第一篇：初級會計職稱考試備考學習心得

初級會計職稱考試備考學習心得

一、先把會計實務和經(jīng)濟法全部看完，邊看書邊做小的練習，掌握主要的知識點；

二、做針對性練習，加強重點內容的學習和掌握。主要是資產、收入、財務報告和財務管理基礎這四章，約占70分左右；

三、做綜合練習、章節(jié)練習，如固定資產和長期借款的組合等；

四、考前半個月做近三年試題，掌握出題方式和題型題量，把握做題速度，測試知識掌握程度。

在看書的時候，一般是先看一章，從整體把握，比如資產的一章內容較多，可以分為幾次看，但是要連貫，把知識點穿插在一起。看完書做題，把錯誤的題標記，再從書中找知識點，把沒有掌握的知識點掌握，標記的錯題便于在考前復習。

1、一定要帶著問題進行經(jīng)濟法的復習

強調要帶著問題進行經(jīng)濟法的復習，理由有兩個：一是經(jīng)濟法考試的題型有四大類，分別為單項選擇題、多項選擇題、判斷題、不定項選擇題（案例分析題），而這四類題要求記憶的深度是不同的。一般而言，案例分析題往往要求記憶的層次最深，判斷題次之，而其它幾類題又次之，因此在進行記憶時，針對不同的題型所花的精力可稍有不同，從而避免平均分配時間；二是經(jīng)濟法的專業(yè)性、實務性很強，要求大家記憶的數(shù)字規(guī)定、法律條文規(guī)定很多，而其本身又沒有引人入勝的情節(jié)。如果不帶著問題看書，我們就很有可能因為經(jīng)濟法內容的枯燥，而陷入昏昏欲睡的境地，造成學習效率的低下。而要做到帶著問題進行復習，本人認為對歷年的經(jīng)濟法基礎考試試題及其答案進行分析非常重要。因為通過分析，我們可以把握考試出題的規(guī)律、考試的深度和層次，以及答題的要求，進而可以很有針對性的進行復習。因此，大家一定不要忽視了對歷年試題及其答案的分析。

2、盡量找比較完整一些的時間來進行經(jīng)濟法的學習

所謂“比較完整一些的時間”，也就是連續(xù)較長的時間，如2小時、3小時等，而非零零碎碎的時間（如20分鐘、30分鐘）。人的記憶高峰存在—個進入和退出的過程。如果找30分鐘的時間來學習，前15分鐘剛剛靜下心來進行學習，后15分鐘又因準備干其他事情而分神，這樣就不存在什么記憶的高峰（即最佳狀態(tài)），起不到好的記憶效果。相反，如果找比較完整一些的時間，我們則會獲得一段比較長的記憶高峰，在這一時間里我們可以看很多頁的書、記住很多很多的內容，從而取得很好的復習效果。

3、采取“回憶法”進行復習

所謂“回憶法”是指大家在每天看完經(jīng)濟法書睡覺之前，不妨躺在床上閉目回憶一下當天所學的內容：我今天看了哪些章節(jié)？都包括哪些內容？這些內容可能出什么類型的題？如果能夠回憶起來，說明你的記憶效果不錯；如果回憶不起來的地方，那么在第二天進行新的內容的學習之前，請先把昨天記不得的地方再看一看，然后進行下一步的學習。而切忌把一本書分幾等份，不管有沒有記住，今天看30頁，明天看新的30頁，后天又再看更新的30頁。這種平均分配時間，片面追求數(shù)量的完成，而忽視記憶效果的作法是不可取的。希望對大家有幫助！

第二篇：2018年初級會計職稱考試備考要點

2018年初級會計職稱考試即將報名2017年11月1-30日，報名后將進入長期備考階段。那應該怎樣進行復習呢？上元會計為考生總結了一些初會的學習計劃及建議，希望對大家有幫助。

2018年初級會計職稱學習計劃以及建議！

2018年初級會計職稱考試難易度分析：

《初級會計實務》相對較難，有三分之二的分數(shù)需要核算，這部分內容出題的靈活性很大，有可能是整個考試里面的攔路虎。

《經(jīng)濟法基礎》知識看著內容比較簡單，但由于它在整個初級職稱考試理論體系的重要性，必然要求大家對它有更深的了解，因此考試時可能難度要加大，雖然教材內容不是很多，但每次考試都使大家感到很吃力。

2018年初級會計職稱考試命題規(guī)律:

一、初級會計實務

通過對近年考題的分析，可以總結出以下特點：

全面考核。覆蓋了考試大綱要求的大部分內容。基本每章都有題目，即使是非重點內容也會有少量題目;

重點突出。在全面考核的基礎上重要考核主要知識點;

題目具有一定的綜合性。

二、經(jīng)濟法基礎

通過對近年考題的分析，可以總結出以下特點：

每章都有題目，覆蓋率達100%;

具有綜合分析性的不定項選擇題較集中;

基礎知識占比重較大，考核范圍既細致又廣泛;

題目案例化，命題方式日趨靈活。

初級會計職稱考試各科目學習建議：

對于理論比較難的、需要理解的和計算建議放到前面去學，留給自己足夠理解、做題、消化的時間;記憶型的課程建議放到最后學，這類課程臨陣磨槍還是有效果的。先難后易，先理解后記憶，先基礎后綜合。

一、對于《初級會計實務》科目來說，有如下四個學習建議：

1.《初級會計實務》包括文字性的內容和計算性的內容。對于文字性內容，將老師講課中強調的重點內容進行標注，按照教材的原文記憶即可，對于文字性的考點，歸納總結出來，考前集中復習。對于計算性的內容，要認真聽老師的授課，從原理上理解，多做題，遇到不理解的題目及時在答疑板上提問。這樣對于計算題就可以以不變應萬變了。

2.由于這是初級考試，因此考生注重的應該是會計中最基礎的知識，沒有必要在學習的過程中去追查一些較深的知識。而應該把注意力放在自己搞不清楚的問題上進行思考，只有理解了，才能記憶，這樣在做實務題的時候自然就能見招拆招了。

3.對與以往不同的知識點，特別是應記科目、會計處理的不同要注意記憶。

4.在通讀一遍的基礎上，進行重點強化再讀，這個時候，要熟練掌握每一項會計內容的會計處理，并同時加強試題訓練，可以讀完一章就做一章的習題，然后在讀到后面的章節(jié)時，同時增加前面章節(jié)的練習，這樣可以利用做習題反復循環(huán)記憶，對不懂的地方再加強記憶。最后，在前面的基礎上，對不懂的、難記的、重點的知識點和章節(jié)再復習一遍，我想，這樣對于初級會計實務已經(jīng)足夠了。對習題中的案例分析題要仔細理解自己答錯哪一方面，正確答案的答題方向、技巧。

二、對于《經(jīng)濟法基礎》科目來說，有如下六個學習建議：

1.《經(jīng)濟法基礎》這門課程學習起來感覺不陌生，再加上認真聽課，是比較容易通過的。但對于法律法規(guī)，必須注重理解，只有理解了，才能記憶。平時復習時要多歸納總結，可以采取考前集中記憶的方式來復習。張家港上元會計初級職稱

2.緊扣教材，以教材的講解為準。對教材可分三步閱讀：第一步通讀(從頭至尾認真閱讀，對教材的體系、內容能大致了解);第二步細讀(對具體的重要法律規(guī)定一定要細看、弄懂);第三步精讀(重點章節(jié)的內容在考試中約占65%，考生一定要學會合理分配時間，重點章節(jié)一定要多花工夫重點掌握)。

3.練好基本功。對于基本概念、基本法律規(guī)定必須全面把握，深刻理解，并記住一些關鍵詞和關鍵句子，尤其是一些涉及到金額、日期、百分比等的知識點要特別注意。因為考試中60%以上的題目是涉及到基本的法律常識和規(guī)定的。4.善于歸納比較，學會融會貫通。每個法規(guī)均有內在主線，如《支付結算法律制度》中銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、托收承付等幾種結算方式應加以比較，總結出結算地域范圍、結算金額、付款期限、是否可背書等方面的差別。這門課基本概念、法律規(guī)定相當多，且前后容易混淆，怎樣才能準確地記憶?一是要理解記憶，二是要系統(tǒng)記憶，三是要比較分析記憶。

5.充分利用輔導書。考生一定要結合教材內容，充分利用輔導書，吸收消化知識點，獨立完成習題。要仔細研究歷年試題及答案。一方面，歷年試題及答案能夠反映近年考試的出題思路，規(guī)范我們的答題方法;另一方面，歷年試題及答案能夠幫助我們熟悉、研究考試的題型，掌握出題規(guī)律和把握試題的總體難度。

6.重視新增和變化內容。對于新增和變化的內容，一般沒有以往的考試經(jīng)驗可以借鑒，有些知識點還晦澀難懂，需要考生加大復習的投入。

張家港上元會計鑄造會計夢

第三篇：2014年初級會計職稱考試備考戰(zhàn)略

怎么樣能通過2014年初級會計職稱考試?

宜興優(yōu)佳教育告訴你：以教材為依托，以考綱為抓手，考題基本覆蓋教材及考綱。相信只要肯努力，就一定能通過考試。備考建議：將全書知識點全面掌握。

關于考試教材：

初級職稱考試難度并不大，教材是基本，很多內容就是教材原文。考生對于知識點一定要深刻把握，能夠舉一反三，以不變應萬變。同時，對于教材內容的掌握還是要以理解為基礎，很多內容都是有關聯(lián)的，學習過程中也要研究出一套自己的學習方法，能夠更高效的掌握住知識!會計職稱考試學習過程中，最忌諱考試復習不動筆，請考生們不要吝惜您的紙張，“好腦子不如爛筆頭”，自己認為的難點以及老師講解的重點內容最好做下筆記，以便考前的重點復習。

宜興優(yōu)佳教育為你制定以下復習策略：

1、訂立學習計劃：訂立學習計劃，就是訂立復習時間表。從現(xiàn)在到考試一共看幾遍書，每一遍書到什么時間結束，每月、每周及每天學習什么內容，看多少頁，復習到什么程度，達到什么要求，自己心中要有數(shù)。如果沒有計劃，三天打魚，兩天曬網(wǎng)，每次看書都只看前幾頁，到頭來只能是竹籃打水一場空，徒勞無獲。

2、依據(jù)考試大綱把握考點：考試大綱和教材是命題的重要依據(jù)。一般來說，考試大綱和教材包含了命題范圍和答案標準，考生必須按考試大綱和教材的相關內容回答試題中的問題，否則很難得到高分。會計考試的特點是覆蓋面廣、系統(tǒng)性強，因此考生要進行全面地、系統(tǒng)地學習，考試大綱中要求掌握的內容絕不能忽視，特別不能忽視基礎知識，但若時間不允許，可以有條件地放棄考試大綱中要求熟悉和了解的內容。

備考建議二：重點突出的特點要求我們把握教材精髓

命題特點：重點突出

雖然考題涵蓋了考試大綱的大部分內容，邊邊角角也出題，但重點內容也非常突出。“資產”、“收入”和“財務報告”三章內容在考題中所占的分數(shù)很高。

宜興優(yōu)佳教育備考建議：將重難點內容歸納總結

1、做讀書筆記：在看書時，要仔細做筆記，把重點、難點、疑點加以歸納總結，從而讓厚書變薄，并理解其精華所在。對于考試必考的知識點，如投資、收入等內容，考生一定要深刻把握，能夠舉一反三，做到以不變應萬變。研讀教材需要一定的時間和精力的投入，考生應合理分配工作和學習的時間。強調對教材的研讀，是真正理解教材中的重要內容，并不是要求考生把教材的全部內容逐字逐句地背下來，理解掌握教材中的基礎知識和基本原理非常重要，死記硬背絕對不可取。

