第一篇：剖析民生銀行小微支行業務模式

剖析民生銀行小微支行業務模式

5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產業金融事業部滲透石材全產業鏈，試水專業支行模式。早在5月8日，民生銀行就與內蒙古伊利實業集團簽署戰略合作協議，與此同時，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業小微金融服務中心，爭取在下半年設立乳業小微支行。此前，民生銀行就已經陸續開設海洋漁業、茶葉等小微服務專業支行。用民生銀行董事長董文標的話來講，民生銀行小微服務主要針對的是關系國計民生的產業，這些產業受經濟周期的影響較小，比如乳業、茶葉等。或許，我們可以從其中探尋并剖析民生銀行小微支行的業務模式。

去年末，民生銀行董事長董文標提出了“三年內打造百家專家小微支行”的目標；今年以來，民生銀行動作頻頻。

一、石材專業支行模式

5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產業金融事業部，正式掛牌，落地水頭支行。支行同時成為金融事業部，這種設置的靈活性也在分支行業務權限的架構中得以體現。在專業支行的建設藍圖中，泉州分行下轄的轉專業支行還包括安溪、惠安等支行，每個專業支行都派有風險經理，權限都有明確規定。一般而言，終審在分行，其他全部初審在支行。

從長遠來看，石材金融事業部的建立，其實僅是民生銀行專業化支行建設的一步起步動作。民生銀行總行授信評審部總經理石杰表

示，民生銀行希望通過石材金融事業部作出一個模板，此后再根據這個模板來做，石材金融事業部的建設如果嚴格按照路線圖推進，有望通過3年的時間達到成熟。供應鏈金融僅指存貨金融，而民生銀行的石材產業金融做的是全產業鏈金融服務開發。民生銀行對石材全產業鏈的總體開發目標，是要通過金融和產業的深度聯合，形成石材產業的金融壁壘。要達到這一目標，就必須控制住石材產業鏈的戰略制高點、覆蓋目標客戶群、整合產業鏈服務，并有效管控風險。

民生銀行的調研表明，石材產業鏈四大環節——礦山開采、荒料貿易、原料加工、成品銷售中，行業利潤和資本大量聚集在礦山和銷售兩端，但傳統的銀行貸款服務多集中在加工環節的企業，上下游兩端投入量很少，做專業化金融開發的空間廣闊。根據石材產業鏈的每個環節提供服務，民生銀行初步建立七大業務模式：即礦山開發綜合服務模式、市場建設綜合服務模式、全產業鏈交易融資模式、小微商戶綜合服務模式、石材商務多維撮合模式、無形商圈整合模式和電子商務平臺。由于石材產業鏈資本和利潤“啞鈴化”趨勢明顯，民生銀行目前的重點是一頭抓住礦山源頭，如為礦主到境內外購買礦山提供資金支持，從而獲得荒料采購的價格優勢；介入重點礦區的招商工作，從而獲得礦山的投資機會。由于礦山投資風險巨大，風險率高達85%，因此民生銀行在礦山資源的控制上傾向于采取礦山開發基金和礦產信托的方式。除了源頭控制，民生銀行的另一重點是銷售端控制，將在全國城市推出石材專業市場，同時為市場中的小微商戶提供金融服務。

二、乳業全產業鏈模式

5月8日，民生行與內蒙古伊利實業集團簽署戰略合作協議，與此同時，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業小微金融服務中心，并表示爭取在下半年設立乳業小微支行。在小微金融2.0的版本上，民生銀行開辟了乳業產業鏈小微企業批量開發模式，采取“核心企業1+N”的方式，為上游的奶牛養殖和下游的經銷商提供批量貸款服務。我們注意到，當前很多領域都受經濟周期的影響，但伊利的奶銷售量直線上升。

