第一篇：十年銀行風控 說說自己的體會

十年銀行風控 說說自己的體會

很多人想從事風險管理，覺得這個工作不用低三下四做營銷，不用應酬，喝酒。更多的是技術與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩定。權力大，對業務有生殺大權。其實這些多多少少有些誤解。

任何企業都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對于銀行就是公司部。所以有志向做一把手行長的年輕人不妨以此為起點。我們人文環境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風險管理包括信用風險，市場風險，操作風險三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應用比較少。操作風險銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些。現在損失數據還是不全不完善。談不上廣泛應用。

各種行業分析，Var蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大，所以風險管理變成了打雜。操作風險管理變成了稽核檢查，信用風險管理變成了信貸審批。

前臺部門，一切都是為了把業務做成，其他部門都要支持，風險管理搞什么呢？說難聽點就是擦屁股。問題客戶通通移交給風險管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫，包治各種疑難雜癥。準備各種訴訟材料，參加法院審理，執行，是主要工作。所以為什么風險管理部有很多律師出身的。市場部是和好客戶打交道，都和諧。風險部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復雜決定了需要更高的交際能力和應酬能力。所謂霸氣與匪氣。

1銀行的主要風險還是信用風險，其中貸款風險是主要內容

銀行要給一個客戶做貸款，一般前提是該客戶 在銀行有較長時間的結算關系，有賬戶流水，更重要的是日常企業財務到銀行對公柜臺儲蓄柜臺辦理各種業務透漏出來的一些信息，客戶經理會和企業財務聊，從而獲知企業的運作情況以及資金需求，傳統上一般不和陌生客戶打交道。當企業符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動向客戶營銷信貸產 品或客戶主動申請貸款。借款人通過貸款銀行進行日常結算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發現一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100 臺汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續續會有汽車銷售收入進賬，比如一周進展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個月內沒有任何進 賬，那么銀行就會很緊張！！

還有借款人繳稅、水電費支付都是通過銀行代扣代繳、工資通過銀行代發。銀行通過觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來判斷企業經營是否發生重大變故。

分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統參數息息相關。這一點和沒有結算業務的貸款公司不同，他們沒有結算網絡，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數千差萬別，貸款公司又如何識別真偽？就算是真的，又如何識別有效信息？ 而且銀行系統時不時的更新升級，很多同樣一個科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

所謂銀行信貸風控，就是對每一個細節深入細致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風控，首先你要熟悉銀行的結算系統，對公要熟悉，對私也要熟悉。

不少互聯網公司也有辦法，通過一些互聯網信息，類似人肉搜索方式做風險控制，運用大數據，數據挖掘，機器學習，反欺詐等計算，批量化操作。這是一個有意義的 嘗試，互聯網公司目前都是燒錢期，成熟的商業模式會如何，還未得而知。大數據固然重要，而作為銀行人，往往我們要關心的是小數據，與手里的客戶相關的小數據。結算數據類似于抽樣，從客戶成千上萬的變量中抽取最能代表客戶風險狀況的東西——現金流信息。有時候做好了現金流分析，已經能夠判斷風險80%,當然 客戶的一些社交網絡信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時候的確很重要，權當一種預警信息吧。對于那些小微貸款，客戶處于社會底層，不在金融 體系里，賬戶都沒有，更別說結算，那么只能用互聯網抓瞎，權作一種聊勝于無。對于銀行來說，直接放棄這些客戶是比較保險的做法。

擔保方面的熟悉。第一還款來源前面已經談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產，房產有幾種類型，各有什么政策風險？抵押登記如何辦理？他項權證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個億！！股權質押如何辦理，政府哪個部分受理？出了風險如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風險控制，就是這些細枝末節的東西，一個小細節失控，就是幾個億的漏洞！！

2技術與管理。做了十年風險管理，說說自己的體會。

年少時，認為要專業，什么VBASASCFAFRM風險案例模型研究一大堆，其實到了后來發現，做好還是要團隊，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業的知識，可以補救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質出了問題，再強大的風險控制體系，都無濟于事。人防物防技防。現在過于偏重技術，例如用大數據建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實銀行里面，更多的強調人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時間炒得沸沸揚揚的，某P2P公司，業務員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機構最擔心的事情，一般傳統金融機構這一塊做的比較好，員工流動性小，歸屬感強，比較在意自己的長遠職業規劃。目前很多新型金融機構，如互聯網金融等，對技術的重視程度太高，技術其實是雙刃劍，一個金融機構過于重視技術，人品風險就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴重。固然，新型互聯網金融，短期內可以發展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長煩惱，如何管理人員，如何樹立價值觀。人員、業務管理不好，本身就是巨大風險。這時候，一個機構的風險往往不來自于外部，而是內外勾結。員工流動性極大的機構，比如風險極高。