2、對知識點融會貫通：研讀教材主要是掌握教材內容的本質及不同章節(jié)之間的內在聯(lián)系，能夠從整體上全面、系統(tǒng)地掌握教材的內容，做到知識融會貫通。研讀教材時，要循序漸進，一步一個腳印，不放過每個環(huán)節(jié)，并認認真真地作好筆記。對每章每節(jié)內容，哪些問題應該掌握，哪些內容只作為一般了解，哪些要點要熟練精通都要做到心中有數(shù)。

宜興優(yōu)佳教育備考建議三：題目綜合性的特點要求我們反復練習經(jīng)典習題

命題特點：題目具有一定的綜合性

從歷年考題可以看出，題目具有一定的綜合性。例如，在采購存貨時，一般會涉及應交稅費等負債的核算;在對自營工程進行核算時，可能會涉及長期借款或應付債券的核算問題;在進行收入的核算時，可能涉及增值稅、應收賬款、應收票據(jù)等的核算問題。

宜興優(yōu)佳教育備考建議：反復練習經(jīng)典習題和歷年考題

1、以歷年考題為參考：每年的考題可以幫助你準確把握考點及命題規(guī)律;名師點題更是畫龍點睛，幫你掌握每個重難點。

2、加強習題練習：從某種意義上講，考試就是做題。因此，在平時學習過程中，適當?shù)刈鲆恍┑湫偷牧曨}是考試成功必不可少的一個環(huán)節(jié)。《初級會計實務》涉及的內容比較廣泛，僅僅依靠記憶和自身理解是遠遠不夠的，通過做一些典型題目可以更好地掌握教材中的重點內容，逐漸總結出考試的重點與規(guī)律，發(fā)現(xiàn)自身學習中的薄弱環(huán)節(jié)，從而不斷提高學習成績。值的說明的是，《初級會計實務》近年考試命題的難度不大，因此考生不要追求難度，不要做超出考試大綱的題目。只要掌握了考試大綱的內容，就一定會順利通過考試。

第四篇：初級會計職稱考試

廣東2013年初級會計職稱考試實行無紙化考試

根據(jù)中華人民共和國財政部發(fā)布的《關于2013全國會計專業(yè)技術資格考試考務日程安排及有關事項的通知》獲悉，廣東2013年初級會計職稱考試推行無紙化考試政策。>>全國會計專業(yè)技術資格無紙化考試試點考務要求

一、報名時間

“全國會計資格評價網(wǎng)”、“會計行業(yè)管理網(wǎng)”網(wǎng)上報名系統(tǒng)開通時間為2013年4月10日至5月10日。（具體時間請以當?shù)毓嫉膱竺喺聻闇剩?33網(wǎng)校會第一時間上傳相關內容，敬請關注。）

精彩推薦：2013年初級會計職稱考試報名直通車>>初級會計職稱考試報名條件及報考答疑

二、考試時間

初級資格無紙化考試于9月14－20日舉行；初級資格紙筆考試于10月26－27日舉行。初級資格《初級會計實務》科目的考試時間調整為2小時，《經(jīng)濟法基礎》科目的考試時間調整為1.5小時，兩個科目考試時間共計3.5小時；兩個科目連續(xù)考試，分別計算考試成績。

參加初級資格考試的考生，在一個考試內只能報名參加一次考試。各級別、各科目具體考試時間及批次如下：

推薦：初級會計職稱考試指南-全面了解考試流程

關于2013全國會計專業(yè)技術資格考試考務日程安排及有關事項的通知

會考〔2013〕2號

各省、自治區(qū)直轄市及新疆生產建設兵團會計專業(yè)技術資格考試管理機構：

經(jīng)財政部、人力資源社會保障部研究決定，2013全國會計專業(yè)技術初級資格無紙化考試將擴大試點范圍。初級資格無紙化考試定于2013年9月舉行;初級資格紙筆考試，以及中級資格、高級資格考試定于2013年10月舉行。現(xiàn)就2013考務日程安排有關事項通知如下：

一、考試報名

1.初、中級資格考試報名

初級、中級資格考試報名條件按照《〈會計專業(yè)技術資格考試暫行規(guī)定〉及其實施辦法》(財會[2000]11號，以下簡稱《會計專業(yè)技術資格考試暫行規(guī)定》)及有關文件的規(guī)定執(zhí)行。對符合《會計專業(yè)技術資格考試暫行規(guī)定》中相應級別報名條件的香港、澳門、臺灣居民，可按照《關于做好香港、澳門居民參加內地統(tǒng)一舉行的專業(yè)技術人員資格考試有關問題的通知》(國人部發(fā)[2005]9號)、《關于向臺灣居民開放部分專業(yè)技術人員資格考試有關問題的通知》(國人部發(fā)[2007]78號)和《關于調整會計專業(yè)技術資格考試科目及有關問題的通知》(財辦會[2004]25號)有關要求，報名參加考試。港、澳、臺居民在報名時，應根據(jù)報名條件規(guī)定，填寫報考人員登記表，并提交會計從業(yè)資格證書、中華人民共和國教育行政主管部門認可的學歷或學位證書、從事會計工作年限證明、居民身份證明和本人近期一寸免冠照片等證明材料。

2.高級資格考試報名

申請參加高級會計師資格考試的人員，應符合下列條件之一：

(1)《會計專業(yè)職務試行條例》規(guī)定的高級會計師職務任職資格評審條件。

(2)省級財政、人力資源社會保障部門或中央單位批準的本地區(qū)、本部門申報高級會計師職務任職資格評審的破格條件。

各地會計資格考試管理機構在組織考試報名工作時，應嚴格按照規(guī)定的報名條件，認真負責地做好報名資格的審查工作。在報名資格審查中，應審查報考人員登記表(特別是從事會計工作年限)、學歷(或學位)證書、會計從業(yè)資格證書、居民身份證明等相關證明的原件。各地考試管理機構應按統(tǒng)一規(guī)定的程序進行網(wǎng)上報名工作。

3.高級會計資格評審

申請參加高級會計師資格評審的人員，須持有高級會計師資格考試成績合格證或本地區(qū)、本部門當年參評使用標準的成績證明。各地區(qū)的評審工作由各省、自治區(qū)、直轄市和新疆生產建設兵團組織進行。中央單位的評審工作，由經(jīng)人力資源社會保障部備案、具有高級會計師職務任職資格評審權的部門(或單位)組織進行;沒有高級會計師職務任職資格評審權的中央單位，可按規(guī)定委托經(jīng)人力資源社會保障部備案、具有高級會計師職務任職資格評審權的其他中央單位或所在地省級高級會計師職務任職資格評審委員會進行。

二、考試級別和考試科目

1.初級會計資格：考試科目包括《初級會計實務》和《經(jīng)濟法基礎》。

2.中級會計資格：考試科目包括《中級會計實務》、《財務管理》和《經(jīng)濟法》。

3.高級會計資格：考試科目為《高級會計實務》。

參加初級會計資格考試的人員，必須在一個考試內通過全部科目的考試，方可獲得初級資格證書。參加中級會計資格考試的人員，必須在連續(xù)的兩個考試內，通過全部科目的考試，方可獲得中級資格證書。參加高級會計資格考試的人員，達到國家合格標準的，取得高級會計師資格考試成績合格證;達到本地區(qū)、本部門當年評審使用標準的，取得本地區(qū)、本部門當年參評使用標準的成績證明。

三、考試大綱

全國會計專業(yè)技術資格考試領導小組辦公室(以下簡稱全國會計考辦)將修訂印發(fā)2013全國會計專業(yè)技術資格考試大綱，用于2013考試。

四、初級資格無紙化考試試點范圍

根據(jù)各地申報的2013初級會計資格無紙化考試試點范圍和批次等相關情況，同意北京市、天津市、遼寧省、吉林省、黑龍江省、福建省、山東省、湖南省、廣東省、廣西壯族自治區(qū)、海南省、重慶市、貴州省、西藏自治區(qū)、陜西省等15個省(市、自治區(qū))及新疆生產建設兵團在所轄區(qū)域內全部實行無紙化考試，其他地區(qū)在本地區(qū)的部分區(qū)域實行無紙化考試。

五、考試時間

初級資格無紙化考試于9月14-20日舉行;初級資格紙筆考試、中級資格、高級資格考試于10月26-27日舉行。

初級資格《初級會計實務》科目的考試時間調整為2小時，《經(jīng)濟法基礎》科目的考試時間調整為1.5小時，兩個科目考試時間共計3小時;兩個科目連續(xù)考試，分別計算考試成績。中級資格、高級資格各科目考試時間不變。

參加初級資格考試的考生，在一個考試內只能報名參加一次考試。

各級別、各科目具體考試時間及批次如下：

六、考試方式與組織

開展初級資格無紙化考試試點的省級考試管理機構，可在本通知統(tǒng)一安排的考試時間和批次內，確定所用考試批次。財政部會計資格評價中心將按照各省確定的考試時間和批次，統(tǒng)一通過網(wǎng)絡在每一批次考試前的規(guī)定時間內發(fā)題，由地方接收并組織考試;每場考試結束后，各地應及時上傳數(shù)據(jù)。

2013，初級資格紙筆考試，以及中級資格、高級資格考試，仍沿用現(xiàn)行組織方式。

七、考試考務日程

1.2013年3月31日前，各省級考試管理機構公布本地區(qū)2013考試級別、考試科目、考試時間、報名日期、報名方法等考試相關事項;同時注明2013考試使用新修訂的考試大綱。

2.2013年5月15日前，各地考試管理機構完成本地區(qū)2013考試報名工作。“全國會計資格評價網(wǎng)”、“會計行業(yè)管理網(wǎng)”網(wǎng)上報名系統(tǒng)開通時間為2013年4月10日至5月10日。

3.2013年8月10前，各省級考試管理機構向財政部會計資格評價中心報送《2013全國會計專業(yè)技術資格考試考場設置及試卷預訂表》(見附件)。

4.2013年9月8日前，各地考試管理機構完成初級資格無紙化考試準考證核發(fā)工作;10月20日前，完成初級資格紙筆考試、中級資格、高級資格考試準考證核發(fā)工作。

各省級考試管理機構應分別于上述日期同時完成對監(jiān)考人員、考試工作人員的培訓等各項考前準備工作，并會同有關部門、單位完善防范和打擊作弊活動的指揮協(xié)調機制，研究制定切實可行的工作方案和突發(fā)事件應急預案，啟用防范科技作弊設備，做好防范和打擊作弊活動的各項準備工作。

5.2013年9月14-20日(初級資格無紙化)、10月26-27日(初級資格紙筆、中級資格、高級資格)舉行考試。

6.2013年11月5日前，召開全國評卷工作會議，部署評卷工作，印發(fā)主觀試題標準答案和評分標準。

2013繼續(xù)在全國實行網(wǎng)上評卷，并穩(wěn)步推進集中網(wǎng)上評卷試點范圍。

7.2013年11月15日前，各省級考試管理機構組織完成本地區(qū)考試評卷工作，向全國會計考辦(分送財政部會計司、人力資源社會保障部專業(yè)技術人員管理司)和財政部會計資格評價中心同時報送成績數(shù)據(jù)(光盤)，并附本地區(qū)評卷工作書面報告及驗收意見。

