第一篇：中國農業銀行股份有限公司江西分行金穗信用卡家裝類分期付款業務申請表-總行

中國農業銀行股份有限公司江西分行金穗信用卡家裝類分期付款業務申請表

金穗貸記卡家裝類分期業務細則

一、申請人自愿向中國農業銀行股份有限公司（下稱“銀行”）申請金穗貸記卡家裝類分期業務，并如實填具《中國農業銀行股份有限公司江西分行金穗信用卡家裝類分期付款業務申請表》（下稱《申請表》）。銀行審批同意后，對指定的貸記卡授予用于家裝類分期付款的信用額度，申請人在銀行指定的期限內通過特約分期商戶門店POS機具刷卡使用該信用額度支付指定交易款。申請人以該指定的貸記卡賬戶作為還款賬戶支付分期手續費和償還分期資金。《申請表》填寫的分期資金金額、分期付款期數、分期手續費等與申請人簽名確認的POS簽購單上記載的信息不一致時，以POS簽購單的記載為準。

二、每期應還分期資金≈分期資金金額÷分期期數，單位為元，其中，除最后一期應還分期資金外，其余每期應還分期資金保留整數位金額作為當期應還分期資金，小數點后的金額計入最后一期一并償還。每期應付分期手續費≈分期手續費金額 ÷ 分期期數，單位為分，其中，除最后一期應付分期手續費外，其余每期應付分期手續費保留整數位金額作為當期應付分期手續費，小數點后的金額計入最后一期一并償還。

三、每期應還分期資金及每期應付分期手續費計入貸記卡當期賬單的最低還款額，申請人在貸記卡當期賬單到期還款日前全額歸還賬單列示的“本期全部應還款額”，當期應還分期付款可享受免息待遇。否則，申請人應按《中國農業銀行金穗貸記卡章程》和《中國農業銀行金穗貸記卡領用合約（個人卡）》的約定支付利息、滯納金、超限費和其他相關費用。分期手續費不收取利息。超額還款的，超額還款的部分視作從最后一期開始倒序支付分期資金和分期手續費，若超額還款能足額償還未出賬單期數的分期資金，則該期不收取分期手續費。

四、申請人如需提前還款，應將剩余未償還各期分期資金存入本合同項下貸記卡內，銀行系統自動結算，已收取的分期手續費不予退還。

五、無論因何種原因導致貸記卡卡號發生變更，變更后的卡號自動承接原貸記卡債務。申請人在清償分期資金、利息、復利、滯納金、超限費、分期手續費及其他債務前，不得辦理用于還款的貸記卡銷卡、銷戶手續。

六、申請人未按期足額償還分期資金、分期手續費、利息、復利、滯納金、超限費及其他相關費用任何一項，銀行有權提前收回分期資金，把未償還分期資金全部記入貸記卡當期賬單最低還款額。銀行有權直接從申請人在農業銀行開立的任何賬戶劃收上述費用，已收取的分期手續費不予退還，申請人對此有異議的，應當自銀行口頭、書面或者其他形式通知申請人之日起七個工作日提出。

七、申請人歸還的款項不足以清償應付款項時，銀行可以選擇將該款項用于歸還分期資金、分期手續費、利息、復利、滯納金、超限費、實現債權等費用，有權決定償還順序，申請人有異議的，應當自銀行口頭、書面或者其他形式通知申請人之日起七個工作日內提出。

八、提供商品和服務的指定特約分期商戶承擔所有商品價格、商品品質、服務品質等與商品或服務有關的所有責任，農行僅提供分期付款業務，與提供商品和服務的指定商戶之間無代理、經銷或擔保關系。若申請人與分期商戶之間就商品和服務等相關事宜發生爭議，申請人應與分期商戶協商處理。在爭議處理過程中，申請人應繼續償還所欠農行分期付款債務，不得以與分期商戶發生爭議為由拒絕支付所欠農行分期付款債務。

九、申請人承諾：

1、按照農行要求辦理有關擔保和保險（含續保）手續；

2、因家庭裝修、購買裝修材料或家電事宜發生的任何糾紛，均不影響申請人的還款義務；

3、申請的分期付款資金僅用于購買《申請表》所列用途，不得挪作他用，否則農行有權提前收回分期付款本金和手續費；

4、若農行需申請人提供抵押擔保的，申請人承擔有關的公證、登記、評估、鑒證、見證、運輸、保管等費用；

5、按時足額歸還分期資金本金、支付分期手續費及其他相關利息、滯納金、超限費和費用；

6、在還清按揭前還清信用卡分期付款余額；

7、不可撤銷地授權農行在辦理分期付款業務審核及風險管理工作時，根據中國人民銀行有關規定，通過個人信用信息基礎數據庫查詢、打印、保存申請人個人基本信息信用報告，向個人信用信息基礎數據庫提供申請人個人基本信息和信用情況。