此次與伊利的戰略合作中，民生銀行利用不久前發行的小微金融債，為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。所謂的“核心企業1+N”模式，“1”即指伊利集團，它通過自身CRM系統，為民生銀行提供一手的客戶資料，包括100多名供應商和540多名分銷商。雖然伊利在全國擁有8700多名分銷商，但這540名分銷商的份額已占總銷量的六七成。對上游供應商而言，這些核心企業是其現金流的主要源頭，通過核心企業，可抓住奶牛養殖企業最主要的資金回籠渠道；對乳品經銷商來說，核心企業清楚知曉經銷商的管理現狀和經營動態。民生銀行也可以通過核心企業掌握兩端企業的信息流、現金流和物流情況，便于其開發業務。

為克服信息不對稱，伊利集團承擔了篩選合格經銷商的職責。伊利將其分銷商分為五級，篩選的原則是必須有三年以上合作經驗，年銷售量超過千萬，而民生各銀行小微貸款重點做二、三級經銷商的貸款授信工作。考慮到乳業兩端企業資金周轉快、抵押物不足的特點，對“核心企業1+N”開發模式，民生銀行將主要提供應收賬款融資類產品，輔以核心企業擔保貸款、聯保貸款、信用貸款等。下一步，民生將針對奶源供應商設立中國第一個跨區域的奶聯社；同時把500多個經銷商用共同基金的形式鎖定下來，由此沖銷風險。

三、民生銀行小微支行業務模式剖析

2011年3月，民生銀行董事長董文標在多家分行調研后提出，用三年時間建立100-150家專業支行，為特定產業的小微企業群體提供更具特色、更加專業的金融服務，滿足他們的金融需求，增進客戶認同。在商貸通貸款余額突破2000億元后，民生銀行董事長董文標提出“小微金融2.0版”，為小微企業提供更加全面的金融服務。與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務范圍，從簡單的信貸服務向綜合金融服務的轉變；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重；三是改進授信定價體系，發展長遠的客戶關系；四是加強售后服務，從傳統的“警察式監管”轉變為“伙伴式服務”；五是優化運營模式，以“工廠化”手段強化業務效率和品質。從民生銀行的現有的工作來看，其小微支行業務模式也正是秉承著這樣的理念。

1、多種機構組織模式并舉

民生銀行采取鏈式開發、商圈深度開發、行業集中、個性化開發等多種組織模式，多管齊下推進小微專業支行建設。

2、豐富小微授信產品體系

在標準抵押、抵押加成、擔保公司保證、聯保、互保、自然人保

證、核心企業擔保、市場管理方擔保、超市供應商信用、品牌經銷商信用、小額信用等標準產品的基礎上推出流水貸、小微互助金及小微法人授信等創新產品，豐富產品體系，盡可能地滿足客戶的融資需求，從而支持支行對行業或商圈的深度開發。

3、多重化金融服務

在授信產品之外，民生銀行分行還推出樂收銀、網銀資金歸集、跨行通協議扣款、代發工資等針對小微企業客戶的結算類產品，務求全方位地滿足小微客戶的金融需求。

4、啟動小微企業成長計劃

針對特色行業客戶，民生銀行配套小微商業合作社、特色商戶卡、產業鏈協作開發、小微企業成長工程等服務，務求幫助小微企業客戶完成成長計劃乃至華麗蛻變。

5、完善發展支持體系

分行規劃協銷、評審處理、售后管理團隊對接專業支行，簡化流程。

第二篇：剖析某銀行小微支行業務模式

剖析某銀行小微支行業務模式

5月21日晚，＃＃銀行正式公告成立石材產業金融事業部滲透石材全產業鏈，試水專業支行模式。早在5月8日，＃＃銀行就與內蒙古伊利實業集團簽署戰略合作協議，與此同時，＃＃銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業小微金融服務中心，爭取在下半年設立乳業小微支行。此前，＃＃銀行就已經陸續開設海洋漁業、茶葉等小微服務專業支行。用＃＃銀行董事長董文標的話來講，＃＃銀行小微服務主要針對的是關系國計＃＃的產業，這些產業受經濟周期的影響較小，比如乳業、茶葉等。或許，我們可以從其中探尋并剖析＃＃銀行小微支行的業務模式。