到了一定位置，什么樣背景的風控總監都有，有的來自政府，人民銀行，銀監局，有的來自律師，有的就是行內的，如公司部老總調任風險部老總，風險部老總調任支行行長，這種調任很普通，沒有什么特別的理由，因為必須定期輪崗。

所以年輕的時候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風險控制，這樣很局限，風險控制要跳出理論框框，不懂業務能做風險控制嗎？不懂業務細節，連風險在哪里都不知道，何談風險控制？

不懂管理能做風控嗎？風控措施要執行，如何激勵下屬去執行？

到了更高層面，一個副行長既要分管個金部，公司部、風險部等等。

誰說你就不能到這個層面呢？

職業可以從行業分，專業分：風險控制、銷售、財務、法務、辦公室

也可以分為：研究類、決策類、執行類、協調、領導

風控知識，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風控這里，就是硬骨頭，有的人領導能力強，善于協調地方政府、協調上下級，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協調不下來

為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關系，對于風險控制有多么重要！！

做了那么多調查研究，模型數據分析，最后應該是一頁A4紙，上面列出要找誰，解決什么問題，到此為止，切入正題，約出來吃飯，喝酒，酒場搞定問題即可。

模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問題，要know who

為啥銷售也能作風控，就是他不需要知道前面的細節，只要解決掉A4紙上面的問題即可。

找到目標關鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個人，又是另外一種本事。

跳出風控看風控，你會看到另外一個世界。

舉個例子，一筆抵押貸款,抵押資產是商業房產，但是歷經幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執行。其中故事可以寫幾本書。

大家都以為房地產抵押最保險而且銀行最多的貸款也是房產抵押貸款，風控處置流程知識大家都知道。但是具體如何操作，真的要靠交際能力，和人民銀行銀監局地方政府（甚至消防隊這種部門）法院媒體地痞流氓方方面面搞好。你處置了這個房產，舉報紀委來查你處置流程，雖然是真金不怕火煉，但是搞得行內行外沸沸揚揚，搞得你聲名狼藉一身騷，就這樣一個最簡單的最安全的房產抵押例子，都有這么復雜，更不要說什么擔保公司擔保汽車抵押股權質押人保貨押乃至信用類。這個FRM教材不會寫。在銀行有很多這樣的陳年老帳，風控都不愿意碰。而真正有魄力啃下這些硬骨頭的往往是非科班出身的，退伍兵，銷售出身之類的，腦子靈活下手夠狠。賴賬的很多都是狡詐之徒，學歷往往不高，大學出來的風控人員按常理出牌反而畏首畏尾，所謂知己知彼，百戰不殆。

在中國做風險管理，大部分時間消磨在這種人際關系上。做得好的，爭取到政府領導的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀檢監察的強大攻勢下，很多壞賬及時化解。

所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關系。一個方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風險埋下伏筆。關系處理不好，就是矛盾，遲早要產生風險。風險也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。3風險管理本質上還是管人。

現在技術發達了，企業上了ERP，銀行上了信貸管理系統，加上互聯網，大數據橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網上手機上申 請，銀行也用大數據建模型管理貸款。從原始社會的打架，到現代黑客戰，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業之間沒有合作與感情，那么很難說風險管理就很強大。要讓企業認為這個銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷 冰冰的數據與模型。一旦大數據系統檢測到企業數據指標不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業。這種大數據征信，防范了一時的風險，但是傷害了企 業。4趨勢對風控的影響

未來是不是銀行都要變成互聯網技術公司？我感覺傳統的銀行，人海戰術，社區金融，身邊的銀行，小區銀行，這種方式還是有生存空間的。隔壁王二狗要貸點款，填一堆報表，該網點客戶經理到網上去錄入一大堆數據，電腦自動到滿世界去搜索一下王二狗的活動（微博發言、qq記錄、大眾點評，可穿戴設備數據庫看看他幾點起床、在哪里吃飯，在哪里活動，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數據挖掘，機器學習技術，給王二狗畫一個像？一分鐘后，機器說，能批多少多少？這種模式很快，速度快，效率高，機器學習，就是人給機器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機器才能認識一個人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機器說了算，而且機器可以積累經驗，增長智慧。一個審批人的經驗增長速度遠遠趕不上機器學習智慧的積累程度。

人與人之間的隔閡越來越深了。

無信任不金融，互聯網降低了金融準入門檻，但信任門檻永遠在那里。金融的發展基礎，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠擺在那里，金融機構只有通過服務的方式取得客戶信任，才有機會開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術。5對政策法規要相當熟悉

