第一篇：銀行委托貸款緣何演化成非法集資

委托貸款違約頻發，一筆銀行委托貸款緣何演化成非法集資

一筆委托銀行發放的貸款，變成了非法吸收公眾存款。事件發生在浙江溫州，一個民間借貸危機率先爆發的區域。彼時，僑居葡萄牙的溫州華僑李捷克，以及受其他8名溫州華僑所托，通過李的銀行賬戶，委托上海浦東發展銀行溫州城東支行，分兩次向當時溫州當地的地產大亨徐世國發放一年期貸款，共計1.1億元。5余年間，李捷克作為第三人，和浦發銀行兩次起訴，兩次上訴，欲盡快處置抵押物追回欠款。但均因徐世國涉嫌非法集資犯罪而被駁回。至2015年1月，李捷克的委托貸款案也被并入徐世國非法吸收公眾存款一案，暫告一段落。【案件概述】一筆委托銀行發放的貸款變成了非法吸收存款

一筆委托銀行發放的貸款，變成了非法吸收公眾存款，這一“異化”路徑的關鍵環節，到底出在哪兒？目前，此案處于終審階段。這條路如何走的，事件要回溯到2008年10月。事件發生在浙江溫州，一個民間借貸危機率先爆發的區域。彼時，僑居葡萄牙的溫州華僑李捷克，以及受其他8名溫州華僑所托，通過李的銀行賬戶，委托上海浦東發展銀行溫州城東支行，分兩次向當時溫州當地的地產大亨徐世國發放一年期貸款，共計1.1億元。

從一份貸款協議看到，李捷克作為委托人，上海浦東發展銀行溫州城東支行(下簡稱“浦發銀行”)作為貸款人，徐世國作為借款人，三方簽訂了委托貸款合同。徐世國以其名下溫州云天房地產有限公司的土地使用權，為貸款提供了足值抵押擔保。位于溫州經濟技術開發區的濱海園區B601B-2號地塊，評估價為2.5億元。按照合同約定，為委托貸款連續提供最高余額不超過1.7億元的最高額抵押擔保。多份司法材料顯示，徐世國在2009年3月償還貸款利息90萬元之后，再沒有還過利息和本金。這一年4月，徐世國因涉嫌合同詐騙罪被刑事拘留；當年10月，李捷克啟動了訴訟之路。

5余年間，李捷克作為第三人，和浦發銀行兩次起訴，兩次上訴，欲盡快處置抵押物追回欠款。但均因徐世國涉嫌非法集資犯罪而被駁回。至2015年1月，李捷克的委托貸款案也被并入徐世國非法吸收公眾存款一案，暫告一段落。

從金融借貸糾紛案，到非法吸收公眾存款案，李捷克失去了原本優先受償的足值抵押，相應的抵押物也被納入所有涉案債權人的比例受償范疇中。【案件分析】銀行與其他債權人齊維權 2009以后的5年，官司一直未曾“開打”。2009年12月，溫州中院以溫州云天房地產有限公司法定代表人徐世國同時又是溫州佳和房地產開發有限公司的負責人，而佳和房地產公司因非法集資案已被司法部門立案偵查的緣由，借款合同糾紛有可能涉嫌犯罪，駁回起訴。對此，浦發銀行和李捷克曾表示不服，上訴至浙江省高級人民法院。2010年3月，浙江高院宣判維持原判，但表示，如果經刑事偵查途徑，影響該案訴訟進程的因素消除，仍可依法訴訟。

2011年，事情似乎迎來了轉機。當年6月1日，徐世國因非法吸收公眾存款罪(涉案15億元)被溫州市鹿城區人民法院判處有期徒刑8年。

正是因為有了判決，2012年10月，浦發銀行和李捷克第二次提起訴訟。2013年3月，溫州鹿城法院同樣出于該案可能涉嫌犯罪，中止訴訟。雙方繼續上訴，再次遭到駁回：徐世國有案在重案，因此維持原判。

兩次起訴，兩次上訴，都因為徐世國涉嫌犯罪而無法審判。不曾想，徐世國的非法吸收公眾存款案子重審之后，到2015年1月判定，李捷克的案子被合并入了徐世國另一個非法吸收公眾存款案子中。

從2014年1月，徐世國涉嫌非法吸收公眾存款一案重審，整個過程，退回補充偵查兩次，延長審查期限3次。最終，該案查出10億多元(不含第一次查出15億元)，未歸還5.6億元。其中，李捷克有2.4億元列入被害人的非法吸收的公眾存款范疇中。【法院判決不一】同類案件，法院判決卻大不同

值得一提的是，在2008年1月，浦發銀行、李捷克和溫州云天公司簽訂過一份類似的2500萬元委托貸款合同。溫州云天公司沒有按時還款，當時起訴判決的結果，是處置抵押物予以全部執行。幾乎相同的案件，為什么前面的被認定為委托貸款，后面的被認定為非法吸收公眾存款？

對李捷克而言，當委托貸款變成非法吸收公眾存款，原先自己優先受償的擔保抵押物，也就是當時估價為2.5億元的濱海園區B601B-2號地塊，就要按照1.1億元在徐世國一案所有債務中的比例，和其他債權人一起受償。換句話說，原本李捷克案件中的抵押物被放到了徐世國涉案的資產大池子里。司法層面的不同認定，也令這筆貸款爭議不休。作為追債方，認為當地這一處置有一定的“不公”因素存在。于是，一邊通過法律追討，一邊則啟動案外的申訴之路。徐世國的公司早已處于資不抵債狀況，主觀上非法占有他人財產故意非常明顯。徐世國的案件不僅被司法機關分割處理，而且予以重罪輕控、輕判，明顯有別于溫州同時期的法非集資案件。

【案件拓展】委托貸款違約頻發

隨著銀行對限制行業及政府平臺貸款的控制，委托貸款成為了這些領域融資的“救命稻草”，并在14年呈脫韁之勢。對于資金方來說，10-18%的可觀收益遠遠高于實體產業回報，但是對風險的估計卻嚴重不足。

10月8日，寧波波導股份有限公司發布公告，關于淮安弘康房地產開發有限公司（以下簡稱“淮安弘康”）委托貸款逾期事項有了新進展。寧波波導股份委托中信銀行杭州分行向浙江省中級人民法院對淮安弘康提起訴訟，要求淮安弘康歸還委托貸款本金人民幣5000萬元，并支付相應的利息、罰息。

