第一篇：雪災引發(fā)保險賠償已超億元淺析與未來

雪災引發(fā)保險賠償已超億元

中國保監(jiān)會昨日發(fā)出緊急通知，要求各保險公司根據(jù)受災地區(qū)災情及時啟動應急預案，簡化受災地區(qū)保險理賠服務程序，改進理賠服務的方式方法，提高理賠效率，讓受災群眾盡早得到保險賠款，盡快恢復生產(chǎn)生活。

早報記者昨天獲悉，目前包括中國平安(601318行情,股吧)、中國太保在內(nèi)的國內(nèi)保險商，都已啟動雪災應急預案，上億元損失已在理賠過程中。

中國平安：已付理賠金5276萬

中國平安的雪災賠付情況，目前最受市場關注。中國平安(601318)有關人士昨天告訴記者，公司旗下產(chǎn)險、壽險近日第一時間啟動大災預案，對災害性天氣中的財產(chǎn)險、車險、人身險理賠和客戶服務做充分準備。

平安人壽近日在受災嚴重的城市推出理賠特別服務，將骨傷專科醫(yī)院增列為定點醫(yī)院，提高出險客戶的理賠時效。截至昨日，平安人壽重慶、湖南等十三家分公司接報案18752件，已結案件14416件，已給付理賠金約5276.785萬元。

平安產(chǎn)險電話中心近日對預計可能出現(xiàn)大面積事故的地區(qū)及時做出人力調(diào)整，確保報案電話的接通率。財產(chǎn)險理賠部門制訂了大災期間案件理賠單證簡化規(guī)則，明確各分支機構的工作承接計劃和梯隊人員，對查勘工作進行了有力部署。

據(jù)初步統(tǒng)計，中國平安財產(chǎn)保險公司在江蘇、湖南、湖北等12個機構的標的因雪災受損嚴重，其中電力案件最為嚴重。截至28日，非電力案件接報案超過600筆，由于財產(chǎn)保險需要查勘損失，一些埋在地下的財產(chǎn)損失尚難統(tǒng)計，有關財產(chǎn)損失金額尚在統(tǒng)計中。中國平安有關人士稱，在災情嚴重的湖北地區(qū)，平安車險調(diào)度人員連續(xù)三個通宵調(diào)度全省查勘定損資源;在持續(xù)出現(xiàn)低溫雪凝天氣的貴州地區(qū)，平安產(chǎn)險開通南方電網(wǎng)綠色理賠通道，正協(xié)助配合貴州電網(wǎng)做好出險報案和查勘定損;在福建、湖南等地，平安產(chǎn)險查勘人員冒雪跋涉十余公里山路，與搶修人員趕赴電力事故現(xiàn)場，駐扎受災鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展理賠。

昨天，中國平安A股開盤后一度上揚，最后報收72.48元，微跌0.07%。

中國太保：客戶電話一刻沒停

作為國內(nèi)第二大財產(chǎn)保險公司，中國太保(601601)財險公司收到的報案情況也較多。太平洋產(chǎn)險各級機構已啟動了應急響應預案，要求各分支機構對事故責任明確、損失金額不大的小案實行快速理賠。公司還建立了災情每日報送制度，密切監(jiān)控災情進展。

據(jù)悉，災害發(fā)生后，太平洋產(chǎn)險客戶服務電話就一刻也沒停過。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至1月28日，公司共接到車險報案9765起，報案金額2386萬元;非車險報案1220起，報案金額6609萬元。

中國太保財產(chǎn)保險公司有關人士分析表示，從報案情況看，此次災害事故整體呈現(xiàn)發(fā)生數(shù)量多、分布范圍廣、大部分出險案件損失金額不大等特點，報案數(shù)量接近九成為車險，電力、通信等行業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)險也占一定比例，單件出險案件損失金額大多在5萬元以下。

昨天，中國太保A股漲3.32%，報收于37.02元。

中國財險：報案較平時多一倍

與中國平安和中國太保相比，在香港上市的中國財險(2328.HK)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映較慢。該公司北京總部有關人士稱，由于公司機構眾多，總公司還未能做好相關統(tǒng)計。

中國人保上海分公司有關人士告訴早報記者，公司目前接到的報案數(shù)量比平時多了一倍，尤其是車險報損數(shù)量較多，工作人員都已到現(xiàn)場進行勘察估損。但對于報案的數(shù)量及涉及金額，該人士以商業(yè)秘密為由不愿透露。

保險業(yè)人士分析認為，由于中國人保的財產(chǎn)保險全國市場份額最大，本次雪災中國人保的賠償金額不小。

昨天，中國財險在港股報收8.27港元，跌3.73%。

報案金額還會大增

早報記者 肖莉

此外，早報記者昨天聯(lián)系了上海安信農(nóng)險，據(jù)了解，目前上海崇明、金山等地蔬菜、林木受災嚴重，一些大棚由于被大雪壓塌而無法估算損失。但僅前天一天，安信農(nóng)業(yè)保險接到的報案金額接近300萬元。

安信農(nóng)業(yè)保險公司人士告訴早報記者，目前主要的受災作物為蔬菜，一些林木的受損情況則需要3個月的觀察期，以觀察其是否存活或凍壞。

從目前的報案情況來看，上述幾家大保險公司近日的報案金額已遠遠超過億元。而保險業(yè)人士表示，由于勘察估損時間往往滯后兩三天，因此預計未來兩三天內(nèi)，保險公司接到的報案金額還將大大增加，但需要注意的是，報案金額并非理賠金額，具體賠付還需根據(jù)承保責任進行。

據(jù)悉，冰雪災害天氣還將維持一段時間，雨雪強度可能進一步加大。保險公司正采取積極措施應對可能出現(xiàn)的災害天氣。專家提醒

“旅程延誤”、“旅程取消”可索賠

早報記者 肖莉

受雨雪和冰凍等惡劣天氣影響，國內(nèi)出現(xiàn)機場大量航班延誤、鐵路火車受阻、多條高速公路封路的情況，滯留旅客數(shù)量不斷攀高。在未來十天內(nèi)惡劣天氣預計將持續(xù)的情況下，大量旅客開始排隊退票。保險業(yè)專家告訴早報記者，不少旅游保險產(chǎn)品中，暴風雪導致的“旅程延誤”、“旅程取消”均可索賠。

據(jù)美亞保險公司旅游險部負責人介紹，不少旅游保險產(chǎn)品承保“旅程延誤”和“旅程取消”，旅客完全可以把這種風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。他提醒廣大旅客，在挑選旅游保險產(chǎn)品時要留意是否有以上兩項保障，已經(jīng)購買了相關保障的旅客應及時向保險公司報案并索賠。

以美亞“安心保”旅游保障計劃為例，“旅程延誤”的保障內(nèi)容包括：因惡劣天氣、自然災害、機械故障、罷工和劫持等原因?qū)е嘛w機或輪船延誤連續(xù)5個小時以上，保險公司將按照約定金額(每5小時延誤賠償300元)進行賠償。而“旅程取消”的保障內(nèi)容包括：因惡劣天氣、自然災害或發(fā)

生突發(fā)性傳染病等保險合同所載原因，而導致的旅行取消所損失的無法退還的未使用的預付旅行費用，由保險公司作出賠償。

但保險公司人士提醒旅客，在發(fā)生“旅程延誤”、以及“旅程取消”的情況時，旅客必須要向相關部門(例如機場、或者相關航空公司)索取關于航班更改的書面證明以及其他相關資料，以便向保險公司索賠。

政府應急

曾培炎：保障春節(jié)、“兩會”煤電需求

據(jù)新華社北京1月29日電1月29日，國務院召開加強煤炭生產(chǎn)運輸、保障煤電正常供應會議。國務院副總理曾培炎出席并講話，強調(diào)要認真貫徹中央政治局會議和國務院電視電話會議精神，迅速行動起來，加強組織協(xié)調(diào)，保煤源、保運輸、保供電。

