第一篇:民銀評審?fù)ㄖ諿2012]90號關(guān)于下發(fā)公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查改革系列管理辦法和制度安排的通知
中國民生銀行授信評審部
民銀評審?fù)ㄖ諿2012]90號
關(guān)于下發(fā)公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查改革系列管理辦法和制度安排的通知
各事業(yè)部、北京管理部、各分行:
為進(jìn)一步健全我行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查技術(shù)體系,在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理授信調(diào)查技能,建立確保我行授信調(diào)查質(zhì)量的長效機(jī)制,總行今年啟動了我行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查改革工作。目前,該項(xiàng)改革工作已經(jīng)基本完成,并形成了《中國民生銀行公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告管理辦法》等五項(xiàng)制度文件,現(xiàn)印發(fā)給你們,同時為確保本次改革相關(guān)文件制度得到有效落地和貫徹執(zhí)行,切實(shí)起到提升我行授信調(diào)查質(zhì)量的作用,現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、各經(jīng)營機(jī)構(gòu)要認(rèn)真學(xué)習(xí)系列管理辦法,并嚴(yán)格執(zhí)行辦法及相關(guān)規(guī)范機(jī)制要求。各經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)以授信調(diào)查若干“不準(zhǔn)”和“必須”規(guī)范調(diào)查行為;以現(xiàn)場調(diào)查公司異常表現(xiàn)六十條來指導(dǎo)現(xiàn)場調(diào)查工作;對涉及到需要聯(lián)合調(diào)查以及第三方調(diào)查的,需根據(jù)辦法規(guī)定及時啟動聯(lián)合調(diào)查或第三方調(diào)查工作。
二、自2012年12月1日起,各分行需嚴(yán)格按照《中國民生銀行公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告管理辦法》及相關(guān)附件調(diào)查報告模板要求撰寫公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告。
三、各事業(yè)部可根據(jù)自身專業(yè)化經(jīng)營需要,建立健全符合自身特定分析需要的授信調(diào)查報告及相關(guān)技術(shù)規(guī)范體系。各事業(yè)部自身系統(tǒng)范圍內(nèi)的授信調(diào)查報告體系應(yīng)及時報備總行授信評審部。
四、各區(qū)域評審中心應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)《中國民生銀行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查長效工作機(jī)制》相關(guān)要求,確保本次授信調(diào)查改革相關(guān)成果落到實(shí)處,確保授信調(diào)查質(zhì)量得以持續(xù)規(guī)范。
五、各機(jī)構(gòu)在執(zhí)行過程中,如有疑問,請及時與總行授信評審部評審監(jiān)督中心聯(lián)系。聯(lián)系人:董俊博,電話:010-58560666-9539。
特此通知
授信評審部
2012年11月30日
附件:
一、《中國民生銀行公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告管理辦法》
二、《中國民生銀行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查若干“必須”和“不準(zhǔn)”》
三、《現(xiàn)場調(diào)查公司異常表現(xiàn)六十條》
四、《中國民生銀行授信業(yè)務(wù)聯(lián)合調(diào)查及第三方調(diào)查工作制度》
五、《中國民生銀行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查長效工作機(jī)制》
第二篇:民銀評審?fù)ㄖ諿2012]90號附件二:中國民生銀行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查若干”必須“和”不準(zhǔn)“
