第一篇：七年級艾曉菊

《濟南的冬天》

學習目標：

1、了解老舍的生平、著作，理解掌握文章中的重要字詞。

2、通過自主探究、合作研討、班內展示的過程，學習運用比喻、擬人等修辭方法描

寫景物及抓住景物特點進行描寫的方法。

3、體會作者對景物獨特的感受，以及對其寄予的深情。

學習重難點：

學習運用比喻、擬人等修辭描寫景物及抓住景物特征進行景物描寫的方法。

突破方法：

品味并在朗讀、賞析、探究的過程中學習運用修辭描寫景物及抓住景物的特征進行

景物描寫的方法。

學習過程：

預習導學：

1、作者簡介

老舍：（1899—1966），原名舒慶春，滿族人。現代著名作家、人民藝術家，被譽為“語

言大師”。生于北京一個城市貧民家庭。他在山東工作了七年，曾說過：“濟南是我的第二故鄉”。1937年他的代表作《駱駝祥子》問世，被譯成十幾國文字產生較大影響。代表

作品有《駱駝祥子》《四世同堂》，話劇《茶館》《龍須溝》。解放后卸了23個劇本，被譽

為作家勞動模范。

2、關于濟南的山、濟南的水

在濟南南面，距市中心五里有著名的千佛山。它東接西連山，峰巒疊嶂，形成濟南的天然屏障，它們確實是小山，千佛山的主峰也只有海拔285米。濟南多泉水，濟南泉水

千姿百態，或白浪翻滾，如銀花玉蕊；或晶瑩濕潤，如明珠瓔珞，自古有“泉城”之名。

3、課下搜集

（1）了解有關《駱駝祥子》的有關內容，以作積累，課下與同學交流。

（2）你知道哪些與冬天或冬天的景物有關的詩句？寫下來與同學一起分享。

4、走進名家：本文作者是，原名，字，現代著名家、家，被譽為“”，代表作有，話劇，5、掃除文字障礙。

響（）晴暖和（）著（）落

看（）護鑲（）邊一jì()白花

zhùxù()水zǎo（）chéng（）清

你認為還有哪些字詞需要提醒大家注意？寫下來：

自主學習、交流展示

1、用文中詞語概括濟南冬天的總體特點。

2、文章開頭除了寫濟南冬天還寫了哪些地方的冬天？這樣寫的目的是什么?

3、作者對濟南的冬天懷著怎樣的情感？

聽讀、賞析（初步感知文章內容，分析運用到的修辭手法）

1、要求： 聽讀課文，邊在書中標出重點詞語和優美句子。

2、說說下列句子的表達效果：

（1）小山整把濟南圍了個圈兒，只有北邊缺著點兒口，這一圈小山在冬天特別可愛，好像是把濟南放在一個小搖籃里，他們全安靜不動得低聲的說：“你們放心吧，這兒準保暖和。”

（2）等到快日落的時候，微黃的陽光斜射在山腰上，那點薄雪好像忽然害羞，微微露出點粉色。

（3）空中，半空中，天上，自上而下全是那么清亮，那么藍汪汪的，整個的是塊空靈的藍水晶。

研討賞析，合作探究（小組討論后展示本組的學習成果，互相交流，大膽發言，教師點撥）

1、在仔細閱讀課文的基礎上，你們小組覺得本文的哪些段落好？好在哪？用小組喜歡的方式讀給大家聽。

2、文中選取了哪些有代表性的景物來描繪濟南的冬天？

3、你能說出這些景物的特點嗎？

4、想一想，作者運用了什么手法把文章寫的如此優美?在寫作方面對我們有什么啟發？

（引導學生總結從本文的寫作上獲得的啟示）

提示：在生活中只有認真觀察景物，作文時才能寫出事物的“形”，真正用心去揣摩，才能發現和寫出事物的“靈性”；真正動了感情，才能使你描寫的事物真摯感人。平日里，我們要做生活的有心人，關注生活，關注周圍事物，多想多記，以豐富我們的生活積累，為寫好文章打下牢固的基礎。

談談這節課你的收獲：

提高訓練（感悟生活，抒發心中的感受）

請你仔細觀察周圍有哪些美景，借鑒本文的寫法，自擬題目寫一段文字，書寫你心中的真實感受，表達對生活的熱愛吧。

第二篇：讀書筆記王曉菊亞里士多德

《形而上學—亞里士多德》讀書筆記

08數一 王曉菊1083000150 亞里士多德是古希臘最重要的哲學家之一和教育家之一。他被人們稱為“古希臘哲學家中最博學的人物”。因此，在亞里士多德的作品之中，蘊含著大量的只是和道理。本學期，我就閱讀和學習了亞里士多德的一本著作《形而上學》，在閱讀的過程中，我學會了許多，并記錄下了讀書筆記，總結了自己的收獲。