曾培炎強調(diào)，要充分認識當前煤電供應形勢的嚴峻性，突出加強煤炭生產(chǎn)運輸，千方百計做好煤電油運保障工作，確保煤炭正常生產(chǎn)，確保電煤運輸暢通，確保電力安全供應，保障春節(jié)和“兩會”期間經(jīng)濟穩(wěn)定和人民生活正常需要：

一是努力增加煤炭生產(chǎn)。

二是切實加強電煤運輸組織。

三是促進電力供應安全穩(wěn)定。電網(wǎng)企業(yè)要組織力量，抓緊搶修停運設備，盡快恢復正常供電，加大跨區(qū)域電能調(diào)劑力度。

四是搞好電煤供應協(xié)調(diào)。國務院有關部門要密切協(xié)作，搞好調(diào)度，全力保障電網(wǎng)中骨干電廠的煤炭供應，優(yōu)先保障居民生活、醫(yī)院、學校、交通、金融和農(nóng)業(yè)等用電需求。同時，要做好油氣供應、春節(jié)運輸、安全生產(chǎn)、應急處置等各項工作。

國家發(fā)改委：電力緊張和關停小火電沒關系

據(jù)新華社廈門1月29日電國家發(fā)展和改革委員會副主任張曉強29日說，近期南方部分地區(qū)在極端災害性天氣下，部分輸電設施受損，發(fā)電用煤運輸困難，影響了電力生產(chǎn)和供應。這些地區(qū)電力緊張和“關停小火電機組沒有任何關系”。

張曉強在全國電力工業(yè)關停小火電機組工作會議期間接受記者采訪時強調(diào)，他說，雖然去年全國關停高耗能、高污染的小火電機組1438萬千瓦，但新增的大型、高效環(huán)保的新機組達到1億千瓦。去年以來，我國電力供應總體上保持供需平衡。

他說，今年全國計劃關停淘汰高耗能、高污染的小火電機組1300萬千瓦，同時也將有新的發(fā)電機組陸續(xù)投產(chǎn)。目前影響南方的雨雪冰凍天氣過后，全國電力供應可望恢復到正常、平穩(wěn)的狀態(tài)。他說，受大范圍嚴重雨雪冰凍災害的影響，一些地區(qū)煤炭運輸困難。截至25日，全國電煤庫存約2142萬噸，不到正常存煤的一半。

據(jù)發(fā)展改革委介紹，目前正值冬季能源需求高峰，南方部分地區(qū)因旱災，水力發(fā)電持續(xù)下降。

第二篇：未來五年,在“三農(nóng)”領域的信貸投放將超3萬億元

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未來五年，在“三農(nóng)”領域的信貸投放將超3萬億元

未來五年，在“三農(nóng)”領域的信貸投放將超3萬億元

今年的中央一號文件，第九次“點名”郵儲支持“三農(nóng)”；李克強總理、馬凱副總理先后做出重要批示，鼓勵郵儲銀行發(fā)揮優(yōu)勢，扎根基層，為“三農(nóng)”提供更多更好的普惠服務；國辦發(fā)[2014]17號文提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍”。

為了進一步做好新形勢下的“三農(nóng)”金融服務工作，5 月15日至16 日，中國郵政儲蓄銀行在江西南昌召開“ 三農(nóng)”金融服務工作會。農(nóng)業(yè)部副部長于康震，中國人民銀行副行長劉士余，江西省委副書記尚勇，中央農(nóng)村工作領導小組辦公室張冬科局長，銀監(jiān)會四部副主任王艷娟等出席會議并作重要講話。江西省委常委、常務副省長莫建成出席會議，副省長李炳軍致歡迎辭。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華作工作報告。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進主持會議。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“郵儲銀行將深入貫徹黨的十八大、中央農(nóng)村工作會議、全國農(nóng)村金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議精神，堅持走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，堅持差異化、特色化經(jīng)營，當好‘三農(nóng)’金融服務生力軍，為國家經(jīng)濟社會發(fā)展做出更大貢獻。”

【規(guī)模】

8300億小貸解800萬農(nóng)戶融資難題

當下，“三農(nóng)”發(fā)展迎來新的重要歷史機遇期，新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展正在催生更多的金融需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體亟待金融支持，農(nóng)民對結算、貸款、理財?shù)男枰M一步激發(fā)。

李國華介紹，郵儲銀行自2007年成立以來，始終堅持把“三農(nóng)”金融服務放在改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略位置。截至目前，郵儲銀行擁有3.9萬個網(wǎng)點，其中70%分布在縣域，構建“延伸城鄉(xiāng)金融服務最后一公里”，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務不足的問題；累計發(fā)放小額貸款8300多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1.7萬億元，有效解決了800

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多萬農(nóng)戶，1200萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。截至2013年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達到3882億元，同比增長106%，增幅居銀行業(yè)第一位，連續(xù)六年實現(xiàn)增量高于上年。

在翻閱了郵儲銀行2013《普惠金融報告》和《社會責任》報告，以及聽取了郵儲銀行“三農(nóng)”金融服務工作報告后，人民銀行副行長劉士余表示，郵儲銀行為國家穩(wěn)增長、調(diào)結構、促改革作出了巨大貢獻，在“三農(nóng)”工作、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等民生領域勇于探索，在用真情和感情推動國家重大方針政策上義不容辭，兩份報告是金燦燦、沉甸甸的。

據(jù)介紹，郵儲銀行的總體目標是：未來五年內(nèi)，在“三農(nóng)”領域的信貸投放超過3萬億元，成為“三農(nóng)”金融服務的生力軍。

【重點】

大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

十八屆三中全會以后，配合國家政策和發(fā)展導向，郵儲銀行加快了涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，重點推進對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務。

農(nóng)業(yè)部副部長于康震在會上指出，“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要金融支持，金融也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展扶持政策的重要方面。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營越來越離不開金融支持，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展也培育了農(nóng)村金融服務的巨大市場。如何有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融資本的需求，如何開發(fā)利用好這個巨大的市場，是擺在農(nóng)業(yè)和金融兩大行業(yè)面前的重大課題。”

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體，也是郵儲銀行的重點支持對象。”

“新型經(jīng)營主體的核心金融需求是信貸需求，要根據(jù)不同經(jīng)營主體的不同需求、不同特點，提供有針對性的金融服務。”呂家進表示，將按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的推廣；重點以33個農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務試點地區(qū)內(nèi)6000多個家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)部確定的6600多個農(nóng)村專業(yè)合作示范社為重點，逐步把業(yè)務范圍擴展到全國。

在開展新業(yè)務試點的過程中，國家確定的13個糧食主產(chǎn)區(qū)、800個產(chǎn)糧大縣、153個國家級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)是郵儲銀行重點推進的區(qū)域。“這些地方特色農(nóng)業(yè)比較明顯，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進速度較快。郵儲銀

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行已將黑龍江、新疆、江西、浙江、廣東、北京、河南、四川、福建等9家分行確定為‘三農(nóng)’貸款創(chuàng)新實驗區(qū)。”呂家進說。

一年來，郵儲銀行各試驗區(qū)的試點工作進展順利，已經(jīng)取得初步成效。郵儲銀行家庭農(nóng)場貸款在山東、江西等地試點，取得了很好的效果，家庭農(nóng)場貸款放款規(guī)模已經(jīng)超過1000萬元，家庭農(nóng)場及專業(yè)大戶貸款結余規(guī)模已經(jīng)超過30億元；農(nóng)民合作社貸款業(yè)務在北京、遼寧、吉林、江蘇、浙江、河南和湖北試點，貸款規(guī)模已經(jīng)達到4億元。

此外在解決農(nóng)村融資擔保難的問題上郵儲銀行也做了大量工作。據(jù)介紹，去年以來，郵儲銀行圍繞農(nóng)村金融改革，加大了農(nóng)村抵質(zhì)押擔保方式的創(chuàng)新開發(fā)力度。圍繞農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權、林權和土地承包經(jīng)營權“三權”抵押，郵儲銀行開發(fā)的新產(chǎn)品已經(jīng)在多地試點，并取得了突破性進展。郵儲銀行的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，在山東、黑龍江、遼寧、吉林和北京等地累計放款超過1億元；林權抵押貸款已經(jīng)在江西、福建等17個分行開辦業(yè)務，累計放款超過13億元；在農(nóng)房抵押貸款方面，則在參照中央精神，加強研究，審慎探索。

