第一篇：貨幣銀行學作業5—我國金融監管面臨的挑戰及應對策略（精選）

我國金融監管面臨的挑戰及應對策略

我國金融監管格局

金融行業一直以高風險特點著稱，金融監管是全球經濟的基礎。為了規避和分散金融風險、保障金融機構的健康經營、維護金融行業的穩定、促進國民經濟的持續協調發展，世界各國都在逐步加強金融監管改革的力度。繼英國、日本之后，美國于1999年正式出臺并實施了《金融服務現代化法案》，標志著整個國際金融體系開始由分業經營走向混業經營。我國自東南亞金融危機之后，為了確保金融體系的安全與穩定、完善金融風險管理體系，加快了金融監管體系的改革步伐，在不斷完善金融監管法制、改進監管手段的基礎上，對金融監管的組織框架進行了重大調整，分別于1992、1998和2003年成立了證監會、保監會和銀監會，形成了證券、保險和銀行分業監管的格局。

我國金融監管面臨的挑戰

隨著我國金融體系市場化改革的逐步深入及入世后金融市場的全面開放，金融機構多元化、國際化經營趨勢的日益增強，使我國分業監管格局下的金融穩定性面臨嚴峻挑戰。雖然我國金融業目前實行的是嚴格的分業監管，但是銀行、證券與保險等業務之間已經出現了相互滲透的現象，同時國內也出現了一些混業經營的金融控股公司。隨著混業經營的出現及不斷的加劇，使得分業監管體制所隱含的矛盾日益突顯，主要表現在以下幾個方面：業務交叉使原有的監管模式難以發揮作用，抑制了金融創新；事實上的混業經營（如中信、光大、平安等金融控股公司）缺乏有效監管；數據與信息的共享機制尚未形成；等等。

我國金融監管的應對策略

從我國金融業的發展階段來看，雖然我國出現了混業經營的發展趨勢，也出現了金融控股公司，但金融機構的主業還沒有太大的變化，即使在金融控股公司內部，各子機構無論在資金還是在業務方面都存在著較為清晰的界限，因此，基于我國當前面臨的情況，就短期而言，建立一系列有效的正式契約安排，通過加強監管者之間的協調合作將有助于解決目前分業監管中存在的問題。例如：①法制建設與制度安排：將聯合行動、聯席會議制度化，考慮建立分級聯席會議制度等；②成立金融協調委員會，對各監管機構進行統一部署和安排協調，防止重復監管和監管真空的出現，提高監管效率；③信息共享：完善監管協調的人事制度；建立日常信息交流和數據共享機制等

隨著經濟金融全球化、市場一體化進程的加快以及金融業由分業經營向混業經營的加速發展，綜合監管和統一監管將成為金融監管未來的發展方向，并且將為越來越多的國家和地區所采用。因此從長遠來講，對分業監管體制進行徹底的改革建立統一的綜合性監管體制，進行功能性監管和以風險為基礎的監管將是勢在必行。

第二篇：貨幣銀行學金融監管

我國中央銀行與金融監管體制沿革

從1948年12月1日起，中國人民銀行一直行使著國家銀行職能，集中力量研究和實施全國金融的宏觀決策，加強信貸總量的控制和金融機構間的資金調節，以保持貨幣穩定作為基本職責。當時沒有監管當局，沒有監管對象，也沒有監管法律法規，因此，這期間我國基本沒有現代意義上的銀行監管。改革開放后，隨著中國農業銀行、中國銀行等機構的建立，中國人民銀行開始履行從國家銀行向中央銀行的過渡。

1984年1月1日，隨著中國工商銀行的建立，中國人民銀行開始專門行使中央銀行職能，從此，中國的中央銀行體制開始確立并不斷發展。大致來說，我國中央銀行與銀行監管體制的改革經歷了四個階段：

第一階段：從1984年開始，中國形成中央銀行、專業銀行的二元銀行體制，中國人民銀行行使中央銀行職能，履行對銀行業、證券業、保險業、信托業的綜合監管。中央銀行以金融調控為主要目標，圍繞穩定貨幣與經濟增長的關系開展工作，存款準備金、再貸款、再貼現成為最主要工具，支持和促進國民經濟穩定發展成為主要任務。

第二階段：從1992年開始，隨著中國金融機構的不斷增多，證券市場的發育、信托機構等的存在，銀行和保險業的競爭，尤其是宏觀金融失控和金融秩序混亂的狀況，金融監管的重要性逐漸提高，對金融監管是否一定要隸屬于中央銀行開始產生爭議。1992年8月，國務院決定成立證券委和中國證監會，將證券業的部分監管職能從人行分離出來。1995年《中華人民共和國中國人民銀行法》頒布實施，首次以國家立法的形式確立了中國人民銀行作為中央銀行的地位，明確其基本職責是：在國務院領導下，制定與實施貨幣政策，并對金融業進行監督管理。

