篇1：電子銀行個人工作總結(jié)

電子銀行部緊緊圍繞聯(lián)社年初制定的各項工作任務(wù)，以強化科技支撐，加強絡(luò)管理，注重計算機安全，促進聯(lián)社電子銀行業(yè)務(wù)快速穩(wěn)定發(fā)展為目標(biāo)，現(xiàn)將全年的工作總結(jié)如下：

一、推進金農(nóng)卡發(fā)行，做好ATM、POS機布放工作，

1、認(rèn)真做好金農(nóng)卡發(fā)行及金農(nóng)卡業(yè)務(wù)管理工作

為促進金農(nóng)卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展，我部年初制定了《xxx電子銀行業(yè)務(wù)考核任務(wù)分解表》，按季對金農(nóng)卡發(fā)卡、卡均余額，上銀行業(yè)務(wù)、POS機進行考核，并組織人員對轄內(nèi)點電子銀行業(yè)務(wù)考核任務(wù)計劃完成情況進行檢查督促，同時，針對下半年的金農(nóng)卡發(fā)行數(shù)量較低，追加XX0張金農(nóng)卡發(fā)行任務(wù)。

截止12月底，全縣共發(fā)行金農(nóng)卡143163張，金農(nóng)卡存款余額萬元，卡均存款余額2550元；其中新增卡61886張，完成全年計劃的的%。

2、做好ATM、POS機具的布放工作

截止12月底，全年發(fā)展特約商戶100戶，全縣100臺POS機實現(xiàn)交易2990筆，交易金額萬，實現(xiàn)手續(xù)費收入16459元。我部將繼續(xù)推進特約商戶的簽約和POS機的安裝，為金農(nóng)卡提供無障礙刷卡，更多地服務(wù)客戶。

3、上銀行及短信業(yè)務(wù)開展情況

截止12月底，全縣共開辦個人上銀行業(yè)1185戶，轉(zhuǎn)帳5881筆，轉(zhuǎn)帳金額為萬元；其中行內(nèi)轉(zhuǎn)帳3233筆，行內(nèi)轉(zhuǎn)帳金額萬元，跨行轉(zhuǎn)帳2627筆，跨行轉(zhuǎn)帳金額萬元，農(nóng)信銀轉(zhuǎn)帳21筆，農(nóng)信銀轉(zhuǎn)帳金額97萬元。

截止12月底，企業(yè)上銀行業(yè)務(wù)98戶，轉(zhuǎn)帳194筆，轉(zhuǎn)帳金額4710萬元；其中跨行轉(zhuǎn)帳139筆，跨行轉(zhuǎn)帳金額3973萬元，農(nóng)信銀轉(zhuǎn)帳3筆，農(nóng)信銀轉(zhuǎn)帳金額萬元。

截止12月底，開通短信業(yè)務(wù)4833戶，占發(fā)卡總量的.%。下一步工作是利用省聯(lián)社電子銀行業(yè)務(wù)營銷方案，做好全縣電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷工作；進一步推動電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，引導(dǎo)客戶多頻次、多品種使用xxxxxx電子銀行系列產(chǎn)品,擴大xxxxxx電子銀行業(yè)務(wù)影響力，推廣和提升xxxxxx品牌知名度,把握優(yōu)質(zhì)客戶，開辦上銀行業(yè)務(wù)及短信業(yè)務(wù)；同時做好上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作。

4、認(rèn)真做好ATM機、POS機的日常維護及管理工作

我部制定《壽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社自助設(shè)備管理辦法》等三項制度，明確ATM點的管理人員和業(yè)務(wù)操作人員，制定了ATM機各項登記簿，監(jiān)察保衛(wèi)部一起做好ATM機日常管理工作，要求每天兩次對全縣ATM機點進行上午與晚間各一次安全檢查，并做好登記工作，與監(jiān)察保衛(wèi)部、稽核部對ATM機進行定期與不定期安全檢查，對發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，確保安全無事故。

