第一篇：陜西榆林榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是由榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行改制成立的

宣傳講稿

榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行是由原榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行改制組建而成。前身農(nóng)村信用社最初創(chuàng)建于上世紀(jì)50年代，經(jīng)歷了五十多年的歷史變遷，于2011年5月22日正式以陜西榆林榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司掛牌營(yíng)業(yè)，全行下設(shè)11個(gè)職能部門(mén)，24個(gè)支行，16個(gè)分理處，肩負(fù)著全轄24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，7個(gè)街道辦事處，52萬(wàn)城鄉(xiāng)人民的金融服務(wù)工作，是轄區(qū)唯一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)，被譽(yù)為“城鄉(xiāng)群眾自己的銀行”。

自商行成立以來(lái)，我牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)思想，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，主動(dòng)迎合政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，不斷延伸服務(wù)內(nèi)涵，以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，展現(xiàn)了獨(dú)有的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面，我行支持了麻黃梁、劉千河、紅石橋等11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，3862戶(hù)農(nóng)戶(hù)引進(jìn)遼寧蓋縣良種絨羊2990只；支持魚(yú)河鎮(zhèn)寺伙溝村農(nóng)戶(hù)新建蔬菜大棚88座；支持馬合鎮(zhèn)地膜玉米和溫棚養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)全鎮(zhèn)全年出欄生豬達(dá)108萬(wàn)頭，地膜玉米種植面積由12000畝增加到17000畝，僅養(yǎng)豬一項(xiàng)人均收入達(dá)2800元。此外，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，我行還不忘為地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義事業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。截止2011年9月末，我行扶持小額下崗失業(yè)人員632人,支持金額1892萬(wàn)元；扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)人員25人,支持金額125

萬(wàn)元；支持勞動(dòng)密集型企業(yè)47家，金額1650萬(wàn)元，發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款62筆，金額400萬(wàn)元。同時(shí)，為區(qū)政府確定的11個(gè)重點(diǎn)扶貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款415萬(wàn)元，為縮小我區(qū)居民貧富差距,促進(jìn)社會(huì)的健康穩(wěn)定和諧發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

我行在發(fā)展壯大的同時(shí)，不斷提升自身服務(wù)水平，于2011年10月10日推出了富秦貴賓卡業(yè)務(wù)，該卡是我行面向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)發(fā)行的、集身份識(shí)別與金融服務(wù)于一體的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品。本次推出的貴賓卡有富秦金卡和鉆石卡兩個(gè)卡種，除了提供借記卡的基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還可實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)、卡內(nèi)質(zhì)押貸款及附屬卡業(yè)務(wù)等功能，并且持有富秦貴賓卡的客戶(hù)將逐步享受網(wǎng)點(diǎn)VIP通道、專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理、機(jī)場(chǎng)貴賓廳、就醫(yī)綠色通道以及費(fèi)用優(yōu)惠等十大增值和差異化服務(wù)。此外，為了方便廣大城鄉(xiāng)客戶(hù)特別是農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個(gè)人辦理實(shí)時(shí)電子匯兌、農(nóng)信銀銀行匯票和個(gè)人賬戶(hù)通存通兌等業(yè)務(wù)，我行還推出了“農(nóng)信銀快匯”業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是農(nóng)信銀中心協(xié)同其成員單位在整合農(nóng)信銀各類(lèi)資金清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上推出的服務(wù)品牌，囊括個(gè)人賬戶(hù)通存通兌、銀行匯票、電子匯兌等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，“農(nóng)信銀快匯”能夠完成全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)間異地資金劃匯，實(shí)現(xiàn)全國(guó)近8萬(wàn)家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，并支持柜面、網(wǎng)銀、電話(huà)銀行、自助設(shè)備等多渠道接入，使農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)充分享受到安全、高效、便捷的金融清算服務(wù)。

誠(chéng)信合規(guī)是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的根本，為了完善內(nèi)控合規(guī)的組織架構(gòu)，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)，建設(shè)良好的誠(chéng)信合規(guī)文化，我行舉辦了全轄范圍的“合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽”，通過(guò)比賽在全行刮起了一場(chǎng)合規(guī)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)風(fēng)潮，使得“人人合規(guī)，時(shí)時(shí)合規(guī)，事事合規(guī)”的合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念深入人心。

榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，在全行員工的共同努力下，在新老客戶(hù)的大力支持下，2011年9月末，全行存貸總規(guī)模已突破110多億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2.6億元。在今后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，我行將始終堅(jiān)持面向“三農(nóng)”，面向城市社區(qū)，面向中小企業(yè)，面向地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)路線(xiàn)，全行團(tuán)結(jié)一心，眾志成城，為我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而努力奮斗，同心共創(chuàng)榆陽(yáng)美好明天！

第二篇：畢業(yè)論文：榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策_(dá)14267（模版）

榆陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策 第一章 緒論

摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的興起不僅滿(mǎn)足了弱勢(shì)群體貸款需求，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款運(yùn)行的過(guò)程中還存在著諸多亟待重視和解決的問(wèn)題，如：經(jīng)濟(jì)效益、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、法律清收等方面的問(wèn)題。如果這些問(wèn)題得不到解決，將大大影響或者阻礙農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。而且農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題的成因較為復(fù)雜。

當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后、個(gè)人征信缺位、法律清收不力、農(nóng)業(yè)行情起伏等問(wèn)題，這些問(wèn)題妨礙了農(nóng)戶(hù)信貸聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且在管理方面也存在著較為復(fù)雜的問(wèn)題妨礙著農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為農(nóng)村信用社市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理滯后、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理滯后及人力資源管理滯后。若單憑農(nóng)村信用社自身力量解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款這個(gè)艱巨而又復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。由于我國(guó)是以政府為主導(dǎo)型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，且上農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款務(wù)也是由政府要求農(nóng)村信用社所實(shí)施的，因此政府也應(yīng)當(dāng)參與在解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題中。在農(nóng)村信用社自身加強(qiáng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，出臺(tái)配套政策來(lái)扶持推動(dòng)農(nóng)村信用社該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。社會(huì)其他方面，也應(yīng)該本著為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的采取一些相應(yīng)的輔助措施來(lái)拓展農(nóng)村農(nóng)戶(hù)信貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

而本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款工作提出對(duì)策建議。研究背景

在新的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題始終制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康和快速的發(fā)展。我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然保持平穩(wěn)較快發(fā)展的局面，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)成果，積累了在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境中推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)又快又好發(fā)展的重要經(jīng)驗(yàn)。但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)回升的根基仍然不是十分的牢固，而且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中不斷涌現(xiàn)出形式多樣的因素影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。要保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)，又好又快發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整仍有一定的難度。世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇基礎(chǔ)也并不穩(wěn)固，國(guó)際金融危機(jī)的影響依然存在，全球性挑戰(zhàn)壓力也在加大。從國(guó)內(nèi)環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)回升的內(nèi)在動(dòng)力仍然不足，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固，結(jié)構(gòu)性矛盾依舊突出，就業(yè)形勢(shì)依然不容樂(lè)觀。

