第一篇：嚴(yán)防犯罪分子利用電子支付的洗錢行為 2012蘭溪支行反洗錢信息

嚴(yán)防犯罪分子利用電子支付的洗錢行為

——蘭溪支行反洗錢工作信息

在今年大額可疑交易的排查工作中，我行反洗錢工作遇到新的難題。隨著我行電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，電子支付工具種類不斷增加，非柜面交易已呈現(xiàn)出“雙刃劍”的趨勢(shì)。電子銀行一方面使金融服務(wù)便捷而高效，另一方面又不利于監(jiān)管。這一點(diǎn)在反洗錢工作中的表現(xiàn)得尤其明顯。電子銀行的開放性，電子現(xiàn)金的匿名性、銀行服務(wù)的不間斷性客觀上為犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢帶來了可能。這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽，不利于反洗錢的發(fā)現(xiàn)與偵查防止。犯罪分子可以利用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度漏洞，不必到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，輕松規(guī)避大額可疑資金報(bào)告和現(xiàn)金管理等規(guī)定，在最短時(shí)間迅速完成資金交易，即使被發(fā)現(xiàn)也是事后很長(zhǎng)時(shí)間，很難追查。另外，網(wǎng)上銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)和核查的難度。利用這一渠道洗錢不僅成功率高，且不容易被發(fā)現(xiàn)。

在今年的排查工作中，我支行上報(bào)的可疑交易蘭溪市佳訊電工器材有限公司就存在大額資金從其他帳戶中轉(zhuǎn)入后即于當(dāng)天或次日即以網(wǎng)銀形式轉(zhuǎn)出的現(xiàn)象，例如2012年5月3日由寧波億泰控股集團(tuán)轉(zhuǎn)入貨款81萬元，上海銀暢國(guó)際貿(mào)易有限公司轉(zhuǎn)入貨款744萬元。當(dāng)日即將其中的70萬通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入其法人周海賬戶

中，用途為往來，剩余的700余萬也于次日通過網(wǎng)銀往來款形式轉(zhuǎn)入周海賬戶。該單位注冊(cè)資金僅為50萬元,但自今年開戶以來交易額達(dá)1.3億。上述情況的大額交易多次發(fā)生,均使用單一的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬形式,用途多為貨款和往來款,其中轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶周海1100余萬元,用途均為往來款,用途模糊可疑。該單位是自行前來開戶，法人周海為臺(tái)州人，業(yè)務(wù)基本上通過電子銀行辦理，所以支行柜員對(duì)該客戶并不熟悉，支行反洗錢專管員只能在每天的反洗錢系統(tǒng)中的大額交易中進(jìn)行可疑排查，無法落實(shí)“了解你的客戶”的原則。另外通過大額排查，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶通過網(wǎng)上銀行匯出大額資金，未注明資金用途，例如個(gè)人賬戶呂世德，通過網(wǎng)銀POS消費(fèi)780萬元，均無用途顯示，經(jīng)了解該客戶為蘭溪市五一植保機(jī)械有限責(zé)任公司法人，支行反洗錢專管員通過管戶客戶經(jīng)理對(duì)該客戶進(jìn)行了解，最終排除了洗錢嫌疑。反洗錢專管員在大額可疑資金的鑒別中，資金用途非常關(guān)鍵，我行電子銀行不要求輸入?yún)R款用途的特點(diǎn)給反洗錢工作也帶來了一定困難。電子銀行的發(fā)展，在帶給客戶方便快捷的同時(shí)也造成了反洗錢專管員對(duì)交易金額流向、性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)控和分析識(shí)別的難度。

幾點(diǎn)建議

一要高度重視網(wǎng)上銀行的反洗錢工作。要改變過去那種“高科技的洗錢案件不會(huì)發(fā)生在小城市”的觀念，特別是要對(duì)網(wǎng)上銀

行洗錢資金匯劃的快捷性、身份運(yùn)作的隱蔽性、操作地點(diǎn)的隨意性予以高度重視，按照反洗錢預(yù)防監(jiān)控制度的要求，真正落實(shí)反洗錢責(zé)任制，做到崗位和人員職責(zé)清晰、任務(wù)明確、要求具體、獎(jiǎng)罰分明。

二要嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度。在為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)客戶特點(diǎn)和所屬行業(yè)的資金交易情況等因素，對(duì)客戶資料進(jìn)行建檔和類別劃分，嚴(yán)把客戶網(wǎng)銀準(zhǔn)入關(guān)。配合賬戶年檢工作，網(wǎng)銀客戶回訪工作，做好客戶身份持續(xù)識(shí)別工作。同時(shí)，要建立監(jiān)控識(shí)別機(jī)制，客戶通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，一旦客戶行為或資金交易行為出現(xiàn)異常情況，立即對(duì)以前建檔的客戶身份資料進(jìn)行重新審核，重新確定客戶身份。