在閱讀后，我記錄下了對我觸動比較深的知識和道理。

一、真理來自知識的積累

從小時候開始，我們就聽著許多名人的至理名言長大，甚至還將這些至理名言記錄在本子里。我常常思考，是什么樣的話才會流傳千百年，讓人們銘記于心呢？當然是真理了。可是，怎樣的人才能說出真理呢？以前的想法就是名人。有名的人說出的話，就是真理，就是名言。在讀了亞里士多德書后才知道，并非我想的那么的簡單。

首先，真理不是說出來的，而是探索出來的。探索真理是一個艱難的過程，因為，從來沒有一個人能夠掌握住全部的真理，但也是簡單的過程，因為，也沒有一個人完全不懂真理。變成我的理解，和這兩句話很像。“世界沒有完美的人”“每個人都有自己的發光點”。看來，真理是人們在探索的過程中，經過親身經歷來感悟出來的。

以下是亞里士多德看法：

人們獲取關于整體和一般的知識并不難，難的是如何掌握具體的、個別的或者說其部分的知識。之所以會有這樣的問題，原因在于

我們自身而不在于事物。以我們的理智判斷，常以為事物是令人迷惑難解的，但實際上宇宙萬物都清晰可見。我們可以從前人的觀點中獲得啟示，無論他們的思想我們是否認同，我們都不應該忘記他們給我們的啟發。

因此，哲學應當被稱為真理的知識。思辨知識的目的就在于真理，而實踐知識的目的則在于功用。從事實踐之學的人，總是圍繞實用的目的而只關注當前的問題以及與之相關的問題，他們并不關心事物的產生發展問題。而原因恰恰是我們探索真理所必須要面對的問題。凡是能夠讓其他事物成為真的事物，它們作為其他事物的原因，也必定是更高一級的真。由此推導，因為永恒事物是其他事物存在的原因，所以它的本原也必然是最真的本原。

二、課程教授與研究需講究方法

對于我們即將踏上工作崗位的未來教師，課程的講授方法是十分恩重要的，也是我們從從事教師行業以來，一直在努力學習的地方，凡是都要講究方法，當然，課程教授也是這樣，甚至，課程教授也是一門學問。

（1）符合聽眾的習慣。

書中舉了一個例子，就是法律，法律就使人們養成了習慣，是習慣的力量使人們去尊重法律，遵守法律。

比如在教授小學生課時，小學生的自覺能力很差，一般對沒興趣的東西就會產生厭惡感或是不會像高年級學生那樣主動學習。這樣一來，就要凸顯出小學教師與中學教師、大學教師的不同了。學生們都

是蘿卜白菜各有所愛。我們要抓住的就是學生們喜歡哪棵，哪棵白菜。抓住這些之后，就要總結出一套系統來，再將其培養出習慣，讓學生養成習慣，以后都是自覺地是，在習慣的意識下進行學習。

（2）哲學研究的主題主要有十三類

三、片面的理論是不對的。

對于一些皮哦安眠的理論，不是完全正確的。所以說，片面的理論都是站不住教的。對立的陳述中必然有一個陳述是正確的，他們不可能完全正確，當然，也不可能完全錯誤。我們需要的是用辯證的思想來看待它們。

舉個例子，正如書中所說“說所有事物都靜止，和說所有事物都運動，也是不對的。如果說所有事物都靜止，那么對事物的同一陳述將永遠是真的，或永遠是假的。但顯然事情會發生變化，因為作出這個陳述的人自己就是變化的，比如先前（出生前）他并不存在，然而現在他卻存在了。而如果說一切都在運動，那么所有事物又會歸于虛假，將不再有任何一個實際存在的事物了，但這是不可能的。事物都必然在變化，因為事物的生成往往來自于由某些事物變為另一些事物這樣的變化。另外，也不能說所有事物都是有時靜止或都是有時運動，沒有一樣事物能永遠處于靜止或運動狀態。因為宇宙間應該存在著一種事物，它使一切可運動的事物運動，但它自己卻不動。”

四、個別事物是不可能有定義的。

每個人都有自己的名字，但是有些個別的事物是不可能有定義的。比如說太陽和月亮也是不可能為其下定義的。盡管人們會用一些

屬性類的描述來給它們下定義，如太陽繞地球運行，說太陽在晚上是看不到的等等，但他們忘了即使把這些屬性都去掉，太陽依然是太陽。而且如果說這些屬性真的可以成為太陽的定義的話，那么是否只要具備這些屬性的事物也就是太陽了呢？這顯然是不可能的，因為眾所周知，太陽只有一個。

亞里士多德在書中告訴我們：由于原理是不能生成和消滅的，也不可能被人們制作產生，所以作為個體的，可感覺事物既沒有定義，也沒有證明，因為它們所具有的質料的本性可以存在，也可以不存在。當然，理念同樣是不可能有定義的。因為，按照理念主張者的觀點，理念也是一個可以獨立存在的個體，而定義中必須包含一些通用的名稱，而這名稱所適用的自然就不只是一個個體了，也可用于其他一些個體。

