政策，并經省級發展改革部門同意后方可實施，同時還要及時進行信息披露并報國家發改委備案。各級發展改革部門應對本地區發債企業的募集資金使用情況進行定期檢查，并將有關情況報告我國家發改委。

5、地方發改委應建立企業債券償債動態監督機制。在當地債券發行人償還本息前6個月與發行人進行溝通，督促發行人做好償還本息準備。

（二）其他相關部門

1、人民銀行、證監局等相關部門也要發揮自己的相關職能；

2、地方政府其他有關部門也須按照國家有關債券市場法律法規，切實樹立責任意識、合規意識、履約意識。

四、本期債券應關注的幾個問題

（一）募集資金使用問題

1、按照批準的用途使用募集資金

嚴格按照國家發改委的批準和《募集說明書》的約定使用債券募集資金。

2、按要求調整募集資金用途

根據發改辦財金[2011]【1765】號文，確需改變募集資金用途的，應經債券持有人會議（由債權代理人召集）多數通過，投向符合國家產業政策，并經省級發展改革部門同意后方可實施，同時還要及時進行信息披露并報國家發改委備案。

（二）募投項目BT協議履行問題

1、與市政府及時溝通，督促其按照協議約定履行BT協議；

2、與市財政局及時溝通，由其做好BT協議的資金劃撥。

（三）整個公司持續經營問題

1、建立健全法人治理結構，維護法人財產完整，堅決杜絕平調

企業資產資金或干預企業決策，影響企業未來償債能力的行政行為；

2、按照國務院有關文件要求提高企業資產質量，通過做實做強，成為具有自我發展能力的市場主體；

3、統籌考慮，加強子公司管理，充分利用公司業務之間的銜接、配合，實現資源共享；

4、借助項目的申請和建設、人才流動、投融資、考核制度等提高整個公司的凝聚力。

（四）注入土地的處理問題

1、禁止隨意劃撥公司土地使用權，確保公司資產的完整性；

2、通過項目投資、資產置換、土地使用權轉讓等途徑依法使用公司土地使用權；

3、加強與國土部門的合作，探討其他土地使用權處置途徑。

（五）和中介機構的持續溝通問題

1、安排專人負責將債券存續期出現的各種可能與債券相關的問題及時告知各個中介機構；

2、與債券審計機構持續溝通，將可能影響公司財務狀況的相關事項及時告知審計師，其中公司收入數額及來源、利潤數額及來源、財政補貼等情況應在每年的9月底之前告知主承銷商、會計師事務所，及時處理好各種問題；

3、與債券評級機構持續溝通，將可能影響本期債券信用級別的相關事項及時告知鵬元資信，配合做好跟蹤評級及評級報告的披露工作；

4、與債券主承銷商持續溝通，將所有可能影響本期債券的重大問題及時告知主承銷商，做好審計報告、還本付息公告等的披露及還本付息工作；

5、與債券債權代理人持續溝通，將可能影響債券持有人利益的

事項及時告知債權代理人；

6、與債券募集資金托管銀行持續溝通，確保募集資金批準的用途使用；

7、與債券償債賬戶開戶銀行持續溝通，及時足額將還本付息資金劃入償債賬戶；

8、與中央國債登記公司、中國證券登記公司等機構積極配合，完成還本付息工作。

（六）和相關政府部門的溝通機制

1、確定專人與市政府進行溝通，及時向市政府匯報債券發行與存續期的各種重大問題，請求市政府予以協調解決；確保平頂山市發展投資公司在當地主要投融資平臺的地位，在融資、投資、基礎設施建設等各個方面給予大力支持；

2、確定專人與市財政局進行溝通，確保每年的財政補貼、BT協議回購資金按時足額劃付；

3、確定專人與發改部門進行溝通，及時了解發改部門關于債券的最新政策；將資產重組、信息披露、募集資金使用情況、投資項目建設進度和還本付息情況及時向發改部門匯報；

4、確定專人與國土部門積極溝通，不斷探索新的途徑，確保注入公司的國有土地使用權依法處置；

5、確定專人與人民銀行、證監局、稅務、工商等其他各相關部門積極溝通，及時了解各種相關政策。

第四篇：簽銷售代理合同時應注意問題

1、營銷代理

營銷代理=策劃+銷售代理

2、資質

策劃、代理的資質

3、傭金（代理費）

① 費率：可參考國家計委、建設部計價格（1995）第971號文《關于房地產中介服務收費的通知》，為成交價格總額的0.5-2.5%

② 固定費率或者浮動費率，一般采用浮動費率，費率隨銷售率、銷售價格等浮動③ 一般采用按進度支付，比如按照每月的銷售價格總額進行結算

4、策劃

① 策劃人員的數量、素質、結構、經驗的要求，多少人？要求策劃人員有類似的策劃經驗？② 明確策劃應該提交的工作成果

如價格策略、市場購買力調查、階段性營銷策略、品牌策略等

③ 策劃代理公司有權在項目宣傳廣告中明示

5、銷售代理

① 通常為附條件、附期限的獨家代理，應該在合同中約定，在一定時間內（如開盤銷售后3個月）達不到一定的銷售率，開發商有權終止代理，或者同時委托其他人同時代理② 代理權的轉讓或者以合作代理的方式進行變相轉讓的禁止條款

