第一篇：匯通天下惠及“三農”----多倫縣農村信用合作聯社改善農村支付結算環境建設側記

匯通天下惠及“三農”

----多倫縣農村信用合作聯社改善農村支付結算環境建設側記

近年來，為改善農村地區支付環境，暢通農村支付結算渠道，讓更多的農民享受到現代化支付結算帶來的實惠，多倫縣農村信用合作聯社緊緊圍繞新農村建設，通過采取創新服務方式，加強硬件建設，擴大宣傳力度等措施，積極支持統籌城鄉發展，構建惠農金融服務體系，為全縣“三農”經濟發展和新農村建設發揮了積極作用。

一、明確規劃目標，強化措施服務新農村

該聯社通過深入農村地區開展現場調研等方式，及時摸清農村支付服務現狀，專門制定農村支付環境建設實施方案，明確了工作目標，按照“統籌規劃、統一標準，區別城鄉、差別管理，立足實際、著眼長遠，防范風險、注重效益”的原則，立足當地經濟現狀、新農村發展需求和信用社實際，在社區、工業園、鄉鎮布設支付機具，不斷增強市場競爭力，全面提升信用社綜合服務水平，有力地促進了各項業務又好又快發展。截止目前，全縣信用社安裝ATM機3臺，其中：鄉鎮布設1臺；POS機24臺，其中：城鎮布設19臺，鄉鎮布設5臺；金牛卡累計發卡量達到19222張，卡內吸附金額11479萬元，惠農一卡通累計發卡量達到26526張。

二、創新結算工具，把便捷服務向農村延伸

為讓農戶切實感受到“足不出戶可繳費，身不出村可取款”的便捷金融服務，該聯社不斷加大服務延伸力度，真正 1

讓農民享受到金融服務帶來的實惠。截止目前，全縣信用社27臺自助設備累計發生各類業務78278筆，金額達9203萬元；代理各項惠農補貼累計6萬多筆，金額達21000萬元，為有效改善農村支付環境，服務“三農”做出突出貢獻。通過信用社的宣傳和引導，多倫縣大北溝鎮ATM機自今年4月份使用以來，已累計發生業務8310筆，金額1048萬元，占原柜面業務的34%。ATM機的安裝使用極大地方便了當地農民，使其可以隨時領取各種惠農補貼，辦理取款、轉賬、查詢等業務，滿足了農民的多種金融服務需求。同時，為避免農民在農副產品交易過程中存在使用現金結算不安全、不方便的問題，信用社積極搭建結算平臺，通過在大北溝鎮十五號村綠源蔬菜合作社布設POS機，有效地解決了農副產品購銷旺季資金交易量大、攜帶現金不便、交易不暢等問題，為農民提供了充分的基礎性金融服務，使廣大農民與城里人一樣享受到現代化支付渠道帶來的便利。

該聯社還積極創造條件，不斷創新金融產品，豐富金融產品種類，先后推出了代理財政補貼農民資金業務的“惠農一卡通”、加載小額貸款業務功能的“富民一卡通”和加載手機轉賬功能的“手機支付通”等特色銀行卡品種，開通大小額、農信銀等先進支付系統，實現了所有網點通過支付系統實行“點對點”辦理資金匯劃業務，大大提高了客戶資金業務往來的效率，更好地為廣大客戶提供快捷、方便、安全的服務。

三、加強知識宣傳，提高對支付結算的認知度

為提高對支付結算工具的認知，該聯社不斷強化宣傳，通過柜臺、LED顯示屏等方式，以各種成本小、見效快的形式宣傳非現金支付結算工具的安全性和便利性，并充分發揮自身點多面廣的資源優勢，發動干部員工利用休息日走街串戶，重點通過集貿市場、人流量較大的社區、工業園、鄉鎮，開展有特色、針對性強的宣傳營銷活動，普及現代支付結算業務知識，轉變老百姓傳統的支付觀念，引導其逐步使用非現金支付工具。

通過幾年不斷的創新探索，多倫縣信用聯社為提升現代結算理念、改善新農村支付環境投入了大量的資金，為助推全縣農民開拓市場、共同致富、建設新農村發揮了金融主力軍作用。新農村金融環境的改善，也給信用社的業務經營帶來了前所未有的發展空間，截止目前，全縣信用社資產總額達到54611萬元，各項存款余額達到40745萬元，各項貸款余額達到43910萬元，業務經營實現了又好又快發展。

內蒙古多倫縣農村信用合作聯社安穎博

郵編：027300電話***

電子郵箱：anyingbo@163.com

第二篇：扶風縣農村信用合作聯社支持“三農”工作情況的調研報告

關于我縣信用聯社支持“三農”工作

情況的調研報告

按照縣政協工作安排，縣政協于9月21日至23日組織部分市、縣政協委員，采取看現場、查資料、聽匯報、召開座談會等形式對縣信用聯社支持農村經濟發展情況進行了專題調研。現將調研情況報告如下：

一、基本情況

縣信用聯社管轄16個信用社、4個信用分社，1個營業部，全系統職工----名，基層兼職信貸員----名。目前，已形成了服務體系健全、網點分布合理、產品門類齊全的金融體系。截止今年8月底，各項存款302340萬元，各項貸款201801萬元，其中：農業貸款167022萬元，占各項貸款的80%以上，存貸款總額和農貸規模兩項指標均居全縣金融機構之首。2009年1月至2010年8月，全縣信用社累計投入各項貸款212141萬元，其中：累放農業貸款166374萬元，占累放總額的78.43%。存貸款余額連續多年穩居全縣金融機構之首、也位居全市信用聯社系統之前。先后榮獲了“全省農村信用社支農工作先進單位”、“先進聯社”等多項榮譽稱號，連續多年獲得縣委、縣政府的表彰獎勵。

縣信用聯社作為農村金融的主力軍，在扶持和發展農村經濟、推動主導產業的形成、維護社會穩定、增加群眾收入、建社會主義新農村等方面發揮著愈來愈重要的作用。在縣域經濟發展中扮演著愈來愈重要的角色，成為廣大農民群眾的貼心銀 1

行。

二、主要做法

近年來，縣信用聯社始終堅持“面向三農，服務城鄉，誠信合作，謀求共贏”的經營理念，以科學發展觀為指導，以深化改革為契機，以服務創新為手段，充分發揮農村金融主力軍作用，有力地推動了縣域經濟健康快速發展。

1、全面推行農戶小額信用貸款

小額農戶信用貸款是信用社多年來悉心打造的品牌業務，對滿足農戶生產生活等小額資金需求，優化農村信用環境起到了極大的推動作用。截止8月底，全縣享受小額信用貸款的農戶已達47000多戶，占全縣農戶總數的48%左右；農戶小額信用貸款余額15935萬元，較2008年末增加11999萬元。2009年1月至今年8月累計發放小額信貸38136萬元，受益農民達到----人。重點支持了農民種植業、養殖業生產、購臵大中型農機具及農戶建房、子女上學等生活消費資金需求。在工作的過程中，一是切實做好前期準備工作。結合實際及時制定下發《關于進一步推廣農戶小額信用貸款及創建信用村（鎮）工作的通知》等一系列指導性文件15個，指導基層社的小額信貸工作。二是積極穩妥地進行試點推廣。在評級建卡階段，召集全縣信用社主任、信貸員在天度信用社召開了小額信貸工作現場會，將試點的工作思路和做法現場進行推廣。三是做實做好農戶信用等級評定。截止8月底，全縣建檔農戶91480戶、評定信用戶64312戶、發放小額信用貸款證64312戶。四是暢開綠色通道，大力

