第一篇：商業銀行的組織制度

給人改變未來的力量

商業銀行的組織制度

商業銀行的組織制度

一、商業銀行制度

1、銀行制度建立的原則

(1)經營的安全性(2)經營的有效性(3)經營的規模性

規模經濟：指企業或公司的經營只有達到一定的規模后，平均的經營成本才會 降低，經營效益才會提高。

2、商業銀行的產權結構

(1)股份制商業銀行(2)私人商業銀行(3)國有商業銀行

3、商業銀行的組織制度

(1)單一銀行制(獨家銀行制)(2)分支銀行制(總分行制)(3)銀行控股公司制

后來又對該理論做出了修正，加入了所得稅的因素，由此而得出的結論為：企業的 資本結構影響企業的總價值，負債經營將為公司帶來稅收節約效應。該理論為研究 資本結構問題提供了一個有用的起點和分析框架。

二、銀行資本的作用

1、保護存款人的利益

銀行資本給存款人提供了一個承受

損失的緩沖器。銀行資本是為了能夠彌補那些無法預見的損失。

2、覆蓋銀行風險損失

(1)銀行資本要能夠覆蓋信用風險的損失

違約風險取決于幾個因素：違約率 違約損失率 違約暴露量或敞口 期限

(2)銀行資本要能夠覆蓋市場風險的損失

(3)銀行資本要能夠覆蓋操作風險帶來的損失

3、維護銀行體系的健康

銀行體系在一個國家社會經濟生活中搬演著極為重要的角色。

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第二篇：商業銀行組織結構圖

綜合管理部門辦公室財務會計部計劃財務部人力資源部信息中心質量效率管理部資產負債管理部監察部運營管理部戰略管理部產品創新管理部管理信息部教育部海外機構管理部上市辦公室信息科技部總務部支持與保障部門保衛部公共關系與企業文化部紀檢監察部總務部采購管理部產品研發部/三農產品開發中心工會工作部結算與現金管理部軟件開發中心數據中心信息技術管理部長春金融研究院城市金融研究所國際結算單據中心杭州金融研修院監察室離退休干部部黨務工作部國際金融研修院風險管理部門法律與合規部風險管理部風險控制部審計部信貸審批部研究所授信執行部小企業金融部信貸管理部信用審批部營銷及產品部門電子銀行部高端客戶部個人金融部公司業務部國際業務部貴金屬業務部機構業務部集團客戶部金融市場部投資托管服務部投資銀行部信用技術管理部信用卡中心營銷管理部住房金融與個人信貸部資產保全部房地產信貸部授信執行部小企業金融部農村產業金融部農戶金融部三農金融部管理委員會辦公室三農信貸管理部結算與現金管理部票據業務部私人銀行部養老金業務部資產托管部國際結算部全球金融市場部營業部支付清算部

綜合管理部門辦公室辦公室辦公室辦公室會計部財務會計部財務會計部財會部計劃財務部監察部人力資源部/三農人力資源中心運營管理部產品創新管理部法律與合規部人力資源部管理信息部海外機構管理部信息中心教育部人力資源部質量效率管理部戰略管理部資產負債管理部/三農資本、資產管理人力資源部戰略管理與投資者關系部上市辦公室資產負債管理部信息科技部戰略規劃部資產負債管理部總務部中國銀行農業銀行建設銀行工商銀行風險管理部風險管理部門法律事務部法律事務部風險管理部/三農風險管理中心內控合規部法律與合規部風險管理部風險管理部內控合規部支持與保障部門授權業務部保衛部公共關系與企業文化部紀檢監察部風險控制部授信執行部審計部保衛部保衛部保衛部小業務金融部小企業金融部信貸審批部采購管理部產品研發部/三農產品開發中心工會工作部結算與現金管理部軟件開發中心長春金融研究院黨務工作部工會工委信貸管理部信貸管理部研究所城市金融研究所信用審批部總務部電子銀行中心國際金融研修院資產負債管理部工會工作部國際結算單據中心杭州金融研修院離退休干部部營銷及產品部門電子銀行部大客戶部/營業部電子銀行部房地產信貸部電子銀行部個人金融部電子銀行部數據中心信息技術管理部監察室離退休干部部高端客戶部個人金融部個人金融部公司業務部公司業務部總務部軟件開發中心公司業務部授信執行部國際業務部貴金屬業務部機構業務部結算與現金管理部金融市場部國際結算部小企業金融部數據中心國際業務部信貸管理部信息科技部機構業務部個人金融部運行管理部集團客戶部公司業務部金融市場部國際業務部投資托管服務部機構業務部投資銀行部金融市場部信用技術管理部農村產業金融部信用卡中心農戶金融部營銷管理部住房金融與個人信貸部資產保全部三農金融部管理委員會辦公室三農信貸管理部金融結構部全球金融市場部授權執行部托管及投資者服務部銀行卡中心牡丹卡中心票據業務部營業部私人銀行部支付清算部投資銀行部養老金業務部資產管理部資產托管部托管業務部信用卡中心住房金融與個人信貸部

