第一篇：岳陽銀行招聘網(wǎng)：深圳前海微眾銀行簡介

【深圳前海微眾銀行經(jīng)營內(nèi)容】

深圳前海微眾銀行將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，提供高效和差異化的金融服務。以“普惠金融”為概念，主要面對個人或企業(yè)的小微貸款需求。未來會利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務，依托平臺，與其他金融機構(gòu)合作開展業(yè)務。

該銀行的風控引入了國家級的銀行風控體系，在此基礎(chǔ)上會導入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進行業(yè)務風控。

【深圳前海微眾銀行企業(yè)管理】

顧敏擔任董事長，原陸金所副總經(jīng)理黃黎明擔任籌備組組長、副行長，分管個人消費信貸;原中國人民銀行深圳市中心支行支付結(jié)算處處長萬軍，擔任副行長，負責運營管理，原深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長秦輝擔任副行長，分管后臺與稽核外，其他高管也補充到位。

微眾銀行高管層大部分來自平安系，但目前中低層尤其是產(chǎn)品開發(fā)和營銷人員大部分來自互聯(lián)網(wǎng)，其中來自騰訊的員工達40% 【深圳前海微眾銀行特色】

深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行

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第二篇：微眾銀行深度報告-深圳金融[模版]

微眾銀行深度報告 ——引領(lǐng)金融價值鏈重構(gòu)

勵雅敏

黃耀鋒

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行從此登上金融舞臺

伴隨存款保險制度征求意見稿落地,存款利率進一步放開后，2014年底中國銀監(jiān)會首次批復了5家民營銀行，12月國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營銀行——深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行）正式獲準開業(yè)，成為中國首家落地的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。

目前微眾銀行以完全意義上的事業(yè)部化編制進行組織架構(gòu)的設(shè)計，下設(shè)5大事業(yè)部：零售、信用卡、同業(yè)、科技以及戰(zhàn)略事業(yè)部。微眾銀行的主要客戶定位將立足于零售及小微業(yè)務，同業(yè)對公以及科技戰(zhàn)略事業(yè)部將主要承擔支持工作。據(jù)調(diào)研，目前微眾銀行在深圳的總部大約到位的員工人數(shù)在400人左右，其中一半左右的人員為科技互聯(lián)網(wǎng)方面的IT技術(shù)人員，另一半為金融從業(yè)人員。微眾銀行從股東到高層管理人員都有極強的互聯(lián)網(wǎng)背景，其內(nèi)在創(chuàng)新精神將是作為互聯(lián)網(wǎng)銀行先驅(qū)的重要基因所在。圖1：民營銀行及微眾銀行設(shè)立時間表

資料來源：公開資料、平安證券研究所。對比微眾銀行與招商銀行的經(jīng)營范圍，主要的差別在以下幾個方面：一是在一般存貸款業(yè)務方面，微眾與一般銀行無異，但主要限制在小存小貸上，即個人及小微企業(yè)存貸款業(yè)務為主；二是在中間業(yè)務方面，微眾擁有結(jié)算、代理擔保、交易及投行等一般業(yè)務資格，相比而言招行擁有衍生品的交易資格以及短期融資券的承銷資格是微眾所沒有的；三是兩者主要的不同點在于招行被授予外匯方面的代理交易等業(yè)務資格，以及證券基金、社保的托管資格，這兩方面微眾銀行并沒有獲得相關(guān)的資格。整體而言，微眾被賦予了較寬泛的銀行業(yè)務經(jīng)營范圍，僅在外匯、投行、托管等幾個業(yè)務領(lǐng)域略有局限性，同時存貸款業(yè)務的主體也會受到一定的限制。我們在經(jīng)營領(lǐng)域方面并沒有看到微眾超越一般商業(yè)銀行的特殊地位（如互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營方面）。預計進入營業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要按照一般銀行一樣進行資本充足率、流動性比例、資產(chǎn)質(zhì)量等監(jiān)管指標的約束。在經(jīng)營的法律公平上，并不會有明顯的特殊性。表1：微眾銀行與招行在經(jīng)營范圍方面的具體差別

資料來源：公開資料、公司公告、平安證券研究所。二、一切變革從“賬戶”開始

銀行的主要業(yè)務集中在“存貸匯”三個方面，而這一切的起點都在于賬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融所立足的四個方面：基礎(chǔ)設(shè)施、平臺、渠道以及場景，一切的核心競爭其實也是對客戶基礎(chǔ)賬戶的爭奪。“得賬戶者得天下”，一切流量變現(xiàn)的起點均來自于用戶信息，而賬戶是用戶信息最集中的聚集所在。