發放農戶小額信用貸款。首先統一制作了小額信用貸款業務流程牌、各社包村信貸員公示牌、信貸員 “便民聯系卡”，在網點和各村顯要位臵懸掛公示，并公布聯系電話，以便有貸款需求的農戶能及時聯系。其次授信額度實行分類授信模式。將A類社優秀戶最高授信提高至10萬元、較好戶提高至8萬元、一般戶提高至5萬元，有效地解決了發展資金不足的問題。再次利率優惠。小額信用貸款利率執行自然人保證貸款同期限檔次浮動利率的最低利率，并對入股社員在執行利率基礎上按入股金額大小下浮0.3到0.9個百分點。五是穩步推進信用村鎮創建工作。今年，全縣確定了15個信用村培育對象，制定了培育方案，明確了包抓人員，創建工作有序進行，到年末確保新創建信用村3—5個

2、大力支持農業產業結構調整和主導產業發展

畜牧業和果業是我縣的特色主導產業。在發展現代農業、增加農民收入、調整產業結構中發揮著及其重要的作用。近三年來，縣信用聯社緊緊圍繞全縣建設百萬頭生豬大縣的目標，積極發放養殖業貸款7180萬元，重點扶持了廣宏養殖有限責任公司、新源養殖有限公司、鑫良畜牧養殖開發有限責任公司等30戶養殖企業和養殖大戶，生豬存欄達到38.6萬頭，出欄40.5萬頭，農民從生豬養殖產業中獲得的收入人均達到300元以上。同時，投放貸款1000萬元，重點支持了省級農業產業化重點龍頭企業寶雞戊寅綠色食品有限公司，采用“公司+農戶”的方式組建了萬頭秦川牛基礎養殖群，成為全國最大的秦川牛繁育養

殖基地。

我縣是果品種植和貯存大縣，也是寶雞市唯一的全國55個優質蘋果示范基地之一。面積和產量的增加，果品貯存和外銷是果農面臨的又一難題。近年來，隨著機械冷庫的不斷擴容和建設，周邊的乾縣、長武、鳳翔、旬邑、永壽以及甘肅平涼等地區的蘋果也不斷進入扶風貯藏，為了利民富民徹底解決收購客商因有效擔保不足“貸款難”而連鎖導致群眾“賣果難”、冷庫經營者“租庫難”的問題，縣信用聯社在市場調研的基礎上，本著平等自愿和互惠互利的原則，開發出了“打包貸款”和“集中擔保貸款”兩種新貸款產品，每年貯藏優質蘋果超過10萬噸。有效解決了客商、果農、冷庫經營者和農村信用社四者之間的經營難題，實現了合作共贏的目標，找到了發展縣域經濟的結合點，得到了社會各界的肯定和好評，獲得了良好的經濟效益和社會效益。據統計，從2006年至今全縣信用社累計發放蘋果貸款達3億元，獲得信貸支持的客商在1000戶以上，貸款到期收回率每年達到95%以上，利息收回率達到98%以上，蘋果貸款已經成為扶風縣農村信用聯社的主要貸款產品之一。

與此同時，兩年來縣信用社累計發放貸款2200萬元，大力支持了城關鎮南臺村、杏林鎮召翟村等23個村的大棚蔬菜生產以及絳帳、段家等15個村的苗木種植，促進了農民收入的增加。

3、積極扶持非公經濟和中小企業的發展。

近兩年來，縣信用聯社累計發放中小企業貸款23680萬元，重點支持了涉農中小企業200多戶。其中：支持匯凱紡織、振

華棉紡、宇通紡織、興慶布業等紡織行業企業發展，累計發放貸款5000萬元；支持泰榮瓷業、渭源生物、圣豐乳業發展，累計發放貸款3000萬元；支持保華木業、金秋印務等加工企業，累計發放貸款3700萬元；支持西府古鎮、關中風情一條街旅游項目建設，累計發放貸款2000萬元；支持陜西新貿物流配送連鎖有限責任公司發展，累計發放貸款3000多萬元。這些貸款不僅解決了企業的資金危困，緩解了企業的發展壓力，而且有助于企業的擴大再生產和技術進步，為企業拓寬市場、穩定職工隊伍、持續健康發展和建立新型和諧勞動關系起到了雪中送炭般的不可估量的積極作用。

二、困難及問題

（一）創建信用村鎮建設和農戶貸牧覆蓋面有待于擴大。下大氣力推進小額貸款擴面提質和信用村鎮創建工程，切實解決農民發展經濟資金保障問題。

（二）農民進城創業、購房，農村5%左右的低能戶享受信貸支持的辦法政策有待于進一步探索。

（三）截止2010年8月末，全縣信用社涉政不良貸款高達12762萬元，其中村組不良貸款1770萬元；鄉鎮企業不良貸款10547萬元；財政不良貸款215萬元；公職人員不良貸款230萬元。

三、建議與對策

農村信用社是扎根農村、服務農民的金融機構，支持“三農”服務“三農”助推農村經濟和農民富裕，是農村信用社的一項光榮任務，也是信用社在激烈的市場競爭中創新謀求發展的前程。

（一）加快推進小額貸款擴面和信用村鎮建設，進一步加大對農村農民的信貸支持力度。目前，全縣創建農村小額信貸信用村6個。支持農戶小額貸款47000多戶，占全縣農戶48%，累計發放小額貸款38136萬元。有力的推進了農村經濟的快速發展。下一步要把天度鎮齊橫村農村小額信貸的成功經驗及時向全縣推廣，擴大農戶農民的信貸的支持面，在每年增加農戶數和貸款額度數上有所突破，每年新創建1—2個信用村，小額貸款總額每年提高10%左右。按照全縣農業產業化發展規劃，大力扶持一批重點村、鎮農戶。通過信貸平臺，關注民生，構建和諧社會。

（二）加大以涉農企業為重點的中小企業信貸支持，推進縣域經濟的快速發展。信用社要對符合產業政策環保政策以及有市場、有發展前景的小企業作為重點支持對象。根據小企業融資需求“短、小、頻、急”的特點，進行組織架構和流程再造，組織專人、分類管理單獨考核的制度和辦法，建立適應小企業授信特點的授信審批“風險”管理，激勵機構和內部控制機制。積極做好中小企業的“孵化器”、“助推器”。重點支持糧、果、畜、菜等龍頭企業發展。推進農業產業化。大力支持發展農技推廣、包裝儲運、貿易營銷、農資配送、信息咨詢等農村產業化服務企業。形成服務促生產，配套促加工的新格局。帶動農村經濟快速發展。

