第一篇：離職成本你支付得起嗎 糊涂賬明細需算清

離職成本你支付得起嗎 糊涂賬明細需算清

http://.cn2012-02-27 09:21 來源：理財周刊作者：黃劍我要評論(0)字號：小| 大

離職必備3個月開支

在26歲的李凱看來，2012年春節是他近階段的一個分水嶺。而新婚的北京85后陳驪也在上周剛辦完離職手續，隨后即與丈夫共赴泰國補度蜜月。

二月是一個讓人期待的時間，也是一段不確定的日子。

熱鬧嘈雜的春節之后，一些人收拾起自己雜亂無章的心情與思緒，將一切清零，開始謀劃新一年的工作，計算著這一年的生活。而這時候年終獎也大抵都已發放完畢，再也沒有后顧之虞。

于是，這時候，常能聽見身邊有朋友說道，他（她）要換工作了。事實上，每年的節后，離職跳槽的高峰都會如期而至。新職位、高薪酬，或者其他的誘惑，讓不少都市白領們默契地在此時紛紛遞交辭呈。

離職時的“糊涂賬”

2008年從江西師范大學畢業之后，李凱即加入了廣州的一家中型物流公司。3年之后，他已經成為公司銷售部主管。

用李凱的話說，這一切順理成章。因為，他認為自己工作一直都很賣力。

不過，成為公司中層并沒有讓他自覺滿意。他認為自己前3年初入職場，唯一的目的便是積攢工作經驗，如今3年這道檻已過，應該有所變化。

今年春節之后，李凱便早早回到公司，辦理離職手續，之后即奔赴深圳。其時，李的新工作并未落實，擁有近4年工作經驗的他卻也并不著急。只是，由于收入來源斷了，開銷也不規律了，對于自己的個人賬戶，李凱卻有些糊涂了。

“我從不記賬，一離職開銷也亂了，感覺自己的錢花得太快。”李凱介紹，自己的沒有理財的習慣，平常花費都是直接從工資卡上取錢，對于個人財務更不明晰。

去年年底，李凱尚有12萬元存款，如今已經是所剩無幾。李粗略算了一下他的賬目：春節給了父母5萬元預備在江西老家買房；自己過年期間孝敬父母 4000元，發紅包2000元，購買禮品2000元，以及同學朋友聚會等等，共計花費1萬余元；而返粵離職之后迄今不足一月，各類開銷也近萬元；而他在 2008年在東莞長安鎮購買的一套小兩居每月尚需還貸2500元。

“一些錢自己都不知道干嘛去了，有點糊涂。”李凱笑言自己

離職之后，由于工作、收入、消費習慣等等因素的變動，不少人都會如李凱一般，對于個人銀行卡里的資金不清不楚，以致此后空嘆離職成本太高。

其實，在辭職之前，對于個人財務做一次合理的安排，有益無害，也不至于一旦自己急需用錢時顯得捉襟見肘。

離職前預留備用金

瀟灑地遞交辭呈，并合理地安排好這一階段安排個人財務，花錢不糊涂，甚至有時可能還會帶來意外的驚喜。

那么，對于正處于離職之際的白領而言，該如何安排自己的財務呢？

新婚的北京85后陳驪也在上周剛辦完離職手續，隨后即與丈夫共赴泰國補度蜜月，準備3月初回京再找新工作。不過，她對于自己的資金狀況一點也不擔心，因為在辭職之前，她已經把自己的賬戶安排的得井井有序。

“2萬度假預算，2萬的活期存款做備用金，5萬購買的短期理財產品，5萬投了中長期的基金作為我們的‘寶貝計劃’，剩下1萬買了保險。”陳驪介紹，其已經保持了多年的理財習慣，一直都是有計劃地安排家庭財務。目前她與丈夫月入1.5萬元左右，沒有房貸。

在國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥彬看來，離職之時，理財最重要的是穩健。“不管對于自己的財務如何安排，你都要保持自己財產的穩定，因為一旦離職，不確定因素很多。”

劉彥彬認為，一個人一旦決定離職，應該在此前幾個月就要做好財務安排。其中最重要即是預留一部分備用金。“辭職后就沒了收入，所以必須提前準備備用金來防范風險。”劉表示。

