第一篇：央行：7月日起取消金融機構貸款七折利率下限

人民網北京7月19日電（唐述權）據中國人民銀行網站消息，經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。

一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。

四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

中國人民銀行表示，全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

5月24日，國務院批轉發展改革委《關于2013年深化經濟體制改革重點工作的意見》，《意見》要求穩步推進利率匯率市場化改革。逐步擴大存貸款利率浮動幅度，建立健全市場基準利率體系。完善人民幣匯率形成機制，充分發揮市場供求在匯率形成中的基礎性作用。穩步推

進人民幣資本項目可兌換，建立合格境內個人投資者境外投資制度，研究推動符合條件的境外機構在境內發行人民幣債券。該項工作由中國人民銀行會同發展改革委、財政部、銀監會、證監會、外匯局等負責。全面放開金融機構貸款利率管制是落實《意見》要求的一項具體措施。

·央行就全面放開金融機構貸款利率管制答問 存款利率管制不變 央行表示，全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶自主協商定價的空間將進一步擴大，有利于降低企業融資成本，也有利于提高小微企業的信貸可獲得性。此次改革未對現行的商業性個人住房貸款利率政策作出調整，其利率下限仍保持為貸款基準利率的0.7倍不變，主要是為了抑制投資投機性購房需求，促進房地產市場平穩健康發展。

此次改革沒有進一步擴大金融機構存款利率浮動區間，主要考慮是存款利率市場化改革的影響更為深遠，所要求的條件也相對更高。從國際上的成功經驗看，放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關鍵、風險最大的階段。[詳細全文]

第二篇：央行 明起取消金融機構貸款利率七折下限

央行： 明起取消金融機構貸款利率七折下限 轉載

2013年07月19日19:10

來源：中國人民銀行

原標題 [央行：明起取消金融機構貸款七折利率下限]

央行答記者問：放開存款利率上限風險最大 條件還不成熟

中國人民銀行決定進一步推進利率市場化改革

經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。

一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。

四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

最新解讀：

左小蕾：短期內金融機構不會下調貸款利率

左小蕾表示，取消利率管制是利率市場化的前提，因此取消貸款利率下限是一個重大進步但還不夠。目前存款利率上限并未放開，這意味著對于金融機構的定價能力依然未構成挑戰。短期內金融機構也不會切實下調貸款利率。

魯政委：中小企業貸款成本上升 但貸款可能性增加

首創期貨分析師：央行舉措利好央企及開發商

首創期貨首席分析師董雙偉表示，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，取消票據貼現利率管制，對農村信用社貸款利率不再設立上限，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。財大氣粗的國字號央企、以及地產商好了，地方政府估計也好了，但小微民營企業會好嗎？小銀行難過了，高利貸市場也受影響。

葉檀：小微企業依然無法解決融資困境

連平：取消貸款下限對銀行業影響不大

陳志武、劉勝軍：利率管制補貼富人 利率市場化治理影子銀行

央行答記者問：放開存款利率上限風險最大 條件還不成熟

分析：利率市場化 對老百姓的錢袋子有多大影響？

名詞解釋：

1、什么是利率市場化？

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

2、利率市場化的利弊有哪些？

利益一：有利于推進銀行進行商業化改革 利益二：有利于提高央行的政策操作水平利益三：有利于金融市場發育及功能發揮

弊端一：提高了利率波動的幅度和頻度

弊端二：加大銀行利率風險和信用風險

弊端三：增加銀行經營成本會無序競爭

3、我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，顯示了央行加大利率市場化改革力度的決心。

4、利率市場化的實施步驟

首先，在發展和完善貨幣市場的同時進行貸款利率的市場化，即推進貨幣市場的發展和統一，促進市場化利率信號的形成，形成比較完善的銀行間市場利率體系；同時，跟蹤市場利率及時調整貸款利率，進一步擴大貸款利率的浮動范圍，在此基礎上，逐步放開對整個貸款利率的管制。最后，推進存款利率的市場化，逐步擴大存款利率的浮動范圍。

第三篇：央行全面放開金融機構貸款利率

據中國人民銀行官網消息，經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。

一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。

四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

第四篇：央行：金融機構明起可自主確定貸款利率水平（范文）

央行：金融機構明起可自主確定貸款利率水平宏觀經濟央行網站2013-07-19 19:00

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[導讀]取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。

一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。

四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

第五篇：央行發布：信用卡透支利率設上下限 取消滯納金!含通知原文、解答!