對特約商戶進行走訪，加大對POS機檢查力度。確保用卡安全。

二、做好全縣設(shè)備技術(shù)保障工作，強化絡(luò)管理工作。

1、加強絡(luò)管理，做好中心機房的維護工作

通過聯(lián)社絡(luò)安全監(jiān)控、ATM機監(jiān)控軟件，及時做好各營業(yè)點及機房各硬件設(shè)備的維護工作。中心機房一直是聯(lián)社綜合業(yè)務(wù)及辦公系統(tǒng)的核心，我部嚴(yán)格遵守xxx機房管理制度，堅持專人值守，堅持節(jié)假日輪換查看，確保綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)及辦公系統(tǒng)營業(yè)和辦公不間斷。同時，做好省、市、縣連通絡(luò)管理工作，XX年12月6-8日，積極配合省科技信息中心做絡(luò)升級改造工作，確保全縣絡(luò)安全無事故。

2、日常保障無間斷，做好計算機維護工作

為做好綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)絡(luò)安全暢通，除平時加強絡(luò)管理工作外，同時做好節(jié)假日值班及周六、周日值班工作，確全縣中心機房日常保障無間斷；全年排除絡(luò)故障50次，從此確保全縣絡(luò)安全暢通。電子銀行部全年修理各種打印機及復(fù)印機、終端、排除各種絡(luò)故障120次、解決計算機軟件故障30余次，有力地保障了全縣綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和辦公系統(tǒng)的正常運行。

3、加強ATM機、POS機培訓(xùn)

為確保ATM機上線工作，電子銀行部工作人員對新安裝了13臺ATM機點管理人員進行現(xiàn)場培訓(xùn)，確保每臺ATM臺管理人員會操作并能排除故障。對POS機商戶嚴(yán)格入審核，確保成熟一戶發(fā)展一戶。對POS機商戶及各點POS機管理人員進行業(yè)務(wù)知識及風(fēng)險防范講解，提高POS機人員操作人員的業(yè)務(wù)水平和技能，使聯(lián)社新業(yè)務(wù)及時得到拓展。

4、做好銀行卡助農(nóng)取款試點工作

為確保“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”工作健康有序、扎實有效的開展，電子銀行部專門負(fù)責(zé)具體事務(wù)和業(yè)務(wù)推廣。

做好全縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老金和涉農(nóng)資金技術(shù)保障工作，做好全縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老金打折發(fā)放工作，共辦理17萬戶，資金5000多萬元。同時做好財政局涉農(nóng)資金技術(shù)保障工作，確保全縣涉農(nóng)資金戶能按時完成，全年共辦理111萬戶，資金14億元。

四、完善電子銀行部各項管理制度，確保絡(luò)系統(tǒng)穩(wěn)定運行

通過完善制度、規(guī)范管理與操作、落實安全責(zé)任制等措施，先后修定了《xxx絡(luò)管理辦法》、《xxx計算機崗位人員管理辦法》、《xxx縣級機房管理制度》、《xxx計算機安全管理制度》、《xxx計算機病毒預(yù)防管理制度》、《xxx計算機病毒預(yù)防管理制度》、《xxx計算機絡(luò)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《xxx金農(nóng)卡（借記卡）業(yè)務(wù)管理辦法》、《xxx金農(nóng)卡（借記卡）業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施》、《xxx自助設(shè)備業(yè)務(wù)操作管理辦法》、《xxx自助設(shè)備業(yè)務(wù)操作管理辦法》、《xxx自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》等12項電子銀行部管理制度，為計算機、絡(luò)安全等信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行提供保障。

1、完善ATM、POS機管理流程

制定《ATM機設(shè)備維修登記簿》、《ATM機日常管理登記簿》、《ATM機故障處理登記簿》、《ATM機安全檢查登記簿》、《金農(nóng)卡風(fēng)險安全檢查登記簿》、《ATM機長短款登記簿》、《ATM機廢卡回收登記簿》、《POS機維護登記簿》等10余種登記簿，強化ATM、POS機業(yè)務(wù)流程管理。

