第一篇：科學選擇擔保公司 規避投資風險——匯小貸

科學選擇擔保公司 規避投資風險——匯小貸

在當今物質生活水平不斷提高的條件下，人們除了選擇貸款提前消費外，也有不少人用手頭上的閑置資金進行投資理財，無論是以上哪種金融交易，投入方都希望能夠借助一個平臺或組織機構來保護自己的資金安全。因此，擔保公司應運而生。然而，市面上這樣的公司魚龍混雜，我們究竟應該如何選擇？首先，我們應當考慮的是擔保公司的整體實力如何。這一點可以通過他的營業執照、公司經營規模、注冊資金、融資項目等多方面進行考察，有個初步的了解。

其次，要看公司的經營體系是否完備，業務流程的辦理是否規范。這是保證客戶資金安全的首要條件。它包括員工的人員素質和從業資質，以及公司對業務存在的風險是否能夠進行有效的控制。

其次，要了解清楚擔保公司是否提供公證。一般在辦理融資擔保業務時，按照國家有關規定，應當將借貸合同送至公證處進行公證。

最后，正規的擔保公司會在簽訂的合同中承諾代償。這在一定程度上，會制約擔保公司對用資人的資格審核和還款監控，從而對出資人的資金起到更大的保護作用。

由此看來，科學正確的選擇擔保公司，不僅使借貸雙方都省心省力，更重要的是能夠減少本不應該出現的資金流失，最大程度的規避了投資風險。

第二篇：匯小貸分析擔保公司近期的發展方向

匯小貸分析擔保公司近期的發展方向

融資難，一直是困擾成長中的中小企業大問題。一方面，企業在發展亟需足夠資金給力，拓展規模；另一方面，企業由于自身實力不濟，能用以向金融機構擔保抵押的物權不多，求貸困難，在發展的軌道上舉步維艱。與一般的加工業、商貿型中小企業相比，農業企業的融資難度，又高出許多。

能否邁過融資的門檻，很大程度上決定著成長中的中小企業發展的速度和規模。近年來，為了扶持“勢單力薄”的廣大農業中小企業發展，南昌采取成立農業產業化擔保公司給農業企業貸款擔保的方式，極大緩解了全市近百家農業龍頭企業的融資難問題，探索出了一條支持農業企業發展的成功路子。

贛達牧業是一家成立于1994年的飼料生產企業。從起家時的家禽飼料到現在的禽畜飼料并舉，贛達牧業用18年的時間，一步一步發展到了今天員工230人、年產值4.5億元的規模，產品遠銷浙江、安徽、湖南、湖北等地?？杉幢闳缃裆頌槭〖夀r業產業化龍頭企業，贛達牧業財務總監朱旭輝仍感嘆農業企業融資不易。

作為飼料原料的小麥、玉米，還是飼料成品，儲存期都很短。而小麥、玉米原糧收購的季節性很強，錯過夏糧、秋糧兩個收購旺季，企業很有可能要付出更高昂的收購代價。朱旭輝說，由于農業企業普遍盈利能力差、利潤薄弱，一般無法直接從銀行獲得貸款。為了解決收購旺季的巨大資金缺口，贛達牧業每年不得不在上下游企業之間，采取向下游企業借錢、向上游企業賒購等辦法度過難關。

資金短缺，直接影響到企業的原料采購，進而波及生產線的運轉。朱旭輝說，因為缺錢，企業無原料可進，贛達牧業在2008年前一直都以低產能形式維持運轉。2010年，受資金緊缺影響，贛達牧業的年產能只有7萬噸，而生產線的設計年產能力為15萬噸，一半多的產能常年“曬太陽”。

