第一篇：十大銀行平均年薪12萬元招行居榜首（共）

十大銀行平均年薪12萬元招行居榜首

2014年04月01日 20:12稿件來源：《新京報》

香港新聞網4月1日電 據《新京報》報道，每年三四月份都是上市公司“秀家底”的時期。除了動輒數百億元甚至上千億元的凈利潤之外，更為誘人的是員工平均薪酬，其中銀行業看起來的普遍高薪最為引人注目。截至昨晚，包括工農中建交五大行在內的10家上市銀行披露2013年財務報告，銀行業員工平均薪酬逐步浮出水面。

記者注意到，隨著去年經濟形勢下滑，銀行業凈利潤增速集體放緩，隨之而來的是員工薪酬走下坡。

6家銀行職工“降薪”

幾乎穩居員工高薪榜首的招商銀行再次奪冠。據記者統計，2013年招商銀行應付職工薪酬269.9億元，在職員工69078人(含派遣人員)，照此計算，去年招商銀行員工平均年薪39.1萬元。而民生銀行以36萬元、中信銀行以21.8萬元分列第二第三。

全球最賺錢銀行工商銀行因未剔除派遣員工數量，其平均年薪5.22萬元墊底。同時，農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行的平均年薪分別為9.4萬元、9.1萬元、8.94萬元和5.7萬元。

此前因“員工年薪40萬元”而備受關注的浦發銀行與平安銀行，此次按上述算法平均薪酬分別為15.7萬和17.3萬元，處在中等水平。

國際四大會計師事務所銀行業主管合伙人告訴新京報記者，年報里計算得出的員工人均薪酬通常并不精確，但基本反映了員工的薪酬收入狀況。

據統計，上述10家上市銀行2013年“應付職工薪酬”累計為2029.57億元，需養活超過193萬名銀行員工(含派遣工)，平均每人薪酬約12.45萬元。值得注意的是，這10家上市銀行中，有6家銀行的職工薪酬較2012年出現了下降。其中，浦發銀行應付職工薪酬61.21億元，較2012年的71.21億元少了整整10億元。

普通員工：高薪只是“傳說”

浦發銀行的張小姐是一名柜員，從新聞中看到了“平均40萬年薪”。她對記者表示，她的工資遠沒有平均數那么高。“銀行工作沒有你們想象的那么輕松。收入只是穩定，并不高。而且經常都是披星戴月地加班。”她說。

就職于某國有四大行總行的李先生告訴記者，每年國有四大行的高收入都令人側目，然而，作為總行一線員工人均年薪并沒有那么高。像他這樣剛工作一年多的理財部門一線員工，年均收入約為18萬元。而據他了解總行員工平均年薪可以達到20多萬元。

招商銀行總行2012屆管理培訓生魏女士告訴記者，當年拿到的招行總部offer年薪為18萬元左右，包括每月基本工資、福利津貼、公司為員工上繳公積金、年終獎等各項，實際到手收入約為14萬元。工作兩年后的她現在年薪約為27萬元，實際到手

收入約為22萬元。

據某股份制銀行一名客戶經理對記者表示，就算是同樣的銀行不同城市收入也有不同。“一般總行會定一個基準工資，北上廣這樣的一線城市工資一般是基準工資的1.2倍，而西部欠發達地區大概在基準工資的0.8倍左右。”

此外，據一家國有銀行工作人員向記者表示，除了考慮到上市公司公布的高層管理收入之外，銀行中層管理人員的收入也是相對可觀的。“比如支行的行長副行長，他們年薪應該都超過30萬。而我們普通員工工資并沒有那么高，如果用平均數來估計，可能是會被平均。”

根據職友集銀行員工工資收入調查，截至2014年3月30日，北京的銀行員工平均工資為5937元/月，該數據為平均值，取自3571份樣本。其中，最低工資為2000到3000元，占到總樣本的13%，10000元到15000元的占到24%。

平安銀行對高管“最大方”

除了普通員工的薪酬，高管薪酬也是銀行年報里的“吸睛”要素。截至3月31日，16家上市銀行中已有11家發布了2013年年報，其中，以平安銀行對高管“最大方”。

平安銀行行長邵平以833.26萬元高居榜首，民生銀行董事長董文標以530.63萬元在上市銀行董事長年薪排行榜上居第二位。值得一提的是，曾在2008年以1748萬元年薪“震驚”銀行業的董文標，自2008年以來年薪逐步下滑。

工農中建交五大國有商業銀行董事長，只有中國銀行董事長田國立的年薪不到百萬，其77.7萬元的年薪與前董事長肖鋼2012年年薪106萬元相比，下降了27%。而其余四大行董事長年薪約為110萬元，基本與去年持平。

2010年3月，銀監會下發《商業銀行穩健薪酬監管指引》(下稱“指引”)正式限制商業銀行高管薪酬。銀監會規定，商業銀行主要負責人績效薪酬不得超過其基本薪酬的3倍，且高管績效薪酬的40%以上應采取延期支付的方式，且期限不少于3年。

據了解，2010年銀行高管普遍開始降薪，其中董文標年薪降至715.48萬元。2012年，民生銀行行長洪崎在公開場合表達“銀行利潤高得都不好意思了”，民生銀行高管也悄然掀起降薪潮。