做風險的很多時候要和法律打交道，而法律法規經常變化，有時候一個不經意的變化，就會導致很多業務翻新。例如，2015年8月6日，最高人民法院發布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，核心是企業間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標準、網絡借貸平臺擔保的合法。大家可能不會太在意這個東西，但是，這個卻極大的影響征信模式。這個司法解釋，明確了企業借貸的合法性，而目前悲催的是企業之間的借貸未入人行征信而且技術上也不可能納入！！依靠征信系統的銀行將無法掌握企業的實際負債情況。而且企業法人或負責人的個人借貸行為有可能需要企業承擔責任，這一部分在企業的財務報表里無法反映，會增加銀行授信調查工作的難度。6對政府辦事流程要相當熟悉

第二篇：銀行風控報告

關于對xxx申請裝修貸款的審查報告

2011年7月10日，貸款申請人xxx向我行提出個人裝修貸款申請，申請金額170萬元人民幣，期限12個月，還款方式為按月還息到期還本，貸款年利率為8.528％。經我部審查，現將該筆信貸業務的審查情況報告如下：

一 該筆貸款種類為個人消費類貸款，符合國家產業政策、金融政策和我行的信貸業務政策。二 貸款申請人符合我行信貸條件。

三 該申請人所提供相關文件及我行要求的相關資料合法、合規、有效。四 貸款用途

該筆貸款用途為個人消費貸款，用于裝修貸款申請人xxx名下的房產，并與裝修公司簽訂了裝修合同，所需裝修款200萬元，故向我行申請貸款金額170萬元，其余款項自籌。五 擔保情況

該筆貸款采取房產抵押的擔保方式，抵押房產為貸款申請人xxx名下的房產，和平區衛津路xx公寓xxx，建筑面積153.48平米，鋼混結構，共15層所在8層，設計用途居住，評估價值為285萬元，設定抵押權利價值170萬元，抵押率59.64%。六 還款來源

該筆貸款第一還款來源為貸款申請人的家庭月收入，經調查，貸款申請人xxx月收入為10萬元，其配偶xxx月收入為14萬元，且收入情況穩定。該筆貸款第二還款來源為貸款申請人名下的抵押房產，位于和平區xxx路xxx，建筑面積153.48平米，鋼混結構，共15層所在8層，設計用途居住，評估價值為285萬元，設定抵押權利價值170萬元，抵押率為59.64%。按貸款申請人申請貸款及還款金額計算，貸款申請人每月還款共計153748元，上述二人家庭收入與貸款申請人月還款金額相匹配。

七 風險評估

該筆貸款種類為個人消費類貸款，符合國家產業政策、金融政策和我行的信貸業務政策；該筆貸款申請用途為個人裝修名下房產，貸款用途合法、合規、合理。該筆貸款申請人xxx家庭收入可觀、穩定，現金流量充足；同時以房產抵押方式進行擔保，抵押房產分別位和平區xx路xxx，房產足值、易變現。八 風險防范措施

該筆貸款種類為個人消費類貸款，符合國家產業政策、金融政策和我行的信貸業務政策；該筆貸款申請用途為貸款申請人裝修名下房產，貸款用途合法、合規、合理。貸款申請人夫妻二人工作穩定，家庭收入可觀、穩定，以房產抵押方式進行擔保，房產價值綜合抵押率為59.64%，房產足值、易變現。九 審查意見