（三）積極探索統籌城鄉發展暨城鎮化建設信貸支持的路子。

目前，要緊緊抓住現代農業建設和城鄉一體化發展中新型農民群體不斷擴大的機遇。積極創造為訂單生產多種經營、個體工商、農民工回鄉創業、農村學生自主創業就業發展、農民進城進鎮購房等提供信貸支持路子。要以“雙百市場工程”和“萬村千鄉市場工程”建設為重點，支持具有一定規模的農產品批發市場和為“三農”服務的日用百貨、農業生產資料配送中心，以及縣、鎮、村三級連鎖超市，搞活農產品流通體系，完善信用環境建設，提高信用社支持農村經濟發展的整體合力，強化支農服務水平。

（四）切實防范金融風險，加大不良貸款化解力度。縣聯社要按照可持續發展的原則，完善信貸管理，強化內控機制，切實提高防范風險的能力和水平。同時對涉政不良貸款，縣委、縣政府成立專門機構。制訂切實可行的支持信用聯社化解涉政不良債務，營造良好的信用環境。對守信按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠，擴大貸款額度等，促進農民和涉農企業提高信用意識。

第三篇：發揮農村信用社主力軍作用大力改善農村支付結算環境(精)

發揮農村信用社主力軍作用 大力改善農村支付結算環境 中國人民銀行撫州市中心支行營業室課題組

加快農村金融支付結算體系建設,進一步改善農村地區支付結算環境, 為農村地區提供優質、高效的支付結算服務,是當前農村金融工作的重點 內容。筆者近期開展了對撫州市農村信用社支付結算情況的專項調查,考 察了農村信用社在支付結算體系建設取得的初步成效,分析了農村信用社 在農村地區提供支付結算服務中存在的主要問題,并提出了改進建議。

一、農村信用社在支付結算體系建設中取得的初步成效

(一農村信用社支付結算系統日益完善,結算速度與國有商業銀行 差距正在逐步縮小。

近年來,江西省農村信用社優化了覆蓋所有網點的核心業務系統,推 廣了與中國銀聯對接的“百福卡” ,推出了 ATM、轉賬電話等電子銀行服務 和產品,相繼開通了與人行對接的江西省同城清算系統、現代化支付系統(大小額支付系統 ,成為了農民工銀行卡特色服務的主導力量,代理了財 政支付“一卡通” ,開通了與全國農村信用社聯合的農信銀系統。江西省農 村信用社的支付結算系統建設取得了卓越成效,目前江西省農村信用社的 支付結算速度已基本達到國有商業銀行經過十幾年努力才達到的水平,并 領先全國農村信用社系統,進入了電子化支付結算時代,還充分利用了其 營業網點深入到基層鄉鎮的優勢,使全省廣大農民有機會享受到與城市居 民同等的支付結算服務。

(二農村信用社的支付結算產品不斷豐富,結算收費較其他金融機 構更為低廉。從江西省農村信用聯社的核心業務系統畫面可以看到,農村信用聯社 的支付結算業務日益豐富,支付結算業務主要包括銀行匯票、銀行承兌匯 票、匯兌、托收承付、委托收款、本票、支票等種類。支付結算業務甚至 延伸到提供上門收(送款、上門取(送單、批量付款、協議錢箱等服 務。電話銀行、ATM 銀行業務正在初步推廣,銀行卡(百福卡業務量逐年 擴大。截止 2008年 10月底,撫州市轄區農村信用社

發放“百福卡”的數 量達到 242, 091張,卡存款余額 103, 648萬元。另外,從農村信用社支

付結算業務的收費標準來看,均低于國有商業銀行和郵政儲蓄銀行的標準。如一筆一萬元的電匯業務農村信用社僅收客戶 5.5元,而國有商業銀行和 郵政儲蓄銀行則收取 50元。農村信用社的“百福卡”免收年費和工本費, 在省內聯社存取款及轉賬均免費,是江西省農民工銀行卡服務的主要特色。(三農村信用社網點深入基層農村鄉鎮,在改善農村支付結算環境 中地位和作用突顯。

隨著各金融機構改革的實施,國有商業銀行逐步淡出農村金融服務市 場,其在農村地區的金融機構網點設臵呈現逐步萎縮趨勢,而農村信用社 在改善農村支付結算服務起到越來越重要的作用。一是堅持服務農村鄉鎮。目前,撫州市農村信用社 298家營業網點中鄉鎮網點就有 175個,做到了 有農村鄉鎮的地方一定有農村信用社。在經濟欠發達的鄉鎮通常只有農村 信用社一家金融網點在堅持服務農村,而設臵這樣的網點農村信用社每年 需要承擔平均 10萬元的費用虧損。二是在部分鄉鎮設立自助銀行。撫州農 村信用社配備了 ATM 機 34臺,其中鄉鎮網點就有 8臺,讓部分鄉鎮農民同 樣享受到自動銀行服務設施。三是農民在鄉鎮網點即可辦理結算。由于農 村信用社的核心業務系統與大小額支付系統、江西省同城票據交換系統連 接,能做到跨行資金當天入賬。

(四長期無償代辦各項農村財政補貼獲回報,農村信用社在農民心 中的地位得到提高。

多年來,農村信用社耗費了大量的人力、物力和財力在農村地區推行 “一卡(折通”業務,長期無償代辦財政直補,包括糧補、退耕還林、移民津貼、純女戶補貼、低保、發放農村教師工資等三十七項財政發放資 金,發放給農村農戶一家一本存折。在代理發放財政直補初期,農民通常 是存折賬上一有錢就全部取走,但在近年來,農民逐漸習慣使用農村信用 社的存折(卡 ,家中現金變成在農村信用社的存款,因此,很多農村信用 社鄉鎮網點的存款余額年年上升,任務超額完成。現在,農村農民不用

為 了存錢、匯款專門到縣城去辦理業務,只需要到鄉鎮農村信用社即可滿足 各種農民各種基本結算需要。

(五積極引進人才和采取正向激勵機制,農村信用社支付結算人員 素質得到有效提升。

江西省農村信用社自成立以來一直非常注重支付結算人員素質的提

高。一方面,積極引進人才,面向社會招收全日制大專以上學歷的畢業生, 大力改善員工素質和年齡機構。目前,撫州市農村信用社中專以上學歷員 工占總人數的 78.62%;35歲以下員工占總人數的 41.78%。另一方面,建 立了正向激勵機制,采取多種措施“不拘一格降人才”。如定期組織臵換考 試,代辦員中優秀者可轉為職工;鼓勵提高前臺業務技能,定期組織全市 綜合崗位技能比賽;營業網點的委派會計注重選拔高素質人員;選任會計 主管程序嚴格公正公平公開;委派會計薪金級別高于一般職工等。

二、農村信用社支付結算服務在農村運用中存在的主要問題

(一結算環節設臵繁瑣:農村信用社在農村地區營業網點的現代化 支付系統和農信銀資金清算系統覆蓋率低,跨區域、跨系統結算需經縣聯 社營業部中轉,在一定程度上農村信用社的資金結算速度。