因此要貫徹黨中央的政策，更好地促進(jìn)農(nóng)戶(hù)收入增加，改善農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中所發(fā)揮的重要作用。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不斷改革，其分支機(jī)構(gòu)及信貸業(yè)務(wù)逐漸的向地(市)以上地區(qū)集中和靠攏，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款需求分散、單筆數(shù)額小、抵押擔(dān)保難等問(wèn)題的出現(xiàn)，最終導(dǎo)致農(nóng)信社信貸困難，信貸資金滯留。在金融危機(jī)的沖擊下我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入新一輪的增長(zhǎng)期，在此階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)將保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而且形勢(shì)復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村信用社應(yīng)該如何抓住機(jī)遇發(fā)揮農(nóng)信社重要的支農(nóng)作用，農(nóng)村信用社應(yīng)建立什么樣的農(nóng)戶(hù)小額貸款模式，如何開(kāi)發(fā)出符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需要的產(chǎn)品。又應(yīng)該怎樣發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展促使農(nóng)戶(hù)增收。雖然農(nóng)戶(hù)信貸是近些年摸索出的比較切合實(shí)際的信貸模式，但是農(nóng)民對(duì)貸款需求狀況如何，農(nóng)戶(hù)貸款信用又是如何，還貸能力能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)小額貸款可持續(xù)發(fā)展，這些都是擺在我們面前的一個(gè)重要課題。

研究方法

本論文的主要研究方法：

調(diào)查研究法、理論研究法、文獻(xiàn)分析法等科學(xué)研究方法

通過(guò)實(shí)地調(diào)查和訪(fǎng)問(wèn)的形式來(lái)了解調(diào)查本地農(nóng)信社的存貸款業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)以及在以上業(yè)務(wù)實(shí)行中存在的問(wèn)題等相關(guān)材料信息。再結(jié)合相關(guān)理論、文獻(xiàn)并在諸多學(xué)者之前的研究基礎(chǔ)上進(jìn)行分析參照。并借鑒學(xué)者對(duì)其他地區(qū)解決農(nóng)信社信貸聯(lián)保的問(wèn)題有效的方法，對(duì)本地農(nóng)信社在信貸聯(lián)保業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行有效的優(yōu)化。研究思路

收集國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者對(duì)農(nóng)戶(hù)農(nóng)信社信貸聯(lián)保中存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)及學(xué)術(shù)論文，著重于國(guó)內(nèi)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)信貸聯(lián)保發(fā)展較為突出的相關(guān)研究資料。同時(shí)著力于陜西省省內(nèi)農(nóng)信社信貸聯(lián)保的背景分析，通過(guò)對(duì)陜西省榆林市榆陽(yáng)區(qū)農(nóng)信社信貸聯(lián)保狀況的實(shí)地調(diào)查與研究，收集了榆陽(yáng)區(qū)農(nóng)信社信貸聯(lián)保規(guī)模的相關(guān)資料。在借鑒省內(nèi)其他地區(qū)研究成果的基礎(chǔ)上，通過(guò)實(shí)際調(diào)查驗(yàn)證分析，比較榆陽(yáng)區(qū)與其他縣鎮(zhèn)農(nóng)信社聯(lián)保貸款的規(guī)模，以及相關(guān)制度型問(wèn)題，得出利于榆林市榆陽(yáng)區(qū)農(nóng)信社信貸聯(lián)保的規(guī)模發(fā)展與穩(wěn)健運(yùn)行的政策建議。

第二章 文獻(xiàn)綜述 本文的寫(xiě)作是建立在學(xué)者以前研究的基礎(chǔ)之上,他們所付出的艱辛勞動(dòng)為本文的寫(xiě)作提供了大量的參考資料,筆者從這些資料中受益匪淺。綜合各專(zhuān)家學(xué)者的觀點(diǎn) 研究基礎(chǔ)

金融發(fā)展理論 2.1.2金融發(fā)展理論

金融發(fā)展是指金融總量的增長(zhǎng)與金融結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化,主要包括金融資產(chǎn)的發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的發(fā)展。一般認(rèn)為,金融發(fā)展是指金融資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)于國(guó)民財(cái)富的擴(kuò)展。戈德史密斯認(rèn)為金融發(fā)展主要是指金融結(jié)構(gòu)的變化,主張用金融相關(guān)比率(FIR)指標(biāo),即金融資產(chǎn)總量與GNP的比值來(lái)反映金融增長(zhǎng)的程度。而麥金農(nóng)和肖的理論則認(rèn)為金融發(fā)展是金融市場(chǎng)的形式和金融行為的完全市場(chǎng)化,他們用MZ/GNP指標(biāo)來(lái)衡量金融增長(zhǎng)水平?？傊?金融發(fā)展是指金融資源存量與流量的相對(duì)規(guī)模的擴(kuò)大,不論是金融結(jié)構(gòu)的變化還是金融市場(chǎng)的完善,都是金融發(fā)展的基本要素。國(guó)內(nèi)的一些學(xué)者又提出關(guān)于金融成長(zhǎng)的說(shuō)法,認(rèn)為金融成長(zhǎng)是對(duì)金融增長(zhǎng)與金融發(fā)展概念的一種結(jié)合,但不是概念的簡(jiǎn)單相加。金融成長(zhǎng)不但對(duì)原有的純經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵作了補(bǔ)充,而且還對(duì)非經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵有所包容,比如金融制度的變革、金融觀念的轉(zhuǎn)變、金融結(jié)構(gòu)的時(shí)空差異等。我們是否可以這樣認(rèn)為,金融增長(zhǎng)表示了金融成長(zhǎng)的量性規(guī)定,而金融發(fā)展則反映金融成長(zhǎng)的質(zhì)性規(guī)定。1.現(xiàn)代金融發(fā)展理論的形成