三要改進(jìn)業(yè)務(wù)模式，建立專項(xiàng)管理流程。建議設(shè)計(jì)一套符合本單位實(shí)際需要的網(wǎng)上銀行交易后臺(tái)人工數(shù)據(jù)分析程序，并適當(dāng)向基層機(jī)構(gòu)開放功能，允許本行反洗錢人員對(duì)本級(jí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，定期開展監(jiān)測(cè)分析，確保所有的交易納入反洗錢監(jiān)控范圍，保證金融運(yùn)行安全。

蘭溪支行

第二篇：淺談電子支付工具中反洗錢行為的識(shí)別和監(jiān)控

淺談電子支付工具中反洗錢行為的識(shí)別和監(jiān)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)迅速發(fā)展，而電子支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展與銀行支付系統(tǒng)電子化而發(fā)展起來的一種新型支付手段與方式。電子支付工具的出現(xiàn)和發(fā)展，從根本上改變了人們的支付方式，但也因?yàn)殡娮又Ц豆ぞ叩木W(wǎng)絡(luò)性、加密性、便利性以及電子支付工具立法的欠缺，為洗錢這一犯罪行為在電子世界提出許多新問題與挑戰(zhàn)。

一、電子支付工具的定義、特點(diǎn)和種類

電子支付工具，是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。廣義的電子支付工具包括卡基支付工具、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付（手機(jī)支付、微信支付）等。隨著電子銀行的興起和微電子技術(shù)的發(fā)展，電子支付技術(shù)日趨成熟，電子支付工具的品種不斷豐富。利用電子支付工具可以方便地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取、匯兌、直接消費(fèi)和貸款等功能。它區(qū)別于傳統(tǒng)柜臺(tái)支付結(jié)算方式，電子支付工具是柜臺(tái)支付方式的延伸，除開戶業(yè)務(wù)外，電子支付工具可以實(shí)現(xiàn)其他傳統(tǒng)柜臺(tái)支付業(yè)務(wù)的大部分功能，并具有三個(gè)顯著特點(diǎn)：

1.虛擬性。在傳統(tǒng)方式下，支付意味著實(shí)物形態(tài)的貨幣或者票據(jù)的流通，但在電子支付環(huán)境下，支付變成了電子信息的流動(dòng)。在這個(gè)虛擬世界里，電子信息本身并沒有價(jià)值，但一旦被賦予了貨幣的含義，就成為了資金的載體，它可以按照支付指令即實(shí)現(xiàn)資金移動(dòng)的效果，而無需現(xiàn)實(shí)的貨幣流動(dòng)，從而使得支付行為完全虛擬化。

2.瞬時(shí)性。在電子支付中，作為支付信息和貨幣價(jià)值載體的電子數(shù)據(jù)工具在計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)中的傳輸速度是相當(dāng)快的，甚至可以忽略不計(jì)，因此，電子支付工具實(shí)現(xiàn)的是即時(shí)支付。支付者只需敲擊一下鍵盤、點(diǎn)擊一下鼠標(biāo)或者刷一下卡，就可以實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移目標(biāo)，而且資金數(shù)額無論大小，都可以在瞬間完成。瞬時(shí)性是電子支付工具的一個(gè)最吸引人的亮點(diǎn)。

3.國(guó)際性。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，各國(guó)的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)已直接或者間接地聯(lián)為一個(gè)整體，使計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)具有了明顯的國(guó)際性色彩。盡管各國(guó)均以自己的銀行或者通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施為基礎(chǔ)建立了自己的支付體系，但由于計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的國(guó)際性，因而各國(guó)的電子支付體系并不是完全地與他國(guó)相互隔離；恰恰相反，各國(guó)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)而努力使自己的電子支付體系與世界相連，以便更好地為客戶提供金融服務(wù)，從而使電子支付呈現(xiàn)出國(guó)際性的特點(diǎn)。另外，各國(guó)金融銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)積極提供跨國(guó)銀行服務(wù)，也促進(jìn)了電子支付的國(guó)際化。

二、犯罪分子利用電子支付工具洗錢

電子支付工具依賴網(wǎng)絡(luò)所獲得的快速、匿名與數(shù)據(jù)虛擬等特性極大地方便了合法資金的轉(zhuǎn)移，同時(shí)也讓洗錢得到滋生。洗錢者可以通過電子商務(wù)系統(tǒng)輕松地將大筆款額“洗”得干干凈凈，無需拋頭露面，不涉及任何現(xiàn)鈔。而且，電子支付工具主要是通過因特網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)銀行建立金融關(guān)系，避免任何面對(duì)面的接觸，所有網(wǎng)上銀行和金融機(jī)構(gòu)所宣稱的便捷性和可靠性恰好就成為洗錢者在全球銀行始終追求的品質(zhì)和屬性。傳統(tǒng)的打擊洗錢犯罪的重要手段就是監(jiān)控與追蹤。