南昌銀行科技支行工作人員分析說，中小企業、特別是農業中小企業融資難。泛農業中小企業由于抵押物權不多、企業實力不夠等缺陷，往往貸不到款。

從銀行貸不到款，那就只好走別的融資途徑。朱旭輝說，農業企業的原料采購都是農產品，而面向千家萬戶的農民收購農產品，必須用真金白銀“付現”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企業，才能以賒購的方式，解決一部分生產原料?？蛇@對于一個月設計產能1.5萬噸的飼料企業而言，也無異于杯水車薪。

江西國鴻集團常務副總裁谷強甫說，資金不足一直是制約泛農業企業發展的一大瓶頸。很多農業企業主在遇到資金困難，找銀行融資或別的渠道不行后，就緊盯政府項目資金。雖然有的企業可以得到政府的資金，但盲目地為了追求政府的資金而上項目，不利于企業沿著既有的目標發展。到最后，什么項目都上了，卻沒一個做強做優的。

緩解涉農業企業融資難，政府、銀行在積極努力。2008年2月，旨在解決全市農業企業融資難問題的南昌市農業產業化信用擔保有限責任公司（簡稱擔保公司）設立，這也是我市唯一一家專門為農業產業化龍頭企業提供融資擔保和其他配套中介服務的專業性機構。據悉，擔保公司注冊資本金1億元，其中市財政出資5000萬元，煌上煌集團等20家企業各出資250萬元。有人“擔?！?，農業產業化龍頭企業向銀行貸款，就有底氣了。

朱旭輝說，擔保公司對贛達牧業融資帶來的幫助立竿見影。通過入資擔保公司，贛達牧業近年來依靠銀行的資金支持，實現了翻番發展。2011年，通過擔保公司擔保，贛達牧業從銀行獲得貸款，在秋糧收購旺季以2100元/噸的價格收購了2萬噸玉米。而在今年春節后一直到3月份，市場上的玉米價已經漲到了2300-2400元/噸。也就是說，借助擔保公司的貸款，贛達牧業去年就“凈掙”了400-600萬元。資金寬裕、原料充足，企業的產能也從之前的年產7萬噸，增長到了15萬噸。

贛達牧業只是受擔保公司助力農業中小企業發展之惠的其中一個企業。據了解，自擔保公司成立至今年8月，擔保公司已累計為98家企業提供擔保，擔?？傤~超11億元。四年來，市擔保公司擔保金額一路上揚，從2008年的5474萬元，到2009年的1.2萬元、2010年的1.8億元，再到2011年的4.3億元，預計今年擔保金額將達5億元。擔保金額不斷增長的背后，是全市數十家農業龍頭企業的快速發展和農業農村經濟的迅猛壯大。

第三篇：小貸公司風險管理制度

XX小額貸款有限責任公司

風險管理制度

第一章 總 則

第一條 為提高XX小額貸款有限責任公司依法合規經營管理水平，建立健全合規風險管理機制，借鑒銀行業合規風險管理經驗和辦法，結合撫順市新撫區信達小額貸款有限責任公司實際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法中的“合規”是指XX小額貸款有限責任公司一切經營管理行為和全體員工的一切職務行為與國家法律、法規、部門規章、行業規則以及XX小額貸款有限責任公司規章制度相一致。

第三條 本辦法中的“合規風險管理”是指XX小額貸款有限責任公司依據國家法律、法規、部門規章和市場慣例、行業規則等制定內部管理制度、操作規程、崗位手冊，并對執行情況進行監測、檢查，以有效識別和監測合規風險，采取主動糾正、補救措施，有效防范和控制風險的過程。

第四條XX小額貸款有限責任公司積極倡導“合規創造價值、合規帶來效益”的價值理念，在公司內推行誠信與正直的道德行為準則和價值觀念，推崇合規人人有責、合規促進發展的經營管 1

理意識，促進各級管理人員依法決策、合規管理，促進各崗位員工遵章守紀、合規操作，建立起XX小額貸款有限責任公司風險防范控制的長效機制，實現“長治久安”，使合規文化成為XX小額貸款有限責任公司企業文化的重要組成部分。

