第一篇：銀行年中攬儲盯上了P2P還沒走出“錢荒”陰影（xiexiebang推薦）

銀行年中攬儲盯上了P2P還沒走出“錢

荒”陰影 晨報訊（記者 姜樊）還沒進入6月份，銀行的攬儲之爭已經悄然開始。盡管眾多專家預計今年不會再度出現去年的“錢荒”，但銀行卻已經開始動手應對。今年不僅銀行理財市場一片火熱，銀行還開始借助P2P渠道攬儲。每年到了5月底6月初，銀行的攬儲之爭便拉開帷幕，而一個重要的特征就是理財產品收益率的高企。北京晨報記者調查發現，目前銀行理財產品的收益率已經有不少突破6%了。南京銀行在售的一款54天期的標注低風險的理財產品，預期收益達到了6.4%；中信銀行的一款366天期的理財產品的預期收益率也達到了6.2%。其他不少銀行的理財產品預期收益率均在5.8%以上。記者發現，今年與往年不同的是，目前在售的高收益理財，多數為中小銀行發行的期限較長的理財產品。而據銀率網統計，部分地區城商行所推產品的年化收益普遍更高，有的甚至高達7.5%。這些理財產品在市場上十分搶手。“本來要買中信銀行一款一年左右的收益率為6%以上的產品，結果就因為晚了一天沒買到。”市民溫女士向記者抱怨。不過，她表示，從去年的經驗看，進入6月份以后，高收益的理財產品應該會越來越多。除了高收益的理財產品外，今年銀行還想出了一個攬儲的新渠道——P2P。“現在已經有兩家銀行都跟我們談過了，要跟我們合作。”一家P2P公司CEO李強（化名）向記者坦言，所謂的合作，實際上就是銀行希望能夠通過P2P的渠道，為他們尋找資金充抵存款。李強介紹說，銀行往往會將一些自己的貸款轉化為P2P公司的產品，然后用募集來的資金，換到銀行賬戶中去，形成銀行的新增存款。也就是說，這些項目原本是銀行此前對外發放的貸款，但由于面臨6月底的審核，所以便將這些項目包裝成P2P，來彌補存款。“銀行轉給P2P公司的利率大概是12%左右。”李強說，其實今年找過來的都是一些地方城商行、農商行等規模較小的銀行，“這些小銀行才是最缺錢的，估計到了6月份，來找我們談合作的銀行會越來越多吧。”■縱深銀行還沒走出“錢荒”陰影每年6月底，銀行都將面臨一輪監管層的存貸比的審查，這也讓如今存款增長日趨困難的銀行業不得不想盡辦法吸收更多的資金，確保審查合格。而今年，既然專家都預測像去年那樣流動性極度緊張的狀況不會出現，那么為何要銀行還要如此大費周章地攬儲呢？不少銀行人士向記者坦言，這是對未來資金面緊張預期的一種反映，希望盡早吸納穩定資金，備戰可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準備。“今年政策不確定性太大了，誰知道什么時候會緊什么時候會松？所以還是提早準備的好。”一位銀行業內人士向記者坦言，不少銀行其實并沒有走出去年“錢荒”的陰影，“再加上今年經濟下行、同業業務整頓等多方面因素，提早準備還是必要的。”此外，有銀行理財人士表示，從去年下半年以來，銀行發行理財產品就開始鎖定長期資金，預計今年年中不會再出現去年一樣的短期超高收益理財產品。而投資者可以按照自己的資金安排，適當鎖定高利率。晨報記者 姜樊■相關新聞銀行理財產品去年凈賺4500億晨報訊（記者 姜樊）去年銀行理財產品累計為社會創造了4500億元的收入，這是銀監會創新部主任王巖岫昨日在光大銀行陽光理財十周年業務推介會上給出的數據。王巖岫表示，到2014年4月末，全國金融業理財產品的余額為13萬億，品種將近5萬種。其中絕大多數理財產品按照收益率順利兌付，而多數理財產品通過債券融資、股權融資等方式投向了實體經濟。在資本市場長期低迷的情況下，理財業務長期以來保持了正收益，且平均收益率在4%以上。“銀行理財產品不是影子銀行。”王巖岫再次為銀行理財產品正名。他透露，經過規范，截止去年末，商業銀行投資非標資產的規模已經基本達標。