備用金的額度視乎自己的消費水平和經濟能力。“一般需留出3到6個月的日常支出。”劉彥彬建議。

實際上，一些人會把自己并不愿意把資金活期存入銀行，而更樂意將其用于投資，畢竟資產增值幾乎是每個人的夢想。

不過，劉彥彬并不贊成離職人群進行投資，他認為在收入來源已斷的情境下，如何穩健地保值才是最重要的。

一些理財師也認為，如果個人資產在20萬元以下，離職時理財應該保持穩健。備用金可部分活期存入銀行，而另一部分則可投資一些短期理財產品。

實際上，目前能夠實現穩健短期投資的，只有銀行理財產品。而且，由于監管層嚴格規范短期理財產品變相高息攬儲，1月期以下產品正逐漸淡出市場。

據普益財富統計，2012年1月，銀行發行的期限為1月期以下的理財產品為108款，占比從2011年同期的28.83%降至7.02%。

對于存款20萬元以上，對資金流動性要求不是很高的人而言，在預留備用金外，還可以將個人存款的50%，用來購買中長期的穩健型理財產品，一般中期理財產品預期年化收益率

但以一年以內產品為宜，如果期限過長，趨勢較難判斷，風險相對較大。

離職賬單明細：算清糊涂賬

離職，可能是瞬間的沖動，也可能是深思的結果。

在沒有再次入職前，很多人會選擇先享受離職后的悠閑時光，但是“悠閑”也是需要花錢的，時間在流走，成本也在增加：當工資“按部就班”時，花銷不成問題，但是當你離職以后，就要開始煩惱了??

離職成本，你支付得起嗎？

離職人士

1王磊

25歲，原港資在滬分公司市場專員，現民營企業總經理助理

在一家港資在滬分公司工作1年半后，王磊正式提出了辭職，“考慮了大概有2個月，去年11月21日提出了辭職，填寫了離職申請表。”

王磊原先在單位的工作是市場部專員，后又兼任了一部分公關的事宜，“后來有同事離職，沒有招到人，她的工作也要我分擔一部分，實在是很辛苦，每天都加班到8點多，工資卻不到3000。”

王磊是上海人，但是公司離家比較遠，早上9點要準時打卡，于是她在公司附近與朋友合租了一間兩室一廳，一個月房租加上水電，約在1600元。工作日午飯室友會做好讓她帶去，周末則是回家吃住，一個月花在吃喝上的費用大概在1000元。

“我已經很省了，爸媽也會補貼我一些零花錢，但是就算這樣也基本屬于“月光族”。這份工作是我剛畢業時候找的，當時就想有份工作先做起來，而且是家香港企業，現在是實在撐不下去了。”

經過一番被挽留與交接，王磊在12月中旬拿到了“退工單”。“我們單位一般離職要提前1個月說，領導對我也算仁慈，半個多月就給批了。我找同事把手上的事情交接好，還有員工卡、名片等一些東西交給行政，等著發最后一個月工資，基本就沒我什么事了。”

王磊與單位簽訂的勞動合同上，并沒有要求支付違約金，檔案、社保等的轉移手續也交由行政處理，需要她額外支付的費用基本沒有。

“辭職前，我就找好了下家，本來想過了年再入職，不過新公司讓1月頭就去上班，就只休息了半個月，而且我回父母家住了，所以也沒覺得生活有多拮據，平常開銷就是與朋友吃飯。”難得空閑下來，王磊與三五好友聚會吃飯，同時告知她已離職近況，大約花銷在600元。

保證工資卡里還有錢還就可以了。”

今年1月，她到新公司報到了，入職時一并交齊了退工單、身份證、學位證、醫保本、檔案袋等材料。“新工作是家民營單位的總經理助理，月薪稅后6000不到一點，住在老地方，就多出一天8塊錢交通費，基本每月能存下一半錢，我還是挺開心的。”