去年末，＃＃銀行董事長董文標提出了“三年內打造百家專家小微支行”的目標；今年以來，＃＃銀行動作頻頻。

一、石材專業支行模式

5月21日晚，＃＃銀行正式公告成立石材產業金融事業部，正式掛牌，落地水頭支行。支行同時成為金融事業部，這種設置的靈活性也在分支行業務權限的架構中得以體現。在專業支行的建設藍圖中，泉州分行下轄的轉專業支行還包括安溪、惠安等支行，每個專業支行都派有風險經理，權限都有明確規定。一般而言，終審在分行，其他全部初審在支行。

從長遠來看，石材金融事業部的建立，其實僅是＃＃銀行專業化支行建設的一步起步動作。＃＃銀行總行授信評審部總經理石杰表

示，＃＃銀行希望通過石材金融事業部作出一個模板，此后再根據這個模板來做，石材金融事業部的建設如果嚴格按照路線圖推進，有望通過3年的時間達到成熟。供應鏈金融僅指存貨金融，而＃＃銀行的石材產業金融做的是全產業鏈金融服務開發。＃＃銀行對石材全產業鏈的總體開發目標，是要通過金融和產業的深度聯合，形成石材產業的金融壁壘。要達到這一目標，就必須控制住石材產業鏈的戰略制高點、覆蓋目標客戶群、整合產業鏈服務，并有效管控風險。＃＃銀行的調研表明，石材產業鏈四大環節——礦山開采、荒料貿易、原料加工、成品銷售中，行業利潤和資本大量聚集在礦山和銷售兩端，但傳統的銀行貸款服務多集中在加工環節的企業，上下游兩端投入量很少，做專業化金融開發的空間廣闊。根據石材產業鏈的每個環節提供服務，＃＃銀行初步建立七大業務模式：即礦山開發綜合服務模式、市場建設綜合服務模式、全產業鏈交易融資模式、小微商戶綜合服務模式、石材商務多維撮合模式、無形商圈整合模式和電子商務平臺。由于石材產業鏈資本和利潤“啞鈴化”趨勢明顯，＃＃銀行目前的重點是一頭抓住礦山源頭，如為礦主到境內外購買礦山提供資金支持，從而獲得荒料采購的價格優勢；介入重點礦區的招商工作，從而獲得礦山的投資機會。由于礦山投資風險巨大，風險率高達85%，因此＃＃銀行在礦山資源的控制上傾向于采取礦山開發基金和礦產信托的方式。除了源頭控制，＃＃銀行的另一重點是銷售端控制，將在全國城市推出石材專業市場，同時為市場中的小微商戶提供金融服務。

二、乳業全產業鏈模式

5月8日，＃＃行與內蒙古伊利實業集團簽署戰略合作協議，與此同時，＃＃銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業小微金融服務中心，并表示爭取在下半年設立乳業小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃銀行開辟了乳業產業鏈小微企業批量開發模式，采取“核心企業1+N”的方式，為上游的奶牛養殖和下游的經銷商提供批量貸款服務。我們注意到，當前很多領域都受經濟周期的影響，但伊利的奶銷售量直線上升。

此次與伊利的戰略合作中，＃＃銀行利用不久前發行的小微金融債，為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。所謂的“核心企業1+N”模式，“1”即指伊利集團，它通過自身CRM系統，為＃＃銀行提供一手的客戶資料，包括100多名供應商和540多名分銷商。雖然伊利在全國擁有8700多名分銷商，但這540名分銷商的份額已占總銷量的六七成。對上游供應商而言，這些核心企業是其現金流的主要源頭，通過核心企業，可抓住奶牛養殖企業最主要的資金回籠渠道；對乳品經銷商來說，核心企業清楚知曉經銷商的管理現狀和經營動態。＃＃銀行也可以通過核心企業掌握兩端企業的信息流、現金流和物流情況，便于其開發業務。