十、金穗信用卡家裝類分期付款履行中發生爭議的，由《申請表》所列“所屬發卡行”住所地人民法院管轄。

第二篇：中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務操作規程

中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務操作規程

總 則

第一條 為加強金穗支付通業務管理，規范業務操作，有效防范業務經營風險，根據總行《中國農業銀行電話轉賬業務管理暫行規定》和深人銀發?2008?97號文件中的《深圳市專業市場銀行卡個人收款業務管理辦法（試行）》，特制定本操作規程。

第二條 金穗支付通業務是新型的金融自助服務，按照設備類型和安裝范圍分為普通用戶版和專業用戶版。

第三條 本操作規程適用于開辦金穗支付通業務的中國農業銀行深圳市分行支行網點及相關部門。

第一部分 普通用戶版

第一章 定義

第四條 普通用戶版是指我行原有金穗支付通業務，業務名稱保持金穗支付通業務不變，該業務主要面向個人客戶轉賬需求的應用領域，通過布放專用機具設備，即轉賬電話，以簽約方式綁定客戶的銀行結算賬戶，依據銀行卡以及密碼在轉賬電話上為簽約客戶提供綁定卡轉出、綁定卡接受他人轉入、查詢、繳費等服務功能。

第二章 注冊申請流程

第五條 在申請注冊時，客戶需向網點提供有效身份證、金穗借記卡、《金穗支付通客戶申請書》（以下簡稱《申請書》）和《金穗支付通服務合同》（以下簡稱《服務合同》）。網點接到客戶遞交的金穗支付通業務申請書及相關資料，由經辦人員審查表格填寫的正確性，審查資料的真實性，對不符合規定的，應及時退還客戶并解釋原因，網點指定專人負責復核。

第六條 網點收到客戶申請注冊的資料后，經辦人應核實以下信息：

1.身份證是否真實，是否由客戶本人辦理； 2.該客戶的金穗借記卡賬戶狀態是否正常；

3.《申請書》、《服務合同》是否客戶本人簽署（面簽）； 審核后，通過ABIS“96l0”交易，聯動“3093”交易，查詢金穗借記卡戶名是否與身份證資料一致，如果一致，建立客戶資料,并打印一式三份交易憑證，加蓋柜員私章及網點業務章，其中一份憑證交客戶，一份憑證連同客戶的身份證復印件（復印件上由網點經辦人員簽署“與原件核對相符”的字樣并簽章）、金穗借記卡復印件跟隨當日傳票裝訂保管，并在《申請表》上簽章，將一份憑證和一式三聯的《申請表》和《服務合同》交給網點復核人員。

第七條 網點指定專人進行復核。審查要素填寫完整、資料齊全、復印件清晰無誤后，網點指定的專人在《申請書》網 點意見欄上簽章并簽署意見，加蓋網點業務章，將一式三聯的《申請書》、《服務合同》以及一份列印的ABIS“96l0”交易憑證上交支行個人業務部審批，同時在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務網點登記簿》上詳細登記相關資料。

第八條 支行主管部門接到金穗支付通業務的《申請書》及相關資料，審批要素填寫完整、資料齊全，在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務支行登記簿》上詳細登記相關資料，部門負責人簽章并加蓋支行個人業務部業務章，將一式三聯的《申請書》、《服務合同》以及列印的ABIS“96l0”交易憑證上交分行電子銀行部。

第九條 分行電子銀行部接到支行遞交的申請，審批要素填寫完整、資料齊全后，在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務分行登記簿》上詳細登記相關資料，經辦人及部門負責人進行簽章并加蓋業務章。經辦人員根據《申請書》內容在金穗支付通綜合管理系統核對網點錄入的相關資料，進行復核，制作PSAM卡，同時將PSAM卡卡號在《申請書》中進行登記，制作完畢后，通知支行個人業務部領取PSAM卡、金穗支付通終端、網點和客戶留存的《申請書》及《服務合同》，并在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務分行登記簿》進行登記。

第十條 支行個人業務部通知網點領取PSAM卡、金穗支付通終端、網點和客戶留存的《申請書》及《服務合同》，并在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務支行登記簿》進行登記。第十一條 客戶經理負責到客戶現場安裝金穗支付通終端，指導客戶使用，同時將《申請書》及《服務合同》的客戶留存聯交給客戶，并要求客戶在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務網點登記簿》上簽收。

第十二條 分行電子銀行部保管《申請書》、《服務合同》的留存聯及列印的ABIS“96l0”交易憑證，以上資料應專夾保管。網點專夾保管《申請書》、《服務合同》的留存聯，客戶的身份證復印件、金穗借記卡復印件及列印的ABIS“96l0”交易憑證跟隨當日傳票裝訂保管。分行、支行、網點的相關登記簿由各單位自行保管。