結合該筆貸款資金用途、擔保方式、以及還款來源等綜合因素，我個人同意對xxx發放貸款170萬元，期限12個月，還款方式為按月還息到期還本，年利率8.528％。

審查崗人員簽名： 二零一四年七月十九日

第三篇：銀行風控最全總結

銀行風控最全總結：銀行授信前須問企業100個問題

行業及相關行業特征

1、什么行業？

2、行業所處階段？（新興、成熟、衰退）

3、行業是否受以經濟周期影響？

4、行業的整體盈利情況？與企業盈利狀況比較。

5、企業規模及市場占有率狀況，是否為龍頭企業？

6、行業產能是否過剩？

7、行業經營資質是否需有關部門審批？是否受法律政策限制或影響？

股東和經營者相關信息

8、企業性質是什么？（民營、國有、股份、合資、獨資、合伙、個體）

9、股權結構是什么？誰控股？企業實際控制人是誰？

10、股東以什么方式投資？是否到位？是否抽逃？

11、是否有經營團隊？經營團隊是否有足夠的經驗？

12、企業的組織構架是什么？管理是否有深度和廣度？管理是否規范？企業的激勵機制和用人機制是什么？企業文化是什么？

13、是否有董事會？是否有獨立董事？董事會是否在行使職權？董事會對管理層是否有足夠的制約？

14、企業的歷史沿革，近三年經營班子的目標是什么？是否完成？（年終總結）

15、企業的母公司、子公司、兄弟公司及其他關聯企業有多少？股東的關聯企業有多少？關聯企業在社會的信譽如何？在我行和他行的融資情況如何？

16、企業的關聯企業與企業采購合同和購銷合同的價格、數量、結算是否真實？是否符合市場行情？

生產經營情況

17、生產什么產品或提供什么服務？

18、產品或服務的特點是什么？競爭力是什么？（差異優勢、技術優勢、成本優勢、關系優勢）

19、是否有替代品將影響企業經營？

20、產品的市場供求狀況分析，是供大于求，還是供不應求？

21、客戶對企業產品的依賴度如何？（單一產品）

22、原材料價格波動趨勢和供給情況如何，對公司產品銷售的影響是什么？

23、原材料質量、保存有什么特殊要求？

24、生產是否符合環保要求？（環保批文）

25、生產技術是否落后？是否具有自主知識產權？與同行業比較？

26、產品的銷售渠道是什么？

27、是否有銷售團隊？銷售手段是什么？

28、產品的銷售政策是什么？是否賒銷？是否有現金折扣？

財務數據分析

29、企業近三年的銷售收入是多少？是增長、下降還是波動？原因是什么？

30、企業近三年的利潤總額和銷售利潤率是多少？是增長、下降還是波動？原因是什么？

31、企業近三年的資產、負債、所有者權益是多少？資產負負債率是否符合行業特征？

32、企業近三年的經營性現金凈流量是多少？現金凈流量與利潤總額之間的差額是多少？現金凈流量小于利潤總額的原因是什么？

33、企業流動資產和流動負債是多少？流動負債與流動資產的差額是多少？流動負債過高是否有短貸長用的現象？

34、貨幣資金中保證金存款和已凍結的定期存單存款有多少？貨幣資金與抽查的現金日記賬、銀行日記賬、銀行對賬單是否相符？

35、應收賬款明細是什么？一年以上賬齡的應收賬款有多少？應收賬款壞賬有多少？是否按財務制度規定計提準備？

36、應收賬款客戶是否集中、單一？單一客戶是否可能違約或取消合作？

37、應收賬款周轉速度是否符合同業標準？

38、應收賬款增長額是多少？應收賬款增長額與銷售收入增長額之間的關系？與利潤總額之間的關系？

39、存貨明細是什么？存貨結構是什么？

40、一年以上產成品、半成品有多少？

41、原材料的采購成本與市場價格之間的差額是多少？是否計提存貨跌價損失？

42、存貨周轉速度是否符合同業標準？

43、存貨增長額是多少？存貨增長額與銷售收入增長額之間的關系？與固定資產增長額之間的關系？與利潤總額之間的關系？

44、存貨的結轉方法是什么？對當期成本和利潤的影響是什么？

45、存貨存放在場內還是場外？存貨是否已在他行或第三人質押？

46、預付賬款明細？采購價格與市場價格比較？是否符合采購合同約定？

47、其他應收款明細是什么？在同業中占比是否過高？有無與實收資本金額相近的大額其他應收賬款？有無注冊資本抽逃現象？有無大額資產轉移現象？

48、固定資產明細是什么？產權是否明晰？

49、固定資產入賬依據是什么？固定資產賬面價值與實際購買價值是否相符？固定資產評估入賬的依據是否充分？評估價值是否過高？

50、固定資產是否已在他行或第三人抵押？

51、固定資產折舊方法是否符合財務制度規定？對當期的利潤影響是什么？

52、設備是否為專業設備？是否已被淘汰？變現能力如何？

53、在建工程的總投資多少？已投資多少？竣工驗收還需投資多少？在建工程投入使用對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響？在建工程是否已抵押？

54、土地性質是什么？是否已繳納全額土地出讓金？是否先征后返？地方是否有禁止轉讓或補交土地出讓金后轉讓的要求？土地是否已抵押？

55、固定資產是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租價格是否合理？承租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或將租金繳納給銀行？