對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)之間關(guān)系的研究,最早可追溯到19n年,cshUnxpeter(1911)在其著作“仆e仆eo叮ofEeonomieDevelopmnet”中,提出了金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)推動(dòng)力這一觀點(diǎn)。在現(xiàn)代金融史上,對(duì)該領(lǐng)域最早進(jìn)行專(zhuān)門(mén)闡述的是美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰.G.格利和愛(ài)德華·5.肖,1955年9月他們?cè)凇睹绹?guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論》(mAericnaEcon二ciReview)發(fā)表的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融方面》一文,第一次從金融的角度探討了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。1960年,格利和肖在他們合著的《金融理論中的貨幣》一書(shū)中,更清晰地描述了經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系,在這部著作中,格利和肖提出,各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)或單位之間的“事前”儲(chǔ)蓄和“事后”投資的差異是金融制度存在的前提,金融制度的存在,是在整個(gè)儲(chǔ)蓄一投資過(guò)程中把資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者的必要條件,充分發(fā)展的金融制度是由多種金融機(jī)構(gòu)、多樣化金融工具和金融市場(chǎng)組成,貨幣和銀行只是眾多的金融資產(chǎn)和金融結(jié)構(gòu)中比較重要的組成部分而非全部。格利和肖認(rèn)為“一國(guó)經(jīng)濟(jì)能否最有效地運(yùn)用其資源,在一定程度上取決于它的金融制度的效率?！?Gurlyenad Sha。,1960),這些重要的理論觀點(diǎn)即使在21世紀(jì)初的今天仍然具有十分重要的理論和政策意義。對(duì)金融發(fā)展理論更具代表性和權(quán)威性的當(dāng)推1969年出版的戈德史密斯的《金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》(Goldsmiht,1969)。在這部關(guān)于金融發(fā)展理論的經(jīng)典著作中,戈德史密斯雖然沒(méi)有對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系做出嚴(yán)格的定量分析,但提出了衡量金融發(fā)展程度的指標(biāo)—金融相關(guān)比率(FinnaeialInterrelationsRatloFIR),金融相關(guān)比率是某一時(shí)點(diǎn)上一國(guó)金融工具的市場(chǎng)總值與實(shí)物形式的國(guó)民財(cái)富的市場(chǎng)總值之比。戈德

史密斯認(rèn)為一國(guó)的FIR值與該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈同方向的變動(dòng),即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),FIR值越大。戈德史密斯還提出了金融中介率的概念,并將這一概念定義為:金融中介比率在流量方面被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)所獲取的國(guó)內(nèi)非金融部門(mén)和國(guó)外部門(mén)發(fā)行的金融工具凈額占發(fā)行總額的比率。在存量方面,金融中介比率表現(xiàn)為用未清償?shù)慕鹑诠ぞ呖傊党阅骋惶囟〞r(shí)期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)所持有的國(guó)內(nèi)非金融部門(mén)和國(guó)外部門(mén)發(fā)行的債務(wù)和股權(quán)證券的市場(chǎng)價(jià)值之商。按照這一定義,金融中介率應(yīng)是在國(guó)內(nèi)非金融部門(mén)融資總額中金融中介機(jī)構(gòu)所占的融資份額,反映了金融的廣度和深度。這部著作的影響很大,其所提出和采用的指標(biāo)至今仍然是衡量金融發(fā)展的主要依據(jù)。他采用金融中介的資產(chǎn)對(duì)GNP的比重代表金融發(fā)展的水平,運(yùn)用35個(gè)國(guó)家從1860一1963年間的有關(guān)數(shù)據(jù),得出的分析結(jié)論是:經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展是同步進(jìn)行的,經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期一般都伴隨著金融發(fā)展的超常水平。反之,經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨于緩慢甚至處于停止時(shí)期,金融發(fā)展的成效也微乎其微。

農(nóng)村金融發(fā)展模式 研究目的及其意義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)之根本，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的主要因素是農(nóng)村資金短缺問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩，信貸資金供求矛盾突出，政府扶貧貼息貸款運(yùn)行效率不高，難以從根本上改變農(nóng)村資金短缺狀況，小額貸款的實(shí)踐和發(fā)展為解決這一問(wèn)題提供了全新的思路，對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村信用社增效來(lái)說(shuō)，都具有重要作用，對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的研究具有深遠(yuǎn)的意義。榆陽(yáng)農(nóng)信社自從誕生以來(lái)不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)已成為機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)、從業(yè)人員眾多、業(yè)務(wù)規(guī)模壯大、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、服務(wù)客戶(hù)廣泛、結(jié)算手段先進(jìn)、服務(wù)功能齊全的金融機(jī)構(gòu)，在榆林經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著主力軍的重要作用。

本文研究具有以下目的：

（一）論文通過(guò)分析榆陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)施中存在問(wèn)題的內(nèi)在原因，借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，提出解決本地農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款推行不力的思路，以期能為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社決策部門(mén)完善農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款提供決策依據(jù)

（二）論文通過(guò)分析榆陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)施中存在問(wèn)題的外在原因，指出農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的完善是個(gè)艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程，尤其需要政府部門(mén)在政策上予以更多的支持，同時(shí)在論文中指出了政府部門(mén)在政策層面可采取的扶持措施，以期能為政府推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款提供決策參考。

本文研究具有以下意義：

（一）完善農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款有助于提高榆陽(yáng)區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)其更快更好的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款有助于解決榆陽(yáng)區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入水平。

（三）完善農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款有助于當(dāng)?shù)匾约拔覈?guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)以及擴(kuò)大內(nèi)需，有助于和諧社會(huì)的建立。

