第一篇：隨薪貸操作規程

附件1 中國農業銀行個人薪資保障貸款操作規程（試行）

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足個人消費信貸需求，擴大個人優質客戶的融資渠道，規范個人信用貸款業務發展，根據《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》等相關政策規定，制定本規程。

第二條 本規程所指個人薪資保障貸款（以下簡稱“隨薪貸”），是指農業銀行以信用方式向資信良好的個人優質客戶發放的、以個人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費用途的人民幣貸款。

第三條 “隨薪貸”業務開辦的原則是擇優準入、差別授信、動態管理、便捷服務。

擇優準入指定位優勢行業法人客戶單位，優選個人客戶； 差別授信指根據個人客戶薪資收入水平，差別化設定信用額度； 動態管理指強化貸后管理，結合客戶資信狀況變化，及時調整信用額度，控制風險；

便捷服務指規范操作，優化流程，提高辦貸效率，使客戶享受更為便利快捷的個貸服務。

第二章 貸款對象、條件及用途

第四條 貸款對象

貸款對象為年滿18周歲且不超過60周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 貸款條件

（一）具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，持 1 有合法有效身份證件；

（二）在當地有固定住所或穩定的工作單位；

（三）根據農業銀行個人客戶信用等級評定辦法有關規定，信用等級在AA級（含）以上；

（四）借款人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件；

（五）工作年限滿2年，收入穩定且稅后年收入50000元（含）以上，具備按期償還信用的能力；

（六）申請的個人信用用途合理、明確；

（七）在農業銀行開立個人結算賬戶。對于由我行代發工資的“隨薪貸”借款人，原則上應以借款人的工資結算賬戶作為還款主賬戶；

（八）貸款行規定的其他條件。第六條 貸款用途

“隨薪貸”業務必須有明確的個人消費用途。用途包括購買自用車、房屋裝修、大額耐用消費品、旅游、教育等各項消費支出，不得用于購臵房產，不得發放無指定消費用途的個人信用貸款。

嚴禁將信貸資金用于股市等股本權益類投資或國家有關法律、法規禁止的其他消費、投資行為。

第三章 目標客戶

第七條 目標客戶

“隨薪貸”業務主要面向優勢行業法人客戶的正式在編員工，優勢行業法人客戶分為總行直接確定的優勢行業法人客戶和其他優勢行業法人客戶兩大類。

（一）總行直接確定的優勢行業法人客戶的員工群體

主要指列入總行最新年度授權書中優勢行業客戶名單內的法人客戶本部的正式在編員工。

（二）其他優勢行業法人客戶的員工群體

主要指未列入

（一）類法人客戶名單，但屬其他優勢行業法人客戶的正式在編員工。其他優勢行業法人客戶包括：

1、國家機關或財政統發工資的事業單位

2、我行AAA級及以上企事業法人客戶的本部

3、國有商業銀行、政策性銀行、全國性股份制商業銀行總行及其一、二級分行

4、全國性大型保險公司總公司及一級分公司

5、省級及以上全日制重點高等院校、地市級及以上重點中小學

6、三級甲等醫院

7、師級及以上部隊武警單位

上述兩類員工客戶群體在符合最低職務情況的前提下，可納入“隨薪貸”客戶范圍（見附件3）。

第四章 貸款期限、額度及利率

第八條 貸款期限

“隨薪貸”貸款期限設定以客戶還款能力與其收入水平相匹配為原則，最短為6個月，最長不超過3年。同時滿足：貸款期限+借款人實際年齡≤國家法定退休（退役）年齡。

第九條 貸款額度

“隨薪貸”業務貸款額度最低為5萬元，最高不超過50萬元。對于購買自用車新車的借款人，單筆貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的80%。其中汽車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附 3 加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者。

“隨薪貸”貸款額度應同時滿足以下兩個條件，以孰低原則確定：

（一）信用等級對應額度

AAA+級，最高額度50萬元；AAA級，最高額度30萬元；AA+級，最高額度20萬元；AA級，最高額度10萬元。

分行如因公私業務聯動營銷需要，經由一級分行分管住房金融與個人信貸業務的副行長對特定優勢行業法人客戶名單核準后，可對納入核準名單范圍內信用評級為AAA+的個人優質客戶適當提高“隨薪貸”貸款額度，額度最高不超過100萬元。