股東大會董事會監事會履職盡職監督委員會財務與內控監督檢查委員會戰略發展委員會稽核委員會風險政策委員會人事和薪酬委員會關聯交易控制委員會三農金融發展委員會監察稽核部高級管理層董事會秘書處監事會辦公室業務發展委員會內部控制委員會資產負債管理委員會采購評審委員會資產處置委員會反洗錢工作委員會資產負債委員會風險管理委員會三農金融部管理委員會財務審查委員會市場營銷委員會電子化建設委員會產品與創新委員會貸款審核委員會資產負債委員會風險管理與內控委員會公司與機構業務委員會個人業務委員會投資于理財業務委員會信息技術委員會人力資源與成本控制委員會財務審查委員會分支機構管理委員會信息科技審查委員會資產負債管理委員會信用風險管理委員會市場風險管理委員會操作風險管理委員會業務創新委員會信貸審查委員會辦公室人力資源部資產負債管理部風險管理部財會部海外機構管理部信息科技部法律與合規部戰略規劃部國際金融研究所上市辦公室住房金融與個人信貸部質量效率管理部數據中心產品研發部、三農產品研發中心三農信貸管理部金融機構部全球金融市場部托管及投資者服務部公司業務部授信執行部個人金融部銀行卡中心國際結算部營業部支付清算部電子銀行部投資銀行部紀檢監察部小企業金融部采購管理部軟件開發中心保衛部總務部黨務工作部工會工委離退休干部部國際金融研修院風險監控部信貸審批部審計部集團客戶部高端客戶部資產保全部三農金融部管理委員會三農產業金融部農戶金融部

第三篇：國內商業銀行的市場營銷組織

國內商業銀行的市場營銷

組織

內容提要本文介紹了商業銀行市場營銷組織的特點著重探討了現代商業銀行營銷模式——客戶經理制及其在國內的實踐并提出了改進客戶經理制的思路設想

一、商業銀行市場營銷組織的特點市場營銷組織是企業為實施營銷戰略和計劃而設置的市場營銷部門現代營銷部門的組織形式有以下幾種方式最常見是職能組織形式在這種形式下不同的營銷活動由不同的職能專家來領導如銷售經理廣告經理、營銷調研經理、客戶服務經理或新產品經理等跨區域銷售的企業則常采用地理組織形式銷售和營銷人員被分派到特定的地區去開拓市場；產品種類多而且差別很大的企業采用產品管理組織形式產品經理為各自負責的產品或品牌制定并實施完整的營銷戰略和方案市場管理組織形式常常被用于只銷售少數幾種產品但顧客市場有不同種類和偏好的企業市場經理負責某種特定客戶群的市場營銷戰略和計劃設計商業銀行營銷組織是商業銀行為了實現營銷戰略目標通過設立不同營銷職位并劃分其權責在進行一定協調與控制后合理、迅速地傳遞信息最終將營銷人員有機組成的一個組織系統由于商業銀行是特殊的企業它的經營對象不是具有特殊使用價值的商品而是貨幣與信