第四章

農(nóng)村信用社信貸聯(lián)保貸款機(jī)制

農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)際上是由農(nóng)村若干農(nóng)戶(hù)聯(lián)合的信譽(yù)擔(dān)保,類(lèi)似于國(guó)外的團(tuán)體貸款,主要解決金融擔(dān)保和實(shí)物抵押?jiǎn)栴}。主要有如下特征: 第一,群體性:必須由若干戶(hù)(如5一10戶(hù))非直系親屬關(guān)系且具有完全民事行為能力的農(nóng)戶(hù)以信譽(yù)作為擔(dān)保,團(tuán)體內(nèi)任何一個(gè)成員不能履約還款其他成員承擔(dān)連帶責(zé)任;第二,保證性:整個(gè)聯(lián)保小組成員需共同與農(nóng)村信用社簽訂聯(lián)保協(xié)議后,農(nóng)村信用社才授予聯(lián)保小組單個(gè)借款人的貸款限額,借款人才能與農(nóng)村信用社簽訂借款合同。信用村(戶(hù))和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評(píng)定制度信用戶(hù)和信用村是小額農(nóng)戶(hù)信貸方式的群體擴(kuò)展和區(qū)位延伸,是向建立農(nóng)民信用體系邁出的重要的一步。對(duì)部分普遍開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、整體信用度較高的農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn),可以評(píng)定為信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。在信用村(戶(hù))、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中,應(yīng)當(dāng)具備農(nóng)戶(hù)普遍信用意識(shí)強(qiáng)、無(wú)逃廢債、同級(jí)黨政組織重視信用環(huán)境建設(shè)等條件。農(nóng)村信用社在同等條件下,對(duì)它們實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便和服務(wù)優(yōu)先。支農(nóng)信息員制度為解決多年積習(xí)在農(nóng)村信用社形成的不良風(fēng)氣,在服務(wù)方式和服務(wù)手段等方面滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的需求,農(nóng)村信用社在原有的客戶(hù)經(jīng)理制度上創(chuàng)新了支農(nóng)信息員制度。支農(nóng)信息員各村的兩委及群眾代表選舉產(chǎn)生,并張榜公布。支農(nóng)信息員溝通農(nóng)村信用社和廣大農(nóng)民的信息橋梁,可以幫助農(nóng)村信用社全面了解農(nóng)民的資金需求情況,監(jiān)管支農(nóng)貸款的流向,保證貸款的安全收回。支農(nóng)信息員制度有利于完善農(nóng)村基層信用組織的支農(nóng)服務(wù)休系,拉近農(nóng)村信用與農(nóng)民的距離,讓農(nóng)民真切的感受到農(nóng)村信用社的金融服務(wù)就在身邊,有利于解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,同時(shí)也有助于幫助農(nóng)村信用社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)信社信貸聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 在我國(guó)，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款可以說(shuō)是對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款功用不足的一種彌補(bǔ)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶(hù)的信用程度在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。這里所指的農(nóng)戶(hù)是指具有當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)戶(hù)口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。農(nóng)戶(hù)小額信用 貸款一般是用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)從事簡(jiǎn)單種植和養(yǎng)殖業(yè)等的小額資金需求。而對(duì)一些農(nóng)戶(hù)從事較大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，需要的資金量超過(guò)小額信用貸款額度的情況，小額信用貸款不能滿(mǎn)足這些需要。借鑒國(guó)際上小額信貸的先進(jìn)模式，中國(guó)人民銀行于 2000 年制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出開(kāi)展農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是指沒(méi)有直系親屬關(guān)系的 3—10 戶(hù)農(nóng)戶(hù)自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向聯(lián)保小組的農(nóng)戶(hù)發(fā)放的貸款。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款采取“自愿聯(lián)合、多戶(hù)聯(lián)保、依約還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的辦法。聯(lián)保小組的成員相互之間承擔(dān)連帶責(zé)任，在部分借款人不能按照約定歸還貸款本息時(shí)，聯(lián)保小組其他成員應(yīng)當(dāng)代為還款。同時(shí)，聯(lián)保小組成員有責(zé)任協(xié)助小組其他成員的貸款申請(qǐng)、使用及管理。在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意處置用貸款購(gòu)買(mǎi)的資產(chǎn)。在還清所有貸款的條件下，聯(lián)保小組成員可以自愿退出聯(lián)保小組。經(jīng)聯(lián)保小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，但在開(kāi)除前應(yīng)要求借款人還清所欠貸款。聯(lián)保小組一致同意承擔(dān)被開(kāi)除成員所欠貸款的，可以在該成員末還清貸款前開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的貸款期限依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期及其償債能力合理確定，一般為一年，最長(zhǎng)不得超過(guò)三年。農(nóng)村信用社可以對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組成員的活期儲(chǔ)蓄存款利率予以適當(dāng)優(yōu)惠，其利率標(biāo)準(zhǔn)不高于中國(guó)人民銀行公告的法定活期儲(chǔ)蓄存款利率加一個(gè)百分點(diǎn)，具體由農(nóng)村信用社縣(市)聯(lián)社確定，并報(bào)人民銀行地(市)中心支行備案。滿(mǎn)足下列條件的農(nóng)戶(hù)都可以申請(qǐng)辦理農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：?jiǎn)为?dú)立戶(hù)、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、在農(nóng) 村信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)有固定住所；具有完全民事行為能力，資信良好且從事符合國(guó)家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；有與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相適應(yīng)的貸款需求并提出借款申請(qǐng)；自愿簽訂并遵守農(nóng)戶(hù)聯(lián)保協(xié)議。一般來(lái)講，凡是農(nóng)戶(hù)較大額度的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如果生產(chǎn)有保障、產(chǎn)品有市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)可控制，都可采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的方式。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款主要用途有：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款；農(nóng)機(jī)具貸款；小型農(nóng)田水利設(shè)施貸款；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；加工、手工、運(yùn)輸、商業(yè)等個(gè)體工商戶(hù)貸款以及其他貸款。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款可以一次授信、周轉(zhuǎn)使用，也可以采取逐筆核貸的辦法。

3.3農(nóng)信社信貸聯(lián)保貸款運(yùn)行機(jī)制

第五章

農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款存在的問(wèn)題

1、農(nóng)信社內(nèi)部存在的問(wèn)題

（一）人情貸款

“人情貸款”（包括條子貸款、跨地區(qū)貸款、違紀(jì)貸款等）加大信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重地影響了金融部門(mén)正?；顒?dòng)。在手法上具有交換性。當(dāng)事人利用手中掌握的權(quán)力，以變通的辦法鉆金融法規(guī)、制度的空子，你在貸款上給我?guī)椭冶阍谄渌矫鏋槟阈冢荒阍谖镔|(zhì)上給我實(shí)惠，我便在貸款上給你提供方便。一句話(huà)，你給我半斤，我給你八兩。這種行為不但影響了信貸資金的質(zhì)量，而且敗壞社會(huì)風(fēng)氣。

在范圍上具有普遍性?，F(xiàn)在不論是集體的，還是個(gè)體的；是固定資產(chǎn)，還是流動(dòng)資金；是小額，還是政策允許的大額的貸款，本來(lái)是正常渠道或政策規(guī)定的貸款，有些人也要?jiǎng)佑谩叭饲椤边@個(gè)媒介來(lái)拉關(guān)系，尤其是在緊縮信貸資金的情況下，資金越困難，“人情貸款”就越嚴(yán)重。

在形式上具有多樣化。有的為達(dá)到貸款目的，抱著“不到黃河心不死”的心理，一而再、再而三，采取甜言蜜語(yǔ)，向經(jīng)辦人員說(shuō)情，取得同情心，從而得到貸款；也有的采取人情與金錢(qián)雙管齊下的方法獲取貸款；還有的利用其親戚的親戚，朋友的朋友，同事的同事的關(guān)系進(jìn)行說(shuō)情等等，使交情紐帶與供貸者之間的關(guān)系網(wǎng)越織越大，關(guān)系戶(hù)越來(lái)越多，利益因素越來(lái)越重。