8.2013年12月20日前，各省級考試管理機構完成考試試卷等有關資料的封存、登記和歸檔工作，并向全國會計考辦和財政部會計資格評價中心報送2013考試工作總結。

八、其他有關要求

1.參加高級資格考試并達到國家合格標準的人員，由全國會計考辦核發(fā)高級會計師資格考試成績合格證，該證在全國范圍3年內有效。

各地區(qū)、各中央單位可根據(jù)本地區(qū)、本部門會計人員的實際情況，在全國會計考辦確定的使用標準范圍內，確定當年評審有效的使用標準，并報全國會計考辦備案。

2.各地會計資格考試管理機構要認真負責，提高服務意識，精心做好各環(huán)節(jié)考務工作，確保2013考試各項工作圓滿完成。

附件：《2013全國會計專業(yè)技術資格考試考場設置及試卷預訂表》(略)

全國會計專業(yè)技術資格考試領導小組辦公室

2013年3月25日

第五篇：初級會計職稱考試學習心得

初級會計職稱考試學習心得

我的網(wǎng)校我的家，溫馨快樂助成長

2012年，經(jīng)過一年的緊張備考和不懈的努力，我順利通過了初級會計職稱考試，并且取得了中華會計網(wǎng)校2012初級會計職稱獎學金一等獎第一名的優(yōu)異成績。在這里，我由衷的感謝網(wǎng)校的楊聞萍、趙玉寶、葉青、趙俊峰等名師以及網(wǎng)校的所有工作人員，是他們陪伴我一路走來，感激之情無以言表：他們細致的要點講解，獨到的考情分析、及時的答疑解惑，誠懇的鞭策鼓勵，為我鋪設了通往會計殿堂的金光大道。當晦澀的難點、難記的要點在老師幽默、形象的比喻和總結下變的豁然開朗，就像水中的漣漪一樣一圈圈散去時，快樂之感油然而生，學習不再是一種負擔，考試不再是一種目的，知識的渴望成為了我學習的動力，我每天最想做的第一件事就是登陸中華會計網(wǎng)校聆聽老師的課件，“我的網(wǎng)校”真的成了“我的家”。目前，我又開了中級職稱的課件，我將繼續(xù)在中華會計網(wǎng)校這個會計的大家庭里汲取知識的營養(yǎng)，為我們這個大家庭再添風采！

學習是件苦差事，網(wǎng)校名師伴我行

俗話說：學習是件苦差事。是的，對于已經(jīng)不再是上學年紀的成年人來說，工作、家庭的責任，讓我們肩上的擔子更重；逐漸減弱的記憶力和繁多的事務更成為了我們學習的攔路虎，但我認為學習沒有什么捷徑，必須靜下心來，堅持再堅持，就像趙玉寶老師激勵我們的話;人比山高、腿比路長。只要我們肯走，只要我們肯攀登，我們一定會勝利。

在網(wǎng)校，我的第一位老師是教初級會計實務的楊聞萍老師，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)校這個平臺后，我最先試聽的就是她的課件，也是被她所深深吸引，我成為了網(wǎng)校的學員。她的課細致深刻，詳盡精辟，引人入勝，如行云流水般，深入淺出，通俗易懂，聽她的課簡直就是一種享受。

趙玉寶老師是我最喜歡的老師之一，他講的初級會計實務幽默風趣中見真理，往往讓我茅塞頓開；不但條理清晰，而且善于將難懂、難記憶、難理解的知識點轉化為通俗易懂的小故事來掌握，深入淺出，潛移默化。

經(jīng)濟法的葉青、趙俊峰老師也是非常出色，功底深厚，法理的東西能講的風趣幽默，便于理解和記憶。尤其是趙俊峰老師更是經(jīng)常諄諄教導我們如何將枯燥的法條上升為生活認識，其嚴謹認真、飽含激情的授課真是百聽不厭，受益匪淺。

所以說，有這樣出色的教師團隊，只要我們自己不放棄，堅持到最后，通過不懈的努力，一定會達到山頂，看到美麗的風光的。

唯累過，方得閑。唯苦過，方知甜。

在2012年的備考中，由于考試改革，考試時間推遲到了十月份，原本準備的好好的，卻要經(jīng)歷推遲時間對記憶力的嚴峻挑戰(zhàn)。我可以說是將書本看了不下五遍，由于年齡大了，記憶力也減退了，往往是前幾天還記得一清二楚的內容，過了兩天就忘了個八九。也曾灰心失望過，也曾傷心難過過，感慨當別人娛樂休閑的時候，自己卻在學習；當別人早睡晚起悠閑舒適的時候，自己還在學習。當孩子想要你陪她玩耍的時候，自己仍在學習。可是學習的效果呢？卻因為自己年齡和記憶力的問題在打折扣。也曾徘徊、也曾猶豫要不要繼續(xù)？但是，我堅持了下來，正所謂勤能補拙，忘了就再記，我常常反問并提醒自己：自己的名字為什么能記住，因為你從出生就不停的在記。現(xiàn)在記不住的東西只能說明你的功夫沒用到家，什么時候像記名字一樣忘不了就說明你記到家了。所以，學習苦、記憶苦、可是不經(jīng)歷累和苦，又怎知閑和甜呢？

最后，我就學習備考談談自己的一些經(jīng)驗和粗淺的看法，供大家參考，希望能對大家的學習和備考有些幫助: 1.我覺得學習是個循序漸進的過程，一遍是不可能達到融會貫通的目的的，所以要想學好、考好，要勤奮、一遍不行、兩遍，兩遍不行三遍??每學一遍，你會發(fā)現(xiàn)，都會有不同的收獲。即使是已經(jīng)很理解的知識點，當你站在全局的高度，或是另一個知識點的角度去看它時，你會對它又有一個更深層次的認識。

2.加強基礎班的學習，基礎班的老師的授課將書中散落的知識點、要點都做了明確詳盡的講解。我建議，第一遍甚至第二、三遍都要抓好基礎班的學習。把基礎打牢。不要急于看強化和習題班。當你打牢基礎后，在最后階段再去聽強化和習題，此時，強化班就成為你強化知識點記憶，歸納總結的突破口，習題班就成為你基本功扎實與否的驗金石。3.好好利用答疑板，要能提出問題。只有通過學習，你有問題要問才說明你動腦筋了，你真正學進去了，死記硬背是不可能有問題能提出來的。網(wǎng)校的答疑板除了自己有疑惑會得到及時的解答，擴展很多知識外，通過其它學員的答疑，我們也能從中發(fā)現(xiàn)我們在學習中可能并未注意到的問題，來加深我們對知識點的理解和記憶掌握。

4.最后，才是做題，大量的做題，不過初級考試不難，深度也不深，初級考試是更看重基礎和全面，也就是廣度。所以大家只要基礎班的課你認認真真聽了，記了，過關是絕對沒有問題的。

最后，再次對網(wǎng)校的老師和全體工作人員表示由衷的感謝，您們的團隊真是太出色了，我會一如既往繼續(xù)支持您們的！祝您們在新的一年里工作順利，萬事如意！

存本存息法：日日利滾利

老周匹儔倆是一對普通的退休職工。

今年兒子成婚，用去了匹儔倆平生辛辛苦苦積攢下來的大部門積蓄。兒子的終身大事總算是順順利利地辦完，了卻了匹儔倆的一樁心頭大事，但看著存折上僅余下來的8萬元，老周開始擔憂起本身和老伴接下來的日子。

老伴常年患有心臟病，五年來已經(jīng)先后動過兩次手術，因為病癥的突發(fā)性強，每次入院都很忽然，并且最近老伴的病情重復無常，因此老周在考慮這8萬元儲備的時候，首先想到了資金靈活性。但是兩位老人究竟是退休職工，收入有限，如何讓每一分錢得到更高的利息，也是不行忽視的。

在兒子的建議下，老周選擇了一種聽上去最劃算的儲備要領，這是一種使按期“存本取息”效果到達最好，且與“零存整取”儲種結合使用，發(fā)生“利滾利”的效果的儲備要領。

老周將8萬元閑錢放在7天通知存款存折A中，每個月取出利息，并將利息存入零存整取的存折B中，以后每個月都做一次存取行動。這樣不只本金部門獲得了利息，并且發(fā)生的利息還能繼續(xù)得到收益，可謂是“驢打滾”式的儲備要領，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，恒久對峙之后，便會帶來豐盛回報。并且，對付老陪同時可能因心臟病入院而急需用錢的環(huán)境來說，這種儲備要領不故障8萬元本金的支取，可以應對老伴可能產生的入院需要。

理財賬本

老周的本金為8萬元，由于7天通知存款利率為1.35％，因此一個月之后，老張得到的收益為80000×1.35％/360×7×4=84元。而按照零存整取一年期1.71％的利率，每月取出來的84元利息，在一年后將會得到本息為84×12×1.0171=1025.24元。

因此老張在根基不影響隨時支取本金的前提下，依然得到了每年1025元的利息。而對比力之下，如果將8萬元全部放在活期賬戶，則每年的利息僅為80000×0.36％=288元。兩種儲備要領之間的利息差別到達1025.24-288=737.24元。

存錢也有小竅門 教你四種方法增加儲蓄收益

目前，儲蓄依然是工薪家庭投資理財主要方式，在參加儲蓄時，若能科學安排，合理配置，可以獲取較高的利息收入。以下四種可增加收益的儲蓄方法，您不妨一試。

階梯存儲法假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設一至三年期的定期儲蓄存單各1份。一年后，可用到期的1萬元，再開設一張三年期的存單，以此類推，三年后你持有的存單則全部為三年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。此種儲蓄方式可使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。這是一種中長期投資，適用于工薪家庭為子女積累教育基金與未來婚嫁金等。

滾動儲蓄法每月將積余的錢存成一年期整存整取定期儲蓄，存滿一年為一個周期。1年后第一張存單到期，便可取出儲蓄本息，再湊個整數(shù)進行下一輪的周期儲蓄，以此循環(huán)往復，手頭始終是12張存單，每月都可以有一定數(shù)額的資金收益。這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟收益情況而定，無需固定，一旦有資金急需之用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可減少利息損失。

四分存儲法如果持有1萬元，可分存4張定期存單，每張存額應注意呈梯形狀，以適應急需時不同的數(shù)額，即將1萬元分為1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。此種存法，假如一年內需要動用2000元，就只需支取2000元的存單，避免了需要小數(shù)額動用“大存單”的弊端，以減少不必要的利息損失。

組合存儲法這是一種存本取息和零存整取相組合的存儲方法，如你現(xiàn)有5萬元，可以先存入存本取息儲蓄戶，在一個月后，取出存單儲蓄的第一個月利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，然后將每月的利息存入零存整取儲蓄。這樣不僅可以得到存本取息儲蓄利息，而且其利息存入零存整取儲蓄后又獲得利息。（上海金融報）

儲蓄也能發(fā)財 活期約定轉存利息不止翻兩番

房價漲得太高，不想買；股票基金不穩(wěn)，不敢買；收藏門檻太高，不能買??面對如此多困惑，大家手中的閑散資金似乎沒了去處。其實，你不妨考慮一下風險較低的銀行儲蓄。雖然在所有理財方法中，銀行儲蓄的收益最低，但只要多用些心思，依然包你穩(wěn)賺不賠。