第三階段：從1998年開始，針對亞洲金融危機的嚴重局勢和中國經濟金融實際情況，黨中央、國務院決定對我國金融體制進行重大改革，其標志性的改革是建立跨省區的中國人民銀行分行，實施中國人民銀行與證監會、保監會的分業監管。1998年，在商業銀行和人民銀行與所辦證券公司、保險公司、信托公司等經濟實體徹底脫鉤，銀行、證券、保險和信托實現分業經營的基礎上，中國人民銀行的監管職能又做了進一步調整。先是于1998年6月將對證券機構的監管職能移交給證監會，后又于11月將對保險業務、保險機構和保險市場的監管職能分離出去，移交同年成立的中國保險監督管理委員會。至此，銀行、證券、保險實現了分業監管。從1998年到2003年，中國人民銀行對銀行業的監管是按照銀行的產權性質分設監管部門（依照國有銀行、股份制銀行、信用合作社、非銀行金融機構和外資銀行來分別設立）。

第四階段：2003年，十屆人大一次會議批準國務院成立中國銀行業監督管理委員會（簡稱中國銀監會）。確定中國銀監會履行原由中國人民銀行履行的審批、監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構等監管職責及相關職責。4月28日，中國銀監會作為國務院直屬正部級事業單位正式對外掛牌。至此，銀監會、證監會和保監會分工明確、互相協調的金融監管體制在我國形成。

金融監管的發展歷史大致可以劃分為四個階段。

1．20世紀30年代以前——金融監管理論與實踐的自然發軔

這一階段金融監管的特點具有自發性、初始性、單一性和滯后性，對金融監管的客觀要求與主觀認識不足，處于金融監管的初級階段。

后果：自由經營銀行業務造成的投機之風盛行，多次金融危機給西方國家的經濟發展帶來了很大的負面影響。

2．20世紀30年代至70年代——嚴格監管，安全優先

這一階段金融監管的主要特點是全面而嚴格的限制性，主要表現在對金融機構具體業務活動的限制，對參與國內外金融市場的限制以及對利率的限制等方面。

影響：強有力的金融監管維護了金融業的穩健經營與健康發展，恢復了公眾的投資信心，促進了經濟的全面復蘇與繁榮。并且，金融監管的領域也由國內擴展到國外，開始形成各自不同的金融監管組織體系。

3．20世紀70年代至80年代末——金融自由化，效率優先

這一時期金融監管的主要特點便是放松管制，效率優先。

客觀背景：布雷頓森林體系的崩潰加大了商業銀行在開展國際業務過程中的匯率風險；世界經濟增長速度放緩，國際資本出現了相對過剩，銀行經營日益國際化，全球性的銀行業競爭更加激烈；金融的全球化、自由化及其創新浪潮使建立于30年代的金融監管體系失靈。理論背景：貨幣學派、供給學派、理性預期學派等新自由主義學派從多個方面向凱恩斯主義提出了挑戰，尊崇效率優先的金融自由化理論也對30年代以后的金融監管理論提出了挑戰。

4．20世紀90年代至今——安全與效率并重

90年代以來的金融監管最主要的特征是安全與效率并重。

背景：經濟全球化進程加快，金融創新與自由化帶來的金融風險更加復雜，并具有國際傳染性。有效的金融監管要求政府在安全與效率之間努力尋找一個平衡點。

二、《巴塞爾協議》與金融監管的發展趨勢

金融風險的全球傳染性加之各國監管方式上的差異，使有效監管跨國金融機構并非易事，這要求國與國之間的合作。1974年成立的“巴塞爾銀行監管委員會”及其頒布的一系列有關國際金融監管的重要協議，約束、引導著各國金融監管行為。

（一）《巴塞爾資本協議》的演變路徑

《巴塞爾資本協議》作為國際銀行業監管的“神圣公約”，從其誕生至今已有三個版本。每一次演變都體現了金融風險的變化，蘊涵著金融監管的新方向。

1．1988年《巴塞爾資本協議》。即《統一資本計量與資本標準的國際協議》

（International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards）。是以跨國銀行的資本充足率為核心（資本占風險總資產的比重為8%）、以信用風險控制為約束重點的單一資本充足協議。

主要內容：界定了銀行資本的組成，規定核心資本要占全部資本的50%，附屬資本不應超過資本總額的50%。同時，對不同資產分別給予不同的風險權數，換算為風險資產，銀行資本（核心資本加附屬資本）與風險資產比率最低為8%，核心資本與風險資產的比例不低于4%。

意義：1988年版本使國際銀行業監管有了可以共同遵循的統一標準。實踐證明，資本充足率這“一條鐵律”適用于全世界所有銀行，深入人心。

2．1997年《有效銀行監管的核心原則》。產生背景：20世紀90年代以來，金融衍生產品的交易十分活躍，銀行業深深介入其中，金融市場的波動風險對銀行業的影響也越來越顯著，僅僅強調8% 這“一條鐵律”很容易導致銀行過分注重資本充足率，從而忽視銀行業的贏利性及其他風險。

主要內容：提出了比較系統的全面風險管理思路，強調從銀行申請設立到破產倒閉的全過程中的各個環節進行綜合的風險監管，將源于銀行的外匯、交易債券、股票、商品與期權頭寸中的市場風險納入金融監管的范疇。