【經(jīng)營】

踐行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

十八屆三中全會明確提出，要大力發(fā)展普惠金融。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，作為普惠金融的倡導者和踐行者，將堅定不移地做好服務，使普惠金融服務向“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務全天候”的目標持續(xù)邁進。

“兩小”貸款（小額貸款、小企業(yè)貸款）是郵儲銀行的“招牌業(yè)務”，服務“三農(nóng)”的重要抓手。隨著“微貸技術”運用的不斷成熟，郵儲銀行正在大力推動“兩小”貸款轉(zhuǎn)型升級。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進介紹，2013年以來，郵儲銀行加大小額貸款產(chǎn)品要素調(diào)整和創(chuàng)新力度，支持茶葉、煙草、水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧業(yè)、家禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購等區(qū)域性特色行業(yè)開發(fā)；2014年又進一步對分行放權，充分滿足分行創(chuàng)新本地化小額貸款產(chǎn)品的需求。小企業(yè)貸款則以特色支行為抓手，加大群鏈開發(fā)。目前郵儲銀行已經(jīng)建立了72家涉農(nóng)類小企業(yè)特色支行，研發(fā)試了點包括互惠貸、增信貸、流水貸等在內(nèi)的小微

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信貸產(chǎn)品55種，全力支持地方特色經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村婦女和自謀職業(yè)者等特殊群體，郵儲銀行也推出了針對性的金融服務。郵儲銀行再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務目前累計放款532億元，取得了良好的社會效果。

在服務經(jīng)濟社會的同時，郵儲銀行也實現(xiàn)了自身的快速健康發(fā)展。截至2013年底，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模達到5.57萬億元，居中國銀行業(yè)第七位，全行收入、利潤實現(xiàn)了連年持續(xù)增長，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良率低于銀行業(yè)平均水平，探索出了一條符合自身特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

【會場聲音】

農(nóng)業(yè)部副部長于康震：解決新型經(jīng)營主體融資難是當務之急

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個重要特色是生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)模化、集約化，與之相應的是，種糧大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)部門正在積極推動探索金融支農(nóng)有效落實，解決新型經(jīng)營主體的融資難是當務之急。

郵儲銀行堅持服務“三農(nóng)”的戰(zhàn)略地位，堅持“人嫌細微，我寧煩瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的服務宗旨，發(fā)揮在農(nóng)村金融市場的比較優(yōu)勢，聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，下沉服務重心，不斷提高“三農(nóng)”金融服務的能力和水平，為推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展提供了有力的支持。

人民銀行副行長劉士余：郵儲銀行要把握城鎮(zhèn)化和發(fā)展普惠金融機遇

“三農(nóng)”工作是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村、農(nóng)民的重要紐帶，關系到農(nóng)民對黨和政府的感情，關系到中央各項政策的落實，關系到國家糧食安全、農(nóng)業(yè)安全，意義重大。

郵儲銀行要把握兩大機遇：一是要把握當前城鎮(zhèn)化的機遇，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。要積極配合做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點，全面做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務工作。二是要緊抓大力發(fā)展普惠金融的機遇，發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢探索農(nóng)村普惠金融新路子。要扎

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實做好“三農(nóng)”金融服務，持續(xù)支持小微企業(yè)發(fā)展，積極探索扶貧開發(fā)金融服務工作的有效方式，推動包容性增長，實現(xiàn)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

江西省委副書記尚勇：讓金融活水澆灌“三農(nóng)”之樹

金融支持和服務“三農(nóng)”是發(fā)展所需、農(nóng)民期盼。希望郵儲銀行等各金融機構加大對江西省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，創(chuàng)新適應新型城鎮(zhèn)化的金融服務機制，秉承普惠金融理念，把支持和服務“三農(nóng)”作為履行社會責任的內(nèi)在要求，讓金融這池活水澆灌好“三農(nóng)”之樹、助推老區(qū)人民與全國同步全面建成小康社會。要著力完善銀地合作保障機制，扎實推動金融機構與地方互惠互利、共贏發(fā)展，共同打通“三農(nóng)”的金融血脈，形成推動江西農(nóng)業(yè)農(nóng)村持續(xù)健康較快發(fā)展的強大合力。

中央農(nóng)村工作領導小組辦公室張冬科局長：統(tǒng)籌運用兩種資源兩個市場

郵儲銀行要提高統(tǒng)籌運用兩種資源、兩個市場的能力，即用好中央的強農(nóng)惠農(nóng)政策資源和市場資源、統(tǒng)籌城市金融市場和農(nóng)村金融市場，從服務“三農(nóng)”的“生力軍”逐步發(fā)展轉(zhuǎn)變成為“主力軍”。

郵儲銀行在“三農(nóng)”金融服務工作中需要把握好三點：一是把握好中央推動“三農(nóng)”改革發(fā)展的政策導向。二是把握好中央和地方政府推進“三農(nóng)”工作的重點領域。三是把握好不斷增長的“三農(nóng)”金融服務需求。

在服務“三農(nóng)”過程中，郵儲銀行應主動與各級政府主管部門做好對接，大力支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，以此帶動千家萬戶，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

銀監(jiān)會監(jiān)管四部副主任王艷娟：從四方面做好“三農(nóng)”金融服務

希望郵儲銀行持續(xù)做好“三農(nóng)”金融服務工作：一是要把握中央政策，緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化機遇，充分發(fā)揮在金融體系中獨一無二的網(wǎng)絡優(yōu)勢，持續(xù)做好“三農(nóng)”金融服務工作。二是要積極創(chuàng)新，做好技術創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等多方面的創(chuàng)新工作。三是要大力做好風險防控工作，保持業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。四是加強銀政溝通、銀政合作，最新【精品】范文 參考文獻

專業(yè)論文

多方攜手，以高質(zhì)量的“三農(nóng)”金融服務讓黨和政府放心，讓廣大人民群眾滿意。

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第三篇：工傷賠償與人身損害賠償?shù)膮^(qū)別(超詳細)

工傷賠償與人身損害賠償?shù)膮^(qū)別（超詳細）

發(fā)布時間： 2015-11-23 15:26:15 作者：王少明 來源：策略說法

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摘要：

很多勞動者在工作的過程中遭受了身體受傷，由于不懂相關法律規(guī)定，于是就不知道用什么樣的方法去維護自身的合法權益。有時會把勞動工傷案件當作普通的人身傷害賠償案件處理。由于適用案由和法律條文不一樣，所得的賠償也不盡相同，甚至相差很大。注：各位法律人同學，如果發(fā)現(xiàn)內(nèi)容有錯誤的地方，請您指出，我們第一時間修改完善，先行謝過。工傷案件賠償與一般人身傷害賠償案件主要有以下區(qū)別：

發(fā)生的基礎關系不同

工傷的前提是勞動關系，這里的“勞動關系”是法律特有概念，不是普通意義上的勞動，是適用勞動法律的關系。

人身損害卻是一般的雇傭、幫工、承攬過程中的發(fā)生的身體損害。

賠償標準不同

工傷案件沒有城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民之分;一般來說，工傷的賠償數(shù)額高于人身損害賠償。

一般人身傷害案件要根據(jù)城鎮(zhèn)居民或者農(nóng)村居民計算賠償標準。（網(wǎng)友提供：內(nèi)蒙古不分戶口類別）

適用法律不同

工傷適用《工傷保險條例》及配套勞動法規(guī)調(diào)整

一般人身傷害案件適用《民法通則》《侵權責任法》及人身損害司法解釋。

處理機構不同

工傷由勞動行政部門、勞動仲裁機構處理.一般人身傷害直接由法院受理和審理。

傷殘鑒定機構不同

工傷由勞動鑒定委員會鑒定，適用的標準是《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》。一般來說，對于同一種傷情，工傷傷殘等級要比交通事故等的傷殘等級更有利于傷者。

一般人身傷害由司法鑒定機構鑒定，適用的標準則是人身損害或交通事故鑒定標準：《道路交通事故受傷人員傷殘評定》(GB18667-2002)和醫(yī)療事故分級標準(試行)。(同樣的傷情，勞動鑒定的標準比司法鑒定的標準要高一級)。