2、狠抓銀行卡管理制度落實，加大檢查力度

我部積極開展銀行卡受理市場及發(fā)卡完成情況專項檢查，及時下發(fā)xxx銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控分析、xxx銀行卡安全狀況分析報告、銀行卡欺詐交易的風(fēng)險提示等文件，做好金農(nóng)卡風(fēng)險防控工作，同時對金農(nóng)卡各項風(fēng)險控制制度進行安全檢查，對檢查中存在的不足，及時整改到位。通過檢查，提高了點主管和操作人員的銀行卡安全用卡意識，排除了銀行卡安全風(fēng)險點。

3、加強絡(luò)電子設(shè)備管理，提高計算機及絡(luò)應(yīng)急速度

加強聯(lián)社電子設(shè)備管理，確保綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)及聯(lián)社辦公的正常運轉(zhuǎn)，合理提高設(shè)備的使用壽命，對發(fā)生的故障及時

檢修，對存在的安全隱患及時排除。我部組織人員每月對轄內(nèi)各點絡(luò)設(shè)備進行了一次全面的維護，合理地延長了設(shè)備使用壽命。計算機設(shè)備到點到人，管理責(zé)任明確，從購入、使用、維修、報損等方面跟蹤相關(guān)信息，高效保障全聯(lián)社計算機業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常安全運行。同時對我聯(lián)社計算機絡(luò)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案進行演練,提高突發(fā)事件的快速應(yīng)急。

篇2：電子銀行個人工作總結(jié)

工商電子銀行個人工作總結(jié)

從20xx年到工行貴賓專線崗位，兩年來，經(jīng)過自已不斷的努力，到目前已成為小組中的業(yè)務(wù)骨干。在電子銀行工作的日子里，我能夠全身心于本職的工作中，認(rèn)真負(fù)責(zé)的對待每一位客戶，誠懇熱情，謙遜有理，耐心細(xì)致的以客戶的滿意為止，一步一步穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)夭粩嗵嵘约旱臉I(yè)務(wù)知識水平。

做為一名工商電子銀行中心的員工，如今我十分熱愛自己的這份工作，也深知它的責(zé)任性，如今做為一名貴賓專線的員工，我更加認(rèn)真遵守每一條規(guī)章制度，細(xì)心執(zhí)行每一個工作流程，牢記規(guī)范用語，為優(yōu)質(zhì)客戶提供滿意的服務(wù)。在這一年的工作中，自己也不斷總結(jié)出各地勢的特點信息，像：街道名稱，或客戶口音較重問題，通過積累如今已能很好的'與客戶溝通，遇到通話過程中受到語言阻礙的問題，我會先注意傾聽，恰當(dāng)?shù)拇驍嗫蛻糈A得切入點，避免直接告知客戶自己身處北京等，使得客戶產(chǎn)生距離感與解決問題無關(guān)的弊端。遇到不能準(zhǔn)確解答的問題，及時上報，或記錄電子登記薄，避免激化客戶情緒，造成投訴等負(fù)面的影響，盡自己所能把矛盾降置最小，從而安撫客戶情緒，真正幫助客戶解決所面臨的問題。

在這一年中，自己也切身感覺到了貴賓專線是在不斷發(fā)展壯大的，從呼入量的驟增，日常受理業(yè)務(wù)的多元化，使得自己面臨很大的壓力，但同時也肩負(fù)挑戰(zhàn)，我時刻鞭策自己，你是一名老業(yè)務(wù)代表，一名老坐席，在一組就要起到模范帶頭作用，就要各項指標(biāo)接近合格，就要通話質(zhì)量每月100分，就要積極團結(jié)組內(nèi)員工，分擔(dān)組長的工作，大家共同進步，我想，在過去的一年，這幾個“就要”我是做到了，但我不會因此而驕傲，因為及時發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，取長補短，才能得到再次的進步。