總結全書，我知道了什么是真理，真理如何而來，并且還知道了片面的真理是不對的。當然也獲得了一些關于小學教學的知識。課程教授的方法和理論。這些是比較貼近我的實際情況的，對于以后的教學都有很大的幫助。每一次的閱讀都是一次旅行，在旅行之后，都會欣賞到沿途的風景，并將這些美好記在心里。

第三篇：黃曉菊老師優秀事跡材料

大愛深深動山鄉

——記石門縣三圣鄉完小教師黃小菊

她叫黃小菊，是石門縣西北偏遠土家山鄉三圣鄉完小的一名普通教師。

群山連綿，溝壑縱橫，山道彎彎，蟬鳴聲聲。7月8日，筆者一行歷經2個小時的顛簸實地采訪了這位當地百姓豎大拇指夸的主人公——不高的個頭，瘦削的身軀，略顯疲倦的面容，站在我們面前的黃小菊，熱情，誠懇。

1981年，作為家中四姊妹的老大，年方

十八、高中畢業的黃小菊，放棄了繼續深造的機會，通過文化考試，成為三圣鄉百家峪小學的一名民辦教師。天落屋漏的土磚瓦校舍，一

人教兩個年級的復式教學，她的教育人生從此在這里開始。

“我要當一名山里的好老師。”

“我要當一名山里的好老師。”這是黃小菊立下的從教誓言。32年來，她始終不渝地踐行著。

1981年至1988年，她都承擔小學復式班教學,每期10多科高達500節次的備課，每天滿堂滿堂的“跨頭”教學，還要批改四、五十人至少百來本作業，其工作之辛苦可想而知。她卻如食甘飴，樂此不疲，恨不得向學生傾其所有。剛上講臺教書，缺乏教學經驗，她就騎車到鄰村北流小學聽老教師上課，向行家請教；缺少教學資料，她常常利用周末到十里外的維新小學去借、去抄。

“我是看著黃老師成長的。你隨便翻閱她的哪本教案，都是一絲不茍地從第一頁寫到最后一頁，這足以見證她的工作認真負責呀。”放假了，今年58歲的張康云老師特地從家里趕回學校要贊許黃老師幾句。他向我們介紹：

當時，百家峪小學的辦學條件十分簡陋。沒有教具，她就找來木板、竹條、廢鐵絲、舊紙板等自己動手制作；辦公用品欠缺，她就帶領學生砍山竹、打木柴、拾田螺、撿桐茶、挖黃姜、墾荒種茶買。她右腿上至今還留著砍山竹被毒蛇咬傷的疤痕，當時差點丟了性命。1987年，黃老師帶領學生撿茶果從樹上摔致右腿膝關節骨折，她決然夾著雙拐來到學校，讓母親背著上講臺給學生講課。1999年，她患上慢性腎炎、腰椎間盤突出等一身疾病，腿腳腫得穿鞋走路都困難，卻強打精神從沒落下一節課，時常昏倒在講臺上。

“黃老師工作責任心強，很會帶班管理學生，教學成績突出。2009年，我調進三圣鄉完小，見證她的工作連續三年被評定為優秀等次。她9次受縣政府嘉獎，一次榮立三等功，2001年授予石門縣優秀班主任稱號，是家長、學生、同事們公認的好老師。”校長葉法建這樣評價黃小菊老師。

“不讓一個學生因貧困失學！”

“不讓一個學生因貧困失學！”這是“普九”以來的教育強音，也是黃小菊老師面對大山的錚錚諾言。

1986年春季開學的第一天，黃老師班上齊刷刷地就差楊年威一個女學生沒有報名。“二年級都沒讀完就要失學，當時剛成家的我揪心地痛。”黃小菊老師告訴筆者，當時，楊年絨家兩間搖搖欲墜的土磚瓦房掛在半山腰，父親患肺結核病常常氣喘咳嗽得一塌糊涂，家里窮得無米下鍋，母親狠心地撇下父女離家出走，無奈父親準備將小年絨送給別人撫養。黃小菊老師頭裹圍巾、冒著寒風連夜獨自一人爬三十里山路，趕到楊年威家勸學。面對這個貧苦的家庭，黃老師沒說多話，硬是把孩子接回學校。“謝謝黃老師，我又可以上學了，真好！”第二天，楊年絨用顫抖的手接過來之不易的書本時，幸福與喜悅之情在她臉上綻放。從此，這孩子與黃老師同吃同住達一年之久。要知道，當時黃老師的工資僅32.5元，除了自己養家糊口外，她還要為貧困學生墊交學費、買學習用品……黃老師的同事告訴記者，“普九”的那幾年，她資助過的貧困生不計其數，拿了多少錢連她自己也說不清了。2012年，學生曾芳的父母離異，母親改嫁，父親長期在外流浪，只好和年邁的爺爺奶奶相依為命，在校寄宿的1200元生活費全部都是黃老師墊付的。