目前,撫州地區范圍內農村信用社大、小額支付系統和農信銀資金清 算系統只直接開通到 12家網點,占比僅為 4%,且未直接開通網點全部集 中在農村地區。即只有在縣聯社營業部能即時完成跨區域、跨系統結算業 務,農村營業網點需要將跨區域、跨系統結算業務提交至縣聯社營業部補 充支付行號或農信銀行號后,資金才能匯劃出去。這種跨行、跨區域資金 仍需要“基層社——縣聯社——收報行”的結算模式,多出的縣聯社環節 容易出現人為累積處理往賬或來賬業務。另外,在工作日農村營業網點為 加快資金周轉速度需要電話告知農聯社營業部專職結算人員及時補充聯行 信息,非工作日專職結算人員不上班農村信用社網點也就不辦理個人匯兌 等

結算業務,由此可見,這種人工干預的方式必然影響農村信用社的資金 結算速度和聲譽,農村信用社點多面廣的優勢得不到充分發揮。

(二全國通存通兌軟肋:連通全國各省農村信用社的農信銀資金清 算系統尚未形成完整體系,只能在部分省際間實現通存通兌,在對農村經 濟組織的支付結算業務上開展有效市場競爭能力不足。

近年來,隨著多樣化、多形式經濟組織的出現,給農村地區帶來了多 層次、多方面的支付結算需要。以農村合作經濟組織為例,在其發展過程 中,大多采用“公司 +農戶”、“公司 +基地 +農戶”、“協會 +農戶”或“經紀 人 +農戶”的模式,商品交易客戶對象通常涉及企業和個人兩種不同經濟個 體,一般需要在個人與企業或者個人與合作組織之間辦理資金結算。可是, 目前農村信用社的銀信聯系統只是在十余個省間連通,未做到全國連通。

全國農村信用社還沒有屬于自己統一的銀行卡,在對農村提供支付結算服 務,尤其是銀行卡服務上明顯競爭力不足。

由于銀信聯系統的限制,全國間農村個人賬戶與企業賬戶之間資金匯 路不暢,尤其是銀行卡涉及跨區域、跨系統的資金結算不能快速劃轉,嚴 重影響農村信用社服務于農村經濟個體的業務發展。并且農村信用社在農 村地區支付結算業務還受到來自于其他金融機構的競爭。如農業銀行實行 對農村大客戶金穗卡全國免費通存通兌,郵政儲蓄銀行的郵政匯兌系統能 到村戶。2008年南豐縣蜜桔大豐收,產量達 6億斤,桔農辦理的結算業務 較有代表性。根據對南豐桔農與采購商之間選擇哪家銀行進行資金結算的 調查結果顯示:54%選擇了國有商業銀行, 32%選擇了郵政,只有 4%選擇 了農村信用社。由此可見,農村信用社在支付結算服務于農村經濟組織方 面,其結算方式、路徑和速度還需進一步完善。

(三新生產品創新乏力:農村信用社有關支付結算的新生產品創新 不夠,電話銀行、手機銀行、網上銀行仍屬于空白,這些缺陷導致新型農 村經濟組織和新農民不愿意在農村信用社辦理支付結算業務。

雖然農村信用社提供的支付結算產品日益豐富,但農村信用社在農村 支付結算方式創新工作嚴重落后。據調查,撫州市農村地區支付結算仍以 現金為主,在非現金支付工具方面,在農村信用社的主要支付工具使用銀 行卡、支票和匯兌,銀行匯票和銀行本票業務很少發生,自助銀行、電話 銀行、網上銀行、電子錢包等新型支付工具在農村地區尤顯陌生。在實際 運用中,由于農村信用社創新手段滯后,結算種類和結算方式都過于單一, 特別缺少適合農村經濟發展特點的、讓農民滿意的、受農村歡迎的、與經 濟發展相適應的支付結算工具,新型農村經濟組織和農民新一代網上銷售 農副產品,必然選擇在國有商業銀行開戶辦理結算。

(四農村市場營銷缺位:農村信用社缺乏有計劃有策略的農村市場 營銷手段,員工對自身系統的支付結算速度、結算業務種類和結算服務收 費的了解不到位,導致在農村的支付結算服務宣傳效果不佳。

農村信用社在農村地區的支付結算宣傳上較為單

一、宣傳面窄,宣傳 形式主要以宣傳欄、宣傳標語等簡單形式進行,沒有針對不同農村客戶群 體進行有計劃有策略的農村市場營銷,尤其是對自身系統的支付結算速度 快捷、結算業務種類多樣和結算服務收費低廉進行宣傳。由于農村信用社

沒有將支付結算宣傳工作真正落實到實處,導致金融宣傳的效果不佳,農 村居民對農村信用社的支付結算知識的了解仍處于初級階段。在農村鄉鎮 發放的千張調查問卷統計中發現:72.6%的農民不知道在農村信用社匯款速 度加快,資金可當天到對方賬戶上;80.2%的農民不知道農村信用社的個人 匯兌收費較國有商業銀行和郵政更為低廉;91.4%的農民不知道農村信用社 與人民銀行的現代化支付系統連通。

另外,由于農村營業網點員工普遍素質偏低,無法區別大額、小額和 同城的收費標準情況。人民銀行對金融機構使用跨行系統的收費標準是大 額 5.5元 /筆,小額 0.2-0.7元 /筆,同城免費。但在農村網點實際操作中, 柜員為農民辦理匯款通常采取大額支付系統的途徑,而沒有從成本角度考 慮如何賺取中間業務收入,更談不上去推廣和宣傳支付系統和同城系統的 方便、快捷。而這些都在很大程度上影響了農村信用社的支付結算服務質 量、效率和收益的提高。

(五結算風險控制不足:網點委派會計制度與現實工作脫節,委派 會計全程參與了支付結算業務的事前、事中和事后處理流程,再加上農村 網點人員配備不足容易出現結算業務“一手清”的風險。

農村信用社在營業網點的內部風險控制上,采取的是委派會計制度, 而委派會計制度存在委派會計權利大責任大存在極大的內部控制風險,事 前、事中和事后重大權利集中在一人。委派會計即要負責事前培訓人員支 付結算業務操作和組織制度學習,又要負責事中對重大事項進行分級授權, 還要負責對所有憑證的審核、整理和裝訂。從會計基本制度防范風險的角 度來看,事后沒有與事前、事中嚴格區分開來,這種完全依賴委派會計來 控制支付結算風險的制度很不嚴謹,風險隱患非常嚴重。另外,加上農村 網點通常是配備四至五人,在人員緊張的情況,委派會計主管在實際工作 中還參與前臺的具體結算業務,委派會計“一手清”的風險無人控制,可 以預見,農村信用社的支付結算案件出現的可能性集中在委派會計身上。

三、強化農村信用社支付結算服務在農村地區的運用,大力支持社會 主義新農村建設

(一農村信用社應改進自身的支付結算體系設計,充分發揮其在農 村的支付結算主渠道作用,不斷暢通農村地區的結算渠道的同時確保結算 資金的安全。

1、農村信用社應改進自身的支付結算體系設計，提高農村信用社大、小額支付系統和農信銀資金清算系統直接開通率，變“基層社——縣聯社 ——收報行”的結算模式為“基層社——收報行”的模式，構建合理規范 的內部支付結算風險控制操作流程，減少人工結算環節，縮短資金在途時 間，避免由于多個環節人工操作不當或結算功能不足出現的結算速度問題，真正做到農村信用社在農村地區任何一家網點實現全國跨行資金業務“即 時到賬”。