為克服信息不對稱，伊利集團承擔了篩選合格經銷商的職責。伊利將其分銷商分為五級，篩選的原則是必須有三年以上合作經驗，年銷售量超過千萬，而＃＃各銀行小微貸款重點做二、三級經銷商的貸款授信工作。考慮到乳業兩端企業資金周轉快、抵押物不足的特點，對“核心企業1+N”開發模式，＃＃銀行將主要提供應收賬款融資類產品，輔以核心企業擔保貸款、聯保貸款、信用貸款等。下一步，＃＃將針對奶源供應商設立中國第一個跨區域的奶聯社；同時把500多個經銷商用共同基金的形式鎖定下來，由此沖銷風險。

三、＃＃銀行小微支行業務模式剖析

2011年3月，＃＃銀行董事長董文標在多家分行調研后提出，用三年時間建立100-150家專業支行，為特定產業的小微企業群體提供更具特色、更加專業的金融服務，滿足他們的金融需求，增進客戶認同。在商貸通貸款余額突破2000億元后，＃＃銀行董事長董文標提出“小微金融2.0版”，為小微企業提供更加全面的金融服務。與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務范圍，從簡單的信貸服務向綜合金融服務的轉變；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重；三是改進授信定價體系，發展長遠的客戶關系；四是加強售后服務，從傳統的“警察式監管”轉變為“伙伴式服務”；五是優化運營模式，以“工廠化”手段強化業務效率和品質。從＃＃銀行的現有的工作來看，其小微支行業務模式也正是秉承著這樣的理念。

1、多種機構組織模式并舉

＃＃銀行采取鏈式開發、商圈深度開發、行業集中、個性化開發等多種組織模式，多管齊下推進小微專業支行建設。

2、豐富小微授信產品體系

在標準抵押、抵押加成、擔保公司保證、聯保、互保、自然人保

證、核心企業擔保、市場管理方擔保、超市供應商信用、品牌經銷商信用、小額信用等標準產品的基礎上推出流水貸、小微互助金及小微法人授信等創新產品，豐富產品體系，盡可能地滿足客戶的融資需求，從而支持支行對行業或商圈的深度開發。

3、多重化金融服務

在授信產品之外，＃＃銀行分行還推出樂收銀、網銀資金歸集、跨行通協議扣款、代發工資等針對小微企業客戶的結算類產品，務求全方位地滿足小微客戶的金融需求。

4、啟動小微企業成長計劃

針對特色行業客戶，＃＃銀行配套小微商業合作社、特色商戶卡、產業鏈協作開發、小微企業成長工程等服務，務求幫助小微企業客戶完成成長計劃乃至華麗蛻變。

5、完善發展支持體系

分行規劃協銷、評審處理、售后管理團隊對接專業支行，簡化流程。

第三篇：民生銀行上海分行深化小微合作社模式

民生銀行上海分行深化小微合作社模式

在“強力聚焦小微企業”的集團戰略下，且結合上海區域特點，民生銀行上海分行今年擬對小微企業貸款總投放100億元，還將繼續深入推進“商圈+產業鏈+城市小微合作社模式”。去年該行小微企業貸款戶均貸款余額從2011年的297萬元下移至202萬元，但新增貸款客戶數近270戶。該行計劃繼續下移戶均貸款余額至150萬元以下。

“合作社模式”是該行上海分行與政府機構、工商聯以及其他第三方平臺更緊密合作，打造出的全新小微企業金融和非金融服務平臺。去年該行成立的“長寧區小微企業城市商業合作社”，也成為民生銀行第一家城市商業合作社。目前，這樣的小微企業城市商業合作社在上海已達307家，覆蓋所有區縣，共有小微企業會員近2萬戶，已有1000多戶會員獲得授信支持，主推的無抵押無擔保授信中最大授信金額150萬元，最小授信金額為6萬元。