（一）儲蓄賬戶虛擬化，帶來遠程開戶時代

對于銀行賬戶的監(jiān)管，我國主要有以下幾個部門文件規(guī)定：央行發(fā)布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》，以部門規(guī)章形式進一步明確單位及個人銀行賬戶規(guī)章；國務院頒布的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶管理基礎(chǔ)的實名制原則；國家頒布《反洗錢法》，以國家法律形式確立了銀行賬戶管理的原則。

我們理解央行的最重要底線在于“反洗錢”以及對身份真實自愿的核實。“面簽”僅是實現(xiàn)以上原則的最簡單實務操作慣例。只要在技術(shù)手段上能夠有證據(jù)證明開戶人身份的真實性、自愿性，通過遠程面簽甚至非面簽而以其他手段交叉驗證真實身份的創(chuàng)新并不違反現(xiàn)有規(guī)章法規(guī)。當然從早期試點的角度而言，微眾等網(wǎng)絡銀行的開戶仍將以“遠程+面簽開戶”的形式為主。

2007年6月29日，央行會同公安部建成聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，全國各銀行機構(gòu)都加入到這個系統(tǒng)。從此，銀行機構(gòu)在辦理銀行賬戶業(yè)務以及以銀行賬戶為基礎(chǔ)的支付結(jié)算、信貸等業(yè)務時，可以通過該系統(tǒng)核查相關(guān)個人的公民身份信息，從而方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證的真實性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建成運行，為銀行機構(gòu)識別客戶身份提供了一種權(quán)威、便捷的技術(shù)手段，標志著我國在切實落實銀行賬戶實名制特別是個人賬戶實名制方面取得突破性進展。我們預計微眾銀行也將獲得接入系統(tǒng)資格，其臉部識別算法將依托騰訊的后臺。一旦通過央行以及公安部的核準之后，即能夠通過臉部識別來完成遠程開設(shè)賬戶的功能。

考慮到現(xiàn)有賬戶法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，央行自2014年開始對電子賬戶以及遠程開立賬戶的規(guī)定開始放松。強調(diào)：強弱實名帳戶的分離監(jiān)管；單位及個人遠程開立結(jié)算及非結(jié)算賬戶的限制。從制度及法規(guī)上確立了遠程開立賬戶的可行性，這將加快銀行零售業(yè)務的流程改造。

我們預計在法律法規(guī)以及相關(guān)技術(shù)通過驗證之后，微眾銀行將依托騰訊微信平臺入口，或者直接接入到微信已有的應用接口（如在微信錢包中直接植入銀行模塊），亦或以其為入口轉(zhuǎn)接到自行開發(fā)的APP軟件，支持客戶遠程開立銀行賬戶。利用臉部識別等技術(shù)以及騰訊極強的多維社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行身份識別，以滿足央行及公安部對賬戶的實名制及反洗錢監(jiān)管要求。微眾銀行所采取的人臉識別技術(shù)，由騰訊自身技術(shù)團隊所開發(fā)，通過生物技術(shù)來開立賬戶及保證實名制。與VTM（遠程視屏柜員機）不同之處在于，該技術(shù)可以軟件形式裝在任意終端上實現(xiàn)。

（二）賬戶變革將帶動零售銀行渠道及媒介的虛擬化 微眾銀行缺少網(wǎng)點優(yōu)勢，再建像傳統(tǒng)銀行類似的過千上萬的實體線下網(wǎng)點對于微眾來說必定不可行。我們預計微眾將建立“1+N”的網(wǎng)點格局，少量實體綜合性的“旗艦型”網(wǎng)點——構(gòu)建客戶體驗、線下互動、少量柜面或者現(xiàn)場業(yè)務柜臺，且更多以開放形式。輔以較多自助型、單一功能型網(wǎng)點，甚至依靠與若干銀行構(gòu)成聯(lián)盟的形式（參考“柜面通”業(yè)務），弱化實體網(wǎng)點的成本投入以縮短業(yè)務擴張周期。

未來在微眾的帶動下，我們認為銀行的渠道優(yōu)勢將會被分解：由于賬戶開立規(guī)定的限制（單位僅允許遠程開立非結(jié)算賬戶），同時對微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位仍將局限在以普惠金融為目標，業(yè)務模式上定位于“個存小貸”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾儲蓄，主要是個人及小微企業(yè)存款。大中型的對公客戶、同業(yè)客戶的相關(guān)領(lǐng)域，微眾短期內(nèi)將難以撼動，傳統(tǒng)銀行的渠道和客戶資源壟斷能力仍將延續(xù)。