行業動向

傳統金融挖角互聯網開價數十萬

據媒體統計，各大傳統金融機構為互聯網金融人才開出的薪酬都十分誘人。在人才招聘網站上，新華人壽、太平人壽等都提供了薪酬在10萬-40萬元不等的電商運營崗位。某銀行系電商正招聘金融網站運營總監，年薪在50萬-60萬元。

對于銀行是否頻繁從互聯網金融機構高價挖人一事，民生銀行電子科技部門一員工對記者表示“并不多”。而阿里小微的黃女士也告訴記者，目前跳槽還不算頻繁，不過，有從傳統商業銀行跳到阿里小微部門的。

據百度工作人員向記者透露，無論是百度理財項目組還是其

他組別，經驗跟能力決定薪酬高低。“一般員工月薪在10K，經理級別是30K左右。”

不過來自互聯網金融的從業者們，卻并沒有感受到自己多受一份寵愛。京東商城互聯網金融事業部的一位員工告訴記者，上個月部門里來了一個從某大型國有商業銀行來的員工，這位銀行前員工“嫌京東工資低”，不過“他并不十分在意收入，而是希望在互聯網金融領域扎扎實實做業務”。

阿里小微的黃小姐對記者表示，自己的收入跟阿里巴巴集團的平均收入差不多，并沒有特別高，通常年終獎比較可觀。

第二篇：中國十大獨立B2C電子商務網站_京東居榜首

上半年中國十大獨立B2C電子商務網站 京東居榜首 50G風味小吃配方大全只需29元：http://blog.sina.com.cn/jieukdj

中國網絡購物市場繼續快速發展。根據艾瑞剛剛發布的2012年第二季度互聯網核心數據，本季度網絡購物交易規模為2683.7億元，較去年同期增長了51.6%。在市場規模不斷增長的同時，市場內競爭激烈程度也不斷加劇。雖然平臺型B2C天貓依然占據整個網購市場的大半江山，但其它獨立B2C網站也已經開始發力。艾瑞咨詢根據網絡用戶行為監測工具iUserTracker的監測數據，評選出了2012年上半年中國十大獨立B2C電子商務網站。

1、主要評選依據

本次用戶量排名前十的獨立B2C購物網站的分析數據，主要來源為艾瑞咨詢網絡用戶行為監測工具iUserTracker的監測數據。為了衡量這些獨立B2C購物網站用戶數量，我們采取了“2012年1-6月月均覆蓋人數”進行排名。

月均覆蓋人數

統計口徑：月度覆蓋人數指該網站在該月的獨立訪問用戶總數，用戶重復訪問不重復統計。

計算公式：月均覆蓋人數=每月的網站覆蓋人數的平均值2、2012年上半年中國十大獨立B2C電子商務網站榜單

艾瑞點評：根據艾瑞咨詢針對2012年1月至6月獨立B2C電子商務網站流量所做的數據分析，發現上半年排名靠前的獨立B2C電子商務網站以綜合百貨、服裝服飾和3C家電為主，且Top10獨立B2C網站月均覆蓋人數均超過1000萬人。

京東商城仍然以絕對的優勢領先其它獨立B2C網站，其月均覆蓋人數為6717萬人。而后來者也已經展現出追趕的勢頭，其中，1號店、蘇寧易購、唯品會幾家B2C在這期間一直保持著訪問量的快速增長，且整體走勢較平穩。

與去年同期數據相比，今年榜單上新增三家3C家電類獨立B2C網站。艾瑞咨詢認為，該變化主要源于今年上半年3C家電的大規模促銷。其中，2012年的3月國美和當當宣布結盟，5月國美實現了對庫巴的完全控股。受惠于國美線下的優勢和巨大的現金儲備，國美商城和庫巴網在上半年增長勢頭。

第三篇：49某銀行某年共向企業貸款5000萬元人民幣

49．某銀行某年共向企業貸款5000萬元人民幣，平均年利率是13％，在這一年中，共吸收存款4000萬元，平均年利率9％，在這一年中，銀行共支付職工工資、獎金等40萬元，其他開支130萬元。這一年中銀行利潤是（）

A．360萬元

B．120萬元 C．170萬元 主要是()A．經營貨幣兌換商人對銀行利潤的追求 C．商品經營商人對利潤的追求

A．商業銀行 B．中央銀行

51．根據上題，首先產生的銀行是()

C．政策性銀行

D．信用中介銀行

52．改革開放以來，我國居民的投資意識普遍增強，投資形式也多種多樣，這首先應該歸究為()A．我國商品經濟的發展 B．我國經濟體制的改革 C．我國人民收入的增長 D．社會主義的優越性

53．我國現階段的銀行分為中央銀行、商業銀行、政策性銀行，這種分類的依據是()A．是否以獲得利潤為經營目的C．是否辦理存款貸款業務

B．是否屬于國有經濟 D．銀行的性質和職能

B．商品生產者對價值的追求 D．資產階級對財富的追求

D．80萬元

50．銀行是商品貨幣經濟發展的產物，分析其產生的原因，除貨幣商品經濟不斷發展這個外因外，其內因54．國家開發銀行表示,今后一定時期將把支持西部開發作為信貸工作重點，原因是()A．開發銀行是我國管理固定資產投資和信貸的國有商業銀行 B．為國家大型重點項目提供專項貸款是國家開發銀行主要職能 C．國家開發銀行業務范圍不受專業分工的限制