第二章 董事會、監事會、高級管理層的合規職責

第五條 董事會應對XX小額貸款有限責任公司經營活動的合規性負最終責任，履行以下合規管理職責：

(一)審議批準合規政策，并監督合規政策的實施；(二)審議批準高級管理層提交的合規風險管理報告，并對管理合規風險的有效性作出評價，以使合規缺陷得到及時有效的解決；

(三)授權董事會下設的風險管理委員會、稽核監督委員會對合規風險管理進行日常監督；

(四)XX小額貸款有限責任公司章程規定的其他合規風險管理職責。

第六條 監事會應監督董事會和高級管理層合規風險管理職責的履行情況。

第七條 高級管理層應有效管理XX小額貸款有限責任公司的合規風險，履行以下合規風險管理職責：

(一)制定書面的合規政策，并根據合規風險管理狀況以及法律、規則和準則的變化情況適時修訂合規政策，報經董事會審議批準后傳達給全體員工；

(二)貫徹執行合規政策，確保發現違規事件時及時采取適當的糾正措施，并追究違規責任人的相應責任；

(三)明確合規管理部門及其組織結構，為其履行職責配備充分和適當的合規風險管理人員，并確保合規管理部門的獨立性；

(四)識別XX小額貸款有限責任公司所面臨的主要合規風險，審核批準合規風險管理計劃，確保合規管理部門與風險管理部門、稽核監督部門以及其他相關部門之間的工作協調；

(五)每年向董事會提交合規風險管理報告，報告應提供充分依據并有助于董事會成員判斷高級管理層管理合規風險的有效性；

(六)及時向董事會或其下設委員會、監事會報告任何重大違規事件；

(七)合規政策規定的其他職責。

第三章 合規風險管理工作責任體系及崗位職責

第八條XX小額貸款有限責任公司應建立適應公司合規風險管理責任體系。

第九條 公司作為管理機構承擔的合規風險管理工作職責是：

（一）建立健全各項規章制度；

（二）指導員工合規風險管理工作；

（三）組織對公司合規風險管理檢查；

（四）督促公司合規風險管理責任制的落實；

（五）組織對公司員工合規風險管理知識的培訓；

（六）對員工合規風險問題進行責任處理及責任追究。第十條 公司風險管理部門作為公司合規風險管理工作的牽頭部門，設立合規風險管理崗位，配備專（兼）職合規人員，有效管理公司的合規風險，履行盡職責任。其合規風險管理職責是：

（一）指導公司內部合規風險管理工作；

（二）組織對公司合規風險管理檢查；

（三）督促公司合規風險管理責任制落實；

（四）組織公司內員工的合規風險管理知識的培訓；

（五）承擔其他必要的合規管理職責。

第十一條 公司其他部門在其職責范圍內對本崗位的合規風管理工作負責，履行盡職責任。其合規管理職責是：

（一）建立健全本崗位規章制度；

（二）組織對本崗位規章制度的培訓；

（三）制定本崗位手冊和操作流程；

（四）組織本崗位的合規自查；

（五）承擔其他必要的合規風險管理職責。

第十二條 公司對合規風險管理工作負最終責任。其合規管理任務是：

（一）審議批準合規風險管理實施辦法；

（二）定期獲取和恰當處理合規風險管理問題的報告；

（三）每年至少評估一次管理層有效管理合規風險的情況；

（四）履行其他合規風險管理職責。

第四章 合規風險管理工作報告

第十三條 公司每半年報告一次合規風險管理工作情況。第十四條 報告的主要內容包括：制度流程的建立情況、執行情況；對相關人員的教育、培訓情況；完成董事會統一布臵工作的情況；本公司合規和風險防范工作重大事項；對違規操作事項整改處理情況；合規風險管理工作存在的問題和困難，以及改進措施和建議等。