受到微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊較為明顯的將是零售銀行渠道。從銀行的渠道演化路徑看，個人零售業(yè)務的交易將逐步遷徙向互聯(lián)網(wǎng)化，實體零售網(wǎng)絡將更多承擔服務及用戶體驗的功能：交易的集中度從線下實體網(wǎng)點向電話、ATM、互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等演化；而線下網(wǎng)點將承擔更多銷售/服務為主的功能，例如私人銀行客戶的資產(chǎn)管理及理財定制服務，社區(qū)銀行的小區(qū)金融服務，小微客戶服務等。

圖2：銀行渠道的發(fā)展變革趨向于自助遠程

資料來源：德勤、平安證券研究所。

在渠道變革過程中，應運而生的將是銀行對IT設(shè)備及流程的再造。2012年7月5日，廣發(fā)銀行在北京推出自主研發(fā)的全國首家24小時智能銀行并鋪設(shè)了第一臺VTM機具，這標志著銀行零售業(yè)務朝遠程、智能、虛擬化服務的方向又邁出了里程碑的一步。2012年以后，我們看到越來越多的銀行也開始嘗試新型的網(wǎng)點創(chuàng)設(shè)，特別是網(wǎng)點數(shù)量較少且擁有擴張動機及潛力的中小銀行。未來伴隨社區(qū)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等模式的進一步深耕細作，遠程自助型設(shè)備的投入將不可避免。

在構(gòu)建起賬戶的線上支付環(huán)境之后，我們預計微眾銀行的銀行卡將主要以虛擬賬戶形式存在，輔以少量的實體卡以完成線下刷卡支付。同時在線下，依托微眾APP，完成小額的移動端近場取現(xiàn)、支付結(jié)算業(yè)務，這將是微眾銀行利用的主要手段。這意味著，無論是近期近場NFC支付、掃碼支付等技術(shù)的快速推廣，還是未來可能做到的人臉及生物特征識別支付，銀行卡在銀行體系中的作用正在逐步淡化。但我們需要承認，在無卡化時代推進過程之中，仍需要解決手機制造商、電信運營商及銀行、清算機構(gòu)四方利益鏈條的問題。

利益鏈條的重構(gòu)明晰，以及重量級選手的入場使得移動端近場支付趨勢在2015年伊始便初露端倪。伴隨著銀聯(lián)、三大電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及手機廠商，特別是蘋果IPhone6的推出，NFC進場支付和掃碼支付已經(jīng)逐步被大眾所接受。2014年12月，招商銀行在北京宣布其移動金融產(chǎn)品“一閃通”正式上市。“一閃通”不僅能夠通過手機進行大額、小額安全支付，還能夠通過手機辦理ATM存取款和網(wǎng)點業(yè)務等，是全球首款基于手機的涵蓋線上、線下、大額、小額等各種應用場景的全功能移動金融產(chǎn)品。在可預見的未來，其他銀行也會跟進，“無卡取現(xiàn)”將成為真正意義上的“近場取現(xiàn)”。借助人臉識別、指紋識別等技術(shù)標準確立及精度的提升，未來生物識別技術(shù)在安全支付領(lǐng)域也必將發(fā)揮更大的作用。我們認為支付領(lǐng)域未來可能面臨：NFC（銀聯(lián)、銀行、手機/電信運營商主導）、掃碼支付（線上第三方支付平臺主導）、生物識別技術(shù)等“三足鼎立”的局面（銀行可能會繼續(xù)創(chuàng)新跟進）。

三、微眾將帶來存貸業(yè)務的價值鏈重構(gòu)

受制于網(wǎng)點的鋪設(shè)，微眾銀行將不會走傳統(tǒng)銀行的存貸利差模式。業(yè)務模式上定位于“個存小貸”。依托騰訊龐大的社交平臺網(wǎng)絡，拓展存貸款業(yè)務的模式將不再追求“大”，而是追求“準”。