附件二:
中國民生銀行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查若干“必須”和“不準(zhǔn)”
一、若干“必須”
1、必須對企業(yè)提供重要資料和重要信息進(jìn)行第三方的核查和驗(yàn)證工作,通過實(shí)地走訪、查詢網(wǎng)絡(luò)媒體等方式查驗(yàn)其資料真?zhèn)巍τ谡浲獠棵襟w信息的,必須說明來源渠道和時間。
2、對于中小企業(yè)必須約見企業(yè)主要負(fù)責(zé)人和核心管理層進(jìn)行面談,民營企業(yè)要求必須面見實(shí)際控制人。
3、企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化,特別是新股東無歷史行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的,必須對股權(quán)變化背景進(jìn)行調(diào)查和分析。對于實(shí)際控制人與其名義股東、法人代表不一致的必須予以重點(diǎn)調(diào)查和分析,說明其背景和動機(jī)。
4、部分具有特別資質(zhì)和準(zhǔn)入要求的行業(yè)必須提供企業(yè)的經(jīng)營許可文件。
5、對于民營企業(yè)在我行申請大額授信的,必須對企業(yè)主要股東和核心管理層個人相關(guān)信息進(jìn)行核查,重點(diǎn)調(diào)查其個人信用狀況、職業(yè)道德、風(fēng)險偏好、近一年出入境記錄、配偶及子女移民情況等。
6、對于申請人或擔(dān)保人為集團(tuán)客戶的,必須說明集團(tuán)緊密型程度,集團(tuán)對下屬子公司控制力度和資金管理模式。說明集團(tuán)的整體發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式和未來重大投資情況。
7、對于快速擴(kuò)張型企業(yè),必須對其未來發(fā)展戰(zhàn)略和投資計劃進(jìn)行說明和分析,對重大的異地投資項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,說明其資金來源。
8、對上下游客戶集中度較高的企業(yè),必須對其主要的上下游交易對手、交易年限及其履約能力等情況進(jìn)行調(diào)查和說明。
9、具有存在較強(qiáng)可比性的同類型企業(yè)(限生產(chǎn)型企業(yè))的申請人,必須將申請人與同類企業(yè)進(jìn)行比較分析,如資產(chǎn)和銷售規(guī)模匹配、盈利情況比較等。對于財務(wù)情況差異較大的,必需進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查以驗(yàn)證其經(jīng)營和財務(wù)的真實(shí)性。
10、必須對企業(yè)大額投資、兼并重組、資產(chǎn)收購等重大項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查和分析;必須對股東和其他關(guān)聯(lián)公司的重大投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查和分析。
11、必須對授信申請人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及的差額回購、保購、融資性擔(dān)保等或有負(fù)債情況進(jìn)行調(diào)查和分析(關(guān)聯(lián)關(guān)系包括但不限于實(shí)際控制人關(guān)聯(lián)、投資關(guān)聯(lián)和擔(dān)保關(guān)聯(lián))。
12、續(xù)授信必須對前次歷史授信資金使用情況、支付對象、對應(yīng)貨物的流轉(zhuǎn)情況以及銷售資金的歸集情況進(jìn)行說明和分析。必須對我行前次授信期間的綜合收益情況進(jìn)行說明。
13、交易融資項(xiàng)目必須對交易融資業(yè)務(wù)涉及的操作流程、交易對手、資金及貨物流轉(zhuǎn)情況等進(jìn)行核實(shí)和說明,非我行標(biāo)準(zhǔn)的文本格式和操作方案必須對其差異部分進(jìn)行重點(diǎn)說明和揭示。
14、必須提供授信申請人和擔(dān)保人完整的財務(wù)信息;對于頻繁變更報表審計機(jī)構(gòu)的,必須提供合理解釋和說明。
15、必須對資產(chǎn)有效性、收入真實(shí)性進(jìn)行核查和分析,如現(xiàn)場查看納稅申報紀(jì)錄、海關(guān)進(jìn)出口報關(guān)單、用電用水量、主要帳戶往來流水等。
