第一篇：部分險企保費激增100% 監管層調研銀保渠道

保險業可能正在陷入一個怪圈：曾一度 “疲軟”的銀保渠道重新熱起來，且來勢洶涌，各保險公司正急切招攬銀保渠道經理及相關人員；同時，攢著大筆保費的保險公司除固定收益投資外，不知將錢投往何處，部分險企保費激增100% 監管層調研銀保渠道。

“行業發展還是硬道理，上規模依然是當務之急，現在的競爭焦點轉為了銀保渠道。”6月9日，一位保險公司高管說，“目前投資的錢幾乎來自銀保渠道。”

渠道保費收入占總數近半的背后，一場后金融危機下的銀保大戰正劍拔弩張。一位保監會人士說，監管層已經注意到銀保渠道保費激增的現象，正在就此進行調研。

進入二季度以來，情況已有好轉，保費有所下降。

保費激增

保險三巨頭之一的一位保險高管坦言，近兩年的主要競爭焦點將是銀保渠道的期交。因為60%的壽險新單業務均來自于銀保渠道，而新單業務價值是衡量一家保險內涵價值的重要指標。

“目前整個銀保渠道均出現高速增長，前六大公司都呈現80%、100%的增長，國壽的增長也不低，同時期交業務增長較快。”一位中國人壽高管說。

近日，保監會公布的《2010年一季度保險中介報告》稱，銀行及郵政類保險兼代理機構實現保費收入所占比例繼續提高。今年一季度，保險兼業代理機構實現保費收入2108.32億元，同比增長47.20%，占總保費收入的46.42%，同比上升2.71%。

去年底的數據卻顯示，保險兼業代理機構實現保費收入4460.65億元，同比增長7.53%，占總保費收入的40.05%，同比下降2.35%。

“去年銀保減速，是基于去年保險調整產品結構的結果。”保險公司負責人解釋，自2008年下半年以來，保險業逐步倡導發展期繳型、保障型產品，調查報告《部分險企保費激增100% 監管層調研銀保渠道》。而期繳產品銷量增加后，必然會降低當期的保費收入。

“也許受開門紅因素的影響，保險公司有年初沖保費的慣例，不過如此快速增長還是超出預期。”業界人士稱。

據了解，此前并不重視銀保渠道的中國平安也轉變了策略。在新會計準則下，主打萬能險的中國平安保費收入規模受到一定制約，為“沖規模”，中國平安開始調整策略，亦將銀保渠道列為重點之一。

為拓展銀保渠道，保險巨頭們多數選擇了“招兵買馬”。今年5月，中國人壽銀保部招聘20人，其職位描述是通過在銀行網點工作了解客戶并與客戶建立良好關系，且待遇優厚。中國平安部分分公司也啟動了招聘計劃，其在深圳招聘的銀保渠道經理月薪可達5萬元。

有別于上述兩家巨頭的策略，中國人保的做法是 “著力實現銀保合作從保險代理向全面金融合作轉變、從業務協同向資源統籌共享轉變”，近日，中國人保副總裁丁運洲如此表示。

中國人保總裁吳焰認為，銀保業務占比較大的問題，在行業帶有一定的普遍性。相比于個人代理人，客戶更愿意通過銀行代理渠道購買理財產品，這也是銀保業務發展較快的一個重要原因。

吳焰表示，不能片面地看銀保業務占比來評論一個公司業務結構的合理性；只要是贏利的渠道都是可以依賴的渠道。如目前人保壽險的銀保是贏利渠道。“其實只要銀保平衡發展，照樣可以拓展期繳，即使躉繳，只要年年轉保，與期繳業務并無本質區別。”

兩大隱憂

不過，銀保渠道終究取代不了價值貢獻最大的個險渠道。有的銀保渠道甚至出現“高利貸”掙保費收入的現象，另一隱憂是“吸金”之后，沒有好的投資渠道，又無處“吐”出。

一位中國人壽高管表示，銀保渠道的特性決定了不能銷售復雜、期限長的產品，銀保與個險兩種渠道應該起到相輔相成的作用。而另一大團險渠道由于正處于轉型期，日漸萎縮，未來會隨著企業更加關注員工福利等，有所改進，亦成為業務增長點。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，銀保業務“高利貸”掙保費收入的現象依然存在于某些保險公司之中。原來保險公司為上規模，做大保費，不得不委曲求全，即使虧損，也要與銀行合作。

第二篇：車商渠道競爭加劇 中小險企車險保費迫降

車商渠道競爭加劇 中小險企車險保費迫降

來源:證券日報 時間： 2011-12-22 11:03 作者： 字體：大 中 小

與壽險業2011的負增長相比，財產險前十月17.6%的增長率已經很難得了，但這個數字與去年同期的32.67%相比已是不可同日而語。

地方強勢渠道圍追堵截險商各有高招

車商強賣豪車 經紀公司動輒加點

編者按：與壽險業2011的負增長相比，財產險前十月17.6%的增長率已經很難得了，但這個數字與去年同期的32.67%相比已是不可同日而語。據《證券日報》保險周刊獨家統計，財產險公司無論是前三家還是第二、第三梯隊的“小朋友們”今年以來日子都明顯不如去年，大都增長乏力。本刊特開設“走轉改之明察暗訪”欄目，本刊記者將帶著這些數據去實地走訪一些險企和相關方面，期待用鮮活的市場現象詮釋這些實實在在的數字。

車商渠道：“買多少車就給多少保險份額”

本報記者 路 英

“今年的任務完不成嘍。”某公司支公司工作人員小劉(化名)邊開車邊與記者聊著。這意味著，今年的年終獎要大打折扣，而令其“業務完不成”的一個重要原因便是渠道困境。其中，車險因在財產險規模保費中占七成左右，因而這個渠道的變動對財產險保費收入影響最大。

多渠道遭遇困境

年底保費任務難完成

“去年我們支公司保費過億，總公司很高興，今年給我們定了百分之五十的增長目標，本來可以完成的，可是車商渠道突然就出了問題，一下少了幾千萬的保費收入，現在已經是十二月了，任務肯定是完不成了。”小劉對《證券日報(微博)》保險周刊記者表示。

不過，該支公司工作從上到下似乎并沒有想象的那么緊張，“完不成也是在情理之中的，今年我們七個舊渠道中，好幾個都遇到了問題，這都是行業內普遍的現象，完不成任務的不只我們一家。”該支公司總經理(以下化名孟先生)在接受《證券日報》保險周刊記者專訪時表示，“另外，去年市場情況好，各家保險公司保費收入都比較高，所以上級在去年比較高的起點上定了更高的目標，今年各個渠道同時遭遇困境，結果可想而知了。”

與壽險業2011的負增長相比，財產險前十月17.6%的增長率已經很難得了，但這個數字與去年同期的32.67%相比已是不可同日而語。

據某財產險公司的支公司介紹，其現有八個主要渠道：車商渠道、重客(重要客戶)渠道、直銷渠道、經代渠道、銀保渠道、中托渠道(壽險公司幫忙銷售財產險公司業務，或叫交叉銷售)、電銷渠道以及今年即將剛上線的網銷渠道。在這八個渠道中，其最為倚重的是前兩個。

但據《證券日報》保險周刊記者統計發現，今年前十個月，國內財產險公司保費收入3796億元，較去年同期的3226億元增加17.6%，這個數字從全國來看還是可觀的，但與去年同期32.67%的同比增速顯然差了一大截。

另外，從公司層面來看，規模保費排在前十名的保險公司當中，大部分同比增速低于去年，而且同比出現負增長的公司也多于去年。

如，老三家人保財險(微博)、平安財險和太保財險今年前十月的保費收入分別為1442億元、677億元、510億元，同比增速分別為11.88%、34.87%、19.58%，而此數據在去年同期分別為24.92%、57.65%、46.14%，遠高于今年。

第二梯隊十余家公司中，只有中華聯合、國壽財險、永安財險同比增速高于去年，增速對比分別為6.92%VS-5.39%、42.04%VS37.25%、8.51%VS5.75%，而這其中，中華聯合整頓后逐步走上正規、國壽財險依傍國壽已有渠道優勢等原因不可排除。今年第二梯隊財險公司中保費同比增速下降較多的有排在第八位的出口信用保險，同比增速由去年同期的73.87%降為今年前十月的3.74%；排在第九位的天安保險由19.01%降至-6.20%；第十位的安邦財險，從39.53%降至6.81%；第十三位的永誠財險，由35.52%降至-3.31%；十五位的華安財險由61.19%降至18.58%。

在第一第二梯隊增速放緩的情況下，第三梯隊公司由于起點參差不齊，基礎差異性大等原因，反而是同比增速超去年最多的。比如，陽光農業今年的同比增速為17.74%，而去年僅為-17.75%；安誠財險今年與去年的同比增速分別為17.05%VS1.28%；渤海財險為30.29%VS8.13%；鼎和財險為91.39%VS79.57%；安信農業為9.28%VS-10.18%；安聯保險為39.62%VS14.31%；日本財險為42.52%VS35.42%；豐泰財險為34.82%VS33.82%；華農財險為37.08%VS4.01%；中煤財險為259,363.13%VS-99.93%。車險本就是財產險公司的主要保費來源，當地一些大的車商也就自然而然成為各家保險公司的“財神爺”，需要保險公司市場打點、供奉一下：“搬家了，他們拿來一張發票，?我配了20個顯示屏，你給報了吧。?要么報，要么退出去。”孟先生告訴記者，“保險公司在地方需要生存，有些事不得不做。”

“這還不是最離譜的，”坐在一旁的張女士(該公司副總經理化名)接話，“通知你來買車，買多少車就給多少保險份額。”