③ 在約定的地區范圍內禁止從事相同性質項目的銷售代理

④ 甲方（開發商）自己進行部分銷售的約定

是否允許？代理費如何約定？

⑤ 銷售價格必須經委托人（開發商）確認，受托人沒有調價的權利，也有約定受托人有一定的上下浮動價格的權利

⑥ 受托人以委托人的名字進行銷售，委托人應該在合同中約定自己指派專人負責簽訂合同、收取房款

6、費用分擔

① 電視廣告、報紙廣告、戶外廣告、宣傳資料、樓書、沙盤、SP活動、房展會、樣板房、網絡廣告、網絡推廣維護等，應該約定承擔的責任，通常都由委托人承擔，但最好約定一定的費用總額

② 銷售人員的工資、獎金、加班費用等日常開支，由受托人承擔

7、受托人的其他義務

報告義務

定期向委托人如實報告，如按月報告銷售情況等

保密義務

銷售價格、客戶資料、銷售進度等，受托人及其工作人員未經委托人書面許可，不得向任何第三人泄露

如實介紹項目義務

不夸大、不隱瞞、不過度承諾

8、特殊情況

項目因故停止等

因委托人或者客戶原因退房，代理費用的處理以及二次代理事宜

第五篇：代理個人保險業務

代理個人保險業務

☆ 業務簡介

代理個人保險是我行指受保險公司（保險人）委托，為個人客戶提供保險產品的服務，主要包括代理個人壽險業務和代理個人財險業務。

銀行代理的保險產品往往兼具投資和保險保障功能。購買保險不僅能獲得保險保障，而且已經成為現代家庭投資理財不可或缺的一個重要組成部分。到銀行買保險,已經成為代理人銷售外,保險銷售的一個重要渠道。工商銀行與多家保險公司合作,為您推薦多項人生保險計劃，并且部分產品可申請質押貸款，使沉淀資金變成流動資金，助您投資融資、兩全理財。

☆ 適用對象

凡持有有效身份證件的個人，同時持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財金賬戶卡），即可在工商銀行進行保險產品的購買。

☆ 保險產品

我行代理各大保險公司的包括意外傷害險、重大疾病險、定期壽險、年金保險、家庭財產險等在內的各類保險產品。詳情請登錄工行網站保險頻道。

☆ 服務特色

1.代理產品齊全，可滿足您各類風險保障需求； 2.合作保險公司覆蓋面廣，可滿足您的多重選擇； 3.辦理手續簡便，直接在我行營業網點即可辦理； 4.服務更周到，專職客戶經理為您提供全方位服務；

5.投保更安全，保費直接劃轉到保險公司賬戶，保證您的資金安全； 6.個別險種可網上投保，價格低廉、核保簡單。

☆ 開辦條件

在工商銀行柜面進行保險產品購買的客戶必須持有有效身份證件，且持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財金賬戶卡）；在工商銀行網上銀行進行保險產品購買的客戶必須是我行的網銀注冊客戶。

☆ 開通流程

客戶在工商銀行購買保險產品前，必須持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財金賬戶卡），存折或銀行卡的開立可在營業時間在工商銀行任一網點辦理。在進行保險產品購買時請仔細閱讀我行的《中國工商銀行代理個人保險產品投保提示》。在個人網上銀行購買保險產品必須首先成為工行個人網銀注冊客戶。

☆ 服務渠道與時間

每日9：00-17：00，在我行各營業網點銷售，法定節假日照常銷售。您亦可通過工行網上銀行直接購買。

☆ 操作指南

1.您到網點辦理投保時，需提交投保人身份證、活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財金賬戶卡），并填寫保險公司指定的《投保單》。

2.如果您是我行個人網銀注冊客戶，即可在我行網站就某些險種直接進行投保及保單查詢，操作步驟如下：查看流程>>

☆ 常見問題

1.購買分紅保險產品應注意哪些事項？

如果投保人選擇購買分紅保險產品，投保人應當了解分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。如果實際經營成果好于預期，保險公司才會將部分盈余分配給投保人。如果實際經營成果比預期差，保險公司可能不會進行盈余分配。不要將分紅保險產品同其他金融產品（如國債、銀行存款等）等同或進行片面比較。