（一）銀行新盈利增長點將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度 來自于資本金的壓力以及經(jīng)濟下行的信用風險壓力，使得銀行在近兩年開始主動放慢放貸的節(jié)奏，銀行“信貸額度”硬約束逐漸轉(zhuǎn)向“資本金、風險”硬約束。從工行的貸款發(fā)放情況我們明顯地看到，累計發(fā)放的貸款規(guī)模與全年新增的貸款量之間的乘數(shù)在2012年以來呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。這一方面是由于企業(yè)中長期投資需求下行、同時貸款風險加大，銀行主動縮短貸款久期的緣故；另一方面，銀行也更加注重信貸增量的投向和存量調(diào)整移位的統(tǒng)籌結(jié)合，以提高信貸、資本等有限資源的資金使用效率。這主要表現(xiàn)在：一是小微及經(jīng)營性貸款，銀行普遍采取了更多定額隨借隨還的經(jīng)營模式，這大大提高了社會及銀行內(nèi)部資金的運用效率，降低了實體經(jīng)濟的真實資金運用成本。而對于銀行而言，項目風險的把控及時性以及資金的流動性風險，也會大大降低。二是用更高收益率項目來替代存量低收益信貸。同時，加快貸款資源周轉(zhuǎn)，銀行將得以在企業(yè)的現(xiàn)金管理、信貸資源調(diào)配、支付結(jié)算等領(lǐng)域獲得中間業(yè)務收入回報。三是利用資產(chǎn)證券化、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計，更大限度進行風險收益對接。優(yōu)化整體的社會風險收益配置效率，使得高風險偏好資金和低風險偏好資金均可以獲得資源優(yōu)化效率使用。圖3：工行貸款發(fā)放周轉(zhuǎn)速度逐年提升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。圖4：資產(chǎn)證券化市場將加速發(fā)展

資料來源：公司公告、平安證券研究所。同樣存在資本限制較為明顯的阿里小貸，也更多采用了資產(chǎn)證券化的模式來加快及提高其有限資本金的利用效率。目前阿里小貸大約有150億的存量貸款規(guī)模，而在過去兩年中阿里小貸通過資產(chǎn)證券化發(fā)行的產(chǎn)品達到50億。我們估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

對于微眾銀行而言，目前其資本金為30億元，按照8.5%的資本充足率，假設(shè)全部發(fā)放貸款也僅最多能夠自行發(fā)放350億左右的貸款總量。而這樣的規(guī)模并不足以滿足騰訊8.3億QQ和4.4億微信活躍用戶需求。若假設(shè)考慮撇除兩者重疊部分，騰訊總計有10億的用戶數(shù)量，其中我們預計微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，第一階段，未來3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標客戶挖掘。如果其中平均每人的資金需求量在10000元，則意味著未來第一階段微眾將潛在6000億的貸款有效需求，這將是微眾目前資本金遠遠無法獨自承受的信貸規(guī)模。加快存量的周轉(zhuǎn)，將利差更多轉(zhuǎn)換為服務及中間業(yè)務收入，將是微眾銀行的必然選擇。因此，微眾銀行更希望能夠搭建的，是成為小微客戶信貸需求以及傳統(tǒng)銀行資金之間的撮合平臺。

（二）大數(shù)據(jù)及供應鏈才能真正打開銀行小微信用藍海

民生銀行是上市公司中介入小微金融最早、最堅決的銀行。自2010年起，民生銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模一直維持在50%以上的增速遞增。然而以網(wǎng)點、人員的鋪設(shè)成本而言，銀行的投入成本過大而無法獲得長期可持續(xù)的外延式發(fā)展。這樣的問題并不僅僅體現(xiàn)在上市銀行。未上市的銀行中，諸如在小微領(lǐng)域貸款，也是民營銀行的代表泰隆銀行、臺州銀行等，在過去兩年間承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存貸比資本受限導致規(guī)模擴張停滯的尷尬境地。

圖5：民生銀行小微貸款增速下降，不良快速上升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。在利用線下“人海戰(zhàn)術(shù)”、發(fā)放抵押擔保類小微的模式受阻，疊加經(jīng)濟下行周期小微不良爆發(fā)趨于嚴重背景下，越來越多的銀行開始嘗試新型的互聯(lián)網(wǎng)模式。如利用線上供應鏈金融原理，招行開發(fā)的“小企業(yè)E家”平臺（P2P），興業(yè)銀行開發(fā)的“興E貸”以及平安銀行開發(fā)的“貸貸平安”1.0以及2.0版本，加快小微貸款線上化、供應鏈化、信用化、大數(shù)法則化趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)電商、平臺、計算機軟硬件制造商等有數(shù)據(jù)積累的公司也意圖介入小微金融征信、增信及授信領(lǐng)域：

1、借助第三方支付、電商等數(shù)據(jù)開拓小額貸款業(yè)務：阿里小貸的商戶小貸、京東白條、支付寶“花唄”等個人消費貸款透支業(yè)務。

2、借助互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)進行供應鏈上下游閉環(huán)開拓模式：上海鋼聯(lián)借助積累的大量豐富、精細的鋼鐵及相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)，以及眾多國內(nèi)外大中型鋼鐵企業(yè)會員優(yōu)勢，構(gòu)建“鋼銀電商”網(wǎng)絡平臺，打造資訊、交易、金融、倉儲、物流全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，完成線上線下互動；地產(chǎn)、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈較長的行業(yè)也將有極大的互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融潛力。