（二）還款能力測算額度

貸款額度=借款人月均還款能力×借款人申請貸款月數 其中：借款人月均還款能力=（借款人個人薪資月收入-借款人月償債金額）×80%。

第十條 貸款利率

根據總行利率定價相關規定執行。第十一條 還款方式

（一）貸款期限在一年以內（含）的，可選擇會計核算系統提供的各種還本付息方式。

（二）貸款期限在一年以上的，可選擇按月（季）等額本息、等額本金方式分期償還貸款本息。

第五章 貸款程序

第十二條 法人客戶準入管理

（一）總行直接確定的優勢行業法人客戶的準入流程

根據總行下發的最新年度授權書中優勢行業客戶名單，由一級分行住房金融與個人信貸部門篩選出轄內符合條件的法人客戶名單，會簽相關對公部門、信貸部門，并報主管行長同意后，下發二級分行執行。

（二）其他優勢行業法人客戶的準入程序

由二級分行個貸部門根據第七條目標客戶

（二）中其他優勢行業法人客戶條件，商相關對公部門提出轄內擬合作開展“隨薪貸”業務的其他優勢行業法人客戶名單，會簽相關對公部門、信貸部門，報主管行長同意后，以請示件報一級分行批準。一級分行由住房金融與個人信貸部門主辦，經相關對公部門、信貸管理部門會簽、并報主管行長同意后，批復二級分行執行。

第十三條 主辦行制度

為增強“隨薪貸”目標客戶甄別的有效性及準確性，加強公私業務聯動，“隨薪貸”業務須落實主辦行制度。確定主辦行遵循如下原則：

（一）對于由我行代發工資的法人客戶，應由代發工資經辦行作為“隨薪貸”業務主辦行，負責集中受理法人客戶員工的“隨薪貸”業務；

（二）對于其他與我行開展對公業務合作的法人客戶，應遵循公私業務聯動原則，由法人客戶對公業務的主要經辦行作為“隨薪貸”業務主辦行；

（三）對尚未與我行建立合作關系的法人客戶，應根據“誰拓展、誰受益”原則，由業務拓展行作為 “隨薪貸”業務主辦行；

對于直轄市分行及直屬分行，應由一級分行下發優勢行業法人客戶名單時直接確定其對應主辦行；對于其他一級分行，則由二級 5 分行轉發“隨薪貸”合作法人客戶名單時，確定其對應主辦行。

第十四條 單筆申請材料

申請“隨薪貸”業務，借款人應填寫《中國農業銀行個人信貸業務申請表》，并提交以下資料：

（一）借款人、配偶有效身份證明（原件及復印件）；

（二）婚姻狀況證明；

（三）借款人所在單位出具的《收入證明書》（ABC[2007]5006-6）；

對于借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫上報的工作單位不一致、借款人尚無信用記錄或借款人提供的收入證明與當地同行業同職級人員的收入情況明顯不符的，須要求借款人補充提交下列三項材料之一的收入資料：①最近6個月工資流水明細②年度完稅證明③個人公積金繳存證明。

（四）貸款用途證明。對于購買自用車的借款人，可選擇提供以下材料之一作為用途證明：購車發票或收據、汽車商開具的銀行進賬單、借款人出具的銀行匯款憑證等；對于其他個人消費用途的借款人，貸款用途證明為所購商品的發票、交易合同或協議等。

（五）個人信用評級需要的資料；

（六）由借款人與農行簽署的《個人薪資保障貸款補充協議》；

（七）農業銀行要求的其他資料。第十五條 貸款調查

經營機構受理借款人申請后，調查人員應對調查材料及CMS系統錄入數據和上傳資料的完整性、真實性和有效性進行調查和確認，并與借款人進行面談。調查主要內容為：

（一）借款人是否為第七條所述優勢行業法人客戶中的正式在 6 編員工，且滿足工作年限及稅后年收入的準入門檻；個人信用評級是否為AA級及以上。

（二）借款人身份是否真實，提供的資料是否完整、真實、有效。若借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫上報的工作單位不一致或借款人尚無信用記錄，調查人員應采取赴工作單位現場調查，核實借款人工作單位。