用銀行除了開展資產與負債業務外還要從事大量的中間業務因此與一般工商企業相比銀行營銷組織有著自身的特點1.部門協調性對于一般企業來說產品生產與銷售在時間和地點上可以分離但銀行業務大多是綜合性服務產品提供與服務在時間、地點是同步的而客戶貸款融資的需求還需要產品部門的嚴格審查這樣在營銷過程中就需要銀行內部銷售人員、結算服務人員和產品審批部門互相合作部門之間協調運作2.靈活高效性一般工商企業產品都為有形產品具有各自特性可以向有關部門申請并取得專利對于仿制或偽造產品等侵權行為可以提出訴訟并依法取得賠償而銀行業務大多為無形產品而且各家銀行提供的產品都非常相似這樣就要求營銷組織不斷挖掘客戶需求及時開發新產品和個性化產品體現靈活高效的營銷創新能力3.關系維護性一般工商企業產品實現銷售后只有在物理上的維修服務而銀行業務實現后更重要的是客戶關系維護要保持銷售人員對客戶要充當金融顧問的角色才能發現客戶新的需求鞏固合作關系否則客戶很可能被同行“挖”走4.內控嚴謹性一般工商企業對銷售人員職業犯罪的防范要求較低也比較好控制而商業銀行的銷售人員在企業賬戶管理和貸款融資上作案的機會較大因此商業銀行營銷組織不僅僅要求銷售人員職業道德觀念強而且在內控制度上要健全完善5.團隊整體性銀行同業間業務相似易模仿的特點對銀行樹立整體營銷、團隊服務提出了要求如果過多依賴銷售人員個人關

系爭取客戶業務那么客戶流失的可能性也高強調銀行營銷組織團隊整體功能有利于長久地鞏固客戶關系

二、現代商業銀行營銷模式——客戶經理制及其在國內的實踐

（一）商業銀行客戶經理制的產生與發展1.西方現代商業銀行客戶經理制的產生與發展客戶經理制是指商業銀行以市場為導向以客戶為中心為原則將銷售人員與客戶之間的聯系構建為一一對應的營銷組織結構體系使銀行人力、物力資源得到更充分的應用滿足客戶需求并以此謀求與客戶建立全面、穩定和長期的服務關系國外商業銀行客戶經理產生于20世紀70年代是繼銀行開展金融創新服務后隨著銀行金融營銷服務的發展而誕生商業銀行客戶經理最早在零售業務中設立即銀行對零售業務市場的單個大客戶提供個人貼身服務由于效果顯著到70年代后期客戶經理制被廣泛運用于公司批發業務中20世紀70年代客戶與銀行之間關系維持主要依靠信貸業務客戶需要銀行主要是銀行能夠提供貸款銀行服務屬于次要客戶經理也只有以信貸員身份出現到了80年代銀行經營范圍和經營品種發生較大變化金融市場發展進步客戶融資渠道更加豐富一些大的企業集團可以直接到資本市場籌集資金銀行對企業來說貸款雖然是有些吸引力但客戶更愿意選擇可以滿足特定要求的銀行銀行客戶經理需要產品專家的大力支持進入90年代銀行經營范圍更加廣泛客戶經理為客戶提供的產品和服務更加完善計算機技術的發展也給銀行收集、分析客戶提供了便利在

分析客戶利潤貢獻度方面銀行利用計算機軟件幫助客戶經理進行產品利潤度分析、客戶利潤度分析、重點客戶的識別等工作銀行產品專家也定期以一定形式向銀行的客戶經理介紹新產品知識形成客戶經理和產品經理結合發揮團隊精神滿足客戶多元化需求2.客戶經理制在我國商業銀行的引入應用國內商業銀行的客戶經理制最早是由新興股份制商業銀行開始實行的因為這些商業銀行初創時金融市場處于國有獨資銀行絕對壟斷之下在追求生存的動機下他們最先采取了關系營銷在營銷部門和分支機構負責人崗位優先聘用掌握重要客戶關系資源的國有獨資銀行職員和當地政要人物的親屬這些以客戶資源為職業基礎的銀行從業人員成為國內早期銀行客戶經理1997年后在市場變化、國家政策調整和客戶自身適應能力的多種因素影響下一些與金融業務關系密切的重點產業、重點行業、重點企業的客戶從市場脫穎而出不少銀行相繼借鑒國外客戶經理制對于那些能夠提供穩定資金存款、帶來大量本外幣結算業務以及低風險貸款的重點客戶不少銀行相繼借鑒國外客戶經理制設立專職客戶經理為客戶提供全方位金融服務客戶經理作為商業銀行優化勞動組合后的營銷服務專職人員便應運而生

（二）國有商業銀行客戶經理制實施中的問題1.客戶經理與其他業務部門的協調問題由于在商業銀行員工薪酬設計上客戶經理的薪酬基本上都與業績掛鉤因而客戶經理工作傾向是業務量的擴大他們盡可能地滿足客戶在結