在性質(zhì)上具有腐蝕性?！叭饲橘J款”的實(shí)質(zhì)是以權(quán)錢(qián)為資本，以鉆機(jī)制空子為條件，以人情關(guān)系為媒介，以謀取私利為最終目的，它對(duì)金融部門(mén)廣大干部職工具有很強(qiáng)的腐蝕性。一些人在“人情貸款”面前丟掉了黨性原則，忘記了金融職業(yè)道德，搞亂了金融法規(guī)法制，“三查”制度被廢除，擔(dān)保程序被簡(jiǎn)化，抵押被取消。由此可見(jiàn)，“人情貸款”不僅會(huì)導(dǎo)致國(guó)家信貸資金遭到損失，而且還會(huì)使一些干部職工思想蛻化變質(zhì)，墜入犯罪深淵。淪為人民的罪人。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn) 有貸無(wú)回 3.1.1 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的形成主要是因?yàn)樯鐣?huì)流傳的農(nóng)村信用社不好的聲音，導(dǎo)致農(nóng)信社缺乏公眾信任的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，銀行攬儲(chǔ)成為熱點(diǎn)話(huà)題，不管是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，為了完成自身的儲(chǔ)蓄任務(wù)，在廣告宣傳中存在夸大自己，中傷他人等不正當(dāng)行為，誤導(dǎo)了公眾，特別對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的人們。使得農(nóng)村信用社面臨著嚴(yán)峻的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，如何樹(shù)立起信用社良好的公眾形象十分重要。3.1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人因自身缺少信用或者信用意識(shí)模糊，拖欠貸款不還或是不全額還款，造成信用社資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。有以下幾點(diǎn)原因：（1）農(nóng)戶(hù)不具備按時(shí)還款的意識(shí)

目前，很多農(nóng)村信用社的不良貸款都屬于貸款家庭的惡意逃債。這些不良貸款絕大部分的貸款人不是因?yàn)榧彝ダщy不能償還貸款。而是，有些人從一開(kāi)始就已經(jīng)做了騙取社用社貸款的打算。貸款者相關(guān)的信用調(diào)查和了解貸款者家庭收入是農(nóng)村信用社的一個(gè)軟肋，根本原因是法律不健全，這也是一直困擾著農(nóng)村信用社的問(wèn)題。這導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量偏低，不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平，這種現(xiàn)象長(zhǎng)期以來(lái)出現(xiàn)在缺乏管理的農(nóng)信社中。（2）缺少貸款的抵押手段

首先，信用社貸款的抵押品在價(jià)值上很難做到具體評(píng)估，一旦發(fā)生損失，抵押物的變現(xiàn)很困難，達(dá)不到抵押的目的。其次，抵押行為法律手續(xù)是不完全的，如抵押登記，公證，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，留置權(quán)等執(zhí)行起來(lái)是困難的。三是沒(méi)有辦法落實(shí)責(zé)任，確保貸款。因?yàn)橘J款多為相互的，甚至是環(huán)保，超過(guò)自身?yè)?dān)保能力范圍的過(guò)度擔(dān)保，農(nóng)村信用社又缺乏有效的調(diào)查方法來(lái)確保業(yè)務(wù)是否正常，所以很難找出企業(yè)到底有多少能力擔(dān)保，因此在收貸方面難保證責(zé)任。第四，貸款企業(yè)的負(fù)債率往往過(guò)高，由于缺乏原始資本積累，再加上經(jīng)營(yíng)方式粗放，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)擁有80％以上的負(fù)債率，可見(jiàn)其自有資本是最小的。因個(gè)人原因造成保證失效。3.1.3 支付風(fēng)險(xiǎn)

支付風(fēng)險(xiǎn)指的是由于農(nóng)村信用社缺少流動(dòng)性資金，造成的不能及時(shí)支付客戶(hù)資金的風(fēng)險(xiǎn)。

由于資金實(shí)力薄弱，缺乏強(qiáng)大資產(chǎn)作后盾和同業(yè)業(yè)務(wù)差，不能及時(shí)調(diào)配資金，農(nóng)村信用社對(duì)流動(dòng)性要求比其他金融機(jī)構(gòu)顯著較高。雖然大多數(shù)的農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率是比央行的比例要高得多，但仍難以消除支付風(fēng)險(xiǎn)。究其原因有以下幾點(diǎn)：

（1）存款受季節(jié)影響大。存款主要來(lái)自于農(nóng)村，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和受自然災(zāi)害等因素影響存款的波動(dòng)性是非常強(qiáng)的。而總存款有很大一部分是一年期存款，一旦遭遇大面積自然災(zāi)害，很容易導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）資產(chǎn)負(fù)債存款依賴(lài)過(guò)大。信用社的負(fù)債來(lái)自存款，存款戶(hù)可以隨時(shí)提出提前取回存款。另一方面，信用社的盈利來(lái)自貸款的息差，可是貸款一旦未收回，社用社就將面臨著無(wú)法支付的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期缺乏資本的農(nóng)村信用社，再加上普遍虧損，實(shí)際上大部分的所有者權(quán)益一直是負(fù)數(shù)，幾乎全部依靠資產(chǎn)負(fù)債，存款負(fù)債及存款絕對(duì)比重的形成略有下降，直接導(dǎo)致擠兌的出現(xiàn)。3.1.4 內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，即農(nóng)村信用社由于自身原因造成的違規(guī)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要是因?yàn)槿狈?nèi)控機(jī)制，管理體制落后。我國(guó)有很多地方的農(nóng)村落后，使得農(nóng)村信用社只能靠業(yè)務(wù)員人工操作業(yè)務(wù)，有的業(yè)務(wù)甚至需要業(yè)務(wù)員挨家挨戶(hù)去敲門(mén)。這樣一來(lái)人為操縱空間就大了，講關(guān)系，論權(quán)力的現(xiàn)象屢有出現(xiàn)。內(nèi)部員工為了得到好處，進(jìn)行違規(guī)操作，給信用社造成很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制存在缺陷，水平落后。第一，缺乏監(jiān)督和制約的管理行政人員，目前的系統(tǒng)無(wú)法有效監(jiān)控領(lǐng)導(dǎo)層。農(nóng)村信用社高管的權(quán)力太大，濫用職權(quán)，而監(jiān)事會(huì)和軟弱的董事會(huì)的起不到應(yīng)有的作用。第二，出現(xiàn)問(wèn)題后，責(zé)任不能落到具體人的頭上，無(wú)人可查。第三，不按照規(guī)章制度辦事，執(zhí)法不嚴(yán)，監(jiān)管不力，導(dǎo)致了顯著的風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.5 政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是因?yàn)楫?dāng)?shù)氐牡胤秸划?dāng)干預(yù)。造成信用社損失的風(fēng)險(xiǎn)。有些縣甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)行政部門(mén)經(jīng)常干預(yù)農(nóng)村信用社，要求貸款資金，以支持地方經(jīng)濟(jì)實(shí)施工作。然而，這些政府官員不懂得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，有錢(qián)卻辦不了實(shí)事。一些項(xiàng)目存在明顯漏洞，卻偏要啟動(dòng)，很快出現(xiàn)問(wèn)題。從農(nóng)信社的貸款根本無(wú)法償還，造成信用社的損失。