D．西部大開發戰略是促進社會主義生產力發展的重大舉措 55．一般居民的銀行存款行為是指()A．廣義的儲蓄 B．狹義的儲蓄

C．商業保險

D．信用行為

56．對郵政部門辦理儲蓄的認識，下列提法為正確的是()①這種儲蓄與商業銀行儲蓄有本質區別 ②郵政儲蓄不辦理支票

③郵政儲蓄有利于更廣泛地吸收社會閑散資金 ④郵政儲蓄存款只用于郵政部門通信建設 A．①②③ B．②③④ C．②③

D．①④

57．債務收入是國家通過借貸方式取得的收入，在我國現階段，主要有()①國庫券 ②經濟建設債券 ③公司債券 ④向國際金融組織借債 A．①② B．①②④

C．①②③

D．①②③④

58．我國的保險包括()A．社會保險 商業保險 B．財產保險 人身保險 C．人壽保險 財產保險

D．失業保險 醫療保險 BBAADBBCBA 有一道趣味智力題：某商店出售汽水，每瓶1元，每2個空汽水瓶可以換得1瓶汽水，但不可兌換現金。使用10元現金，通過購買、換領、借入汽水并歸還等方式，最多可享用20瓶汽水。回答24—25題。

59.在獲取這20瓶汽水的過程中，出現的經濟現象包括()①商品流通 ②易貨交易 ③貨幣支付 ④貨幣借貸 ⑤非現金結算 A．①②③ B．①③⑤ C．①②④ D．②③⑤

60.當前,靠向銀行舉債提前過上有房有車生活的人越來越多,人們戲稱其為“負翁”；同時也發生了“負翁”拖欠還貸或無法還貸的現象。為此，政府應（）

A．建立和完善我國的個人信用體系 B．提倡物質消費和精神消費相適應

C．擴大生產，增加財政收入

D．加強對銀行信貸業務的經營管理

61．今年一季度，我國的放貸規模達到了1.26萬億，已經超過了全年貸款預期目標的50%，由于放貸規模過大可能引發通貨膨脹，這一問題已引起了國家的高度重視。判斷是否出現通貨膨脹，主要是看（）

①貨幣發行量是否過多 ②匯率是否持續下跌 ③社會上是否出現商品供不應求的狀況 ④物價是否持續攀升 A．①② B．③④ C．①④ D．②④

62．某人從銀行購買了20000元的政府債券，與股票相比（）A．從性質上看，它是所有權證書 B．從風險上看，它的安全性更小

C．從償還上看，它可以還本付息 D．從發行上看，它的主體是銀行

63．購買股票、債券所得，屬按資本要素分配的收入。對這一分配形式的認識正確的有()①它是資源優化配置的客觀要求 ②它是資本要素創造價值的結果 ③它是我國現階段的收入分配形式 ④它是由宏觀調控決定的分配形式 A．①②③ B．①② C．①③ D．②③④ 64．金融機構提高貸款利率，這對企業的影響是()A．減少銀行利潤 B．抑制通貨膨脹 的稅后利息收入比以前得()A．27元 B．21.6元 C．18元 66.王某可以將這筆錢存入()A.中國農業發展銀行 B.中國人民銀行 C.中國國家開發銀行 D.中國工商銀行 67.一天，王某不慎將存單弄丟了。在確認存單丟失后，他應該立即到()A.中國人民銀行去辦理掛失登記手續 B.公安派出所去報案并辦理掛失登記手續 C.本單位向領導匯報并辦理掛失登記手續 D.存款銀行去辦理掛失登記手續

68.某百貨商場從外地某企業購進一批產品，通過本市的工商銀行從自己的賬戶上支付給對方20萬元貨款。在辦理這一業務中，所使用的信用工具應該是()A.現金 B.支票

C.匯票

D.信用卡 D．15.6元

C．鼓勵儲蓄 D．加大生產成本

65．假如金融機構一年期存款基準利率由2.25%提高到2.52%,那么到銀行辦理一年定期存款10000元,儲戶王某手頭有6萬元積蓄，準備存進銀行。據此回答9-11題。

二、非選擇題。

69．黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的重大任務。這是黨中央從全局出發，總結經濟社會發展經驗，分析農村改革發展形勢，按照全面建設小康社會的要求，高瞻遠矚、審時度勢作出的戰略決策。建設社會主義新農村必須深化農村金融體制改革，建立社會主義新農村建設的投入保障機制。

結合材料，請你概括出銀行在建設社會主義新農村中的作用。

70．2006年3月5日，溫家寶在十屆全國人大四次會議《政府工作報告》中指出：堅定不移地推進國有商業銀行股份制改革。堅持國家絕對控股，改善產權結構，引進借鑒國外先進管理經驗，規范公司治理結構，完善內控機制與管理制度，推進制度創新。結合上述材料回答：