孟經理接著說：“是的呀，現在又是奔馳車賣不出去了，要不就進來，要不就別進，進來的前提就是要把車買了。話剛放出來，有公司已經把錢送過去了，如果你不進去，他們是當地最大的車商市場，有上百個品牌，你要退出來就等于是自找死路了。”

上述人士表示，在這方面老三家可以很輕松解決掉，這點錢不算什么，第三梯隊很多新生公司也多會為了在市場上立住腳而不惜一切代價。

從數據方面看，據中國太保(18.54,-0.16,-0.86%)2011半年報顯示，其上半年實現財產險保費收入322.67億元，同比增加19.2%，高于行業平均增速2個百分點，市場占比13.2%。車險方面“太保產險克服新車銷量增速大幅回落等市場不利因素，持續加大市場拓展力度、強化續保管理，堅持多渠道發展車險業務的策略，加快面向個人客戶的新興渠道發展。”

上半年太保財險車險業務實現保費收入238.12億元，同比增長17.6%，占財產險保費收入的73.8%。其中，電銷車險渠道實現保費業務收入19.55億元，同比增速485.3%，占到車險業務保費收入的8.21%。

中國平安(33.80,-0.63,-1.83%)半年報顯示，2011上半年，平安財險保費收入407.34億元，較去年同期增長35.9%。按險種分，今年上半年平安財險的機動車輛保費保費收入308億元，較去年同期的230億元增加33.9%。機動車輛保費占平安財險保費總收入的75.3%，較去年同期的76.2%比例有所降低。

受成本約束

多數車型不能做

“受成本約束，我們公司?砍紅(該公司規避高風險業務的術語)?，之前的很多高端車去年我們都不做了。”某第二梯隊財險公司支公司辦公室工作人員小劉對記者表示，剛進入當地車險市場時，公司對車型基本上沒有選擇。從去年開始，公司改變策略，基本上把風險較高的高端車都砍掉了，低端車基本沒有，業務就只剩下風險較小的中端客戶群。

“但現在車險市場競爭太激烈了，今年開始，公司又大量進入高端車市場。”小劉說，大部分中小財險公司都從風險較低的中檔車做起，但也有特殊情況，有些財險公司會瞄準特殊客戶群，比如也有公司專做卡車、農用車等車型。

“但大公司對車型基本是不挑的，像人保財險什么車都要，只要是車就行。”做勘察理賠多年的小周(化名)開玩笑地對記者說，“雖然這樣會提高成本，但薄利多銷么。我們公司之前挑車型，很多客戶過來投保，我們不能接，后來人家轉投他處了，我們再想挽回也晚了。”小周與小劉同在一公司，公司的“砍紅”政策使該支公司失去了不少客戶，他們都能感覺到。但從公司“砍紅”到重新回到高端車市場，我們也能看到中小險企在渠道發展上的無奈。

保險經紀公司：“加五個點，要么就退出去”

本報記者 路 英

“保險行業真是一個最最弱勢的行業，誰跺腳我們都要震一下，誰都可以對保險說不。”在二線城市從業多年的某支公司總經理楊先生(化名)慨嘆。今年保險市場不景氣，這種情況下，保險公司在地方上受到各個渠道擠壓的現象尤為明顯。

“就不用說銀保渠道，或者有著明顯賣方優勢的車商渠道，經代渠道也能在必要的時候要挾我們一把。”楊經理對《證券日報》保險周刊記者表示。

都說保險中介是在夾縫中生存，其實在許多地方，經紀公司、代理公司有著股東背景、政府背景，壟斷性較強，如果其要提高代理費，保險公司只能“聽著”。

有句話叫“自己不爭氣就要到處受氣”，用在中小保險公司身上，則是“到地方上，自己個頭小就要到處受氣”。楊經理所在財產險公司是一家成立時間較短，但發展較快的第二梯隊公司：“老三家成立時間長，公司規模又大，很多時候渠道上還能有發言權，占主導，但像我們這種規模的公司，到哪里都要求著別人，經代公司也不例外。”

楊先生說該市只有一家經紀公司，該經紀公司有背景，并且當地市場不大，一般小的中介公司也很難進入，客觀上形成了該經紀公司的壟斷局面。

“保險行業真是一個最最弱勢的群體，誰跺腳我們都要震一下，誰都可以對保險說不。”楊經理話里滿是無奈：“就拿經代渠道來說，我們年初簽好協議，說幫我們代理多少的，條件也都談好了，代理比例是?10+4?：交強險是4，商業險是10，到半年的時候就變了，?加五個點，要么就做，要么就退出去?。”

“銀行自身的緊縮政策，加之準入三家的規定，財險公司、人壽公司都在爭這塊市場，而這塊蛋糕明顯減少了。”該支公司副總經理劉女士(化名)與《證券日報》保險周刊記者談道。

在這里，楊經理只能哀嘆：“為什么保險這么大的一個行業就這么沒有地位呢？保險行業有太多競爭沒有一點聯合，沒辦法維護行業形象，進行行業維權。”

劉經理也打趣道：“真是各有千秋，什么渠道都知道怎么利用自己的權利，來跟我們要這要那，我們地位是不平等的么。”

客觀上講，在保險公司工作十幾年時間，劉經理也理解其背后的原因，“經濟大形勢變化也比較大，企業要考慮自身成本，對保險這塊的費用也會有擠壓，銀行是緊縮了，車商那邊，其實車價也打壓下來了，同樣一輛車的保險，價格降低了，因為保險公司是按照購置價在保險么。”

據保監會《2011年3季度保險專業中介機構經營情況報告》顯示，截至今年3季度末，全國共有保險專業中介機構2567家，比2季度末減少21家。其中，全國性保險專業代理機構28家(3季度設立6家)，區域性保險專業代理機構1812家(3季度設立36家，退出74家)，保險經紀機構413家(3季度設立10家)，保險公估機構314家(3季度設立4家，退出3家)。全國保險專業中介機構注冊資本達到104.16億元，同比增長25.43%；總資產達到159.73億元，同比增長28.53%。

前3季度，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入660.26億元，實現業務收入106.38億元，同比增長39.19%。

其中，全國保險專業代理機構實現保費收入394.89億元，實現業務(傭金)收入59.46億元，同比增長37.61%，實現財產險傭金收入35.12億元；全國保險經紀機構實現保費收入265.37億元，實現財產險保費收入207.71億元；實現業務收入37.67億元，同比增長27.87%，其中實現財產險傭金收入27.40億元。

2011保監會4成罰單指向中介

1292.1萬元罰款 險企、中介是誰連累了誰？

本報記者 路 英

截至昨日，今年以來保監會共開出10張罰單，其中，四張是對專業中介的處罰，而這之中的主角是華泰系中介公司，罰款金額共計96萬元。令有14家保險公司因為中介問題被罰款1196.1萬元。

14公司80機構違規

12月19日，保監會發布處罰公告，針對2011年保險公司中介業務檢查情況，分別向永安財產保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司(微博)、永誠財產保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司、中國人壽(16.46,-0.29,-1.73%)財產保險股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司、華安財產保險股份有限公司、民安保險(中國)有限公司、新華人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、信泰人壽保險股份有限公司(微博)等14家保險公司發出監管函，詳細通報各公司被查基層機構違法違規問題，并提出綜合性整改要求。

在2011檢查中，上述14家公司的80個機構違法違規問題集中表現為虛構中介業務、虛構銷售人員、虛列中介業務費用等手段非法套取資金等。

有關保監局依法對上述80個機構合計罰款1006萬元、警告2家次、責令停止接受新業務6家，涉及業務3項、銷售渠道3個；依法警告79名責任人，罰款78人計190.1萬元。同時，依法向稅務部門移送了偷逃稅款等違法線索2起。在此基礎上，向14家保險總公司發出監管函，進一步要求法人機構要在做好自查自糾、健全內部管控制度、完善信息系統建設、嚴格內部責任追究、狠抓制度執行等方面采取措施，全面規范中介業務經營行為，督促其與保險中介機構建立起合法、真實、透明的合作關系。

4罰單指向華泰經紀/公估

另外，今年9月保監會連發四張罰單，罰款共計96萬元。

其中，華泰保險經紀有限公司2009年向上海石港投資咨詢有限公司(以下簡稱“上海石港”，后變更為上海石鼎商務咨詢有限公司)累計支付顧問費5412356.88元。經查，上海石港(上海石鼎)未向該司提供任何技術方面的支持，主要通過直接引薦該司認識投保單位的相關人員，協助開展業務。而該你司則在扣除營業稅后將獲取的傭金收入以90%的比例作為“顧問咨詢費”支付給上海石港(上海石鼎)。該公司按照經紀費收入總額90%的比例，向上海石港支付所謂的咨詢顧問費，造成業務數據不真實，被處罰款27萬元人民幣。

保監會于2010年7月至9月對華泰保險經紀有限公司進行了現場檢查，同時對該公司開展了延伸檢查，發現北京華泰保險公估有限責任公司存在財務數據不真實，少計收入35.1萬，應收賬款賬齡披露不真實的違法違規行為，被罰款1萬元。另外，華泰保險經紀有限責任公司吉林分公司，存在經紀費收入107萬元未入賬核算，以及貨幣資金科目金額不真實的違法違規行為，被處罰款21萬元。華泰保險經紀有限責任公司因財務、業務數據不真實等行為，被處罰款共計47萬元。

一步起晚 步步窘迫

■路 英

年底，又到了保險公司定下年任務指標的時候。

定高了，完不成，年終獎沒得拿；定低了，沒動力，浪費成本。怎么樣才能皆大歡喜，這成為許多高管鬧心的事情，但作為門外漢，能從現實中得到點啟示，筆者還是很高興。

于保險公司的銷售策略而言，對市場發展的前瞻性非常重要，特別是條件相對簡單，受影響方式相對單一的地方市場，更為敏感，更容易“牽一發而動全身”，做到前瞻，或許是合理規劃很重要的一個條件。

