第一篇：80后小夫妻開源節流 用足組合貸款實現換房夢

家庭情況

王誼27歲，IT公司工程師，年收入稅后15萬元，單位繳納四金；妻子小張，25歲，在國有企業擔任財務，年收入稅后10萬元，單位繳納四金。由于夫妻倆都處于事業成長階段，打算一年后再生孩子。

王誼夫婦目前居住在浦東，住房70平方米，市值175萬元，無貸款。

作為典型的“80后”，小夫婦倆都比較愛時尚，趕時髦，花錢無節制，工作4年，目前攢下存款20萬元。兩人享有普通社保，沒有購買任何商業保險。

■理財目標

1、小房換大房，改善生活品質

2、開源節流、控制消費、增加儲蓄

3、建立家庭保障計劃

■理財分析

王誼夫婦是典型的“80后”職場新銳，即所謂“白骨精”(白領、骨干、精英)，在事業上很有追求。這個階段，也正是小家庭進入財富積累的重要階段。

眾所周知，“80后”對物質財富和精神財富的向往和追求空前高漲。“造人”計劃既然已經排上日程，小房換大房改善生活品質的需求也就迫在眉睫。王誼家庭目前財務情況良好，收支平衡，每年也有數萬元結余，但是要置換房屋，就一定要作好充分的規劃，如何有效進行信用管理，增加儲蓄，積累財富更是不可或缺。

同時，王誼家庭缺乏保障計劃，特別是失業保障、健康保障以及意外保障等，如此“裸奔”，風險是很大的。

■理財規劃及建議

房屋置換 考慮要周全

置換房屋改善生活的想法很好，但實際操作時需考慮的因素也不少，比如：置換成多大的房屋，既能滿足一段時期家庭生活的需求，又是小兩口財力所能承受的？房貸政策吃透，稅費、月供能力要計算，新房選址更是大有講究。

案例中王誼夫婦倆月收入不低，大約2萬多元，月供能力較強。建行財管家建議，新房選址要盡可能鄰近雙方父母家，并考慮到寶寶以后上學之需，最好選“學區房”，一步到位。交通要便捷，離軌交近，出行方便；要有電梯，便于長輩帶孩子。這樣的房子價格可能會略高，可以考慮買二手房。

操作上，可以先賣出原有房屋，這樣既有了首付款的資金，又可以享受首套房的貸款利率優惠。其次申請組合貸款(公積金貸款＋商業貸款)，貸款時務必用足公積金部分，通常每人的最高上限是30萬元。二手房貸款最高年限20年，一般宜貸足最長年限，有條件時可提前還款。公積金還貸可選擇月沖公積金，這樣可降低月供壓力。月供以月收入30%-40%為宜，即不要超過8000元。

還款方式主要有兩種：等額本息、等額本金還款法，對于收入比較穩定的年輕客戶，可以選擇等額本息還款法，因為等額本金還款法在初始階段，還貸壓力會很大。

此外，在進行房屋置換時還需要考慮到過渡銜接問題，建議可以讓中介直接為自己選擇好上下家，直接過戶，避免時間差，同時勿忘考慮稅費問題。

開源節流，至關重要

對于“80后”職場新銳來說，要培養良好的儲蓄習慣，并養成適度消費的觀念。在此，建行財管家給王誼夫婦的建議是：一方面，夫妻倆正處于事業上升期，良好的職業規劃很需要，可以利用空余時間學習相關專業知識，提升自己的工作能力，這樣隨著職位的晉升，收入自然會提高。除此之外，要以積極的心態去投資理財，只要留出10%的活期存款以備不時之需，其余存款可大膽提高風險投資比例，選擇基金、債券、理財產品作為組合，堅持基金定投，強制儲蓄，養成“未雨綢繆”的理財好習慣，也是一種變相“開源”的好辦法。另一方面，養成電子記賬的習慣，比如500元以上消費，都要詳細記錄其用途、金額，每月作一次消費分析，看看消費結構是否合理，有沒有盲目消費造成浪費的現象。經過分析，找到“節流”的途徑。特別要有意識地抵制“網購”的誘惑，要明白，再便宜的物件，如果買來是擱置不用的話，也是浪費。切勿盲目消費、沖動消費，對于一些可有可無的非生活必須品盡量克制不要購買。

控制消費還要巧用信用卡，建議夫妻倆持有2-3張不同銀行的信用卡，享受不同發卡行提供的優惠活動，比如看電影用平安卡，星期五購物用交行卡等。此外，要學會巧用最長免息期，大額消費，選擇賬單分期業務等。

家庭保障，必不可少

家庭保障必不可少。寶寶出生前，夫婦倆需要購買壽險、意外險等以對愛人和父母負責；一旦小寶寶出生，更要有周全的保障對愛人和小寶寶負責。

通過保險來轉移自身風險是一個明智的選擇。建議王誼夫婦在普通的社保基礎上再購買一些商業險，特別是意外險、重大疾病險。夫妻倆收入都不低，都是家庭收入的主要來源，定期壽險是要優先考慮的，保障要做足，保額可稍高一些。根據國際上比較通行的做法，保險應遵循保費支出以年收入的10%-20%之間為宜。

王誼家庭的個人投資理財年收入是25萬元，那么其合理的保險費支出應該是2萬至3萬元左右，保障總額至少要能覆蓋房貸總額。也就是說，一旦夫婦一方發生意外，也能保證另一方不會因此斷供被銀行收了房子。