“沒讓一個孩子因貧困而失學，是我無愧于大山人民養育之恩的最大寬慰。”黃小菊老師自豪地說。

“她對山娃子們關愛有加呀。”

“愛是教育的靈魂。”這是黃小菊老師的育人信條。32年來，除了教課，黃老師一直擔任班主任，她關心熱愛學生，特別是山里的留守兒童，在山山寨寨傳為佳話。

學生張鳳，父母離異，父親常年在外打工很少回家，爺爺一只眼睛患白內障失了明。苦命的孩子由爺爺奶奶帶著，缺乏父母的關愛，整天沉默寡言，養成了孤僻的性格，不愿與同學一起合群玩耍，課堂上常常癡呆走神，偶爾還會突然失聲痛哭。黃老師看在眼里疼在心里，下課后帶著她和同學們一起做游戲，隔段時間，讓她通過自己的手機和遠隔千里的父親聊話。張鳳生日那天，黃老師特意為她安排了慶祝會，讓全班的同學為她齊唱生日祝福歌。孩子好開心吶，感動得一頭扎到老師的懷里哭了。自此以后，張鳳變了個人似的，樂觀自信了，學習成績也進步得飛快，還被同學們推選為小組長。

學生丁良杰天資聰慧，自幼就寄托在外婆家，由于缺乏父母的關愛，不僅好的習慣沒養成，還常常鬧惡作劇。有一天，全校數他來得最早，他把學生的鉛筆和橡皮擦全都收到自己的課桌內，害得全班一節沒上成課。這個“搗蛋鬼”還經常欺負小同學，有一次，他出手打傷了同學，懵在那里等待老師嚴懲。黃老師沒有責罰他，而是讓他幫著端水給被他打傷的同學擦洗衣服，之后，在辦公室里才嚴肅地指出他的錯誤。無獨有偶，沒過幾天，丁良杰自己不小心摔成骨折，黃老師每天背他去醫院換藥治療，還趁熱打鐵教育他做聽話的好孩子。愛心換來真情，有一次，黃老師突然暈倒在講臺前，丁良杰第一個跑上去把老師扶起來，馬上把凳子搬到她面前說：“老師，以后我再也不搗亂了！”多好的孩子啊！

“女生輔導員是學校工作中最婆婆媽媽的事。1988年，黃老師調進三圣鄉完小后就一直自告奮勇擔了這份責。”張康云老師向我們講述了這樣一些感人故事：某班宿舍的一名女生幾乎每天都尿床。黃老師知情后，每天清早都去將孩子尿濕的內褲和床單被褥拿來洗曬干凈。遇到下雨天，只好用吹風機加速烘干。到了冬天，黃老師都要自制幾個暖水瓶，供尿床的孩子和生病的孩子暖和身子。部分中低年級學生，父母常年在外打工沒人照顧，只好寄托在校餐宿。這群孩子年紀小，開始一段時間很不適應，黃老師也就挑起了“媽媽老師”的重擔，陪孩子們一起睡覺，為孩子們蓋被子，陪孩子們起來上廁所，教孩子們折被子、涼毛巾，幫他們洗澡、換衣、洗衣服。孩子們無不感到學校的溫暖，家長們無不感動得流淚。

采訪當日，恰逢石門縣開展“教師全員大家訪”活動期間。放假回家前，黃小菊決定走訪她三年來從沒間斷的扶貧家訪對象——三年級學生廖邦發家。苦命的孩子廖邦發，家住方圓兩公里沒有人家的荒山野嶺，沒滿周歲就失去了父親，母親回云南娘家改了嫁，而今祖孫三人住的還是上世紀七十年代生產隊的公屋土瓦房。夏日當頂時，我們隨黃老師一起同行。聽說黃老師要來，廖幫發和奶奶早早就迎接到不通公路的岔路口。半個鐘頭的步行，小幫發在前面高興得手舞足蹈，黃老師和丁奶奶拉家常、交流孩子的情況。這個清貧寒磣的家，今天是情暖融融。小幫發試穿老師買的新衣裳，接過嶄新的書包和幾百元資助款，剛好！漂亮！老師和祖孫三樂開了花！看得出這個家早把黃老師當做了自己的親人。“她對山里娃關愛有加呀！”這樸實的感激之語發自廖爺爺、丁奶奶和被采訪的所有家長的內心深處，這位山鄉“紅燭”以她對孩子們的愛心奉獻，贏得了人們深深的敬意……

“我要是你的學生該多好哇。”