16、對于抵質(zhì)押擔(dān)保授信,必須提供抵質(zhì)押物近期(三個月內(nèi))現(xiàn)場照片,以及抵質(zhì)押原始采購成本、賬面凈值以及具有可參照性的同類資產(chǎn)近期市場轉(zhuǎn)讓價格等;對于第三方抵質(zhì)押的,必須對其擔(dān)保意愿和擔(dān)保動機(jī)進(jìn)行分析和說明。
二、若干“不準(zhǔn)”
1、不準(zhǔn)將我行授信調(diào)查報告版本直接給予企業(yè),讓企業(yè)人員直接撰寫或者在企業(yè)協(xié)助下撰寫調(diào)查報告。
2、不準(zhǔn)故意隱瞞或回避授信申請人存在的法律糾紛、民間借貸糾紛或授信業(yè)務(wù)存在的其他重大風(fēng)險因素。
3、對行業(yè)波動周期明顯的行業(yè)分析,不準(zhǔn)停留在距離授信申請時間較長的時間段以前的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。
4、不準(zhǔn)以客戶強(qiáng)勢不配合或者同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)較低為理由,對部分關(guān)鍵性資料和重要風(fēng)險因素不予調(diào)查、不予分析。
5、不準(zhǔn)提供未經(jīng)年檢或已過有效期的重要經(jīng)營證照,如營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、生產(chǎn)許可證、排污許可證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證等。
6、不準(zhǔn)出現(xiàn)調(diào)查報告篇幅過于冗長,報告要點(diǎn)不突出,邏輯結(jié)構(gòu)混亂等現(xiàn)
象。
7、不準(zhǔn)大量摘錄網(wǎng)絡(luò)或者企業(yè)宣傳資料,出現(xiàn)大量修飾性、宣傳性文字,如“世界領(lǐng)先、亞洲第一、國內(nèi)第一”等字眼;不準(zhǔn)出現(xiàn)大量的筆誤,如申請人名稱、抵押物名稱、擔(dān)保人名稱等。
8、續(xù)授信申報不準(zhǔn)簡單復(fù)印上年授信申報材料,或者照搬以前授信調(diào)查報告,未達(dá)到我行要求的“最新年檢”要求,未能反映企業(yè)的變化情況。
9、不準(zhǔn)對關(guān)聯(lián)交易的合理性缺乏必要的解釋說明。
10、不準(zhǔn)簡單引用項(xiàng)目可行性分析報告內(nèi)容;如果可研報告距離時間較長,須對可研的若干假設(shè)條件以及投資成本、運(yùn)營成本和銷售預(yù)測應(yīng)該做出必要的分析和調(diào)整。
11、不準(zhǔn)對于后手各級審查審批人員的補(bǔ)充調(diào)查要求敷衍了事,直接以主觀猜測代替調(diào)查核實(shí),或進(jìn)行問題掩飾。
12、不準(zhǔn)簡化財務(wù)報表數(shù)據(jù)分析,不準(zhǔn)出現(xiàn)大量的拷貝性錯誤,且缺乏邏輯性;不準(zhǔn)對財務(wù)報表大額科目和大額變動項(xiàng)缺乏必要的解釋說明。
13、不準(zhǔn)將授信用途簡單表述為“經(jīng)營周轉(zhuǎn)、采購原材料”等字樣,未結(jié)合企業(yè)經(jīng)營和結(jié)算模式進(jìn)行分析。
14、不準(zhǔn)配合授信金額對額度測算進(jìn)行技術(shù)性調(diào)整,設(shè)置過于樂觀的銷售收入年增長率,導(dǎo)致流動資金測算失實(shí)。
15、不準(zhǔn)出現(xiàn)授信方案要素不完整、用語不規(guī)范;不準(zhǔn)在授信方案羅列多個企業(yè)不符合企業(yè)經(jīng)營模式的授信品種。
16、調(diào)查過程中調(diào)查人員必須確保廉潔自律,不準(zhǔn)收受企業(yè)的貴重禮品或者代為支付相關(guān)費(fèi)用。
第三篇:民銀評審?fù)ㄖ諿2012]90號附件四:中國民生銀行授信業(yè)務(wù)聯(lián)合調(diào)查及第三方調(diào)查工作制度
附件四:
中國民生銀行授信業(yè)務(wù)聯(lián)合調(diào)查及第三方調(diào)查工作制度
第一章 總 則
第一條 為進(jìn)一步提高我行授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作效率,降低溝通成本,發(fā)揮協(xié)同作業(yè)效應(yīng)和專業(yè)化優(yōu)勢,提升授信業(yè)務(wù)客戶滿意度,促進(jìn)我行授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展,特制定本工作制度。