銀行漸漸意識到傳統(tǒng)線下手段進行小微開拓的模式必將受到規(guī)模、地域以及風控模型的局限性而無法獲得期望的風險回報。2014年中信銀行與銀聯(lián)合作POS網(wǎng)貸，打開了銀行與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)擁有商之間的小額貸款合作線上O2O模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作而非競爭，錯位而非重疊

2015年2月12日，華夏銀行與深圳前海微眾銀行在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務、生態(tài)圈業(yè)務等多個領(lǐng)域開展深入合作。這次合作開啟了現(xiàn)代商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的大幕，是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。在全市場都在擔心互聯(lián)網(wǎng)民營銀行可能對傳統(tǒng)銀行帶來顛覆性影響的情況下，我們認為早期互聯(lián)網(wǎng)銀行給傳統(tǒng)銀行帶來的應該是改變而非取代，是合作而非競爭。對于銀行而言：其在對公、同業(yè)等大額信貸領(lǐng)域的優(yōu)勢非互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單撼動。而在零售領(lǐng)域，銀行雖已進入到小企業(yè)及小微零售的貸款領(lǐng)域，但主要以企業(yè)對公客戶為主，小微零售涉及面仍非常有限，且業(yè)務模式仍以線下傳統(tǒng)信貸員模式、資產(chǎn)抵質(zhì)押擔保、經(jīng)營性用途貸款以及百萬級貸款為主。相比而言，小貸公司、消費金融公司、P2P等立足于小額信貸支付領(lǐng)域?qū)c微眾在目標客戶群體方面存在較大程度的重疊。線下模式仍有其存在的必然性，但規(guī)模增長將會受到地域與風險的局限難以擴張。微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行早期囿于實體網(wǎng)點限制，需要依托傳統(tǒng)銀行來協(xié)助辦理業(yè)務。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)將使得風險收益曲線整體下移。即引入大數(shù)據(jù)消滅信息不對稱性，降低風險溢價。同時將該部分補貼給投資者以獲得高于平均投資回報的收益率水平。在這過程中利用征信來將非標準化信用以標準化的利率水平體現(xiàn)出來，是其最大的競爭壁壘。圖6：各金融機構(gòu)在小微貸款領(lǐng)域競爭分布圖

資料來源：平安證券研究所。

事實上，利用傳統(tǒng)的信貸員線下模式發(fā)放單筆貸款金額若低于50w以下，銀行可能就會進入虧損，這是銀行無法完全做到真正小微下沉的原因。微眾銀行與傳統(tǒng)銀行可以合作進入到這一領(lǐng)域，相關(guān)的產(chǎn)品模式可以包括：

1、共同設(shè)立項目資金池，構(gòu)建銀團性質(zhì)的循環(huán)授信貸款，共同承擔客戶風險，均分溢價。

2、構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，構(gòu)建優(yōu)先、劣后分級產(chǎn)品。微眾銀行與其他資金來源方根據(jù)自身風險偏好程度高低，來選擇合適自身的收益率產(chǎn)品。微眾將成為銀行的資產(chǎn)管理中介機構(gòu)。

3、微眾銀行輸出信用模型的純中介模式。根據(jù)外部銀行的目標授信群體的特征、模型參數(shù)進行篩選，或直接提供客戶的信用評分報告。可以根據(jù)客戶導流的數(shù)量規(guī)模、有效信息/報告使用數(shù)量以及參與投資成功案例收益分成的模式進行利益分配。

四、引入新信用評審模式，做銀行和客戶的“接口平臺” 銀行是經(jīng)營風險的機構(gòu)，在利率市場化完成之后，風險定價能力將成為銀行盈利乃至生存的關(guān)鍵所在。而資本的約束在未來將愈發(fā)體現(xiàn)中間業(yè)務的重要性。微眾銀行的誕生將加快：

1、風險定價產(chǎn)業(yè)鏈——征信、增信、授信三環(huán)將重構(gòu)：騰訊擁有大約10億左右的社交客戶，我們預計微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標客戶轉(zhuǎn)移。借助微信/QQ、騰訊征信、財付通、京東以及其他應用場景所積累的信息數(shù)據(jù)，客戶+數(shù)據(jù)勢必使得微眾將注重信用運用的征信及增信前段，而非授信。