算、貸款上提出的要求遇上個人不能決策時也會急于向產品管理和產品操作人員（如信貸審批和柜臺結算人員）轉達協商而國有商業銀行產品管理和操作人員的考核內容以工作質量為主他們工作標準是業務不出差錯決策判斷不失誤因此工作人員思維傾向是超出制度規定業務越少越好為此管理人員的審批效率、操作人員的工作熱情與客戶經理提交的客戶需求常常發生矛盾國有商業銀行基層客戶經理抱怨較多是面臨行內、行外雙重的營銷有時行內協調工作的難度還大于行外競爭客戶2.存量客戶資源的分配與管理問題國有商業銀行與新興股份制商業銀行客戶關系管理上較大的區別在于新興股份制商業銀行的客戶與客戶經理存在“一一對應”關系因為這些客戶也實實在在是客戶經理通過各種途徑關系而競爭得到的主動上門自然開戶的客戶數量極少因此客戶與客戶經理的親和力較強而在國有商業銀行超過80％以上的客戶都是存量的老結算客戶這些客戶愿意在國有商業銀行開戶結算原因主要是對于銀行的信用品牌、資金匯劃的便捷和信貸額度等整體因素的認同基本屬于自然開戶而非銀行基層客戶經理個人關系營銷因而存量客戶與客戶經理個人的親和力較弱因此在國有商業銀行實施客戶經理制的存量客戶分配上存在著諸多矛盾對于在考核期可預見有業績增長的好客戶大家都想掛戶而對于業務預計下降的差客戶大家都不想掛戶又由于每年業績任務的完成中存量客戶的貢獻起著80％以上的作用所以

客戶經理分戶后掛了“好”客戶容易產生懈怠的工作情緒開拓新戶不努力；而掛了“差”客戶則怨天尤人心態失衡不積極工作另外存量客戶和業務存量都是相對的國有商業銀行客戶經理分配任務時每年都要求在上年業務存量基礎上增加新的規模業務有新的增長工資報酬才能增加否則薪水比上一年要下降因此本年的增量成了下年的存量基數業績變包袱造成客戶經理對待當年業務增長的兩難選擇3.客戶經理角色的定位問題客戶經理的職責是不斷延伸市場關系了解客戶需要什么產品服務并推介銀行現有產品至于怎樣實現客戶需求以及現有產品如何操作完全是屬于產品管理和服務人員的事當前國有商業銀行對客戶經理的角色定位存在比較大的誤區（1）在客戶經理的任職資格上許多商業銀行僅限于學歷和學識水平實際上市場銷售人員應具備的最根本的素質是對挫折和被拒絕的承受力這種素質與個人性格有重要關系而與學歷和學識水平相關性不大而個人性格是否適合銷售只有通過市場實踐才能辨別在客戶經理準入資格上設置高學歷門檻則是使那些具備銷售潛質的員工失去發展機會銀行本身也失去商業機會（2）在產品知識上銀行常常采用反復培訓、考試等手段對客戶經理灌輸金融專業和產品知識但這樣做效果并不好因為客戶經理面對的客戶形形色色、各具特點推銷的內容也是銀行所有金融產品和服務所以客戶經理在一般了解銀行現有產品的基本功能后全身心研究的是客戶特點、市場信息和

銷售技巧客戶經理遇到專業問題自然會向行內專家請教更有可能是與產品專家共同解決問題（3）在客戶經理銷售管理上因為過高地期望客戶經理的能力國內商業銀行基本上是以考核代替管理造成銷售過程管理水平低銷售團隊未能發揮應有的作用個體銷售能力低

三、國內商業銀行客戶經理制的改造設想

（一）建立客戶經理、產品經理和網點“三位一體”的業務部門架構國外現代商業銀行如美國花旗銀行將銀行營銷業務部門分成三個系列關系維護系列、產品應用管理系列和區域延伸服務系列這三個系列分別代表了銷售人員、產品分析管理人員和網點結算人員一個客戶能夠得到全面高效的服務必須要求以上三個系列的人員齊心合作任何一個方面不盡心努力客戶都可能失意而離去關系維護部門人員是客戶經理其職責是負責向客戶介紹銀行現有產品和功能向銀行轉達客戶的需求目的是吸收新客戶或老客戶的新業務最終以所開發的客戶累積總的業務量及利潤貢獻為業績產品應用管理部門人員是產品經理其職責是根據客戶提交的需求負責分析和設計本專業內的產品目的是穩定并擴展客戶本專業產品業務量最終以本專業所有產品的利潤貢獻為業績商業銀行產品部門設置按本幣與外幣、公司及個人、結算與融資交叉分類便于集中開展專業內產品創新區域延伸服務是銀行基層結算網點其職責是對個人、中小企業的市場拓展和客戶的資金結算服務目的是穩定并擴展本地區客戶市場份額最終以本網點所