第二條 本制度所稱的聯(lián)合調(diào)查是各業(yè)務(wù)條線(大公司、中小、零售銀行、私人銀行、金融市場、金融租賃等)或者各經(jīng)營機(jī)構(gòu)(分行、事業(yè)部)的授信調(diào)查人員對同一授信主體聯(lián)合開展的現(xiàn)場或非現(xiàn)場的盡職調(diào)查工作。第三方調(diào)查是指我行依托外部第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)(如會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、專業(yè)咨詢公司、設(shè)計研究院、行業(yè)及高校專家等),進(jìn)行專項(xiàng)的輔助調(diào)查工作。
第三條 聯(lián)合調(diào)查和第三方調(diào)查是授信調(diào)查的具體組織和管理形式,相應(yīng)的調(diào)查技術(shù)規(guī)范仍應(yīng)遵照《中國民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》以及我行分類調(diào)查和分類評審的相關(guān)要求執(zhí)行。
第二章 聯(lián)合調(diào)查
第四條 觸發(fā)貸前聯(lián)合調(diào)查工作的情形如下:
(1)同一個經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在大公司、中小、零售銀行、私人銀行、金融市場、金融租賃等兩個(含)以上業(yè)務(wù)條線對同一授信主體有授信需求,應(yīng)當(dāng)由該經(jīng)營機(jī)構(gòu)自主進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查。
(2)同一集團(tuán)客戶或單一授信主體在我行跨經(jīng)營機(jī)構(gòu)申請表內(nèi)外授信,原則上應(yīng)當(dāng)由該集團(tuán)客戶或授信主體的主辦單位牽頭,聯(lián)合其他經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查。此類聯(lián)合調(diào)查也可以在總行評審機(jī)構(gòu)的要求下,由主辦單位聯(lián)合其他經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
(3)其他認(rèn)為需要聯(lián)合調(diào)查的項(xiàng)目。
第五條 對于本辦法第四條第二款提及的聯(lián)合調(diào)查,總行授信評審部作為該類聯(lián)合調(diào)查的申請以及協(xié)調(diào)部門。總行授信評審部接受集團(tuán)客戶/單一客戶的主辦單位提交的聯(lián)合調(diào)查申請,根據(jù)客戶的集團(tuán)經(jīng)營情況、在我行業(yè)務(wù)情況、授信
資源配臵情況等因素確定聯(lián)合調(diào)查整體方案。
第六條 貸前聯(lián)合調(diào)查可采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場兩種方式進(jìn)行。現(xiàn)場方式指聯(lián)合調(diào)查人員赴現(xiàn)場進(jìn)行客戶訪談、資料收集等盡職調(diào)查工作;非現(xiàn)場方式指聯(lián)合調(diào)查人員采取開展工作組會議、電話及郵件溝通、發(fā)詢證函等盡職調(diào)查工作。
第七條 貸前聯(lián)合調(diào)查的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作流程比照《中國民生銀行公司業(yè)務(wù)授信調(diào)查報告管理辦法》中相關(guān)要求執(zhí)行,在此基礎(chǔ)上需要重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于:申請人的整體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局;我行授信資源已配臵或擬配臵情況等,以統(tǒng)一我行的授信標(biāo)準(zhǔn)。
第八條 參與聯(lián)合調(diào)查的部門及相關(guān)人員應(yīng)按照《中國民生銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》的相關(guān)要求履行盡職調(diào)查責(zé)任,對調(diào)查工作的真實(shí)性、完整性、有效性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,在聯(lián)合調(diào)查基礎(chǔ)資料上共同簽字,承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第九條 在貸前聯(lián)合調(diào)查時,不同業(yè)務(wù)條線和板塊的調(diào)查人員出現(xiàn)意見不一致的,應(yīng)該共同協(xié)商,減少業(yè)務(wù)分歧,統(tǒng)一我行授信策略。