舉證責任不同

按照法律規(guī)定，工傷糾紛對勞動者的傷害事實、工作年限以及工資標準有爭議時，由用人單位負舉證責任，即舉證倒置。用人單位舉證不能的，就直接采信勞動者的主張。

一般人身傷害案件，受害者對自己的傷害以及工資標準由受害人自己負舉證責任，受害人舉證不力的，就要承擔不利的后果。

賠償主體不同

工傷的一方當事人是有勞動關系的勞動者，另一方則是具備法人資格的企業(yè)或者個體戶(必須有營業(yè)執(zhí)照，工程層層轉(zhuǎn)包的，由具備法人資格的發(fā)包方承擔)一般人身損害案件的主體可能都是自然人。一般而言，自然人的賠償能力遠遠不如具備法人資格的企業(yè)或者個體戶。

責任劃分不同

工傷適用無過錯責任原則，也就是說，不給勞動者劃分過錯責任.一般人身傷害要根據(jù)雙方的過錯程度劃分責任(如：三七開、二八開)。

是否可以一次性賠償?shù)膮^(qū)別

在工傷賠償中，除了5-10級傷殘可以一次性解決賠償外，1-4級傷殘一般法律不允許一次性賠償解決，因為1-4級傷殘一次性解決往往不利于傷者的后半生生活。通常，如果一名工傷者如果25歲、4級傷殘的話，如果按月領取傷殘津貼，在北京一般都有一百萬元以上的總額累計。如果1-3級還有護理費的話，按月領取傷殘津貼和護理費總額累計可達數(shù)百萬元之巨。所以，1-4級傷殘，國家法律一般不支持一次性賠償解決，因為傷者吃虧太大了。目前，在我國有的省、市和自治區(qū)地方性法規(guī)或規(guī)章規(guī)定了1-4級可以一次性解決(例如北京、天津等)，但賠償額真的是杯水車薪，建議傷者及其家屬最好不要采取這種方式，還是按月賠償有保障。2011年7月1日，《社會保險法》生效了，1-4級傷者的后半生將會更加有保障了：第四十一條規(guī)定，“職工所在用人單位未依法繳納工傷保險費，發(fā)生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險待遇。用人單位不支付的，從工傷保險基金中先行支付。”

一般人身損害賠償糾紛中，除了后續(xù)治療費之外，一般都是一次性解決賠償問題。

二次手術費等后續(xù)治療費由誰承擔的區(qū)別

在工傷賠償中，5-10級傷殘的傷者，在解除勞動關系后，二次手術費等后續(xù)治療費一般都由傷者自己來承擔。一般在解除勞動關系后，工傷職工就和原單位不存在任何關系了，工傷二次手術費(一般為取內(nèi)固定物鋼板費用)由工傷者自己出。因為在解除勞動關系時，法律規(guī)定了工傷者可以要求單位賠償一次性傷殘補助金、一次性工傷醫(yī)療補助金、一次性傷殘就業(yè)補助金等，其中一次性工傷醫(yī)療補助金里面就包括了后續(xù)治療費，而后續(xù)治療費里面就包括了二次手術費用。那工傷職工如何才能讓二次手術費由單位出，一次性工傷醫(yī)療補助金自己又能得到賠償呢?那就有兩個辦法：

1、暫時不解除勞動合同，等做完二次手術再解除勞動合同，這樣二次手術費用就由單位出了，自己解除勞動合同還能得到一次性工傷醫(yī)療補助金。

2、和單位協(xié)商預付了二次手術費才解除勞動合同，要不就不解除勞動關系。

一般人身損害賠償糾紛中，后續(xù)治療費由侵權人或加害人來承擔沒有任何異議。

關于精神損害賠償?shù)膮^(qū)別

工傷賠償沒有精神撫慰金一說，如果在工傷賠償中，傷者及其家屬一方在勞動仲裁或訴訟中提出精神撫慰金，則沒有任何法律上的依據(jù)，一般不會得到仲裁或法院的支持。當然，如果傷者及其家屬在與單位談判、協(xié)商過程中提出精神撫慰金，這個可以和單位協(xié)商。

在一般人身損害賠償糾紛中，一般只要存在傷殘等級就會有精神撫慰金的賠償，一般各地掌握在一個傷殘等級為2000元-5000元的賠償標準。

關于訴訟時效的區(qū)別

傷認定申請的時效也是一年，傷者及其家屬應在受傷害或職業(yè)病鑒定后1年之內(nèi)向勞動部門申請工傷認定。工傷認定、傷殘鑒定后，何時提出勞動仲裁申請賠償，法律對此不嚴格執(zhí)行一年勞動仲裁申請時效規(guī)定，根據(jù)具體情況掌握。

一般人身損害賠償糾紛中，一般訴訟時效是1年，從受傷害之日起計算。

工傷和其他人身損害賠償發(fā)生重合時的區(qū)別

在我們國家，關于交通事故導致的工傷，是最為常見的一種重合，是否可以得到雙重賠償，國家沒有統(tǒng)一的法律來規(guī)定。這個由各省、市和自治區(qū)來規(guī)定，而且規(guī)定也并不一致。在北京等省市，是可以得到雙重賠償?shù)模驗榉蓻]有相抵觸的規(guī)定，而且《北京市勞動和社會保障局北京市高級人民法院關于勞動爭議案件法律適用問題研討會會議紀要》中規(guī)定除了一次性票據(jù)報銷的除外均可以獲得賠償(雙賠);而在內(nèi)蒙古等省市自治區(qū)，卻規(guī)定了不能得到雙重賠償，而是類似地規(guī)定了交通事故賠償額不足的工傷保險應當補足差額。根據(jù)《最高人民法院關于因第三人造成工傷的職工或其親屬在獲得民事賠償后是否還可以獲得工傷保險補償問題的答復》([2006]行他字第12號)：“因第三人造成工傷的職工或其近親屬，從第三人處獲得民事賠償后，可以按照《工傷保險條例》第三十七條的規(guī)定，向工傷保險機構申請工傷保險待遇補償。”

一般人身損害賠償和工傷賠償除上述區(qū)別之外，還有其他具體賠償項目的計算標準，程序的區(qū)別(工傷一般分為四階段：確認勞動關系、工傷認定、傷殘鑒定、勞動仲裁，對仲裁不服才進入訴訟;而一般人身損害賠償直接進入訴訟)等等。

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第四篇：淺談我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與未來發(fā)展趨勢

淺談我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與未來發(fā)展趨勢

2013年05月13日 11:23 來源：《新財經(jīng)》2013年第1期 作者：唐敏 字號

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摘 要：我國作為一個農(nóng)業(yè)歷史悠久的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)問題在國民經(jīng)濟發(fā)展的全局性步伐中始終處于重要地位，近年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的狀況已經(jīng)成為影響到國民經(jīng)濟發(fā)展水平和速度指標因素之一。

關鍵詞：防范風險，財政補貼，立法工作，農(nóng)業(yè)保險體系

我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中處于基礎性的地位，但伴隨著目前我國的農(nóng)業(yè)風險損失逐年增大，我國的農(nóng)業(yè)保險存在著各種各樣的問題。在遵循“政策支持、政府引導、協(xié)同推進、市場運作”與“保成本、低費率、廣覆蓋”的原則下，逐步提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，不斷增加承保品種，應用風險分析工具增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力，探索與建立具有地方特色的涉農(nóng)保險試點，順應我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的未來趨勢。

一、全面分析目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，加快農(nóng)業(yè)保險體系的建立

農(nóng)業(yè)在我國是國民經(jīng)濟的基礎，我國脆弱的農(nóng)業(yè)需要農(nóng)業(yè)保險的強有力保障和持續(xù)不斷支持，但由于農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，保險公司開在展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性也很難進行大幅度的提高，因此我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨著人才匱乏、資源短缺等問題。

1.我國農(nóng)業(yè)保險險種過于單調(diào)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險險種，如蔬菜保險、麥場火災保險、塑料大鵬保險等，由于賠付率高、風險高等因素造成部分農(nóng)業(yè)保險市場虧損，發(fā)展程度較低。