本文來源：北京晨報 晨報訊（記者 薑樊）還沒進入6月份，銀行的攬儲之爭已經悄然開始。盡管眾多專傢預計今年不會再度出現去年的“錢荒”，但銀行卻已經開始動手應對。今年不僅銀行理財市場一片火熱，銀行還開始借助P2P渠道攬儲。每年到瞭5月底6月初，銀行的攬儲之爭便拉開帷幕，而一個重要的特征就是理財產品收益率的高企。北京晨報記者調查發現，目前銀行理財產品的收益率已經有不少突破6%瞭。南京銀行在售的一款54天期的標註低風險的理財產品，預期收益達到瞭6.4%；中信銀行的一款366天期的理財產品的預期收益率也達到瞭6.2%。其他不少銀行的理財產品預期收益率均在5.8%以上。記者發現，今年與往年不同的是，目前在售的高收益理財，多數為中小銀行發行的期限較長的理財產品。而據銀率網統計，部分地區城商行所推產品的年化收益普遍更高，有的甚至高達7.5%。這些理財產品在市場上十分搶手。“本來要買中信銀行一款一年左右的收益率為6%以上的產品，結果就因為晚瞭一天沒買到。”市民溫女士向記者抱怨。不過，她表示，從去年的經驗看，進入6月份以後，高收益的理財產品應該會越來越多。除瞭高收益的理財產品外，今年銀行還想出瞭一個攬儲的新渠道——P2P。“現在已經有兩傢銀行都跟我們談過瞭，要跟我們合作。”一傢P2P公司CEO李強（化名）向記者坦言，所謂的合作，實際上就是銀行希望能夠通過P2P的渠道，為他們尋找資金充抵存款。李強介紹說，銀行往往會將一些自己的貸款轉化為P2P公司的產品，然後用募集來的資金，換到銀行賬戶中去，形成銀行的新增存款。也就是說，這些項目原本是銀行此前對外發放的貸款，但由於面臨6月底的審核，所以便將這些項目包裝成P2P，來彌補存款。“銀行轉給P2P公司的利率大概是12%左右。”李強說，其實今年找過來的都是一些地方城商行、農商行等規模較小的銀行，“這些小銀行才是最缺錢的，估計到瞭6月份，來找我們談合作的銀行會越來越多吧。”■縱深銀行還沒走出“錢荒”陰影每年6月底，銀行都將面臨一輪監管層的存貸比的審查，這也讓如今存款增長日趨困難的銀行業不得不想盡辦法吸收更多的資金，確保審查合格。而今年，既然專傢都預測像去年那樣流動性極度緊張的狀況不會出現，那麼為何要銀行還要如此大費周章地攬儲呢？不少銀行人士向記者坦言，這是對未來資金面緊張預期的一種反映，希望盡早吸納穩定資金，備戰可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準備。“今年政策不確定性太大瞭，誰知道什麼時候會緊什麼時候會松？所以還是提早準備的好。”一位銀行業內人士向記者坦言，不少銀行其實並沒有走出去年“錢荒”的陰影，“再加上今年經濟下行、同業業務整頓等多方面因素，提早準備還是必要的。”此外，有銀行理財人士表示，從去年下半年以來，銀行發行理財產品就開始鎖定長期資金，預計今年年中不會再出現去年一樣的短期超高收益理財產品。而投資者可以按照自己的資金安排，適當鎖定高利率。晨報記者 薑樊■相關新聞銀行理財產品去年凈賺4500億晨報訊（記者 薑樊）去年銀行理財產品累計為社會創造瞭4500億元的收入，這是銀監會創新部主任王巖岫昨日在光大銀行陽光理財十周年業務推介會上給出的數據。王巖岫表示，到2014年4月末，全國金融業理財產品的餘額為13萬億，品種將近5萬種。其中絕大多數理財產品按照收益率順利兌付，而多數理財產品通過債券融資、股權融資等方式投向瞭實體經濟。在資本市場長期低迷的情況下，理財業務長期以來保持瞭正收益，且平均收益率在4%以上。“銀行理財產品不是影子銀行。”王巖岫再次為銀行理財產品正名。他透露，經過規范，截止去年末，商業銀行投資非標資產的規模已經基本達標。