對于新的一年，貴賓專線的服務(wù)重點也調(diào)整了許多，服務(wù)不能怠慢的基礎(chǔ)上，各項指標(biāo)的要求更加明確了，例如：有效控制通話時長這方面自己很是薄弱，做為一名工作了五年的老業(yè)務(wù)代表很是慚愧，有時候在解答業(yè)務(wù)方面還是沒有很清晰的條理，容易被客戶所牽制，影響通話效果。新的一年里，我給自己制定了新的目標(biāo)，對于同一個問題，看看其他優(yōu)秀的組員是怎樣解答的，大家利用閑暇時間可以一起討論，對于客戶集中咨詢的熱點問題，我們應(yīng)如何快速的解答，降低通話時長，時時多與組長及老業(yè)務(wù)代表溝通，找到業(yè)務(wù)寶典，同時向新的業(yè)務(wù)代表學(xué)習(xí)新思路，自己和自己來個評比，爭取每天都有一點小小的進步。

目前每周大家均會匯總客戶來電的熱點問題，本人也建議此類業(yè)務(wù)可經(jīng)常維護到短信模版中，這樣可以再次降低通話時長，但同時隨著短信模版的增加，坐席在通話過程中，查找就很不方便了，此點也建議是否可以輸入關(guān)鍵字或檢索的方式再次優(yōu)化短信模版，方便坐席，從而快速幫助到客戶，同時也可以降低我們的通話時長，一舉兩得了。

目前對于接聽數(shù)量，通話時長等各項指標(biāo)每天都會排名發(fā)到區(qū)別針，此方法固然可以激勵大家，因為誰都愿意名列前茅，但是否需要考慮那些沒有達(dá)標(biāo)人員，以什么樣的方式方法進步呢，如果不找到原因，想必會有破罐破摔的想法了，針對此方面，本人建議對于優(yōu)秀員工好的錄音，可以大家共同學(xué)習(xí)，優(yōu)秀坐席可以分享一些個人總結(jié)的經(jīng)驗，印制成小卡片或摘抄到每日晨訓(xùn)中，共大家參考；對于一個四星以下的錄音，大家可以一起討論，或?qū)τ谕粋€問題，應(yīng)如何找到切入點解答，縮短通話時長等，有時候客戶問一句我們答一句，很是被動的，能否直截了當(dāng)?shù)闹鲃有麄鳎A得時間，解決客戶實質(zhì)的問題。

新的一年已經(jīng)到來，在未來的日子里，我要樹立新的服務(wù)理念，加強自身業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，個人服從集體，顧全大局，穩(wěn)重做好自己的本職工作。大家坦城相待，增強團隊意識，一起創(chuàng)造、維護和諧的工作環(huán)境，為實現(xiàn)貴賓專線新一年的共同目標(biāo)而努力奮斗。想客戶之所想，急客戶之所急，不煩不躁，一切以客戶的滿意為中心，以工作好上加好為服務(wù)宗旨，貴賓專線沒有最好，只有更好。

篇3：銀行員工個人年終工作總結(jié)

根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的定義，郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶(小企業(yè)主)推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主(包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等)、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

一、郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

20xx年6月22日在xx省xx縣試點開辦小額貸款，此次小額貸款業(yè)務(wù)是由中國郵政儲蓄銀行與德國技術(shù)合作公司聯(lián)合開發(fā)，由德國技術(shù)合作公司提供技術(shù)援助的一項合作項目，20xx年12月，小額貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)在全國上線運行，20xx年l月郵儲銀行發(fā)布《小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》，規(guī)范了業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制。