（三）服務(wù)落后

3.2.3 信貸管理落后的因素

（1）信用社制度自身的缺陷。由于農(nóng)村信用社作為合作金融組織，直接受到國(guó)家銀行的長(zhǎng)期領(lǐng)導(dǎo)和管理，承擔(dān)政策性任務(wù)。但以大眾為基礎(chǔ)的合作制，使自己的管理出現(xiàn)了較大的空檔。首先，民主管理的組織形同虛設(shè)。作為理事會(huì)的一些成員缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，信用社不知道內(nèi)部管理的具體內(nèi)容，我們不能參與企業(yè)決策，他們不能行使有效的監(jiān)督，民主管理沒(méi)有更好的實(shí)行優(yōu)惠政策，加之受行政干預(yù)的因素也會(huì)使農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率低下。其次，內(nèi)部控制制度不健全，沒(méi)有有效的自律機(jī)制。從實(shí)用的角度來(lái)看，大多數(shù)信用社，內(nèi)部管理制度不健全，沒(méi)有有效規(guī)章制度，沒(méi)有建立會(huì)計(jì)，財(cái)務(wù)，信貸，人事，工資，獎(jiǎng)勵(lì)，考核等制度。

（2）信貸操作不科學(xué)。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行脫鉤以后，信用社行業(yè)管理和監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了一批貸款管理的內(nèi)部控制系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)缺乏一定的系統(tǒng)性和可操作性。首先，貸款調(diào)查，審查，批準(zhǔn)，確認(rèn)及其他貸款管理制度不系統(tǒng)。第二，貸款比例管理系統(tǒng)沒(méi)有起到應(yīng)有的作用，對(duì)貸款比例的尺度監(jiān)管的不嚴(yán)格，經(jīng)常出現(xiàn)過(guò)度貸款的情況。第三，績(jī)效考核和不良貸款及其他系統(tǒng)的實(shí)施問(wèn)責(zé)追究不到位。大量分布在農(nóng)村的集體所有制鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)企業(yè)作為農(nóng)村信用社支持的主要對(duì)象，在其成立之初一般不會(huì)考慮自有資金的問(wèn)題。一般采取“債務(wù)管理”戰(zhàn)略，依靠貸款起家，用貸款進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，周轉(zhuǎn)資金。很少關(guān)注自己的發(fā)展和擴(kuò)大再生產(chǎn)的積累發(fā)展過(guò)程，經(jīng)常出現(xiàn)無(wú)法償還貸款本金和利息的現(xiàn)象。

第六章：解決農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的對(duì)策探討

對(duì)策及建議

1.政府應(yīng)采取的扶持措施

（一）適度放松利率管制：目前我國(guó)農(nóng)村信用社所受的利率限制還是比較嚴(yán)格的，盡管人民銀行允許農(nóng)村信用社的貸款利率較其他商業(yè)銀行有更靈活的浮動(dòng)范圍，但是信用社的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是正規(guī)金融，而是民間金融．民間金融享有的是資金供求決定的市場(chǎng)化利率，后者的利率往往遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社貸款利率。面對(duì)目前日益強(qiáng)大的民間金融，農(nóng)村信用社處于競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位。農(nóng)村信用社要持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革，以增加包括農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的小額農(nóng)戶(hù)貸款的利潤(rùn)空間。國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)表明：小額貸款利率應(yīng)超出資金成本8％-15％左右。按目前我國(guó)農(nóng)信社的資金成本3.5％左右的水平計(jì)算，小額貸款利率應(yīng)在11.5﹪-13.5％之間。而目前我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款利率一般在6.9％左右，大大低于國(guó)際上通行的小額貸款的利率區(qū)間。我國(guó)農(nóng)信社要走向良性循環(huán)，關(guān)鍵是利率問(wèn)題，只有放松利率管制，確保農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)有一定的利潤(rùn)空間，農(nóng)信社的發(fā)展才可以持續(xù)。

（二）搞好個(gè)人征信建設(shè)：當(dāng)前，農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)的嚴(yán)重滯后甚至缺位不利于農(nóng)村信用社調(diào)查及貸后回收工作，加大了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的交易成本及信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)已經(jīng)刻不容緩。以下從為改善建議：

第一，加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，規(guī)范征信市場(chǎng)秩序。我國(guó)現(xiàn)在尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中，受發(fā)展階段所限，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)個(gè)人信用制度的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取有效措施，在發(fā)展初期通過(guò)制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施，積極推動(dòng)個(gè)人信用體系的發(fā)展，爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立起個(gè)人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信用資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時(shí)，作為個(gè)人信用立法的提案人，促進(jìn)個(gè)人信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用管理有法可依；三是加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；四是建立必要的征信市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和數(shù)據(jù)模型認(rèn)證機(jī)制，督促社會(huì)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。2.農(nóng)信社應(yīng)采取的優(yōu)化措施

（一）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理優(yōu)化：我國(guó)農(nóng)村信用社在研究和推行戰(zhàn)略營(yíng)銷(xiāo)管理時(shí)，一方面要加強(qiáng)對(duì)本企業(yè)外部環(huán)境的研究，樹(shù)立主動(dòng)的“戰(zhàn)略適應(yīng)”意識(shí)；另一方面，必須樹(shù)立戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略執(zhí)行并重的思想，形成戰(zhàn)略營(yíng)銷(xiāo)管理的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。具體來(lái)說(shuō)，首先，應(yīng)樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念，在經(jīng)營(yíng)管理中堅(jiān)持以CS戰(zhàn)略和全方位質(zhì)量管理的思想為指導(dǎo)。其次，在競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略選擇上，農(nóng)村信用社可根據(jù)自身的規(guī)模、技術(shù)、資源、實(shí)力等因素正確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，找準(zhǔn)正確的市場(chǎng)定位，并有針對(duì)性地采取低成本戰(zhàn)略、差別戰(zhàn)略、集聚戰(zhàn)略等。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化：處于轉(zhuǎn)軌期的中國(guó)金融業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)的主要性質(zhì)是由傳統(tǒng)計(jì)劃金融制度與成長(zhǎng)中的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的矛盾產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，起主要作用的因素還是制度。必須牢牢抓住深化體制改革，建立市場(chǎng)金融體制這個(gè)根本，決不能離開(kāi)制度改革去單純搞技術(shù)防范。農(nóng)村信用社要積極穩(wěn)妥地按合作制原則進(jìn)行規(guī)范。農(nóng)村信用社只有把金融體制完善好，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，才能在一個(gè)良好有序的環(huán)境中求得更好的發(fā)展。