第十條 聯(lián)合調(diào)查工作獲取的全部調(diào)查資料和撰寫的調(diào)查報告作為參與聯(lián)合調(diào)查的各個業(yè)務(wù)條線協(xié)同作業(yè)的成果,在各個條線之間實(shí)行資源共享。各條線在全部調(diào)查資料的基礎(chǔ)上,選取與其業(yè)務(wù)相關(guān)的資料作為授信申請材料報送至主辦評審?fù)ǖ阑蛳鄳?yīng)評審?fù)ǖ肋M(jìn)行后續(xù)審批。
第三章 第三方調(diào)查
第十一條 觸發(fā)第三方調(diào)查工作的情形如下:
(1)對涉及高新技術(shù)及產(chǎn)品、新興產(chǎn)業(yè)、資產(chǎn)價值需專業(yè)測量及評估、重大投建項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)高度多元化且專業(yè)性強(qiáng)、法律關(guān)系復(fù)雜等項(xiàng)目,單純依靠我行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無法進(jìn)行客觀、有效評價時,可由經(jīng)營機(jī)構(gòu)自主啟動第三方調(diào)查工作。
(2)各級評審機(jī)構(gòu)認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有必要委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)輔助調(diào)查的,可以書面形式通知經(jīng)辦機(jī)構(gòu)啟動第三方調(diào)查工作。
第十二條 第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循我行對授信盡職調(diào)查工作的相關(guān)要求,接受我行委托和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的直接管理,對調(diào)查標(biāo)的進(jìn)行客觀評價,并對調(diào)查結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
第十三條 第三方調(diào)查獲取的調(diào)查資料和撰寫的調(diào)查報告作為我行調(diào)查工作的重要組成部分,可與委托經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的其他調(diào)查成果一并直接報送至相應(yīng)的評審?fù)ǖ肋M(jìn)行授信審批。
第十四條
執(zhí)行。
第十五條
第十六條
度為準(zhǔn)。對第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)的選擇遵照我行相關(guān)對中介機(jī)構(gòu)的管理辦法第四章 附 則 本制度由總行授信評審部負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。本制度自發(fā)布之日起施行,原有制度與本制度有沖突的,以本制
經(jīng)營機(jī)構(gòu)開展授信業(yè)務(wù)貸前聯(lián)合調(diào)查申請表
經(jīng)營機(jī)構(gòu)開展授信業(yè)務(wù)第三方調(diào)查申請表
聯(lián)合調(diào)查/第三方調(diào)查需求書經(jīng)營機(jī)構(gòu):
鑒于以下原因,需要由你經(jīng)營機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查/第三方調(diào)查: □ 聯(lián)合調(diào)查需求。該客戶屬于集團(tuán)客戶(或成員單位)或單一授信主體在我行跨經(jīng)營機(jī)構(gòu)間申請表內(nèi)外授信。□ 第三方調(diào)查需求。該客戶涉及高新技術(shù)及產(chǎn)品、新興產(chǎn)業(yè)、資產(chǎn)價值需專業(yè)測量及評估、重大投建項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)高度多元化且專業(yè)性強(qiáng)、法律關(guān)系復(fù)雜等項(xiàng)目。
請你機(jī)構(gòu)根據(jù)上述需求,組織其他有關(guān)經(jīng)營部門,提出聯(lián)合調(diào)查/第三方調(diào)查方案,履行相應(yīng)的審查審批程序,盡快啟動調(diào)查程序,以供我們授信決策參考。
區(qū)域評審中心年月日