截至20xx年6月，全國31個省(區(qū)、市)分行和5個計劃單列市分行全部開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。截至20xx年4月末，全國所有的312個二級分行、1946個一級支行的2542個二級支行實際開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，有23個一級分行所有的縣市都開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。截至20xx年年底，全國累計發(fā)放小額貸款48萬筆、金額312億元，貸款結(jié)余43萬筆、金額266億元。截至20xx年4月末，全國累計發(fā)放小額貸款92萬筆、金額569億元，貸款結(jié)余73萬筆，372億元。小額貸款業(yè)務(wù)開展過程中，得到了監(jiān)管部門的大力支持，形成了地方政府歡迎、農(nóng)民受益的良好局面。根據(jù)計算機系統(tǒng)的分析，截止20xx年12月，全國各地發(fā)放貸款的單筆金額平均為8萬元左右，平均期限在10個月左右，而90%左右的借款用途是生產(chǎn)性用途，10%左右的借款用途是消費性用途。截至20xx年底，只發(fā)生了15筆貸款逾期30天被扣劃的情況，還沒有發(fā)生過貸款損失和客戶糾紛的情況。

郵儲銀行小額貸款開辦后，受到了社會各界的高度關(guān)注，得到全國各地商戶、農(nóng)戶、小企業(yè)主等目標(biāo)用戶群的熱烈歡迎。

二、郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了一些變化：一是各大國有商業(yè)銀行相繼退出農(nóng)村金融領(lǐng)域；二是農(nóng)業(yè)銀行為追求自身利潤最xx而大量撤并在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，隨著糧食流通體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)逐漸萎縮，功能比較單一；三是農(nóng)村信用社長期以來作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)存在，其制度變遷的“路徑依賴”難以打破，商業(yè)化經(jīng)營傾向嚴(yán)重，按合作制原則規(guī)范進展步履維艱。而郵政銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其已成為一支不容忽視的金融力量，郵政儲蓄服務(wù)的觸角已深入到農(nóng)村社區(qū)的每一個角落。郵政儲蓄銀行通過其遍布的網(wǎng)點優(yōu)勢和積極的資金運用，能夠為支持國民經(jīng)濟發(fā)展和方便城鄉(xiāng)居民發(fā)揮重要作用。同時，郵政儲蓄銀行在有效降低農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本方面，有著其它銀行不可比擬的優(yōu)勢。

(一)郵政儲蓄龐大的農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)可以有效降低簽約成本

郵政金融依托中國郵政龐大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)．全國郵政儲蓄網(wǎng)點總數(shù)超過3．7萬，其中三分之二位于縣城及縣以下地區(qū)，尤其是在一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和山區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用衲軌颢@得的唯一的金融服務(wù)渠道。郵政儲蓄在農(nóng)村已經(jīng)擁有了相對穩(wěn)定的市場基礎(chǔ)，目前農(nóng)村儲蓄余額的近40％集中在郵政儲蓄機構(gòu)，同時全國4．5萬個郵政匯兌網(wǎng)點中有70％在農(nóng)村，有將近70％左右的匯款交易流向農(nóng)村。可以說，郵政儲蓄是深深扎根在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，是連接城鄉(xiāng)之間的最大金融網(wǎng)，可以有效降低簽約成本。

(二)郵政職工與當(dāng)?shù)鼐用竦拿芮新?lián)系可以有效降低信息成本

郵政系統(tǒng)農(nóng)村網(wǎng)點員工長期工作在農(nóng)村基層第一線，郵遞員、“三農(nóng)”服務(wù)站工作人員以及提供種子、化肥等物流配送的人員往往走村串巷，對當(dāng)?shù)鼐用竦臓顩r非常了解，在當(dāng)?shù)囟季哂幸欢ǖ挠绊懥Α｀]政系統(tǒng)近幾年推行“綠卡村”建設(shè)工程，利用基層網(wǎng)點的人員力量，對農(nóng)村用戶的家庭成員狀況、從事職業(yè)、收入狀況等進行走訪和建檔，重點對農(nóng)村的“六大戶”等進行了詳細(xì)的調(diào)查和分析，掌握的大量第一手資料，可以有效降低放貸過程中的信息成本問題。