（三）借款用途是否真實、合法，是否為個人消費類貸款。

（四）借款人及配偶信用狀況是否符合規定。須通過查詢人民銀行個人征信系統和農業銀行CMS信貸管理系統，調查借款人、配偶信用及金融機構負債狀況，打印并保存信用報告。

（五）借款人還款能力調查。

根據借款人所在單位人力資源部門出具的個人收入證明及完稅證明、工資賬戶流水、公積金繳存證明等部分借款人需補充提交的資料，確認借款人收入真實性，結合客戶信用等級初評結果，調查貸款額度、期限、利率等是否符合“隨薪貸”業務相關規定。

調查人員應對提供的年度完稅證明、工資流水或公積金繳存證明與個人收入證明不一致的借款人，采取孰低原則認定其個人薪資收入。

對于由我行代發工資的借款人，可采取查閱借款人所提供的個人結算賬戶流水的方式，確認借款人是否以其代發工資賬戶作為“隨薪貸”還款賬戶。

調查人員據此進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

（六）信用等級評定。調查人員應根據《中國農業銀行個人客 7 戶信用等級評定管理辦法》相關規定，對借款人進行信用等級評定。

（七）調查環節應按規定將調查核實的相關數據信息輸入CMS，將審查審批環節需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調查確認權的人員審核確認后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調查確認權的人員與調查人員承擔同等調查責任。

第十六條 貸款審查

審查審批中心或有權審批行審查崗負責個貸業務的審查。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查

審查提交的信貸業務基礎資料是否齊全、完備，內部運作資料填寫是否規范、完整。

（二）主體資格審查

1、申請人主體資格是否合法、合規，是否具有完全民事行為能力，有關證明材料是否符合規定；

2、申請人是否符合“隨薪貸”業務的準入條件、審查申請人及配偶的信用記錄是否符合要求。

（三）信貸政策審查

1、審查申請人的借款用途是否合法、合規，是否符合 “隨薪貸”業務用途規定；

2、審查申請貸款的金額、期限、利率、貸款方式等是否符合“隨薪貸”業務規定；

3、審查調查崗提出的利率定價是否合理，調查意見是否綜合考慮了業務風險和綜合收益情況。

（四）信貸風險審查

1、對申請人的信用評分進行復測，審查調查崗信用評分是否準 8 確，并提出明確復測意見；

2、審查申請人收入來源是否穩定，審查申請人家庭資產負債情況，申請人是否有穩定、充足的還款能力；

審查人員對信用貸款的合法合規性、風險揭示充分性承擔責任，并提出是否同意貸款及貸款額度、期限、利率等審查意見和審查結論。如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

審查人員按規定將相關數據信息和審查意見及時輸入CMS，并提交有權審批人審批。

第十七條 貸款審批

有權審批人按權限對“隨薪貸”業務進行審批。第十八條 簽訂合同

經審批同意發放“隨薪貸”的，客戶經理應與借款人面簽《個人借款合同》。為防范“隨薪貸”貸款資金挪用風險，須要求借款人另行簽訂《個人薪資保障貸款補充協議》。

第十九條 用信審核

放款審核崗負責放款前審核，審核內容主要包括是否落實信用發放條件、是否符合支付管理要求。審核通過的，方可在《個人信貸業務用信審核意見表》（見農銀辦發[2009]1050號文件）簽署意見。

第二十條 貸款發放

放款崗從CMS系統打印借款憑證、放款通知單，提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第六章 貸后管理

第二十一條 貸后管理

（一）貸款用途監督。貸款發放后，貸后管理人員應監控貸款資金用途，歸集保管相關憑證，并在CMS貸后管理模塊中進行登記。

若借款人提供的貸款用途證明與實際貸款用途不符，或采取自主支付方式的，借款人在貸款發放后30日內未向銀行提供貸款用途證明，貸款人有權立即停止發放貸款、宣布已發放借款部分或全部提前到期等措施。

（二）貸后檢查。各級行應按照《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》的相關要求組織實施貸后檢查。