3．2001年《新巴塞爾資本協議》。產生背景：1997年東南亞爆發金融危機，許多金融機構瀕臨破產，其主要原因不僅僅是信用風險或市場風險等單一的風險。

主要內容：將“一條鐵律”擴充為“三道天條”，首次將資本充足率、監管約束和市場約束并列為銀行監管的三大支柱，利用市場機制壓縮成本，提高監管效率。

突出特點之一：強調市場約束（market discipline）的作用——市場具有迫使銀行有效而合理地分配資金和控制風險的作用，穩健的、經營良好的銀行可以以更為有利的價格和條件從投資者、債權人、存款人及其它交易對手那里獲得資金；而風險程度高的銀行在市場中則處于不利地位，它們必須支付更高的風險溢價、提供額外的擔保或采取其他安全措施。突出特點之二：注重借用銀行內部的力量加強風險防范——除繼續保留外部評級方式外，更強調銀行自己以市場為基礎衡量風險狀況，建立內部風險評估體系。對于信用風險，新協議提供了三種循序漸進的方案供銀行選擇：由監管當局利用外部評級結果確定資本水平的標準化方案、初級和高級內部評級法。

意義：新協議決定了國際銀行業監管新的發展方向，各國的監管理念將由單一的嚴厲政府管制走向與監管對象協調和配合的協同監管，注重讓市場的力量來促使銀行穩健、高效的經營。

2007年爆發全球金融危機，折射出西方發達國家金融監管體系的嚴重漏洞，金融監管改革迫在眉睫。

并表監管是指對銀行集團在并表基礎上的審慎監管，即在單一法人監管的基礎上，對銀行集團的資本、財務以及風險進行全面和持續的監管，識別、計量、監控和評估銀行集團的總體風險狀況。目前，并表監管已經成為巴塞爾委員會以及各國監管當局最為關注的內容之一，并納入到各國監管實踐的基礎設施建設重點議程，不斷得到探索和完善。發達國家和地區如美國、英國、加拿大、香港等監管當局均已實施了較為成熟的并表監管，發展中國家如印度、泰國等已于近年出臺了并表監管的相關法律法規。并表監管不僅是各國監管日益注重的基礎建設，母國的并表監管能力也成為許多國家審批外資銀行市場準入的必要條件之一。另一方面，我國商業銀行的綜合化經營趨勢對銀行業監管也提出了更大的挑戰?？鐦I跨境經營帶來的資本計量、內部交易風險、大額風險暴露等風險以及由此引發的風險傳染、風險轉嫁等等為我國的監管實踐提出一系列需要研究的問題。

中國銀行業監督管理委員會發布《外資銀行并表監管管理辦法》，將為每一家外資法人機構和外國銀行建立一份完整的綜合監管信息檔案。

并表監管能夠將分散的外資銀行監管信息進行綜合，為每一家外資法人機構和外國銀行建立一份完整的綜合監管信息檔案，可以幫助銀監會更充分地了解一家機構，從而對外資銀行實施有效的準入管理和風險評估。

第三篇：貨幣銀行學作業

入黨申請書

我是一名中國軍人，作為一名軍人就要以祖國的利益為重，以人民的利益為重，黨在任何時候都把群眾利益放在第一位，同群眾同甘共苦，保持最密切的聯系，不允許任何黨員凌駕于群眾之上。黨在自己的工作中實行群眾路線，一切為了群眾，一切依靠群眾，從群眾中來，到群眾中去，把黨的正確主張變為群眾的自覺行動。做為一名軍人我時時刻刻都不會忘記這些教誨，我會堅決聽從黨的指揮，愛國愛黨。只要黨和人民需要，我就會奉獻我的一切！我堅決擁護中國共產黨，遵守國家的法律法規，維護祖國統一，在軍隊中起先鋒模范作用。不出賣自己的國家，嚴格保守黨和國家的秘密，執行黨的決定，服從組織分配，積極完成黨的任務。

平時我在思想上堅定理想信念，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，保持思想穩定，及時調節自我，保持愉快的心情去干工作。注意政治理論的學習，使自己接受正確思想，確實做到“常在河邊走，就是不濕鞋”，能夠經受住各種誘惑，永葆一名革命軍人的政治本色。多主動匯報思想，讓自己的思想讓黨組織知道，增強配合意識。

在工作中我以共產黨員的標準來要求自己，牢記入黨誓詞，克服并糾正自身存在的問題，工作中大膽負責，臟活、累活干在前面，遇到困難挺身而出。牢記黨對我的培養和教育，吃苦在前，享受在后。我要學習雷鋒的“釘子精神”，要不斷進取，知難而進，“三百六十行，行行出狀元，”我作為軍人，應該充分利用部隊這所大學校，努力地鍛煉自己，使自身素質不斷提高。