(三)龐大、優(yōu)質(zhì)的郵儲資產(chǎn)帶來強烈的放貸沖動

郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)規(guī)模位居全國第五。20xx年8月之前，郵政儲蓄機構(gòu)吸收的資金全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其后吸收的存款由國家郵政儲匯局統(tǒng)一運作，主要渠道是風(fēng)險相對較低的協(xié)議存款和國債投資。雖然面臨著人民銀行老存款轉(zhuǎn)出等客觀因素的影響，郵政儲蓄資金運用的難度和風(fēng)險性均有所加大，但與其他商業(yè)銀行相比，仍然呈現(xiàn)出低風(fēng)險的特征，與國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)狀況形成鮮明對比，為以后的發(fā)展打下了輕裝上陣的良好基礎(chǔ)。

(四)全面的服務(wù)能夠為“三農(nóng)”提供更為全面的金融產(chǎn)品

目前，郵政儲蓄農(nóng)村網(wǎng)點除了辦理存取款業(yè)務(wù)外，還能辦理綠卡、異地存取業(yè)務(wù)，包括代收話費、代收電費、代理保險、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金等眾多中問業(yè)務(wù)，可為農(nóng)民提供較為全面的金融服務(wù)。經(jīng)過多年的金融信息化建設(shè)，郵政儲蓄的絕大多數(shù)網(wǎng)點實現(xiàn)了通存通兌，能夠提供橫跨城鄉(xiāng)、范圍廣泛、方便快捷、費用低廉的支付結(jié)算服務(wù)。隨著國家加大對“三農(nóng)”的支持力度，推進新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟必將快速健康發(fā)展。郵政儲蓄龐大穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，可以成為連接城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間的金融紐帶，這是一些區(qū)域性金融機構(gòu)無法做到的，也正是郵政儲蓄的核心競爭力所在。

三、郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)存在的問題

(一)郵政儲蓄貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)參差不齊。

雖然郵政儲蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓(xùn)，并取得了合格證，但基礎(chǔ)薄弱，管理經(jīng)驗少，且業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員來源復(fù)雜，實際工作水平相差很大。

(二)資金運用不盡合理。

目前，郵政儲蓄銀行并不同于一般意義上的金融機構(gòu)，資金運用渠道難以得到靈活拓寬，隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題突出，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲蓄資金。

(三)市場定位單一。

一是業(yè)務(wù)宣傳有待加強。目前只限于媒體宣傳和海報、宣傳折頁等宣傳品的發(fā)放，深入到廣大農(nóng)村，對農(nóng)民做更詳盡的宣傳，讓他們真正了解郵儲貸款簡便、快捷的特點不夠;二是縣級郵政儲蓄部門貸款審批權(quán)限偏低，只能審批10萬元以下的貸款，郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究不利于有效拓展業(yè)務(wù)。

四、郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的可行性對策

(一)加強信貸隊伍和信貸制度建設(shè)

目前，在我國金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭較明顯的情況下，既要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷滿足客戶的個性需求，更要立足服務(wù)行業(yè)的根本，開展服務(wù)競爭，而服務(wù)能力的高低則取決于服務(wù)人員的素質(zhì)。長期以來，郵政儲蓄“只存不貸”的經(jīng)營狀況，造成了其從業(yè)人員缺乏必要的信貸風(fēng)險意識和風(fēng)險管理能力。為此，郵政儲蓄必須在現(xiàn)有人員配備情況下，通過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)和信貸人才引進加強自身的信貸隊伍建設(shè)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時，加強信貸制度建設(shè)，為開展小額信貸業(yè)務(wù)提供制度支持。