第三章 維護申請流程

第十三條 若客戶的基本資料發生變化，如修改綁定金穗借記卡卡號、綁定電話號碼，PSAM卡損壞需更換，或是申請暫停、恢復及撤銷等，由客戶填寫《申請書》，遞交原申請網點進行處理。

第十四條 網點在接到客戶遞交的金穗支付通業務申請書及相關資料，經辦人員須：

1.核實客戶的身份，是否由持卡人本人辦理，2.根據客戶原來注冊申請時的資料審查填寫內容的一致性；

3.若屬于更改綁定金穗借記卡卡號的，需核實新綁定的卡 狀態，以及卡賬戶信息與客戶提供信息是否一致。

由經辦人審查完畢后，網點指定專人進行復核。審查要素填寫完整、資料齊全、復印件清晰無誤后，由經辦人、網點指定的專人在《申請書》網點意見欄上簽章并簽署意見，加蓋網點業務章，將一式三聯的《申請書》以及客戶的身份證復印件、綁定的金穗借記卡復印件上交支行個人業務部審批，同時在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務網點登記簿》上詳細登記相關資料。屬于撤銷業務的，客戶同時交還話機和PSAM卡，網點同時在《網點登記簿》登記機具回收情況，若機具損壞或遺失，網點應收取客戶的機具賠償款。

第十五條 支行個人業務部接到金穗支付通業務維護申請的相關資料，審批要素填寫完整、資料齊全、復印件清晰無誤后，須在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務支行登記簿》上進行登記，同時由部門負責人簽章審批，加蓋支行個人業務部業務章，將一式三聯的《申請書》以及客戶的身份證復印件、綁定的金穗借記卡復印件上交分行電子銀行部。屬于撤銷業務的，支行個人業務部同時上交話機和PSAM卡，并在《支行登記簿》登記機具回收情況。

第十六條 分行電子銀行部接到支行遞交的《申請書》及相關資料后，審查要素填寫完整、資料齊全、復印件清晰無誤后，在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務分行登記簿》上詳細記錄，同時由經辦人員及部門負責人簽章審批，加蓋業 務章，并根據維護申請內容在金穗支付通綜合管理系統進行資料修改等具體處理，處理完畢后通知支行個人業務部。屬于撤銷業務的，電子銀行部收回上交的話機和PSAM卡，并在《分行登記簿》登記機具回收情況。

第十七條 支行、網點根據具體維護內容，參照第十條進行相應的登記和處理。

第十八條 網點以及分行電子銀行部分別保管《申請書》留存聯，網點同時保留客戶的身份證復印件和金穗借記卡復印件。以上資料專夾保管。

第四章 賬務處理

第十九條 網點接到客戶對賬戶信息異常反映后，可核對報表倉庫系統中的分析平臺報表，包括《中國農業銀行深圳市分行網點金穗支付通業務所有交易流水報表》、《中國農業銀行深圳市分行網點金穗支付通業務成功財務交易流水報表》、《中國農業銀行深圳市分行網點金穗支付通業務不成功財務交易流水報表》，以及相應的主機流水報表，找出差錯原因。具體賬務處理方法參照《中國農業銀行深圳市分行營業網點銀行卡ATM、CDS業務對賬處理方法》以及《中國農業銀行深圳市分行銀行卡業務投訴調賬處理方法》。

第五章 庫房和發放管理 第二十條 分行電子銀行部金穗支付通設備庫房管理的經辦員、復核員以及業務經辦人員，負責PSAM卡/金穗支付通終端等設備的保管、入庫以及出庫管理，出入庫須按要求登記《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通設備出入庫登記簿》。

第二十一條 分行電子銀行部設置金穗支付通發卡操作員、PSAM控制卡管理員以及二者對應的后備人員。

第二十二條 制作PSAM卡流程。

1.發卡操作員使用出廠主控卡以及密鑰系統主控卡對PSAM卡進行信息復位，稱為洗卡；

2.發卡操作員和PSAM控制卡管理員通過金穗支付通發卡系統制卡，產生PSAM卡號；

3.發卡操作員通過金穗支付通綜合管理系統錄入客戶《申請書》的相關資料，完成系統配置并將PSAM卡號記錄到客戶的《申請書》中；

4.發卡操作員將制卡記錄登記在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務分行登記簿》，并負責保管制作好的PSAM卡。

第二十三條 發卡操作員在完成PSAM卡的制作后，通知支行領取PSAM卡及金穗支付通終端。

第二十四條 支行主管部門的人員負責到電子銀行部向發卡操作員領取相關的設備，并在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務分行登記簿》進行領取登記。

第二十五條 交易密鑰用于金穗支付通業務交易的加密系 統，有兩組，由分行電子銀行部的兩位負責人分別輸入制卡系統，由此產生密鑰系統母卡、密鑰系統母卡備份卡及加密機傳遞卡，隨后用密碼信封將密鑰及制成卡分別封裝，其中密鑰及密鑰系統母卡、密鑰系統母卡備份卡交分行辦公室保管，加密機傳遞卡交分行科技部保管，全程在分行審計部的監督下完成，并登記在案。