而與行業商會的合作，亦有助于民生更好地進行信貸風險控制。目前，民生上海分行已與30個行業商會建立了合作關系，并在上海多個區縣工商聯基層商會實現了全面覆蓋、或基礎對接工作。據不完全統計，該行上海分行完成與各層級工商聯（商會）的融資平臺建設，將新增各類合作社近300家，依托該平臺，能夠為上海2.5萬戶小微企業提供便捷的融資服務。

民生銀行上海分行聚焦小微企業四年來，目前沉淀小微企業客戶數約7000戶，累計發放貸款近580億元，戶均貸款約261.5萬元，貸款不良率僅為0.37%。

第四篇：中國民生銀行濟寧分行社區(小微)支行2015年招聘啟事

中國民生銀行濟寧分行社區（小微）支行2015年招聘啟事

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是一家同時在上海和香港兩地上市的全國性股份制商業銀行。目前設有一級分行39家，截至2014年末，中國民生銀行總資產規模超過4萬億元。2015年，世界500強企業名列281位。

中國民生銀行濟寧分行自2012年12月19日開業以來，在社會各界朋友的關心、支持下，按照“兩小”金融、民企、高端客戶的戰略目標，全面服務濟寧市企業發展，各項經營管理均取得了較好業績。中國民生銀行濟寧分行秉承“服務大眾、情系民生”的經營理念，把服務地方經濟建設、提高經濟效益作為一切工作的出發點和立足點，以濟寧地區大中型企業、小微企業及自然人的市場定位，全力提供優質、快捷的金融服務，努力打造“創新、務實、高效、和諧”的特色銀行。

社區支行（小微支行）是指定位于服務社區居民（商圈商戶）的簡易型銀行網點，實行有限牌照經營，不辦理人工現金業務、對公業務，現金業務主要依托自助機具辦理，日常發卡、理財、基金以及消費類貸款等業務主要依托移動運營、網上銀行、手機銀行等設備、渠道實現。

為滿足業務發展需要，更好地服務于濟寧經濟，現誠招精英加盟。

1、社區支行（小微支行）行長

崗位職責：社區支行（小微支行）行長是社區支行（小微支行）運營的第一責任人，負責社區支行（小微支行）的整體管理，具體內容包括：負責社區支行（小微支行）員工團隊的管理與建設；在小區充分調研的基礎上，制定小區規劃和營銷策劃方案；帶領團隊開展營銷活動，拓展目標新客戶，完成各項銷售任務；落實執行客戶分層分類管理,負責社區支行（小微支行）規范運營和服務管理，包括廳堂服務、合規銷售、安全運營、突發事件處理等。應聘要求：

(1)具有3年以上金融從業經歷，有團隊管理經驗者優先，條件特別優秀者可適當放寬；(2)本科（含）以上學歷，金融相關專業或市場營銷專業優先；(3)工作思路切實可行，措施有效，能帶領團隊完成相應業務指標。

2、社區支行（小微支行）客戶經理 崗位職責：

（1）負責組織實施市場產品宣傳、推廣等活動；（2）負責市場產品銷售，拜訪重點客戶并制定營銷方案。應聘要求：

（1）認可民生銀行企業文化，認同我行小區金融工作，有長期從事小區金融工作的意愿；（2）年齡30周歲以下，本科以上學歷，特別優秀者年齡可適度放寬；

（3）有吃苦耐勞、拼搏奉獻精神，適應高強度的營銷工作，愿意為小區金融工作付出艱辛努力；

（4）有較強的學習適應能力，有上進心、事業心、責任心；

報名方式：請點擊下方“點我應聘”頁面中部左邊的“民生招聘”圖標進入我行招聘網站，注冊并填寫簡歷，在職位申請中搜索“濟寧二級分行”，根據具體崗位投遞簡歷報名。注意：應聘材料接收截止日為2015年9月30日17:00，謝絕面訪。