據了解，歷時4個多月的審理之后，法院已裁決淮安弘康償還中信銀行杭州分行5000萬元貸款本金及15%的年息，而后續事宜則涉及資產清理相關問題。無獨有偶，香溢融通控股集團股份有限公司通過浙江稠州商業銀行寧波分行給杭州天億商城實業有限公司的5000萬元委托貸款如今也鬧到了法院，這筆已經展期3個月的貸款最終還是不得不對簿公堂。

實際上，上述僅僅是市場委托貸款違約的“冰山一角”，而市場風險也在逐步走向臺面。大多數通過委托貸款融資的企業比較難從銀行直接貸款，往往也都是一些房地產企業或政府平臺公司。雖然高收益的利率吸引了不少資金富裕的公司做委托貸款，但是反過來想想，貸款方能夠接受年利率18%的利率，可見企業是有多缺錢了。尤其是現在整體經濟下滑的大背景下，實體企業的平均利潤根本不可能有這么高，因此企業違約的概率也就大大增加了。【風險及防控】銀行委托貸款業務的風險點及風險防范建議

根據《貸款通則》及《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》，在委托貸款業務中由委托人自行承擔貸款風險、銀行不承擔貸款風險，因此，委托貸款被認為是銀行的低風險業務，但對銀行而言，委托貸款并非完全無風險。實際上，受托銀行在辦理業務中，客觀存在許多不可忽視的風險。

1、風險要點

政策風險：在業務準入上，商業銀行開辦委托貸款業務，是否報經銀監會批準或備案，取得了經營委托貸款的主體資格？如有的銀行分支機構在開辦業務時，未按規定向當地銀監部門報備；在政策法規方面，是否對委托貸款的對象、用途、項目進行合規審查，是否嚴格執行有關委托貸款的期限、利率等規定。在實際操作中，有的受托銀行認為只要委托人和借款人雙方協商一致，可隨意確定利率水平，往往違反中國人民銀行的有關規定。操作風險：指商業銀行在委托貸款的盡職調查、審查審批、法律文本的簽訂、貸款資金使用、貸款本息的收付償還、手續費的收取等具體事項操作中，不按規定和規程辦理造成的風險。若銀行作為受托人未完全履行委托協議的義務，或在貸前調查、貸款發放、資金用途監控、逾期貸款催收等方面未規范操作，一旦貸款損失，委托人可能以銀行未能盡職為由要求銀行承擔相應責任，引起糾紛。銀行聲譽風險：當委托貸款不能按期收回本息，及時償付給委托人，會影響受托銀行的聲譽，因此，銀行承擔了委托貸款的信用風險和聲譽風險。

合規風險：資金來源方面，一些銀行違規接受社保資金、企業年金、財政預算外資金、工會經費、保險資金、基金會基金、住房公共維修費等單位委托人辦理的委托貸款，導致資金來源不合規；資金使用方面，一些借款人利用委托貸款向國家產業政策禁止和限制的行業或不達標的企業、項目投入資金。還有一些銀行對貸款資金用途監控不嚴，如借款人向受托銀行申請流動資金，但卻用于投資房地產或購置設備，導致資金用途不合規。一旦出現問題，商業銀行難辭其咎。

法律風險：銀行作為受托方，與委托方簽署的委托合同須是法人與委托方簽署的法律文件，但有的分支機構不具備簽約主體條件卻行一級法人之實，存在法律風險。有的銀行對外推介委托貸款時，未準確界定委托貸款產品與信托業務、儲蓄存款業務的性質，一旦出現法律糾紛將面臨訴訟威脅，并可能受到監管部門處罰。此外，一些經辦人員自身法律意識淡薄，做出一些不負責任的承諾或越權行使職能，這也容易造成法律風險，使銀行卷入糾紛。

2、風險防范建議 增強風險管理意識，這是銀行防范委托貸款風險的基礎和前提。以董事會和高級管理層為代表的銀行高層管理人員應首先提高對委托貸款風險的認識程度，組織相關部門人員開展培訓，將風險管理落實到基層員工的職責、行為中。

加強操作風險管理在貸前調查環節，應按有關規定調查、核實委托人提供的材料、貸款用途的合法性，貸款利率是否符合規定，借款人的民事主體資格，資金來源的合法合規性及其他內容。在審查審批環節，應按照規定流程盡職審查、審批，按各行內部授權報有權審批人審批，不得逆程序操作，超權限審批。

在貸款下柜環節，應按國家有關規定，要求借款人在經辦銀行開立委托貸款基金戶，并與擔保人簽訂擔保合同，在借款合同、擔保合同生效及委托人的委托存款已進入基金戶后方可辦理貸款下柜手續。委托人應將委托資金先存于受托銀行的專門賬戶，在任何情況下，受托銀行都不能先于委托資金的到位而對借款人提前放貸。在貸款資金監控環節，經辦機構應監督借款人按規定的用途使用信貸資金，防止貸款資金被挪用。在委托合同中已明確約定借款的用途，專款專用，受托銀行不能擅自改變。并按貸款管理的要求進行貸后檢查，及時將檢查結果通知委托人。督促借款人按借款合同的約定按期償還借款本息。即使委托貸款和自營貸款發生利益沖突時，受托銀行也不能利用有利位置，私自截留委托人的資金或借款人對委托人的還款。在逾期貸款催收環節，經辦銀行應及時將貸款逾期欠息情況通知委托人，并采取相應催收措施。貸款逾期后，經辦銀行應在法定或約定的保證期間向保證人主張權利，確保在訴訟時效期間內向借款人發送書面催收通知書并取得催收書面證據。

加強合規風險管理，商業銀行要深入調查、審核委托貸款資金來源的合法性。對某些具有特定用途、不得挪用的各類專項基金，按照國家規定不能接受其作為委托貸款資金來源。銀行不得墊付資金發放委托貸款，銀行自身信貸資金不得作為委托貸款資金來源。商業銀行應審核委托貸款資金發放的合規性。審核借款人是否具備合法主體資格，確保項目各項手續齊備，不得向國家產業政策禁止或限制的行業發放委托貸款，不得介入手續不完備、國家政策禁止、限制、不達標的項目。貸款手續須完備，注意有無存在法律漏洞；各類法律文書條款是否嚴密，注意有無潛在法律風險。加強法律風險管理，經辦機構在辦理委托貸款過程中，簽訂法律性文本應按有關法律性文本審查制度辦理審查手續，確保所有法律性文件合法合規，不得以補充協議等形式向委托人承諾銀行對委托貸款承擔風險。加強內控制度，建設銀行應按《貸款通則》及《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》等規定，制訂切實可行的內部管理制度，同時制訂風險內控管理制度，使各級人員有章可循，從制度上構筑防范委托貸款風險的防線。