3.社會(huì)其他方面應(yīng)給予的輔助措施

（一）貸款擔(dān)保方面予以輔助：目前，中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了一批信用擔(dān)保公司，但多為中小企業(yè)擔(dān)保公司，至于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司還很少見(jiàn)，而且為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司多為政府財(cái)政出資建立的，民營(yíng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司還很缺乏，考慮到農(nóng)業(yè)擔(dān)保的市場(chǎng)需求相當(dāng)強(qiáng)烈，如果風(fēng)險(xiǎn)管理控制得當(dāng)?shù)脑?huà)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司還是有相當(dāng)大發(fā)展空間和盈利空間的。未來(lái)民營(yíng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可在預(yù)防農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組遇到大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致整體清償力不足時(shí)發(fā)揮代償作用。

（二）信用調(diào)查方面予以輔助：由于當(dāng)前農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)還很落后及農(nóng)村信用社農(nóng)貸營(yíng)銷(xiāo)人員數(shù)量不足，再加上農(nóng)戶(hù)信用檔案管理水平低下，包括農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款在內(nèi)的農(nóng)戶(hù)貸款急需社會(huì)其他方面在農(nóng)戶(hù)信用調(diào)查方面予以輔助。在信用調(diào)查方面能給農(nóng)村信用社予以輔助的人員或組織最好是與廣大群眾有經(jīng)常性、廣泛性聯(lián)系的人員和組織。依此條件，能在信用調(diào)查方面給與輔助的一般而言最好還是村民自治組織領(lǐng)導(dǎo)班子成員。哈爾濱商業(yè)銀行選擇的農(nóng)村信用信息員多為村委會(huì)有工作能力、責(zé)任心強(qiáng)的村干部或農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)科科長(zhǎng)。這些信息員擁有較為完善的當(dāng)?shù)匦畔?，了解農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)和生活狀況、信譽(yù)程度和社會(huì)關(guān)系，能有效降低農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱(chēng)程度。

第七章：結(jié)論

由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳及政府對(duì)利率的過(guò)嚴(yán)控制，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款問(wèn)題的解決是一個(gè)復(fù)雜艱巨的系統(tǒng)工程，農(nóng)村信用社很難獨(dú)自解決這些問(wèn)題。因此農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款問(wèn)題的解決不僅僅要靠農(nóng)村信用社自身苦練內(nèi)功、優(yōu)化管理，政府在政策層面也應(yīng)出臺(tái)相關(guān)配套措施扶持農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于社會(huì)其他方面，不論其出于盈利目的還是處于惠農(nóng)目的，也可與農(nóng)村信用社合作共同推進(jìn)此項(xiàng)業(yè) 務(wù)品種，以便更好服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。本文研究的可能創(chuàng)新在于，首次用較大篇幅從金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多角度全面深入地剖析了我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的實(shí)施中存在的問(wèn)題及其成因，大膽提出了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款問(wèn)題的解決是一個(gè)復(fù)雜艱巨的系統(tǒng)工程，并且不揣淺陋、有所創(chuàng)新的從農(nóng)村信用社內(nèi)外兩個(gè)方面提出了解決問(wèn)題的對(duì)策及建議。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：云南昭通昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行宣傳材料

昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行，昭陽(yáng)人民自己的銀行

“云南昭通昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行”的前身為昭通市昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，是具有五十余年發(fā)展史的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。歲月滄桑，幾代信合人歷經(jīng)磨練，勤奮耕耘，乘改革開(kāi)放之風(fēng)，打造出一條服務(wù)“三農(nóng)”，聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣闊大道。五十余年來(lái)，昭陽(yáng)農(nóng)信社發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個(gè)重要階段：

1951年至1959年，是新中國(guó)農(nóng)村信用社組建和發(fā)展的第一階段。1951年5月中國(guó)人民銀行總行召開(kāi)了第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社。到1957年底，全國(guó)共有農(nóng)村信用社88368個(gè)。這一時(shí)期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過(guò)信貸活動(dòng)為社員的生產(chǎn)生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)。

1959至1979年，農(nóng)村信用社曾先后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，后來(lái)又由貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社基本成為基層社隊(duì)的金融工具。

1979至1996年，農(nóng)村信用社由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行管理。1984年國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)批了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國(guó)家金融政策和接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)，成立了縣級(jí)聯(lián)社。昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社正是在這一 歷史背景下，創(chuàng)建于1984年，轄6科1室、20個(gè)獨(dú)立核算的農(nóng)村信用社、17個(gè)非獨(dú)立核算的分社及1個(gè)營(yíng)業(yè)部，員工總數(shù)256人。

1996年，農(nóng)村信用社由中國(guó)人民銀行托管。幾年來(lái)，通過(guò)一系列的改革整頓和規(guī)模管理，取得了初步成效。一是貸款投向發(fā)生了重大調(diào)整，農(nóng)業(yè)貸款比重明顯提高。二是貸款方式有了改進(jìn)，農(nóng)戶(hù)貸款面明顯擴(kuò)大。三是經(jīng)營(yíng)機(jī)制有了初步轉(zhuǎn)變，內(nèi)部管理在加強(qiáng)。但人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社既時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又是行業(yè)管理機(jī)構(gòu)的雙重身份，既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，這樣對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的，所以2000年開(kāi)始，農(nóng)信社的試點(diǎn)改革展開(kāi)，揭開(kāi)了農(nóng)信社良好快速發(fā)展的新篇章。

2007年11月8日，在昭通市昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社的基礎(chǔ)上，云南昭通昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)（銀監(jiān)復(fù)【2007】443號(hào)）正式成立開(kāi)業(yè)。組建成立昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行，是貫徹落實(shí)云南省委、省政府關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的具體表現(xiàn)，標(biāo)志著昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用社深化改革工作取得了階段性的成果，也標(biāo)志著昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度、組織形式和法人治理邁上了新的臺(tái)階，更標(biāo)志著具有50多年發(fā)展史的昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)村合作金融事業(yè)從此揭開(kāi)了新的篇章，踏上了新的征程。昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)起設(shè)立的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本6,000萬(wàn)元。全行設(shè)4個(gè)支行、15個(gè)直屬分理處，共31個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布于全2 區(qū)除青崗嶺鄉(xiāng)外的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及街道辦事處。昭陽(yáng)農(nóng)合行成立以來(lái)在上級(jí)部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)和各級(jí)黨政部門(mén)及社會(huì)各界的大力支持下，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，牢牢把握“面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)”的市場(chǎng)定位，優(yōu)先為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)群，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，為昭陽(yáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