好人常常多磨難。1993年，黃小菊遭遇人生最大的挫折——離婚。不久，有人不間斷地游說她放棄教書這份工作，嫁給某官員享清福；也有親友許諾年薪萬元邀她共謀經商。面對鄉村簡陋的校舍、窘迫的生活和感情的創傷，她煩惱、傷心，想過一走了之。可是，當她走上那神圣的講臺，面對她的學生的時候，所有的煩惱、委屈、動搖都煙消云散了，她割舍不了對學生的愛。

黃小菊為鐘愛的事業和摯愛的學生犧牲得太多太多。她經人介紹重新組合了家庭，不幸的是，丈夫右手臂惡性囊腫和痔瘡病發曾三次住院手術，2013年4月，丈夫又因肺癌晚期住進省腫瘤醫院化療。每次住院期間，她都是把檢查和住院手續辦理好后，請專人護理丈夫，沒請過一天假，耽誤學生一節課。一手把她帶大的外婆，臨終時想見她一面也未能如愿；婆婆病故，理應可以請幾天假，但一想到學生，沒等出殯就含淚返回學校上課；兩個媳婦生小孩，也沒有盡責一天，至今丈夫還有情緒；父親因意外傷了眼睛，兩次住院手術，也沒抽出時間去看望。工作中，她以孱弱的身軀堅守三尺講臺。

她摯愛學生，卻忽略了自己的孩子。一次5歲的兒子高燒到41攝氏度，丈夫派人在教室里喊了三次，可她始終放學后才回家。結果兒子留下了腦動腦痙攣，對智力的發展影響不小。為此，黃老師終身愧疚，想來就悔得哭。她兒子曾感慨地說：“我要是你的學生該多好哇！”

下午，我們結束采訪要離開這座大山。“我所做的，都是職責所在，都是些平凡的小事，不值得夸耀。”采訪過程中，黃小菊多次對筆者重復這句話。車緩緩穿行于青山叢林，筆者一行久久不能平靜。群山無言，見證了黃小菊老師扎根大山、平凡而又執著的教書人生。

第四篇：七年級一班張曉鈺

十八大精神激勵我成長

陳塬中學七年級一班張曉鈺

黨的十八大于2012年11月14日勝利閉幕，大會選舉產生了新一屆黨和國家的領導班子，今后的五十年，是中國社會主義大發展的五十年。中華民族的偉大復興，將在我們這一代人的身上實現，我們將投身見證中華民族五千年文明史上最為輝煌的時代，我們青少年是祖國的花朵未來的希望，是肩負起建設祖國偉大重擔的一代人。回顧歷史，中國共產黨已經走過了九十多年的光輝歷程。在革命戰爭年代，無數先烈犧牲自己，用鮮血染紅了我們的五星紅旗，換來我們今天的幸福生活。走進今天，十八大精神續寫光輝篇章。走進十八大，我們看到許多閃光的人物，最美女教師張麗莉奮不顧身救下兩名同學，而自己卻被車輪碾壓，造成雙腿高位截肢。張老師的事跡感動了所有人，這種愛生如子、舍己救人的品質是多么崇高啊！大學畢業后放棄留在大城市和出國留學的機會，投身棉花種植的盧懷玉帶領當地農民脫貧致富，多次成為國內各大媒體關注的焦點。汶川大地震中，被稱為“中國最堅強女警察”蔣敏阿姨也是十八大的代表之一。

記得剛上小學的時候，小學生守則上就有講文明、講禮貌、講衛生、講秩序、講道德。我們中國就是一個有著歷史悠久的文明古國，我們齊魯大地是孔子的故鄉，是禮儀之邦。在新的歷史時期，我們青少年更要注重文明。文明是一種品質，講文明不是掛在嘴上說的，要從自身做起。其實做起來也不難。比如說，在公共場合的時候，不能隨地吐痰，不要大聲喧嘩；在校園里升國旗奏國歌的時候，一定要嚴肅，行注目禮，不能嬉笑擁擠；不小心碰著同學要說聲對不起；尊敬師長，團結同學，幫助需要幫助的同學，別人幫助了自己要說聲謝謝；這些看起來很平常的言行舉動，就體現出了文明。

十八大精神深入民心，猶如在寒冷的冬天里送來的一股暖流，散布祖國的每個角落。我們青少年要弘揚十八大精神，做一名講文明的好少年。親愛的同學們，讓我們攜起手來，一起爭當新世紀的文明好少年吧！

第五篇：信用風險管理重點(上海財大版趙曉菊)

俄而額

信用含義:廣義信用即誠信，是一種行為準則，屬于道德范疇與法律。狹義，是以償還為條件的價值運動的特殊形式，屬于經濟范疇。

信用的內涵：信用是一種建立在信任基礎上的能力，不用立即付款就可以獲取物資勞務。信用反映為一種借貸活動，是以償還為條件的價值運動的特殊形式。信用以授信人對于收信人所做還款承諾和能力有沒有信心為基礎，決定是否同意產生授信人到受信人經濟價值的轉移，其中定義有明確的時間因素。信用的基本要素