因需選擇期限 巧妙排定金額

對于手頭比較寬裕的人，在進行儲蓄時，最好選擇一個相對較長的存款期限（一年或三年），不要只圖方便而選擇定活兩便、甚至是活期儲蓄。這樣一來，儲蓄存款在一年或三年到期后，儲蓄存款的利息就會相差很遠。

很多人認為定期儲蓄存單越少越方便保管，在投資定期儲蓄存款時喜歡把存款都存成大存單。其實，這種做法不利于理財，一旦遇到急事，即使再小的金額，自己也需要動用大存單，這樣一來就損失了應得的利息。為避免這種不必要的損失，在儲蓄時盡量把存款的金額巧妙排開，如有10萬元，不妨呈金字塔形排開，分別存成1萬元、2萬元、3萬、4萬元各一張。無論自己提前支取多少金額，利息損失都會降到最低。

約定“自動續(xù)(轉)存” 利息有保證

如果大家在定期存款到期后不去銀行進行續(xù)（轉）存的話，銀行對儲蓄超期部分就會按活期利率計算利息，如此勢必也會損失不少利息收入；如果存款金額更大一些、逾期時間更長的話蒙受的利息損失就會更大。

為避免這些不必要的損失，在定期儲蓄時，儲戶應該采用與銀行約定“自動續(xù)(轉)存”的方法，銀行對自動續(xù)(轉)存的儲蓄存款以轉存日的利率為計息依據(jù)，續(xù)（轉）存時都會把原來儲蓄存款的本和利都按約定續(xù)(轉)成定期儲蓄存款。這樣既可避免到期后忘記轉存而造成不必要的利息損失，又省去了奔波銀行的勞苦。如果是遇到降息，自動續(xù)(轉)存方式也可保證定期儲蓄存款到期后儲戶的利益。一旦及時給予了自動(續(xù))轉存，而該筆儲蓄存款期限又較長、金額又較大，就會為儲戶帶來非常可觀的收益。

活期約定轉存 利息不止翻兩番

在目前市場低迷的情況下，“開源”對上班一族來說似乎太難，特別是對月光族，“節(jié)流”則是可行性強的積累財富方式。為此，我們可以綁定自己的工資卡，自動將卡內的活期存款轉為定期。

工資卡里的錢都是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.36％，低利息收益相當于讓活期存款在工資卡里睡大覺，而目前定期存款最低的年利息是1.71％，想進行固定儲蓄和賺定期利息，可從辦理工資卡的約定轉存開始。以某家銀行的約定轉存為例，如果你現(xiàn)在有1.1萬元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應得利息為：11000×0.36％＝39.6元。而如果你選擇約定轉存，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么一年下來，你應得利息為：1000×0.36％＋10000×2.25％＝3.6＋225＝228.6元。兩者相比，后者應得利息是前者的5.75倍。如果想開通此項服務，只需憑工資卡和身份證，到銀行柜臺設定一個轉存點即可。這樣，活期賬戶里的資金便會自動劃轉到定期賬戶。

“存款”選“定投” 消費儲蓄兩不誤

如果你手中掌握的是長期的持續(xù)現(xiàn)金流，則可以試試“存款定投”。其中，“十二存單法”和“階梯存款法”都是不錯的理財方式。

“十二存單法”是將每月工資的10％至15％存入一年定期，每月都這么做，一年下來就有12筆一年期定期存款。那么從第二年起，每個月都會有一筆定期存款到期。如果到期的存款暫時不用，則可以加上新的存款繼續(xù)做定期。這樣能保證手頭上既有活錢用，又能享受到定期存款的利息。

“階梯存款法”則適合已有一筆固定資金的投資者。例如一筆10萬元的資金，將其均分為5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年過后，把到期的1年定期存單續(xù)存并改為5年定期；第二年過后，則把到期的2年定期存單續(xù)存并改為5年定期。以此類推，5年后，5張存單都會變成5年定期存單，但每年都會有一張存單到期，并且都能享受5年定期的高利率

存錢講策略 用對三妙招讓你多收六倍利

受觀望明年投資市場走勢、銀行年底攬儲等影響，近期，將錢存進銀行的市民越來越多。別把存錢簡單化了，理財專家表示，其實，存錢也需要策略。不管是存人民幣還是存外幣，只要進行一些調整，人們就可以獲取意想不到的收獲。

不同的人民幣存款方式，年利息收入最多差6倍！

人民幣怎么存？

“約定轉存”、“通知存款一戶通”和“整存+零存整取”這三種非常簡單的方法，可以讓你的活期存款利息輕松“增肥”。

方法一：約定轉存

現(xiàn)在多數(shù)銀行都已開通“約定轉存”業(yè)務，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統(tǒng)自動根據(jù)客戶的指令，將資金由活期轉為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益，年綜合收益率為1.75%左右。

據(jù)光大銀行工作人員介紹，這種業(yè)務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果賬戶里的備用金額減少了，約定轉存的資金會根據(jù)“后進先出”的原則自動填補過來。它不但不會影響人們的正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。假如李先生現(xiàn)有20000元活期存款，一年利息所得為：20000×0.36%=72元，若轉為“約定轉存”，則因為該業(yè)務辦理起點為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

方法二：通知存款一戶通

通知存款一戶通只有七天通知存款這一種形式，利息為1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均進行自動轉存，按七天通知存款利率結計利息，并將扣除利息所得稅后的實際所得利息轉入本金。通知存款一戶通必須在賬戶內有5萬元(含)以上時才能辦理。

但如果市民選擇的是通知存款一戶通，那存一年會得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！

方法三：整存+零存整取

零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。目前，銀行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，堅持下來，比活期收益高多了。

同樣，如果客戶選擇整存+零存整取這種方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息為1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右

階梯存錢法：可獲高利息

如果突然得到一大筆錢，你會如何打理？對投資一竅不通的魯先生堅定地給出答案：存款，但要存的有創(chuàng)意！

去年年末，魯先生拿到了5萬元年終獎。他把5萬元平分5等份，各按1、2、3、4、5年定期存了5張存單。他告訴記者其中道理：“一年過后，我會把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期。第二年過后，把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期，以此類推，5年后，5張存單就都變成5年期的定期存單，而且每年都會有一張存單到期。目前一年期利息2.25%，5年期利息為3.6%，多得不少利息呢！”

理財師點評：如果把一年一度的“階梯存款法”與每月進行的“12存單法”結合，那就是“絕配”了！

存本取息：利滾利

存本取息、定活兩便、零存整取等很多老的存款方式，連銀行工作人員都解釋不清，但60歲的馮大娘卻能“以舊換新”存出新花樣。

馮大娘退休在家，她的理財方式除了買國債就是存款。“無論定期還是活期，利息只能得一次，怎樣利滾利呢？”一年前，她嘗試用“存本取息”的方式存入了10萬元，設定每兩個月取息一次，再把取出的利息存入一個“零存整取”賬戶中，這樣就可得到兩次利息。

理財師點評：零存整取利于“節(jié)流”，但這種存法1年期利率只有1.71%，相當于定期3個月利率。而且，“存本取息”在銀行幾乎絕跡，部分銀行都辦理不了。這種存款方式還需市民經(jīng)常跑銀行，堅持才能獲利。(沈陽晚報)開通網(wǎng)銀巧轉定期 三招讓工資卡里睡錢變活錢

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-04-09 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

由于工作忙碌，理財缺乏良好習慣，不少白領一族忽視工資卡的管理，只把工資卡里的錢隨取隨用，卡里沒用完的資金只能呆在銀行這個“保險柜”，無形之中讓自己的資金變成“睡錢”。

理財專家提示，白領一族如果巧用工資卡，也能令“睡錢”變“活錢”，對于月薪只有二三千的工薪一族來說，每月進行一定的工資卡理財，一年下來資金也會有不少盈余和增長。

第1招

活期資金轉存定期

月薪只有2000~3000元的白領一族，在當前物價高漲的情況下，僅能滿足每月吃飯、住房等基本花銷，即使有部分剩余也只是零碎的“小錢”，很多人覺得對這些錢進行理財增值并無多大作用。

殊不知，在理財專家看來，這種想法往往把“活錢”變?yōu)椤八X”，長期以往將惡性循環(huán)，財富并不能得到增加。佛山中信銀行理財師胡健松告訴記者，白領工資卡內的薪水基本都是活期存款，如果能夠將卡內一部分資金轉換為定期存款，定存三個月或者一年，利率將分別增長1.71%和2.25%，與活期利息系相比，收益大大提高。

胡健松表示，目前各家銀行都有自動轉存服務。工薪族完全可以設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率，一年下來可以達到約1.75％的年綜合收益率。

第2招

開通網(wǎng)銀綁定信用卡

在網(wǎng)絡購物盛行的當今，雖然很多市民都開通了網(wǎng)上銀行，但并未對網(wǎng)上銀行的作用進行充分開發(fā)利用。其實網(wǎng)上銀行對市民普通的日常費用繳納也有很大的便捷性，例如水、電、煤氣、手機充值等業(yè)務的繳納和充值。

使用網(wǎng)上銀行的自動繳費功能后，市民不但可以節(jié)省去銀行、煤氣、水電公司等地排隊辦理手續(xù)的時間和精力，同時也可以避免因意外導致拖欠水電費而被扣滯納金。

另外，在使用信用卡的情況下，理財專家建議，市民最好將工資卡與信用卡綁定掛鉤，因為公司一般都會每月在工資卡存入資金。綁定后，不但可以讓你不再費時費力還款，避免銀行罰息和收取手續(xù)費，還有利于建立良好的信用記。

據(jù)了解，目前工資卡與信用卡綁定后，有兩種還款選擇，如果消費金額較小，可以一次全額償還；假如欠款較大，市民也可以申請分期付款，在工資卡內設定最低還款額度，每月償還部分。

第3招

工資卡基金定投購房

記者采訪發(fā)現(xiàn)，不少月薪3000元的年輕白領，由于花錢大手大腳，加上對理財規(guī)劃認識不清，加入到“月光族”和“窮忙族”的群體，一到月底資金就會緊張，由于存款基本沒有，購房的目標更是遙遙無期。胡健松分析，這類人群如果能控制好自己的支出，每月選擇基金定投的方式進行財富增值，3～5年內也有希望成為購房一族。

胡健松認為，工作較忙和懶于理財?shù)陌最I雖然在年輕的時候暫時沒有經(jīng)濟方面的煩惱，但從長遠角度來看，有買房、結婚等大額支出，因此一定的理財規(guī)劃對于他們非常重要。

他建議利用工資卡進行基金定投，即每個月在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。只需去銀行辦理一次性的手續(xù)，此后每期的扣款申購均自動進行，比較省事。（信息時報）

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盤活工資卡收益30倍 3類草根投資者理財計

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-01-04 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

專家支持：交通銀行國際金融理財師李欣陽

歲末年終，辭舊迎新，2009年在理財領域打拼了一年的資深投資者開始著手規(guī)劃明年的理財計劃，而很多新投資者也陸續(xù)加入“理財”的大軍，磨刀霍霍準備在新的一年里大干一番。

近幾日，不斷有欲加入理財大軍行列的讀者致電本報《理財幫你問》欄目，詢問究竟該如何理財。根據(jù)讀者的資本多少、風險承受能力等不同情況，本報將分三種類型給讀者進行解讀。