56、短期借款、長期借款、應付票據明細？各銀行授信金額多少？授信余額多少？到期日？利率水平？是否逾期？五級分類？擔保方式？是否有短貸長用現象？

57、應付賬款明細？應付賬款期限是多少？一年以上應付賬款有多少？是否已違約？是否有糾紛？ 關注公眾號：金融人士備忘錄，精彩文章不斷。

58、應付賬款增長額是多少？是否高于往年增長額？是否高于平時增長額？是否有調整經營性現金凈流量的嫌疑？

59、預收賬款明細？預收賬款金額與合同約定生產進度是否相符？是否已開出預收賬款保函？

60、企業營業稅繳納多少？企業進項增值稅多少？銷項增值稅多少？是否與稅單相符？與報表銷售收入是否匹配？

61、企業是否享受各種稅費減免政策？是否享受各種補貼？

62、企業實收資本多少？注資方式是什么？是否抽逃？

63、企業資本公積計賬是否合理？固定資產評估增值是否符合市場價格？

64、企業經營性現金流入量占銷售收入比是多少？

65、銷售成本占比是否異常？是否存在少結轉成本增加利潤現象？

66、投資收益率是否符合同業水平？投資收益中獲得現金的比率是否正常？長期投資是否存在不良資產？

用途、期限和還款來源

67、企業的貸款用途是什么？

68、是否有訂單？

69、項目貸款是否符合手續？如立項、可研、環評？

70、自有資金有多少？占資金需求比例是多少？是否已到位？

71、貸款的還款來源是什么？測算還款來源是否扣除鋪底流動資金？

72、何時還款？流動資金貸款測算企業的經營周期，項目貸款測算企業的每年凈現金流量。

風險控制手段

73、如何控制企業信貸資金流出和銷售資金回籠？

74、如何監管企業生產或項目進度？

75、擔保方式是什么？

76、抵押物評估價值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

77、保證人還款能力如何？

78、倉單如何監管？

79、是否同意簽訂個人無限責任擔保和遠期拍賣協議？

收益測算

80、授信產品如何設計？

81、是否在我行開立基本賬戶？

82、貸款利率是否符合企業信用等級標準？

83、是否有中間業務收入？

84、企業是否在我行代發工資？

85、法定代表人是否辦理貴賓卡？

86、員工是否辦理信用卡？

87、關聯企業是否辦理網銀？

88、關聯企業和上下游企業是否在我行開戶？下游企業是否辦理保理？上游企業可否辦理保兌倉業務？

89、授信余額是否超我行集中度要求？

90、信用等級是否在AA級以上？

91、抵押率是否在50%以下？

92、授信業務種類和行業收取的資本占用費率是否最低？

企業的社會信譽

93、是否到工商局查詢企業年檢狀況、公司章程和股東變更記錄？

94、是否到房交所查詢企業固定資產是否已抵押或查封？

95、是否到房交所查詢企業法定代表人個人財產狀況？

96、是否到其他融資銀行了解企業的信譽狀況？

97、是否到同業或行業協會了解企業在同業間的口碑？

法律相關要件

98、是否有董事會決議？

99、借款合同、擔保合同是否當面簽章？

100、個人無限責任夫妻雙方是否當面簽字？

第四篇：銀行風控履職

新年伊始,東川路支行在各位領導的關心指導下,配合各營業室主管，認真執行中國銀行“以會計基礎工作規范化管理為中心，以提高會計核算質量，防范金融風險為重點，扎扎實實地開展工作”的這一工作思路，經過網點全體人員的精誠合作和自身的不懈的努力，各方面的工作都有了不同程度的提高。現將本人的日常工作進行如下總結：

一、堅持以加強管理、控制風險為主要責任。

(一)堅持制度管理，嚴格把好各類業務關口。制度是會計工作的生命線。首先要嚴格執行崗位制約規定，堅持不相容業務崗位分離制度。其次嚴格監控重點業務，如現金尾款、對賬、重空憑證等。

(二)切實抓好操作規范，有效防范操作風險。通過采取業務學習和技能訓練考核措施，強化員工的規范化操作意識和能力的培養。嚴格進行各類業務的授權，及時發現違規操作問題。

(三)加強檢查監督，及時發現和整改問題。堅持每日重點業務的必審制度，特別關注重點時段、節假日業務和沖正抹賬、掛失等特殊業務的處理。利用監控系統進行錄像調閱，發現問題。要加大對違章行為和屢查屢犯問題的整改力度，制訂考核辦法，嚴格獎懲兌現。

二、以爭創一流工作業績為目標，在主動認真履職上追求卓越。

業務經理對待工作要有一種目標追求，就是爭創一流的工作業績，這是實現自身價值的一種體現。一是要加強學習，不斷提高自己的政策業務水平和協調能力;二是要以身作則，努力發揮表率作用;三是要敢抓敢管，一絲不茍抓好監督管理;四是要勤于思考，不斷增強履職能力，要每天進行下列思考：當天柜員有哪些值得關注的思想苗頭，重要制度有哪些執行不到位，當天的業務有哪些需要重點檢查，明天應重點抓好哪些工作;五是要關心員工，體現人性化管理;六是要主動爭取當家行長支持，要經常向行長匯報工作，對工作中遇到的困難和問題及時溝通，取得理解、支持和幫助。