離職人士

2許清

原本地咨詢公司咨詢師，現自主創業中

許清，211重點大學金融學研究生畢業，上海一家本地咨詢公司的咨詢師，稅后月薪超過1萬。“離職是很無奈的決定，我已經28了，結婚也有2 年，是時候考慮小孩的事情。平時工作壓力大，加班出差是經常有，一直不敢要孩子，眼看著都快奔三十的人了。”考慮到下一代的問題，許清在原公司合同滿3年后，沒有再續簽，交接后自動離職。

“公司也算體諒，而且要是請產假更麻煩，所以沒多為難就簽了，我也不用付違約金，檔案調到浦東的人才市場，保險和公積金應該是停交了。”許清的老公十分支持她的決定，同時也有能力承擔家庭的基本開支。

“我現在就調養身體，喝中藥、健身，突然閑下來也不知道做什么，就在淘寶上開了個網店，賣我沒穿過的衣服，以前買了很多都沒來得及穿，還有一些舊書和首飾，生意蠻清淡的，就當個興趣。”賦閑在家，曾經的女強人也在慢慢適應家庭婦女的角色。“燒飯一直是老公燒，本來家里請了鐘點工，現在也辭了，平時我就自己做家務。”

“有小孩我想自己帶，估計沒個十年八年應該不會再工作，也不知道以后想工作了還有沒有人要，可能會再讀個書，還沒想好。”計劃趕不上變化，許清覺得還是隨遇而安吧。

你必須知的“五險一金”細節

盡管已經工作了四年，王娟依然不太清楚自己的五險一金都交了些什么。她只知道每個月到手的工資有多少，卻甚少關心工資條上那些扣除的部分。

她甚至說不出來五險是醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險五種。“現在就是按照每個月3000多的工資標準在扣。”她說。

所謂的五險一金似乎離王娟很遙遠，“沒覺得有太大作用。”她在北京工作，可是戶口還在東北老家，于是生育保險用不上。按照以往的政策，生育保險只給戶口在本地的人。工傷的概率太小。而失業，她沒有經歷過。養老保險是太久以后才能享受到的福利，只有醫療保險還能與生活有所牽連。

“但是，醫療保險也很少能用到。我們是超過了1800元才能報銷，可是我從來都用不到這個數。”醫療保險的報銷都有一個基數，要超過這個基數才能報銷。比如說，如果王娟某一年在醫院的門診費用花費了2500元，那么她就可以按照一定比例報銷2500元減去1800元的那一部分。這個福利對住院以及嚴重的病比較有效。

基本醫療保險個人繳納工資基數的2%，單位繳納工資基數的9.8%其0.8%部分進個人賬戶。因此醫療保險還有一張卡或者一個存折。北京的通常是北京銀行的一個存折，這里面的錢可以用來在醫院或者定點藥店消費，也可以用來提取。王娟每年能夠從這個賬戶中提取一千多元，這就是她跟五險一金最直接的接觸。

即使辭職，醫療賬戶里的錢依然可以帶走繼續使用。但是醫保中斷三個月以上沒交的話就失效了。以后再交只能按照新參保人員來交。

很多人跳槽的時候都已經找好了下家，因此與失業大多無緣。如果沒有找好工作，那么在離職的時候可以向單位申請失業保險。社保交夠一年之后可以申請兩個月的失業金，兩年的能夠申請四個月，上有封頂。不過這并不包含主動辭職的人。

失業保險由個人繳納工資基數的0.5%，單位繳納1.5%。

五險一金加起來，王娟每個月一共要交1000多元，其中公積金不到400元。公積金一般是個人交50%，單位交50%，每個月王娟的公積金加起來有約800元錢，“這還是太少了，對買房貸款來說沒有太大用處。”公積金都有一張卡，每個月自己工資里扣的錢以及單位交的那一部分錢最后都會打進這張卡里。卡里的錢能夠租房、買房、裝修。

王娟已經在北京買房，但是用的是商業貸款，沒有采取公積金貸款，“按照每個月繳納的公積金每個人可以申請一定數額的貸款。但是我的公積金太少，能夠申請到的貸款根本不夠買房的。”

(責任編輯：小晨)

養老保險可異地轉移，醫保難辦

二月的春光還在遮遮掩掩，職場的人心已經浮動。你的身邊是否也是舊貌換新顏？離職，有時候比想象中更繁瑣。因為不是一紙離職信就能解決所有手續，就像不是一句辭職就能斷了與曾經共事的人的牽連。