2、通過微眾銀行的融資平臺和征信將有能力將個體個性化的融資需求進行標準化利率定價，借鑒國外Lending Club的經(jīng)驗，轉(zhuǎn)換成為資產(chǎn)支持證券向客戶銷售。

3、從客戶賬戶出發(fā)，做銀行/金融機構(gòu)的“平臺”：微信立足騰訊足夠大的客戶流量，將成為眾多銀行銷售端極有吸引力的拓展渠道。通過微眾完全可以構(gòu)建平臺：代銷合作銀行/金融機構(gòu)各類理財產(chǎn)品、構(gòu)建理財/金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺、共同開發(fā)理財產(chǎn)品。銀行作為金融生態(tài)系統(tǒng)中最重要的機構(gòu)，對整體社會經(jīng)濟的穩(wěn)定性有著舉足輕重的關(guān)系。安全、穩(wěn)健經(jīng)營勢必是其經(jīng)營的第一要務，相比而言，創(chuàng)新及改革的機會成本被冗余的機構(gòu)設(shè)置及僵化的激勵機制所束縛。傳統(tǒng)銀行在未來如果希望介入小微而減少成本投入，其可行方向為：一是通過互聯(lián)網(wǎng)銀行少量資金投入，引入模擬、試驗以及少量的客戶測試機制，產(chǎn)品成功成熟之后推廣給合作銀行，從而來降低試錯的成本。二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，通過大數(shù)據(jù)、云計算篩選目標客戶，向客戶“定投”融資產(chǎn)品，來降低客戶營銷的成本。三是信貸審批的依據(jù)無須再局限于抵質(zhì)押物和央行征信記錄，而是有望逐步拓展至社會公共信息、家庭與職業(yè)財產(chǎn)信息、消費記錄、社交信息等全方位立體的信用數(shù)據(jù)，為銀行準確判斷簡化風控流程，提高風控效率創(chuàng)造條件。微眾銀行將來成為騰訊、騰訊社交生態(tài)圈閉環(huán)中的中介端口，外部的金融機構(gòu)以及實體廠商可以通過這一接口提供融資及商品服務。微眾利用騰訊征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以將小微及消費融資的成本降低，同時給予負債投資者高于社會平均的收益率回報。圖7：微眾銀行將成為銀行及客戶的接口平臺

資料來源：平安證券研究所。

（責任編輯：何順強）

第三篇：銀行招聘網(wǎng)：銀行發(fā)展史之南京銀行簡介及發(fā)展歷史

給人改變未來的力量

銀行招聘網(wǎng)：銀行發(fā)展史之南京銀行簡介及發(fā)展歷史

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南京銀行成立于1996年2月8日，是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份等共同組成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。目前總資產(chǎn)7000多億元，員工6200 人，設(shè)有南京、北京、上海、杭州等14家分行，今年內(nèi)分行機構(gòu)即將覆蓋江蘇所有省轄市。2014年，在英國《銀行家》雜志“全球1000家大銀行排行榜” 中位列第214名。

我們，思想開放，敢為人先。2001年，吸收國際金融公司投資入股，堪為中、外金融機構(gòu)合作的探索者;2005年，引入法國巴黎銀行參股，首開入世后中國銀行業(yè)與外資銀行戰(zhàn)略合作的先河;2006年，投資入股日照銀行，在全國城商行中率先異地參股其他城商行;2007年，成為全國首批設(shè)立異地分行實施跨區(qū)域發(fā)展的城商行，并且成為全國首家在上交所主板上市的城商行;2015年，成為全國首家獲得上海自貿(mào)區(qū)分賬核算業(yè)務資格的異地城商行。

我們，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，業(yè)績優(yōu)異。在做大做強做優(yōu)傳統(tǒng)業(yè)務的同時，充分發(fā)揮金融業(yè)務專營牌照基本齊全的優(yōu)勢，積極運用現(xiàn)代新興業(yè)務的技術(shù)專長，在中小企業(yè)、集團企業(yè)、金融市場、金融同業(yè)、投資銀行、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、財富管理、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務領(lǐng)域保持著市場領(lǐng)跑位置，在塑造業(yè)務特色和轉(zhuǎn)型升級經(jīng)營方式上取得了優(yōu)異業(yè)績。資產(chǎn)規(guī)模、存款總額和實現(xiàn)利潤等主要經(jīng)營指標的增長速度現(xiàn)均位居國內(nèi)上市銀行第一名。