第十五條 各級機構出現突發事件、重大案件，應按照《XX小額貸款有限責任公司應急預案》的有關規定處臵。

第五章 問責與考核

第十六條 公司每年應對本公司合規風險管理工作進行綜合評價，評價的內容包括合規操作意識、合規風險管理能力、專（兼）職合規工作人員的履職情況、合規工作中存在的問題等。

第十七條 合規風險管理綜合評價工作由本公司合規風險管理部門組織。

第十八條 公司未按規定上報合規風險管理工作，形成風險或造成損失的，按照撫順市新撫區信達小額貸款有限責任公司相關制度予以處理。

第六章 附 則

第十九條 本辦法由XX小額貸款有限責任公司負責解釋。第二十條 本辦法自下發之日起施行。

第四篇：小貸公司風險注意事項

第二十二條 市、縣級主管部門要按照重點監管的要求，重點監管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業務或跨縣域經營。

對涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規的重大違法違規行為，及時向上級主管部門專題報告，并移送有關機關進行處理。

第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續監管的原則，在日常監管中及時掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產質量狀況、流動性狀況、財務狀況和內部控制狀況；對小額貸款公司報送的資料進行監測分析和處理，形成分析報告。

第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監管信息進行認真分析，按季向省級主管部門報送監管分析報告及其他專題報告。監管分析報告主要包括以下內容：

(一)總體風險評價；

(二)報告期內的主要風險、風險變化趨勢和應引起注意的問題；

(三)經營管理狀況的重大變化，包括股權變動、高級管理人員調整、組織架構重組、重大資產處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監管意見、建議和監管工作計劃；

(五)主監管員認為應當提示和討論的其他問題。

監管分析報告要簡明扼要、有理有據。

第二十五條 省級主管部門每年撰寫監管分析報告，分析轄區內小額貸款公司風險狀況，判斷風險變化趨勢，提出下一的監管工作計劃。

監管分析報告包括以下內容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監管指標情況、指標異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內部控制和管理狀況及其評價；

(四)小額貸款公司風險狀況的總體評價，主要風險及存在的問題，風險變化趨勢；

(五)監管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監管意見及下一的監管工作計劃；

(七)其他應當引起注意的問題。

第五章 風險處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風險防范和處置機制。各級主管部門要注意日常監管信息的收集與傳報，對可能發生風險的預警信息進行全面評估和預測，制定有效的小額貸款公司風險突發事件處置預案，按照應急管理的有關規定，合理劃分突發事件等級。一旦發生風險性突發事件，應及時啟動應急預案，并根據風險等級及時有效匯報處置。

第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風險狀況進行預警和提示，適時將監管分析結果、監管措施以監管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發展的經營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據需要，將監管通報發送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關方。

第二十八條 市、縣級主管部門每應與小額貸款公司高級管理人員進行監管會談，討論小額貸款公司的風險、糾正問題與控制風險的措施以及下一的監管工作計劃。小額貸款公司出現以下情形，市、縣級主管部門可以根據需要約見高級管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴重的問題或風險；

(二)小額貸款公司沒有按要求報送整改和糾正計劃；

(三)小額貸款公司報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風險；

(四)小額貸款公司沒有按要求對存在的問題和風險進行整改和糾正；

(五)主管部門認為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級主管部門可以根據監管的分析結果，實施現場檢查，查驗有關文件、賬冊、單據和計算機系統信息，問詢有關人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責令改正，屬于其他部門職責范圍的，由縣級主管部門按照有關規定移交同級相關部門依法處置；情節特別嚴重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準后暫停其試點資格。

(一)未經批準分立、合并或者違反規定對變更事項不報批的；

(二)拒絕或阻礙監管部門監督檢查的；

(三)不按規定上報報表、有關資料，或提供虛假、隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統計報表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監管部門根據審慎原則認定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業務、不具備金融業從業經歷或金融合規經營意識淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級主管部門應建立監管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監管分析報告、會談記錄或紀要、監管日志、相關請示和領導批示等。