三、以加強教育培訓為重要手段，在抓隊伍素質提高上下功夫。

把加強對柜員的教育、培訓貫穿于日常管理，一是要著力培養員工的愛崗敬業精神;二是要堅持定期的業務學習制度;三是要加強對柜員的業務技能考核;四是要加強對資金結算產品營銷的培訓;五是要加強對員工的遵紀守法教育;六是要及時化解不利因素，創造團結和諧的氣氛。

四、以服務全行業務經營為重要任務，在促進各項業務又好又快發展上主動作為。

業務經理在做好日常監督管理的同時，必須積極主動地參與網點業務發展。業務經理需要拓寬工作思路，充分認識到業務的快速健康發展對于做好本職工作的支持與促進作用。一是積極發揮本崗位的應有職能。首先要主動關注網點的業務經營，積極參與網點業務經營情況的分析研究，提出合理化建議，為業務的有效發展積極獻計獻策。二是在嚴格執行費用計劃的前提下，正確合理有效地使用費用，正確核算反映財務收支，確保各項收入不流失。三是對網點各項經營目標任務的完成情況，進行經常性的監測分析，發現存在問題主動提出建設性意見。四是要狠抓柜面服務的改善。要加強對員工的教育引導，增強主動改善服務的意識。強化日常管理措施，監督柜員嚴格執行文明服務規范，采取有效措施，不斷提高柜面一線人員的業務技能和辦事效率。根據業務的發展變化，彈性排班，最大限度地滿足客戶需要。第五是要敢于抵制一切違規行為，注意工作方法、加強內外上下的溝通協調，確保業務的平安運營。

總之，業務經理責任重、壓力大。在日后的工作中我會堅守風控底線，克服畏難情緒，正確認識自身承擔的工作責任，認真履行崗位職責。

第五篇：風控：十年銀行風控接地氣的揭示一些經驗

【干貨】風控：十年銀行風控接地氣的揭示一些經驗

很多人想從事風險管理，覺得這個工作不用低三下四做營銷，不用應酬，喝酒。更多的是技術與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩定。權力大，對業務有生殺大權。其實這些多多少少有些誤解。

任何企業都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對于銀行就是公司部。所以有志向做一把手行長的年輕人不妨以此為起點。我們人文環境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風險管理包括信用風險，市場風險，操作風險三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應用比較少。操作風險銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些。現在損失數據還是不全不完善。談不上廣泛應用。

各種行業分析，Var蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大。所以風險管理變成了打雜。操作風險管理變成了稽核檢查，信用風險管理變成了信貸審批。

前臺部門，一切都是為了把業務做成，其他部門都要支持，風險管理搞什么呢？說難聽點就是擦屁股。問題客戶通通移交給風險管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫，包治各種疑難雜癥。準備各種訴訟材料，參加法院審理，執行，是主要工作。所以為什么風險管理部有很多律師出身的。市場部是和好客戶打交道，都和諧。風險部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復雜決定了需要更高的交際能力和應酬能力。所謂霸氣與匪氣。

1、銀行的主要風險還是信用風險，其中貸款風險是主要內容

銀行要給一個客戶做貸款，一般前提是該客戶在銀行有較長時間的結算關系，有賬戶流水，更重要的是日常企業財務到銀行對公柜臺儲蓄柜臺辦理各種業務透漏出來的一些信息，客戶經理會和企業財務聊，從而獲知企業的運作情況以及資金需求，傳統上一般不和陌生客戶打交道。

當企業符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動向客戶營銷信貸產品或客戶主動申請貸款。借款人通過貸款銀行進行日常結算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發現一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100 臺汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續續會有汽車銷售收入進賬，比如一周進展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個月內沒有任何進賬，那么銀行就會很緊張！！

還有借款人繳稅、水電費支付都是通過銀行代扣代繳、工資通過銀行代發。銀行通過觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來判斷企業經營是否發生重大變故。

分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統參數息息相關。這一點和沒有結算業務的貸款公司不同，他們沒有結算網絡，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數千差萬別，貸款公司又如何識別真偽？ 就算是真的，又如何識別有效信息？而且銀行系統時不時的更新升級，很多同樣一個科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

所謂銀行信貸風控，就是對每一個細節深入細致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風控，首先你要熟悉銀行的結算系統，對公要熟悉，對私也要熟悉。

不少互聯網公司也有辦法，通過一些互聯網信息，類似人肉搜索方式做風險控制，運用大數據，數據挖掘，機器學習，反欺詐等計算，批量化操作。這是一個有意義的嘗試，互聯網公司目前都是燒錢期，成熟的商業模式會如何，還未得而知。大數據固然重要，而作為銀行人，往往我們要關心的是小數據，與手里的客戶相關的小數據。