第五篇：民生銀行小微金融服務探索

民生銀行小微金融服務探索

摘要：商業行為因為夢想而偉大。中國民生銀行自2009年創設“商貸通”品牌以來，始終堅持“小微企業銀行”的戰略定位，以創新的經營理念和商業模式，突破小微企業金融服務的諸多瓶頸問題，真正為廣大小微企業提供了強大發展助力。截至2012年年末，民生銀行累計向小微型企業發放貸款達到8400億元，服務于近100萬的小微客戶，按照每戶平均10個就業崗位計算，信貸資金直接惠及的崗位超過230萬個。

一、小微金融的背景

小微金融定義：小微金融（microfinance）是銀行對比中小企業還要小的金融企業的服務。民生銀行董事長董文標給出的如下定義已經得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業，貸款100萬元以下的個體工商企業則屬于微型企業的范疇。由此可以判斷，“小微企業”解基本就是“個體工商戶”。

隨著利率市場化、人民幣國際化以及金融脫媒趨勢的形成，商業銀行依賴傳統利差收入的增長模式難以為繼。民生銀行順應經濟金融環境的變化，結合自身資源稟賦，對發展戰略進行重新審視，制定了打造“特色銀行和效益銀行”的差異化經營戰略，將大力發展小微金融業務作為結構調整和戰略轉型的重要舉措，創新推出專門服務于小微企業的“商貸通”業務。發展“商貸通”業務，一方面可以破解小微企業融資難題，有利于構建和諧社會，是民生銀行履行社會責任的集中表現；另一方面可以優化民生銀行業務結構，實現財務績效目標和盈利模式再造，有利于擺脫銀行同質化競爭困境，走出一條不同于同業的差異化發展之路。

當前，民生銀行“商貸通”業務在市場上已全面鋪開，組織體系日益完善，產品服務不斷豐富，流程和制度建設取得階段性成果，商業模式漸趨成熟，業務規模迅速提高。

2009年，民生銀行三大戰略定位中明確提出做“小微企業銀行”，在這一戰略定位的指引下，當年商貸通余額突破1000億元大關。

2011年，民生銀行推出小微金融2.0提升版，明確提出為小微企業提供全方位、綜合性的金融服務，深化推進小微金融戰略。2012年，民生銀行提出“聚焦小微，打通兩翼”的經營戰略，并將此寫入二五發展綱要。

二、小微金融的實現方式

（一）、運用大數法則，堅持規劃先行

民生銀行運用大數法則，堅持規劃先行的思路，做好行業規劃工作。“商貸通”業務具有戶數眾多、客戶分散、信息采集難度大、風險較大等特征。運用“大數法則”測算出特定行業的風險概率，甄選“商貸通”業務進入的行業，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進行批量營銷，實現“商貸通”業務在特定行業的受眾群體量規模化，風險可控的目的。同時，做好行業規劃是合理確定和調整“商貸通”業務的規模、布局、發展路徑和業務結構的重要依據。通過開展行業規劃，可以積累行業發展變化的歷史數據，并以此為基礎分析該行業與社會經濟發展相關關系，預測總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規模、技術標準和空間布局提供技術依據。更為重要的是，依據市場規劃調查所取得的產供銷數據，結合客戶的調查工作，可以掌握市場運行特征，評價運行效能，為調整客戶標準、開發策略以及風險管理提供重要的參考。