⑴國有商業銀行進行股份制改造有何意義？

⑵請運用所學經濟常識，為國有商業銀行的發展提出合理化建議。

71．材料一:由于經濟增長方式粗放,一些行業在快速發展中出現了盲目投資、低水平擴張等問題。從總體上看，過度投資導致部分行業產能過剩的問題仍然沒有得到根本解決。

材料二：2006年8月15日，中國人民銀行決定上調存款類金融機構存款準備金率0.5個百分點，這將會壓縮商業銀行的可信貸資本大約1500億。2006年8月19日,中國人民銀行宣布上調金融機構人民幣存貸款基準利率。

結合上述材料回答: ⑴中國人民銀行上調利率將會對我國經濟發展產生什么樣的影響? ⑵分析中國人民銀行調整利率的哲學依據和政治學依據。

第六課 單元檢測答案

一、選擇題

1-10 BDACD CDDCA 11-20 BCCCD ACACC 21-30 BBBDA ACDAB 31-40 CCABD DDBBD 41-50 DBBDB ABDBB 51-60 AADBB CBAAA 61-68 CCCDB DDC

二、非選擇題

69．⑴銀行為社會主義新農村建設籌集和分配資金，促進農村經濟發展和再生產順利進行。⑵銀行能夠掌握和反映農村經濟活動的信息，為農村經濟發展和國家作出正確的決策提供必要的依據。⑶銀行對社會主義新農村建設過程進行監督和管理，促進農村產業結構優化升級，提高農村經濟效益，增加農民的收入。

70．⑴①對國有商業銀行進行股份制改造，把股份制作為公有制的主要實現形式，有利于擴大公有資本的支配范圍，增強國有資產的控制力。②有利于促進金融業的改革和發展，防范和化解金融風險，保證國家金融安全。③有利于金融企業調整產權關系，建立現代企業制度。④有利于提高國內金融企業的經濟效益和國際競爭力，應對外資金融企業及經濟全球化的挑戰。

⑵①國有商業銀行要抓住國家提供的機遇，通過深化內部改革，提高管理和服務水平，提高競爭力，促進自身發展。②要轉變經營觀念，轉換經營機制，提高管理人員和員工的素質。③遵循市場經濟規律，按照市場化、國際化的要求，積極穩妥地推進改革。

71．⑴國民經濟繼續保持平穩較快增長，總體形勢良好。但當前經濟運行中仍存在固定資產投資增長過快、貨幣信貸投放過多、對外貿易順差過大等突出矛盾和問題。通過上調利率，可以加大投資行為的融資成本，防止貸款盲目擴張；提高資金成本還可以廣泛地調節全社會投融資行為和預期，促使各類投資主體更加趨于理性。有利于抑制過度投資，引導投資和貨幣信貸的合理增長,協調投資與消費的關系；有利于引導企業和金融機構恰當地衡量風險；有利于增強金融體系防范風險的能力；有利于維護價格總水平基本穩定；有利于優化經濟結構，促進經濟增長方式的轉變，保持國民經濟持續、快速、協調、健康發展。

⑵哲學依據：①物質決定意識，要堅持一切從實際出發，主觀符合客觀。上調利率是針對當前經濟運行的實際情況作出的決定。②規律具有客觀性，要按客觀規律辦事，實事求是。上調利率是對經濟規律的認識和利用。③矛盾具有特殊性，要具體問題具體分析。利率的升降要視具體的經濟運行狀況而定。

政治學依據：①國家機關具有組織和領導經濟建設的職能。上調利率是政府在實施經濟調節職能。②國家機關堅持對人民負責的原則。上調利率的目的就是優化經濟結構，促進經濟增長方式的轉變，保持國民經濟持續、快速、協調、健康發展。

第四篇：銀行招聘考試申論十大熱點

第一節 互聯網金融

一、含義

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務眾籌創富通寶等模式。不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新需求而產生的新模式及新業務。二、六大模式

1．第三方支付

目前，第三方支付的運營模式主要有兩種：一是獨立的第三方網關模式，如快錢、易寶支付等等；二是有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關模式，如支付寶、財付通。兩種模式的不同之處在于，前者主要針對企業客戶，后者則主要對接個人客戶。

2．P2P網貸

P2P網貸是指通過網絡平臺為借貸雙方提供了一個媒介，借款人在相應的平臺發放借款指標，投資者在平臺上進行投資。

目前，P2P網貸主要有兩種形式，一種是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、人人貸等，其特點是資金借貸活動完全通過線上進行，對其借款人的資質審核完全依靠公司風控團隊。另一種是線上線下結合的模式，如新興的O2O模式，此類模式充分利用互聯網線上平臺，結合線下體驗，將網絡數據這種“虛”的東西給予真實化，讓整個環節都清晰可見。

3．大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

4．眾籌

眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助。眾籌平臺是一種創新性的以互聯網為依托的經營模式，其運營模式較為新穎。

5．信息化金融機構

信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。

6．互聯網金融門戶

互聯網金融門戶的本質是“搜索+比價”，即采用金融產品垂直搜索方式，在平臺上對各家金融機構的產品自身的價格、特點等進行比對分析，方便投資者選擇合適的金融服務產品。目前比較受矚目的是陸金所等門戶網站，每天的交易額都非常可觀。