案例一每月定投1000 20年后68萬

市民王女士理財資本：★

每個月可以拿出進行理財?shù)馁Y本在1000元左右，雖然錢不多，但是不愿意放在銀行里，收益太低。

風險承受能力：★

王女士收入不高，風險承受能力低，不想承擔太大的風險，想以較為安全的方式進行理財。

理財目標：給孩子攢一筆教育費用。

理財建議：我們常見的低風險類理財方式有：憑證式國債、定期儲蓄、債券基金、固定收益類人民幣理財產品等四種方式。

安全性高、收益穩(wěn)健是這四種理財方式的共同特點，也是吸引人們進行投資的主要原因。這類產品對于那些風險承受能力低的投資者來說，是比較理想的投資渠道。

對于王女士來說，最適合她的是基金定期定額投資，是指投資者在有關銷售機構約定每期的扣款時間、扣款金額及扣款方式，由銷售機構在約定的扣款日從投資者指定銀行賬戶內自動完成扣款和基金的申購。

由于這種方法每次投入的金額一般較小，最小的投資金額每月只需100元，和銀行的零存整取很相似，但是收益率一般要高于銀行同等利率。

投資者可以根據(jù)實際情況以及目標來規(guī)劃自己的基金定投，比如買車買房可以選擇定投三年或五年期，給孩子準備教育資金和養(yǎng)老則可以選擇期限較長的定投期限。

算賬：如果王女士選擇基金定投的理財方式，每月定投1000元，以股票型基金平均投資回報率10%來算，20年以后便能獲取68萬元的收益，這筆收益應

案例二投入5萬 一年后翻番

市民張先生理財資本：★★★

張先生有積蓄5萬元，且每個月還能有2000元的節(jié)余。

風險承受能力：★★★★

風險承受能力強，愿意承擔一定風險來獲取高額收益

理財目標：希望能錢生錢，充實自己的資本。

理財建議：像張先生這樣具有一定風險承受能力的，且希望能獲取高額收益的投資者，可以考慮投資股市、基金和黃金等。

5萬元的積蓄可以拿出50%投資股市，看好行業(yè)，投資一兩只看好的股票，不要過于分散。

剩下的50%可以用來投資偏股型基金和銀行信貸產品等，另外考慮到今年黃金行情的牛市，投資紙黃金等黃金產品也是一種不錯的選擇。

算賬：張先生的5萬元算下來，如果投資恰當?shù)脑挘荒旰蠓_到10萬元不是沒有可能，當然高收益往往是伴隨著高風險的。

案例三盤活工資卡 收益高出30倍

市民曹女士理財資本：★★

市民曹女士在外企工作，月入6000元，花費在3000元左右，由于平常忙于工作沒有時間進行理財，節(jié)余的錢往往就放在了工資卡里。

風險承受能力：★★

希望承受太大的風險。

理財目標：盤活工資卡里面的資金，獲得更高的收益

理財建議：曹女士這種狀況適用于“懶人理財法”，由于平常沒有過多的時間消耗在打理理財上，所以投資理財?shù)脑捯话恪靶枰獎e人給打理”，類似于基金、銀行理財產品等有專業(yè)團隊進行運作的理財產品。

貨幣基金是一種不錯的選擇，因為1萬元的貨幣基金一天收益也有個1元左右，而且隨時可以取出來。同時買貨幣基金與存活期儲蓄相比，每天相差5-10倍的利息收入，日積月累，也會是一筆不小的財富呢。

另外，像王女士一樣，采用定期定額投資，每月工資一發(fā)就自動把一定金額先扣掉買成定期定額投資基金，進行長期理財。

算賬：按照上述方法，合理配置投資的話，曹女士工資卡里的資金收益率可達到10%，一年的收益為3600元，比單純放在卡里獲取銀行活期利率要高出近30倍。（稿件來源：遼沈晚報）

2010年草根理財規(guī)劃報告

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2009-12-25 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

理財周刊上期《草根投資者2010年投資策略報告》出版之后，在市場上引起較大反響。本期，周刊記者將目光鎖定在投資以外的理財規(guī)劃上，通過草根理財者的新年理財規(guī)劃，向大家展示各類理財方式的利與弊。

另外，由于元旦放假時間的安排，本期為2009年理財周刊最后一期，感謝您在今年給予本報及理財周刊的關注。在新的一年中，我們將繼續(xù)努力，用好新聞、好策劃、好版面使您的目光時刻鎖定《北京商報》，鎖定“理財周刊”。

存款——利率再低也存款

理財者：劉大媽(退休職工，退休工資3000元，幫助女兒理財)

劉大媽去年剛剛從工廠退休，女兒在外企工作，收入頗豐。劉大媽在退休之后的生活平淡無奇，消費興趣也出現(xiàn)滑坡，因此在打理3000元退休工資時，劉大媽毫不猶豫地采用了上世紀50年代生人最傳統(tǒng)的方式——儲蓄。

存款幾乎不需要動什么腦子，盡管身邊的人經(jīng)常傳央行要加息、減息之類的話，但劉大媽還是堅定不移地把錢存向銀行。為了方便自己使用，劉大媽的儲蓄方式是活期、三個月和一年期都有。

對于女兒掙來的外幣，劉大媽比較發(fā)愁怎么幫她理財。今年9月份，劉大媽聽說，工行與建行上調了美元、歐元和港幣的小額存款利率，最高上調幅度有0.25%。由于各家銀行的外元存款利率各不相同，劉大媽在貨比三家后，選擇把部分存款兌換成美元，存入招商銀行。因為招行當時的美元利率為1.25%，比國有銀行高出0.25個百分點。

對于理財“懶人”劉大媽而言，儲蓄無疑是最省事兒省心的管錢方式了。

商報點評：11月份的CPI數(shù)據(jù)9個月來首次轉正，交通銀行研究報告預計明年CPI可能達到4%左右。對選擇儲蓄存款的居民來說，CPI(居民消費價格指數(shù))是十分敏感的經(jīng)濟數(shù)據(jù)。目前一年期整存整取的利率為2.25%、一年期整存零取的利率為1.71%。在加息預期下，明年存款應以“短存”為主。

理財產品——搭上“保本型”末班車

理財者：汪小姐(辦公室工作人員，投資風格較保守)

汪小姐理財風格較為保守。剛剛懷上寶寶的她，似乎更加傾向于保障性投資，除了將自己和老公30%的工資收入存為定期存款外，還四處搜尋保本型的銀行理財產品。

事實上，在股市持續(xù)震蕩的背景下，保本型理財產品受到投資者青睞，不少投資者將其作為資金安全的“避風港”。

但是一番搜索下來，汪小姐很是郁悶，上半年遍地都是的保本型產品去了哪兒？

后來她從理財產品研發(fā)部的同事那里了解到，由于央行在2008年下半年連續(xù)5次降息，債券市場利率的降低，債券收益持續(xù)減少，使得與之掛鉤的保本型理財產品走進了“死胡同”,國內主要商業(yè)銀行該類理財產品全線退縮。

最近，她聽說恒生銀行剛剛推出兩款保證90%本金的理財產品，東亞銀行也有類似的產品在售。也許這是汪小姐最后的機會了。

商報點評：為避免與存款形成惡性競爭，銀行年底基本上已經(jīng)不再發(fā)行保本理財產品了。未來，銀行若再要發(fā)保本型理財產品，就必須避開央行存款的分檔，只能發(fā)行一個月、兩個月期理財產品，還必須控制收益水平。因此，想要搭上“保本型”末班車的投資者，還得抓緊了。

債券——收益高于儲蓄的長期理財產品

理財者：孟小姐(IT企業(yè)員工，丈夫在某大型券商工作)

受母親的影響，孟小姐多年來的主要投資方式就是購買國債。

今年3月份第一期憑證式國債發(fā)行，孟小姐大清早就來到家附近的銀行排起了長隊。雖然當日發(fā)行的3年期和5年期國債的票面利率較去年分別下降了2.01%和2.34%，但收益明顯高于同期銀行定期存款利率，在放棄流動性要求的前提下，孟小姐買入了數(shù)萬元的3年期國債。

而財政部在2月份發(fā)行今年第一期記賬式國債時，孟小姐出手并未如此大方。因為考慮到二級市場上的記賬式國債雖然流動性好，但相比憑證式國債而言，收益卻是浮動的，存在一定的投資風險。對風險避之唯恐不及的孟小姐，當然不會大筆買入。

在理財投資方式逐漸多元化的當下，孟小姐從同事的只言片語中，仿佛略微感覺到應當擺脫父輩舊有的投資路徑，往其他的領域拓展一下，但到底應當怎樣拓展，孟小姐仍很迷茫。

商報點評：鑒于明年積極財政政策將延續(xù)，分析人士預計2010年國債發(fā)行量有望接近2萬億元。對于像孟小姐這樣的投資者，這當然是再好不過的消息了。但同時投資者也應當注意到，通貨膨脹抬頭、貨幣政策趨緊等因素將導致收益率曲線進一步上升，同時明年債券發(fā)行大幅高于資金供給，債市資金面緊張難以避免，如果考慮央行上調存款準備金，資金緊張程度可能更嚴重。因此，想挺進債市的投資者，請三思而后行。

分紅險——收益有保障，還可獲得紅利

理財者：劉女士(公司職員，保險意識強，想通過保險達到養(yǎng)老目的)

劉女士天生具有憂患意識，總怕自己生活中出現(xiàn)意外風險，又怕年老后生活陷于困境。2007年時，在一位朋友推薦下她接觸到了分紅險。

經(jīng)過詳細了解，劉女士才明白，這一類產品除了能給自己帶來身故保障外，還可分享保險公司的經(jīng)營成果，保險公司每年將按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分紅，且紅利分配不得低于公司可分配收益盈余的70%。

劉女士認為，分紅險的各項功能正好與自己的需求相吻合，于是買了一份，年繳保費約2萬元，繳費期為20年，在保單生效后，劉女士就擁有了30萬元的意外身故保障，15萬元的疾病身故保障。這一產品更大的優(yōu)勢在于，從劉女士繳費第三年算起，每年將獲得累積生存金(備養(yǎng)老用)約7000元，從65歲起每年還可領取8萬元的祝壽金，這兩項保險金都在逐年遞增。

商報點評：分紅險是目前市場最熱銷的壽險產品，目前主要投資渠道集中在國債、銀行大額存款和大型基礎設施建設等方面，如果進入通脹通道，銀行提高利息后，保險公司的新增投資收益將有望提高，投保人的分紅收益自然也就水漲船高。可見，通貨膨脹給投資者帶來的損失可由分紅來補償。分紅險保單要長期持有，持有時間越長，其累積生存金、祝壽金和可分配紅利可能越多。不過，紅利與保險公司的經(jīng)營狀況有關，如果公司經(jīng)營不善，紅利完全有可能為零。www.tmdps.cn

萬能險——有保障，還有保底收益

理財者：趙先生(小企業(yè)老板，45歲，經(jīng)濟條件較為優(yōu)越)

當股價一路下跌時，趙先生所投的萬能險仍達到5.25%的投資收益率，這讓他很欣慰。

趙先生2007年投保，每年繳費1.2萬元，保障期和繳費期同為20年，保額為100萬元的定期壽險。除了扣除初始費用后，趙先生所繳的大部分保費都進入萬能險賬戶。去年國際金融危機到來時，趙先生照常獲得了1500元錢，今年上半年隨著利率下調，賬戶收益不斷收窄，不過在通脹預期到來，隨著保險公司結算利率上調，他的萬能險賬戶收益有了明顯改善。