近日，筆者在某沿海省份經濟較發達城市走訪，當地某支公司管理層的一些話很有意思：“前兩年我們這邊經濟比較好，大家都瘋狂買車，所以去年我們保費增長很快，很多公司都上了很高的平臺，所以每家公司的上級公司都對我們期望很大，都按照去年的增長給我們下任務。但是城市很小，換車是要周期的么，今年我們發現發展勢頭都往三線城市去了，他們發展很快，我們這邊倒是也就這樣。”李女士(化名)告訴筆者。

現在二線城市車輛銷售直線上升的時段已經過去，對保險公司而言，要盈利，公司的策略和方向都要有所調整。

經濟發達地區的二線城市，曾是保險公司瘋搶的地盤，但在二線城市的帶動下，現在三四線城市汽車的銷量反而更大，增速更明顯，這些地區成了沖規模的寶地。

對二線城市而言，目標制定起來或許麻煩得多，提高服務品質、細分客戶，借鑒一線城市經驗……

在目前競爭激烈的國內保險市場，真是一步起晚，步步窘迫。

就如天平車險、平安保險的電銷，早做了一步，不僅搶占了市場先機，更是在品牌宣傳上如虎添翼。今年剛剛起步的某些老牌保險公司，雖花巨資研發、大力宣傳，但效果寥寥，但又不能放棄這塊肥肉，只能忍痛前行。

當然，在二線城市還有很多現實原因需要克服，有時候想要進入市場，未必就萬事俱備，只等“你”進去撈錢：“今年我們這里就在申請高端車，但建4S店要有很多標準，明年高端車型會紅火起來。”二線城市對高端品牌的需求已經有了，但基礎設施設備尚不完善，另外，日本地震致使日系車受影響等突發因素也造成了沿海地區的二線城市車險業務受影響。

“各個省份都在成立自己的保險公司，各省有了自己的銀行，自己的券商，就要建立自己的保險公司，比如江蘇的紫金保險，在江蘇發展得就特別快，浙江的浙商保險也在當地占據了相當的份額。”地方險企紛紛成立，有行業背景的公司紛紛成立，中小險企的壓力越來越大，但我們很欣慰地發現，仍有許多公司持續盈利，或許在內部多動動心思，就能“有糖糖吃”呢。

第三篇：財險公司銀保業務調研報告

財險公司關于銀保合作的調查報告

人民銀行**市中心支行：

根據貴行《關于開展銀保合作專題調研的通知》（巖銀辦

[2012]116號）文件要求，我司領導高度重視，立即組織開展銀保合作情況專題調查。從調查的總體情況來，近年來，通過不斷規范和調整，我司銀保業務運作總體呈現健康平穩態勢，保費收入有一定的增長，但由于市場地位、人員素質等原因，銀保合作業務存在短期化和隨意性等問題值得關注。現將調查情況報告如下，供貴行參考：

一、銀保合作業務發展情況

（一）銀保業務規模及結構。2010年，我公司轄區內總保費收入7386.96萬元，其中銀保代理保費收入378.89萬元，占比5.12%。2010年銀保手續費支出為51.56萬元。2011年轄區內總保費收入10011.62萬元，銀保代理保費收入459.57萬元，占比4.59%，銀保代理保費收入比增21.29%。2011年銀保手續費支出為53.44萬元。截至目前，轄區內與我公司合作的銀行網點共36家，其中工商銀行8家，農業銀行8家，農業發展銀行2家，建設銀行6家，中國銀行4家，興業銀行3家，農村信用社3家，郵政儲蓄1家，村鎮銀行1家。主要代理險種涉及機動車輛保險、家財險、企業財產險、工程保險和人身意外傷害保險等。從占比結構來看，代理車險業務占比最高，2010年和2011年在銀郵總保費中占比達到61.79%和74.93%；其次為企財險，2010年和2011年占比為16.68%和11.79%。與我司合作銀行代理機構中，農業銀行代理保費收入較高，2011年代理保費收入330.36萬元，占當年銀行代理保費收入的71.88%。

（二）銷售模式與銷售渠道。目前我公司代理銷售保險的主

1要渠道為傳統渠道（銀行郵政代理），由公司的銀保專員負責與銀行網點的相關人員聯系，并提供續保及理賠等服務。部分按揭車車輛保險出在電銷渠道，我公司暫未開通網絡銷售渠道。在創新銷售模式上，我司近期準備與建設銀行合作開展機動車保費刷卡辦理分期活動，即持建行卡在我司承保機動車輛保險，刷卡時可直接辦理分期還款業務。此項業務合作尚在洽談中。

（三）參保及退保情況。以我司2011年為例，當年通過銀郵渠道參保人數為2752人，同比增長39.77%；保障金額達210007.37萬元，同比減少9989.52萬元。退保件數為39件，同比增加3件；退保保費5.10萬元，同比減少26.01萬元；退保率為1.28%，同比減少0.14%。

（四）銀保業務的內外部監管情況。為規范銀行代理保險產品的銷售行為，建立保險公司和銀行業金融機構之間規范、穩定的代理合作關系，銀監會與保監會等監管機構推出了多項舉措，推動了銀保業務更加健康規范發展。

一是制定行業自律公約。2010年9月，**保險行業協會下發了《**非車險手續費自律公約》，對銀保代理業務的非車險手續費支付進行了詳盡的規定，有效糾正了銀保市場上手續費支付混亂的局面，在一定程度上也降低了各家公司的手續費支出。

二是禁止駐點銷售模式。2010年11月銀監會出臺了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（銀監發【2010】90號文），全面叫停了駐點銷售模式，這一政策在銀行層面得到了較為堅決的執行，銀行普遍對保險公司的駐點銷售人員進行了清退。

三是下發監管指引。2011年3月中國保監會和中國銀監會聯合制定并下發了《商業銀行代理保險業務監管指引》，進一步規范了商業銀行代理保險市場秩序，保護了金融保險消費者權

益，更加促進了商業銀行代理保險業務的健康發展。

二、目前銀保合作存在的困難、風險及問題。

（一）銀保合作行為短期化，缺乏高素質的銀保業務人員。目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，很多銀行機構將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看中的是短期的中介收入，并不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務。各家銀行在代理保險產品時，缺乏營銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行代理保險業務的相關人員缺乏系統的保險知識培訓，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作過程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出。這些問題的存在，不利于銀行保險產品銷售，也不利于銀行保險業務的健康發展。

（二）銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色。雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協議時，表示要加強聯系和溝通，互通信息，但實際上銀保雙方資源共享的意識還很差，也很少進行信息的互通。保險公司在推出一些新的產品或營銷策略時并未向銀行征求意見，銀行也未將客戶的保險需求及時告知保險公司，這也使得適合銀行特點的保險產品較為缺乏，影響了銀保合作向廣度和深度的發展。另外各家保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能采用拼手續費等較為低級的競爭手段。

（三）銀保雙方地位存在不平等導致合作基礎不夠穩固。目前**市的銀保合作主要以保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費的代理模式。在銀行保險合作過程中，銀行占據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。各家保險公司為充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型的銀行展開強烈攻勢，使銀行產生

優越感，使得雙方的地位存在一定的不平等性。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務的收入，銀行為了更有效的利用網點資源，會隨意的更換合作對象，保險公司可能隨時失去網點。因此，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，這也為銀保業務的發展帶來一定的風險。

以上報告供參考，不妥之處，請指正。

二〇一二年八月十五日

第四篇：中郵人壽保險股份有限公司四川分公司個險、銀保渠道保全業務管理制度

附件

中郵人壽保險股份有限公司四川分公司 個險、銀保渠道保全業務管理制度

前言

本制度是根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）和中郵人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中郵保險”）所售產品條款及相關業務管理規定制定，是保全工作人員進行保全業務操作時應遵守的基本準則規范。保全工作人員不得違反本制度規定，如遇特殊情況應由所涉及的保全崗以書面形式提出申請，按照《保全簽批權限表》（見附件1）上報至最終審批人，獲書面批準后方可實施。

本制度的適用范圍為中郵保險通過個險、銀保渠道簽發的所有個人人身保險合同。

第一章 總則

第一節 名詞釋義

保全：是指保險公司為了維持人身保險合同的持續有效，根據保險合同條款約定及客戶要求而提供的一系列服務。一般保全規則：是指對人身保險合同進行更改、維護應遵循的一般性規定和準則。

特殊保全規則：是指對人身保險合同進行更改、維護時，因條款中的特殊規定以及公司推出的特殊服務項目，而應遵循的特殊性規定和準則。特殊保全規則與一般保全規則不一致的，以特殊保全規則為準。

人身保險合同：是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。

保單生效對應月/周年日：是指保險責任開始日后經過每一月/周年所對應的日期。

猶豫期：根據保險條款約定，自投保人簽收保險合同回執之日起的一段時間稱為猶豫期。在此期間內投保人解除保險合同的，保險人扣除工本費后退還其所繳保險費。

交費對應日：是指保險合同約定的在保險責任開始日后，應交納續期保費的日期。

寬限期：是指首期后分期保險費到期未交納的，自保險單所載明交費日期次日起的一段時間，一般為60日。

交費方式：指保險單交納保險費的頻率。包括：年交、半年交、季交、月交。

交費期間：指保險單交納保險費的時間段。例如，躉交、10年交、20年交、交至60周歲等。

現金價值：投保人提出退保時，保險人從責任準備金中扣除一定的退保手續費，余額即作為該保險單的現金價值。

保險合同效力中止：是指保險公司所承擔的保險責任暫時停止。

保險合同有效期：是指投保時，由投保人與保險公司約定的保險期間。

身份證明文件：是指能夠證明客戶身份的、具有法律效力的證明文件。公司認可的身份證明文件包括：身份證、臨時身份證、戶口本、護照、軍官證、臺胞證、公安部門出具的相關證明（如戶籍證明）等。以上證明文件必須處于有效期內。