本文來源：北京晨報

第二篇：又到年中,銀行攬儲忙不忙

又到年中，銀行攬儲忙不忙（經濟聚焦·直擊改革前沿）

本報記者 朱家順

《 人民日報 》（2014年07月01日 10 版）

6月末，這個時點對于銀行員工來說，可謂忙碌異常，忙著拉存款“沖時點”：高息理財、買存款……我國對銀行的監管，有個“存貸比”的指標。銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是只能抬高存款擴大分母，降低存貸比。拉存款“沖時點”在傳統考核時點的月末、季末、年中、年末尤為明顯。

過去“沖時點”讓銀行員工苦不堪言，存款波動劇烈，被業內廣為詬病。今年的6月末時點，銀行員工的感受如何呢？本報記者分別采訪了一家國有大銀行和一家股份制銀行的員工。來聽聽他們的故事！

——編

者

故事①

主角：小 陳（中國建設銀行銀川某支行員工）

考核壓力大 任務完不成

“康總，幫忙沖個數唄，對公對私存款都要。咱們合作這么久了，返點都好說呀。”

“杜經理，上次定的資金30號下午5點前到賬就行，1號上午就可以轉走。”

過去一個月，小陳每天早上開始都要撥打若干這樣的電話。

“銀行有個存貸比時點考核，有這個考核在，就容易導致?資金一日游?。”據小陳介紹，“每到時點臨近，我會找大客戶比如國企、房地產商，甚至找資金中介買存款。市場上，有的?過夜費?開出了日息3‰，例如買1億元存款，一天付出30萬元的費用。”

小陳說，“以前銀行將這個費用放在營銷費用里走賬，現在監管機構不允許了，采取的方式往往是私下返現，只要多拉1個億存款的獎勵（比如100萬元）高于買存款的成本（如上述30萬元），就有利可圖。去年資金緊的時候，日息5‰以上也是有的。”

“不過，今年拉存款比過去難多了！”小陳說，“剛工作時，行里面要求我完成月末時點拉300萬元存款的任務。這兩年行里進行?日均考核?，也就是說，相比于過去只需完成時點那一天的任務，現在每天賬面上要有300萬元的存款余額，我今年任務根本完不成。”

所謂年日均存款余額，其計算周期是從每年1月1日到12月31日，計算方法是將每天的存款余額累加后除以天數360。月日均、季日均以此類推。

“按照日均的計算方式，拉存款越晚，日均額越小，壓力越大。”小陳還透露，他們行今年在績效指標設計上日均考核占比90%，時點考核占10%，“收入和獎金與存款掛鉤，日均完成難度變大后收入就下降得厲害。”

“除了考核方式的改變，銀行存款理財化的趨勢也很明顯。”小陳說，“現在你有點錢還愿意存活期、定期嗎？連老太太都知道買點高收益理財。加之信托等產品動輒預期年化收益率10%以上，存款的吸引力明顯不足。”

“今晚跟康總還有個飯局！盡可能爭取到成本低點的資金。”小陳說。

故事②

主角：小 秦（平安銀行深圳某支行客戶經理）

時點做不好 考核要扣錢

“我行最新理財產品，募集期2014年6月25日—6月26日，預期最高年化收益率5.50%，理財周期2014年6月27日—7月4日，額度有限，欲購從速，聯系我哦！”