與分紅險相似的是，萬能險同樣兼具保障和理財功能，但這一產品又具有繳費靈活、保額可調整等特點，只要萬能險賬戶有錢，不續(xù)費同樣可以享受保險保障。此外，萬能險具有保底收益，也就是保險公司所謂的最低保證利率，通常為2.5%。

值得注意的是，萬能險卻與銀行利率相關，當銀行利率下調時，萬能險利率也隨之下調。近期通脹預期到來，在銀行利率還沒有上調之前，保險公司已經(jīng)聞風調高結算利率。可見，購買萬能險也可抵御通脹。

商報點評：萬能險的保障額度、年繳保費都可靈活調整，還可提現(xiàn)金，也可停繳一段時間而保單繼續(xù)有效，所以被稱之為“萬能壽險”。雖然這一產品具有抵御通脹的功能，但其最大的優(yōu)勢仍是為投資者人生的每一階段提供靈活而貼身的保障，這是它真正的價值所在。

投連險——略有保障，還可多賬戶獲收益

理財者：小王(保險從業(yè)者，理財顧問，具有較強的理財觀念)

投連險可以投資股票、基金等，且沒有最低保證利率，因此是風險最大的保險理財產品。小王說，雖然風險較大，但了解資本市場變化情況，同樣可以抵御通脹并獲得可觀的投資收益。

投連險具有保險保障功能，還可開設多個投資賬戶，繳費較為靈活，不同投資賬戶具有不同的投資方向，投資者可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

小王在2006年就購買了投連險，在2007年牛市背景下，他在定投壽險保障的同時，加大了股票型賬戶的投入，而在熊市到來后，小王又很快將大部分賬戶資金轉入側重于債券和貨幣的賬戶，今年他又開始對股票型賬戶進行加倉。

小王表示，買投連險其實就相當于買資產，而買資產也就意味著抗通脹，因而就算是通脹來臨，對投連險的影響也是很小的。但反過來，投連險因為其可以靈活配置卻能夠應對通脹。

商報點評：投連險同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險、萬能險。購買這一類保險，應該是具有一定經(jīng)濟實力、保障較為全面的投資者。同時，在進行資金賬戶轉換時，一定要看清資本市場的發(fā)展趨勢，這樣才能有效規(guī)避風險并獲得收益。保險專家還提醒，投資者在購買投連險的頭5年都要繳納賬戶管理費，進入投資賬戶中的錢較少，因此，投連險適宜于長期持有。

信用卡——消費、理財兩不誤

理財者：秦小姐(收入穩(wěn)定，鐘愛信用卡消費)

不少朋友一想到信用卡，就會把它和卡奴、套現(xiàn)、盜刷、罰息等等負面詞匯聯(lián)系起來，信用卡在一片指責聲中似乎成為了“罪惡之源”。不過秦小姐極為鐘情信用卡，在她看來，信用卡除了單純的消費功能外，更是不可或缺的理財幫手。

大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習慣刷卡消費，不僅可以享受20-50天左右的免息待遇，還可以累計積分兌換獎品，參加銀行與商家聯(lián)手舉辦的各種活動，如打折、送保險、贈手機、抽獎等。此外，銀行卡每月有結賬單，會逐筆列出消費日期、商店和金額，作為記賬單據(jù)，幫助秦小姐進行消費規(guī)劃。

以前，秦小姐都會準備1萬-2萬元的應急準備金，通過活期存款的形式存入銀行。自從有了一張透支額度2萬元的信用卡后，這部分資金就可以被節(jié)省下來了。家里遇到突發(fā)事件需要使用應急準備金時，第一時間就可通過信用卡取現(xiàn)解決燃眉之急。秦小姐覺得，這招對于職業(yè)穩(wěn)定、收入水平較高的家庭極為適用。原本的活期存款可投資風險較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。

商報點評：如今信用卡已成為人們消費、理財?shù)暮脦褪帧２贿^，在這里也要提醒大家，利用信用卡消費、理財必須保持理性，有計劃地量力而行。養(yǎng)成良好用卡習慣，堅決摒棄利用信用卡取現(xiàn)功能炒股、炒期貨以及辦理多張信用卡循環(huán)還款的做法。

房貸——打響資產保衛(wèi)戰(zhàn)

理財者：小梁(“80后”，剛剛貸款買房)

臨近年底，大大小小的經(jīng)濟、金融論壇，投資策略報告會都在討論加息、通脹的話題。澳大利亞，挪威央行已經(jīng)率先采取加息動作，我國CPI已然轉正，加息和通脹預期的不斷升溫讓房奴們暗自捏了一把汗：是否該提前還貸？這是個嚴峻的問題。

一般來說，通貨膨脹會讓貨幣貶值，背負的債務也將變“少”。例如，小梁原有30萬元房貸，若通脹率為20%，債務就將縮水到24萬元。但如果央行采取加息政策，那么房貸利率就可能水漲船高。還款金額也將增多。

不過，小梁覺得，不用急于提前還貸。第一，即便銀行加息，加息后的新房貸利率一般也要在第二年的1月1日起開始執(zhí)行，如果明年年內加息，那么借款人在明年年底前提前還貸即可。手中的資金既可以買黃金等資產保值，也可以投資股票、基金。第二，如果真的發(fā)生通脹，小梁的工資也會有相應提高，還款壓力不會大幅增加。第三，現(xiàn)在許多銀行對提前還貸都有限制條件，如果借款人提前還貸，銀行一般要收取一定的違約金，存量房貸不多的借款人提前還款不一定劃算。

商報點評：理財規(guī)劃應先行于市場，房貸理財應早做打算。值得注意的是，房貸利率具體執(zhí)行時，需要看貸款合同內容的約定，有少數(shù)銀行在合同中約定，從當年開始執(zhí)行新利率。這時，貸款金額較高、年限較長、手中有一定流動資金的客戶不妨考慮提前還貸。（來源：北京商報）

理財專家教你年終獎的N種理財方式

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2009-12-23 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

厚厚一本日歷，在不知不覺中撕得只剩薄薄幾張，2008年百姓工作生活已進入收尾階段。

在全球金融風暴的大背景下，很多企業(yè)職工每年發(fā)放一次的年終獎今年會不會縮水，以及怎樣打理這部分“閑錢”成為大家熱議的話題。

讀者張小姐表示，由于就職的外貿公司受到金融危機的波及，原本每年發(fā)3萬元的年終獎今年將縮水至2萬元。為了使“巧婦”能為“少米”之炊，本文從各個領域出發(fā)，開始為張小姐怎樣“玩轉”年終獎支招??

人民幣儲蓄

盡量延長存款時間

如果對股票、基金等投資方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙無暇理財?shù)仍颍瑥埿〗憧梢赃x擇最傳統(tǒng)的懶人方式——儲蓄來“處置”自己的年終獎。不過實際情況擺在面前：近幾個月來央行頻繁降息，目前存款已經(jīng)得不到多少利息，選擇儲蓄，就是圖省事和安全。

以儲蓄作為理財?shù)姆绞铰燥@消極。但對此中國銀行理財師表示，儲蓄也是一種理財，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲蓄更需要通過一些技巧來增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3個月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距顯而易見。張小姐的2萬元資金，存一年和3個月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財師建議，盡量延長存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個月。

目前正處于降息的通道中，按照相關規(guī)定，銀行存款是根據(jù)開戶當日的利率計算利息收益，即使出現(xiàn)多次降息，已存入銀行的長期存款仍然能享受高利率，因此中長期定期存款還可以避免因繼續(xù)降息而遭遇損失。

另外，如果張小姐還有其他大額資金準備和年終獎一起儲蓄的話，理財師建議，可以選擇通知存款或是分散儲蓄法，如將10萬元分成4份，每個存單的到期日不同，這樣定存當活存用，利息卻比活期高出數(shù)倍。

保本理財產品

能賺多少算多少

這年頭，投資理財不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態(tài)反而會使人變得心平氣和。

如果覺得在降息周期里把錢存起來回報太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財產品。一般情況下，此類產品的收益率都會比同等期限的定期存款高0.9到2個百分點。另外，由于股市走弱，很多類型產品因風險過高而停發(fā)，此類產品為了迎合市場需求，設計了很多檔時間段的產品，張小姐可以依照自己工作生活的實際需求，購買期限長短不同的產品。

當然，還是那句老話：是投資就有風險。保本型理財產品對本金的保證也有“保本期限”。不少投資者都認為保本型理財產品在整個投資期內都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失。而實際情況是，保本型理財產品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(例如3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項是，保本型理財產品不保盈利。保本型理財產品的保本只是對本金而言，并不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財產品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保證本金的90%。www.tmdps.cn

現(xiàn)金為王

境外游“抄底走一回”

在明年的經(jīng)濟前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。

于是2萬元年終獎一到手，就又成了儲蓄賬戶上的一串數(shù)字。畢竟世事難料，應該未雨綢繆。可不知張小姐是否注意到，最近旅行社境外游產品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什么？

當然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費者也要看到大環(huán)境的變化。金融危機當頭一棒，實體經(jīng)濟遭受重創(chuàng)，歐美、東南亞各國實施的低價攬客策略，使旅行社各線路報價是“降”聲一片。境外游的價格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調。時下，又恰逢人民幣勁升，根據(jù)國際清算銀行的數(shù)據(jù)，9月，人民幣實際有效匯率升值3.2%，10月達3.1%，11月達1.3%，3個月升值高達7.8%，實際上已經(jīng)超過了一般情況下一年的升值幅度，人民幣的國際購買力大增。由于促銷和人民幣升值兩項因素的影響，境外長線游價格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報價為18999元，而目前報價已經(jīng)跌到10800元。

據(jù)某旅行社工作人員介紹，春節(jié)過后出境游產品將隨飛機票和酒店價格的回落而繼續(xù)走低。其中，歐洲游降價幅度將在1000元以內，非洲游降價幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產品也將降價2000元左右。對剛剛拿到年終獎的張小姐而言，金融危機或許也是實現(xiàn)夢想的最好時機，不妨在旅游花銷上“抄個底”。

買份保險

解除失業(yè)養(yǎng)老之憂

誰都有退休的那一天，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財?shù)氖滓蝿铡?/p>

如果張小姐現(xiàn)在條件允許，可以用年終獎金對未來做養(yǎng)老規(guī)劃。從2萬元中，取出一小部分購買保險增添保障，是不錯的選擇。只有做好各種保障，投資才會解除后顧之憂。

傳統(tǒng)的壽險都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險都是兩全險，即若在繳費期內身故保險公司將賠付，若在繳費期后投保人健在，將定期領取養(yǎng)老金。一般分為月領和年領，這類險種總體上而言屬于儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高。

投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟效益。對于較為激進的投保人來說，可以考慮購買投資型保險，例如投連險和分紅險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險。投連險的最大優(yōu)點在于在一定保障的基礎上設置多個賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風險的多個賬戶，投保人可以根據(jù)資本市場的變化調整自己每個賬戶里資金的多少。分紅險在具有一定保障的基礎上，具有保底收益，并能分享保險公司的經(jīng)營成果。

另外，在購買養(yǎng)老險時，張小姐最好附加豁免保費的保單，這可以讓她在因失業(yè)喪失繳費能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障，而且在低利率時代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時值得提醒的是，養(yǎng)老計劃是一個相對長期的過程，長達10年甚至20年，這就需要投保人每年進行資金追加。（來源：人民網(wǎng)）

www.tmdps.cn超短期理財5萬元起 收益5倍于活期

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-03-30 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