第二篇：銀行從業人員非法集資現象緣何發生

銀行從業人員非法集資現象緣何發生？

近年來，非法集資發案數量呈現“井噴”式增長，涉案金額達歷年峰值，大要案件高發，非法集資的形勢異常嚴峻。個別金融從業人員因參與民間借貸、私自代售理財產品等而涉及非法集資案件時有發生，嚴重影響銀行聲譽和正常經營活動，亟需引起銀行業金融機構的密切關注和高度警惕。

【典型案例】

案例一：某銀行支行行長A，在其任職期間，借職務之便，自2012年起以內部資金運作為名，通過借款合同、借據形式在社會上向個人進行借款，涉及30余人8000余萬元，其中部分借據顯示有該行支行公章。其所借款項主要流入與A有密切人身關系的B所在的房地產公司、部分民營企業以及支付利息等，后期因A大舉借入利息高昂的民間資金，以歸還借款，最終導致資金鏈斷裂，A也因案件暴露而身亡。該市公安部門完成相關證據收集后，于今年8月以B（據了解，B系A前夫，B涉嫌與A共同實施非法吸收公眾存款，因A已死亡，故以B名義立案）涉嫌非法吸收公眾存款正式立案偵查，B于9月被檢察機關批準逮捕。

案例二：某金融監管部門退休職工A于2011年1月與其他4人（其中3人為金融系統退休職工）共同出資成立B投資咨詢有限公司，注冊資本100萬元，每人出資20萬元，各占20%的股份。B公司主要通過親戚朋友對外宣傳業務，假借能夠保本保息的信息，騙取公眾信任，非法吸收社會資金。據了解，B公司非法吸收存款3個月的月利率12.5‰，半年的期月利率13.33‰，一年期月利率14.167‰。B公司自成立時就開始非法吸收社會資金，截止案發時，公 1 司客戶規模214戶，戶均20余萬元，沒有兌付群眾集資款5000余萬元。公司非法吸收資金主要建材、礦業等公司使用，目前這些公司均經營困難，無法兌付本金和利息。2015年4月，B公司被該市檢察院以涉嫌非法吸收公眾存款罪予以查處，A等5人均被批準逮捕。

【案情剖析】

銀行作為防范非法集資風險的重要組成部門，其從業人員之所以參與甚至組織非法集資，原因是多方面的。從宏觀層面來看，主要是因為涉及非法集資的法律法規尚未正式出臺、界定非法集資的邊界比較模糊；從中觀層面來看，主要源于非法集資的行蹤極為隱蔽，難以被察覺發現；從微觀層面來看，則是由于銀行單體的管理制度不健全和銀行間缺乏有效的的聯系合作機制。

（一）法律法規存在“空白區域”。目前，我國還沒有一部專門規范非法集資活動的法律，只有《刑法》相關條款、最高人民法院會同銀監會等部門研究制定的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》、國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等相關規定涉及非法集資處理工作。這些法律法規有的比較籠統，缺乏操作性，有的則已經過時，無法適應現實發展需要。

（二）非法集資界定“邊界模糊”。實際操作中，由于法律依據缺失，“四個條件”的司法解釋使得非法集資面臨著后治罪和難以界定的窘境。非法集資的認定與查處成為非常棘手的難題。非法集資與正常的民間借貸在形式上有較大相似性，尤其是網貸公司P2P、眾籌等網絡金融新業態蓬勃興起后，部分公司打著合法旗號從事非法集資，從線下到線上，民間借貸和非法集資錯綜交織，銀行難以有效認定企業和員工行為屬于民間借貸還是非法集資。

（三）非法集資風險“行蹤隱蔽”。經過近幾年的案件風險排查，涉非人員反偵察意識不斷增強，非法集資操作形式越來越隱蔽。如非法集資一般不通過企業賬戶進行交易，而是走企業法人、股東個人及其關系人賬戶，銀行很難通過企業交易流水監測到以合法企業名義從事的非法集資行為。又如一些轉賬資金金額和筆數雖然都比較大，但通過多個毫無關聯的賬戶過渡后，資金關系無法有效追蹤，銀行看不出疑點和問題苗頭，只有在風險暴露后才能發現客戶或員工涉入非法集資。

（四）銀行內部管理“漏洞較多”。當前非法集資多發于銀行的信貸、儲蓄、理財等業務環節和領域，這與銀行相關制度不健全、業務流程有漏洞以及內部監控不嚴格有密切關系。銀行往往將高管人員的業務拓展能力放在干部任用考核的第一位，忽視對其職業操守和道德水平的考察，對員工的思想教育、案防教育缺乏足夠重視，“重業務輕合規”的理念導致內部員工尤其是基層負責人和關鍵崗位人員不斷碰紅線、踏禁區，且銀行普遍存在從輕從少處罰，極少追究管理人員、上級單位責任的問題，處罰力度起不到震懾作用。

（五）跨行監測系統“溝通受限”。雖然銀行業機構都建立了科學嚴密的資金賬戶監測系統以及內審系統，但限于商業機密，只能監測到行內交易情況，對于客戶和員工在他行的交易情況不能全面掌握。不法分子利用銀行跨行監測系統的局限，通過在多家銀行設立賬戶、劃轉資金的方式規避資金監管。當銀行發現可疑苗頭后，由于不能及時有效追蹤資金流向，線索中斷，查無實據，最后只能不了了之。

【防范之策】

作為連接企業和個人資金的重要橋梁,銀行業機構應當正確認識在防范打擊 3 非法集資中的角色定位以及自身存在的問題，從以下幾個方面做好防范、打擊和處置非法集資工作。

（一）加大宣傳力度，提升公眾素養。提升社會公眾對非法集資的辨別能力和自我保護意識是遏制非法集資的有效途徑。銀行應當充分利用網點優勢和新型媒體，積極通過電子屏幕、宣傳手冊、官方網站、微博微信等方式，宣傳防范打擊非法集資的法律法規，闡述非法集資的危害，及時通報非法集資的新形式和新特點，提示風險，提高社會公眾的風險意識和識別能力，引導其遠離非法集資活動。

（二）完善預警系統，強化風險排查。及時發現非法集資苗頭并有效遏制案件發生是防范打擊非法集資的關鍵。銀行應完善資金交易監測預警系統，充分利用大數據技術，設立數據篩查模型，自動對賬戶頻繁可疑交易、賬戶一對多或多對一頻繁交易、某一基層網點短時間內集中開立大量銀行卡賬戶并存入等額或成倍數資金等事項進行不同程度的預警，幫助前臺人員進行有針對性的賬戶排查和控制。