三、風險

1．政策風險

對于所有互聯網金融公司而言，未出臺的監管政策都是不確定的因素。采用何種方式監管、監管的細則是什么目前都無從得知，對于互聯網金融造成何種影響，都是未知風險。

2．經濟周期風險

當系統性風險出現的時候，大量實體經濟客戶面臨倒閉和破產，導致其喪失還款能力。微觀層面的風控不足以應對系統性風險，也就是我們所說的經濟周期的風險。

3．流動性風險

互聯網金融公司的流動性風險主要有以下兩種。

第一，理財資金遠大于債權資金。目前已經有幾家互聯網金融企業顯現出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實際上是沒有足夠的債權進行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會牽扯到法律問題。

第二，規模越大，流動性風險也越大。4．審貸風險

審貸風險是一個過程，是一套體系，從準入條件到通過率，再到審批參數，最后才是催收管理，這是我們所說的風控的全過程，每一環都非常重要。

目前很多互聯網金融公司對于審貸風險的管理還只停留在催收管理上。貸后催收只是風險管理當中的最后一個環節，如果把貸后催收作為主要管控方式的話，風險極大。審貸技術方面，目前的互聯網金融企業當中都沒有看到明確的信息。

5．IT技術風險

目前多數互聯網金融企業的系統花費不超過百萬，且主要來源為購買，安全性無法保障。購買的系統無法確定有多少暗門或漏洞，這就要求企業需要自己搭建系統并設置防火墻。

6．人員操作道德風險

互聯網金融企業仍然有龐大的線下團隊，然而人力密集型企業都存在人員操作道德風險。目前互聯網金融行業確實存在同業攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯合公司內部員工幫助客戶造假。

第二節 商業銀行面臨的挑戰

一、背景

新形勢下，中國經濟對商業銀行的發展改革提出新的要求，第一，要加快金融體制改革，提高金融服務實體的經濟效率。第二，圍繞支持創新發展發力，銀行業要創新金融配套服務等體制機制，注重各類金融產品和金融服務的科學集成，積極探索創新融資模式，動態滿足大眾創業、萬眾創新的特色金融需求，推動實施創新驅動發展戰略，助推發展動力轉換。第三，通過優化信貸投向、科學利率定價等市場化方式，支持實施“中國制造2050”，支持傳統產業改造升級和戰略性新興產業發展，推動產業結構調整，促進城鄉區域協調發展，促進新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展，不斷提高綠色信貸服務水平。因此商業銀行同樣也會面臨很大的挑戰。

二、相關知識補充——挑戰

1．銀行利潤增幅下降，同業之間競爭加劇；

2．銀行風險不斷加大，同時利率市場化進程加快，風險管理能力急需提高； 3．互聯網金融發展迅速，傳統銀行的經營理念和業務模式面臨挑戰，銀行亟待創新。

第三節 現金貸

一、背景

近日，一款名為“現金貸”的小額、短期線上金融產品引發廣泛關注和質疑，無牌照濫放貸款、動輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業亂象不斷爆出。

現金貸到底是金融創新，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”？蘊含哪些風險？未來該如何監管？

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》），明確了“現金貸”業務開展必須遵循的六大原則，并對高額息費、不當催收、多頭借貸、風險擴散等問題作了詳細的規定。

按照《通知》要求，不具備放貸業務資質的機構，不得展業。目前社會上一些開展現金貸業務、但并未取得放貸資質的機構，如各種網絡理財公司、網絡資產管理公司、金融科技公司、助貸公司、投資公司、咨詢公司等將會退出市場。

二、相關知識補充

現金貸是一種個人小額短期信貸產品。現金貸提供100-500元的借款額度及1-14天的期限，在填寫完銀行卡號、姓名、身份證等所需信息后，可以實現在兩分鐘左右完成授信審批，1小時左右完成到賬的服務。

“現金貸”業務開展遵循的六大原則分別是：第一，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務；第二，“現金貸”業務的資金成本應符合民間借貸利率規定；第三，開展“現金貸”業務的組織或機構必須堅持審慎經營原則；第四，遵守“了解你的客戶”原則；第五，不得暴力催收；第六，加強客戶信息保護等。

第四節 美聯儲加息

一、背景

2017年，美聯儲一共上調3次利率。分別是2017年3月16日、6月15日和12月14日，每次上調25個基點，最終數據顯示聯邦基金利率上限1.5%。

二、美聯儲加息的影響

（1）國內資本外流

美國在金融風暴后實施的量化寬政策，源源不斷地向市場投放美元，這些美元為了尋求高回報，紛紛流向全球各地，投資大宗商品或主權債券。一旦美聯儲加息，這些在中國進行“套利交易”的熱錢大規模回流，將對中國形成巨大的資本外流壓力。

（2）人民幣匯率持續下降

美元持續走高必將導致其他國家貨幣貶值加劇，特別是SDR里的歐元、英鎊、日元、人民幣。貨幣貶值帶來的直接沖擊就是資本加劇外流。

（3）外部金融環境惡化

首先，美元加息推高利率和美元匯率，這會導致金融環境收緊。如果人民幣大幅貶值，勢必會引來更多的經濟和貿易阻力。

（4）國內債務失衡

資本外流導致流動性短缺，對商業銀行等金融機構不利，而對借入美元的機構影響會更大

（5）樓市大起大落

首先，人民幣貶值，國際投資者投資的人民幣資產會相應縮水，流向中國房地產和資本市場的資金會減少，資產投資回報率的下降和人民幣貶值的“雙重損失”，會推動這部分資金通過各種渠道流出；其次，人民幣貶值后中國的外匯儲備將減少，進而會降低國內資本的流動性，那么國內用于投資房地產的資本將減少，對房價來說是一大利空。不過，美聯儲加息后央行通常會出臺應對政策，以減輕對中國經濟的沖擊，房價的起落還要看央行調控后的情況。