第二節 保全服務宗旨

以客戶為中心，在合法、合情、合理的前提下，依照公正、公平、公開的原則，以準確、迅捷的方式向客戶提供各類保全服務，實現操作與管理的統一性、規范性、科學性、嚴謹性、前瞻性。

第三節 保全服務工作準則

一、保全崗必備素質

（一）堅持原則，愛崗敬業，誠實守信，善待客戶。

（二）有較強的學習能力和溝通、協調能力。

（三）掌握保險基礎理論和人身保險專業知識。

（四）熟練掌握保全工作的基本流程、基本方法、相關規定。

（五）熟悉產品條款的保全要求。

（六）了解《保險法》、《合同法》、《民法通則》中的相關法律條文。

（七）嚴格保守客戶資料秘密。

（八）熟練操作計算機。

二、保全工作要求

（一）牢固樹立“客戶至上”服務觀念，熱情、耐心對待客戶。對符合要求的申請件予以及時處理，不得以任何借口、任何方式怠慢客戶。

（二）嚴格按保全相關制度要求辦理保全事項，不得隨意進行變通。

（三）嚴格遵守操作權限，不得越權辦理有關事宜。

（四）加強思想修養與業務學習，熟練掌握保全實務，了解相關的客戶服務、核保核賠及保險法規等常識，不斷提高綜合素質。

第四節 保全服務申請人資格的確定

保全服務申請人一般為投保人，具體保全項目申請人資格根據《保險法》、保險合同條款及公司的保全相關規定確定。例如：受益人變更項目，應由被保險人（或其監護人）申請，或由投保人在征得被保險人同意的前提下申請。

第五節 保全服務申請方式

保全服務申請可通過以下兩種方式：

一、客戶親自至柜面申請辦理。

二、客戶委托他人申請辦理。部分涉及重要事項或重大金額的保全項目，原則上不受理委托。

第六節 保全服務申請途徑

市、縣中郵保險局、代理機構柜面、客戶服務電話、在線自助服務終端或其他渠道提出申請。代理機構柜面僅限于保全申請資格人親自至柜面申請辦理。除市、縣中郵保險局申請以外的申請途徑，均只受理保險公司認可的保全項目。

第七節 保全申請應提交的資料

保全申請應提交的資料依據申請項目不同而有所差異，一般情況下客戶需提交下列資料：

? 保險合同原件；

? 《保險合同變更申請書》（見附件3）或其他相應的申請書；

? 申請人及相關人員（如投保人、被保險人、受托人等）的身份證明文件；

? 公司需要的其他資料及證明文件。

第八節 委托代辦規則

一、公司允許進行委托代辦的保全項目，由本次保全項目的申請資格人作為委托人，被委托人作為受托人申請辦理相關保全服務項目。

二、需填寫《授權委托書》（見附件8）或書寫完整明確表明授權委托內容的文本，需委托人、受托人本人簽字。

三、根據申請保全項目的不同，除提供一般申請資料外，還需提供相關授權委托書、委托人及受托人身份證明文件原件及復印件。

四、除相關授權委托書委托人簽字部分及委托人身份證明文件復印件需委托人本人簽字外，其余資料可由受托人本人親筆簽字。

五、退費金額大于5萬元的，原則上不允許委托代辦。

六、委托代辦的付費業務，只能退入原退費賬戶，不能退費至其他賬戶。

七、委托代辦業務，只能前往市、縣中郵保險局申請辦理。機構人員在錄入前要通過電話核實委托人身份，查證委托事項，并對委托材料進行審核。退費金額大于1000元的，須經中郵保險四川分公司保全管理崗同意后，由其與客戶電話溝通，與客戶進行核實并留存電話錄音記錄。

八、受托人只能接受最多一人的委托申請，不能接受同一項目多人委托。

九、本制度委托代辦規則與監管機構要求不一致的，以監管機構要求為準。

第二章 保全服務流程

第一節 保全服務一般流程

保險合同保全是指為維護保險合同效力或滿足客戶要求而提供的一系列服務。保全服務流程一般包括7個環節：客戶申請、受理初審、掃描、錄入、復核、單證繕制與清分和日結歸檔。根據保全項目不同，還可能包括保全核保、保全收付費和保全問題件處理等分支環節。具體保全流程圖見附件2。

根據保全項目是否涉及資金流動，保全流程可分為以下三種類型：

一是非資金流保全流程，包括：投保人變更、投保人信息變更、被保險人信息變更、受益人變更、交費信息變更、保單遷移、保單掛失/解掛等。一般流程為：客戶進行保全申請，機構人員掃描、錄入，通過自動核保、人工核保（非必經環節），進入復核環節，復核通過后保全確認，打印批單交予客戶。

二是付費保全流程，包括可能涉及付費的保全項目，如：客戶重要資料變更、減少保額、解除合同、保險單質押借款、職業類別變更、紅利領取方式變更、生存/滿期金給付、協議解約等。一般流程為：客戶進行保全申請，機構人員掃描、錄入，通過自動核保、人工核保（非必經環節），進入復核環節，復核通過后保全確認，財務付費，打印批單交予客戶。

三是收費保全流程，包括可能涉及收費的保全項目，如：客戶重要資料變更、增加保額、補發保險合同、保險單還款、保單復效、職業類別變更、增補告知、新增附加險、自墊清償等。一般流程為：客戶進行保全申請，機構人員掃描、錄入，通過自動核保、人工核保（非必經環節），進入復核環節，復核通過后，財務收費，機構人員打印補費通知書至客戶，客戶交費后保全確認，機構人員打印批單交予客戶。

一、客戶申請

指客戶就其持有的保險合同，向保險公司提出變更合同內容、變更客戶資料、生存金領取及解除保險合同等申請，并按合同約定及保險公司要求提交相關資料的過程。

客戶申請注意事項：

（一）辦理保全服務申請時，如需填寫保險合同變更申請書，客戶須用藍黑色、黑色鋼筆（墨水筆）或碳素筆在申請書上逐項填寫，填寫內容原則上不允許涂改。如遇特殊情況確需涂改的，客戶要在涂改處簽字，經辦人須在旁簽章。

（二）需投保人、被保險人簽名的文件，均須由投保人、被保險人親筆簽名。如被保險人為未成年人，須由其法定監護人簽字；不識字者需蓋右手拇指印，經辦人在印旁注明：投保人或者被保險人姓名、哪只手第幾指印、經辦人簽章。

二、受理初審

指保全崗根據客戶提交的申請書和相關資料，初步決定是否受理客戶申請的過程。保全崗在受理客戶申請時，最重要的是要全面、真實、準確地了解客戶意圖，這是做好合同保全服務的基礎。

受理初審的主要內容包括：

（一）審核申請人是否具有申請資格；

（二）審核申請時間是否有效；

（三）檢查申請資料是否齊全、填寫是否正確；

（四）查驗相關人員的身份證明文件，并做如下處理： 1.客戶親自至柜面申請辦理，需提供相應申請資格人的身份證明文件原件，經初審人員查驗無誤且在有效期內，正反面復印并由申請人在復印件上簽字，初審人員加蓋“原件已核對”章、人名章和受理章，留存復印件，原件退還客戶；

2.按照反洗錢相關制度對客戶進行身份識別；對客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、身份證有效期、進行重新識別。受理人員對可疑客戶和可疑交易行為逐級報送至中郵保險四川分公司反洗錢崗。

3.委托代辦申請業務，需查驗受托人的身份證明文件原件，驗明無誤后正反面復印，由受托人在復印件上簽字；同時需查驗相應申請資格人的身份證明文件原件，將姓名、證件號與保單核對無誤后復印；初審人員在復印件上加蓋“原件已核對”章、人名章和受理章，留存復印件，原件退還客戶。

4.客戶拒絕提供基本信息或拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的，經辦人員逐級通知到中郵保險四川分公司反洗錢崗,經過分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動無關的,由中郵保險四川分公司反洗錢崗出具風險排查結論,經中郵保險總公司運營管理中心同意受理的,經辦人才可受理客戶申請。

（五）查詢投保單影像核對投保人簽字及保險單狀態，決定受理客戶申請，審核人員在相關變更申請書上經辦人處簽章及填寫日期，并加蓋受理章。

（六）保全項目不能當場處理完畢的，需暫留保險合同及相關資料。初審受理人員按照客戶申請的保全項目要求收取相關資料，在除保險合同外的所有資料上加蓋受理章，相關變更申請書上沒有交接資料填寫區域的，需出具《資料交接憑證》（見附件7）。《資料交接憑證》一式二聯，一聯由中郵保險留存，一聯交客戶留存，作為客戶領回保險合同及相關資料的憑證。《資料交接憑證》需客戶本人親筆簽字，并填寫有效聯系方式。

（七）客戶申請不符合上述要求的，受理初審人員不予受理，退還所交資料。

（八）異地受理（指保險單承保機構與此次保全業務申請機構不在同一縣市機構）的保全件，客戶可在異地機構提交申請資料，受理人員審核資料無誤后加蓋受理章及受理人名章，將資料郵寄至保單所屬機構（緊急件可先將電子資料傳至所屬機構辦理），由保單所屬機構受理人員審核無誤后，進行保全操作。業務完成后，保險單所屬機構告知異地受理機構業務完成，并將批單寄回交予客戶。