第六章 機具押金及賠償金收取

第二十六條 客戶申請注冊金穗支付通業務后，注冊網點不收取客戶設備押金，無償為客戶提供設備使用。

第二十七條 客戶撤銷金穗支付通業務應同時歸還機具，客戶在使用過程中，發生機具遺失或損壞的，或撤銷時機具遺失或損壞的，客戶賠償每套550元（話機500元、PSAM卡50元），注冊網點收取賠償款后上劃所在支行財務管理部，由所在支行財務管理部向分行財務核算中心申請沖銷購機支出（“業務管理費——電子設備運轉費”科目）。

第二部分 專業用戶版

第一章 定義

第二十八條 專業用戶版是指我行直聯銀聯銀行卡個人收款業務受理平臺的金穗支付通業務，業務名稱為金穗支付通（專業用戶）業務，本業務主要面向批發市場的個體商戶（以下簡 稱“商戶”）收付款需求的應用領域。本業務是指分行通過銀聯提供的銀行卡個人收款業務平臺，在人民銀行批準的專業市場名單內布放專用機具設備，即銀商通終端，以簽約方式綁定商戶的個人銀行結算賬戶，依據銀行卡以及密碼在銀商通終端上為簽約客戶提供綁定卡接受他人卡轉入（收款業務）、綁定卡轉出（付款業務）等服務功能。本業務由我行與深圳市銀聯金融網絡有限公司（以下簡稱“銀聯網絡”）合作推廣，我行負責拓展商戶，銀聯網絡負責開戶、裝機、維護等處理。

第二章 部門分工職責

第二十九條 分行電子銀行部是本業務的主管部門，負責制定本業務的管理辦法及實施細則，負責指導支行開展業務，負責業務考核、統計分析、后續評價等，并根據業務推廣應用情況提出優化方案，同時負責與銀聯網絡的溝通聯系。

第三十條 分行科技部是本業務的技術支持部門，負責本業務系統的技術支持，并根據業務部門的需求及時調整或優化系統。

第三十一條 分行會計結算部負責制定本業務的會計核算辦法。

第三十二條 分行運營管理部負責本業務的資金清算、賬務核對與差錯處理。

第三十三條 各支行是本業務的營銷推廣主體，支行個人業務部牽頭負責做好業務的推廣營銷工作，組織轄內網點發展簽約商戶并做好商戶的服務工作。負責對網點業務推廣應用情況的跟蹤與考核。

第三十四條 分行客戶服務中心、營業網點受理商戶業務和有關賬務查詢與投訴。需要分行解決的，應及時向分行運營管理部報告或反饋。

第三十五條 銀聯網絡是本業務的協議合作方，具體職責由分行與其簽訂合作協議確定，包括：負責本業務的開戶資料復審和錄入、設備安裝與維護、商戶培訓、耗材提供等處理，負責對分行客戶經理進行簽約培訓，配合分行做好本業務的推廣營銷工作。

第三章 注冊申請流程

第三十六條 商戶在申請本業務時，需提供以下資料： 1.商戶本人有效身份證及復印件（兩份）

2.商戶本人在深圳農行開立的金穗借記卡及復印件（兩份）3.營業執照及復印件（兩份）4.稅務登記證及復印件（兩份）

5.一式兩聯的《金穗支付通（專業用戶）業務申請表》（以下簡稱《申請表》）

6.一式三聯的《銀聯卡特約商戶協議書（銀商通）》（由銀 聯網絡提供，以下簡稱《協議書》）

7.一式三聯的《深圳銀聯銀商通商戶入網登記表》（由銀聯網絡提供，以下簡稱《入網登記表》）

8.《商戶信息調查表》（由銀聯網絡提供）。

《申請表》、《協議書》和《入網登記表》應在網點經辦人員當面簽署。

第三十七條 網點收到商戶申請注冊的資料后，經辦人做好以下工作：

1.核實身份證、營業執照、稅務登記證是否真實有效，身份證進行聯網核查并列印核查憑證，營業執照登記經營地址是否在人民銀行批準的專業市場名單內，并在復印件上簽署“與原件核對相符”的字樣并簽字；

2.通過ABIS“3093”交易，查詢金穗借記卡戶名是否與身份證資料一致，賬戶狀態是否正常，并列印交易憑證；

3.核實《申請表》、《入網登記表》和《協議書》是否商戶本人簽署，并簽字。

第三十八條 經辦人處理完畢后，由網點制定人員負責進行審批，并在《申請表》銀行意見欄上簽章及加蓋網點業務章，將《申請表》的客戶聯交給客戶。

第三十九條 網點將《申請表》的銀行聯、客戶的身份證復印件、身份證聯網核查憑證、營業執照復印件、稅務登記證復印件、借記卡復印件及列印的“3093”交易憑證專夾保管，按量分冊，按年裝訂，永久保存。同時將一式三聯的《入網登記表》、《協議書》以及《商戶信息調查表》、客戶的身份證復印件、營業執照復印件、稅務登記證復印件、借記卡復印件上交支行，并在《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務網點登記簿》（以下簡稱《網點登記簿》）上詳細登記相關資料并注明“專業用戶”字樣。