（7）A股受挫

資本外流加上貨幣貶值，必然會對股市造成負面影響。美聯儲加息對股市利空是毋庸置疑的。

第五節 央行縮表

一、背景

2014年之前的較長一段時間，我國面臨國際收支大額雙順差，央行外匯儲備持續增加，人民銀行資產負債表相應擴張較快。2014年下半年以來，央行“縮表”的情況2015年人民銀行資產負債表曾收縮約2萬億元，2016年3月末較1月末也開始增多。也收縮了約1．1萬億元。

2017年第一季度央行再度出現“縮表”，2月和3月末人民銀行資產負債表較1月末分別下降了0.3萬億元和1．1萬億元。這一次的所謂“縮表”在外匯占款下降這一大背景不變的情況下，主要與現金投放的季節性變化及財政存款大幅變動有關。

二、相關知識補充

所謂的央行縮表，既可指資產方的收縮，也可指負債方的收縮。雖然從復式記賬會計恒等式的角度來說，資產和負債兩邊永遠相等。但資產或負債中不同分項的變化，其政策含義卻并不完全一致。因此，“縮表”未必總是等于貨幣政策收緊；反之，“擴表”也未必總是對應于貨幣政策轉松。

除黃金和其他資產外，央行資產可以分為三類，一是國外資產，二是對政府的債權（包括對政府的貸款和所持有的政府債券），三是對銀行的債權。這三類資產的減少均可能導致央行資產規模的收縮。

在中國，外匯資產是央行的主要資產。在2014年以前，受經常賬戶和金融賬戶雙順差的影響，央行外匯資產不斷積累。然而，在2014年后，隨著金融賬戶逆差的擴大，央行外匯資產規模出現了下降。

第一種情況的典型案例出現在2015年。2015年4月至9月，在央行資產端，外匯占款累計下降近1.4萬億元。為應對外匯占款的下降，央行于2015年4月和9月兩次下調存款準備金率。2015年4月至9月，央行的總資產共計下降約1.6萬億元。

在此期間，盡管央行資產規模出現了明顯的收縮，但準備金率的兩次下調釋放了大量流動性。這種情況下的“縮表”顯然無法與貨幣政策的緊縮對應上。

第二種情況則是2014年之后更為常見的情況。隨著2014年后外匯占款的下降，央行更多地通過公開市場操作、MLF等方式投放貨幣。2014年1月至2017年3月，央行外匯資產累計下降4.8萬億元，而央行對其他存款性公司的債權累計增長接近6.8萬億元，此時，央行是“擴表”的。

然而，與降低法定存款準備金率這種“縮表”行為相比，以公開市場操作、MLF等所進行的“擴表”，其顯然具有更強的緊縮意味。

第六節 經貿強國建設

一、背景

在全國商務工作會議上，商務部部長鐘山提出了建設經貿強國“三步走”戰略，到2050年前，實現全面建成經貿強國的目標。

二、相關知識補充

商務部將從消費、貿易、外資等領域入手推出若干行動計劃，助力經貿強國早日建成。

第一，消費升級行動計劃。商務部將從打造城鄉便民消費服務中心、實施商圈消費引領工程、搭建國際消費新平臺、推動綠色消費、構建現代供應鏈、建設放心消費環境六方面推進。

第二，貿易強國行動計劃。為推進貿易強國建設，要努力推進五個優化，既在國際市場、國內市場、商品結構、經營主體、貿易方式等方面實現優化。

具體來說，就是要加快培育外貿新業態，適時擴大跨境電商綜合試驗區范圍；促進加工貿易創新發展，繼續實施積極的進口政策，精心辦好首屆中國國際進口博覽會；推進全國通關一體化等貿易便利化措施。

第三，外貿促進行動計劃。商務部將全面實行準入前國民待遇加負面清單管理制度；大幅減少市場準入限制，深化制造業、服務業開放，積極穩妥推進金融業開放；優化區域開放布局，提高西部地區吸收外資規模和質量等。

第四，對外投資創新行動計劃。商務部將按照“鼓勵發展+負面清單”原則，繼續支持戰略清晰、堅持主業的企業對外投資；并引導上下游關聯企業組建對外投資聯合體，推動企業聯合走出去；創新管理服務方式，依法懲治境外不規范經營行為。

第五，多邊區域經貿合作行動計劃。推進自貿區擴圍提質、深化區域次區域合作，促進貿易投資自由化便利化，提升我國在經貿規則制定話語權等。

第七節 中央經濟工作會議

一、背景

中央經濟工作會議于2017年12月18日至20日在北京舉行，這次會議首次提出習近平新時代中國特色社會主義經濟思想。

二、相關知識補充

1．會議主要內容：

（1）高質量發展。我國經濟已經由高速增長階段轉向高質量發展階段；（2）穩中求進。堅持穩中求進的工作總基調；（3）堅持以供給側結構改革為主線；（4）積極的財政政策取向不變；