（九）保全資料中需經辦人員簽字蓋章的，原則上不允許涂改，特殊情況涂改的，經辦人員須在涂改處簽章。

三、掃描

指市、縣保全掃描人員掃描客戶申請資料，并將掃描影像上載至業務系統的過程。以保全申請為界限，保全申請前的掃描操作為事前掃描，保全申請后的掃描操作為事后掃描。

四、錄入

指保全錄入人員錄入客戶申請資料，并根據客戶申請進行保險合同變更處理的過程。錄入是合同保全服務的關鍵環節，錄入人員不僅要檢查客戶提交資料是否與系統數據一致，還要保證錄入過程符合合同約定和公司的保全規定。

錄入環節要求：

（一）按照反洗錢相關制度對客戶進行身份識別；對客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、身份證有效期進行重新識別，對客戶簽字與投保書進行審核，對可疑客戶和可疑交易行為及時向反洗錢工作人員報告。

（二）按照保全受理規則審核客戶保全申請相關資料、客戶簽名和受理信息，對于符合受理規則的保全申請,完成核心系統錄入。

（三）對于不符合受理規則的保全申請返回受理機構處理，待修改完成后繼續完成保全錄入。

（四）核心系統進行錄入時，錄入信息須與申請信息保持一致。

五、保全核保

合同保全處理中，需要核保審核的，如客戶重要資料變更、職業類別變更、增補告知、復效等，在保全錄入申請后，系統自動提交保全二核處理。核保完成后再由保全復核人員根據核保決定繼續進行相關處理。

六、復核

按照反洗錢相關制度對客戶進行身份識別及簽名核對，核查客戶提交的申請資料、保全錄入申請結果、保全核保結果等，決定合同變更處理結果是否準確、合理、合規，并簽署審核意見的過程。

復核是對錄入結果的審核，同時也是對錄入人員處理時效的監督。根據保全業務流程和申請項目的不同，復核分為人工復核和系統自動復核。

人工復核的主要內容：

（一）檢查申請材料是否真實、齊全，錄入信息是否完整、準確。

（二）檢查受理、錄入操作是否規范、嚴謹，審核數據計算結果是否正確。

（三）確認保全錄入的處理結果，確保保全崗已履行反洗錢義務，錄入復核意見。

七、保全收付費

保全處理中，如涉及收費的，須在核保、復核結束后打印補費通知書送達客戶，通知其在規定的時間內交納相應款項。收費項目客戶交費成功后保全確認，付費項目復核通過后保全確認。

八、單證繕制與清分

指保全復核通過或客戶交費成功后，由保全崗制作批單或批注，并送達客戶的過程。

通過系統處理完畢的保全項目，由保全崗制作批單或批注，送達客戶。

批單或批注是保全處理結果的書面反映，是保險合同的組成部分，將是保險合同的理賠依據。保全崗在制作過程中需仔細審核批單的打印、蓋章、粘貼、清分等每一道工序，確保正確無誤。

九、日結歸檔

指市、縣保全崗每日日終，核對、整理當日保全處理資料，按月打印保全月報，定期將整理好的客戶資料與業務處理資料，隨同歸檔清單逐級遞交至中郵保險四川分公司檔案管理崗的過程。

保全資料應及時整理、分類歸檔，做到資料完整、保存有序、查詢有據。

十、退件及問題件的處理

退件是指在保全的初審、錄入、復核等過程中，將客戶提交的有關資料及時退還客戶的行為。

問題件處理是指在保全的受理初審、掃描錄入、復核處理等過程中，由于客戶提供的資料不齊全，需要客戶補充資料的行為。

受理初審時客戶提供資料不齊全的，需一次性告知客戶補充資料，資料齊全后方可受理。

掃描錄入時客戶提供資料不齊全的，需告知客戶及時補充資料，資料齊全后進行掃描錄入。

復核處理時客戶提供資料不齊全的，需告知客戶及時補充資料，資料齊全掃描錄入后，進行復核處理。

第二節 內部保全流程

一、內部保全定義

內部保全是由于代理機構或保險公司責任造成新契約承保或者保全操作錯誤，可不由客戶發起保全，由公司內部進行處理的一種方式。

二、內部保全標準

內部保全處理需滿足兩個標準，一是新契約承保或者保全操作錯誤；二是錯誤責任方為代理機構或保險公司。

三、內部保全審批流程

由市、縣保全崗填寫《保全業務簽批函》（如為網點錄入錯誤則應先由網點人員填寫《銀保渠道業務聯系函》寫明事情經過，網點負責人簽字），簽批函交由中郵保險四川分公司保全管理崗負責認定錯誤原因，屬于內部保全標準的，由中郵保險四川分公司營運管理部負責人在簽批函上簽字同意后，市、縣保全崗在系統中更正。

第三節 特殊保全流程

一、超猶豫期撤單

（一）釋義

超猶豫期撤單是指客戶猶豫期內申請解除合同，但因公司原因或不可抗力造成實際操作時已超過保單猶豫期的撤單業務。

（二）業務規則

1.法定節假日不營業的網點，猶豫期的最后一天落在法定節假日內的保險單在法定節假日結束后的第一個法定工作日，仍可接受猶豫期撤單申請，但需當日將資料流轉至市、縣中郵保險局處理。通過網點日戳來判斷客戶確為法定節假日結束后的第一個法定工作日來進行申請。

2.網點接收客戶猶豫期撤單申請后，因資料流轉或不可抗力等原因，實際操作時預計將超出猶豫期，網點人員需及時向市、縣保全崗通過電話形式進行備案。市、縣保全崗應在猶豫期內向中郵保險四川分公司保全崗進行報備，并在系統操作時提供簽批函，簽批函中寫明事由。中郵保險四川分公司保全崗需對超猶豫期撤單業務進行登記備案，簽批函經中郵保險四川分公司營運負責人簽字同意后回傳至機構。簽批函須作為該筆保全業務資料的一部分進行掃描并歸檔。

二、合同遺失特別處理

（一）釋義

合同遺失特別處理是指客戶在合同遺失的情況申請辦理除補發合同之外的其他保全業務。

（二）業務規則

1.客戶在遺失合同的情況下申請辦理保全業務須前往市、縣中郵保險局進行辦理，代理機構網點不能進行代理收件，且不能委托代辦。

2.市、縣中郵保險局在受理遺失合同客戶的保全資料時需審核客戶身份，申請人必須為申請資格人本人，進入系統查詢該保單狀態及客戶信息，確認客戶保單處于有效并且身份證件信息與系統中相符，申請資料中客戶簽名與投保書簽名一致。3.對于遺失合同情況下申請辦理保全業務，需填寫《遺失責任聲明書》（見附件9），投保人在聲明書上簽名，市、縣保全崗在上面加蓋受理章，作為該筆保全業務資料的一部分進行掃描和歸檔。

三、賬號信息維護

（一）釋義

賬號信息維護是指由于客戶原因或操作原因導致保全業務財務付費或收費失敗，通過更改賬號信息的途徑以成功進行財務付費或收費。

（二）業務規則

1.原因判定：客戶原因僅限于由于客戶卡注銷、遺失、錯誤提供導致付費或收費失敗，其他原因如錄入錯誤等均屬于操作原因。

2.操作賬號信息維護由財務部門提供相應失敗清單，屬于客戶原因的賬號維護由客戶提供新賬戶，填寫相關申請書及提交申請資料進行申請；操作原因的賬號維護無須客戶參與，由發生操作錯誤的機構提供簽批函（簽批函由中郵保險四川分公司營運管理部負責人簽字，若操作錯誤發生在網點還需提供《銀保渠道聯系函》）。兩種原因情況下資料均作為該筆保全業務的申請資料掃描入該受理號下的保全業務影像件中。資料掃描完畢后由中郵保險四川分公司保全管理崗在系統中進行錄入，中郵保險總部復核。

四、保全撤銷

（一）釋義

保全撤銷是指因客戶原因、操作原因、系統原因或其他原因需撤銷系統中已錄入但未復核通過的保全業務。

（二）業務規則 1.針對客戶原因

客戶向網點提出書面撤銷申請，由網點人員與市、縣中郵保險局保全崗電話聯系，由其在系統中查詢該保全件的批改狀態，根據不同的狀態作不同處理：

（1）保全件狀態為“待錄入”、“錄入完成”、“錄入修改”、“復核修改”、“申請確認”的，市、縣保全崗電話告知網點人員，并由客戶填寫《保險合同變更申請書》，在“其他變更項目及說明”處填寫撤銷上次保全申請的具體項目及原因，提交身份證明文件復印件，按照正常程序流轉至市、縣中郵保險局。

（2）保全件處于“待錄入”狀態的，市、縣保全崗暫時凍結原保全申請，直至撤銷申請流轉過來后，在系統中申請保全受理號再操作保全撤銷，將兩次的申請資料一并掃描至該受理號下，并進行歸檔，保險合同返回客戶；保全件處于“錄入完成”、“錄入修改”、“復核修改”、“申請確認”狀態的，待撤銷申請流轉過來后，經審核無誤，將撤銷的申請資料一并掃描該保全影像資料中，掃描完畢根據系統權限操作該筆保全業務撤銷。同時，將保險合同返回客戶。

注意：此流程網點人員必須與市、縣保全崗人員確認后才可受理。保全崗務必當時查看保全狀態，只有未進入保全復核時才可同意保全撤銷申請。申請保全撤銷資料務必當天流轉。

2.針對操作原因、系統原因或其他原因

保全件已處于復核修改、保全二核已下結論的，此時撤銷需提供《保全業務簽批函》，在簽批函中寫明撤銷原因，并將簽批函掃入該保全受理號的保全影像中，掃描完畢向中郵保險總部申請撤銷該筆保全業務。