央行發布：信用卡逾期不用繳滯納金了！含通知原文！

據央行 4 月 15 日消息，為完善信用卡業務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務質量，促進信用卡市場健康、持續發展，中國人民銀行日前發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），于 2017 年 1 月 1 日起施行。

《通知》取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，提升發卡機構信用卡利率定價的自主性和靈活性。同時，發卡機構可自主確定信用卡透支的計結息方式、溢繳款利息標準等，進一步拓展創新空間。

《通知》取消了關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現行規定，由發卡機構基于商業原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金，由發卡機構和持卡人協議約定違約金；取消超限費，并規定發卡機構不得對服務費用計收利息。

《通知》優化了信用卡預借現金業務管理機制，清晰界定現金提取、現金轉賬和現金充值等預借現金業務類型，配套制定改進服務、規范管理相關要求。持卡人通過 ATM 辦理預借現金提取業務的每卡每日累計限額由人民幣 2000 元提高至人民幣 1 萬元。允許向本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶辦理現金轉賬、現金充值，發卡機構應基于風險可控、商業可持續原則開展相關業務。

推動信用卡產業發展對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用。《通知》作為完善信用卡業務監管政策的重要舉措，有利于激發信用卡市場活力，促進市場充分競爭，推動信用卡服務創新升級，對鼓勵消費、擴大內需和促進供給側結構性改革具有積極作用。

中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯股份有限公司；中國支付清算協會：

為完善信用卡業務市場化機制，提高信用卡服務水平，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場健康發展，現就有關事項通知如下：

一、利率標準

對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 0.7 倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。

二、免息還款期和最低還款額

持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定。

三、違約金和服務費用

取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

四、信用卡預借現金業務

信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。其中，現金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機（ATM）等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金；現金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶；現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

持卡人通過 ATM 等自助機具辦理現金提取業務，每卡每日累計不得超過人民幣 1 萬元；持卡人通過柜面辦理現金提取業務、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額，由發卡機構與持卡人通過協議約定;發卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協議約定每卡每日限額。發卡機構不得將持卡人信用卡預借現金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶或支付賬戶。

五、交易信息

銀行卡清算機構應會同發卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業務相關監管規定，進一步完善信用卡交易業務規則和技術標準。各發卡機構、收單機構應真實反映、準確標識現金提取、現金轉賬和現金充值等業務類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發卡機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。

六、信息披露義務

（一）發卡機構應通過本機構網站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協議與章程等內容，并及時進行更新。

（二）發卡機構應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

（三）發卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前 45 個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協議償還相關款項。

七、非本人授權交易的處理

持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

八、利率信息報送

發卡機構調整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關標準的，應提前 60 天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監測報備系統按月進行填報（詳見附件），應于每月 9 日前完成對上月數據的報送工作，起始報送時間為 2017 年 2 月 9 日前，填報 2017 年 1 月相關信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行；其他銀行業金融機構按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構。

九、信用卡業務自律管理

充分發揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規則等實施自律管理，維護市場正當競爭秩序。

中國支付清算協會應按照信用卡業務相關監管制度要求和本通知規定，建立健全信用卡發卡流程、使用管理和客戶服務等自律機制，制定信用卡協議與章程推薦范本，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場有序發展。

本通知自 2017 年 1 月 1 日起實施。此前人民銀行發布的銀行卡業務有關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行和非銀行支付機構。

中國人民銀行

2016 年 4 月 15 日

中國人民銀行有關負責人就《關于信用卡業務有關事項的通知》

答記者問

日前，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），自2017年1月1日起實施。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

一、請問《通知》出臺的背景是什么？

從1985年我國第一張信用卡誕生以來，信用卡產業在“金卡工程”等國家政策的推動下，得到了長足發展。截至2015年底，全國信用卡在用發卡數量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元，占國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經濟發展發揮了重要作用。

近年來，隨著社會經濟快速發展，信用卡市場出現了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和規范。一是現有監管制度對信用卡利率、免息還款期最長期限、最低還款額和滯納金等信用卡產品的核心內容規定過于細致和固化，不利于信用卡產品和服務的多元化發展，不利于激發信用卡市場活力；二是隨著消費金融創新升級和個人經濟活動的日益豐富，持卡人對信用卡透支消費、預借現金等服務提出了更加個性化和多樣化需求；三是近年來，持卡人糾紛和信用卡息費爭議時有發生，持卡人權益保障制度亟需完善。