睡前，小秦常在微信朋友圈發條產品消息，或是優惠活動訊息。第二天，他打開手機，就有一些客戶點個贊或是提問咨詢。

銀行現在競爭激烈，小秦日常營銷的任務很多。“我要給高凈值客戶一個個打電話問候，打多少個電話都是計入考核的。”小秦說，“最近我們在籌備高凈值客戶家庭理財講座，之前還舉辦了高爾夫比賽。”

談起變化，小秦說：“走訪社區，送米送油，這種方式現在不吃香了。你得上門陪客戶聊天、陪客戶看病，真是啥都做了。”

相比大銀行網點多、吸儲能力強的特點，中小銀行攬儲任務壓力自然更大。“今年6月的時點考核，我們行5月份就開始準備。今年分行下的指標變高，雖然有的支行任務完成了，但我們支行還沒有完成。”小秦說。

據小秦介紹，他所在的支行日均考核占40%，時點考核占10%，存款考核總共占到50%以上。“日均考核和時點考核，是兩個維度的問題。雖然現在員工收入的增加主要來源于日均完成情況，日均做得好則收入增加，時點數是個額外的考核。但時點做不好，要扣錢的！”

“我們行一直在設計跨月、跨季、跨年的理財產品來吸引儲戶資金。”小秦告訴記者，“非保本理財產品不算存款，銀行為實現?沖時點?，將非保本銀行理財產品到期日設計為季末時點前一天到期，從而在季末時點變成活期存款，達到存款?沖時點?的目的。儲戶對銀行打時差的技巧卻不了解。”

據介紹，今年6月理財收益普遍沒有去年同期高，年化收益率在6%以上的幾乎沒有，而去年7%以上都是有的。“這跟最近央行補充了流動性有關，而且資金錯配現象也少了。”

故事背后

客觀看待存貸比

季末，小陳周旋于各個飯局，小秦在朋友圈發理財產品信息，都是為了完成考核。

2003年修訂的《商業銀行法》第三十九條規定，“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%”。超過這一比率，表明貸款比例過高，風險過大。目前，銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是，只能抬高存款，擴大分母，降低存貸比。這種情況在傳統考核時點的月末、季末、年中、年末尤為明顯。

根據央行公布的各月《金融統計數據報告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末當月人民幣存款有顯著增加，均在萬億元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，當月人民幣存款又明顯回落。

小秦認為“很多銀行作為上市公司，在季末、年末出報表，報表上有個時點數，一旦規模沖上去了，報表排名就會好看，而且晉升和績效又與排名掛鉤。”

“考核的存在，導致銀行暗中返現等違規操作。”小陳說，“存款的定價沒有市場化，不是通過價格吸收存款而是通過其他方式，比如關系、人情。”銀行以存款立行，攬儲文化鼓勵了銀行客戶經理的機會主義行為，滋生了資金掮客，還催生了銀行在關鍵時點采取的所謂金融創新。

為了更如實地把握銀行存貸比情況，銀監會從2011年開始推行“月度日均存貸比”監管，要求日均存貸比不得高于75%。實行日均監管后，對降低存款波動性起了一定效果。

“目前這兩種考核都有，考核日均相對公平，主要依靠平時的服務。”小秦說，“但日均監管后，銀行貸款可調控的余地有所減少，還可能會加劇攬儲惜貸現象。很多分支機構仍然將時點考核放在重要位置。”

總的來看，存貸比考核有其積極作用。一方面抑制了信貸過快擴張，另一方面能保持商業銀行的流動性，使它的貸款和存款保持期限匹配，保持支付能力。

一些銀行經營者反映，75%這一比例本身或許已不是一個非常重要的坎。但因為有這一比例，銀行還得關注存款的考核，這就使得銀行資產負債管理的自主權受到了侵蝕。

6月30日，銀監會發布《關于調整商業銀行存貸比計算口徑的通知》，進一步完善了存貸比監管的考核辦法。然而要真正維護銀行業的安全穩健，適應銀行資產負債多元化的趨勢，恐怕需要引入更科學、更綜合的風險監測指標，并積極推動《商業銀行法》的修訂。