為人處世上團結同志、尊重領導，處理得當與上級、同級、下級之間的關系。尊重上級，誠懇接受上級批評，不管批評是否正確，查找自身原因，決不與上級爭執。與同級的關系，跳出老鄉圈子，多與戰友們交往，確實做到團結同志這一點。與下級關系，決不以新老兵拉長與他們的關系，以兄弟關系去幫助他，以身作則，確實體現出一個老兵的模范作用?，F在我還是一名預備黨員，我懇切希望黨組織能認可我，讓我轉正成為一名正式黨員。今后我會更加嚴格要求自己，牢記入黨誓詞。如果黨組織不予批準，則說明我離真正黨員的要求還有距離，我不會灰心或失望。我會更加勤奮工作，努力學習政治、理論文化等知識，以更高的工作標準和工作姿態去爭取黨組織的批準。

今天，我雖然向黨組織提出了入黨申請，請黨組織在實踐中考驗我！

此致

敬禮

申請人：

xxxx年x月x

第四篇：貨幣銀行學作業

網絡銀行對傳統銀行的沖擊

徐冰燕 營銷81001班 100017238

近年來，隨著全球電子商務的興起，我國商業銀行電子化的趨勢已經電子貨幣的普及，現在網上消費已經成為消費的一種重要的組成部分，電子支付也成為支付的重要手段。據信息產業部統計，1999年我國網上消費額只有5500萬元，發展水平僅為美國的0.23%。但是在2000年我國在網絡基礎設施、信息化建設及電子商務推廣等方面有了實質性的飛躍，網民人數有成倍的增長，2000年網上消費額已經超過3億元，到2005年，這一數字估計將會超過65億元，可以說是一塊很誘人的蛋糕。AC尼爾森最新研究顯示，63%的中國網民曾在網上購物。隨著網民的急劇增長，中國正成為網上購物的大市場。中國互聯網絡信息中心的統計顯示，從上世紀90年代開始，中國網民每年以300%的速度遞增，到2005年網民已超過1億人，成為僅次于美國的互聯網大國。

勿庸置疑，網上消費的方式有著傳統消費所無法比擬的優勢。網上消費之所以有今天如此巨大快速的發展，和其先天所具有的得天獨厚的條件息息相關。首先，網上消費的便捷及其效率——這是最大的優勢所在。點幾下鼠標變完成一次交易，輕松方便。其次，商家選擇范圍大，商品價格低廉。網上購物消費者在購買一件商品時第一時間便能貨比三家，商品對比一目了然。第三是價格。價格作為消費者消費時的一個重要衡量指標，在消費者決定購買一件商品時所起到的作用時是很大的。而網上的商家因為直接面對消費者，省下了中間環節的各項費用，因此價格普遍比市場價格低。例如同樣一款衣服在淘寶的價格往往要比現實生活中要低，所以吸引一大批消費者上網采購。

網絡銀行由此誕生，依托信息技術因特網的發展而興起的一種新型銀行，是基于因特網或其它電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創新與科技創新相結合的產物，是新型的銀行產業組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成為銀行業的主要經營手段，這將給傳統銀行業帶來前所未有的沖擊和挑戰。

網絡銀行優勢明顯，一是能極大地降低經營服務成本，創造巨大的利潤空間；二是業務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業務規模；三是業務運作只需上網“點擊”，節省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

一、網上銀行的特點：

1.操作迅速、快捷及高效率

網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7天，每天24小時的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢。

2.不受地域限制，隨意操作性強

網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。

3.運行成本低

網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳。

4.信息量大且新

網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。

二、我國網上銀行發展的現狀：

1.網銀用戶和交易規模不斷增加

網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景。

2.用戶活躍度

隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品。

3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單

一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。

4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域 自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。

開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國

網上銀行業務領域。

三、網上銀行存在的問題：

1.網銀內部系統薄弱，存在一定的安全隱患

網上銀行最大的優勢就是不受地域、時間的限制，使用方便快捷，但是據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，“網銀安全”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙，盡管當前計算機技術很發達，研發了許多加密技術，但計算機網絡系統仍然不是很穩定，一些不法分子和黑客開始對網上銀行進行攻擊，盜取用戶賬號和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經濟損失和心理陰影，嚴重

影響了用戶繼續使用網上銀行的信心，這樣一來，不利于網上銀行的進一步發展

2.網上銀行的相關法律法規不夠完善

我國網上銀行起步較晚，經過十幾年的發展，已經得到了大部分用戶的認可，但是當前仍然缺乏與網上銀行相配套完善的法律法規，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規章，在維護網上銀行的正常進行，對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業、銀行與個人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規。

3.使用范圍小，客戶面較窄

改革開放以來，我國經濟快速發展，使得計算機網絡領域也得到快速發展，覆蓋地區越來越多，但是由于我國各地經濟水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網銀業務，目前的使用人數只占我國總人數的1/6，且1/3的網民都是年輕的大學生，大多數網民上網都是為了娛樂和查找信息，真正使用網銀的幾率不大，另外，網銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經濟比較發達的大城市里，而欠發達地區目前網絡的覆蓋仍然有限，有些地區目前仍然沒有開通網上銀行，這就導致失去一些潛在的客戶群體。