有業務總量及利潤貢獻為業績

（二）客戶經理按行業設置組成團隊以行業組成客戶經理團隊對于客戶經理個人來說可以精力集中地研究該行業客戶的經營特點策劃銀行金融服務最佳方案并舉一反三地應用推介到其他客戶同時行業團隊客戶經理在日常工作中交流探討時可以信息共享、互相啟發從而概括歸納行業的整體狀況發現優秀客戶及其整體綜合服務方式國內商業銀行的城市分行對行業客戶分類基本上可以劃分為政府部門、公共事業、支柱產業、房地產及建筑、非銀行金融同業、中小企業和個人客戶等這其中除中小企業和個人客戶的客戶經理應該設在基層網點便于貼近客戶及時進行服務外其他行業客戶經理可以組成獨立營銷部門或組別

（三）應用管理會計學科學評價三大業務部門美國大通銀行業務人員業績考核系統首先是將銀行現有產品和業務都折算成利潤貢獻或業績積分其次在考核期內客戶任何一筆業務都分別在這三個部門（或人員）的業績檔案上記錄這樣一筆業務量雖然對銀行整體來說是——次收益但通過管理會計學重復三次記錄在三個部門的操作人員上從績效考核利益分配上鼓勵三個部門建立共同合作的工作方式目前國有商業銀行要克服客戶經理與產品部門、職能部門的矛盾提高產品審批效率激勵網點結算人員操作和服務熱情在考核方式上要進行變革產品部門和產品經理要承擔專業產品的任務同時與客戶經理等量享受業務利潤績效；網點結算服務同一客戶業務績效也與關

系經理等量記錄用考核制度利益驅動解決部門、網點效率問題

（四）客戶經理個人考核要注重其信心與能力培養在國有商業銀行客戶關系的特點是存量比重大（老客戶占主）并且存量客戶不受銀行內部某一個關系人而主導目前客戶經理與考核的存量掛戶基本上由單位組織分配指定在日常工作中客戶關系維護還需要銀行資源的傾斜這些資源包括貸款發放、提取現鈔的方便和上級領導的拜訪等某一方面一個原因客戶就容易流失因此客戶經理每取得的業務規模和利潤貢獻是不確定的即使自己努力工作也難以控制實際情況也常常出現按客戶經理所管客戶的利潤貢獻量化考核不能真實反映客戶經理的工作表現另外由于銀行業務大多為無形產品模仿性較強各家銀行提供的產品都非常相似這使得商業銀行客戶經理在對外銷售過程中承受失敗的能力和各方面的技巧都要不斷提高因此商業銀行在考核時要注意培養客戶經理的信心與能力具體體現在客戶經理評價考核辦法上就要設置綜合的評價指標體系指標體系既包括短期的收入貢獻指標又包括長期的客戶關系維護指標還包括客戶經理個人發展潛力類指標等要本著“銷售是精英”的理念支持客戶經理激勵其創造性開展工作但是客戶經理考核結果必須是優勝劣汰適者生存一方面因為實踐結果是有人不適宜客戶經理崗位另一方面長期處于壓力之中一些客戶經理主動換崗從事其他專業工作

（五）銀行產品的掌握應用層次和客戶經理的培訓商業銀行

在銀行產品包裝、組合上已有很多經驗可借鑒如香港大通銀行按產品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢想成真”等儲蓄產品按銷售對象組合的產品“卓越”理財、“運籌”理財、“大學生”理財戶口等產品包裝組合的目的在于引起消費者的關注和好奇提高知名度而這也是產品被掌握應用的表層也稱show（展示層）產品所展示的功能為什么能夠實現其增值的原理是什么比如“十存十美”是多元化的存款服務“月月出息”是定期存款每月派息業務“夢想成真”是按客戶資金計劃設計理財方案“運籌理財”是私營小業主的存款、貸款和保險投資等產品組合這是產品掌握應用的第二層次也稱為what（知識層）產品方案是如何實現的客戶辦理業務的具體程序和風險點在哪里是產品掌握應用的第三層次也稱為how（操作層）產品操作層也是產品加工生產過程在產品掌握應用三個層次中客戶經理工作體現show層中他明白產品帶給顧客最直接的收益是什么產品經理處于what層他清楚顧客的需求為什么可以實現產品怎樣進行設計和改進柜臺和業務交易員負責產品how層工作職責是生產加工客戶所需產品最終實現客戶需求以上分析可知“客戶經理≠產品專家”應該說客戶經理是一個管理客戶關系的專家從這里也許可以理解目前國有商業銀行對客戶經理進行廣泛深入的產品培訓而客戶經理普遍感覺收效甚微甚至產生厭煩情緒的原因所在客戶經理的職能表現在（1）客戶管理職能（2）銀行