2.農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求意識欠弱，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)方面的參保意識不高，使得我國農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的推廣工作受到困難阻礙。

二、通過政府調(diào)控，完善農(nóng)業(yè)保險的立法工作

我國在農(nóng)業(yè)保險扶持方面，由于目前沒有一套完整的法律法規(guī)，這為農(nóng)業(yè)保險的實踐帶來了眾多困難，令我國政府無法確定在政策性農(nóng)業(yè)保險中的作用和地位，導致農(nóng)險的投保面難以明確或有效落實。

1.政府應加強對農(nóng)業(yè)保險的支持，制訂與農(nóng)業(yè)保險相關的法律法規(guī)，培養(yǎng)一個完善的制度環(huán)境，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位，對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險進行政策扶持，進一步在政策方面鼓勵保險公司對農(nóng)業(yè)保險積極探索推廣，從而為多渠道、多險種的農(nóng)業(yè)保險銷售進行法律方面的保障。

2.在制度層面，對我國農(nóng)業(yè)保險市場實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險等政策，強力促進我國農(nóng)業(yè)保險市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

3.根據(jù)我國不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)狀況，全面分析我國的保險市場需求，針對不同性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險活動，逐步建立合理的農(nóng)業(yè)保險補償體制，加以區(qū)別管理。保險公司要依法履行自己的職責與義務，在銷售適宜不同地區(qū)的創(chuàng)新型險種的過程中，要做到誠實守信，全面解釋。

4.要理清商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險與政策性農(nóng)業(yè)保險的界限，準確把握農(nóng)業(yè)保險的未來發(fā)展方向，對農(nóng)業(yè)保險市場立法工作進行前瞻性地開展與設計。

三、國家與地方政府相互配合，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，防范分散農(nóng)業(yè)風險

由于我國農(nóng)業(yè)存在發(fā)展不平衡的特點，各個地區(qū)發(fā)展情況有很大的差異，所以在農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展過程中必須以地方政府為依托，因地制宜地選擇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。在農(nóng)業(yè)保險政策上，一些地反采取代墊保費、代扣補貼的不合理政策，使得農(nóng)戶投保意愿消極低迷。這要求我國農(nóng)業(yè)保險市場必須在以后的發(fā)展中，全面注意一下幾點建議。

1.各級政府和保險經(jīng)辦機構在農(nóng)業(yè)保險的險種研發(fā)、銷售服務與監(jiān)督運營中分工協(xié)作，齊心協(xié)力各司其職全面對農(nóng)業(yè)保險進行宣傳。

2.財政補貼上，應公平給予全國各個地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險進行資金補貼和支持，將現(xiàn)有中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼險種的補貼區(qū)域盡可能地擴大至全國，部分農(nóng)業(yè)險可以由商業(yè)保險公司代辦，商業(yè)保險公司要依法公平地與地方政府簽訂合同協(xié)議。

四、未來在政府扶持下，進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，使之納入政府目標中

未來，在加快推動農(nóng)業(yè)保險的立法進程上，還要合理加大對農(nóng)業(yè)保險財稅政策的支持力度，科學建立政府主導的農(nóng)業(yè)巨災保險制度。

五、結束語

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險面臨著嚴峻的發(fā)展現(xiàn)狀，由于我國農(nóng)業(yè)保險的運用還存在著諸多問題和不利因素。我國政府必須加大發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的力度，為構建和諧社會，全面建設小康社會提供安全的保障，為促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入提供積極的動力。我國需要加快健全和完善農(nóng)業(yè)保險體系，勇敢走出一條具有中國特色21世紀的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路。這要求在未來的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中我國要注重吸收以往不好的經(jīng)驗，對以下幾點建議進行借鑒，加以改善：

1.我國政府與保險公司必須培養(yǎng)大量專業(yè)性保險從業(yè)人員，盡可能與高等院校合作開展保險專業(yè)性教育與培養(yǎng)。

2.滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險市場的多樣化需求，研發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險險種，對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險險種長期虧損的情況進行深入研究，吸取教訓，加以改良，適應時代發(fā)展。

參考文獻：

[1]2012-2016年中國農(nóng)業(yè)保險專項調(diào)查及未來發(fā)展趨勢報告。

[2]中國保險報。2011.11.09.[3]付洪芬。特色農(nóng)業(yè)如何廊對市場風險。農(nóng)村經(jīng)濟與科技。2010，（12）。

[4]普惠金融體系下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政政策。會計論壇。2011（10）：1.[5]李林，王健，汪麗萍。農(nóng)業(yè)保險的消費滿意度研究。農(nóng)村社會保障。2010（1）。

[6]庹國柱，朱俊生。農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度的比較與選擇。保險。2010（9）。

第五篇：保險綜合經(jīng)營歷史經(jīng)驗重要啟示與未來發(fā)展

保險綜合經(jīng)營歷史經(jīng)驗重要啟示與未來發(fā)展

改革開放以來，尤其是20世紀90年代中期以后，隨著金融機構的業(yè)務發(fā)展和金融風險的出現(xiàn)，中國的金融業(yè)開始實行銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的體制。然而，也就在這一期間，隨著1999年美國《金融服務現(xiàn)代化法案》的通過，世界發(fā)達國家金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢日益顯現(xiàn)，這在很大程度上促進了中國金融業(yè)對分業(yè)經(jīng)營體制的反思和對金融綜合經(jīng)營的探索。為適應國際金融綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，中國《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十一五”規(guī)劃》和《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》明確提出要“穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”，這標志著中國對金融業(yè)綜合經(jīng)營的實踐正式啟動。

受國際金融綜合經(jīng)營潮流的推動和國內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營政策松動的影響，中國保險業(yè)對綜合經(jīng)營表現(xiàn)出極大的熱情。中國平安、中國人壽、中國人保、太平洋保險、中國再保險、中華聯(lián)合和陽光保險等保險公司為了更好地實現(xiàn)金融創(chuàng)新，相繼組建成立了保險控股(或集團)公司，推廣綜合經(jīng)營戰(zhàn)略。許多中小型保險公司也在躍躍欲試，積極準備跨入保險集團的行列。研究表明④，2006年在中國的保險公司中，保險集團的資產(chǎn)規(guī)模、保費收入和所有者權益分別為16 936．79、4 418．76和730．58億元，占比分別為87．24％、83．01％、71．96％；保險集團的利潤總額為81．58億元，為保險業(yè)利潤總額的2．65倍。綜合經(jīng)營已經(jīng)成為中國保險市場中一個十分引人注目的現(xiàn)象。

顯然，綜合經(jīng)營對包括保險業(yè)在內(nèi)的中國金融業(yè)的未來發(fā)展將產(chǎn)生深遠的影響，并必將成為中國保險業(yè)未來發(fā)展的一個重要的市場環(huán)境與制度背景。在這樣的大背景下，如何冷靜客觀地看待金融綜合經(jīng)營的利弊和保險公司集團化經(jīng)營的優(yōu)劣，正確地選擇適合各保險公司自身的發(fā)展模式，明智地確定自身的發(fā)展戰(zhàn)略，不僅關系到能否有效地避免盲目隨波逐流所可能導致的風險加劇和效率降低，而且關系到每個保險公司乃至保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

金融綜合經(jīng)營制度在世界許多發(fā)達國家和地區(qū)已經(jīng)形成了比較成熟的模式，總結國際金融綜合經(jīng)營演進歷史及其典型模式的形成原因、特點和影響，將有助于客觀地認識國際金融綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，為中國保險公司發(fā)展模式的選擇帶來有益的啟示。中國雖然在金融綜合經(jīng)營的道路上剛處于起步階段，但中國金融經(jīng)營制度的發(fā)展卻有著與世界上其他國家十分不同的特點，既有成功的經(jīng)驗也有失敗的教訓。總結這些經(jīng)驗和教訓，有助于保險公司正確認識自身所處的外部大環(huán)境和發(fā)展趨勢，以便于明智地根據(jù)自身具備的內(nèi)在條件來選擇經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略。基于上述考慮，本文的研究目的在于總結金融綜合經(jīng)營的國際經(jīng)驗和中國實踐，為探討金融綜合經(jīng)營背景下，保險公司經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略的選擇提供思路。