近年來(lái)，昭陽(yáng)農(nóng)村合作銀行緊緊圍繞“服務(wù)創(chuàng)優(yōu)”的戰(zhàn)略方針，不斷深化改革，改進(jìn)管理機(jī)制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，依托科技手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新，強(qiáng)化和重組業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)管理效能，提高安全控制能力，提升整體競(jìng)爭(zhēng)水平。充分結(jié)合昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際，積極探尋符合現(xiàn)代合作金融管理潮流的新型管理體制，通過(guò)全體員工的努力奮斗收獲豐碩成果和可喜業(yè)績(jī)。

積極發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用

昭陽(yáng)農(nóng)合行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，把維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好農(nóng)民群眾根本利益放在第一位，努力改進(jìn)支農(nóng)營(yíng)銷(xiāo)方式，簡(jiǎn)化手續(xù)，送貸上門(mén)，在春耕、夏種季節(jié)選準(zhǔn)突破口，不誤農(nóng)時(shí)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；全力支持全區(qū)春耕備耕生產(chǎn)，確保農(nóng)戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、籽種等資金及時(shí)到位，解決廣大農(nóng)民群眾生產(chǎn)、生活困難；穩(wěn)步加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，重點(diǎn)支持農(nóng)村水利、道路、移民搬遷設(shè)施建設(shè)；積極扶持有地方特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，投放烤煙、蘋(píng)果、經(jīng)濟(jì)林木種植業(yè)、各類(lèi)養(yǎng)殖業(yè)貸 款；開(kāi)展評(píng)定信用村（鎮(zhèn)）、小組，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定授信工作，完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款體系，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2011年9月末，昭陽(yáng)農(nóng)合行各項(xiàng)各項(xiàng)貸款余額23.3億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額9.4億元，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額45,427萬(wàn)元。

在加大信貸支農(nóng)投放的同時(shí)，昭陽(yáng)農(nóng)合行各類(lèi)多元化金融支農(nóng)服務(wù)方式也得到創(chuàng)新和拓展，具有結(jié)算和貸款功能的“金碧惠農(nóng)卡”累計(jì)發(fā)行25,296張，授信金額25,749萬(wàn)元；通過(guò)“惠農(nóng)一折通”向轄區(qū)農(nóng)戶(hù)兌付18類(lèi)財(cái)政補(bǔ)助資金共計(jì)60萬(wàn)筆，金額5,700萬(wàn)元。

認(rèn)真履行金融服務(wù)社會(huì)職責(zé)

為鼓勵(lì)、支持創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，根據(jù)各級(jí)人民政府工作精神，昭陽(yáng)農(nóng)合行積極開(kāi)展“貸免扶補(bǔ)”業(yè)務(wù)，為首次創(chuàng)業(yè)人員提供小額貸款，加強(qiáng)和改善對(duì)創(chuàng)業(yè)者的扶持和服務(wù)，鼓勵(lì)和推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)，截止9月末，創(chuàng)業(yè)貸款已累計(jì)發(fā)放973戶(hù)，金額4,732萬(wàn)元。

為積極響應(yīng)省委、省政府及地方政府的的號(hào)召，切實(shí)解決昭陽(yáng)區(qū)金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，昭陽(yáng)農(nóng)合行采取有效措施，在結(jié)合實(shí)際情況的前提下，與政府部門(mén)和銀監(jiān)部門(mén)積極溝通協(xié)調(diào)，于2010年8月1日完成了田壩直屬分理處的開(kāi)業(yè)工作。田壩直屬分理處的開(kāi)業(yè)，結(jié)束了田壩鄉(xiāng)多年以來(lái)缺乏金4 融服務(wù)的歷史，切實(shí)解決了田壩鄉(xiāng)金融服務(wù)缺失問(wèn)題，通過(guò)積極發(fā)揮信貸支農(nóng)功能，幫助廣大農(nóng)民群眾解決生產(chǎn)、生活困難，有效支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

積極推動(dòng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

昭陽(yáng)農(nóng)合行圍繞“服務(wù)創(chuàng)優(yōu)工程”目標(biāo)意義，積極推進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展,進(jìn)一步完善金融服務(wù)功能。為緩解中小企業(yè)融資困難，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，加強(qiáng)銀企合作關(guān)系，昭陽(yáng)農(nóng)合行積極開(kāi)拓創(chuàng)新，開(kāi)辦股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保貸款、同質(zhì)類(lèi)小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難。同時(shí)昭陽(yáng)農(nóng)合行針對(duì)性調(diào)整資金投向，以城區(qū)居民、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，積極支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展及小商品批發(fā)、商貿(mào)流通等個(gè)體工商戶(hù)的擴(kuò)大生產(chǎn)，發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款，引導(dǎo)和鼓勵(lì)失地農(nóng)民從事個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；積極支持規(guī)劃科學(xué)、布局合理、規(guī)模大、輻射面廣的市場(chǎng)項(xiàng)目建設(shè)，擇優(yōu)扶持農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的企業(yè)。截止2011年9月末，共計(jì)對(duì)68戶(hù)小企業(yè)投放貸款44，910萬(wàn)元，通過(guò)資金扶持，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)效益的快速增長(zhǎng)與社會(huì)效益的提高。

穩(wěn)步加強(qiáng)合行金融電子化建設(shè)，改進(jìn)軟硬件服務(wù)環(huán)境，金融電子化發(fā)展日新月異。截止2011年9月末，累計(jì)發(fā)行金碧借記卡127,959張、發(fā)行金碧貸記卡49張、累計(jì)布放POS終端48臺(tái)、安裝ATM取款機(jī)7臺(tái)、查詢(xún)補(bǔ)登折機(jī)3臺(tái)、自助存款機(jī)2臺(tái)、設(shè) 立自助銀行2個(gè)、辦理電子銀行業(yè)務(wù)6,351萬(wàn)元，臨柜業(yè)務(wù)達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)化、高效化、規(guī)范化。

同時(shí)，昭陽(yáng)農(nóng)合行積極與相關(guān)部門(mén)合作，開(kāi)展“手機(jī)下鄉(xiāng)”、“家電下鄉(xiāng)”業(yè)務(wù)，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家的惠農(nóng)政策方針。通過(guò)以上工作的有效開(kāi)展，為昭陽(yáng)農(nóng)合行業(yè)務(wù)快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，也為廣大客戶(hù)與群眾謀取了實(shí)際利益，截止2011年9月末，全行各項(xiàng)存款余額377,776萬(wàn)元，比年初增加61,857萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額232,818萬(wàn)元，比年初增加28,604萬(wàn)元。昭陽(yáng)農(nóng)合行充分結(jié)合昭陽(yáng)區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際，積極探尋符合現(xiàn)代合作金融管理潮流的新型管理體制，通過(guò)全體員工的努力奮斗收獲了豐碩成果和可喜業(yè)績(jī)，為昭陽(yáng)區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)發(fā)展進(jìn)步作出了積極的貢獻(xiàn)。