結算數據類似于抽樣，從客戶成千上萬的變量中抽取最能代表客戶風險狀況的東西——現金流信息。有時候做好了現金流分析，已經能夠判斷風險80%, 當然客戶的一些社交網絡信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時候的確很重要，權當一種預警信息吧。

對于那些小微貸款，客戶處于社會底層，不在金融體系里，賬戶都沒有，更別說結算，那么只能用互聯網抓瞎，權作一種聊勝于無。對于銀行來說，直接放棄這些客戶是比較保險的做法。

擔保方面的熟悉。第一還款來源前面已經談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產，房產有幾種類型，各有什么政策風險？抵押登記如何辦理？他項權證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個億！！股權質押如何辦理，政府哪個部分受理？出了風險如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風險控制，就是這些細枝末節的東西，一個小細節失控，就是幾個億的漏洞！！

2、技術與管理。做了十年風險管理，說說自己的體會。

年少時，認為要專業，VBASASCFAFRM風險案例模型研究一大堆，其實到了后來發現，做好還是要團隊，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業的知識，可以補救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質出了問題，再強大的風險控制體系，都無濟于事。人防物防技防。現在過于偏重技術，例如用大數據建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實銀行里面，更多的強調人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時間炒得沸沸揚揚的，某P2P公司，業務員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機構最擔心的事情，一般傳統金融機構這一塊做的比較好，員工流動性小，歸屬感強，比較在意自己的長遠職業規劃。

目前很多新型金融機構，如互聯網金融等，對技術的重視程度太高，技術其實是雙刃劍，一個金融機構過于重視技術，人品風險就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴重。固然，新型互聯網金融，短期內可以發展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長煩惱，如何管理人員，如何樹立價值觀。

人員、業務管理不好，本身就是巨大風險。這時候，一個機構的風險往往不來自于外部，而是內外勾結。員工流動性極大的機構，比如風險極高。

到了一定位置，什么樣背景的風控總監都有，有的來自政府，人民銀行，銀監局，有的來自律師，有的就是行內的，如公司部老總調任風險部老總，風險部老總調任支行行長，這種調任很普通，沒有什么特別的理由，因為必須定期輪崗。

所以年輕的時候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風險控制，這樣很局限，風險控制要跳出理論框框，不懂業務能做風險控制嗎？不懂業務細節，連風險在哪里都不知道，何談風險控制？

不懂管理能做風控嗎？風控措施要執行，如何激勵下屬去執行？

到了更高層面，一個副行長既要分管個金部，公司部、風險部等等。

誰說你就不能到這個層面呢？

職業可以從行業分，專業分：風險控制、銷售、財務、法務、辦公室

也可以分為：研究類、決策類、執行類、協調、領導

風控知識，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風控這里，就是硬骨頭，有的人領導能力強，善于協調地方政府、協調上下級，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協調不下來。

為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關系，對于風險控制有多么重要！！

做了那么多調查研究，模型數據分析，最后應該是一頁A4紙，上面列出要找誰，解決什么問題，到此為止，切入正題，約出來吃飯，喝酒，酒場搞定問題即可。

模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問題，要know who。

為啥銷售也能作風控，就是他不需要知道前面的細節，只要解決掉A4紙上面的問題即可。

找到目標關鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個人，又是另外一種本事

跳出風控看風控，你會看到另外一個世界。

舉個例子，一筆抵押貸款, 抵押資產是商業房產，但是歷經幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執行。其中故事可以寫幾本書。

大家都以為房地產抵押最保險而且銀行最多的貸款也是房產抵押貸款，風控處置流程知識大家都知道。但是具體如何操作，真的要靠交際能力，和人民銀行銀監局地方政府（甚至消防隊這種部門）法院媒體地痞流氓方方面面搞好。你處置了這個房產，舉報紀委來查你處置流程，雖然是真金不怕火煉，但是搞得行內行外沸沸揚揚，搞得你聲名狼藉一身騷，就這樣一個最簡單的最安全的房產抵押例子，都有這么復雜，更不要說什么擔保公司擔保汽車抵押股權質押人保貨押乃至信用類。這個FRM教材不會寫。在銀行有很多這樣的陳年老帳，風控都不愿意碰。而真正有魄力啃下這些硬骨頭的往往是非科班出身的，退伍兵，銷售出身之類的，腦子靈活下手夠狠。賴賬的很多都是狡詐之徒，學歷往往不高，大學出來的風控人員按常理出牌反而畏首畏尾，所謂知己知彼，百戰不殆。

在中國做風險管理，大部分時間消磨在這種人際關系上。做得好的，爭取到政府領導的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀檢監察的強大攻勢下，很多壞賬及時化解。