一、國際金融綜合經(jīng)營發(fā)展的經(jīng)驗

發(fā)達國家的金融綜合經(jīng)營是從20世紀70年代末開始發(fā)展起來的，經(jīng)過近30年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸形成了比較成熟的經(jīng)營模式，并逐漸顯現(xiàn)出對世界經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟制度的影響。

(一)國際金融綜合經(jīng)營演進的典型模式

世界各國金融業(yè)綜合經(jīng)營的發(fā)展在動因、路徑和影響等許多方面都呈現(xiàn)出一定的共性和區(qū)別。從發(fā)展路徑和演進模式看，大都經(jīng)歷了兩種不同的路徑，可歸納為四種典型的模式。一種是世界大部分國家已經(jīng)或正在經(jīng)歷著的從混業(yè)經(jīng)營制度發(fā)展成為分業(yè)經(jīng)營制度最終又進入綜合經(jīng)營制度的過程。在這一發(fā)展軌跡中，按照制度變遷的驅(qū)動力和監(jiān)管模式的不同，可以將金融綜合經(jīng)營的演進模式分為政府推動型模式、嚴格監(jiān)管制度下的市場推動型模式和寬松監(jiān)管制度下的市場推動型模式。另一種是建立于19世紀中葉，且一直發(fā)展至今的全能銀行模式，主要存在于德國、瑞士等歐洲大陸國家中。

1．寬松監(jiān)管制度下的市場推動型模式

寬松監(jiān)管制度下的市場推動型模式是指由于金融市場的監(jiān)管強度比較低，金融市場內(nèi)部創(chuàng)

新比較活躍，市場創(chuàng)新推動了金融綜合經(jīng)營制度的產(chǎn)生和發(fā)展，同時推動了金融監(jiān)管機構為適應市場需要和控制市場風險而進行制度變革。這種模式最典型的國家是英國，當前席卷全球的金融綜合經(jīng)營浪潮就源自于英國。英國的資本主義市場經(jīng)濟發(fā)展一貫推崇自由競爭的市場經(jīng)濟體制，崇尚行業(yè)自律。因此，在20世紀80年代以前雖然實行的是金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，但金融監(jiān)管并不十分嚴格。在這種寬松的監(jiān)管環(huán)境下，英國的金融創(chuàng)新活動非常活躍。20世紀70年代以來，由于新業(yè)務的不斷展開，不同金融部門之間的界限越來越模糊。同時，外國金融機構大量涌入英國金融市場進一步導致金融監(jiān)管機構與金融機構之間以“道義”為主的監(jiān)管關系被打破，分業(yè)經(jīng)營已成為阻礙金融創(chuàng)新和發(fā)展的桎梏。為了適應市場需要，英國政府進行了一系列改革，并最終在20世紀90年代建立了金融綜合經(jīng)營的制度。

2．嚴格監(jiān)管制度下的市場推動型模式

嚴格監(jiān)管制度下的市場推動型模式是指由于嚴格的金融監(jiān)管在一定程度上阻礙了金融市場的創(chuàng)新活動，金融企業(yè)只得通過不斷利用監(jiān)管漏洞開發(fā)市場資源而實現(xiàn)金融創(chuàng)新，當市場中規(guī)避監(jiān)管的行為已經(jīng)形成一種合力時，監(jiān)管機構方才被迫為適應市場需要而進行改革。美國是這種模式的典型國家。美國金融綜合經(jīng)營的演進經(jīng)歷了明顯的從混業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)，再從分業(yè)發(fā)展為綜合經(jīng)營過程。作為20世紀30年代初世界經(jīng)濟危機的中心，美國在金融分業(yè)經(jīng)營時期，實行的金融監(jiān)管比其他發(fā)達的市場經(jīng)濟國家要嚴格許多。但是，隨著美國經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融企業(yè)實力的逐步增強，金融市場日益完善，金融創(chuàng)新活動越來越活躍。同時，受20世紀80年代到90年代中期，英國、日本和加拿大等國家先后推行金融綜合經(jīng)營制度的影響，美國金融企業(yè)突破分業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在動力越來越強烈。因此，盡管監(jiān)管嚴格，但是規(guī)避分業(yè)監(jiān)管的金融創(chuàng)新活動越來越多。為適應國際和國內(nèi)市場的需要，美國政府最終放松了對金融分業(yè)經(jīng)營的限制，金融綜合經(jīng)營得以發(fā)展。

3．政府推動型模式

政府推動型模式指金融綜合經(jīng)營的演進是在政府主導下，為了實現(xiàn)趕超或者為了擺脫經(jīng)濟困境而進行的。日本是這種模式的典型國家。在第二次世界大戰(zhàn)之前，日本政府為戰(zhàn)時融資的需要，鼓勵金融機構形成大財閥為戰(zhàn)時經(jīng)濟服務，形成了金融混業(yè)經(jīng)營時期；二戰(zhàn)后，為了遏制代表軍國主義的大財閥的再次形成，則移植了美國的金融分業(yè)經(jīng)營制度；20世紀90年代初，日本的“泡沫經(jīng)濟”崩潰，金融體系發(fā)展舉步維艱。為了擺脫困境，并適應國際上金融綜合經(jīng)營發(fā)展的趨勢，日本政府決心對金融體系進行改革，并于1992年到1998年間修改了一系列法案，在政府的推動下，金融業(yè)走向了銀行、保險和證券之間的大融合。

4．全能銀行模式

全能銀行模式指金融綜合經(jīng)營的演進遵循特有的以全能銀行制度為主導的制度沿襲型的發(fā)展路徑。德國是這種模式的典型國家。德國的全能銀行制度產(chǎn)生于19世紀50年代，是一種業(yè)務廣泛的綜合經(jīng)營模式。雖然在第二次世界大戰(zhàn)期間，德國銀行業(yè)遭到嚴重破壞，曾被迫實施美國式的金融分業(yè)經(jīng)營制度，但是持續(xù)時間并不長。隨著戰(zhàn)后西德地區(qū)經(jīng)濟的強勁復蘇，在20世紀50年代，那些曾經(jīng)被拆分的金融企業(yè)又重新合并成全能銀行，繼續(xù)著金融綜合經(jīng)營的道路。

5．模式比較

上述四種模式不僅表現(xiàn)在金融綜合經(jīng)營的發(fā)展路徑不同，而且對金融市場的發(fā)展也產(chǎn)生了不同的影響。

首先，不同模式下的金融機構的規(guī)模和種類不同。在嚴格監(jiān)管市場推動型模式下，由于長期采取分業(yè)經(jīng)營體制和嚴格的監(jiān)管體系，使得銀行的規(guī)模相對較小。根據(jù)英國《銀行家》雜志發(fā)布的數(shù)據(jù)，在1995年世界l 000家大銀行的排名中，美國上榜163家，歐盟上榜339家，日本上榜121家。盡管美國銀行總資產(chǎn)在20世紀的90年代僅次于日本，但是由于其擁有數(shù)目較多的商業(yè)銀行，其銀行的平均資產(chǎn)僅為德國商業(yè)銀行平均資產(chǎn)的10％，為英國的0．2％。①然而，美國在1999年實行金融綜合經(jīng)營后，隨著銀行可經(jīng)營范圍的擴大，規(guī)模和盈利能力大幅度上升。到2005年，世界l 000家大銀行的排名中，美國上榜197家，歐盟上榜286家，日本上榜101家②。由此可以看出，美國在金融綜合經(jīng)營后通過自身的發(fā)展以及并購等商業(yè)手段使得銀行規(guī)模在不斷擴大。但是，由于歷史原因，其平均資產(chǎn)規(guī)模仍然低于歐盟和日本銀行的水平。從金融機構的種類看，采用市場推動型模式國家金融機構種類多于其他模式。例如在美國和英國等國家，除了銀行外，還有大量包括儲蓄貸款協(xié)會、互助儲蓄銀行、信用社、人壽保險公司、財產(chǎn)與災害保險公司、退休養(yǎng)老基金、投資公司、貨幣市場互助基金、共同基金、對沖基金、資產(chǎn)管理公司、“金融超級市場”單位信托公司等在內(nèi)的非銀行金融機構，而政府推動型模式和全能銀行制度的國家非銀行機構的種類就相對比較少。