3.保全業務已處于復核通過狀態則不能撤銷，電話告知網點人員，并由其做好對客戶的解釋工作。客戶申請為簡單變更類的保全項目的，則可建議客戶重新提交保全申請。

第三章 一般性保全規則

第一節 客戶信息變更類

一、投保人資料變更、被保險人基本資料變更、客戶地址信息變更

（一）釋義

投保人資料變更是指對投保人聯系地址、郵政編碼、聯系電話、婚姻狀況、職業等基本資料的更正。

被保險人基本資料變更是指對被保險人聯系地址、郵政編碼、聯系電話、婚姻狀況等基本資料的更正。

客戶地址信息變更是指在客戶層面對客戶所有保單中的地址信息進行更正。

（二）申請人

投保人或被保險人。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）申請資料 1.《保險合同變更申請書》； 2.保險合同原件；

3.投保人身份證明文件原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.保單處于以下狀態時，不能或暫時不能進行變更操作：終止、中止、銀行劃款期間、銀行付費期間、理賠未決。2.變更時須經投保人在申請書上簽名同意后才能辦理。3.投保人、被保險人在中郵保險有一張以上保險單的，應在客戶號下進行變更。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明復印件；

3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件； 4.相應變更批單業務聯； 5.資料交接憑證。

二、投保人簽名變更、被保險人簽名變更

（一）釋義

投保人、被保險人簽名變更是指對投保人、被保險人在投保時的簽名筆跡進行變更。

（二）申請人

投保人或被保險人。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.保險合同原件；

3.投保人或被保險人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.變更須經投保人或被保險人在申請書上簽名同意后才能辦理。

2.簽名變更必需由本人申請，不得委托代理。3.申請人在申請該項目時應留存新舊簽名筆跡。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》；

2.投保人或被保險人身份證明文件復印件； 3.簽名變更批單業務聯； 4.資料交接憑證。

三、客戶重要資料變更

（一）釋義

客戶重要資料變更是指對被保險人姓名、年齡、出生日期、證件類別、證件號碼等重要資料的更正。

（二）申請人

投保人，須經被保險人同意。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）提交資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件原件； 3.保險合同原件；

4.能夠證明被保險人重要資料前后變化的公安部門提供的證明文件原件；

5.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.變更時須經投保人在申請書上簽名同意后才能辦理。

2.嚴格審核身份證明文件原件及公安部門出具的變更證明原件，避免客戶借此更換被保險人。

3.身份證號碼變更是由于身份證號碼正常升位造成的，則無需提供公安部門出具的身份證號碼變更證明原件。

身份證號碼正常升位是指公安部門統一的將身份證號碼由15位升級到18位。〖中華人民共和國國家標準GB11643-1999〗中有關公民身份號碼的規定：

公民身份號碼是特征組合碼，由十七位數字本體碼和一位數字校驗碼組成。排列順序從左至右依次為：六位數字地址碼，八位數字出生日期碼，三位數字順序碼和一位數字校驗碼。地址碼表示編碼對象常住戶口所在縣(市、旗、區)的行政區劃代碼。生日期碼表示編碼對象出生的年、月、日，其中年份用四位數字表示，年、月、日之間不用分隔符。順序碼表示同一地址碼所標識的區域范圍內，對同年、月、日出生的人員編定的順序號。順序碼的奇數分給男性，偶數分給女性。校驗碼是根據前面十七位數字碼，按照ISO 7064:1983.MOD 11-2校驗碼計算出來的檢驗碼。例：原15位身份證號碼為***升為18位后為***566最后一位校驗碼可能是數字，也可能是“X”。

4.對于被保險人的年齡變更前后相差5歲（含）以上的申請，須填寫《保險合同變更申請書（告知版）》（見附件4），告知被保險人的健康情況，并由核保人員進行人工核保。

5.重要資料更正處理涉及保險合同現金價值變化的，應配發新的現金價值表。

6.投保時的真實年齡在條款約定投保年齡范圍之內的處理：（1）真實年齡小于錯誤年齡

自動算出應交真實保險費，無息退還多交部分保險費；同時，根據更正后的年齡自動算出新的續期保險費費率，承保日不變。被保險人身份證號碼、出生日期等保險單信息也作相應調整。重新打印保險合同，原保險合同同時注銷，收取客戶制單費。

（2）真實年齡大于錯誤年齡

自動算出應交真實保險費，補交保險費的差額；同時，根據更正后的年齡自動算出新的續期保險費費率，承保日不變，按真實年齡及保額重新核保。若變更后，真實年齡無法按原交費期交費，在產品條款費率支持的情況下，必要時強制縮短交費年期（實務操作中此種情況以個案形式報總部運營管理中心，由信息技術部協助處理）。被保險人身份證號碼、出生日期等保險單信息也作相應的調整。重新打印保險合同，原保險合同同時注銷，收取客戶制單費。

7.投保時的真實年齡不在條款規定的投保年齡范圍之內的處理：

（1）保險合同成立已滿兩年的

A.客戶真實投保年齡超過條款約定最大投保年齡的，經核保審核通過的按最大投保年齡計算補交的保費差額。需重新打印保險合同，原保險合同同時注銷，收取客戶制單費。

B.客戶真實投保年齡未到條款約定最小投保年齡的，視最小投保年齡為被保險人投保時的年齡，經核保審核通過的計算應補退費金額。

（2）保險合同成立未滿兩年的

客戶真實投保年齡超過條款約定最大投保年齡、或未到條款約定的最小投保年齡的，中郵保險可解除合同,并向投保人退還保單的現金價值。原保險合同收回并加蓋注銷章。

公司解約的操作流程：當核保結論為拒保時，分公司保全管理崗按公司解約處理。首先保全管理崗聯系客戶告知因變更后的實際年齡不符合投保規則年齡限制，公司將在10日內退還保單的現金價值。

保險法規定：合同解除權自中郵保險知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。

8.投保時發生性別誤告的，按真實性別計算投保時應交保險費，多收的，無息退還多收保險費，少收的，收取應補交的保險費差額。變更引起主險費率變化的，還須重新打印保險合同，原保險合同同時注銷，收取客戶制單費。

9.對身份證號碼、出生日期進行變更申請的，若涉及保險費變化，則操作與年齡誤告相同。

10.保單處于以下狀態時，不能或暫時不能進行變更操作：終止、中止、銀行劃款期間、銀行付費期間、自墊未清償、借款未清償、理賠未決、掛失。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件復印件； 3.被保險人資料變化相關證明復印件；

4.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件； 5.相應變更批單業務聯； 6.資料交接憑證。

四、職業類別變更

（一）釋義

本變更是指對被保險人職業類別的更正。

（二）申請人

投保人。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件原件； 3.保險合同原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.保單處于以下狀態時，不能或暫時不能進行變更操作：終止、中止、銀行劃款期間、銀行付費期間、理賠未決。

2.被保險人在中郵保險有一張以上保險單的，應同時申請變更。3.根據職業分類表，職業危險程度降低或增加時，必須經過人工核保判斷，并依照相應險種的費率表，重新確定新的費率。

4.當職業類別變更為拒保類職業時，待核保下發拒保結論后，按公司解約流程處理。

5.客戶申請職業工種變更，自變更生效之日起以后的各期保險費按新的職業工種計算。

6.變更后職業為司機的，客戶須注明駕駛證類型及號碼。7.對于涉及保險費變動的職業變更，在轉賬期間內不予辦理。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明復印件；

3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件； 4.職業類別變更批單業務聯；

5.資料交接憑證。

五、交費信息變更

（一）釋義

本變更是指對保險合同交費賬號的重新約定。

（二）申請人

投保人。

（三）申請時間

保險合同交費期內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.保險合同原件；

3.投保人身份證明文件原件；

4.以投保人姓名為戶名的銀行卡折原件；

5.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.變更時須經投保人在申請書上簽名同意后才能辦理。2.交費方式原則上只受理變更為銀行轉賬，變更時須在同一份《保險合同變更申請書》上注明授權轉賬的戶名及賬號。

3.中郵保險須留存客戶提供的銀行卡折復印件，并由投保人在復印件上簽名；若復印件上銀行賬號不清晰，投保人須親筆抄寫號碼后簽名確認。

4.轉賬件于轉賬期間不得辦理。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件復印件； 3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件； 4.銀行卡折復印件；

5.交費信息變更批單業務聯；

6.資料交接憑證。

六、投保人變更

（一）釋義

本變更是指投保人將保險合同的相關權利義務全部轉移給新投保人的過程。

（二）申請人

一般情況下，申請人只能是原投保人。申請時，原投保人、新投保人、被保險人均須在申請書上相應位臵親筆簽名。原投保人身故的，可由投保人的法定或指定繼承人申請。

（三）申請時間

保險合同有效期內，且保單效力終止前。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.保險合同原件；

3.原投保人、新投保人身份證明文件原件； 4.新投保人姓名為戶名的銀行卡折原件；

5.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》（見附件5）及受托人身份證明文件原件；

6.原投保人身故變更投保人的，須提供投保人死亡證明、公安部門戶口注銷證明等相關證明文件。

（五）業務規則

1.變更時須經原投保人、新投保人、被保險人簽名同意后方可辦理。被保險人無完全民事行為能力的，須經被保險人監護人親筆簽名同意。

2.新投保人必須為完全民事行為能力人，身份應符合相應條款的規定，且與被保險人之間必須具有《保險法》規定的保險利益：

（1）本人；

（2）配偶、子女、父母；

（3）與被保險人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；

（4）經被保險人同意，投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

3.被保險人為未成年人時，新投保人限制只能為其父母或法定監護人。

4.投保人變更時，應提供新投保人的個人資料，并同時更改保險費交納賬戶信息，新賬戶戶名應為新投保人姓名。

5.辦理變更投保人時，須留存原投保人和新投保人身份證明文件復印件。

6.具有投保人保險責任的保險單原則上不受理投保人變更申請，提出變更申請的,需經核保審核。7.保險期間內投保人死亡，若遺囑中未對保險合同做出處理，保險合同權益歸其法定繼承人共有。投保人身故需變更投保人，由原投保人的法定或指定繼承人中的一人提出變更申請，且需經被保險人簽字同意。需提供公安機關出具的原投保人死亡證明或戶口注銷證明、公安機關或居委會提供的繼承人證明及所有合法繼承人的《繼承人聲明書》（見附件11），在全部繼承人須同意變更投保人的情況下才可以變更。被保險人無完全民事能力的，新投保人應為被保險人的監護人，需提供新投保人與被保險人的關系證明文件（如戶口本）。