辭職簽了以后，還要帶走自己的社保、公積金、檔案等。如果只是同城跳槽，這個手續會簡便許多。

同城跳槽手續便捷

盡管已經跳過一次槽，張麗雯對自己的五險一金仍然不是很清楚。“前后職位的底薪有差別，跳槽后多交了一點點。”但是到底多交了多少，她也并不是很清楚。

跳槽之前，張麗雯已經在下一家公司中面試完畢。有一段時間，她甚至兩邊跑，同時都在上班。

后來離職證明終于批下來，她身兼兩份工作的艱辛才總算結束。“社保、公積金的變動手續挺簡單的。”她拿著領導簽過字的離職證明去到之前單位的人事部，人事部的工作人員會自動停掉社保、公積金。之后再去新單位，“帶上身份證就可以了。”她的社保公積金就接上了，使用的仍然是同一個賬戶。

不過，這中間有3個月的中斷期。“因為在新單位有3個月的見習期，這期間就沒有買社保、公積金。”張麗雯說。其實，按照規定，見習期間，單位也應該給員工購買五險一金，只不過可以在數額上減少一定比例。

李茵茵與張麗雯一樣，都在北京工作。四年時間里，李茵茵換了3份工作。起初，她在一份行業媒體內工作，算是事業單位，“因為單位里聘用人員比較多，單位就給大家買了社保。”這份工作并沒有持續太久時間，很快她就去了另一個隸屬于農業部的事業單位。由于她來的時候已經不是應屆畢業生，也沒有背景戶口，于是只能進入聘用系統，而無法獲得事業編制。

事業單位的社保與公積金與一般公司并不一樣，“有編制的員工不用交社保，只交公積金。”與李茵茵一樣的聘用員工并不多，單位只給她們交了社保，就沒有交公積金，“這也沒有辦法，單位不重視這一塊。只希望早一點解決編制，進入體制內。”雖然沒有公積金，但是單位給員工提供免費的宿舍。就在家屬院里，一套三室一廳的房子，一人一間。

按照政策，張麗雯、李茵茵，因為戶口不在北京，五險里的生育保險不能購買。但是按照北京今年新的政策，非戶籍人士也可以購買生育保險。生育保險必須繳夠一年以上才能使用。

而且在使用過程中，男女雙方也有差別。如果是女方生產之后去報銷生育保險，除了能夠獲得生產費用之外，還能享有四個月平均工資。但是男方則無法獲得這筆額外工資。

醫療保險不能異地轉移

在從廣州跳槽來深圳的時候，因為覺得太麻煩，黎藜將自己的社保、公積金都放在了廣州沒有遷出來。

在五險一金的異地轉移中，真正變動的只有養老保險、醫療保險以及公積金。其中只有養老保險是可以在同一個賬戶中續交的。養老保險的異地轉移需要新城市社會保障局的接收函，把這張函給遷出城市的社會保障局以后。之前城市的社保局會將養老保險的金額打入到新城市的賬戶之中。

醫療保險是沒有辦法異地轉移的。到了新城市之后，新單位只能重新辦理一個新的醫療保險賬戶。但是之前醫療保險賬戶里的錢是可以在藥店消費或者取現的，不過消費只能在以前的城市進行。北京的醫療保險在存折之中，可以直接在銀行取現。而很多城市則是醫保卡。醫保卡的取現需要去到當地社保局，而且只能在養老保險轉出一個月之后才能取現。

很長一段時間中，公積金也是不能異地轉移的。但是現在，很多城市都展開了異地專業的業務。在新單位繳納了一個月公積金，也就是說有了新的公積金賬戶之后，可以要求新單位去公積金管理中心拿一張接收函，再把接收函和新的賬戶給原單位，這樣原單位就能全權辦理轉移。

公積金賬戶里的錢與醫療保險一樣，也可以提現。但是這個提現需要戶口遷出證明。

如果嫌麻煩，養老保險、醫療保險、公積金都可以不用遷出，仍然放在那里。養老保險與工齡相關，如果不遷出，工齡就歸零重新統計。醫療保險與公積金賬戶里的錢會一直在那