2、農村信用社的全國資金清算中心應盡快解決各省農村信用社核心業 務系統間的無縫接入的問題，加快農信銀資金清算系統全國覆蓋速度，逐 步推行全國農村信用社統一的銀行卡，做到真正意義上的全國跨行和系統 內的通存通兌服務，并充分發揮農村信用社的網點優勢，使農村經濟組織 和農民使用的銀行卡涉及區域網點較國有商業銀行更為廣泛和便利。

3、農村信用社可考慮進一步拓寬在農村地區營業網點的覆蓋面，將支 付結算完全覆蓋到鄉鎮，并由鄉鎮向較大的村組延伸，把農村信用社辦成 真正為“三農”

服務的金融機構，讓農村信用社切實成為農民自己的銀行，進而在機構設臵上和系統延伸上解決支付結算服務“三農”不到位的問題。

4、農村信用社應考慮建立省級數據集中系統，開發集中事后監督系統，通過集中在省農村信用社設立事后監督中心，由各地市農村信用社分區域 每天集中各網點會計憑證，然后影像上傳省事后監督中心。省事后監督中 心通過事后監督系統電子化監督和人工監督相結合的方式，完成對各網點 的會計憑證進行審核和提出風險評價，及時提示和防范結算風險。從而將 網點委派會計主管從事后監督中解放出來，集中精力在事前和事中的風險 控制，確保農村營業網點結算資金安全。

（二）農村信用社應以建設社會主義新農村為契機，加大網上銀行等 新生產品的創新力度，有計劃地開發和推廣符合農村實際并且受農民歡迎 的支付工具。

1、結合農村經濟特點，增加和完善銀行卡的服務功能，積極發展富有 特色的農村銀行卡。一是完善農村信用社的農民工銀行卡服務。外出打工 的農民越來越多，而農民工對農戶家庭收入提高和消費提高所作的貢獻，很大程度上受到農村結算服務供給質量的影響，因此，改進農村信用社的 結算速度，為農戶和農民工提供高效種類多樣的銀行卡服務是適應農村生 6 產方式轉變的需要。二是推出符合農村實際、屬于農民自己的新型信用卡。信用卡要不僅能夠辦理現金存取和資金劃轉，還可以在農村醫療社保部門 間自由結算資金，能夠有一定額度的信用透支，實現多項功能“一卡通”，來解決農民生產生活中資金短缺和結算難的問題。

2、結合農村行業經營特點，在農副產品收購、礦石開采及購銷等行業，適時推出農村限額保付支票業務。農村信用社可自行根據農村地區票據使 用的實際情況，制定適合本行社的票據推廣使用規范和措施，在糧食主產 區和礦山開采區集中宣傳和推廣限額保付支票業務，鼓勵和引導客戶在辦 理農副產品收購、礦石資源購銷交易中使用支票結算。

3、結合新型農村經濟組織和農民新一代的特點，加大網上銀行等新生 支付的創新力度，縮小與國有商業銀行的創新差距。新型農村經濟組織和 農民新一代有較強的使用金融服務的意識，為適應他們使用相關的先進金 融服務，農村信用社必須加快引入新的金融產品和服務系統，如互聯網、手機、電話與支付結算服務相結合等，為農村地區農副產品走向網絡科技 結算打下基礎，讓農村農民真正享受到現代化的支付結

算服務。

（三）農村信用社應從收費低廉、速度快捷、網點面廣等結算優勢入 手，采取多種營銷策略做好支付結算知識宣傳，不斷提高農民對其結算服 務的認知度。農村信用社具有收費低廉、速度快捷、網點面廣等結算優勢，因此，農村信用社可采取價格策略開展營銷，充分利用支付結算服務收費低廉的 價格優勢，在農村地區與其他金融機構開展強有力的市場競爭。農村信用 社在宣傳自身的支付結算產品時，應側重與其他金融機構服務價格、速度、網點部署的橫向比較，讓農民和農村經濟組織了解使用其支付結算服務不 但速度快而且收費低，是真正服務于農村的銀行。另外，農村信用社有必 要開展渠道營銷策略，做好農村信用社的支付結算宣傳工作要與農村實際 情況相結合。實施農村支付宣傳應聯合鄉鎮村政府，深入農戶、田間、低 頭，多形式、多渠道地開展支付結算業務的宣傳，還可采取多種形式對村 鄉鎮的財務人員開展支付結算業務培訓，積極推廣支付結算工具，增強農 村群眾對支付工具的熟知度、信任度，尤其要加大對新型結算工具的宣傳 推廣和應用力度，充分發揮農村信用社結算工具的功能效用。

（四）農村信用社應通過強化農村網點風險控制和員工培訓，實現結 7 算的安全性、服務的便利性和成本的最小化，取得農民高興和自身效益提 升的雙贏效果。農村信用社應根據農村地區網點的人員配備較少的實際情況，合理建 立較為完善的內部控制制度，通過嚴格分級授權管理，前后臺相分離來強 化控制前臺結算風險。應加強對農村地區營業網點柜員的結算業務培訓和 風險意識培訓，培育一批熟悉結算業務、規范業務操作并具備根據不同的 客戶群體的需求推介不同支付工具能力的臨柜人員。同時，還采可取績效 考核獎勵機制，鼓勵柜員既能對每次新的結算產品進行有效促銷，引導農 村地區經濟組織和農民逐步減少現金交易；又能根據不同途徑的不同收費 標準，站在本行的角度進行結算成本節約創造效益。課題組組長：饒智敏 課題組成員：艾志鋒（執筆）、危巧娟、夏淑萍 8

第四篇：縣農村信用合作聯社關于開辦農信銀自助結算終端助農代點的申請

**縣農村信用合作聯社關于開辦農信銀

自助結算終端助農代點的請示

中國人民銀行***縣支行：

為進一步改善農村支付環境，拓展支付結算渠道，解決邊遠村鎮農民辦理金融業務難，營業網點辦理業務排長隊的難題，經我社多方努力，在各級監管部門及農信銀資金清算中心、深圳市福爾科技有限公司的大力支持下,于2011年**月引進了農信銀資金清算中心在傳統POS業務基礎上，針對農村信用社金融服務特點開發和定制的，具有消費、轉賬、代辦、查詢等功能的特色終端。該終端通過在我社近五個月的試用，基本能解決邊遠空白地區無金融服務網點老百姓取款難的問題。為此，根據《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款報務的通知》（銀發?2011?177號）文件精神，特向貴行申請在我社轄內開辦農信銀自助結算終端助農代辦點。

一、機構發展概況

我社是經人民銀行批準設立的合法金融機構。金融業務許可證，編號**************：營業執照，編號：***********。****年**月，**解放后的第一家農村信用社“***信用合作社”成立。此后，陸續發展到***家信用合作社。***年縣人民政府調整鄉鎮建置，按照調整后的行政區域設置，農村信用社

實施 “建、并、撤”，保留了獨立核算的法人社**家及其分社**家，共計**個營業網點，并于**年**月成立了農村信用合作社聯合社，基本理順了農村信用社的管理體系。截止****年底，各項存款***萬元，各項貸款***萬元。1997年初，按照《國務院關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系，由聯合社負責轄內農村信用社業務的“管理、指導、協調、監督、服務”，由中國人民銀行負責金融監督管理。自此，農村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性得以發揮，經營環境得以改善，服務功能逐步提升，支農力度得到加強。到***年末，各項存款****萬元，各項貸款****萬元。