2月份CPI同比上漲2.7%，超越銀行1年期定存利率2.25%，負利率時代來臨，加息預期也因此升溫。

在政策尚未明朗，投資方向也難以把握，不少投資者手中的“活錢”也多了起來，超短期的銀行理財產品也因此密集發(fā)行，年收益率一般在1.4%~2%之間，高的達到活期利率的近5倍。

無固定期限和超短期理財產品是目前銀行理財?shù)闹仡^產品，金額一般以5萬元為起點，追加認購單位為1000元的整數(shù)倍。

如投資10萬元的“金鑰匙”7天期產品，則客戶本周期收益為100000×1.7%×7/365=32.6元，而同期銀行存款利息為100000×1.35%×7/365=25.89元，活期收益更只有100000×0.36%×7/365=6.9元。

除了大多數(shù)的1天、7天、14天、1個月等固定期限外，還有銀行推出的超短期理財產品期限更為靈活。如工商銀行推出的超短期理財產品“靈通快線”分為無固定期限和滾動型兩種，滾動性類似大多數(shù)銀行超短期理財產品的期限，如一款7天期限的預期最高收益率為1.6%，而無固定期限的產品目前的年利率為1.4%，投資者可以隨時贖回，按照持有天數(shù)計算利息收益。

目前發(fā)行的多數(shù)超短期銀行理財產品都表明是浮動收益，有損失本金的風險。

招商銀行有兩款超短期理財產品，分別為日日金和日日盈，名稱十分接近，但值得注意的是日日盈雖然預期收益率略高于日日金，但日日盈不保本，日日金則承諾保本。

提前贖回資金 到賬時間不同

同時在投資者贖回產品時，同樣存在著差異。

建行的“乾元有利”運作后，個人客戶可進行贖回或申購，理財系統(tǒng)執(zhí)行于上一產品開放日12：00至T日12：00期間發(fā)起的預約贖回指令，將上述預約贖回資金兌付至客戶簽約賬戶。

若客戶在開放日當日12：00前提出“贖回”申請，則贖回資金于當日下午兌付至客戶簽約賬戶；若客戶在開放日當日12：00后提出“贖回”申請，則贖回資金于下一個開放日下午兌付至客戶簽約賬戶；若客戶在非開放日提出“贖回”申請，則贖回資金于非開放日后的第一個開放日下午才兌付至客戶簽約賬戶。(廣州日報)www.tmdps.cn

家庭存款10萬 巧用混合式投資增加財富

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-07-02 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

基本情況：

陽陽，30歲，已婚，女，有一子現(xiàn)已兩周歲，有房(139平方米)，有房貸(房貸30年，月供800元，已還3年)，在事業(yè)單位上班，月薪1500元，先生為公務員，月薪2000元。家庭每月基本支出為1800元(含房貸)。自2007年雙方單位開始為其繳納“三險一金”(養(yǎng)老保險、社會保險、醫(yī)療保險和住房公積金)。家庭目前未購買任何險種。現(xiàn)有存款10萬元，尚無進行任何投資。

理財目標：

一、請問有無必要為一家三口購買保險，若購買，宜購買何種險種？

二、所居縣城距離所屬市(屬河北省三線城市)約20公里，所在縣即將納入所屬市，并成為其中一個區(qū)。目前欲進行房產或商鋪投資，宜在所居住縣城還是所屬市進行投資？選擇商鋪還是住宅比較合適？

三、對股市和基金知識目前基本為零，欲進行股票、基金等投資，但不知如何操作。

總之，日常消費沒有計劃，無理財觀念和理財意識。希望理財師能夠幫忙做個合理規(guī)劃，以便積累資金，增長財富。

陽陽家庭屬于家庭成長期，從孩子出生到進入大學之前，這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫(yī)療費用。這一階段的投資重點，建議可將資金的30%投入房地產；35%投資于波動幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險；10%為活期儲蓄。

下面根據(jù)陽陽的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風險保障規(guī)劃。

現(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲備不宜過多

現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。現(xiàn)金規(guī)劃中，經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。陽陽家庭的存款為10萬元，其中可用于家庭現(xiàn)金儲備一般是以3-6個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。陽陽家庭月開支為1800元，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在5400元—10800元，儲蓄中可用于初期投資的本金為9萬元。

投資規(guī)劃：建議采用混合型 多元因素決定房產購置

根據(jù)陽陽提供的家庭財務信息，理財師判斷陽陽家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產品的經(jīng)歷，但處在家庭成長期家庭投資規(guī)劃應以進攻為主基調，結合家庭成員的風險能力測試，理財師在此建議陽陽的投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。

針對陽陽咨詢的房地產投資項目，理財師建議：陽陽在做出投資決策前評估地產項目的資質是否優(yōu)良，重點關注地段因素、項目周邊的地緣優(yōu)勢以及未來的投資回報率，以便決定投資商業(yè)地產還是住宅地產。

風險保障規(guī)劃：保險為家庭財務的基石

陽陽可根據(jù)家庭成員的狀況補充商業(yè)保險，打好家庭財務的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險即可。需要注意的是：保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。

除為寶寶購買保險外，還應考慮通過基金定投為寶寶提供教育儲備金。

作者就職于齊魯證券上海理財中心，系第四屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師(ChFP)www.tmdps.cn

80后新婚夫婦的理財經(jīng)

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-05-06 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

金秋十月，國慶假期喜逢中秋佳節(jié)，又是新中國成立60周年大慶，于是在這個收獲的季節(jié)里，年輕人忙著收獲自己的愛情。統(tǒng)計顯示，選擇在今年國慶黃金周期間結婚的新人較去年同期增加了三成多。

剛結婚的小兩口，新組建的家庭生活既要面對兩個人兩種生活方式的磨合，又要面臨兩種理財觀念的碰撞，兩個人只有對家庭理財運籌帷幄，才能為創(chuàng)造幸福家庭打下堅實的經(jīng)濟基礎。因此如何心往一處使，錢往一處花，讓家庭財富得到快速積累，是新人們新婚理財?shù)谋匦拚n。

案例：

80后新婚小夫妻，丈夫鄭先生，28歲，福州某軟件公司部門經(jīng)理，月薪8000元左右，年末有年終獎2萬元。妻子：鄒女士，25歲，福州某小學老師，月薪3000元左右，雙方單位均有三險一金，因此沒有辦理其他商業(yè)保險。家庭還有定期存款3萬元，活期存款3萬元。目前居住的房子兩室一廳，85平方左右，市價約60萬，有按揭，貸款余額25萬元，月還款扣除公積金外還需1000元左右，每月支出7000元(含按揭)。和很多80后的年輕人一樣，小鄭夫婦喜歡旅游，每年會安排一到兩次出游，兩人費用高達1萬元左右。

理財目標：

1、二年內打算要個小孩，同時購置一部家庭用車(價值10萬元左右)。

2、小孩出生后，準備把在老家的父母接來照顧小孩，家庭成員增加，現(xiàn)住房有點緊張，打算換一套三房兩廳的房子。在選擇換房時機上比較困惑。

家庭財務分析：

小鄭夫婦是剛成立的兩口之家，處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟開始獨立，儲蓄較少、消費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。從家庭負債表也可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。

小家成立之初是新主婦們學習家庭理財?shù)淖罴褧r機，因為這段時間家庭成員簡單，開支也不復雜。

記賬是菜鳥級的必修課。記賬可以最直觀、最清晰地幫你展示本月家庭收支狀況。對照著賬本，你可以很容易地分析出哪些錢該花，哪些不該花。通過記賬，可以更好地約束自己，避免成為“月光族”。

儲蓄是入門級的武器。雖然儲蓄的利息很低，但在學會其他更好的理財方法前，安全、低風險的儲蓄依然是菜鳥們的首選。另外，每個小家都應在銀行內存有一筆備用金，可以最大限度地保障家庭免受突發(fā)事件的困擾。

投資是骨灰級主婦的撒手锏。在銀行內存有必須的啟動資金，在確認自己已掌握必要的投資知識后，合格的主婦大多出手投資。基金、債券、股票、收藏、房產??只要適合自己，不妨用閑錢謹慎參與一下。雖然投資的風險高，但只有成功的投資，才能幫助自己的家庭抵御通貨膨脹的風險。

經(jīng)過上述“三級跳”，恭喜你，小家將在你的精心照顧下衣食無憂，風雨不懼了。

www.tmdps.cn 理財師三大理財陣型適用不同家庭

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-07-01 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

南非世界杯激戰(zhàn)正酣??在銀行理財師們的眼中，球場上的每一位球員就像是一個家庭中的每一份資產。興業(yè)銀行南昌分行的林令是一位球迷，更是一位專業(yè)的金融理財師，他把家庭理財比作管理一個足球隊，目前經(jīng)濟形勢下的家庭理財則是“世界杯”。“433”、“451”、“442”是足球賽中常見的三大布陣，在理財師看來，家庭的活期存款、基金、國債、股票、貴金屬等投資方式就像各司其職的球員，而包括保險在內的家庭緊急預備金就像守門員，為成功的家庭理財計劃把門守關。

無負擔小家庭 選激進的433陣型

個例：

結婚剛半年的小孔和小方月收入約5000元，父母有穩(wěn)定收入。雙方家長為他們準備了婚房，兩人沒有經(jīng)濟壓力，婚后購置一輛家庭轎車后，積蓄有12萬元。兩人計劃兩三年內生育小孩，條件允許的情況下再按揭購置一套商品房。

分析：

“這個家庭目前暫時沒有負擔，但想再購置一套新房。”林令分析，小兩口的經(jīng)濟收入尚可，還有一定積蓄，但包括汽車消費在內，每月的開支約占收入的1/3，加上準備生育小孩，短期內再按揭買房有一定壓力。不過，兩人還年輕，如果有一定的風險投資經(jīng)驗，可選激進的“433”理財陣型。

林令表示，這個家庭要預備家庭月收入的3倍左右為緊急預備金(緊急預備金是守門員，不可或缺)，其中可配置適量的重大疾病險等。剩余資產平均分成10份：3份投資高風險、高收益項目，如股票、偏股；還有3份投資靈活度高但風險適中、收益適中的品種，以開放式基金為佳；剩余4份投資于安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財產品、國債等。

“采用這種激進型理財方式，前提是有一定投資理財經(jīng)驗，且風險承受能力要強。”林令說，比較適合像小孔家一樣“輸?shù)闷稹钡哪贻p家庭。www.tmdps.cn

兒子獨立家有積蓄 選穩(wěn)健的442陣型

個例：

李先生和愛人月收入約5500元。目前，股市里有6萬元，還有23萬元存款。一套小戶型的房子將拆遷，預計約有30萬元的補償。兒子已參加工作，月工資1800元。3年內，計劃在南昌市紅谷灘購置一套約80平方米的房，為兒子成家所用。

分析：

理財“教練”建議這個家庭考慮“442”穩(wěn)健型打法。這個家庭的資產組合中存款占大部分，建議對投資組合進行調整。用家庭收入4倍的為緊急備用金，這份備用金可適當比例配置活期存款、貨幣型或增強型債券基金、重大疾病商業(yè)保險。剩余資金分10份：以2份投資高風險、高收益的項目，如股票或股票型基金；有4份投資靈活度高但風險適中、收益適中的品種，如倉位靈活的券商集合理財產品、股債平衡型基金；另4份投資安全可靠、收益穩(wěn)定或收益適中、風險適中的品種，如銀行理財產品、國債、債券型基金等。

www.tmdps.cn 3個家庭的理財樣本 四大渠道應對負利率 星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-04-28 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