其次，不同模式的金融創(chuàng)新能力不同。在市場推動型模式下，由于金融市場的競爭更為激烈，非銀行金融機構的實力和規(guī)模較大，因此，金融綜合經(jīng)營的推動力主要源于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，許多新的金融組織都是由于金融創(chuàng)新的發(fā)展而形成的；政府推動型模式由于政府的主導地位影響了市場創(chuàng)新能力的發(fā)揮；而全能銀行制度模式則由于過高的壟斷地位使得其金融創(chuàng)新能力比較低。

最后，不同模式下的金融市場的成熟度不同。政府推動型模式下的金融市場的成熟程度相比較其他模式而言較低，對外開放的程度也比較低，這是由于長期的政府管制和改革不徹底造成的。如日本的銀行業(yè)由于受政府的過度保護和改革的不徹底性，使得銀行業(yè)壟斷嚴重，經(jīng)營績效不佳。

(二)國際金融綜合經(jīng)營演進歷史的經(jīng)驗

總結國際金融綜合經(jīng)營演進的歷史，對比各種演進模式，以下經(jīng)驗值得借鑒：

1．金融自由化和金融創(chuàng)新是推動金融綜合經(jīng)營的直接動力

首先，金融自由化和金融創(chuàng)新模糊了傳統(tǒng)金融部門間的界限。不同金融部門之間在金融自由化進程中不斷加強合作，具有不同金融部門性質(zhì)的產(chǎn)品也不斷被創(chuàng)新出來，從而產(chǎn)生了金融綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求。其次，金融自由化和金融創(chuàng)新推動了金融制度的變革。現(xiàn)代金融控股公司就是金融組織制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，而“統(tǒng)一監(jiān)管”、“功能監(jiān)管”等新的監(jiān)管機制則是金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新。

2．金融綜合經(jīng)營的演進模式?jīng)Q定了金融綜合經(jīng)營中主流的企業(yè)組織形式

全能銀行與金融控股公司是金融企業(yè)實行綜合經(jīng)營所采取兩種主要的企業(yè)組織形式。全能銀行是一個金融集團(法人)可以同時經(jīng)營銀行、證券、保險等多種業(yè)務，綜合經(jīng)營程度非常高，它是德國、法國等“制度沿襲”型金融綜合經(jīng)營演進模式中的主流企業(yè)組織形式。金融控股公司則是以一個金融企業(yè)為控股母公司，全資擁有或控股、參股具有獨立法人資格的子公司以實現(xiàn)多元化經(jīng)營的金融集團，它是市場推動型和政府推動型演進模式中的主流企業(yè)組織形式。這是因為，市場推動型和政府推動型金融綜合經(jīng)營演進模式都經(jīng)歷了從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營過渡的發(fā)展“路徑”，而金融控股公司是一種比較適合從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營過渡的公司組織形式。在金融控股公司中，一方面，具有獨立經(jīng)營法人地位的不同的各個子公司之間容易建立金融防火墻機制，另一方面，雖然金融集團作為一個整體進行的是金融綜合經(jīng)營，但就各個獨立經(jīng)營的子公司而言，仍然是單業(yè)經(jīng)營，因而能夠適應金融分業(yè)監(jiān)管經(jīng)營時期的監(jiān)管。

3．金融綜合經(jīng)營的發(fā)展必然帶來監(jiān)管體制的變革

隨著金融綜合經(jīng)營的發(fā)展，當“分業(yè)監(jiān)管”、“專業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應市場變化需要的時候，不同綜合經(jīng)營演進模式的國家都適時地轉(zhuǎn)變了監(jiān)管方式，金融功能型監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管逐漸發(fā)展成為一種趨勢。如美國在1999年后選擇了功能監(jiān)管的金融監(jiān)管方式，英國于1997年成立了金融服務監(jiān)管局，對金融業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管。

二、中國金融綜合經(jīng)營發(fā)展的經(jīng)驗

1978年以前，中國的金融體制在計劃經(jīng)濟的基礎上形成了“大一統(tǒng)”的模式：銀行只有中國人民銀行一家，保險公司也只有中國人民保險公司一家，證券業(yè)則完全空白。1979年至1983年期間，為了適應計劃經(jīng)濟向商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的需要，金融領域展開了一系列改革，初步形成了以四大國有銀行、中國人民保險公司和中國國際信托投資公司為主的金融系統(tǒng)。在隨后短短的25年時間里，也經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營，然后又發(fā)展綜合經(jīng)營的過程。

(一)中國金融綜合經(jīng)營演進的歷程

中國金融綜合經(jīng)營演進經(jīng)歷了以下三個階段：

第一階段，從1984年到1992年，是金融混業(yè)經(jīng)營階段。此時，中國的金融體系剛建立不久，市場化水平低，金融市場競爭不足，金融機構經(jīng)營效率低。因此建立金融市場機制顯得尤為重要。當時的理論界提出，需要在專業(yè)化的銀行中實行業(yè)務交叉，同時擴大銀行的信用種類和方式。這些政策建議為我國金融業(yè)進行混業(yè)經(jīng)營奠定了理論基礎。在這一時期交通銀行、中信實業(yè)銀行等綜合性銀行相繼成立。同時，銀行開始經(jīng)營證券業(yè)務。逐漸形成了金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。

第二階段，從1993年到1998年，是金融分業(yè)經(jīng)營形成階段。20世紀90年代初期高速的通貨膨脹，對我國的經(jīng)濟平穩(wěn)產(chǎn)生了很大的影響。理論界開始反省金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，并在“我國金融體系需要實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理”這一問題上形成了高度的統(tǒng)一。這一切都促使政府下決心建立強有力的宏觀調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系。1993年12月，國務院出臺了《關于金融體制改革的決定》，確定了金融分業(yè)經(jīng)營的方針。1995年，又相繼頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險法》，從根本上奠定了中國金融分業(yè)經(jīng)營的格局。隨后，證監(jiān)會和保監(jiān)會相繼成立，分業(yè)監(jiān)管格局也正式成立。

第三階段，從1999年至今，是金融綜合經(jīng)營的探索階段。1999年美國國會批準通過了《金融服務現(xiàn)代化法》和2001年中國加入WTO這兩大歷史事件，開啟了理論界對金融綜合經(jīng)營的討論。在實踐中，為了不斷深化金融體制改革，促進金融體系的對外開放，中國政府和各級監(jiān)管機構也對分業(yè)經(jīng)營制度進行了調(diào)整和改革。當前，中國金融綜合經(jīng)營的試點已經(jīng)展開，不同金融部門的業(yè)務合作逐步擴大，同時，一批有實力的金融控股公司也開始茁壯成長起來。

(二)中國金融綜合經(jīng)營演進的特點和經(jīng)驗

從中國金融綜合經(jīng)營演進的歷程可以看出，相對于國際金融綜合經(jīng)營的發(fā)展歷史而言，雖然中國目前的金融綜合經(jīng)營還處于探索的起步階段，但卻表現(xiàn)出與其他國家不同的特點，有其獨特的經(jīng)驗和教訓。

1．順應國際趨勢、借鑒成功經(jīng)驗縮短了中國金融綜合經(jīng)營演進的歷程

快速變革和發(fā)展是中國金融綜合經(jīng)營演進的一大突出特點。中國之所以能夠用不到30年的時間走完了美、英等發(fā)達國家近100年的發(fā)展道路，最根本的原因之一就是在金融業(yè)市場化改革的進程中，能夠立足國內(nèi)，放眼世界，順應國際趨勢，借鑒發(fā)達國家成功的經(jīng)驗，從而充分地發(fā)揮了后發(fā)優(yōu)勢。例如，中國在從金融混業(yè)經(jīng)營體制發(fā)展為分業(yè)經(jīng)營體制的階段中，就充分吸取了當時美國金融分業(yè)經(jīng)營體制的經(jīng)驗，在結合我國實際的基礎上，比較快地建立了相對成熟的金融分業(yè)經(jīng)營體制和相對比較完善的法律體系。