第四十條 支行個人業務部收到網點上交的資料后匯總遞交電子銀行部，同時在電子版的《金穗支付通（專業用戶）登記表》（以下簡稱《登記表》）匯總登記并發送電子銀行部。

第四十一條 分行電子銀行部收到支行個人業務部上交的資料后，由專人整理并遞交給銀聯網絡，并將匯總后的電子《登記表》發送郵件給銀聯網絡進行確認簽收。同時電子銀行部需建立金穗支付通（專業用戶）電腦臺賬，并按年打印、裝訂，保管5年。

第四十二條 銀聯網絡對所收到的商戶資料進行復核，于一個工作日內回復分行電子銀行部郵件，確認收到的商戶資料份數，并反饋復核情況，包括通過復核的商戶資料，不符合人行業務要求需要退回銀行的商戶資料，不完整的商戶資料，需要補齊資料的情況。對于不完整但兩周內未補齊資料的商戶資料，整理后寄回給分行電子銀行部，同時發送電子郵件進行確認簽收。

第四十三條 根據分行與銀聯網絡簽署的協議約定，銀聯網絡當日15點前審核完當天收到的商戶資料，第二個工作日14點30分前完成錄入工作，15點前完成資料錄入資料的復核和開通，第三個工作日完成下發裝機任務工作，第四個工作日完成終端準備、下載工作。第五個工作日完成現場安裝和培訓工作。銀聯網絡每日通過電子郵件給分行電子銀行部反饋已裝機商戶名單。分行、支行相關人員可據此督促銀聯網絡的轉機工作流程。

第四章 維護申請流程

第四十四條 商戶變更綁定電話時，直接撥打銀聯網絡24小時服務熱線電話83302313，銀聯網絡在三個工作日內完成變更系統資料處理，并通知商戶。

第四十五條 商戶變更綁定的金穗借記卡時，需向網點提供本人身份證及復印件、新卡及復印件，并填寫《特約商戶資料變更登記表》（由銀聯網絡提供，以下簡稱《變更登記表》），由經辦人通過ABIS“3093”交易，查詢新卡客戶資料是否與原卡一致，并在《變更登記表》簽章，將《變更登記表》以及客戶的身份證復印件、新卡復印件上交支行并在《網點登記簿》上詳細登記相關資料。支行個人業務部和分行電子銀行部按第四十、四十一條完成資料傳遞。銀聯網絡收到商戶資料后的一個工作日內完成變更系統資料處理，并通知商戶。第四十六條 商戶需要換機時，直接撥打銀聯網絡24小時服務熱線電話83302313，銀聯網絡兩個工作日內完成換機工作。

第四十七條 商戶撤銷本業務時，直接撥打銀聯網絡24小時服務熱線電話83302313，銀聯網絡與電子銀行部進行確認，確認后兩個工作日內完成撤銷工作。電子銀行部建立電腦臺賬進行銷戶記錄，并定期反饋給客戶所屬支行。

第五章 交易流程

第四十八條 商戶收款交易

銀行卡支付終端1銀行卡個人收款業務2 POS消費受理平臺4 入賬通知收單機構5 入賬 個體戶個人結算戶

銀聯卡交換系統3POS消費發卡銀行本交易可以受理所有的銀聯卡，資金實時到賬，商戶需要支付交易手續費。

第四十九條 商戶付款交易

銀行卡支付終端1銀行卡個人收款業務受理平臺2銀聯交換系統4轉帳轉入轉入行5轉入卡3轉帳轉出轉出行

本交易完成采用標準ATM跨行轉賬來實現。在本交易中,轉入賬戶可以是所有的銀聯ATM跨行轉賬入網銀行發的銀聯卡。僅支持綁定的商戶個人結算賬戶向部分支持跨行轉賬的銀聯卡客戶轉賬。轉出卡需要支付交易手續費，具體按中國銀聯有關標準執行。

第五十條 末筆交易查詢

金穗支付通終端為客戶提供銀行卡上一筆交易的查詢功能，該功能可以用于確認上一筆交易是否成功。對于成功的上一筆交易，銀行卡支付終端可以打印單據，但單據上有“重印”標識。