按照《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》精神，我省農村信用社于***年**月**日正式成立了省級聯合社，農村信用社由省級地方政府管理，結束了農村信用社長期管理體制不順的歷史。按照《中國銀行業監督管理委員會關于農村信用社以縣(市)為單位統一法人工作指導意見》，我縣農村信用社于**年**月**日完成了以縣為單位統一法人的籌建工作，召開了創立大會暨首屆社員代表大會，選舉產生了理事會、監事會，搭建了經營班子。****年**月**日，***縣農村信用合作聯社正式掛牌開業，通過機構整合，現有營業網點**個，遍布**個鄉鎮和城區范圍。截止****年**月，我縣聯社注冊資本金***萬元，各項存款****萬元，各項貸款****萬元。

但邊遠村鎮老百姓的金融業務依然無法解決，而信用社營業網點又無法延伸到村鎮，因此加重了老百姓辦理金融業務的成本，很多惠民補貼資金不能及時領取，影響了邊遠地區老百姓的生產生活。為此，在邊遠村鎮開辦助農代辦點，有利于解決老百姓辦理金融業務難的問題。

2.近年來，國家對農村實行惠民政策，發放很多惠農補貼資金，由于金額小、筆數多，給農村信用社帶來了柜面壓力，排長隊取款現象時常發生，給廣大客戶辦理金融業務帶來不便。為此，在邊遠村鎮開辦助農代辦點有利于分散客戶辦理金融業務。

3.在邊遠村鎮開辦助農代辦點能有效減緩老百姓快速從信用社取走存款，因為取款方便，沒有必要將全部存款取出存放在家中，免去存放現金風險，增加存款利息收入，減少取款成本。

四、可行性論證

由農信銀資金清算中心負責開發的自助結算終端業務系統于2009年12月15日正式投入上線運行。截止目前，國內農信系統已有579家法人單位開辦自助結算業務，累計安裝自助結算終端66226臺，累計交易668萬筆，累計交易金額1203.1億元。其系統先進性、交易穩定性、安全性均已得到各省農村信用社的廣泛認可和高度評價。

該系統下的終端設備采用高性能32位處理器，具有大容量

政策的支持。

七、工作思路

在各信用社設置一名農信銀自助終端業務專管員，結合所轄區域實際情況，優先發展無金融服務的空白小集鎮，與信用社有存貸款往來關系、支持信用社工作、經濟實力較強、與群眾關系密切的特約商戶，然后根據實際情況在所轄區域全面發展。

(一)每一個行政村至少發展一個商戶，解決農民轉賬、匯款、小額存取款、繳納水電費等金融支付結算難問題。

(二)發展邊遠無金融服務區域內的煤礦、電廠等企業為特約商戶，通過農信銀自助終端業務便利地辦理轉賬、匯款及代發員工工資等業務。

(三)發展中小企業、批發商戶為特約商戶，為商戶提供便利的消費/收款、轉賬/匯款等非現金結算服務。

(四)聯社電子銀行部根據各信用社情況，下達階段性商戶發展指標，納入綜合業務指標考核。為了有效激勵客戶經理拓展商戶的工作熱情，電子銀行部將定期進行業務通報，通報內容包含拓展商戶數量、交易量、手續費收入、綁定存款等各項業績指標，對業績優秀的員工進行適度獎勵。

（五）加大宣傳農信銀自助終端業務力度，在推廣鄉鎮制作大型廣告、墻體標語、宣傳折頁進行廣范圍的宣傳。

（六）加大發卡力度，擴大村民特卡覆蓋面。采用印制宣

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第五篇：情系三農描錦繡 富民通衢進萬家——方山縣農村信用合作聯社“支農惠民”工作紀實(圖)

情系三農描錦繡 富民通衢進萬家——方山縣農村信用合作聯社“支農惠民”工作紀實（圖）

情系三農描錦繡 富民通衢進萬家——方山縣農村信用合作聯社“支農惠民”工作紀實（圖）

情系三農熱潮涌，千方百計惠民生。在推動富民增收和縣域經濟轉型跨越發展的征程中，方山信合人飽蘸濃墨，恣意揮毫，潑灑著極富內涵的民生華章。作為全縣僅有的三家金融機構，方山縣農村信用聯社大力實施“民心工程、惠民工程、品牌工程”，使其在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，正如方山聯社黨委書記、理事長王偉所說：“如果脫離了農村、農業、農民，農村信用社就會成為無源之水、無本之木，就會失去賴以生存和壯大的土壤。我們正是始終秉承‘三農為本，立足三農，為三農服務，靠三農發展’的宗旨，才被老百姓親切地稱為‘自己的銀行’”。

編者按：

方山縣，位于山西西部，呂梁中部，東臨婁煩、交城，西與臨縣毗鄰，北與興縣、嵐縣接壤，境內有號稱“三晉第一名山”的道教圣地北武當山。方山自古就有“米糧川”之稱，全縣14.53萬人口，光農業人口就有12.18萬人，占全縣總人數的80%以上，耕地面積24.92萬畝，是典型的農業縣。農業的興衰對方山縣的經濟和社會發展來說，具有舉足輕重的地位。解決好“三農”問題，無疑成為該縣縣域經濟發展和全面建設小康社會的關鍵所在。

近年來，在這片自然條件差、經濟基礎相對薄弱的土地上，始終活躍著一支艱苦創業、積極進取的信合隊伍，全力踐行“服務三農”的信合理念，不斷履行“興晉富民”的光榮使命，在呂梁山上催生著異常嬌艷的信合之花，氤氳著一方水土。截至今年6月底，方山縣農村信用聯社（以下簡稱“方山聯社”）三項指標任務提前半年完成，創下了有史以來最為輝煌的業績：各項存款凈增28255萬元，完成市聯社下達全年任務 23000萬的122.85%，存款余額達到121256萬元；累計凈投放各項貸款33010萬元，完成市聯社下達任務的235.78%；凈壓不良貸款1111.56萬元，占市聯社下達全年任務1100萬元的101.05%，不良占比降為4.23%，較年初下降5.1個百分點。

情系三農熱潮涌，千方百計惠民生。在推動富民增收和縣域經濟轉型跨越發展的征程中，方山信合人飽蘸濃墨，恣意揮毫，潑灑著極富內涵的民生華章。作為全縣僅有的三家金融機構，方山縣農村信用聯社能夠在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，其動力是什么，其秘訣是什么，該聯社黨委書記、理事長王偉一語中的：“如果脫離了農村、農業、農民，農村信用社就會成為無源之水、無本之木，就會失去賴以生存和壯大的土壤。我們正是始終秉承‘三農為本，立足三農，為三農服務，靠三農發展’的宗旨，才被老百姓親切地稱為‘自己的銀行’”。立足根本求發展