4.網上銀行的經營水平有限

目前，我國仍然沒有真正的網上銀行，當前所謂的網上銀行就是各大銀行通過自己的網站和網頁，將傳統的金融新產品和服務簡單地搬到網上，在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，服務項目規模也有限，科技含量不高，更多的是把網絡看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力，難以滿足用戶對金融產品和服務日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態。同時，我國的網絡金融業發展也不平衡，銀行業、證券業的網絡化程度要比保險業、信托業高出許多，這種結構上的不平衡，也會影響到網絡金融業的穩定，也影響著網絡銀行更深、更廣、健康地發展。

5.缺乏專業人才

網絡銀行的發展需要大量高端技術人才，特別是對計算機網絡和金融業務兩者均精通的高素質人才，而我國目前從事銀行業人員專業技術水平均較低，這對于網絡銀行的發展及產品的創新和研發極為不利，同時人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術人才是網上銀行持續發展的當務之急。

四、網絡銀行對傳統銀行業的影響巨大，主要表現在以下幾點：

（一）削弱傳統銀行業的優勢。過去，傳統銀行業的優勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發展只要在國內有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。

（二）改變傳統銀行業的營銷方式。在信息社會，網絡是尋找客戶群的最便利的途徑，網絡銀行運用網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業的運營成本大大降低，業務量大大提高。而傳統銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉變傳統銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。

（四）調整傳統銀行業的經營戰略。使傳統銀行業的經營以產品為導向，向以客戶為導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要，迅速改變銀行與客戶的聯系方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統和軟件產品。

（五）引起銀行競爭格局發生變化。傳統銀行曾在支付中介業務中占據絕對的壟斷地位，當前電子商務的快速發展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務的發展不會因為銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業性機構，包括工廠廠商和非金融企業都在試圖分享這一市場。比如早

在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經向銀行業發出了警告：銀行在支付業務中的一統天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業的競爭格局已從同業之間的競爭發展到多業進入銀行業更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業銀行聯合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處于起步，應加快網絡銀行的發展步伐，培養和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業的發展研究，研究對網絡銀行業的監管問題，為網絡銀行的健康發展提供良好的法律環境和物質環境。同時，各商業銀行要積極調整發展戰略，把網絡銀行做為今后的重要發展方向，追蹤世界先進技術，不斷創新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。

網上銀行的發展是一種不可阻擋的趨勢，是未來銀行業的必爭的核心領域，也是信息技術發展的必然結果，是提高銀行市場競爭力的重要手段，目前，我國網上銀行仍處于發展初期，特別是監管體系還不健全，隨著科學技術的不斷發展，網上銀行業也將面臨著更大的挑戰，因此，我們應盡快健全網銀監管法律體系，不斷加強網銀產品的創新力度，以推動我國金融產業的健康、快速發展。

第五篇：我國紡織行業面臨的嚴峻挑戰及應對策略

我國紡織行業面臨的嚴峻挑戰及應對策略

我國紡織工業2007年在國家宏觀調控政策和國內外經濟形勢的變化中，克服和消化了人民幣升值、出口退稅下調、多種要素成本上漲等諸多不利因素的影響，行業整體上保持了較為平穩的發展，但同時出現了產業結構調整加快、企業優勝劣汰加劇、困難企業增多的情況。進入2008年之后，人民幣升值加快，美國市場需求疲軟，加之南方雪災的影響，第一季度行業生產、投資、出口、效益等各項經濟指標增長速度均有所放緩，引起了方方面面的關注。

企業優勝劣汰加快，兩極分化明顯

2007年以來，在國家宏觀調控政策和國內外經濟形勢的變化中，規模以上紡織企業消化了多種不利因素帶來的利潤損失，行業整體上仍保持了較為平穩的發展；但從行業的結構變化中發現，企業優勝劣汰進程加快，兩極分化現象明顯，有2/3企業陷入困境。

紡織工業協會對2007年1～11月數據進行了分析，紡織工業規模以上企業44232戶，實現利潤總額1063.46億元，平均利潤率3.97%。其中利潤總額的90%是由利潤率大于3.97%的1.4萬戶企業取得的。這些企業約占全行業的1/3，平均利潤率達到8.46％,比2006年提高1.35個百分點。他們加快創新和產品結構調整，化解了諸多成本提高的不利因素，從而適應了新形勢，在國際競爭中爭得了主動，也帶動了行業整體的持續較快發展。

而平均利潤率小于3.97%的約占行業2/3的30161戶企業，其利潤只占全行業的10.8%，平均利潤率僅為0.74%，比2006年同期1.19%下降了0.62個百分點，處于虧損的邊緣，其中虧損企業達到7506戶。對于他們來說，形勢發展帶來的壓力進一步增大，消化繼續增加的不利因素的能力已十分有限。這部分企業涉及職工700多萬人，如果考慮到規模以下企業，影響面還要大得多。

到了2008年，情況更加嚴峻。上述占全行業2/3的3萬戶企業平均利潤率由0.74％降為-0.67％，由上年的微利變成虧損。其中虧損企業達到11,072戶，比去年11月底增加47.51%。

多重因素集中作用，困難前所未有

1、勞動力成本大幅上升

2007年絕大多數企業都為職工普漲工資，基礎工資水平上漲在10％以上。今年隨著物價上漲，提高幅度將遠高于去年。正式生效的新《勞動合同法》加快了勞動力成本的上升，成為企業反映最普遍的問題。