.1）主體和客體：即行為雙方當事人授信人和受信人。2）權利和義務：授信人通過授信取得一定全力，即在一定時間內想收信人收回一定量的貨幣和其他資產與服務的全力，而收信人有償還的義務。3）被交易的對象：是授信人的資產，以貨幣或者商品的形式存在。4）時間價值：在一定的時間間隔內進行，無間隙，無信用。信用的作用：

第一，信用是經濟發展的基礎和潤滑劑。第二，是市場積極運行的基礎。第三，信用具有外部效應。

信用風險的含義

是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，影響金融工具價值，從而給債權人或金融工具持有人造成損失的可能性。內涵：從銀行角度來看，是所有因客戶違約引起的風險。是一種損失的可能性和不確定性。還表現為由于債務人信用評級的變動和履約能力的變化導致其債務的市場價值變動而引起的損失。信用風險的經濟后果分析

對微觀經濟主體的影響1給微觀經濟主體帶來了直接損失2給經濟主體帶來潛在的經濟損失。3影響投資者的語氣收益4增大了經營者的管理成本5降低了部門生產率。6降低了資金的利用率7增大了交易成本。//對宏觀經濟的影響。1信用風險會引起實際收益率、產出率、消費和投資下降，風險越大下降越大。其次嚴重的信用風險會引起金融市場的動蕩，破壞社會正常的生產生活持續。再次，造成產業結構畸形發展，整個社會生產力下降。第四，影響宏觀經濟政策的制定和執行。最后，直接影響已過的國際經貿活動和金融活動的順利發展。信用風險管理的定義

廣義：指政府和相關部門、金融機構、企業等經濟主體和社會團體所實施的與信用風險管理相關的一切法規措施、經濟行為和社會活動。狹義：對消費者個人的信用和企業的資信狀況進行管理，管理的內容主要包括征信和信用評級。

征信：為信用活動提供的信息信用服務，在實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其自信狀況進行分析評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。信用評級：各類評級機構，在通過各種途徑掌握被評級對象人的大量信用數據或征信產品的基礎上，運用科學的方法和模型采取定量分析或者定量定性分析相結合的方法，對被評級對象進行資信和信用的調查。信用風險管理的構成要素

1信用管理體系2信用管理行業3國家信用管理體系

信管：征信數據的開放和信管業發展，立法執行，政府對~行業~監督管理，教育的研究發展 現代信用風險管理方法

1利用數學模型管理（專家分析法、Z記分模型、KMV/JP摩根、保險模型）2利用評級估計風險3建立內部控制體系4建立國家信用體系（強化信用觀念意識、完善相關立法、促進中介服務行業的市場化、建立政府的信用監督和管理體系）關于中國信用缺失問題對策：

1、通過強化市場主體的信用觀念和意識

2、制定法律制度，加強信用

3、促進中介服務行業的市場化發展

4、建立完善政府監督和管理體系

構建我國信用體系所面臨的問題。1.政府角色定位2，征信業數據獲取困難，業務運行艱難（A,個人信息與隱私的區別，商業秘密的開放和保護的矛盾，B主營業務運行艱難，C風險模型實際應用困難）3產權改革任重道遠4立法 第二章

企業信用風險是指在以信用關系為紐帶的交易過程中，交易雙方不能履行承諾而給另一方造成損失的可能性，其最主要的表現是企業的客戶到期不付貨款或到期沒有能力付款而給企業造成損失。

企業信用風險管理全稱管理的思想：通過制定信用政策，指導和協調各機構業務活動，對客戶資信調查、付款方式的選擇、信用限定的確定、款項回收等環節實行全面監督和控制，以保障應收款項的安全及時回收，從而實現擴大銷售和降低成本的語氣目標。兩個途徑：降低發生損失的可能性以及降低暴漏在風險下的金額。信用經理是企業風險管理的核心

1，應該是熟悉這個領域切擁有財務會計、法律、營銷以及計算機等多項技能的人。2，在起領導下要有專門的客戶管理人員，信用分析人員和追漲隊伍，對信用管理部門的業績評估通常采用的是壞賬率，銷售請賬期，銷售預期賬款率，回收成功率

企業資信調查的內容：1企業背景與歷史2經營者情況3勞務狀況4經營條件5關聯企業6經營管理7銀行往來8行業情況9營業裝款

信用風險】也稱信用評估是守信者利用各種評估方法，分析對方在信用關系中的履約趨勢，償債能力，信用狀況可行程度，并驚醒公正審查和評估的活動。風險評估方法：財務評估法。信用評級法