（三）風險監控。經營行應對貸后檢查中發現的對貸款不利的風險因素，及時發出風險預警信號，并提出終止或收回貸款等建議，采取有效化解措施。

若發現借款人未按借款合同規定歸還貸款，經營行須及時查詢個人征信系統，核實其在我行其他經營行是否亦辦理房產抵押類個人貸款，并及時通知相關分支機構在本筆貸款清償前，暫停辦理該借款人提前還款手續。

第二十二條 會計科目核算與貸款類別

“隨薪貸”納入“一般消費貸款”科目核算。在進行CMS錄入時，貸款類別登記為“G149個人綜合消費貸款”，貸款用途填寫“實際用途——隨薪貸”，如“購買大額耐用消費品——隨薪貸”。

第七章 附 則

第二十三條 本規程由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。其中《個人薪資保障貸款補充協議》納入總行制式合同序列管理，序列號為ABC（2010）5021-7。

第二十四條 本規程自印發之日起執行，試行期限為2年。

第二篇：農行隨薪貸信用貸款業務

農行隨薪貸信用貸款業務

作者：金投網

為了更好地服務客戶，農行近期推出了以信用方式向資信良好的客戶發放的、以個人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費用途的個人薪資保障貸款業務（簡稱“隨薪貸”）。

該業務最大的特點是借款人在符合貸款條件的前提下，無需提供任何資產用作抵、質押，也無需第三方保證人，僅憑自身的信用可獲得最高金額100萬元、最長期限3年的信用貸款。

農行“隨薪貸”業務不僅貸款額度高，而且不收取任何賬戶管理費，能為客戶節省一大筆融資成本。同時，在貸款利率方面，農行“隨薪貸”業務最低可執行基準利率，又可為客戶節省利息支出。

案例：張三是某知名企業的高層管理人員，前期按揭購買一套別墅用光了所有積蓄，而裝修的錢還沒著落，又無法提供其他資產申請抵押貸款。為此，張三咨詢了好幾家銀行想申請信用貸款，得到的答復不是額度太小，無法滿足要求，就是要收取高額的賬戶管理費或支付高額的利息，一點都不劃算。后來，聽說農行推出的“隨薪貸”業務“物美價廉”，經咨詢農行客戶經理，自己完全滿足條件，于是順利從農行申請到信用貸款，輕松解決了裝修問題。

第三篇：“隨薪貸”,以個人薪資作為還款保障

“隨薪貸”，以個人薪資作為還款保障

農業銀行“隨薪貸”是一款面向資信良好的個人優質客戶發放，無需提供任何擔保，以個人薪資收入作為還款保障，用于滿足特定消費用途的人民幣信用貸款。

“隨薪貸”的特點包括貸款針對性強：主要面向農行認定的優勢行業法人客戶的正式在編員工群體；免擔保：無需任何房產抵押、無需任何他人擔保，個人信用是最好的貸款通行證；差別授信：根據客戶的個人薪資收入水平及信用等級評定狀況綜合核定貸款金額，最低為5萬元，最高不超過100萬元，并且不收取任何帳戶管理費；靈活選擇：貸款期限最短6個月，最長為3年；用途廣泛：貸款可用于合理的各項生活消費支出，包括自用車、房屋裝修、大額耐用消費品、旅游、教育等個人消費支出；便捷申請：只需提供個人身份證明文件、收入證明文件，簽署個人薪資保障貸款補充協議，填寫農業銀行個人信貸業務申請表，“隨薪貸”申辦條件包括：年齡18—60周歲；信用記錄良好；有穩定的工作單位，工作年限滿2年，收入穩定且稅后年收入5萬元（含）以上；優勢行業法人客戶的正式在編員工，符合最低職務標準。

第四篇：房抵貸操作規程

附件1：

中國農業銀行“房抵貸”業務操作規程

(試行)

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足個人客戶信貸需求，提高我行市場競爭力，根據中國農業銀行個人信貸業務相關政策規定，制定本操作規程。

第二條 本操作規程所指“房抵貸”業務是指借款人以本人或家庭成員的房產作抵押從農行獲得授信額度，借款人在授信額度和授信期限內一次性或循環使用的用于生活消費需求的貸款。