我們，合縱連橫，多元發(fā)展。投資參股了江蘇金融租賃有限公司和蕪湖津盛農(nóng)村商業(yè)銀行;發(fā)起設(shè)立了昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行和宜興陽羨村鎮(zhèn)銀行;投資組建了鑫元基金管理公司、鑫沅資產(chǎn)管理公司和鑫沅股權(quán)投資管理公司;同法國巴黎銀行合作設(shè)立了消費金融中心，與蘇寧云商集團等名企共同發(fā)起設(shè)立了蘇寧消費金融公司;號召并主持國內(nèi)近100家中小金融機構(gòu)合作成立紫金山·鑫合金融家俱樂部，成員機構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模超過6萬億元，開辟了資源整合、共贏發(fā)展的新型發(fā)展道路。

我們，風華正茂，不懈追夢。南京銀行年滿19歲，全行員工平均年齡不足32歲，年輕、現(xiàn)代、敬業(yè)、樂活是我們的標簽。始終堅持“堅韌不拔、傲然挺立、敢為天下先”的企業(yè)精神;營造弘揚“簡單和諧、包容大氣”的企業(yè)文化;一貫秉持“人盡其才、有為有位”的用人理念;著力構(gòu)建覆蓋全員的專業(yè)化學習培訓機制;持續(xù)建設(shè)員工多通道發(fā)展的專業(yè)職務序列體系;不斷完善具有較強市場競爭力的薪酬福利制度;高度重視員工與客戶、股東以及社會大眾的普惠共贏;注重實現(xiàn)員工價值與公司事業(yè)的共同成長。南京銀行已進入歷史最好發(fā)展時期，胸懷打造“一流綜合金融服務商”的愿景，正奮步邁向現(xiàn)代中等規(guī)模商業(yè)銀行的進程。

銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識試題(一)

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北京市海淀區(qū)中關(guān)村南大街2號數(shù)碼大廈A座10層1005、1006 電話：010-51650199

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銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識試題(一)答案及解析 銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識試題(二)

銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識試題(二)答案及解析

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第四篇：騰訊公司及微眾銀行考察學習總結(jié)

騰訊公司及微眾銀行考察學習總結(jié)

馬希佳

在部門領(lǐng)導的關(guān)心和支持下，我有幸參加廣東省銀行同業(yè)公會組織的考察活動，赴深圳騰訊公司、微信銀行進行交流學習，期間感受頗深、受益匪淺，現(xiàn)將考察后的學習成果總結(jié)報告如下：

一、騰訊公司

我們在騰訊公司重點考察了客戶風險管理體系與項目管理模式兩方面內(nèi)容。

（一）客戶風險管理體系

騰訊公司的客戶主要以QQ、微信客戶為主，客戶群基本為零售客戶，客戶風險模型是客戶風險管控體系的核心，這點與傳統(tǒng)銀行無異，其核心競爭力在于風險模型外部配套的安全管理體系與其內(nèi)部嵌入的客戶數(shù)據(jù)標簽體系，騰訊在這方面的能力較傳統(tǒng)銀行業(yè)由很大優(yōu)勢。

安全管理體系方面，騰訊集成了手機安全管家、騰訊安全云、騰訊金融安全框架，從客戶端、到基礎(chǔ)平臺、到框架組件形成整體性互聯(lián)網(wǎng)金融安全的保障體系，結(jié)合騰訊在信息安全方面的強大團隊支撐，為客戶金融安全服務保駕護航。客戶數(shù)據(jù)標簽體系方面，得益于微信龐大的用戶群體以及恐怖的互聯(lián)網(wǎng)流量，騰訊公司收集、掌握了微信用戶群體的海量數(shù)據(jù)，再依托其強大的金融云計算能力，騰訊公司能夠?qū)τ脩暨M行客戶畫像。隨著微信融入老百姓的日常生活的程度越來越高，騰訊能夠獲取微信用戶方方面面的數(shù)據(jù)，包括但不限于：金融理財、出行軌跡、購物消費、人際關(guān)系，再結(jié)合機器學習的模型機制，騰訊能夠?qū)Ω黝惪蛻舸蛏巷L險標簽，識別客戶風險行為（如：涉黑、色情、賭博、欺詐、套現(xiàn)等），再通過一套科學的計算模型對客戶進行綜合評價，輸出風險評估結(jié)果。由于其數(shù)據(jù)來源深入客戶日常各類生活場景，其數(shù)據(jù)的真實性、覆蓋面大大超出傳統(tǒng)銀行的能力范圍。