（三）建立監測機制，強化行際聯動。銀行應充分利用內部審計和賬戶交易預警系統，及時掌握員工賬戶與客戶進行資金往來、賬戶交易頻繁或交易金額較大等可疑情況，并深入調查核實。同時，完善銀行員工賬戶跨行監測機制，基于人民銀行現有的反洗錢系統、大額資金交易系統，探索開發銀行員工賬戶跨行監測子模塊，切實加強員工賬戶資金監測力度，有效防范員工參與非法集資等行為。

（四）健全監督制度，掌握員工動向。銀行應建立日常客戶回訪、客戶征詢制度，對柜臺人員、理財經理、高級管理人員等關鍵崗位人員的履職情況進 4 行深度監控和后續評估；通過問卷調查、電話回訪等方式，向銀行客戶了解員工是否存在向客戶私下承諾“高額回報”、歸攏客戶大額資金、參與民間借貸等違規行為。建立健全員工異常行為舉報制度，利用外部機構和社會力量加強對銀行員工異常行為的監督。

（五）加強內部管理，加大查處力度。銀行應認真梳理重點業務及柜面操作制度薄弱環節，加強印章、現金以及賬戶開立、對賬等環節風險防范，落實查庫制度，“筑籬笆”“堵漏洞”，不給不法分子以可乘之機。加強對離職、退休和內退員工的管理，確保每一位員工既不組織非法集資，也不參與非法集資。以“零容忍”的態度加大對員工參與非法集資的問責處罰力度，堅決杜絕員工參與民間借貸、高利貸和非法集資等活動。

（河南信陽銀監分局 汪道峰）

第三篇：銀行非法集資自查報告

關于員工參與非法集資風險

排查自查報告

銀行：

按照聯社關于防范銀行業金融機構從業人員參與非法集資的通知的要求，我社高度重視，并立即行動組織人員再次開展了員工參與非法集資的排查工作。

在接到通知后，我行及時將通知傳達到全體員工，要求員工認真領會通知精神，統一思想認識，認清參與非法集資的危害性，并教育廣大員工必須嚴格遵守銀行業從業職業操守和行內各項制度，自覺抵制非法集資。同時加強對開戶、支付、結算、重要憑證管理、大額存取款、代客理財等業務及員工行為的排查，防范被非法集資、民間借貸利用，切實防范因員工參與引發的重大案件和風險事件發生。通過此次排查我行未發現員工有涉及社會融資行為。

此次排查我社領導高度重視認真安排部署，并將其作為一項長期工作來抓，進行了有效的組織與安排。

一、組織學習，提高認識、統一思想

組織員工進行了非法集資相關知識和案例的學習，提高了員工對非法集資的認識，認清了非法集資的危害性。通過對相關法律知識及《員工職業操守》的學習，有效的強化了員工的法律和責任意識，進一步統一了員工的思想。使得員工能夠自覺抵制非法集資，并對身邊的人進行抵制非法集資的宣傳，使更多的人免受非法集資的危害。

二、相互監督，加強溝通

1、員工之間形成相互監督，要求既要關注員工工作狀況，也要關注員工工作以外的生活情況，最后責任落實到各部門負責人。要求部門負責人對員工行為定期排查，及時匯報。形成監督的雙向結合，對風險進行了有效防控。

2、是加強員工自我保護。為更好地保護員工權益，一方面，我社組織查詢每名員工的個人信用報告；安排專人對員工個人信用報告進行分析，及時了解員工是否存在不合理的對外擔保、高額負債、頻繁進行授信審批查詢或擔保查詢等可疑情況；同時也讓員工定期了解自己的征信記錄，珍惜自己的個人信用。另一方面，按照上級行規定動作，組織員工負責任填寫非法集資風險排查情況表，對照自查是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況，以實際行動保護自己、提醒自己遠離非法集資。

三、自查自糾，加強內控管理水平

我行共有在職員工30人，各自對其經手的業務進行了全面自查，各網點負責人對其各網點的員工有關的銀行賬戶開立、對賬、重要憑證管理、大額存取款等業務操作環件的合規情況進行了細致的檢查，對有關賬戶的發生額及余額進行了全面對帳，并確保對賬結果真實有效，及對員工8小時外行為排查。經過排查我社所有員工中沒有發現有變相提高存款利率或向存款經辦人和關系人支付費用或傭金等方式違規吸儲、以各種形式參加非法集資活動、介紹機構和個人參與高利貸或向機構和個人發放高利貸、借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客理財、利用銀行員工或銀行客戶的個人賬戶為他人過渡資金、借用客戶個人賬戶為員工過渡資金、自辦或參與經營典當行、小額貸款公司、擔保公司等機構、向他人提供與自己經濟實力不符的個人擔保、向民間借貸資金提供擔保、無允許非本社員工以各種方式進入銀行業金融機構辦公室或營業場所開展民間借貸、違規擔保和非法集資活動。通過此次排查我社將把防范此類風險作為案件防控工作重點來抓，保持持續、嚴密的防控態勢，提前做好風險處置預案，并通過加強對賬、走訪客戶、加大常規及專項審計力度等多種形式。內查外核，進一步防范案件風險。

四．整改措施及今后工作思路

今后，我行將繼續加強自己的政治思想教育，深入持續開展非法集資及高利貸的學習活動，將學習知識貫穿于整個業務經營過程中，加大對違規責任人的懲處力度，嚴肅查處違規人員，營造清正廉潔、文明健康的學習工作與生活環境，進一步防范操作風險。

（一）加強學習，繼續深入合規文化建設，使全體員工更加明確合規文化建設年活動的工作目標、具體內容和要求，定期集中學習，業務流程合規操作手冊、信貸管理文件等各項規章制度及業務技能。確保自己更加熟悉各項業務操作流程、確保工作落實到人、落實到崗，落到實處，確保自己在思想上牢固樹立內控優先和審慎經營的理念，從而有效防范我社內部操作風險。

（二）加強對自己的金融政策、法律制度，財經紀律、職業道德教育，規范員工言行，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，提高員工對防范操作風險的認識，提高合規操作意識，消除麻痹思想。

（三）積極參加員工以操作風險防控為主題進行討論，就操作風險防控問題發表各自意見，通過討論進一步提高員工風險防范意識和防范能力。

（四）以科學的發展觀為指導，樹立正確的經營指導思想，嚴格按照聯社的有關規定，組織好本社的內控制度、財務帳務、綜合業務、信貸管理和安全保衛等方面的檢查工作。

此次排查雖然結束，但在今后的工作中我支行會繼續緊抓“非法集資風險排查”不放松，持續保持案防的高壓態勢。對員工異常行為進行分析監測，規范員工行為。做到有效預防和及早發現、化解案件風險，為全行又好又快發展提供堅實的保障。