2012年，對于方山聯社來說極具挑戰。這一年不但是方山聯社實施 “十二五”規劃承上啟下的一年，也是內外競爭最具壓力的一年。方山聯社黨委書記、理事長王偉表示，從去年始，方山金融業競爭變得異常激烈，相繼有中國郵政儲蓄銀行、小額貸款公司入駐落戶，對聯社的各種經營和管理提出了嚴重挑戰，如果不能從根本上認識自身的不足，將會給“穩中求進”的部署要求帶來很大的壓力。

為此，方山聯社黨委審時度勢，緊密部署，確定了“繼續引深‘強服務、促轉型、謀跨越’方針，立足城鄉市場，構建城鄉業務共同發展的格局，構筑服務城鄉發展全覆蓋的農村金融網絡，以提升經濟增加值和綜合競爭力為目標，突出主體核心業務，健全營銷體系，搶爭優質客戶，鞏固金融市場，狠抓渠道建設，加快創新步伐，提升發展質量，夯實管理基礎，爭創一流的縣域服務三農主力軍金融機構”的總體思路。

競爭是人才的競爭，競爭是品牌的競爭。作為多年引領服務三農的金融主力軍，方山聯社黨委深知競爭的核心在哪里。

聯社首先在隊伍建設上下功夫、堅持班前學習制度、開展了保持黨的純潔性學習教育活動、創先爭優活動，集中組織了 《山西省農村信用社員工違規行為積分管理辦法（試行）》的學習和財務、信貸、新業務、安全保衛等專項培訓，展開了紅色教育、警示教育；組織了“廉潔在我身邊“為主題的演講比賽；不斷加強黨的基層組織建設、班子建設、員工隊伍建設，積極營造奮發有為、爭先進位、風清氣正、爭創一流的良好工作氛圍。

其次，在提升服務水平上下功夫。他們通過深入落實“強服務、促轉型、謀跨越”九字方針，不斷增強領導服務機關、機關服務基層、二線服務一線、全員服務客戶的大服務理念，堅持不懈地開展禮儀教育，組織員工認真反復觀看“文明服務基本禮儀規范”光盤，使文明禮儀行為規范真正落實到各項工作中，落實到行動上，做到不著裝不上崗，達到員工儀容儀表美觀得體，樹立了文明服務新形象。同時借助 “熱烈慶祝全市農村信用社各項存款突破400億元”宣傳活動，全員行動，實行電視臺滾動播放、懸掛宣傳條幅、小轎車張貼POP標語等立體交叉式宣傳，樹立了聯社在業務結算、服務三農方面的良好形象；通過“向人民承諾，請人民監督”為主題的政風行風集中宣傳月活動，不斷提升聯社的綜合社會形象。

第三，積極推進網點建設。聯社根據實際情況，確立分步實施的原則，推進精品網點的建設，于6月底相繼已完成店坪分社遷址更名工作、積翠信用社新址的土地手續辦理和圪洞信用社的報批工作，北武當信用社也開始了全面裝修工作。與此同時，加快自助機具的安裝布放，采取每布放一臺POS機獎勵200元，每發行一張“信合通”卡獎勵1元的激勵機制，到6月底累計發行“信合通”卡37815張，通過市聯社審核POS機資料26臺，通過市聯社審核助農取款機資料82臺，并已全部安裝運行。

正是不斷加強自身建設，積極應對市場挑戰，方山聯社面對新的壓力逆勢而上，業務發展高歌猛進，實現了新的跨越。上半年，方山聯社資本充足率達到8.5%，較上年提升0.13個百分點，貸款損失準備率達到119.61%，較上年提升65.61個百分點，撥備覆蓋率達到49.37%，較上年提升26.65個百分點。“穩中求進”取得了空前成功。服務三農有新招

作為支農惠民的金融主力軍和聯系“三農”的金融紐帶，支持三農發展是農村信用社金融服務的重中之重，沒有廣袤的土地，農信社就將失去發展和壯大的根本。近年來，方山聯社始終把支持縣域經濟發展作為主題，堅定不移地支持“三農”經濟的發展，為實現縣域經濟轉型發展提供了可靠的資金保障。

2011年，方山聯社全年累計投放各種貸款51964萬元，新增農業貸款達到75%，農戶小額貸款達到51%，為19908戶農民提供金融服務。同時，緊緊圍繞方山縣委、縣政府強農惠民的決策部署，狠抓亮點工程建設，開展一村一品、一縣一業創建活動，以農業增效、農戶增收為著力點，積極展開惠民行動的實施，重點支持農業龍頭企業5個，投放貸款1208萬元，扶持農民專業合作社5個，投放貸款160萬元，支持種養基地1個，投放貸款150萬元，支持農村供銷流通業2戶，投放貸款20萬元，支持青年創業335戶，投放貸款190萬元，完成和超額完成了市聯社下達的惠民計劃，有力支持了地方經濟的發展，達到了“農民增收、企業增效、農信社盈利”的三贏效果。今年以來，方山聯社運籌帷幄，緊抓機遇，在支農惠民上不斷改進方法，出臺措施，為富民增收打造了更好的金融環境，提供了更加強大的資金保障。聯社首先在宣傳上不斷造勢，充分運用電視臺宣傳2次，鄉村廣播達10余次，聯社領導向政府部門溝通、協調、匯報達10余次，并在鄉村公路兩旁書寫“支農惠民計劃”宣傳標語21條，懸掛條幅9條，制作龍頭企業廣告牌3塊，惠民圖版9塊，設立專業合作社標牌2塊，示范信用村村牌8塊，宣傳面達80%以上，做到了廣為人知、深入民心，為“支農惠民計劃”的實施營設了良好的輿論氛圍。

為了促進“支農惠民計劃”的順利開展，聯社制定了“農村信用社負責鄉級以下的協調溝通，信用聯社負責縣級機關的協調溝通”的機制，先后對縣委、縣政府、土地、工商、地稅、國稅、鄉級人民政府、村委等涉農部門進行協調溝通12余次，取得了有關部門的大力支持和積極配合。他們還相繼成立了支農惠民計劃領導組，成立了信用戶評級授信領導組并出臺印發了 《方山縣農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法（試行）》、《方山縣農村信用社信用戶、信用村、信用鄉鎮評定管理辦法（試行）》、《方山縣農村信用社支農惠民行動計劃實施方案》和《方山縣農村信用社支農惠民計劃考核辦法》等，提升服務三農的支持力度。

圍繞縣委“四四”戰略和五個重點工程精神，今年上半年，方山聯社相繼支持新農村建設試點村8個，支持新農村建設重點推進村15個，累計發放支農貸款12788萬元，占市聯社下達全年任務10000萬的128%，重點支持了呂梁廣匯生物科技股份有限公司、蘭花花農林發展有限公司、方山縣雪帝食品有限公司等5個農業龍頭企業，合計貸款700萬元，有效帶動9100戶農民致富；支持了方山宏光特種馬鈴薯種植專業合作社、方山縣大自然農林牧專業合作社等8個農民專業合作社，投放貸款190萬元并帶動1392戶農民致富；支持了3個基點園區貸款55萬元進駐農戶數46戶；重點支持了2個供銷社流通企業，貸款20萬元；支持農村青年創業256人，貸款1954萬元，帶動就業524人；支持設施蔬菜18戶，貸款1550萬元；評定信用鄉鎮2個、信用村16個，為信用戶貸款1982萬元，為15736戶農戶提供了金融服務。