債權保障措施：1債務擔保，保證、抵押、質押、留置或定金2敘做保理，保理是指買房供應商出口商與保理商間存在的一種契約關系。3信用保險

信用政策狹義內容：1信用總額度2信用標準3信用條件4收賬條件 客戶信用評估的過程和方法

1客戶資信調查2信用分析（財務分析法和信用評級法）3授信決策4完善信用決策過程

第三章

金融機構信用風險管理的定義：

是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的的義務或者信用質量發生變化，影響金融工具價值，從而給債權人或金融工具持有人帶來損失的風險。

金融機構風險管理的定義：就是通過科學地運用各種工具盒方法，識別、衡量、控制和管理金融機構面臨的信用風險，以減少和控制信用風險對本機構以及本機構持有的金融工具價值變動的負面影響。

不同心智客戶信用風險管理的步驟和內容 金融信用風險：值債務人或交易對手未能履行合同所規定的的義務或信用質量發生變化，影響金融工具價值，從而給債權人或金融工具持有人帶來損失的風險。金融信險管理：通過科學地運用各種工具盒方法，識別衡量控制盒管理金融金鉤面臨的信用風險，以減少和控制信用風險對本機構以及本機構持有的金融工具價值變動的負面影響 信用風險分析：對銀行的外部經營環境、客戶、交易對手的了解觀察和分析，識別出可能導致銀行債務人或交易對手違約或信用質量發生變化影響銀行債券或者其他金融工具的價值，并由此導致銀行損失的各種原因。單一客戶的非財務因素分析：1客戶管理層分析2行業風險分析3生產經營風險分析4宏觀經濟與自然環境因素 集團客戶風險的特點：1內部關聯交易頻繁2連環擔保十分普遍3財務報表真實性差4風險監控難度大5資金鏈斷裂導致信用風險 個人信用風險識別的步驟

1要求個人客戶或小企業提供個人資信證明，銀行核查借款人信息的真實性。2從外部權威機構獲取信用記錄3結合銀行內部數據系統已有的相關信息、客戶提供信息、外部權威資料匯總進行綜合分析。

信用風險預警：銀監者根據非現場監管、現場檢查和其他渠道獲得的信息，通過一定的技術手段，采用專家判斷和時間序列分析，層次分析和功效幾分等模型分析方法，對銀行信用風險狀況進行動態監測和早期預警，實現風險的預警。

風險預警程序：1信貸信息的手機和傳遞2風險分析3風險處置4后評價。方法：傳統法、評級方法、信用評分法、風險預警，黑，藍，紅。第三章

非銀行金融機構的信用風險管理

一、投資銀行的信用風險

1、投資銀行的信用風險存在于：

①

經濟業務

②

資產管理業務和證券投資于交易業務

③

證券承銷業務

④

企業并購業務

⑤

金融衍生品價格的劇烈變化

2、投資銀行的信用風險管理方面的問題：

①

風險意識淡薄，違規問題普通

②

管理體制有待健全

③

人為因素風險隱患很大 對策：

1.加強人力資源建設 2.建立信用評級制度 3.建立防火墻

4.加強立法與監督《證券法》

二、保險公司的信用風險

1、保險公司的信用風險主要包括：投保人的信用風險、保險公司自身的信用風險和保險代理人的信用風險

承保管理的內容包括承保選擇和承保控制兩個方面 理賠管理：堅持理賠的基本原則：

①

重合同、守信用

②

實事求是

③

主動、迅速、準確、合理 特殊原則：

①

實際現金價值原則

②

重復保險的分攤原則

③

代為追償原則

三、信托公司與金融租賃公司的信用風險

1、心頭公司風險的定義：信托關系各方沒有嚴格按照信托業務（特有的信用特征和信用關系）開展業務而生產風險

2、信托關系涉及了三方當事人，即委托人、受托人和受益人

3、信托公司信用風險的類型：

①

守信意識風險

②

守信能力風險

③

指示差錯風險

④

道德風險

4、金融租賃風險的定義：租賃三方當事人各自所承擔的對對方責任不能全部或部分按時履約的風險

5、金融租賃風險的類型：

①

供貨人違約的風險

②

承租人違約的風險

③

出租人違約的風險 第四章

國家風險的概念，是指某以經濟主體（國家或地區）在與非本國居民進行國際經貿與金融往來中，由于別國經濟政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。

國家風險的種類：

1、按引發國家風險的事故的性質劃分：1）經濟風險，是由債務人所在國的經濟原因引起的風險。2）政治風險，是指一國國際關系發生重大變化。3）社會風險，是指一個社會因發生內亂、騷亂以及種族糾紛等造成的**、所的分配不均、結群格斗、宗教紛爭以及社會階層的對立等。