銀行

2014-5-5

第四篇：銀行非法集資自查報告

銀行非法集資自查報告

在現在社會，大家逐漸認識到報告的重要性，報告中涉及到專業性術語要解釋清楚。在寫之前，可以先參考范文，下面是小編幫大家整理的銀行非法集資自查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

銀行非法集資自查報告1

按照聯社關于防范銀行業金融機構從業人員參與非法集資的通知的要求，我社高度重視，并立即行動組織人員再次開展了員工參與非法集資的排查工作。

在接到通知后，我行及時將通知傳達到全體員工，要求員工認真領會通知精神，統一思想認識，認清參與非法集資的危害性，并教育廣大員工必須嚴格遵守銀行業從業職業操守和行內各項制度，自覺抵制非法集資。同時加強對開戶、支付、結算、重要憑證管理、大額存取款、代客理財等業務及員工行為的排查，防范被非法集資、民間借貸利用，切實防范因員工參與引發的重大案件和風險事件發生。通過此次排查我行未發現員工有涉及社會融資行為。

此次排查我社領導高度重視認真安排部署，并將其作為一項長期工作來抓，進行了有效的組織與安排。

一、組織學習，提高認識、統一思想

組織員工進行了非法集資相關知識和案例的學習，提高了員工對非法集資的認識，認清了非法集資的危害性。通過對相關法律知識及《員工職業操守》的學習，有效的強化了員工的法律和責任意識，進一步統一了員工的思想。使得員工能夠自覺抵制非法集資，并對身邊的人進行抵制非法集資的宣傳，使更多的人免受非法集資的危害。

二、相互監督，加強溝通

1、員工之間形成相互監督，要求既要關注員工工作狀況，也要關注員工工作以外的生活情況，最后責任落實到各部門負責人。要求部門負責人對員工行為定期排查，及時匯報。形成監督的雙向結合，對風險進行了有效防控。

2、是加強員工自我保護。為更好地保護員工權益，一方面，我社組織查詢每名員工的`個人信用報告；安排專人對員工個人信用報告進行分析，及時了解員工是否存在不合理的對外擔保、高額負債、頻繁進行授信審批查詢或擔保查詢等可疑情況；同時也讓員工定期了解自己的征信記錄，珍惜自己的個人信用。另一方面，按照上級行規定動作，組織員工負責任填寫非法集資風險排查情況表，對照自查是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況，以實際行動保護自己、提醒自己遠離非法集資。

三、自查自糾，加強內控管理水平

我行共有在職員工30人，各自對其經手的業務進行了全面自查，各網點負責人對其各網點的員工有關的銀行賬戶開立、對賬、重要憑證管理、大額存取款等業務操作環件的合規情況進行了細致的檢查，對有關賬戶的發生額及余額進行了全面對帳，并確保對賬結果真實有效，及對員工8小時外行為排查。經過排查我社所有員工中沒有發現有變相提高存款利率或向存款經辦人和關系人支付費用或傭金等方式違規吸儲、以各種形式參加非法集資活動、介紹機構和個人參與高利貸或向機構和個人發放高利貸、借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客理財、利用銀行員工或銀行客戶的個人賬戶為他人過渡資金、借用客戶個人賬戶為員工過渡資金、自辦或參與經營典當行、小額貸款公司、擔保公司等機構、向他人提供與自己經濟實力不符的個人擔保、向民間借貸資金提供擔保、無允許非本社員工以各種方式進入銀行業金融機構辦公室或營業場所開展民間借貸、違規擔保和非法集資活動。通過此次排查我社將把防范此類風險作為案件防控工作重點來抓，保持持續、嚴密的防控態勢，提前做好風險處置預案，并通過加強對賬、走訪客戶、加大常規及專項審計力度等多種形式。內查外核，進一步防范案件風險。

四．整改措施及今后工作思路

今后，我行將繼續加強自己的政治思想教育，深入持續開展非法集資及高利貸的學習活動，將學習知識貫穿于整個業務經營過程中，加大對違規責任人的懲處力度，嚴肅查處違規人員，營造清正廉潔、文明健康的學習工作與生活環境，進一步防范操作風險。

（一）加強學習，繼續深入合規文化建設，使全體員工更加明確合規文化建設年活動的工作目標、具體內容和要求，定期集中學習，業務流程合規操作手冊、信貸管理文件等各項規章制度及業務技能。

確保自己更加熟悉各項業務操作流程、確保工作落實到人、落實到崗，落到實處，確保自己在思想上牢固樹立內控優先和審慎經營的理念，從而有效防范我社內部操作風險。

（二）加強對自己的金融政策、法律制度，財經紀律、職業道德教育，規范員工言行，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，提高員工對防范操作風險的認識，提高合規操作意識，消除麻痹思想。

（三）積極參加員工以操作風險防控為主題進行討論，就操作風險防控問題發表各自意見，通過討論進一步提高員工風險防范意識和防范能力。

（四）樹立正確的經營指導思想，嚴格按照聯社的有關規定，組織好本社的內控制度、財務帳務、綜合業務、信貸管理和安全保衛等方面的檢查工作。

此次排查雖然結束，但在今后的工作中我支行會繼續緊抓“非法集資風險排查”不放松，持續保持案防的高壓態勢。對員工異常行為進行分析監測，規范員工行為。做到有效預防和及早發現、化解案件風險，為全行又好又快發展提供堅實的保障。

銀行非法集資自查報告2

xx市銀監分局：

按照《xx市銀監分局辦公室轉發監會辦公廳關于開展非法集資風險專項排查活動的通知》的要求，我行高度重視，迅速組織我行風險管理部、業務部等科室研究制定符合我行實際情況的風險排查方案，并且嚴格按照方案進行非法集資排查工作。

一、工作準備

為做好此次非法集資風險專項排查，我行做出以下部署：一是明確組織分工，成立了以xxx為組長的非法集資風險專項排查領導小組，實行“一把手”負責制，層層落實排查責任和任務；二是在內容上排查員工利用職務之便，參與或實施民間借貸或非法集資活動，尤其是對重點業務部門和每位員工行為進行深入細致排查。