2.購買萬能保險產品應注意哪些事項？

如果投保人選擇購買萬能保險產品，投保人應當詳細了解萬能保險的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用等；萬能保險產品的投資回報具有不確定性，投保人要承擔部分投資風險；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

3.購買投資連結保險產品應注意哪些事項？

如果投保人選擇購買投資連結保險產品，投保人應當詳細了解投資連結保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用等；投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險完全由投保人承擔；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，實際投資可能贏利或出現虧損。

4.投保人填寫投保單時，應注意哪些事項？

投保單是保險合同的重要組成部分，也是保險公司進行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫投保單時，應注意以下事項：

（1）對投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、年齡、職業、地址、電話等內容按照投保時的實際情況填寫，姓名和身份證號碼要與身份證或戶口簿上所登記的內容相符；在填寫地址時，要詳細寫明地址全稱。一般情況下，應填寫常用的通訊地址，以便保險公司聯系。

（2）準確填寫要求投保的產品名稱、保險金額及相關信息。

（3）投保人及被保險人應如實回答投保單上所提的問題，對投保單上要求提供詳細情況的問題，應在投保單備注欄中說明詳情或提供相關的書面材料。

（4）投保人在填寫完畢后，應對投保單內容進行復核，確認內容真實完整，并應親筆簽名確認。必要時，被保險人也需要親筆簽名確認，如簽訂以身故為保險金給付條件的合同時。投保人、被保險人切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。

5.什么是如實告知義務？不如實告知會有什么后果？

訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當入時告知，即投保人應將其知道的與被保險人有關的所有重要事實如實告知保險公司。需要如實告知的重要事項一般會在投保單上列出，投保人需如實回答投保單上所提的問題。

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，根據合同約定，保險公司可以依法解除合同。

☆ 名詞解釋

1.什么是保險合同？

保險合同是投保人與保險公司訂立的約定保險權利義務關系的協議。

2.什么是保險人？

保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。

3.什么是投保人？

投保人是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。

4.什么是被保險人？

被保險人是指其人身受保險合同保障的人。如果投保人以自己為被保險人進行投保，投保人與被保險人就是同一人。

5.什么是受益人？

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。

6.什么是保險責任？

保險責任是指當保險合同約定的保險事故發生時，保險公司承擔的經濟補償或給付保險金的責任。人身保險合同的保險責任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫療給付等。

7.什么是責任免除？

責任免除是指在保險合同中約定的保險公司不承擔責任的事故范圍，如因被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡等。

8.什么是保險期間？

保險期間是指保險合同約定的保險責任開始到保險責任終止的期間。

9.什么是保險費？

保險費是指投保人購買保險產品所支付的款項。

保險費的高低與保險責任、保險期間、保險金額有關，而且還受被保險人的年齡、性別、身體狀況、職業類別等因素的影響。

10.什么是保險金額？

保險金額是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當保險事故發生時保險公司承擔給付保險金責任的最高限額。

11.什么是現金價值？

現金價值是長期人身保險合同保險單所具有的價值，通常體現為投保人解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。

12.什么是人壽保險？

人壽保險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產品還包括保險合同約定的全殘責任。

人壽保險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。

13.什么是健康保險？

健康保險是指對因健康原因導致的損失給付保險金的保險，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。

14.什么是分紅型保險？

分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：

第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅保險業務的實際經營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。

第二，紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。

第三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。

15.什么是萬能型保險？

萬能型保險是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：

第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二，靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。

第三，通常設定最低保證利率，定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

16.什么是投資連結型保險？

投資連結型保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險，具有以下特點：

第一、交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉換。由于投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

第三、通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來（保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格），因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。

17.什么是投保單？

投保單是投保人向保險公司申請訂立保險合同的書面要約。

18.什么是保險單？

保險單是保險公司承保后簽發的，記載保險金額、保險費數額等合同具體信息的單證。

19.什么是保險條款？

保險條款詳細記載了保險合同當事人的權利和義務，具體包括保險責任、責任免除、保險費交納、保險金申請、合同解除、爭議處理等事項。

20.什么是批單（或批注）？

批單（或批注）是合同雙方變更合同內容的補充協議，一般會附在原合同上。

21.什么是猶豫期？猶豫期內解除保險合同如何計算退保金？

通常情況下，長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期。在這段時間內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適。如果所投保的產品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險公司對在猶豫期內發生的事故將不承擔保險責任。

22.什么是保單貸款？它有什么作用？

保單貸款是長期人身保險合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現金價值作為質押，向保險公司申請貸款。

對于在財務上需要短期周轉資金的投保人，保單貸款既可以有助于解決投保人短期財務問題，又可以繼續維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。此外，保險公司對于辦理保單貸款的投保人會收取利息，主要目的在于保證保單現金價值正常的保值增值。

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