2、按債務償還方式劃分：1）貸款間接損失風險,2)到期不還風險，3）債務重新安排風險4）債務購銷風險

主權風險與國家風險的區別？ 國家風險包括主權風險，但是不等同主權風險。主權風險是由于國家的主權行為所引起的風險。當主權政府杜或者主權機構作為銀行的債務人或者擔保人時，主權國家可能出于利益考慮而拒絕償付債務或者承擔擔保責任，作為債權銀行對于違約不換外債的主權國家無法獲得法律上的保障，對于銀行來說就面臨著主權風險。國家風險并不都是主權行為一起的，一國的社會變動或者其他政治經濟變動也有可能是債權銀行或者投資者遭受損失。所以，國家風險包括主權風險和非主權風險。國家風險的防范與控制的措施？

一，風險回避1分散化2國別風險數量化。3投資的可行性研究4接受法律監管。二，風險轉移。保險轉移，非保險轉移。三，風險抑制。債務重新安排，實施貝克計劃，債務權益調換，貸款出售，債務對債務轉換，風險債權管理，其他建議等。四，風險自留。負債國經濟尚未穩定，但有穩定趨勢時，恢復對該國投資搶占投資市場。面臨國有化威脅，跨國子公司繼續生產經營。提取貸款損失準備金。五，進行風險集合。

第五章 風險管理行業

第一節

行業概況及征信產品介紹

一、廣義的信用管理行業包括如下10個行業分支：

1、企業資信調查

2、消費者個人信用調查

3、資產調查和評估

4、市場調查

5、資信評級

6、商帳追收

7、信用保險

8、國際保理

9、信用管理顧問

10、通過電話查證票據服務

二、資信調查按調查對象分：

1、企業資信調查

2、個人信用調查

3、產業資信調查

4、財產資信調查

由此產生的征信產品分為：企業資信調查報告、個人信用調查報告、產業現狀及國家風險調差報告。

三、企業資信調查報告：根據調查內容的深度和廣度的不同分為：

1、普通企業資信調查報告

2、深層次企業資信調查報告

3、專項問題調查報告

4、付款分析報告

5、供應商評價報告

6、后續報告

四、個人信用報告：

1、個人資信評估是通過綜合考察影響個人及其家庭的內外客觀環境，涉及經濟、金融、司法、社會、工商等方面，使用科學嚴謹的分析方法，對個人及家庭的財產狀況、履行各種經濟承諾的能力以及信譽程度進行全面評估和估價，并以一定的符號表明其資信狀況。概括地說，個人資信評估是個人資產和個人信用狀況的綜合反映。

2、個人資產的范圍：個人金融資產、實物資產、無形資產和其他資產

3、個人信用報告形式：普通消費者信用調查報告、消費者信用評分、購房貸款信用報告、就業報告、認識報告

五、產業現狀及國家風險調差報告：

1、產業規范報告、2、國家風險分析報告 第二節、企業征信產品的生產和衍生服務

1、信用評級標準，將信用分為5個級別：

1、信用卓越級

2、信用良好級

3、信用尚佳級

4、風險較大級

5、無法接受級

2、穆迪是全球三大信用評級機構之一，從以下8個方面來分析企業的自信水平:

1、行業發展趨勢

2、國際政策和監管環境

3、管理階層的素質

4、公司基礎經營及競爭地位

5、財務狀況級流動資金來源

6、公司構架

7、母公司擔保及維持協議

8、突發事件

第三節、個人征信產品和應用

1、提供個人征信產品的信用中介機構是個人征信公司，在美國稱為信用局——收集消費者償還貸款的數據

2、三大信用局：艾貴發公司、益百利公司、全聯公司 第六章

財務報表分類：按報送對象，對內、對外財務報表2按照反映的經濟內容：動、靜態財務報表4按編制時間：余額寶、季報、年報5所包含的會計主體：個別、合并財務報表 基本財務報表：資產負債表、損益表、財務狀況變動表、現金流量表

財務比率綜合評價做法：1選定評價企業財務狀況的財務指標2根據各指標的重要程序，按權重設標準分3確定各項直白哦的標準值及標準方法。

一、變現能力比率

流動比率=流動資產/流動負債

速動比率=（流動資產—存貨）/流動負債 反轉流動比率=流動負債/流動資產

無信貸間隔天數=（流動資產-存貨-流動負債）/日經營費用

應收賬款平均回收期=360/應收賬款=平均應收賬款總額÷（賒銷凈額÷360）

二、負債比率

資產負債率=負債總額÷資產總額×100% 已獲利息倍數=息稅前利潤÷利息費用

產權比率=（負債總額÷股東權益）×100％

有形凈值債務率=[負債總額÷﹙股東權益－無形資產凈值﹚] ×100％ 銷售凈利率=（凈利÷銷售收入）

銷售毛利=（銷售收入-銷售成本）÷銷售收入 資產凈利率=凈利潤/平均資產總額

平均資產總額=(期初資產總額+期末資產總額)÷2 凈資產收益率（權益報酬率）=凈利潤/平均凈資產（年末股東權益）流動資產周轉率=銷售收入÷平均流動資產、總資產周轉率=銷售收入/平均資產總額、