銀行卡支付終端1末筆交易查詢銀行卡個人收款業務受理平臺

第五十一條 賬戶余額查詢

金穗支付通終端為客戶提供所有加入銀聯的借記卡余額查詢功能。

銀行卡支付終端1銀行卡個人收款業2務受理平臺銀聯跨行交換系統3 POS查詢發卡銀行 本交易完全采用POS銀行卡余額查詢來實現。

第六章 清算對賬與差錯處理

第五十二條 對賬文件下載

中國銀聯深圳分公司在日終完成后將對賬通知和資金清算數據發送到指定的文件存儲器，由分行運營管理部下載。

第五十三條 清算對賬

分行運營管理部在交易次日（T+1）收到深圳銀聯的清算資金和對賬流水文件后，應根據銀聯實際清算資金進行行內資金清算，依據深圳銀聯提供的商戶交易流水文件與我行交易流水進行核對，發現異常交易，一經核實及時進行賬務調整。

第五十四條 差錯處理 跨行差錯處理: 分行運營管理部負責按照《銀聯卡業務運作規章》第四卷《投訴、差錯及爭議處理》的要求，以本機構代碼通過中國銀聯差錯處理平臺進行商戶交易的差錯處理。

行內差錯處理: 分行運營管理部負責根據銀聯POS交易差錯處理流程進行行內業務差錯處理。

第七章 投訴處理 第五十五條 網點接到客戶投訴后，轉到電子銀行部，需要進行賬務差錯處理的，由電子銀行部再轉到運營管理部進行處理。

第八章 業務定價及分配

第五十六條 根據深圳人行《關于改善深圳市專業市場銀行卡受理環境的通知》（銀發［2008］97號），本業務的商戶結算手續費暫按深圳市國內銀行同業公會規定的批發類商戶結算手續費標準減半收取，即交易金額的0.5%，每筆最高10元。商戶交易結算手續費暫按40%、40%和20%的比例在發卡銀行、收單機構和中國銀聯深圳分公司之間進行分配。分行和銀聯網絡按照協議比例對收單機構的收益再進行分配。

第五十七條 該業務手續費收入暫計入電話銀行交易手續費收入科目。

附則

第五十八條 本操作規程由中國農業銀行深圳市分行負責解釋、修訂。

第五十九條 本操作規程自下發之日起執行，同時廢除深農銀辦?2008?388號文件《中國農業銀行深圳市分行金穗支付通業務操作規程》。

第三篇：信用卡家裝分期付款業務的風險與對策

信用卡家裝分期付款業務的風險與對策

內容提要：本文在綜合比較信用卡家裝分期付款業務與一般信用卡業務的相似性和差異性的基礎之上，分析論述信用卡家裝分期付款業務自身的業務特點和風險特征，并重點闡述該業務潛在的信用風險和欺詐風險。提出從提高特約商戶準入門檻、嚴格甄選申請人及加強特約商戶交易后監控三個方面防范風險。

關鍵詞：信用卡分期信用風險 欺詐風險風險防范

近年來，信用卡分期付款業務憑借其使銀行、商家、持卡人三方受益的優勢，成為商業銀行信用卡業務發展的新領域。所謂信用卡分期付款業務，即信用卡持卡人消費達到一定金額后，可向發卡行申請將其全部或部分消費金額，按照發卡行規定的分期期數劃分成若干期，將消費金額和手續費平均分攤在各期內。目前較為常見的分期方式有普通帳單分期和特約商戶分期。普通帳單分期不限商戶，只要持卡人消費達到一定金額，即可通過網上銀行、電話銀行等方式將其消費金額作分期償付，其特點是消費金額必須在持卡人信用額度之內。特約商戶分期較一般帳單分期業務更為復雜，金額較高，一般涉及到重新審批信用額度，客戶需在銀行特約商戶的指定POS終端完成分期業務。

目前特約商戶分期業務主要集中在建材家裝、家電超市、教育培訓等行業，其中，建材家裝類分期付款業務又因其較為獨特的風險特征，受到實務界的關注。本文將論述家裝分期付款與一般分期付款的區別、家裝分期付款業務的風險點及對策三方面問題。

一、家裝分期付款與普通分期付款業務比較

家裝分期付款實質上是為滿足個人消費者住宅裝修的大額用款需要而授予的臨時性無抵押信用貸款。家裝類分期付款既可以針對現有的持卡人；也可以針對未持卡申請人，即“無卡分期”。“無卡分期”系指個人消費者在并未持有某銀行信用卡的情況下，在該銀行指定的特約商戶消費后，可現場申請信用額度并在指定POS機上先行完成分期業務。

家裝分期付款業務具備普通分期付款業務的一般特征。首先，商家與客戶之間的債權債務關系轉移到銀行與持卡人之間[1]。個人客戶與家裝商戶簽訂裝修合同后，銀行按照合同金額及個人客戶資信狀況將全部或部分合同金額支付給家裝商戶。家裝商戶按照合同約定的用料及裝修進度為個人提供相應的建材及服務。其次，持卡人需按照與銀行約定的分期期限、還款金額等按月償付，直至債權債務關系解除。