二、工作方法

在工作方法上提出進一步排查工作要求：一是加強組織領導；二是強化協作配合；三是注重宣傳教育；四是發現風險案件及時處置移交；

三、專項排查過程

20xx年4月26日至20xx年5月9日，我行非法集資風險專項排查領導小組先后對總行及四家分支機構及全行78名員工進行了摸底排查，此次排查對各支行、各部門在此次活動的職責做了具體分工，風險管理部門主要負責本行轄內、本部門員工涉嫌參與或實施非法集資、民間借貸等異常行為的風險排查工作；業務管理部門則主要負責各自業務和管理領域的風險隱患排查，重點排查賬戶管理、儲蓄業務、自主支付類貸款、資金營運等業務是否遵守各項業務操作規程等制度，是否存在員工涉嫌參與非法集資活動等情況；風險管理部門負責根據排查情況，分析我分行經營管理中存在的風險隱患，及時提示、跟蹤相關風險情況。

在具體操作中，一方面，我行要求各支行、各部門組織查詢轄內每名員工的個人信用報告；安排專人對員工個人信用報告進行分析，及時了解員工是否存在不合理的對外擔保、高額負債、頻繁進行授信審批查詢或擔保查詢等可疑情況；同時也讓員工定期了解自己的征信記錄，珍惜自己的個人信用。我行還組織員工填寫非法集資風險排查情況表，對照自查是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況，以實際行動保護自己、提醒自己遠離非法集資。另一方面，在信貸業務排查中，重點對貸款金額、授信額度、貸款利率、期限、還款方式、貸款用途等內容進行審查，通過嚴格核查，未發現我行信貸從業人員與客戶存在資金拆借、內外勾結、騙取信貸資金等現象。

在此次專項非法集資排查中，未發現我行員工或相關業務部門有涉及社會融資行為。但是為了防范潛在的非法集資風險，根據通知精神，我行利用周一晚上例行學習時間在全行范圍內組織員工進行了非法集資相關知識和案例的教育學習，通過學習我行員工提高了對非法集資的認識，認清了非法集資的危害性。

四、工作總結

由于非法集資嚴重影響了金融持續和社會穩定，給銀行業帶來較大的法律風險和聲譽風險，此次排查雖然已結束，但是在今后工作中我行會繼續保持對非法集資的高度警惕，堅持教育為先、預防為主、重點監控、防治結合的工作方針，從源頭上杜絕非法集資現象的發生，為全行的健康持續發展提供堅實的保障。

第五篇：非法集資材料

防范打擊非法集資

問：什么是非法集資？

答：非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向投資人還本付息或給予回報的行為。

問：非法集資有哪些特征？

答：非法集資主要有以下幾點特征：

1）未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；

2）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；

3）承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；

4）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

問：非法集資的主要表現形式是什么？

答：非法集資活動涉及內容廣，表現形式多樣，從目前案發情況看，主要表現有以下幾種形式：

1）借用投資名義進行非法集資。

2）以發行或變相發行股票等權利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非法集資。

3）通過認領股份、入股分紅進行非法集資。

4）通過會員卡、會員證、席位證、優惠卡、消費卡等方式進行非法集資。

5）以商品銷售與返租、回購與轉讓、發展會員、商家聯盟與“快速積分法”等方式進行非法集資。

6）利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進行非法集資。

7）利用現代電子網絡技術構造的“虛擬”產品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經營、到期回購等方式進行非法集資。

8）對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行非法集資。

9）以簽訂商品經銷合同等形式進行非法集資。

10）利用傳銷或秘密串聯的形式非法集資。

11）利用互聯網設立投資基金的形式進行非法集資。

12）利用“電子黃金投資”形式進行非法集資。

13）私自、違法利用銀行工作人員身份或銀行場所“代銷”理財產品、基金、股權、債券等進行非法集資。

問：非法集資的常見手段有哪些？

答：非法集資的常見手段主要是：第一，承諾高額回報；第二，編造虛假項目；第三，以虛假宣傳造勢；第四，利用親情、朋友、同鄉誘騙。

問：非法集資活動對社會的危害性如何？

答：非法集資活動具有很大的社會危害性。一是參與非法集資的當事人會遭受經濟損失，甚至血本無歸。二是非法集資也嚴重干擾了正常的經濟、金融秩序，引發風險。三是非法集資容易引發社會不穩定與安全問題。由于非法集資是違法行為，危害極大，希望社會公眾一定不要參與非法集資活動。

問：從事非法集資活動會受到怎樣的法律處罰？

答：對進行非法集資活動的，除了依照《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《銀行業監督管理法》和《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律、行政法規的規定給予沒收違法所得、罰款、取締非法從事金融業務的機構等行政處罰外，對構成犯罪的，還要依法追究刑事責任。例如：依照我國刑法規定，對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，情節嚴重的，可處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；對未經批準擅自發行股票，情節嚴重的，可處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金；對以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的，最高可處死刑，并處罰金或者沒收財產。

近年來，按照黨中央國務院的部署，處置非法集資部際聯席會議和各省區市采取了一系列的行動，非法集資快速蔓延的勢頭得到了有效遏制。但受多種因素影響，非法集資活動仍比較猖獗，形勢不容樂觀。

一、非法集資形勢依然嚴峻

（一）非法集資案件持續高發。據統計，2005年以來，全國公安機關非法集資立案年均2000多起，涉案金額200億元左右。2011年底至2012年初，按照國務院的部署，部際聯席會議會同公安部在全國組織開展了為期三個月的整治非法集資問題專項行動，各地方政府積極行動，公安機關重拳出擊，打出了聲勢，打出成效。許多非法集資案件被偵破，一些潛在的案件得到了集中暴露。盡管今年新發案數量、涉案金額、參與集資人數與2012年同期相比有大幅下降，但與以往常規年份相比較仍呈增加趨勢。

（二）涉案地域、人員、行業廣泛。當前非法集資案件已覆蓋全國大部分地（市），集資參與者既有家境富裕人群，也有吃低保的社會弱勢群體，既有在職人員，也有離退休人員，幾乎涵蓋了社會各個階層。案件涉及眾多行業和領域，包括農業、林業、房地產、教育、商品流通等等，并由傳統的種植、養殖業逐步蔓延至科技、環保、投資等領域，形式手段更趨債權化和機構化，依托網絡平臺進行借貸涉嫌非法集資的情況日漸突出。

（三）社會危害嚴重。非法集資作為典型的涉眾型違法經濟犯罪，往往因為涉及區域廣泛、集資參與者眾多，使得案件處置難度很大。而且常常由于經營不善或犯罪分子侵吞、揮霍及轉移資產，造成案件最終挽損率普遍偏低，有的甚至是血本無歸，嚴重損害人民群眾利益，擾亂國家正常經濟金融秩序，甚至激化社會矛盾，嚴重影響社會穩定。例如，湖南省湘西州曾成杰集資詐騙案，先后集資34.52億余元，涉及人數24238人。集資總額減去還本付息的金額后，曾成杰集資詐騙金額為8.29億元，造成集資戶經濟損失共計6.2億元。集資戶吳安英見集資兌付無望，當眾自焚造成七級傷殘。湖南省高級人民法院以集資詐騙罪判處被告人曾成杰死刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。最高人民法院依法核準。