產品銷售職能；（3）內部協調職能這些職能決定客戶經理的技能主要是信息搜尋、市場公關、產品銷售和組織協調因此商業銀行在組織客戶經理培訓時培訓內容主要圍繞其技能提高包括營銷理論知識、人際關系藝術、公共關系學、銷售技能技巧和銀行新產品功能介紹

第四篇：現代商業銀行組織架構變遷

現代商業銀行組織架構變遷

商業銀行組織結構的發展經歷了單一銀行制和總分行制兩個階段。單一銀行制曾在美國廣泛存在過，但自從1927年2月，《麥克法登法》(McFadden Act)在國會通過之后，單一銀行制便被總分行制所取代了。根據企業組織理論，現代企業管理結構發展經歷了直線制，職能部制，事業部制和矩陣式三個階段。企業管理架構具備下行兼容的特征，即后出現的企業管理架構能兼容之前的企業管理架構。

第一階段:總行內部按職能分工設置不同的部門，各分行內部也同樣根據職能分工設置不同部門，各級分支行內部職能部門只對直屬上級負責。各個分行按地理分布設置，形成許多分級管理，業務和核算獨立的利潤中心。

第二階段:客戶事業部制和產品事業部制階段?？傂袃炔坎捎寐毮懿颗c事業部相結合的組織方式，既有職能部門如人力資源、IT;又有客戶事業部如公司業務部，個人業務部;產品事業部如貿易融資部。該階段事業部不再依照地理范圍進行劃分，而是按照客戶(公司業務)或產品(個人業務)來進行劃分。事業部根據公司規模的擴張而進行細分，目前由兩到三個層級構成。第一個層級分為公司客戶和個人客戶，第二個層級在公司客戶下根據公司規模又細分為中小企業客戶，公司客戶和機構客戶;在個人客戶下分為信用卡，按揭貸款和投資服務等。第三個層級主要在公司客戶下按照客戶所屬不同行業分為冶金、能源、房地產等行業。

第三階段:伴隨銀行跨國經營的發展，單一業務(客戶)事業部制下管理半徑被拉得很長，總行事業部無法及時對各地市場變化作出反應，各地事業部也無法完全貫徹總行事業部的經營策略，產生了組織效率的缺失。為彌補這一缺陷，矩陣式結構應運而生。

第五篇：商業銀行反洗錢內控制度

反洗錢內控制度

第一章

總 則

第一條 為規范我支行反洗錢和大額及可疑支付監督報告行為,維護金融安全,根據《金融機構反洗錢規定》,《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，制定本規程。

第二條 除人民銀行規定外,支行應嚴格按本規程開展反洗錢工作并及時向總行反洗錢部門報告大額和可疑支付交易。

第三條 開展反洗錢工作應遵循以下原則:

一、合法審慎原則

應當依法并且審慎地識別可疑交易,作到不枉不縱,不得從事不正當競爭妨礙反洗錢義務的履行。

二、保密原則

應當保守反洗錢工作秘密,不得違反規定將有關反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

三、與司法及行政執法機關全面合作原則

應當依法協助、配合司法機關和行政執法機關打擊洗錢活動,依照法律、行政法規等有關規定協助司法機關、海關、稅務等部門查詢、凍結、扣劃客戶存款。

第二章

設立反洗錢工作部門

第四條 支行計財部為專門反洗錢機構，負責全行反洗錢工作；指定支行各營業網點會計人員為反洗錢工作人員，負責本支行大額和可疑交易記錄，分析和報告反洗錢工作。

第五條 反洗錢工作部門的工作職責

一、負責對支行反洗錢工作的指導培訓工作。

二、負責支行各網點反洗錢工作的檢查、監督。

三、負責支行各網點大額現金支付的審批報備工作。

四、負責支行各網點反洗錢工作文字數據的收集、分析、上報等。

五、負責制定并完善反洗錢內控制度。

六、負責配合司法機關及涉嫌洗錢犯罪信息的移送。

七、負責協助司法機關等執法部門對有關涉嫌洗錢的客戶存款查詢、凍結、扣劃工作。第三章

確定客戶身份

第六條 各營業網點在與客戶建立業務關系或與其進行交易時,應當根據其法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料確定和記錄其身份,并充分掌握其經營,資金往來,賬戶余額變化等情況,做到了解客戶。