（5）穩健貨幣政策要保持中性，管住貨幣供給總閘門，保持貨幣信貸和社會融資規模合理增長；

（6）保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定；（7）守住不發生系統性金融風險的底線；（8）促進有效投資特別是民間投資合理增長；

（9）堅決打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設；（10）打好精準脫貧攻堅戰，瞄準特定貧困群眾精準幫扶； 2．中央經濟會議傳達出的信號有：

（1）以習近平新時代中國特色社會主義經濟思想引領發展；（2）以推動高質量發展為根本要求；

（3）堅持穩中求進，統籌好五大政策支柱。繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策；結構性政策要發揮更大作用；社會政策要注重解決突出民生問題；改革開放要加大力度。

（4）打好三大攻堅戰，以防控金融風險為重點，打好防范化解重大風險攻堅戰；向深度貧困地區聚焦發力，打好精準脫貧攻堅戰；以打贏藍天保衛戰為重點，打好污染防治攻堅戰。

（5）以供給側結構性改革為主線；

（6）樹立正確政績觀，確保黨中央決策部署落到實處。

第八節 第五次全國金融會議

一、背景

第五次全國金融工作會議于2017年7月14日至15日在北京召開。此次會議是我國金融領域最高規格的會議，一般5年召開一次，每次均涉及到金融領域的重大改革和部署，對我國金融業發展影響重大。會議強調金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經濟社會發展中重要的基礎性制度。

二、相關知識補充

1．四大原則

第一，回歸本源，服從服務于經濟社會發展。金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。

第二，優化結構，完善金融市場、金融機構、金融產品體系。要堅持質量優先，引導金融業發展同經濟社會發展相協調，促進融資便利化、降低實體經濟成本、提高資源配置效率、保障風險可控。

第三，強化監管，提高防范化解金融風險能力。要以強化金融監管為重點，以防范系統性金融風險為底線，加快相關法律法規建設，完善金融機構法人治理結構，加強宏觀審慎管理制度建設，加強功能監管，更加重視行為監管。

第四，市場導向，發揮市場在金融資源配置中的決定性作用。堅持社會主義市場經濟改革方向，處理好政府和市場關系，完善市場約束機制，提高金融資源配置效率。加強和改善政府宏觀調控，健全市場規則，強化紀律性。

2．三大任務

緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，促進經濟和金融良性循環、健康發展。

3．六大要點（1）為實體經濟服務

（2）防止發生系統性金融風險（3）深化金融改革（4）加強金融監管協調（5）擴大金融對外開放

（6）堅持黨中央對金融工作集中統一領導 4．七大要求：

（1）為實體經濟服務。金融作為實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職、金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。

（2）貫徹新發展理念，樹立質量優先、效率至上的理念，更加注重供給側的存量重組、增量優化、動能轉換。這是做好金融供給側結構性改革的根本所在。

（3）發展直接融資。要把發展直接融資放在重要位置。形成融資功能完備、基礎制度扎實、市場監管有效、投資者合法權益得到有效保護的多層次資本市場體系。

（4）改善間接融資結構。推動國有大銀行戰略轉型，為滿足日益增長的金融需求，發展中小銀行和民營金融機構。

（5）加強保險業作用。要促進保險業發揮長期穩健風險管理和保障的功能。（6）建設普惠金融體系。加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。

（7）降成本。要促進金融機構降低經營成本，清理規范中間業務環節，避免變相抬高實體經濟融資成本。

第九節 百行征信

一、背景

2018年1月4日，央行發布《關于百行征信有限公司（籌）相關情況的公示》，宣布受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，并進行公示。此前有關“信聯”命名的猜測也塵埃落定，官方稱謂確定為“百行征信有限公司”。

“信聯”由央行主導、中國互金協會出面牽頭，中國互金協會占股36%，并邀請芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信各出資8%籌建。注冊地為廣東省深圳市，注冊資本10億元。

二、相關知識補充

1．構成

百行征信有限公司的主要股東及所持股份為：中國互聯網金融協會持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，騰訊征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鵬元征信有限公司持股8%，中誠信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智誠征信有限公司持股8%，北京華道征信有限公司持股8%。

朱煥啟擬任董事長（兼總裁），許其捷、楊彬、奚波、酈永達、李臣、鄭浩劍、邱寒、唐凌、陳向軍擬任董事，陳波、毛振華、盛希泰、谷國良擬任監事。

2．組建百行征信的意義

近幾年，隨著互聯網和信息技術的快速發展，互聯網領域的個人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家機構均把信息看成自己的核心資產，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數據失真，導致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現。組建百行征信有限公司有利于共享個人征信信息，化解信息孤島的困局，緩解個人征信產品有效供給不足的問題；有利于防范系統性金融風險，有效遏制“過度多頭借貸”、“詐騙借貸”等亂象，促進互聯網金融行業的健康有序發展；有利于貫徹個人信息隱私權益保護原則，防止個人信息被過度采集、不當加工和非法使用。