因為理財渠道多種多樣，各人跑贏CPI的方案也各不相同。

今天，《錢袋子》推出了3個家庭跑贏CPI的理財方案，分別為3個理財樣本。

不管是何種理財方案，只有適合自己，才是最好的。

推出3個樣本的目的是為了拋磚引玉。理財師說，想要跑贏CPI，快樂生活，大家要根據(jù)自己的實際情況，尋找適合自己的投資渠道，合理理財。

樣本

110萬元以內存款的家庭

汪女士，家庭工資收入1.5萬元左右；月開支：房租水電1200元，子女費用2000元，贍養(yǎng)費500元，伙食開支1500元，其他開支2000元左右。

汪女士公積金賬戶里現(xiàn)有1萬多元，基金與股票賬戶里則有4萬元，孩子目前兩周歲，無保險。

智能定投分散風險

【理財師名片】

工行福建省分行營業(yè)部國際金融理財師CFP 葉濤

【財務分析】

三口之家，可投資資產較少。二人收入較高，消費比率48%，說明家庭對于生活品質較為看重。家庭成員保險規(guī)劃尚無資料體現(xiàn)。家庭目前閑置資金全部投資于基金及股票，屬風險偏好型投資，有一定風險承受能力，傾向于高風險高收益的投資產品。

【理財建議】

1.考慮到二人目前資產較少，又集中于股票和基金，而且二人每月節(jié)余七八千，建議以每月核心開支五千元為基準攢幾個月節(jié)余，存活期或三個月定期較為適宜。

2.作為家庭收入的重要來源，夫妻雙方的風險保障必須做全做足。可針對性地投保，投保時優(yōu)先考慮保障型的險種，比如定期或終身壽險、重疾險、附加意外險等。

建議兩人投保終身壽險，年交保費八九千元。為孩子投保可按以下順序進行：學平險——重大疾病和意外傷害保險——教育險——壽險。

3.家庭閑置資金較少，又偏好于基金和股票，高收益必然伴隨著高風險，建議要多了解經(jīng)濟資訊，在研究股票的同時，可以考慮部分投資股票型基金，在專業(yè)人士指導下，選擇股市低潮期，進行合理配置。

目前資本市場上下震蕩，建議將月收入節(jié)余款辦理基金定投。比如，可辦理工行的定時不定額“基智定投”。3個家庭的理財樣本 四大渠道應對負利率

星島環(huán)球網(wǎng) www.tmdps.cn 2010-04-28 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]

樣本

210萬-20萬元存款的家庭

吳先生剛結婚，愛人和他都在小學教書，都有醫(yī)保和公積金，有一套裝修好的三居室，大大緩解了新婚家庭的經(jīng)濟壓力。吳先生的家庭月收入約5800元，扣除日常生活開支約2500元后，節(jié)余部分基本就放在工資卡上，目前兩人有15萬元的存款，吳先生想請教理財專家該如何理財才能保值增值。

基金、理財產品齊上陣

【理財師名片】

建行福州市城南支行金融理財師 林奔

【財務分析】

吳先生家庭屬于中等收入水平，兩人日常消費比較節(jié)儉，每年有將近4萬的節(jié)余，并且現(xiàn)在手頭有15萬元的存款，因此吳先生一家的理財目標還是比較容易實現(xiàn)的。

【理財建議】

1.現(xiàn)金規(guī)劃：鑒于吳先生和他愛人的工作較為穩(wěn)定，建議吳先生從存款中保留家庭應急準備金約1萬元，其中5000元以現(xiàn)金及活期存款的形式存在，剩余5000元可以用來購買貨幣基金。

2.保險規(guī)劃：吳先生夫婦僅有基本的社會保險是不夠的，家庭風險管理還存在空缺。吳先生夫婦肩負著贍養(yǎng)老人和未來撫養(yǎng)一個孩子的重任，有必要對自身的風險空缺進行完善，補充充足的商業(yè)保險，建議重點選擇保障型保險，附加意外險和重疾醫(yī)療險等，用來購買保險的保費支出在7000元/年左右為宜，即家庭年收入的10%左右。

3.育兒規(guī)劃：鑒于吳先生夫婦計劃兩年后要小孩，建議將收入節(jié)余部分2700元參與基金定投，分別選擇一只股票型基金和債券型基金進行投資，每月分別投1700元和1000元。

4.投資規(guī)劃：吳先生可拿出7萬元買股票型基金，考慮到年內在通脹的壓力下，央行可能加息，另外5萬元可投資在中短期理財品種上，如定期半年或一 年、銀行短期債券類人民幣理財產品，余下的2萬元可投資于銀行的黃金產品上，如實物金。

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樣本

330萬元以上存款家庭

鄭先生：今年32歲，是名公務員，已婚，女兒3歲，妻子是小學老師，有一套三房一廳的住房，夫妻兩人在單位都有辦社保，他們自己又各買了一份萬能險，做了兩份基金定投，每個月共1000元，夫妻倆的月收入近9000元，現(xiàn)有閑置資金36萬元，此外，目前每個月可節(jié)余4500元左右。請問要如何做投資，讓資產保值增值。

用公積金貸款作購房計劃

【理財師名片】

招行福州分行國際金融理財師CFP 高陳平

【財務分析】

鄭先生和妻子的職業(yè)均較為穩(wěn)定，月收入9000多元，月節(jié)余4500元，手中有一定的資金。雖然鄭先生做了兩份基金定投，但沒有其他的投資渠道，投資形式相對單一，可豐富投資渠道。

【理財建議】

1.可增加基金定投的額度，將月1000元提高到2000元，因為鄭先生目前正處于家庭的成長期，在這個階段應適當?shù)丶哟髾嘁嫘援a品投資的數(shù)量，另外為了滿足后面養(yǎng)老的需求，可多買幾只基金。

2.閑置的資金可利用公積金貸款作一個購房規(guī)劃，可購買一套70萬元左右的房屋，首付三成是21萬元，用公積金組合貸款，20年還貸，月供3000-3300元。因為目前國家不斷出臺抑制房價上漲的政策，房價有可能出現(xiàn)下調的情況，但如果房價出現(xiàn)下調則是購買的較好時機，因此建議鄭先生可利用公積金貸款的優(yōu)惠利率，在房價回調時，購買一套住房為今后的養(yǎng)老做一份投資。

3.因為鄭先生和其妻子均屬于公職單位，社會保障較為完善，自己也購買了一部分保險，建議鄭先生在購買萬能險之后，可增加一份保額為100萬元10年期的個人定期壽險，按中國平安保險的保費計算32歲男性，每年只要交1700元，共交10年，就能保證在這10年期間被保險人如果因疾病、意外身故，保險公司將賠付100萬元，以保障其家庭的風險。

讓資金動起來 四大渠道應對負利率

今年2月，我國CPI（消費者價格指數(shù)）同比上漲2.7%，漲幅超過一年期存款利率2.25%。

前不久，一家基金公司調查報告顯示：78.11%的網(wǎng)民將跑贏CPI作為自己的理財目標。

有人會說，何懼CPI？他們有如此觀點，是因為看到了這個月中旬國家統(tǒng)計局發(fā)布的一個信息：一季度CPI同比上漲2.2%。

但是，另一數(shù)據(jù)顯示，從1990年1月到2009年12月，我國CPI的月平均值為4.81%。同時，市場上存有加息預期的說法。“盡管對加息時間有多種猜測，但是何時加息誰也說不準。”多位理財師在接受采訪時說。

因此，作為老百姓，理智的做法是如何做好投資理財，跑贏CPI。

為了幫助大家更好地投資理財，《錢袋子》采訪了4位銀行理財師，對各種理財渠道進行了梳理。

基金：最好長期投資

基金產品能否跑贏CPI?

對這一問題，理財師多持肯定態(tài)度。“股市未來的走勢是向上的，買基金是個機會。”建行福建省分行國際金融理財師CFP林貝說。

但是，基金產品有股票型、混合型、指數(shù)型、債券型、貨幣型等多個種類，要買什么類型的基金比較適合？

林貝認為，從長期來看，應該購買股票型、混合型基金，短期內可則可以買有價值的債券型基金。

相對來說，林奔更為激進一些，他說，投資不管中長期，還是短期，選擇股票型基金會更好點，可以精選股票基金，再買入。另外從今年一季度的情況看，股票基金和指數(shù)基金在年初處在同一個水平線上，但至3月份，股票型基金總體業(yè)績超過了指數(shù)基金。

“穩(wěn)健的投資者可考慮混合型、指數(shù)型和債券型基金，因為這類基金的持股比例有限制。”工行福州吉祥支行副行長、金融理財師AFP周寧暉說。

如果對目前的行情還是有所擔心，林貝建議，可先購買貨幣型基金，畢竟目前貨幣基金有1.5%的收益，而且申購贖回很靈活，等行情相對明朗后，再買股票型、混合型基金或者指數(shù)基金。

有所擔心，更主要是投資存在風險，因此，分散風險很重要。分散風險的辦法之一是基金定投。

基金定投有普通定投、定時定額、定時不定額等三種形式。定時不定額的定投被稱呼智能定投，如工行的智能定投。之所以成為智能，就是它能根據(jù)市場行情，靈活的調整投資金額，投資金額在設定金額的10%上下浮動。炒股：風險承受能力較高者可選擇

風險承受能力是決定資產配置的一個非常重要的因素，股票往往是風險承受力較高的投資者關注的一個品種。

在跑贏CPI的投資品種中，理財師很認可股票。

“30年來，我國的CPI的平均漲幅為5%，而縱觀A股市場，20年來的平均收益率達到了20%左右。”林貝說。另一方面，從宏觀方面說，國家經(jīng)濟從長期來看是向上走的，上市公司的利潤在提升，股票行情也是利好的。

但如何投資股票是個問題。

不少人很在意基金公司、券商的觀點。一家國有銀行的理財師認為，理財沒有專家，所謂專家，都是憑借經(jīng)驗在做判斷，專家的說法只是作為自己炒股時的一種參考。這樣說來，做投資理財，你完全也可以成為一名專家。

在精選個股時，就需要追求成為專家，至少有有一種專業(yè)的態(tài)度。

高陳平說，一定不要把資產投向自己不熟悉且超過自身風險承受度的投資產品，投資首先追求的是安全。

理財師對炒股的觀點是，要緊跟大勢。高陳平說，在通貨膨脹的環(huán)境下，在通脹初期，購買一部分的股票是比較適合的投資產品，但如果到通脹的后期，隨著通脹率的不斷升高，政府可能會通過提高利率，緊縮貨幣和財政政策來控制，當這些措施開始實施之后，對股市的影響是不可避免的，因此大家在準備投資時，要關注這時處在哪個經(jīng)濟周期，順勢而為。

黃金：投資多樣化的品種之一

越來越多的人喜歡黃金。一個事實說明了這一點：和去年同期相比，福州一家國有銀行的實物金銷量增加了一倍。

那么，黃金產品能否跑贏CPI？

有的人認為，要慎買黃金？持這種觀點的人，是基于兩方面的原因，一方面他們不能確信黃金產品是否能跑贏CPI，另一方面，認為目前國際金價已經(jīng)較高，繼續(xù)上漲的空間值得商討。

理財師們的一個共識是：黃金是抵御通貨膨脹的很好工具之