人民銀行高度重視信用卡產業發展，結合當前信用卡市場的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，科學把握、統籌兼顧業務創新需求和防范市場風險，在充分聽取各方意見的基礎上，研究制定了《通知》，以引導發卡機構建立健全差異化經營戰略，促進信用卡產業轉型升級。

二、信用卡利率市場化的原因和具體措施是什么？

在信用卡產業發展初期，政府規定統一固定利率，有利于形成標準化、規范化信用卡產品和服務，對推動信用卡產業快速發展起到了積極作用。隨著信用卡市場內、外部環境變化，現有信用卡利率政策已不能適應社會經濟發展的需要，主要表現在：一是目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環信用服務的個性化和多樣化需求；二是固定單一利率束縛了發卡機構信用卡資產業務的精細化發展，不利于有效發揮市場對資源配置的決定性作用，不利于信用卡產業從“跑馬圈地”向“精耕細作”轉型升級；三是信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯動關系，信用卡對鼓勵消費、擴大內需的作用未得到充分發揮。

對此，人民銀行積極研究信用卡利率政策，審慎、穩妥推進信用卡利率市場化發展。考慮到近年來信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價已為利率市場化作出嘗試并積累了一定經驗，推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，人民銀行充分聽取有關各方意見，確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路。在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調研國內市場情況的基礎上，確定透支利率上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制，以進一步完善利率市場化機制。

三、為什么要對信用卡透支利率設置上限和下限？

對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發卡機構在過渡期內進一步積累定價數據和經驗，引導其完善信用卡利率定價機制；二是目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發市場局部混亂；三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。

下一步，人民銀行將積極推動發卡機構建立健全信用卡利率定價和經營管理機制，結合信用卡市場發展情況和社會經濟發展需要，穩步推進信用卡利率市場化進程。

四、為什么要取消對免息還款期及最低還款額的限制？

免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務。現行《銀行卡業務管理辦法》規定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％，并統一規定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發卡機構對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發卡機構自主創新和改進服務。《通知》取消上述限制，旨在賦予發卡機構更多自主決策空間，由發卡機構根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優勢互補的市場格局。

五、《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費，有何考慮？

“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

同時，鑒于目前發卡機構已能夠通過技術手段實現對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發卡銀行向持卡人收取超限費，以規范發卡機構服務收費。

六、《通知》對信用卡預借現金業務有何改進？

信用卡預借現金業務具有無交易背景的特點，是發卡機構為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務。鑒于發卡機構掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息，對該類業務的風險控制主要依賴于發卡機構。《通知》兼顧改進服務和防范風險，對預借現金業務制定了基本要求。

一是明確界定信用卡預借現金業務類型。根據業務發展實際，將預借現金業務分為現金提取、現金轉賬和現金充值三種類型，并對每種業務類型進行了明確界定。

二是完善預借現金業務限額制度。合理平衡持卡人提現需求和風險防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現金提取業務的限額，由現行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對于其他預借現金業務限額，由發卡機構根據經營策略、持卡人風險等級和限額設置需求，與持卡人通過協議自主約定。

三是提出風險管理要求。規定現金轉賬、現金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉賬，并強調了交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發卡機構預留創新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。要求發卡機構在合作機構真實反映、準確標識相關交易信息的基礎上，基于風險可控、商業可持續原則確定是否提供現金充值服務，并充分發揮利率等價格杠桿的作用追求風險和收益的最優平衡，以達到鼓勵創新和規范發展的目的。

七、《通知》對信用卡持卡人有何影響？

總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個性化、差異化服務，豐富持卡人選擇，改進信用卡的功能，大大提升用卡體驗。推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規范預借現金業務等相關政策，將進一步促進發卡機構建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產品與服務體系，為持卡人帶來更多選擇。例如，持卡人可以根據個人偏好、資信狀況和還款習慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關信用卡產品；持卡人通過ATM辦理信用卡現金提取的限額提高了，可適應其臨時或緊急用現需求。同時，《通知》取消超限費，并規定發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。

八、《通知》如何體現對持卡人的權益保障？

一是保障持卡人知情權。要求發卡機構充分披露信用卡申請條件、收費項目與標準以及信用卡標準協議與章程等內容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協議中與其有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。

二是尊重持卡人選擇權。要求發卡機構充分尊重持卡人真實意愿，調整信用卡利率標準時應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶。

三是保護持卡人資金安全。要求發卡機構應妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易，及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。