利用電子支付工具的洗錢幾種方式：

1.通過網(wǎng)上支付工具領(lǐng)域。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)是面對(duì)面的交易，而網(wǎng)上銀行提供金融服務(wù)時(shí)與顧客無需直接接觸，交易場(chǎng)所是虛擬的，看不到傳統(tǒng)銀行中的營(yíng)業(yè)廳、紙幣、金屬貨幣，一切金融往來都是以數(shù)字形式在網(wǎng)上進(jìn)行。不法分子可以在世界任何一個(gè)地方通過網(wǎng)上支付系統(tǒng)自由地進(jìn)行非法資金的轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移，使黑錢可以在瞬間轉(zhuǎn)移到任何一個(gè)角落，無需通過銀行柜臺(tái)人員的單據(jù)審核。而目前我國(guó)反洗錢手段較為缺乏，主要是以基層金融機(jī)構(gòu)大額支付交易和可疑支付交易報(bào)告為主，網(wǎng)上支付工具運(yùn)用產(chǎn)生大量的電子支付數(shù)據(jù)，因其量大、流動(dòng)速度快、隱匿性強(qiáng)、支付交易無紙化，要想憑借手工方式從海量的無紙化電子支付信息數(shù)據(jù)庫中識(shí)別、判斷洗錢信息，難度相當(dāng)大。

2.通過特約商戶銷售終端支付領(lǐng)域。作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物,現(xiàn)在的銀行卡是集存款、消費(fèi)、結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的新型支付工具，而且是最常見的電子支付工具之一。銀行卡可以在商場(chǎng)、飯店、車站等許多場(chǎng)所使用。犯罪分子通過刷卡記賬、POS結(jié)賬等方式向不法特約商戶購物，隨后將所購物品退還商戶換取現(xiàn)金，通過此種方式可以將用做消費(fèi)結(jié)賬賬戶的非法資金變現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)非法資金的轉(zhuǎn)移。3.通過信用卡（國(guó)際卡）領(lǐng)域。由于我國(guó)對(duì)外匯現(xiàn)金出境有著嚴(yán)格的管制，那些經(jīng)常進(jìn)出海關(guān)的旅客往往不便或不敢隨身攜帶大額現(xiàn)金，因此一般在出境前將大量的款項(xiàng)打入國(guó)際信用卡中，其數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法定限量的美元或人民幣，這極有可能成為不法分子進(jìn)行現(xiàn)金走私的新渠道；同時(shí)，由于非居民個(gè)人國(guó)際信用卡可以在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔，并可在境內(nèi)提取人民幣，這樣通過國(guó)際信用卡進(jìn)行貨幣自由兌換，使資金游離于國(guó)家外匯管理局的監(jiān)管范圍之外，從而被洗錢分子所利用。

三、電子支付工具對(duì)反洗錢工作的挑戰(zhàn)

電子支付工具的出現(xiàn)提高了金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，加速了資金流動(dòng)，降低了利用現(xiàn)金交易所花費(fèi)的成本，使得支付更加快捷、方便。同時(shí)也為不法分子利用電子支付工具進(jìn)行洗錢提供了更廣闊的空間，在電子支付工具環(huán)境下控制洗錢，比在使用傳統(tǒng)結(jié)算工具的環(huán)境下難度更大，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.反洗錢工作存在著自身局限性

目前我國(guó)的《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等這些傳統(tǒng)的支付結(jié)算法律法規(guī)，是以票據(jù)為中心建立起來的，法律法規(guī)中的支付結(jié)算規(guī)定都是建立在紙質(zhì)票據(jù)上的，不能有效地適用于電子支付。如電子支票，它的存在與運(yùn)作都依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，票據(jù)當(dāng)事人無法像紙質(zhì)票據(jù)那樣簽字，而是通過數(shù)字簽名技術(shù)對(duì)電子支票進(jìn)行簽名。由于數(shù)字簽名在原理和實(shí)現(xiàn)方式上與傳統(tǒng)的書面簽名都有很大的不同，傳統(tǒng)的書面簽名具有極強(qiáng)的個(gè)性特征，具有單一性，真假簽名通過筆跡鑒定很容易識(shí)別，而對(duì)數(shù)字簽名來說，任何一個(gè)知道私人密鑰的人都可以作出同樣的簽名。另外，非銀行機(jī)構(gòu)作為電子支付工具的發(fā)行人成為傳統(tǒng)法律適用的障礙。現(xiàn)行的對(duì)付洗錢活動(dòng)的法律將重心放在銀行等金融機(jī)構(gòu)上，通過金融機(jī)構(gòu)對(duì)交易進(jìn)行記錄來保證執(zhí)法機(jī)構(gòu)以后對(duì)交易的追蹤。但由于越來越多的通訊公司、軟件公司和其他技術(shù)廠商成為電子支付工具的發(fā)行人，例如可以脫離銀行賬戶的“電子錢包型”和“數(shù)字現(xiàn)金型”電子支付工具，它們的發(fā)行主體可以是非金融機(jī)構(gòu)，這給反洗錢留下了監(jiān)控的盲區(qū)。