在方山聯社的大力支持下，方山支農惠民工程遍地開花，碩果累累，全面推進了當地農業產業化進程，有力促進了農民的增收致富。

三大工程強基礎 今年7月份，呂梁市聯社在年中工作會議中，提出全面啟動實施“金融服務進村入社區”、“富民惠農金融創新”和“陽光信貸”三大工程，要求把“三大工程”打造成為真正的民心工程、惠民工程、品牌工程。實施三大工程，是貫徹落實中央“城鄉統籌”和省委“四化”戰略的重要舉措，也是支持農村經濟結構調整和促進農村經濟平穩較快發展的客觀需要。方山聯社領導著眼大局，迅速行動，很快進入角色，展開了新一輪的攻堅戰役，為支農惠民工作夯實基礎。

在富民惠農金融創新方面，一是創新金融產品，充分滿足多元化需求，立足方山實際，因地制宜，以“實現綠色方山、一村一品、多元增收、生活提質”為目標，實施特色種植、特色養殖、林業產業、新型農民培訓和生態觀光五大增收工程；二是創新擔保方式，緩減貸款擔保難問題，開辦多種擔保方式的涉農貸款業務；三是創新信用體系，營造良好外部信用環境，繼續搞好信用工程建設，積極做好農戶、商戶和市場評級工作，對獲得信用等級評定的，給以利率、手續、額度等方面的優惠政策；四是創新服務渠道，充分運用多種服務載體，提升金融服務質量和效率；五是創新商業模式，整合內外部金融服務資源，為主導產業鏈上的優質客戶提供存款、貸款、理財、結算、信息等全方位綜合性的“金融管家”式服務，形成完整、高效、具有特色的核心競爭力。

在金融服務進村入社區方面，一是豐富流動服務方式，擴大服務范圍，靈活采取安裝ATM機、POS機、流動服務車、背包銀行等多種形式，開展定時定點或流動服務，滿足不同服務需求；二是加強合作，通暢信息渠道和機制，充分發揮農村基層組織在金融服務中的橋梁作用，促進農村金融信息共享；三是加大金融服務工作宣傳力度，豐富宣傳服務內涵，利用媒體廣告、廣播電視、手機短信等多種渠道，廣泛宣傳普及存貸款、支付結算、銀行卡等多方面金融知識，把農村信用社真正打造成農村金融業務辦理重要陣地。

在陽光信貸工程方面，一是推行社會公示制度，全面公開貸款條件、流程、利率、收費標準、辦結時限和監督方式，實現客戶經理服務承諾公示、實現貸款辦理“三公開”，實行限時辦結承諾、實行透明服務；二是公開貸款定價標準，根據公開透明，提高社會參與度的要求，公開貸款定價標準；三是健全社會監督體系，充分發揮社會監督作用，有效監督違規放貸、超權限、化整為零貸款等，杜絕吃、拿、卡、要等不良行為；四是科學配置機構人員，全面實行信貸人員持證上崗制度；五是規范信貸業務操作，將信貸業務的建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、發放等各環節實行陽光化操作。

創新管理促長效

作為金融機構，農信社不但肩負著為支持三農和地方經濟發展提供信貸服務的職能，還要兼顧作為一個金融實體市場經營的任務。因此，科學的管理成為信用社發展和壯大的必要手段，只有科學有效的管理，才能讓農村信用社在日益激烈的金融市場競爭體系中立于不敗之地。方山聯社的領導班子深諳其理，他們始終把聯社的內部管理作為促進信用社健康快速發展的重要手段。

圍繞信貸管理，聯社出臺了《方山縣農村信用社關于進一步加強信貸管理指導意見》、《方山縣農村信用社信貸管理工作達標活動實施方案》，全縣信用社認真貫徹指導意見并按照方案要求，對照標準，查漏補缺，完善制度，優化流程，高標準、高質量地開展了達標升級活動，并于4月、6月兩次組織相關人員參加了呂梁市聯社組織的孝義、柳林現場達標觀摩交流會，有效推動了達標升級工作的開展。

在財務管理上，聯社以強化制度執行為引領，結合呂梁市聯社制定的財務管理辦法，制定出臺了《方山縣農村信用社營業經理考核辦法》、《方山縣農村信用社明星柜員考核評定辦法》、《方山縣農村信用社大堂經理考核辦法》對擬委派營業經理進行筆試、面試，全縣12個營業網點的客戶經理取得了資格證并進行了委派，保證了業務的正常運行。為了規范經營行為，對照“七不準、四公開”要求，全縣所有營業網點規范了收費標準，提升了服務水平。

在資金管理上，聯社以市聯社資金營運管理中心和票據貼現中心為依托，積極參與運作，資金管理實現了由分散到集中，由粗放到集約，由低效到高效的模式化運行，在整體經濟下行、資本市場低迷的不利形勢下，資金收益逆勢上揚，實現收入352萬元。

信息管理以確保網絡、網點正常運營為重點，聯社信息管理部門每月對網點、網絡、終端設備等進行一次巡檢，日常工作中接到網點網絡設備出現故障立即前往進行修理維護，達到了全縣辦公機具正常運行。積極推廣應用網上XPE終端及密碼鍵盤，網銀協議、憑證、USB-ICEY等第二批上線的布放和應用，大力推進POS收單業務的發展。同時，完備制度、創新流程、落實責任、加強培訓，為業務健康平穩發展起到了積極的作用。

在案件防控上，聯社充分發揮紀檢、稽核職能作用，先后開展各類檢查24次，提出整改意見及建議96條，下發風險提示32份。同時，組織開展了一系列財務管理、貸款審計等，針對重點業務的專項檢查，實現對重點環節的風險審查。積極展開了廉政風險防控機制建設、作風紀律整頓、行風評議宣傳、領導干部考核、要害崗位人員資格審查、保持黨的純潔性學習教育活動、打擊非法集資，大排查、大接訪、大化解，整治吃拿卡要等工作，認真貫徹“預防為主，查防并舉，標本兼治”的方針，全面提升了風險防控能力，持續保持了“零案發”的良好勢頭。

切實可行的管理有助于提高競爭力，有助于降低市場成本，有助于規避風險，管理是市場經濟體制下任何企事業單位能夠永遠勃發向上的助推器，對于掌控金融信貸職能的金融機構更顯得重要，方山聯社在管理上的夯實和創新為全縣信合事業的長遠發展奠定了扎實的基礎。

后記：

山鄉盛開“信合花”，辛勤耕耘結碩果。一個“農”字，讓信合人殫精竭慮，牽腸掛肚，為實現農民增收，圓群眾小康夢，方山信合人奏響了曲曲支農樂章；一個“信”字，讓信合人盡職盡責，負重奮進，為實現雙贏目標，打造全新信合形象，方山信合人飽含真情奏響新凱歌。

長風破浪會有時，直掛云帆濟滄海。站在新的起點上，方山縣信用聯社全體干部職工，正在搶抓機遇，乘勢而上，凝聚全員力量，為加快生態方山、人文方山、富裕方山建設步伐，實現轉型跨越發展打造著更為堅強的金融后盾。（本版圖片由李衛鋒、白旭東提供）