8.保險單處于以下狀態時，不可變更投保人：保單終止、保單質押借款未清償、自墊未清償、借款中止、自墊中止、銀行收費劃款期間、賠付銀行付費期間、掛失、理賠未決。

9.保險單具有豁免保險費特約的，須同時調整豁免保險費特約的保險費。

10.豁免前可以變更投保人，但須提供新投保人健康告知書。保費豁免期間和之后不允許申請變更投保人。

11.投保人變更，不影響中郵保險在此之前根據保險合同所做的任何給付處理。

12.若條款規定有一定期限的免責期，變更后的合同應增加對新投保人的免責批注。

13.主險變更投保人，附加險投保人隨之進行變更。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》；

2.原投保人、新投保人的身份證明文件復印件； 3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件； 4.投保人姓名為戶名的銀行卡折復印件； 5.投保人變更批單業務聯； 6.資料交接憑證； 7.其他相關文件。

七、身故受益人變更

（一）釋義

本變更是指投保人或被保險人根據保險法規定或條款約定，對原指定的身故受益人進行變更。

（二）申請人

投保人或被保險人。投保人申請的，須經被保險人書面簽名同意。

（三）申請時間

保險合同有效期內，且保單效力終止前。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》；

2.保險合同原件；

3.被保險人、投保人及身故受益人身份證明文件原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.投保人申請的，須經被保險人書面簽名同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，須經被保險人監護人親筆簽名同意。

2.《保險合同變更申請書》應詳細載明受益人與被保險人關系，使用單稱。

3.被保險人為未成年人的，受益人限定為其父母或監護人。4.受益人為數人的，變更時必須注明受益人姓名、證件號碼、受益順序、受益份額等。未確定受益份額的，受益人按相等份額享有受益權；同一順序的受益份額之和為100%。

5.除另有約定外，傷殘保險金、重大疾病保險金、醫療保險金的受益人以及生存保險金的受益人均為被保險人本人。6.小額信貸保險只允許申請除第一順序受益人以外的受益人變更。

7.被保險人必須在《保險合同變更申請書》中的相應位臵簽字確認，并注明申請時間。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》；

2.被保險人或投保人的身份證明文件復印件； 3.《授權委托書》及受托人身份證明復印件； 4.受益人變更批單業務聯； 5.資料交接憑證。

八、保險單遷移

（一）釋義

客戶因工作或居住地變更等原因，申請將保險單由原投保地遷往中郵保險其省分機構，以便繼續享受保險單權益、履行保險單義務。

（二）申請人

投保人，須經被保險人簽名同意。

（三）申請時間

保險合同有效期內，且猶豫期后。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件原件； 3.保險合同原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.投保人、被保險人必須在申請書上簽字同意才能進行辦理。

2.此變更業務的受理機構原則上為遷出機構，但若客戶直接到遷入機構辦理遷移手續，遷入機構應予以受理。

3.遷出機構和遷入機構均須為中郵保險已開業的分支機構。4.遷移后的保險單保險責任、費率和保險單號碼不變。5.客戶申請遷移時應盡量提供遷移后的個人信息和賬戶信息，便于遷入機構進行后續服務。

6.受理遷移申請的保全工作人員須告知投保人在遷出受理日后二個月內到遷入機構持保險合同及遷移批單辦理遷入手續（遷入手續指對投保人新的通信地址、聯系電話、銀行轉賬賬號等相關信息的變更）。

7.保單應繳日以后申請遷移，應請客戶先繳當期保費；失效保單先辦理復效，有借款、墊交保費的保單，原則上遷移前應先辦理清償；對于有續收、給付等到期未處理的業務，原則上待作出處理后遷出。

（六）實務流程 1.遷出機構（1）受理申請時：

A.審核文件是否齊全、單證填寫是否規范。B.核實簽名。

C.保險合同是否已經失效，是否有借款、欠交、墊交保險費或未領取生存金。

D.所有資料都要加蓋受理章。

E.與遷入機構聯系，了解遷入機構情況，準確機構代碼。（2）經初審，資料不全者通知補辦；資料齊全者，則按如下辦理：

A.保全經辦人員根據《保險合同變更申請書》上有關遷入地址信息查詢遷入機構代碼，進行系統操作。

B.打印保險單遷移批單。復核無誤后，將批單客戶聯附貼于保險單批注欄內，并加蓋騎縫章。保險合同首頁加印遷出章后交還客戶。

C.將投保單、保險單遷移批單業務聯、曾經辦理的保全變更、理賠申請等資料復印件，經復核無誤后，同《保險合同變更申請書》復印件一起郵寄或傳真至遷入機構。

D.保全經辦、復核人員在保全申請書中相應位臵簽章，并在存檔文件的復印件上加蓋“原件已核對章”及簽章確認。

（3）保全經辦人員在《保險單遷入/遷出登記表》上作登記。2.遷入機構

（1）遷入機構的保全經辦人員收到遷出機構轉來的《保險合同變更申請書》、投保單、遷移批單等相關資料復印件后，聯系客戶，與客戶核對轉賬賬戶、聯系地址、電話等變更事宜。如果客戶申請保單遷移時申請書上未提供新賬號或地址，請客戶兩個月內前往遷入機構辦理變更手續。

（2）賬號、地址變更完畢，寄發變更批單給客戶。

（3）保全經辦人員在《保險單遷入/遷出登記表》上作登記。

（七）變更生效日

收到申請資料當日。

（八）特別提示

1.對于以下情況不能或暫時不能進行保單遷移：猶豫期內、終止、自墊未清償、借款未清償、理賠未決、存在生存金、紅利等未領款項、處在其他保全變更中、銀行劃賬期間、銀行付費期間。

2.保單倒遷：如在提出保險單遷移申請時，客戶已在保險單遷入地，則由遷入機構代為受理遷移申請。保單倒遷只針對跨省遷移的保單進行。

（1）遷入機構受理遷移申請，指導客戶填寫《保險合同變更申請書》，申請書除填寫保單遷移項目，還需填寫新聯系方式及新交費賬戶。審核無誤后，遷入機構保全崗與遷出機構保全崗聯系并將此次遷移資料上加蓋“異地業務章”后，將保全遷移資料復印件傳真至遷出機構。

（2）遷出機構辦理遷出手續；遷移保險單如在銀行劃賬期內，或有借款、墊交等欠費情況或未領取保險金，原則上應在遷出機構補足保費或領取保險金后方可辦理；遷出機構審核申請資料無誤后在系統中進行保單遷移操作；在《遷出/遷入登記表》上作登記并在備注中注明“倒遷”；復印該保險合同所有投保及保全資料，復核無誤后連同遷移批單郵寄遷入機構保全崗。

（3）遷入機構辦理遷入手續。遷入機構的保全崗收到遷出

機構寄來的投保單、所有保全變更資料、遷移批單等相關資料后，遷入機構的保全作業人員根據《保險合同變更申請書》在系統內完成聯系方式、交費方式等變更，寄發變更批單給客戶；保全作業人員在《遷出/遷入登記表》上作登記。

（九）歸檔文件 1.遷出機構：

（1）《保險合同變更申請書》；（2）投保人身份證明文件復印件；

（3）《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件；（4）保單遷移批單業務聯；

（5）資料交接憑證。2.遷入機構：

（1）《保險合同變更申請書》復印件；（2）投保險單等相關遷移資料復印件；（3）相關資料變更的批單業務聯原件；（4）投保人身份證明文件復印件；

（5）《授權委托書》復印件及受托人身份證明文件復印件；（6）資料交接憑證復印件。

第二節 客戶權益變更類

一、復效

（一）釋義

保險單失效后的兩年內，投保人向公司提出恢復保險合同效力的申請，在公司審核同意并投保人補齊欠交保險費后，保險合同效力恢復。

（二）申請人

投保人，須經被保險人簽名同意。

（三）申請時間

保險合同失效后的兩年內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書（告知版）》； 2.投保人身份證明文件原件； 3.保險合同原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.保單處于以下狀態時，不允許進行復效操作：終止、掛失、失效滿兩年。

2.期交保單第一次欠交保險費時有一定時間的寬限期（寬限期長短根據具體條款而定），寬限期結束時仍未交納保險費且沒有申請自動墊交的，合同效力中止。

3.“保險合同失效后兩年內”指寬限期結束日次日起兩年內。4.投保人、被保險人必須在申請書上簽字同意，同時如實填寫被保險人的健康告知（對于有投保人保險責任的險種，需要同