2．政府推動和理論引導的作用至關重要

縱觀中國金融經(jīng)營演進的歷史進程，在每一個重要的轉(zhuǎn)折時期，總是理論探討先行，政府政策隨后，共同推動著金融制度的變革。例如，20世紀80年代進行的關于充分發(fā)揮市場機制，用經(jīng)濟辦法指導金融業(yè)發(fā)展的理論大討論以及隨后出臺的一系列政策奠定了當年中國金融混業(yè)經(jīng)營的基礎；而近年來理論界對于金融綜合經(jīng)營的研究和政府關于穩(wěn)步推進金融業(yè)綜

合經(jīng)營試點政策的出臺，則有力地推動了當前中國金融業(yè)對綜合經(jīng)營的實踐。

3．過度監(jiān)管和監(jiān)管不足導致金融資源浪費

雖然不可否認在中國金融綜合經(jīng)營演進中政府力量的推動作用，但也要客觀地看到，在此過程中過度監(jiān)管和監(jiān)管不足往往導致金融綜合經(jīng)營演進過程中“一放就亂，一管就死”的現(xiàn)象，造成了本就稀缺的金融資源的浪費。例如，在20世紀80年代的混業(yè)經(jīng)營中，由于缺乏對金融混業(yè)經(jīng)營的有效引導和監(jiān)督，銀行、保險資金廣泛投入各種房地產(chǎn)、有價證券、信托等領域，形成了大量的不良資產(chǎn)，最終導致20世紀90年代初期，全國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹。而如今實行的以“分業(yè)監(jiān)管”為基礎的“一行三會”的監(jiān)管格局，由于各監(jiān)管機構利益不一致而容易產(chǎn)生的“本位主義”，加大了金融企業(yè)綜合經(jīng)營的制度成本，阻礙了金融綜合經(jīng)營的發(fā)展。

4．盲目效仿影響金融企業(yè)正確選擇自身發(fā)展戰(zhàn)略

在中國金融綜合經(jīng)營的演進中，由于金融企業(yè)對自身的發(fā)展目標和發(fā)展戰(zhàn)略定位不明確，普遍存在著盲目“效仿”、“跟風”的現(xiàn)象。在混業(yè)經(jīng)營階段，幾乎所有的金融企業(yè)無一例外地都投資于房地產(chǎn)、股票、國債和信托，最終都背上了沉重的不良資產(chǎn)包袱；如今發(fā)展金融綜合經(jīng)營，“跟政策風”、“跟市場風”又導致“集團化”、“多元化”一時間成為許多金融企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。

三、金融綜合經(jīng)營歷史經(jīng)驗對保險綜合經(jīng)營未來發(fā)展的重要啟示

從歷史縱深的視角考察并總結國際、國內(nèi)金融綜合經(jīng)營的演進歷程和經(jīng)驗，無疑將對于目前紛紛選擇綜合經(jīng)營戰(zhàn)略和集團化經(jīng)營模式的保險公司的未來發(fā)展具有十分重要的啟示。

(一)金融綜合經(jīng)營是大勢所趨，保險企業(yè)應順應歷史趨勢、把握契機以贏得發(fā)展機遇當前發(fā)達國家的金融綜合經(jīng)營已經(jīng)逐漸步入高潮階段，國際先進理念和經(jīng)驗的引入、國內(nèi)金融監(jiān)管法律及制度的不斷完善以及金融企業(yè)內(nèi)部治理機制和市場化經(jīng)營水平的逐漸提高也為金融綜合經(jīng)營的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件，可以預見，金融綜合經(jīng)營必成趨勢。金融綜合經(jīng)營演進的歷史表明，順應歷史趨勢，把握機遇能夠縮短發(fā)展歷程，實現(xiàn)快速發(fā)展。因此，已經(jīng)開展或確實具備條件開展綜合經(jīng)營的保險公司應抓住這個歷史機遇，根據(jù)自身的特點制定適當?shù)木C合經(jīng)營形式和戰(zhàn)略步驟，以實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

(二)根據(jù)自身特點確定綜合經(jīng)營的發(fā)展目標和模式，杜絕盲目跟風是保險綜合經(jīng)營成功的關鍵

金融綜合經(jīng)營是一把“雙刃劍”，既可能帶來規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風險分散效應，也可能產(chǎn)生規(guī)模不經(jīng)濟、范圍不經(jīng)濟和風險傳遞效應，最終將產(chǎn)生哪一種效應則取決于從事綜合經(jīng)營的企業(yè)自身的條件。歷史經(jīng)驗表明，在任何國家，在金融綜合經(jīng)營演進的任何階段，沒有發(fā)生也不可能發(fā)生所有的企業(yè)都采取同一經(jīng)營模式的現(xiàn)象。即使在綜合經(jīng)營已經(jīng)占據(jù)主導地位的金融市場中，也仍然會有十分成功的始終堅持專業(yè)化經(jīng)營的金融企業(yè)，也仍然會有具有不同規(guī)模、不同經(jīng)營范圍和不同經(jīng)營模式的各種形式的綜合經(jīng)營企業(yè)。因此，保險公司在綜合經(jīng)營的未來發(fā)展中應該明確認識保險綜合經(jīng)營的根本目標是尋求規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，實現(xiàn)資源整合和協(xié)同效應。要冷靜地他析自身的突出優(yōu)勢和內(nèi)在條件的基礎上，以提高企業(yè)的核心競爭力為準則來選擇是否綜合經(jīng)營以及綜合經(jīng)營的規(guī)模和范圍，抑制盲目跟風的沖動。

（三）保險控股公司是適合中國當前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式的綜合經(jīng)營組織形式

對國際金融綜合經(jīng)營演進模式的考察表明，金融控股公司的企業(yè)組織形式適宜于從金融分業(yè)經(jīng)營向金融綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變的演進路徑。目前，中國平安集團、中信控股等一些公司基本已經(jīng)發(fā)展成為具有較為合理的公司治理結構和有效的內(nèi)部風險管控體系的現(xiàn)代金融控股集團公司，這些金融控股公司的發(fā)展將為未來保險綜合經(jīng)營提供范本。

（四）尊重現(xiàn)實、鼓勵創(chuàng)新并適時轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念和方式是保險監(jiān)管的明智之舉。

中國保險業(yè)金融綜合經(jīng)營的探索已經(jīng)正式啟動，對監(jiān)管也提出了更高的要求。然而當前的保險監(jiān)管仍然建立在分業(yè)經(jīng)營制度基礎之上，事后監(jiān)管、整頓性監(jiān)管還是主要的工作方式，對金融控股公司的監(jiān)管尚未納入法律軌道，缺乏與銀行監(jiān)管等監(jiān)管機構的合作與協(xié)調(diào)。這些問題都大大地增加了保險綜合經(jīng)營的制度成本。欽定綜合經(jīng)營的歷史經(jīng)驗和教訓告訴我們，金融綜合經(jīng)營的發(fā)展是金融創(chuàng)新的結果，監(jiān)管的重要目標之一是維持金融握手秩序的穩(wěn)定，但絕不應該成為制約金融體系創(chuàng)新活力的桎梏。只有尊重金融發(fā)展的實踐，適時調(diào)整監(jiān)管理念和方式，才能夠有效地控制金融綜合經(jīng)營所可能產(chǎn)生的風險，降低金融綜合經(jīng)營的制度成本，避免金融資源的浪費。

（五）尋求政策支持是保險綜合經(jīng)營突破制度障礙、謀求發(fā)展的重要保障

中國的金融體制改革是政府主導下開展的，沒有政府的推動，不可能取得如此快速的變革和發(fā)展。缺乏相關法律法規(guī)等配套完善的法律制度和各監(jiān)管機構之間的合作協(xié)調(diào)相制是制約保險綜合經(jīng)營未來發(fā)展關鍵問題，而這些問題的解決需要政府的參與和推動。