家裝分期付款也具備其所特有的業務特征，最明顯的一點是，持卡人的信用額度被臨時放大。審批一般信用卡額度時，發卡行按照申請人的資信狀況授予一定額度。鑒于家裝類消費需求的特點，家裝分期付款額度一般都超出持卡人正常途徑下能夠申請到的授信額度。例如，按照每平米1000元的裝修預算計算，一般住宅的裝修合同預算在人民幣6萬元到10萬元之間，而多數持卡人的信用額

度僅在2萬元左右，無法做普通的賬單分期。這就要求發卡行在處理家裝分期業務時根據申請人的資信情況及家裝合同金額授予持卡人大額臨時性額度。因此，銀行在處理家裝分期付款申請時，除普通的身份證明和收入或財產證明外，通常要求申請人必須提交房產證明文件、裝修合同等文件，以核實交易的真實性并根據合同金額授予相應的信用額度。根據裝修合同核定的信用額度為臨時額度，持卡人與銀行的債權債務關系結束后，這一信用額度也失效，但持卡人仍可在銀行核定的普通額度下刷卡消費。其次，家裝分期付款的還款期限較長。這是由家裝分期金額大的特點決定的，為緩解家裝大額支出帶來的償付壓力，持卡人會在分期手續費和期限之間進行權衡，還款期限（期數）較一般分期付款更長。第三，家裝服務與購買普通貨物不同，其服務提供期更長。購買普通貨物，如家電，金額也可能較大，但貨物購買行為結束后，除非涉及到質量問題需退換貨物的情況，商戶與持卡人之間的交易就結束了。而家裝服務的延續時間更長，按照合同工期，可能在幾個月到一年的時間內完成服務，并可能包括后續的保養、保修等服務，時間更長。

二、家裝分期付款業務的風險點

與普通信用卡業務一樣，信用卡家裝分期業務也帶給商業銀行信用風險、市場風險、操作風險、法律風險和欺詐風險。對于家裝分期業務而言，法律風險和欺詐風險尤為突出，而信用風險的表現形式也更為復雜。

（一）家裝分期付款業務的信用風險

信用卡授信相當于發卡行授予持卡人循環信用額度，因此銀行的風險敞口即是對持卡人的信用額度。家裝分期付款業務的信用風險一方面表現為持卡人不能按期償付。另一方面，則表現為商戶的信用風險，這與一般的信用卡業務不同。前文已經述及，家裝分期的業務模式為銀行根據申請人的資信情況和裝修合同將裝修預算款先行墊付給裝修公司，由裝修公司按照工程進度采購并提供裝修服務。因此存在一個裝修公司收到銀行墊付的預算款，但尚未提供相應服務的真空期。家裝公司規模一般較小，固定資產較少，多以外包方式提供室內設計及裝修服務。一旦家裝公司出現經營困難或攜款外逃等問題，持卡人就不能按照先前與家裝公司的約定得到裝修服務。在此種情況下，理論上持卡人應按照與發卡行之間的借貸關系繼續償還銀行欠款，并自行與商戶協商，要求其繼續履行合同義務或要求賠償。但實際情況更有可能為，持卡人以“未得到相應服務”為由拒絕歸還銀行信用卡款項，并可能將商戶行為與銀行行為等同起來，要求銀行補償其損失。或者要求得到家裝公司賠付后才償還銀行款項，而裝修公司一般沒有實體資產，如果出現倒閉或攜款潛逃等問題持卡人得到償付的幾率非常小。此時發卡行已經先行墊付了款項，必然受到損失。

這種形式的信用風險較為復雜，因其不單純表現為持卡人逾期或無力償還欠款，而是可能表現為由商戶違反合同而導致的持卡人拒絕歸還信用卡欠款。

（二）家裝分期的欺詐風險

家裝分期業務的欺詐風險集中表現為商戶與持卡人聯合套現的風險。一般而言，信用卡套現是指在沒有真實交易背景的情況下，持卡人通過與商戶協商，刷卡后獲取現金，商戶從中收取手續費的行為。在我國，信用卡套現屬違法行為，《信用卡業務管理辦法》中規定，持卡人不允許利用信用卡套取現金以及惡意透支；《信用卡業務管理辦法》中規定，利用信用卡及其機具欺詐銀行資金的，根據《中華人民共和國刑法》及相關法規進行處理；央行和銀監會頒發的《關于預防信用卡風險有關問題的通知》中指出，持卡人套現和商戶提供套現服務屬于違法行為。

信用卡套現擴大了發卡行的信用風險。套現目的是為了將信用額度變為現金隨意支配，多為解決持卡人的流動性需要。到期后若持卡人由于現金流出現困難而無法償還，銀行極有可能遭受損失。

部分家裝商戶內控不嚴，操作不規范；或故意配合持卡人套現，加大了發卡行的信用風險。近期在一些地區出現的家裝商戶與持卡人偽造裝修合同，聯合騙取銀行分期信貸，就反映了這一問題。相比其他信用卡套現行為，家裝分期審批額度高，持卡人如不歸還，對銀行造成的危害甚至高于其他套現行為。