第三十三條 各級主管部門應當建立完善的監管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監管信息負有保密義務，應當由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規定的披露情況除外。

監管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報告的所有數據信息；

(二)小額貸款公司報告的非數據信息；

(三)各級主管部門撰寫的監管報告、風險評級結果等信息；

(四)小額貸款公司的經營規劃、業務創新等內部信息；

(五)小額貸款公司的董事會決議等決策信息；

(六)其他可能對小額貸款公司經營造成影響的信息。

第三十四條 經授權、批準，主管部門可以部分或全部向社會公布監管結果，以強化公眾監督和市場約束，促進小額貸款公司自律管理機制的形成。

第五篇：P2P網貸不良借款風險向擔保公司傳導

P2P網貸不良借款的風險向擔保公司傳導

在P2P網貸平臺借款后逾期不還，最后由擔保公司向投資人收購債權償還本息，雙方因此對簿公堂，借款方和保證人被擔保公司送上了被告席。近日據第三方P2P網貸平臺搜貸360報道，經過深圳市福田區法院審理，深圳某擔保公司贏得一宗P2P網貸網絡貸款擔保糾紛，借款人和兩名保證人被判賠全部借款本息。

“就算是司法途徑速度很快，估計P2P網貸平臺也不愿意打官司?！庇袠I內人士告訴《第一財經日報》記者，在此之前，類似案例并不多見，無論是P2P網貸平臺，還是擔保公司，均不愿通過司法途徑追討欠款。深圳市福田區法院亦表示，這是該院審理的首宗網絡貸款和擔保案件。

這起案件同時暴露了P2P網貸擔保的極大風險。有業內人士向《第一財經日報》記者表示，在P2P網貸擔保中，擔保公司費率約10%，但擔保杠桿率最高可達50倍左右。只要一筆借款發生風險，就有可能導致擔保公司血本無回。

與此同時，P2P網貸行業極高的壞賬率亦為各路機構提供了大量商機，包括國有資產管理公司（AMC）在內的資產管理機構開始積極介入這一領域，而有P2P網貸平臺已經成立專門公司，開展網絡不良借款處置業務。

擔保公司起訴借款違約獲勝

在深圳福田法院這起訴訟中，原告方是一家為借款提供擔保的大型融資性擔保公司，提供借款的P2P網貸平臺并未參與起訴，而是以案外人的身份出現在訴訟中。

深圳福田法院公開信息顯示，這起訴訟借款方李某是一名自然人，2013年8月，其與上述深圳P2P網貸平臺、投資人共同簽訂了民間借貸合同，通過該平臺向87名投資人共計借款200萬元。

作為風險控制措施，借款方與這家擔保公司簽訂委托協議，通過附條件強制債權收購方式，由擔保公司為上述借款提供本息擔保。與此同時，深圳一家紙品公司和一名自然人，向擔保方出具保證書，提供連帶責任保證擔保。

而根據相關各方約定，所謂附條件強制債權收購，是指借款到期后，若借款人未能還款且逾期達到30天，擔保方將以借款本息價格，強制收購上述一切債權，用以保障出借人資金安全。投資人收到轉讓款之后，相應債權則轉讓給擔保方。

然而，上述借款到期后，借款方并未按時償還。在此情況下，擔保方通過債權收購的方式，向出借人支付了債權轉讓款共計206.19萬元。隨后向深圳福田法院起訴，向上述借款方、連帶責任擔保方追償欠款。

這一訴訟請求得到了法院支持。深圳福田法院審理后認為，李某與擔保方所簽委托擔保協議，包含了債權轉讓和擔保兩層含義，按約支付李某所欠債務本息后，擔保方有權向其追償欠款，因此李某償還相應債務本息，兩名保證人亦須承擔連帶清償責任。