時填寫投保人的健康告知）。

5.申請復效同時辦理保險合同內容變更的，需在《保險合同變更申請書（告知版）》上一并注明。

6.一年期附加險不受理復效申請（條款中有特別約定的除外），但可在主險復效的同時申請新增（在申請書相應位臵填寫），同時遵循“新增附加險”的有關規定。

7.保險單主險辦理復效時，長期附加險可同時辦理復效。8.復效申請均須經過核保審核，核保意見需被保險人體檢的，則體檢費用由投保人自行承擔。

9.經核保審核需要加費、限額、延期、體檢、特別約定、填寫健康問卷和修改事項索要資料時，發出《保全核保通知書》，投保人不同意公司核保結論的，視為客戶放棄此次復效申請。

10.經核保審核拒保時，按拒保延期流程處理。

11.經審核同意復效的，發出《補費通知書》，中郵保險劃取欠交保險費。若未按期交納復效保險費的，視為不愿復效，此次保險合同復效申請自動終止。

12.所有復效件,其有關除外責任期間及觀察期從復效生效之日起重新計算。

13.失效原因為借款未清償或自墊未清償時，系統中操作借款清償或自墊清償，收費成功后保單恢復效力。

（六）變更生效日

收費成功次日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書（告知版）》； 2.投保人身份證明文件復印件；

3.《授權委托書》及受托人身份證明復印件；

4.復效批單業務聯。

二、保單掛失/解掛

（一）釋義

保險合同掛失是指保險合同丟失后，由投保人向保險公司報告丟失的行為。

（二）申請人

投保人。

（三）申請時間

保險合同有效期內，未處于質押期間內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.投保人必須在申請書上簽字同意。

2.保險合同掛失后可以申請解除合同，須填寫《遺失責任聲明書》至機構辦理。

3.客戶在掛失后申請保單補發的，保單掛失狀態自動解除。4.處于保單質押借款狀態下的保單不允許申請保單掛失/解

掛。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件復印件； 3.資料交接憑證。

三、保險合同補發

（一）釋義

保險合同丟失或損壞時，客戶向公司申請重新出具保險合同。

（二）申請人

投保人。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.投保人本人須親自前往機構柜面，在申請書上親筆簽字同意，同時注明補發原因。

2.效力中止的合同應先辦理復效后方可提出申請。

3.客戶在保險合同遺失情形下申請退保時，無需申請補發保險合同，在申請時須提供《遺失責任聲明書》。

4.補發合同的保險單號碼與原保險單號碼保持一致，其內容反映保險單最新的狀況。

5.因客戶原因申請補發保險合同時需收取10元工本費。6.補發保險合同的原因為保險合同損壞的，保全崗將原保險合同收回后加蓋“注銷”章。

7.卡單式保單不予補發。

8.對于以下情況不能或暫時不能進行保險合同補發：終止、借款未清償、理賠未決、保單未打印。

（六）實務流程 1.受理申請時：

（1）審核文件是否齊全、單證填寫是否規范；（2）核實簽名；

（3）保險合同是否已經失效或終止；（4）所有資料都要加蓋受理章。

2.保全經辦人員在系統中操作，確認補發保險合同的申請。3.復核通過后，打印補費通知書，收取補發保險合同工本費10元。

4.收費成功后，保全經辦人員打印批單，新的保險合同由中郵保險總公司負責打印后逐級寄至客戶。

5.保全經辦、復核人員在保全申請書中相應位臵簽章，并在43 存檔文件的復印件上加蓋“原件已核對”及簽章確認。

（七）變更生效日

收到申請資料當日。

（八）歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明復印件；

3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件； 4.保險合同補發批單業務聯； 5.資料交接憑證。

四、紅利領取方式轉換

（一）釋義

紅利領取方式轉換是指在分紅類保險合同有效期內，客戶可在條款規定的紅利領取方式間進行轉換。

（二）申請人

投保人。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.保險合同原件；

3.投保人身份證明文件原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》

及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則 1.紅利領取方式

（1）現金領取。

（2）累積生息：紅利保留在保險公司，以復利方式累積生息，至合同終止時一并給付。累積利率每年由中郵保險決定。

（3）抵交保險費（取決于條款的規定）： 交費期內，根據以下情況分別處理：

A.紅利金額不足以抵交到期保險費的，保費差額部分繼續按原續期交費方式交付。寬限期結束仍未收到客戶應交的保費差額的，則紅利仍保留在中郵保險的應付紅利項下，不進行抵交處理。

B.紅利金額超過到期應交保險費的，余額留在中郵保險的應付紅利項下，下期繼續抵交。

交費期滿后，不再抵交保費，若客戶沒有新的要求，則紅利轉入累積生息方式，并從轉入之日起開始計息。

（4）購買交清增額保險（取決于條款的規定）：

投保人選擇將紅利轉換為交清增額保險的，則根據被保險人當時的年齡將紅利作為一次交保險費購買非分紅交清保險，直至被保險人達到條款約定的最高年齡。被保險人超過條款約定的最高年齡的，則紅利以累積生息方式處理；

公司自動于保險末，將生成的紅利，根據被保險人當時的年齡轉換為交清增額保險，并累積計入該投保人的交清增額保

險保額；

該交清增額保險不擁有分紅權； 原保險合同仍為分紅險種，擁有分紅權。

2.投保人在投保時未選擇保險合同紅利的領取方式的，中郵保險默認為累積生息處理。

3.保險條款支持紅利領取方式變更且保險合同有效，投保人可隨時變更紅利領取方式，紅利領取方式變更后新產生的紅利按新領取方式處理。當累積生息轉換為現金領取時，變更前產生的紅利結算后退還客戶；當現金領取轉換為累積生息時，若有未領取成功的紅利將通過更新客戶賬戶信息的方式對客戶再次派發紅利。若變更后為“購買交清增額保險”，則下一期派發的紅利采取此紅利領取方式，須根據該被保險人的累計風險保額及年齡經過核保審核。

4.紅利領取方式的轉換必須在分紅產品條款中所具有的紅利領取方式之間進行。

5.紅利領取方式變更每保單只能變更一次。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）應歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件復印件；

3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件；

4.紅利領取方式變更批單業務聯； 5.資料交接憑證。

五、紅利領取

（一）釋義

紅利領取是指紅利領取方式為現金領取的保單客戶對合同有效期內所分配的紅利進行領取的業務。

（二）申請人

投保人。

（三）申請時間

保險合同有效期內，累積生息方式的紅利在保單終止日后申請，現金領取方式派發紅利后隨時申請。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書》； 2.保險合同原件；

3.投保人身份證明文件原件；

4.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則 1.紅利派發

（1）被保險人生存且合同有效。

（2）自保險合同生效之日起，在每一保險周年日，中郵保險給付紅利，給付金額由每年公司分紅賬戶的經營狀況決定。

47（3）合同效力中止期間不派發紅利，待復效后補派發。2.紅利的通知

每一保險結束后，公司向投保人通知紅利派發情況。3.生成給付數據時，對于死亡、全殘、重大疾病報案件暫不處理，視理賠結果及條款規定的責任再作補處理。

4.紅利的累積利率以保險公司每年公布的為準，當年如果未公布的，則繼續執行上年利率。

5.除了公司延遲派發的紅利和以累積生息方式領取的紅利外，其余的紅利應付款不計息。實際派發日前退保的，累積生息的利息計算至申請退保日，未到達保單周年日退保的，無臨時利息給付。

6.因投保人過失未履行如實告知義務，導致保險公司解除合同的，保險公司退還所交保費，但不給付未付紅利。

7.因投保人故意未履行如實告知義務，導致保險公司解除合同的，保險公司將不退還保費、不給付未付紅利，并保留追索已付紅利的權利。

8.合同保全導致保費調整不影響已派發紅利，以后的紅利分配按變化后的保費標準派發。

9.解除合同或終止合同時，紅利領取方式為累積生息的合同項下累計應付紅利及利息與退保金、保險金一并清算。10.保險合同在失效期間不派發紅利，累積生息方式的保單紅利利息在失效期間不累積；保險合同在失效兩年內申請復效

的，則在復效后補派發紅利；保險合同終止的，則自終止之日起紅利不再計息。

（六）變更生效日

收到申請資料當日。

（七）應歸檔文件

1.《保險合同變更申請書》； 2.投保人身份證明文件復印件；

3.《授權委托書》及受托人身份證明文件復印件；

4.變更批單業務聯； 5.資料交接憑證。

六、增補告知

（一）釋義

投保人在保險單生效后對投保時投保人或被保險人健康情況、職業情況及其他情況進行的補充說明。

（二）申請人

投保人，須經被保險人簽名同意。

（三）申請時間

保險合同有效期內。

（四）申請資料

1.《保險合同變更申請書(告知版)》； 2.投保人身份證明文件原件；

3.保險合同原件；

4.其他相關證明文件；

5.委托他人辦理的，須提供委托人親筆簽名的《授權委托書》及受托人身份證明文件原件。

（五）業務規則

1.投保人、被保險人必須在申請書上簽字同意才能進行辦理。

2.客戶申請補充告知時，應在《保險合同變更申請書（告知版）》上詳細寫明告知事項及投保時未如實告知的原因。

3.此項目為客戶號層次保全變更。客戶在中郵保險有多份保險合同的，將同時更正所有合同的全部相關信息。

4.一般情況下，健康告知僅針對被保險人，須由被保險人親筆簽字，但若對涉及投保人責任的險種進行增補告知，則須提供投保人的健康告知，同時由投保人親筆簽字。

5.經核保審核需要體檢的，體檢費用由客戶承擔。6.因增補告知原因需要投保人自合同成立時交納職業或健康加費的，中郵保險有權追溯至投保之時起計算補收應加費金額。

7.因投保人故意不履行如實告知義務的，中郵保險對于合同解除前發生的保險事故，不承擔責任并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，中郵保險對于合同解除前發生的保險事故，不承擔責任但退還保險費。合同解除權，自中郵保險知道有解除事由之日起，超