【理財師手記】

幸福生活從良好的理財習慣開始。

王誼夫婦這樣的“80后白骨精”，在當今社會，能有一份收入穩定的工作是值得好好珍惜的，因為穩定的經濟收入，是小家庭成長的必要條件。把握好自已的工作機會，也就是對自已和家庭最大的負責。

追求好的生活品質人人向往，雖然錢多并不代表幸福，但沒錢的生活絕對稱不上幸福。為什么越來越多的年輕人總是在抱怨存款沒有，房子買不起？其實努力提高收入是一回事，而養成好的生活習慣更是重要的因素。

習慣決定未來。從現在起必須養成好的理財習慣，量入為出，該省的省，相信我們的錢袋子會慢慢鼓起來，改善生活不是夢，買房、買車你也行！

第二篇：80后小夫妻巧理財實現兩套房目標

80后小夫妻巧理財實現兩套房目標

一、基本情況

浙江寧波吳女士，27歲，本科學歷，事業單位工作，稅后年收入約80000元，無任何保險。

吳女士先生，27歲，本科學歷，軍人，目前稅后年收入約60000元，無任何保險。

夫妻兩人目前無孩子。

家庭資產負債表（單位：元）

資產

現金及活期存款 定期存款 房地產 汽車及家電 負債

信用卡貸款余額

2535000 15000 120000 2200000 200000 6500 6500

家庭月度稅后收支表（單位：元）家庭月度收入 工資收入 家庭月度支出 生活開銷 其它支出

12000 12000 4000 2000 2000

家庭其他稅后收支表（單位：元）家庭收入 存款、債券利息 家庭支出 父母贍養費 其它（旅游等）

二、理財目標

2500 2500 24000 12000 12000

五年內購買一套小戶型（70平米左右）房子用作投資。

三、財務分析

吳女士夫妻兩人雖然事業屬于起步階段，但工作比較穩定，夫妻兩人年收入14萬，支出7.2萬，結余率僅48.57%，屬于高支出家庭。夫妻兩人目前沒有孩子也沒有房貸，壓力尚小，但是隨著買二套房和要孩子計劃提上日程，壓力會越來越大。從目前金融資產來看，吳女士將大部分資金存入銀行，沒有做其他投資，在今年高度通貨膨脹、物價不斷上升的市場情形下，這種投資方式不能實現資產的保值增值，吳女士應該要對自己的資產進行合理的投資配置。

目前市場行情是震蕩格局，現階段點位較低，市場估值也偏低，從長期投資來看，投資偏股型的基金能獲得可觀的收益，而吳女士一家風險承受能力較強，可配置一些偏股型的基金以獲取超額收益。

四、理財方案

1、現金規劃

吳女士一家家庭日常開支占到月收入的三分之一，為了最大程度使資本實現保值增值，建議保留每月支出的3至4倍（12000元-16000元）作為緊急備用金。其中10000元為活期存款，5000元購買貨幣市場基金。貨幣基金最大的顯眼處是其專門投向無風險的貨幣市場工具。其具有高安全性、高流動性、高穩定性等特點。在購入賣出時無任何手續費，收益要高于銀行存款，同時又保障了本金的安全。

2、保險規劃

保險是保障家庭財務穩定的基石。吳女士夫妻兩人目前既沒有養老保險，又沒有商業保險，這種情況是不合理的。因為未來存在著不確定性，對未來的生活必須提前做好規劃。因此夫妻兩人應各購買一份養老保險和商業保險，商業保險主要以意外險和健康險為主。有孩子后建議給孩子上一份健康保險，以保證孩子獲得最基本的醫療保障。總的保險費用支出應不超過家庭年收入的10%，鑒于吳女士家庭目前的狀況，保險支出總和以1.2萬元為宜。

3、教育規劃

吳女士夫婦目前沒有孩子，考慮到夫妻倆正處于育齡階段，生孩子應會提上日程，因此現階段應做好規劃。孕檢+生產，準備2萬元足夠了，這部分現金可從緊急備用金中支取大部分。另外，子女教育屬于長期規劃應盡早準備，可每月拿出500元進行基金定投。基金定投風險比存款高，但收益會好得多。定投本身就能抹平所投基金的漲跌波動，長期的基金定投風險又要明顯小于短期定投，所以非常適合長期規劃。

4、購房規劃

吳女士家目前金融資產為135000元，收入在扣除家庭日常支出、保險規劃、子女教育規劃后可結余6萬元。吳女士一家想購買70平左右的房子，寧波目前的房屋均價是15000元左右。目前二套房商業貸款須首付5成，為52萬左右，按照目前的收支水平五年后買房還是有些困難。但是，合理規劃，這個目標還是可以實現的，吳女士一方面要轉換投資方式，把銀行存款轉為基金投資，假定每年收益是8%，五年后能達到17.6萬左右。另一方面吳女士要開源節流，減少不必要的開支，每月的日常開支可縮減到3000元，旅行支出也可節省下來，這樣每年的結余可達到8.4萬元。將這部分資金用作投資后，假定每年收益還是8%，五年后能達到49萬元左右。兩項收入之和為66萬多元，即使未來房價上漲25%，也足夠支付首付。因此，吳女士五年后想要買房的目標經過理財規劃后是能夠實現的。

（作者：北京展恒理財顧問有限公司）

注：本信息僅代表合作機構或專家個人觀點，僅供參考，不代表工行意見，據此投資風險自負。