首先，紡織服裝企業趕訂單加班很普遍。如果嚴格按照《勞動合同法》支付加班工資，工作時間增加50％，加班工資將比法定工時工資高出90％。

其次，以往的社保不能跨地區轉移致使絕大多數農民工沒有落實社會保險。據調研，有的國有企業為95%以上的職工繳納了社會保險，但大多數企業執行情況并不理想：浙江省紡織企業職工參保率僅在6.5%～48%之間；廣東地區以前是按比例要求企業上社保，大部分也是按最低工資標準，有些地區企業出360元，個人出148元。如嚴格執行，企業將為每個職工多支付基礎工資收入20%～40%以上不等的社會保險。

從立法目的來說，加強了對勞動者利益的保護，但是目前確實對傳統制造業造成很大影響。紡織服裝行業由于企業用工多、工人流動性大、生產季節性強、經常加班加點、多實行計件工資制，受到的沖擊更大更明顯。據估算，基礎工資、加班費和社保這三大塊如果嚴格落實，人均勞動報酬將比上年提高一倍左右，企業難以承受。

2、人民幣持續升值影響大

去年全年人民幣升值達到6.44％，對出口企業的影響最大。廣東鹽步鎮某出口企業的內衣，2006年報價每件1.87美金，折算人民幣每件14.22元；2007年報價升為1.95美金，才折合13.90元。去年匯率損失約500萬元，今年估計700～800萬元。浙江平湖一家為迪斯尼、H&M等國際知名品牌加工服裝的企業在依靠議價能力消化700多萬元匯率成本后，仍然有200多萬元的匯兌損失，企業利潤率因此下降約1.5個百分點。

雖然企業對升值的中長期有判斷，但是在實際操作中存在諸多不確定因素，在節奏上很難把握。河北容城、寧晉的出口服裝加工企業說，二三月份正是接單的季節，訂單雖然很多，但不敢接單。因為無法預測今后幾個月匯率到底是多少？有的先前接了單子，現在叫苦不迭。一些企業在座談中說：“ 經過20年發展，廠區漂亮了，設備先進了，產品水平提高了，但由于政策變化，企業在國際市場的競爭力反而下降了”。

3、出口退稅率下調直接抵消出口利潤

紡織品和服裝出口退稅率下調，直接抵消企業的出口利潤，沖擊較為明顯，難以消化。國外進口商一般認為出口退稅率下調是政府行為造成的，與市場無關，普遍不接受議價。廣東沙溪金鷹王公司說，市場競爭日益激烈，使企業不敢貿然加價，提價就有失去市場的風險。

目前有進口商故意利用出口退稅政策的不確定預期作為壓價籌碼，迫使企業接受比較低廉的價格。

去年下半年以來的從緊貨幣政策，大大增加了企業的融資成本。江蘇盛澤鎮分析，該地中小企業貸款成本除按照基礎貸款利率上浮20%外，加上擔保成本1.8%，再加上貸出來都是現金，綜合成本達到12％～13％，企業負擔很重，基本上替銀行打工；江蘇張家港市某企業介紹，由于貨幣政策影響，企業現金流緊張，上下游企業用銀行票據付款，但現在貼現利息飛速上漲，已經從2007年1月的3.08%上升為6.05%；廣東沙溪企業反映，承兌匯票手續費有了十幾倍的增長；湖州織里鎮企業由于目前貸款困難，民間借貸年息已從2007年的10%提高到2008年的12%。

更為嚴重的是，一些行業優勢企業也出現了“貸款難”。山東魏橋集團反映，企業購買棉花原料有一定的季節性，短期內需要大量的流動資金，國家實行從緊的貨幣政策，銀行增加貸款的可能性不大，部分企業甚至面臨著貸不到款的危險，這種情況勢必造成棉花價格的不穩定。

5、勞動力結構性短缺問題突出

“招工難”問題在廣東、福建等地較為嚴重。廣東佛山祖廟的童裝企業反映，全街道2400家企業中，往年一線用工7萬多人，現在只召到5萬，存在較大缺口。造成企業一些訂單不敢承接。張槎光大公司說：“辦廠十幾年，今年招工最難?！?000人的企業，招工缺口有200多人。反映缺口較大的主要是縫合工等熟練工種，其實質是勞動力的結構性短缺。

“招工難”不僅存在于珠三角地區。調研組在河北容城的一個服裝廠門口看到，盡管“招收熟練縫紉工600名”的大字標語十分醒目，但應聘情況卻很不樂觀。企業負責人介紹說，這條標語從過春節就掛上了，人一直未招滿。目前，容城服裝企業人均工資已達1300元/月左右，但仍缺乏吸引力，企業缺員成為普遍問題，大部分企業用工缺口都在20～30%，還有更嚴重的，缺口達30%以上。