(二)促進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加強經(jīng)營風(fēng)險控制

郵政儲蓄要在當(dāng)?shù)劓?zhèn)委、鎮(zhèn)政府的支持下，依靠村委會(村支部)以及村民代表的參與，共同對農(nóng)戶資信狀況進行調(diào)查和評估，劃分信用等級，根據(jù)不同的信用等級授予信用貸款額度，簽定貸款最高限額合同，發(fā)給《農(nóng)戶小額貸款證》，按照“一次核定、隨借隨還、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，使農(nóng)戶可以在核定的貸款額度內(nèi)隨用隨借，隨借隨還，無需任何擔(dān)保。其意義在于實現(xiàn)政府、村委會(村支部)、郵政儲蓄、農(nóng)戶的“四位一體”，利用村委會和部分村民代表的人緣、地緣優(yōu)勢，幫助郵政儲蓄解決發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款中的信息不對稱問題，并借此促進農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。此外，郵政儲蓄要加強與政府和司法等部門的配合，運用經(jīng)濟、法律、行xx社會輿論等各種手段，堅決打擊惡意逃廢金融債務(wù)的行為，加強對到期、逾期貸款的清收。

(三)制定合理的小額信貸利率，提供更多符合當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境的信貸產(chǎn)品制定合理的利率對郵政儲蓄小額貸款的可持續(xù)發(fā)展十分重要，與其他商業(yè)性貸款相比，小額信貸的經(jīng)營成本較高，其利率水平一般高于由市場形成的一般商業(yè)利率。國際研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸有效利率只有達(dá)到16％才能覆蓋其經(jīng)營成本。但是如果郵政儲蓄實行如此高的利率，會違背支持新農(nóng)村建設(shè)的本意，因此國家應(yīng)當(dāng)給予郵政儲蓄相應(yīng)的政策扶持。郵政儲蓄也應(yīng)當(dāng)對當(dāng)?shù)氐男刨J市場狀況做充分的調(diào)研，找準(zhǔn)信貸支持的切人點，創(chuàng)造性地設(shè)計符合農(nóng)村信貸需求的小額信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和小企業(yè)對金融服務(wù)的迫切需求。

(四)加大宣傳力度，提xx政儲蓄小額信貸的知名度

中國郵政儲蓄銀行應(yīng)通過不同的宣傳方式，來不斷提xx政儲蓄小額信貸在社會和客戶心目中的知名度，為郵政儲蓄小額信貸的快速發(fā)展提供輿論支持。小額貸款業(yè)務(wù)作為郵政儲蓄為客戶提供資金支持的服務(wù)性業(yè)務(wù)，放款快、操作透明是其宣傳的主要亮點，在小額信貸業(yè)務(wù)開辦伊始，就要始終堅持以“維護客戶利益”為宗旨，以“放款快、不需要請客送禮”為特色，以“客戶滿意”為目標(biāo)。在前期宣傳階段，開辦小額信貸業(yè)務(wù)的市區(qū)和縣(市)，通過在各郵儲營業(yè)網(wǎng)點懸掛宣傳條幅、設(shè)置業(yè)務(wù)咨詢臺、播放宣傳片、錄制農(nóng)村廣播錄音帶、郵送廣告等多種形式，迅速提xx政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)的知曉度。在擴大宣傳階段，要充分利用電視、廣播、報紙、墻體、中郵DM等形式開展覆蓋面廣、持續(xù)性強的掃街式業(yè)務(wù)宣傳，進一步擴大郵政儲蓄小額貸款的市場影響力。在實際調(diào)查中，信貸員要利用走訪調(diào)查時機，進行散發(fā)宣傳，現(xiàn)場講解，為更多的商戶和農(nóng)戶更直接、更有針對性地推介此項業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

在我國新農(nóng)村建設(shè)不斷推進和深化的形勢下，郵政儲蓄銀行要按照銀監(jiān)會確定的“互補優(yōu)勢、互換市場、互惠共贏”的原則，積極加強與政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等各類金融機構(gòu)的聯(lián)系，加快聯(lián)動發(fā)展，開展支農(nóng)業(yè)務(wù)合作。要將小額貸款業(yè)務(wù)積極融人到農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域中去，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。