不過，《第一財經日報》記者獲悉，上述擔保公司和P2P網貸平臺存在關聯關系，雙方均由同一股東發起設立。該P2P網貸平臺成立于2012年，注冊資本1000萬元，注冊地為深圳市福田區。截至今年4月，該平臺累計貸款余額為5.57億元，規模在行業排名前十。上述大型融資性擔保公司則成立于2001年，集團注冊資金3億元，并在深圳、北京、福建等地成立了多家子公司。

但在相關材料中，深圳福田中院并未披露更多借款細節，亦未公布借款方資金用途和違約原因，僅稱該案目前仍在上訴期。但是法院稱，這是其審理的首宗P2P網貸網絡貸款和擔保案件。

“P2P網貸通過法律途徑追討債權的的確很少，絕大多數都在私下解決了?！本W貸之家聯合創始人朱明春說，一方面通過司法途徑追討過程復雜，時間也比較漫長；而且打官司也會導致壞賬曝光，引發投資人恐慌，從而可能引發擠兌提現危機。

擔保杠桿率太高的風險

為了打消投資人的顧慮，平臺擔保一度成為P2P網貸行業風行一時的風控手段，但大量風險卻因此聚集到平臺身上。最早采取這一模式的紅嶺創投，就為此蒙受了巨大損失。紅嶺創投董事長周世平此前向《第一財經日報》記者透露，由于壞賬率居高不下，平臺累計墊付的資金達到數千萬元。

在此情況下，引入擔保公司分散風險，對P2P網貸平臺而言顯得尤為重要。除了收取風險保證金、自設擔保公司，很多P2P網貸平臺還紛紛與外部擔保機構合作。而另一方面，2012年以來，銀擔合作普遍收緊，不少擔保公司業務急劇下滑，甚至無事可做。突然到來的業務機會，也吸引了大量擔保公司涌入P2P網貸擔保領域。

同銀擔合作相比，P2P網貸擔保業務費率也更具誘惑。徐紅偉告訴《第一財經日報》記者，無論是哪種類型的擔保公司，網貸擔保費率都在10%左右，而銀擔合作擔保費率僅為2%~4%，最高的也僅是網貸擔保費率的四成。

“雖然擔保費不少，但風險也很大，只要借款出了問題，就等于將擔保風險放大了10倍?！毙旒t偉說，高收益往往意味著高風險，而這是小擔保公司不可承受之重。

相較于借款風險，上述費率并不算高。按照10%費率計算，200萬元的擔保規模，上述大型擔保公司所獲收入也不過20萬元，不及其代償金額的10%。與業務規模相比，這樣的損失，該大型擔保公司也許還能承受。其網站信息顯示，截至去年8月底，該擔保公司累計擔保余額已接近600億元。

“風險還不在這里，主要是杠桿率太高?！鄙钲谝晃籔2P網貸行業人士說，由于壞賬率居高不下，愿意介入的融資性擔保公司并不多，目前P2P網貸擔保絕大多數是由缺乏業務的小融資擔保公司和非融資性擔保公司在做。

徐紅偉的說法也印證了這一點。據他介紹，在缺乏強制性規定的情況下，P2P網貸擔保

杠桿率普遍達到10~30倍之巨，最高的更是達到50倍?！皩δ切┬９緛碚f，只要一筆業務出問題，公司可能就會倒下，非融資性擔保公司更是如此?！?/p>

這意味著，P2P網貸的大量風險轉移到擔保公司，而不少擔保機構往往缺乏足夠的抗風險能力。網貸之家統計數據顯示，今年前4個月，在納入監測的725家P2P網貸平臺貸款余額為361.26億元，但在運作仍然不透明的背景下，P2P網貸行業壞賬率并無權威數據，擔保公司承擔的風險亦不為外界所知。

朱明春說，各家平臺無不對壞賬率諱莫如深，但根據網貸之家調查，行業平均壞賬率在2%以內。若按2%的平均壞賬率計算，全行業壞賬規模超過7億元。“究竟是不是準確，也很難得到證明?！敝烀鞔赫f。