(二)、創新組織架構，提升專業化水平

民生銀行解放思想，創新思路，積極構建適合小微業務發展的組織體系。為了大力發展“商貸通”業務，實現“小微企業的銀行”的戰略定位，在組織架構方面進行了以下創新：在總行層面，圍繞“商貸通”業務流程，建立專門的機構--小微企業金融部，負責全行“商貸通”業務的規劃推動、產品管理、團隊管理與培訓等工作；在分行層面，根據“商貸通”業務特點，以“效率優先、兼顧風險管理”為原則，增設零售銀行小微企業金融部，主要負責“商貸通”的行業規劃、業務推動、產品管理等工作；設置零售銀行風險管理部，主要負責“商貸通”業務的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業務風險管理職能。高效、專業的組織管理架構的確立，實現了專業化經營和風險管理，為我行實現“商貸通”業務的快速發展提供了組織保障。

(三)、設計全新模式，提高運行效率

由于小微企業貸款具有要得急、頻率高、數量少、風險大、管理成本高的特點，使用傳統公司大客戶的金融產品和服務流程將無法適應現實的需要，因此，必須重新 設計流程作業模式，實施標準化作業。民生銀行從客戶需求出發，整合各類資源的業務流程，優化內部勞動組合，明確崗位績效指標，建立服務承諾制，設計出簡捷、高效、準確，能夠支持大規模業務量的全新作業流程。新作業流程有兩個特點，一是將授信評審環節前移至市場開發環節，真正做到客戶批量開發、批量審批、批量管理，迅速擴大了貸款處理能力；二是將可標準化作業的流程分解動作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業務外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業模式為“商貸通”業務的大規模跨越發展奠定扎實基礎。

（四）、整合產品與創新，探索新型商業模式

民生銀行將發展小微業務的切入點放在開發既能滿足小微企業金融需求，又能符合風險控制要求的新產品上。通過整合與創新，針對小微企業的實際需求，設計和推出了與之配套的“商貸通”系列產品。破除“抵押物崇拜”和“報表崇拜”，找準小微貸款與風險控制的結合點，創新推出互保、聯保和信用等多種抵押、擔保組合方式；針對小微企業多元化的服務需求，批量提供資產、結算、存取款、理財和消費信貸業務等全方位的服務；變傳統貸款業務為綜合金融服務，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務熱線”等專屬服務。民生銀行在全國范圍內已經形成服裝品牌經銷商、家具建材經銷商、超市百貨供應商等融資解決方案，在區域形成核心企業供應鏈、通信設備、絲綢紡織、食品飲料、文化創意、包裝印刷、精密機械等行業融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創意等行業形成特色行業解決方案。

三、小微金融的風險管理

適應客戶需要制定差異化風險管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應小微客戶需要的風險管理策略。

一是在規劃基礎上考慮各地區的經濟特點、信用狀況，分別制定各分行授信風險的行業、客戶、擔保組合策略，強調風險組合管理。

二是制定差異化的產品風險策略。以主動信用授信方式鎖定高端目標商戶，對目標行業和客戶積極發展小額信用貸款；積極推動特定法人保證方式下的融資貸款，強調通過監控資金、監控物流等措施強化對還款來源的控制能力；做深做透以標準化房產抵押擔保為代表的融資貸款，強調通過標準化操作實現高效。三是制定差異化的授權策略。改變過去行政級別的授權方式，形成“因人授權、因產品授權、因地區差別授權”的技術人才授權模式，最大程度的提高審批效率。差異化風險管理策略極大地滿足了小微客戶對銀行效率的期待。

四、總結

小微金融是民生銀行的大夢想，已經有成千上萬小微企業在民生銀行的幫助下度過了金融危機的難關，實現了發展致富的夢想，而民生銀行的大夢想也在變得越來越清晰，越來越真實。毫無疑問，在夢想前進的道路上仍將面臨困難與挑戰，但終將在成千上萬小微企業的關愛下夢想成真！

參考文獻：

【1】淺議商業銀行開展小微信貸業務的必要性及風險控制，《商》 2013年 第15期 作者：馬雋

【2】消費信貸與小微信貸市場——“分”享未來“貸”動增長，《中國信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艷紅

【3】小微大計：商業銀行小微信貸服務之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

學號：1217415049 班級：12金融

日期：2013年12月28日