但是在廣東的虎門、深圳等地，一些大企業反映近期招工形勢好轉。估計是勞動力正流向有吸引力的優勢地區和優勢企業。

另一方面，專業人員和管理人員的緊缺更為突出。福建晉江經濟發展局表示，受到區域環境和配套環境的制約，該市紡織企業對人才吸引力不足，住房、子女入學、個人提高機會都很欠缺，使得紡織服裝創新所需人才資源匱乏。

6、美國等主要出口市場疲軟

由于美國次貸危機的后果在去年下半年逐漸顯現，導致美國市場需求不足，美國客戶訂單數量減少和推遲下單時間。其中一些大數量、低價位訂單的流矢與我國出口價格上升有關。深圳某服裝出口公司的產品出口美國占50％左右。2007年訂單數比2006年同期下降12.93％，出口金額基本持平；今年1～6月份又比去年下降63.39％，全年的下降趨勢已成定局。企業擔心這種現象擴大到其他市場。

7、滑準稅對棉紡企業影響明顯

在山東，棉紡行業的總產值占到全省紡織總產值的50%以上，棉紡總錠數超過3000萬錠的規模，占到全國棉紡錠數的近1/3，山東省去年棉花缺口達300萬噸，占到全國缺口的60%以上，因此棉花滑準稅對山東紡織服裝行業的影響是巨大的。

8、“兩機”進口政策影響棉紡織企業設備更新

棉紡織企業使用的自動絡筒機和噴氣織機（“兩機”）自2007年取消進口增值稅減免政策，造成用進口先進設備的投資成本增加17%。廣東、山東的棉紡廠等棉紡織企業反映了進口自動絡筒機征收增值稅問題。

9、環保壓力越來越大

浙江很多地區為嚴格項目建設環境準入，無論申請企業資質如何，對印染項目一律不予審批，造成幾乎全部新技術項目無期限推遲。海寧等很多具有集群優勢的縣鎮已經出現了印染行業生產能力不能滿足上下游需求的問題，產業鏈無法銜接，印染在浙江產業集群地區已經逐漸成為紡織產業調整升級的瓶頸環節。

廣東珠三角地區對環境保護的要求越來越高，盡管印染企業增大投入，但仍然面臨退出的難題。如佛山市要求張槎的36家針織印染企業在2009年底前必須全部搬出；深圳市雖然沒有明確時限，但碩果僅存的六、七家印染廠近期搬遷也是大勢所趨。這樣勢必切斷了地區的產業鏈，喪失了產業集群的優勢，對提高產品檔次和附加值造成影響，最終影響到產業升級。

10、土地資源緊缺

11、原材料能源運輸價格上漲幅度大

浙江紹興煤電和蒸氣價格上漲50％，運輸費提高一倍；織里鎮水價上漲一倍。廣東小欖鎮統計，2007年內，與石油相關的化纖原材料漲價30％，棉紗等原材料漲價也近10％，輔料漲價3％～5％不等，包裝材料漲價達20％以上；福建長樂運輸費用提高了100～200元/噸。

困難因素分析：“內憂外患”有待化解

分析以上各種困難因素，有來自內部和外部的不同情況：

一是行業內部長期粗放經營和體制改革過程積累的深層次矛盾和問題。如廣東虎門鎮的領導指出，2007年的一些矛盾在近幾年已經初露端倪，是產業和企業自身長期存在問題的積累，集中在去年凸現；沙溪鎮分析，許多產業集群出口企業的競爭力主要依靠低成本，以貼牌加工為主，產品設計研發能力薄弱，缺乏自有品牌，出口議價能力不強，總體利潤水平偏低，體現為抗風險能力差。一旦外部環境變化，勢必措手不及，陷入困境。

二是國際新形勢、新情況帶來的經濟貿易環境的變化，如美國次貸危機、國際經濟疲軟，企業必須有充分的思想準備。

三是由于我國處在落實科學發展觀，轉變發展方式，構建和諧社會的時期，為了防止經濟增長過熱和全面通貨膨脹，企業必然要面對諸多挑戰。

外部環境的壓力是前所未有的。主要是國家宏觀調控政策、國內經濟環境和國際貿易環境等多重因素在短時期內集中發揮作用，且力度較大，使企業很難在短時期消化和調整，盈利能力明顯下降，大部分企業很難承受。

直面嚴峻挑戰，多種措施積極應對

面對一系列的困難和挑戰，紡織企業認識到：隨著全球紡織產業轉移進程推進和其他發展中國家紡織產業日趨成熟，國際市場競爭也會愈加激烈。在這樣的環境下，必須端正對產業調整和升級的思想認識，發覺自身不足，積極地采取各項措施應對，主動進行調整提升。

1、堅持技術進步，加強研發能力

2、推進品牌建設，提升產品競爭力

在困難形勢下，品牌企業具有較強的產品議價能力，可以有效消化成本上漲因素，使許多企業已經意識到到自有品牌的重要性，進行不同形式的品牌培育和推廣。廣東中山依之舍公司擁有自主品牌的內衣，年銷售1.8億元，出口7000萬元，具有很強的議價能力，可以一個季度換一個新價格，成本上升因素全部可以消化掉。當然，在自有品牌之外，該公司還具備產品設計、產品質量、先進設備、精益管理和客戶服務方面的優勢。