所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關系。一個方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風險埋下伏筆。關系處理不好，就是矛盾，遲早要產生風險。風險也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。

3、風險管理本質上還是管人

現在技術發達了，企業上了ERP，銀行上了信貸管理系統，加上互聯網，大數據橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網上手機上申請，銀行也用大數據建模型管理貸款。從原始社會的打架，到現代黑客戰，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業之間沒有合作與感情，那么很難說風險管理就很強大。要讓企業認為這個銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷冰冰的數據與模型。一旦大數據系統檢測到企業數據指標不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業。這種大數據征信，防范了一時的風險，但是傷害了企業。

4、趨勢對風控的影響

未來是不是銀行都要變成互聯網技術公司？我感覺傳統的銀行，人海戰術，社區金融，身邊的銀行，小區銀行，這種方式還是有生存空間的。

隔壁王二狗要貸點款，填一堆報表，該網點客戶經理到網上去錄入一大堆數據，電腦自動到滿世界去搜索一下王二狗的活動（微博發言、qq記錄、大眾點評，可穿戴設備數據庫看看他幾點起床、在哪里吃飯，在哪里活動，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數據挖掘，機器學習技術，給王二狗畫一個像？一分鐘后，機器說，能批多少多少？

這種模式很快，速度快，效率高，機器學習，就是人給機器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機器才能認識一個人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機器說了算，而且機器可以積累經驗，增長智慧。

一個審批人的經驗增長速度遠遠趕不上機器學習智慧的積累程度。人與人之間的隔閡越來越深了。

無信任不金融，互聯網降低了金融準入門檻，但信任門檻永遠在那里。金融的發展基礎，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠擺在那里，金融機構只有通過服務的方式取得客戶信任，才有機會開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術。

5、對政策法規要相當熟悉

做風險的很多時候要和法律打交道，而法律法規經常變化，有時候一個不經意的變化，就會導致很多業務翻新。例如，2015年8月6日，最高人民法院發布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，核心是企業間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標準、網絡借貸平臺擔保的合法。大家可能不會太在意這個東西，但是，這個卻極大的影響征信模式。這個司法解釋，明確了企業借貸的合法性，而目前悲催的是企業之間的借貸未入人行征信而且技術上也不可能納入！！

依靠征信系統的銀行將無法掌握企業的實際負債情況。而且企業法人或負責人的個人借貸行為有可能需要企業承擔責任，這一部分在企業的財務報表里無法反映，會增加銀行授信調查工作的難度。

6、對政府辦事流程要相當熟悉

公安、國土、房管、工商、稅務、保險、證券、社保、郵政、金融、電信等部門。

7、要在銀行干，必須懂得社交

很多人會說不善社交，于是躲在銀行后勤做風險，而支行的風控要和客戶打交道，就躲到分行去做風控，分行要和客戶打交道，就躲到總行去做風險模型，做科學家，做博士后，做課題。就好像本科找不到工作就讀研，研究生找不到工作就讀博。其實呢，要學習，提升自己的能力，領導能力，營銷能力，交際能力。

銀行工作就這些，無論哪個層次的風險管理，都是，社交第一。風險管理，有的時候是很強調及時性。過時的信息沒意義。體現著資料上的，都是歷史信息，什么企業審貸資料。要像情報人員一樣去了解信息，而很多諜報人員，都是社交高手。千萬不要迷信技術。你說審查技術高，是神仙，掐指一算，運籌帷幄，決勝千里？NO，不會的。

你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內國外到處飛，其實國內的商業圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內人知道，再牛逼的信貸調查審查畢竟還在一個公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態資料。而重要的風險點，往往是從社交場合上觀察打探到的。

富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個啥項目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對不一樣。

所以千萬不要局限自己，自作牢籠，坐井觀天。銀行的一切工作，無非就是風險和營銷。很不對等的是，客戶經理以及審批人員，都在基層，而決定企業風險的是企業高管。由于這種生活社交的不對等，決定了我們的審批審查了解的信息都十分滯后。

而審貸委員會的成員，稍稍能和企業老板一起出現在一些社交場合，所以你會發現，有時候委員會會說一些新的信息，而這些信息審查人員是不了解的。有時候，行長說能放的貸款，審查人員是不會理解的。

不要窩在辦公室，埋頭在一堆堆企業申報的材料里，做各種復雜的財務模型，搞來搞去，沾沾自喜，以為自己好高明，發現了什么風險點。套用我以前老板說的，像個兔子在草叢里面打滾。PAPER WORK。沒用的。站的高，才能看得遠。所以有的時候，市場部老總調任風險總監，而不是風險經理提拔為風險老總。因為層次在那里決定了他的視野和高度已經遠遠超越了一個風險經理對風險的理解。