第七條 各營業網點應嚴格按《人民幣結算賬戶管理辦法》的規定為客戶開立實名賬戶并按規定手續開立、變更和撤銷賬戶。不得開立匿名或假名賬戶,不得為身份不明的客戶開立賬戶、提供存款和結算服務。

第八條 各營業網點應要求客戶認真填寫《開戶申請書》,提供完整,清晰,準確的信息資料,必要時還應派人上門核實情況;會計人員必須準確,完整地將存款人信息按規定登記《開銷戶登記簿》建立完整的存款人信息庫,包括單位存款人的名稱,法定代表人或負責人姓名及其有效身份證件的名稱和號碼, 開戶的證明文件,組織機構代碼,住所,注冊資金,經營范圍,聯系電話和個人存款人的姓名,代理人姓名,身份證件的名稱和號碼、住所、聯系電話等信息。第四章

人民幣業務的報告

第九條 人民幣支付交易,是指單位,個人在社會經濟活動中通過票據、銀行卡、匯兌、托收承付、委托收款、網上支付和現金等方式進行的以人民幣計價的貨幣給付及其資金清算的交易。

第十條 下列支付交易屬于人民幣大額支付交易：

（一）法人、其他組織和個人工商戶（以下統稱單位）之間金額100萬元以上的單筆轉賬支付；

（二）金額20萬元以上的單筆現金收付，包括現金繳存、現金支付和現金匯款、現金匯票解付；

（三）個人銀行結算賬戶之間以及個人銀行結算賬戶與單位銀行結算賬戶之間金額20萬元以上的款項劃轉。

第十一條 下列支付交易屬于人民幣可疑支付交易：

（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符。

（二）短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付。

（七）提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現金或者從非同名銀行賬戶轉入。

（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業務，而其資金的來源和用途可疑。

（十）客戶經常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經營狀況不符。

（十一）外商投資企業以外幣現金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內將資金迅速轉到境外，與其生產經營支付需求不符。

（十二）外商投資企業外方投入資本金數額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關聯企業的第三國匯入。

（十三）證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符。

（十四）證券經營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

（十五）保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發生賠付或者辦理退保。

（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現金且情形可疑。

（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現大量旅行支票、匯票。

（十八）多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和結匯均由一人或者少數

人操作。

第十二條 各營業網點在辦理人民幣支付結算結算時，對可疑交易應當進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當地分支機構，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。

第十三條 人民銀行查詢可疑支付交易時,支行應負責查明,及時回復,并記錄存檔。第五章

紀律和處罰

第十四條 除法律規定外,任何人不得向任何單位或個人泄露反洗錢工作信息。違反規定泄露反洗錢工作信息的,視情節輕重給予紀律處分;構成犯罪的,移交司法部門。

第十五條 有下列情形之一的,將給予警告并責令限期整改。逾期不改的,給予網點負責人、會計和經辦人員紀律處分。

(一)未執行《人民幣銀行結算賬戶賬戶管理辦法》的規定,致使單位或個人憑虛假資料開立賬戶的；

(二)未要求存款人按規定填寫《開戶申請書》,未按規定將存款人信息準確,完整地記錄,致使存款人信息不全或不正確的；

(三)未按檔案管理要求保管會計檔案,致使客戶資料和交易記錄丟失或不全的；(四)未按本操作規程規定對大額或可疑支付交易進行審查和報告的。第六章

附則

第十六條 本操作規程下列用語的含義如下：(一)“以上”,“以下”均包括本數；

(二)“頻繁”系指每天發生3次以上或每天發生持續5天以上；(三)“大量”指接近上述規定的大額報告標準限額的金額。

第十八條 本操作規程由遵義市商業銀行遵義縣支行負責解釋、修改,自發文之日起實施。

二〇〇八年九月三十日