3、加速設備更新，提高勞動生產率

加大對裝備更新換代的投入，尤其是自動化程度高，節能降耗效果好的新型裝備，來緩解產品結構調整和用工成本上升的壓力。

4、建設公共服務平臺，完善產業配套

一些地方注重了服務平臺功能的延伸和完善，開展專業市場建設，共性技術支撐服務、人力資源開發、區域品牌推廣等。如福建泉州市豐澤區投入了200多萬元建立區人力資源綜合服務平臺，為企業提供人力資源培訓、管理和引進服務，解決企業勞動力特別是熟練技工短缺的問題

5、堅持節能減排，實現可持續發展

有的企業反映，在多年來節能減排工作的基礎上，進一步深化存在難度，急需新技術的支撐，也亟待出臺可操作的行業化能耗標準。

6、加強企業管理，穩定職工隊伍

企業呼吁盡快建立起勞動力市場的檔案制度和信用管理體系，減少勞動力惡性流動，保障勞動力市場秩序。

7、發揮自身優勢，積極開拓兩個市場

紡織出口企業在市場方面尋找新的出路。廣東佛山光大公司一是調整出口市場布局，在美國市場之外，開拓歐盟及新興經濟體市場，降低風險；二是調整內外銷比例，利用產品質量和加工水平的優勢，適當轉移到內銷市場。同時，采取多種金融工具和結匯方式，降低匯率風險。山東文登工藝家紡企業開始開辟國內市場，已在全國各地設立了500多個專賣店，正逐步形成市場營銷網絡。內銷利潤明顯高于出口利潤，但是資金占用大，回籠慢，庫存增加，營銷網絡建設及自有品牌宣傳更需要大量資金，也存在一定風險。

8、落實社會責任，構建和諧關系

9、開展各種培訓，注重人才培養

行業堅持創新驅動，加快產業升級

行業中的骨干企業在結構調整中發揮了重要作用。調研中，浙江、江蘇、廣東的一些優勢企業采用了先進技術裝備，加大研發投入，注重自主品牌在海內外市場的成長；有些自主品牌企業站到了國內的中高端市場，有些出口企業以自身品質和管理基礎進入國際著名品牌的跨國供應鏈，都為行業持續發展做出了主要貢獻。這些企業普遍重視企業文化和人性化管理，重視節能減排，履行社會責任。他們發展的著眼點落實在加快創新和產品結構調整，化解了諸多成本提高的不利因素，從而適應了新形勢，在國際競爭中爭得了主動，也帶動了行業整體的持續較快發展。各類金融投資機構應該關注這些紡織優勢企業，對他們的技術改造和產業升級給予資金支持。

中國紡織工業已進入產業升級的關鍵時期，當前遇到的諸多困難和問題，既是挑戰，也是機遇。要從紡織大國發展成紡織強國，作為充分競爭的紡織工業，必須把握住戰略機遇期，主動調整產業結構，轉變發展方式，才是根本的出路。

要落實創新驅動的方針，推動產業升級，增強產業創新能力，提高科技創新和自主品牌對紡織經濟增長的貢獻率；

堅持以人為本，加強科學管理，深化企業改革，增強企業活力和核心競爭力；

擴大對外開放，在全球化條件下發揮優勢，提高開放型經濟水平；

加強行業自律，維護國內外公平競爭的市場秩序。

困難企業壓力增大，急需政策扶持

對于全行業2/3的困難企業，形勢發展帶來的壓力進一步增大。尤其是進入2008年以來，企業兩極分化的局面加劇，困難企業面臨的形勢更為嚴峻。盡管由于突發雪災、春節假期等偶然因素，一季度的運行情況并不能代表全年的發展趨勢。但是，由于國際市場疲軟程度超出預期，國內各項成本壓力進一步加大，2007年宏觀調控政策的滯后效果將不斷釋放，預計各項經濟指標增速水平將低于年初時做出的判斷。

這一現象必須引起行業內外，特別是政府宏觀調控部門的高度重視。在目前國內外經濟存在諸多不確定因素，多數紡織企業經營遭遇嚴重困難的情況下，確實要把握好宏觀調控的力度和節奏，給企業一定的緩沖期；同時，要從實際出發，對相關的政策進行適度調整，以改善企業的經營環境，減輕企業負擔，使其有時間進行主動的結構調整和升級，增強自身競爭力和抗風險能力。

紡織行業是民生產業，事關兩千萬職工就業和一億農民的生計。在今后的相當長一段時間內，紡織行業在穩定就業，穩定出口，促進區域經濟發展方面仍將發生重要作用，所以紡織工業能否健康平穩的發展，事關國計民生和社會穩定的大局。這既要靠企業自身努力，也需要國家政策的支持：如上調紡織品服裝出口退稅率，取消進口棉花滑準稅，恢復“兩機”進口免關稅增值稅，對紡織企業技術改造、節能減排、新產品開發等給予政策扶持等。同時盡快出臺《勞動合同法》實施細則，結合實際情況對不同生產力水平的地區和行業區別對待。