（二）項目管理模式

騰訊發(fā)展到今天已成為巨無霸的集團公司，內(nèi)部由多個業(yè)務條線與事業(yè)部，必然由數(shù)以萬計的各類項目，那么這些大大小小的項目是如何管理與協(xié)調(diào)的呢？騰訊公司通過“財付通項目”向我們展示了騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭所特有的一套項目管理體系。

在軟件開發(fā)管理思路上，關(guān)于敏捷開發(fā)模型與傳統(tǒng)瀑布模型如何取舍的問題，騰訊公司明確指出，對于涉及金融服務的項目，原則上沿用傳統(tǒng)瀑布模型的開發(fā)模式，在傳統(tǒng)瀑布模型的基礎(chǔ)上，視項目的大小與緊迫程度，對瀑布模型的流程進行適當裁剪，以滿足項目交付要求。騰訊公司重點關(guān)注軟件設(shè)計環(huán)節(jié)的交付物，要求項目人員必須確保該環(huán)節(jié)交付物更新的及時性與準確性。掌控了軟件設(shè)計環(huán)節(jié)的文檔質(zhì)量，就掌控了項目的整體質(zhì)量，這一點，值得我們思考與借鑒。騰訊公司通過“項目集”進行項目群的劃分與管理，項目集內(nèi)部的項目管理高度自治，覆蓋完整的分析、設(shè)計、開發(fā)、測試與應用運維全流程（這點與后面微眾銀行的項目管理相似）。項目經(jīng)理對項目的管理模式為弱矩陣管理，側(cè)重項目層面的組織、協(xié)調(diào)與推進。

二、微眾銀行

微眾銀行考察過程中，印象最深的是IT人員結(jié)構(gòu)與分布式技術(shù)的應用。

（一）IT人員結(jié)構(gòu)

微眾銀行員工人數(shù)1500余人，其中IT部門的人員占比為57%，超過800人，且從來未低于50%的占比。銀行組織架構(gòu) 呈扁平化管理，科技條線按業(yè)務產(chǎn)品劃分多個一級部門，分別于各個業(yè)務產(chǎn)品的一級部門對應，負責響應業(yè)務產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)、測試、運維管理。

（二）分布式技術(shù)應用

分布式技術(shù)是微眾銀行技術(shù)架構(gòu)的核心，因為分布式技術(shù)的全面應用，實現(xiàn)了銀行全面去IOE，銀行近一個億的客戶（活躍客戶兩千多萬）數(shù)據(jù)運行在三千多臺X86服務器上，實現(xiàn)兩地五中心布局，而且這些X86服務器設(shè)備連同機房都是租的（真正的輕資產(chǎn)，不知道是否觸碰監(jiān)管紅線）！得益于分布式技術(shù)的應用，微眾銀行使得兩項傳統(tǒng)銀行夢寐以求的指標變成現(xiàn)實。一是全行全部數(shù)據(jù)實時在線，借助分布式技術(shù)橫向水平擴展的特性，通過兩地五中心布局，實現(xiàn)一份數(shù)據(jù)同時存在五份備份，同城RTO為0，異地RTO為1分鐘。二是全部應用灰度發(fā)布，通過分布式技術(shù)縱向隔離的特性，實施應用迭代灰度發(fā)布，發(fā)現(xiàn)問題及時回退，正常運行則逐步推廣，應用發(fā)布對業(yè)務連續(xù)性的沖擊大大減少。上述兩點，使得微眾銀行在IT投入及運維成本較低的情況下有效保障業(yè)務運行的連續(xù)性，這一點是傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)可望而不可即的。

三、結(jié)語

本次對騰訊公司及微眾銀行的考察學習，開拓了科技視野，見識了新技術(shù)的創(chuàng)新于應用，獲益良多，后續(xù)將結(jié)合廣州分行的現(xiàn)實情況，進一步消化融合，在實際工作中探索于應用。

信息技術(shù)部 馬希佳 2018年6月24日

第五篇：搭乘“科技號”快車的微眾銀行

搭乘“科技號”快車的微眾銀行

科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力，這句話曾經(jīng)成就了多少赫赫有名的品牌、企業(yè)。作為2015年初成立，備受關(guān)注的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，正是搭乘“科技號”快車，建立起完全自主可控的科技體系，才讓微眾銀行的業(yè)務爆發(fā)力如此強勁。

微眾銀行是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”，但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，實現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21項新技術(shù)應用申請國家發(fā)明專利。

在自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎(chǔ)上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個，子系統(tǒng)204個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務場景。這套系統(tǒng)可以支持億級海量用戶;徹底改變了金融服務的成本結(jié)構(gòu)，每帳戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%;能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。