從服務對象上看，百行征信有限公司的主要服務對象是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構以及商業銀行等傳統金融機構。上述人士認為，百行征信有限公司將與國家金融信用信息基礎數據庫形成“錯位發展、功能互補”的市場格局，提高個人征信服務的效率、全面性和準確度，使信用良好的個人信息主體能夠獲得較優惠的利率、較快的融資等各種便利。

第十節 《2017中國消費信貸市場研究》報告

由清華大學中國與世界經濟研究中心（CCWE）主辦的“新時代：消費金融的規范與創新”第三屆中國消費金融高層論壇2018年1月10日在京召開，并于論壇期間發布《2017中國消費信貸市場研究》報告。

《2017中國消費信貸市場研究》報告總結了中國消費金融發展的經驗和問題，探索消費金融市場健康、可持續發展的方向。報告指出：消費金融已經成為促進消費增長和經濟轉型的重要因素，合規與創新是現階段中國消費金融市場健康可持續發展之路。

為確保報告的權威性、準確性、廣泛性和客觀公正性，《2017中國消費信貸市場研究》報告的調查范圍涵蓋了全國30個省區的109個城市，包含省會城市、計劃單列市和部分三線、四線城市，成功調研了包含獲批的金融公司、銀行、其他金融機構、網貸代理平臺等55家各種類型的消費信貸提供商共計1150份樣本，兼顧東中西部地區、大中小城市和不同年齡段的人群，對需求側（客戶）和供給側（企業）兩個群體分別進行了詳盡的研究和分析。

在需求側，消費信貸客戶以18-29歲的低收入、高學歷年輕群體為主，超過70%的客戶月收入在2000-5000元，選擇消費信貸的用途較為寬泛，看重企業規模、合規程度、業務透明和便捷程度等。另外，根據數據分析，隨著消費金融行業的普及，越來越多的消費者對消費借貸持開放態度，即使手頭流動性充裕也逐步使用消費金融工具對消費行為進行優化。

在供給側，報告分別從合規和創新兩個角度展開評估。創新方面分普惠性、成長性、創新能力、貸款處理能力四個維度；合規方面則分規范度、互聯網建設和客戶體驗三個維度。根據分析，在創新方面，持牌消費金融公司在普惠性、成長性、創新能力和貸款處理能力方面極具優勢，而互聯網消費金融公司在成長性和創新能力方面也有所建樹。合規方面，持牌消費金融公司和商業銀行有著天然優勢，而互聯網消費金融公司也在迅速進行相關建設。

綜合分析，最早試水行業并納入監管的合規持牌消費金融公司整體表現極佳，無論是在業務擴張上，還是在服務創新上都極具優勢，已然成為消費金融市場的中堅力量;有雄厚資本支撐的商業銀行次之；而依靠大數據優勢的電商系互聯網消費金融公司

也在快速發展。通過評估不難看出，最早獲批的持牌試點消費金融公司，由于進入市場較早，在政策扶持和嚴格監管的雙重督導下，積極進行消費金融服務創新，同時重視建設自身的風控系統以及優化產品設計和客戶體驗，整體實力突出。

專家一致認為，消費金融已經融入中國經濟體系并成為促進經濟轉型的重要因素，解決了消費者即期消費需求，轉變了消費觀念，有助于消費升級，促進經濟增長，但是與發達國家相比，我國消費金融市場還有很大廣度和深度需要發展。為確保中國消費金融市場健康可持續發展，并繼續為促進經濟增長和消費結構轉型服務，中國消費金融市場應該規范與創新并行。

基于對中國消費金融行業進行比較全面系統的分析，《2017中國消費信貸市場研究》報告提出了關于合規和創新的政策性建議。合規方面，一是將各類消費信貸企業納入統一的監管體系，二是加強內部風險管理，三是建立完備的個人征信系統;創新方面，一是大力發展多層次資本市場，拓寬消費金融公司融資途徑，二是不斷發掘長尾客戶和利基市場，挖掘潛在客戶需求。

第五篇：客戶粗心忘拿萬元現金 銀行員工用心完璧歸趙

客戶粗心忘拿萬元現金 銀行員工用心完璧歸趙 —— 工行蔡甸躍進橋支行“拾金不昧”揚美德“老板娘，您終于來了，您不要這錢啦？”

“錢放你們工行保管我放心。真的很感謝你們，看我多糊涂，竟然還不知道自己少錢了，要是被別人拿走了，我這又得多做多少生意多賣多少東西啊！真的太感謝工行了!”

這席對話發生在工行躍進橋支行。原來，3月28日上午，支行柜員徐素梅在做現金盤點時，無意中發現柜口接物槽中有樣東西，起身后一看竟然是一萬元現金！

經調閱監控，該行查實此筆萬元現金是一位辦完業務后的客戶漏拿了，柜員立即通過客戶資料查詢到該客戶聯系方式。當該行打電話通知客戶到支行認領時，這位糊涂的客戶渾然不知自己遺失了錢。因為客戶去漢口打貨了，事后三個多小時才來銀行認領，于是就有了上述玩笑式的問話。“拾金不昧”是中華民族的傳統美德，這樣的拾金不昧故事，一次一次發生在工行躍進橋支行。工行員工正是這樣用善良和真誠，始終堅持以客戶為中心的原則，想顧客之所想，急顧客之所急，幫客戶之所需，讓客戶感受來自工行的關愛！