（四）非法集資存在原因復雜

非法集資的成因十分復雜，與社會經濟、文化、歷史狀況密切關聯，涉及國內外宏觀經濟、社會環境、金融服務、個體參與者情況等因素，歸納起來主要有以下三個方面：一是經濟環境因素。隨著經濟的增長和國民財富的增強，民間資金充裕，投資需求強烈，而投資渠道和投資工具比較有限，不同投資者可能選擇的收益性、風險性和流動性的偏好也不同，部分投資偏好于高收益的投資者，可能會把資金投向于高收益的民間借貸，甚至是非法集資。二是參與者自身因素。許多參與集資者缺乏相應的經濟金融法律方面的知識，不能區分合法與非法的界限，對“謹慎投資，風險自擔，非法集資不受法律保護”的投資理念認識不足，經受不住社會上的高利誘惑，加劇了非理性逐利沖動而上當受騙。三是制度政策方面因素。當前一些領域的改革還待于進一步深化，制度還有待進一步完善，一些領域的監管還有待于加強，對民間借貸等投融資的規范引導還有待于完善，特別是防范預警和打擊非法集資的機制還需進一步健全，工作力度應進一步加大，開正道、堵邪門、強監管，嚴防不法分子鉆政策和法律空子，從事非法集資活動。總的來看，影響非法集資的一些因素仍將不同程度的存在，而且，隨著市場活躍程度的進一步提高，如果監管與管理一時難以同步加強，非法集資的風險還可能進一步加大。在當前及今后一段時期，非法集資活動仍會頻繁發生，案件高發態勢仍將持續，并不排除在一些地區、行業和領域集中爆發的可能，形勢依然嚴峻，防范和打擊非法集資的工作任務仍將艱巨。

二、高度關注、防范一些領域的非法集資風險

近些年來，許多非法集資活動打著“支持地方經濟發展”、“倡導綠色消費”、“金融業務創新”等旗號，以合法公司名義，以高收益、高回報為誘餌，形式多樣手段翻新，由直接吸收資金發展到進行生產經營投資，由單一債權發展到股權甚至債權、股權相混合，由個人作案發展到組織化、智能化和網絡化，手段更加隱蔽，欺騙性更強。當前，以下領域及形成的非法集資風險尤其要注意關注和防范。

（一）民間借貸誘發非法集資案件在一些地區或行業仍會高發。從近幾年的發案情況看，民間借貸越是活躍，非法集資的案件越是高發，在當前企業融資需求旺盛、民間資金較為充裕、社會投融資政策積極寬松，而相關規范引導不盡完善的環境下，民間借貸在一些地區或行業誘發非法集資案件的風險仍然較大。

（二）一些中介機構參與非法集資，風險集聚。目前社會上各種中介機構種類繁多、數量很大，但監管缺失或不足，在很大程度上可以說是無序發展、惡性競爭，助長了民間融資亂象，積聚了很大的非法集資風險。一些中介機構以高額回報為誘餌非法吸收公眾資金，用于投資或轉借給他人，謀取不法利益，隱患很大，一些地方的風險已經集中暴露。

（三）農業專業合作社類非法集資風險開始上升。近年來全國農業專業合作社發展迅猛，在促進農村農業發展、農民致富方面發揮了積極重要的作用，但有的農業專業合作社背離辦社宗旨，專門從事吸收農民資金和放貸等業務，甚至進行異地吸金和放貸，進行非法集資，直接損害了農民利益，影響農村發展與穩定，甚至可能引發嚴重的社會問題。今年上半年全國各地已發生了十多起農業專業合作社引發的非法集資案件。

（四）網絡借貸誘發非法集資將成為新的案件高發點。近幾年網絡借貸迅猛發展，今年初以來更是火爆，新開設的P2P平臺數量和貸款規模也都迅速飚升，但目前尚無明確的法律規范和規定，該領域的非法集資風險正快速積聚，應及時加強有效規范和引導，防止網絡借貸領域成為非法集資“重災區”。

（五）股權投資領域非法集資活動一直比較活躍。今年股權投資領域非法集資新發案件雖有減少，但陳案風險很大。據不完全統計，目前全國50余家私募股權企業涉嫌非法集資，涉案金額逾160億元，參與人數超過10萬人。

（六）銀行業金融機構個別工作人員涉嫌非法集資風險顯現。銀行業金融機構個別工作人員打著單位旗號、利用職務之便涉嫌非法集資，嚴重影響銀行聲譽和正常經營活動。盡管目前案件數量很少，但風險及影響不容忽視。

三、全面加強防范打擊非法集資宣傳教育工作

防范和打擊非法集資工作是一項系統工程，也是一項長期、復雜、艱巨的工作任務，要標本兼治。一方面要嚴厲打擊，依法懲處犯罪分子，進行警示和震懾；另一方面要加強防范和預警，特別是要加強宣傳教育，營造良好的社會輿論，引導社會公眾提高風險防范意識，自覺抵制并遠離非法集資。

年初以來，部際聯席會議在大力推動一些重點案件查處的同時，按照“關口前移、打早打小”的工作思路，于5月在全國集中開展了防范打擊非法集資宣傳月活動。據不完全統計，活動期間共開展集中宣傳活動730余次，發放各類宣傳材料2200余萬份（冊），擺放、張貼展板、海報35萬多個（張），懸掛標語橫幅55000余條，出動巡回宣傳車1400輛（次），設置宣傳咨詢點6300多個，接受咨詢人數320多萬人（次），發送公益短信8億余條，在電視、廣播、報刊等媒體宣傳7000余次，在68萬輛移動公交載體播發宣傳信息等，取得了顯著的社會效果。

從8月起，在全國范圍內又開展了為期三個月的涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動，多地政府高度重視，認真部署，積極行動，整合力量，多方位、多渠道、細致深入地對涉嫌非法集資廣告資訊信息進行了排查清理，成效明顯。

今天，我們召開座談會就是為了深入學習全面貫徹落實黨的十八屆三中全會精神，在研究分析當前非法集資形勢的同時，組織開展新一輪的防范打擊非法集資法律政策宣傳攻勢，營造引導公眾防范和遠離非法集資、打擊震懾非法集資犯罪的良好社會氛圍，從源頭上有效遏制非法集資，維護經濟金融秩序，維護人民群眾根本利益，維護社會和諧穩定。