2.電子支付工具的匿名特點(diǎn)難以追蹤監(jiān)控

雖然傳統(tǒng)貨幣的匿名性也比較強(qiáng)，但傳統(tǒng)貨幣都有印鈔號(hào)，如果有關(guān)的機(jī)構(gòu)知道印鈔號(hào)，就可以跟蹤追擊；同時(shí)傳統(tǒng)貨幣離不開面對(duì)面的交易，這種面對(duì)面的交易也在很大程度上限制了傳統(tǒng)貨幣的匿名性。相對(duì)而言，電子支付工具的匿名特點(diǎn)表現(xiàn)得更為突出，因此較之傳統(tǒng)紙基支付行為更難以追蹤。

3.電子支付工具可以很容易進(jìn)行遠(yuǎn)距離轉(zhuǎn)移使控制和調(diào)查洗錢犯罪面臨更大的困難。電子支付將電子數(shù)據(jù)通過加密等技術(shù)處理后，就可以安全地通過電話線、互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，它不僅減少了客戶與金融機(jī)構(gòu)的直接接觸，而且不受距離遠(yuǎn)近的限制。在現(xiàn)有條件下，每天從大量的交易數(shù)據(jù)中甄別可疑交易已非易事，在遠(yuǎn)距離甚至跨國(guó)資金轉(zhuǎn)移的情況下，即使涉嫌洗錢行為被發(fā)現(xiàn)，但黑錢早已到達(dá)一個(gè)安全的地方，本國(guó)的司法機(jī)關(guān)可能鞭長(zhǎng)莫及了。4.電子支付工具交易環(huán)境虛擬使得利用電子支付工具進(jìn)行洗錢變得更加容易。傳統(tǒng)支付交易行為過程中,銀行等服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)要求客戶提供真實(shí)身份證明，并可以提供直觀的交易物證，這使洗錢犯罪的取證相對(duì)容易。而在虛擬環(huán)境中，客戶只要使用計(jì)算機(jī)就可以在世界任何地方進(jìn)入在線金融賬戶并實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，且沒有直觀的身份證明，很難找到可以進(jìn)行追蹤的切入點(diǎn)；甚至即使找到了電子證據(jù)，也因?yàn)榭赡艹霈F(xiàn)密碼、身份證號(hào)碼等被竊取的情況，因此難以確定不法分子的真實(shí)身份。

5.電子支付交易的跨國(guó)性使得反洗錢監(jiān)控進(jìn)一步復(fù)雜化。隨著計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和全世界電子支付體系的不斷完善，電子支付工具很快將成為跨國(guó)支付的主要手段。西方發(fā)達(dá)國(guó)家反洗錢體系相對(duì)完善，而有的國(guó)家卻相對(duì)較為落后，存在諸如“逃稅天堂”加勒比海地區(qū)的環(huán)境，這樣就難以實(shí)現(xiàn)對(duì)這些反洗錢體系還不完善的國(guó)家洗錢活動(dòng)的有效監(jiān)控。

四、電子支付交易反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

人民銀行在對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，將盡可能創(chuàng)造有利于其進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新的空間，通過適度、慎重、合理的監(jiān)管措施，以規(guī)范促進(jìn)其健康發(fā)展。支付體系是金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。安全、高效的支付體系對(duì)于保證暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系、加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義，同時(shí)也有利于推動(dòng)金融工具創(chuàng)新、培育社會(huì)信用、維護(hù)公眾對(duì)貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制的深化改革，特別是在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后金融業(yè)面臨的新形勢(shì)下，雖然現(xiàn)在有些網(wǎng)上支付的金額還比較小，但從小額到大額之間是沒有限制的，當(dāng)網(wǎng)上支付變得非常方便時(shí)，它很有可能變成某種洗錢的途徑，交易場(chǎng)所是虛擬的，看不到傳統(tǒng)銀行中的營(yíng)業(yè)廳、紙幣、金屬貨幣，一切金融往來都是以數(shù)字形式在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，這種服務(wù)方式方便了犯罪分子通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行洗錢，這是我們?nèi)粘＿\(yùn)行監(jiān)管中需要解決的問題。在這種情況下，為了保護(hù)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行和網(wǎng)民的個(gè)人利益，對(duì)電子支付業(yè)進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)變得非常必要。電子支付工具的反洗錢已成為十分迫切的任務(wù)。