三、防范家裝分期業務風險的對策

在業務發展過程中，對于家裝分期付款業務中存在的風險點以及近期暴露出來的風險案例，絕不應忽視其危害性。同時，也不應因畏懼風險而裹足不前。應客觀認識信用卡家裝分期業務在擴大客戶基礎、增加銀行中間業務收入方面的積極作用，同時針對不同分期業務的特點，采取嚴格審慎的業務流程，盡量縮小發卡行的信用風險敞口。可嘗試通過如下三種途徑降低信用風險。

（一）提高特約商戶的準入門檻

發卡行在選擇特約商戶時，不應盲目擴大客戶群，應根據本行信用卡目標客戶定位，并結合商戶的信譽等級等因素綜合考慮。認真分析商戶近三年來的財務報表，甄選財務狀況良好，信譽等級高，在行業內有一定知名度的商戶。對曾與客戶發生過糾紛或爭議的商戶，或曾有套現行為的商戶深入調查，嚴格把關。若對商戶的資質存有疑問，應要求商戶配合發卡行進行風險防范。首先，通過發卡行POS機具的分期業務，發卡行下屬的卡中心或相應部門收單后，可與客戶協商將資金劃撥到商戶在發卡行的結算賬戶。一般家裝商戶都有長期合作的建材供應商，因此商戶在向外付款時，發卡行可以監控資金的流向，從而判斷交易背景是否真實。

其次，對于資質尚未達到發卡行要求的商戶，發卡行可與商戶協商要求其提供第三方擔保；或要求商戶預存部分保證金。這種方法可有效降低家裝分期交易后商戶與持卡人聯合欺詐的道德風險。但是對于一般的中小企業商戶而言，第三方擔保涉及到費用支出，采用這種方法需要銀行適當給與優惠費率。

（二）嚴格甄選申請人

嚴格甄選申請人有助于銀行控制信用風險。對持卡人授信的預期損失可以根據違約概率、風險暴露和違約損失率之間的關系近似地估算，即：

預期損失=違約概率×風險暴露×違約損失率。

=PD×EAD×LGD

在分析家裝分期業務的信用風險時，違約概率和持卡人甄選關系密切。發卡行在處理分期申請時應嚴格按照既定的程序審核申請人所提供的身份證件、財產或收入證明、裝修合同等材料的真實性和合理性，從而判斷是否應該批準申請人的分期申請。

在發卡行甄選發卡對象的前提下，一般假定違約概率既定。因此，要減少發卡行的預期損失，可以降低信用風險暴露和違約損失率。信用風險暴露與信用卡授信額度直接相關，因此，發卡行應授予申請人合理的信用額度。盲目擴大授信易導致償付金額超過持卡人償還能力，為發卡行帶來風險；授信額度過小不能滿足持卡人需求，不利于發展業務。因此發卡行應綜合判斷拓展業務與防范風險兩方面的關系，本著客觀審慎的原則授予信用額度。

違約損失率即在發生信用違約的情況下，發卡行不能得到償付的金額占全部本息的比率。發卡行可根據申請人的資信情況要求其提供第三方信用擔保或抵質押式擔保。以上措施需要得到申請人的配合，可能增加申請人的費用，但這并不必然成為阻礙業務發展的因素。發卡行可以從團隊運作、處理效率、審批流程等方面為申請人提供額外的服務，從而使發卡行和持卡人均能夠從中獲益。

（三）加強特約商戶交易后監控 交易后監控是防范信用風險的一個非常重要的環節。“重授信、輕管理”的業務發展模式必然為日后產生風險埋下隱患。對于家裝分期業務而言，一方面要日常監控與抽查相結合，監督商戶的資金流向，檢測其資金流出是否與工期進度相匹配。并定期檢查分期商戶的機具設備，及時掌握其經營狀況和財務狀況。對有問題的商戶應及時終止與其開展業務。另一方面，要重視現場檢查。家裝分期是與住宅裝修密切相關的授信業務，而家裝現場很難偽造，定期進行現場檢查，有助于發卡行及時發現虛假交易和套現行為。

信用卡分期業務在一些發達市場國家，如美國、英國等國，已是一項成熟業務。分期業務也已涵蓋教育、家裝、家電、旅游、婚禮等，這與這些國家的市場成熟度、法律制度規范程度，以及個人征信系統完善程度密切相關。在我國發展現階段，相應的法律法規和個人征信系統建設尚未達到發達市場國家的水平，不應盲目效仿英美等國拓展業務的做法。發卡行應根據我國現階段的基本國情，結合自身的優勢特點，本著審慎性、客觀性、安全性的原則發展信用卡分期付款業務。

參考文獻：

[1] 盛雅琴.信用卡分期付款業務的風險及法律防范.《中國信用卡》2006年第3期