我希望而且相信在大家的共同努力下，特別是在媒體的大力支持和積極參與下，打擊非法集資宣傳教育活動一定能夠取得豐碩的成果，取得成功。保監會歷來重視非法集資風險防范治理工作，加大非法集資防范打擊力度，取得了初步成效。一是健全機制。先后出臺非法集資預警和查處工作暫行辦法等9項制度，建立包括案件監測、報告、分析、處置、責任追究在內的全流程工作機制，強化非法集資案件日常管理。二是定期排查風險。采取多種方式、通過多種途徑，深入排查非法集資風險隱患。先后4次部署行業進行風險排查和預警防控，重點排查保險中介業務、基層機構及收付費環節案件風險，力爭“打早打小”。三是嚴肅查處大案要案。對于非法集資案件做到每案必查，及時處置化解風險，完善內控，構建風險防范長效機制。嚴肅追究案件管理責任，先后對32起非法集資案件140人進行了責任追究。四是加強宣傳和警示教育。通過下發宣傳手冊、組織宣傳活動、通報典型案件等方式，不斷提高保險消費者以及保險從業人員防范非法集資的意識和能力。今年5月組織開展宣傳月，全行業懸掛條幅、擺放海報、展板等3萬份，發放宣傳資料100多萬份，通過短信或微信平臺、電子郵件等發送宣傳短信130多萬條，舉辦客戶講座千余次，直接受教育的社會公眾達到260余萬人次。

從近幾年全國情況看，非法集資持續活躍，新增案件多、金額大，并且呈現由傳統生產領域向投資理財領域、活動空間由實體向網絡發展、參與人員遍及社會多個階層、民間融資引發案件較多、衍生犯罪頻發等特點。今后一段時期，受國際、國內宏觀經濟金融形勢等影響，一些潛在非法集資案件可能會加速暴露。在全國非法集資形勢更趨復雜嚴峻的大背景下，保險從業人員從事非法集資活動的風險也在增加。

近年來，保監會在防控行業案件風險過程中，也發現了一些非法集資案件。保險領域非法集資主要表現為保險機構工作人員或銷售人員利用職務便利或公司管理漏洞，假借銷售保險名義、制售虛假保險單證或理財協議，向社會公眾給予或承諾給予高額回報并非法吸收資金。保險領域非法集資的特點主要有：一是利用職務便利。部分涉案人為保險機構工作人員甚至是高管人員，在當地有一定社會人脈或知名度，利用管理或職務便利獲得消費者信任；部分涉案人為保險機構代理人員，熟悉保險業務流程并長期接觸客戶，客戶較為信任。二是假借銷售保險名義。涉案人虛構保險理財產品，或者在原有保險產品基礎上承諾額外利益，或者與消費者簽訂所謂的“理財協議”，吸收資金。三是高額利息誘導。涉案人采取先支付利息、到期支付本金或繼續滾存的方式，給予或者承諾給予消費者高額回報。四是偽造單證印鑒。涉案人出具假保單，并在自購收據或公司作廢收據上加蓋私刻的公章，甚至直接出具白條騙取資金。

與其他行業相比，保險業非法集資案件的數量、涉案金額、受害人數都比較少，非法集資案件風險整體可控。但由于保險業務的特殊性、非法集資犯罪行為的復雜性，我們在查防工作過程中也遇到不少困難。一是對保單的法律定位不明晰，影響了案件立案。銷售假保單只能以實際非法所得計算犯罪數額，不能以票面金額計算犯罪數額，導致一些利用虛假保險單證非法集資的案件因行為人的犯罪所得較少而不能立案，錯過了“打早、打小”的有利時機。二是有關部門基層機構處置涉案財產標準不明確。當事人將通過非法集資、傳銷等途徑獲取的資金用于投保，對保險業來說，在案件結案前屬正常業務，有關部門直接要求保險機構全額退保并劃轉資金或重復劃轉，將導致保險機構面臨訴訟風險或承擔經濟損失。三是部分非法集資案件處置操作要求不明晰。案發后各級政府都十分重視案件處置工作，但出于地方利益考慮，往往寄希望于公司“買單”，與相關規定中“因參與非法金融業務活動受到的損失，由參與者自行承擔”的精神不符，甚至致使一些非法集資案件的性質難以及時、準確認定，同時也給公司造成一定負擔。

非法集資涉及金額高、涉及面廣、危害性大，需要全社會一齊努力，共同預防，堅決打擊。下一步，我會將認真貫徹落實十八屆三中全會精神，積極配合部際聯席會議做好各項防范處置工作，構建并完善保險行業非法集資案件風險管理體系。保險監管部門要建立完善打擊和處置非法集資工作機制，強化對保險機構涉嫌非法集資活動的監管，加強針對保險從業人員、保險消費者的宣傳教育。特別是要提醒消費者，提高風險防范意識和能力，在保險消費過程中力爭做到“兩查兩配合”，即“查產品、查單證，配合做好繳費，配合做好回訪”。“查產品”就是買保險時通過網上查證（中國保監會、中國保險行業協會以及保險公司網站），或者致電保險公司客服人員等方式核實所購買保險產品的真假，不要相信高息“保險”，也不要受“先返息”之類的誘惑。“查單證”就是交費后要求銷售人員及時提供正式保單和保費發票，并認真鑒別保險單證的真偽：真保單上有保險公司印章且為電腦打印，不應有人為改動、手寫的地方。“配合做好繳費”就是消費者所交保費超過1000元時，應選擇銀行轉賬方式或者到保險公司營業場所繳納，不要隨意將現金交給公司人員。“配合做好回訪”就是購買分紅、萬能、投連等新型保險產品后，積極配合公司回訪，確保利益不受損害，如果購買上述保險產品未接到回訪，或者發現從業人員存在非法集資嫌疑的，可以通過網絡、電話、信件等方式向保險監管部門進行舉報反映。保險機構要積極開展風險排查，及早發現風險苗頭；案件發生后積極做好案件調查、客戶回訪、追贓挽損等工作；要針對案件暴露出的管控漏洞，做好責任追究、后續整改以及警示教育工作，防止同質同類案件發生。防范和打擊非法集資工作是一項長期、艱巨、復雜的工作任務，為了積極防范保險領域非法集資風險，我們建議：一是加強部際聯席會議成員單位間的溝通與交流，特別是進一步加強行政執法與刑事執法協作力度，建立案件查辦會商機制、加強執法信息交流，形成打擊違法違規行為的執法合力。二是建議明確保險單的法律性質，即明確保單為金融票證的法律屬性，并使之得到刑法保護。三是進一步明確非法集資案件處置環節的操作要求，明確債權債務處理規則，細化不能償還債務的處理方法與標準。