其中借款人以住房為抵押，通過“房抵貸”業務申請貸款用于購買住房（不含首付款部分）或與住房配套的車庫（位）、能夠適用住房貸款利率政策、納入個人住房貸款科目管理并符合有關規定的貸款，稱為“房抵貸—購房”，不符合“房抵貸-購房”條件的其他“房抵貸”業務統稱為“房抵貸-消費”。

第三條 “房抵貸”業務開辦的原則是嚴格授信、便捷用信、審慎抵押、安全高效。

第四條 貸款限額?！胺康仲J”對單一客戶的授信額度原則上不超過800萬元，其中用于旅游、婚嫁等日常消費開支的貸款原則上不超過100萬元。一級分行應充分考慮轄內不同區域的房產價值、分行的風險控制能力等因素確定各地具體的授信限額。

第二章 貸款對象及條件

第五條 貸款對象。

“房抵貸”業務的貸款對象原則上是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

第六條 貸款條件。借款人申請“房抵貸”業務除具備《個人信貸業務基本規程》規定的申請人條件外，還應具備以下條件：

（一）借款人年齡在18-60歲之間；

（二）能夠提供個人或家庭成員（配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶，兄弟姐妹）名下合法、有效、足值的房產作為抵押物；

（三）以住房為抵押物的，評級結果在A（含）級以上；以商業用房為抵押物的，評級結果在AA（含）級以上；

（四）農業銀行規定的其他條件。

第三章 貸款要素

第七條 貸款用途。

“房抵貸”適用于借款人購房、購車及房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費品、旅游、教育、婚嫁等各種消費性資金需求。

第八條 授信額度。

（一）授信額度

“房抵貸”的授信額度根據“最高抵押額度”和“最大償還能力額度”二者取低者進行確定。其中“最高抵押額度”為根據借款人抵押房產確定的最高可抵押額度，“最大償還能力額度”即根據一 定的公式推算出的借款人及其配偶（如有共同還款人的，需查詢征信系統，沒有不良信用記錄）具備最大償還能力的額度。

（二）最高抵押額度

1、最高抵押額度=抵押物價值×抵押率

2、抵押物價值原則上根據經客戶經理認定過的評估價進行確認。對于申請授信額度在成交價50％（含）以下的一手住房，可以不進行評估，直接將成交價認定為抵押物價值。但調查人員認為價格明顯不合理的必須進行評估（具體標準由一級分行掌握）。其他情況房產必須進行評估?？蛻艚浝韺Φ盅何镌u估價進行認定的有關規定見第十七條第二款?？蛻艚浝韺υu估價值進行認定后，應將評估價分解為購置價和溢價兩部分，即評估價值=購置價+溢價。

3、抵押率分兩部分進行確定。對于購置價的抵押率（稱為“基礎抵押率”），住房最高不得超過70%，其中別墅、高檔房和國有劃撥土地上的房屋做抵押物的，抵押率最高不超過60%（其中高檔房的標準由一級分行根據當地有關部門的規定結合當地實際具體確定）。商業用房抵押率最高不超過50%。溢價部分抵押率（稱為“溢價抵押率”）應在上述最高抵押率基礎上分別降低10個百分點。

4、對于評估價低于購置價的，按評估價與基礎抵押率確定最高抵押額度。

（三）最大償還能力額度

“最大償還能力額度”按照等額本息法還款公式進行反算?？蛻艚浝砜傻顷慍MS系統-客戶管理-貸款咨詢-貸款額度咨詢進行試算。其中： “貸款期限”，代用“授信期限”；

貸款利率，代用“授信期限”對應的期限檔次基準利率； 月還款額，應滿足以下條件：“借款人及配偶月所有債務支出（含本筆貸款）與月收入之比在55%（含）以下。

第九條 授信期限。

（一）以住房為抵押的，授信期限最長為30年，同時需滿足以下條件：一是借款人年齡＋授信期限≤60，符合我行下發的《關于優勢行業單位優質個人客戶簡式授信評級的有關規定》中明確的“雙優”個人客戶標準的，借款人年齡＋授信期限≤70；二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基礎上結合抵押物的變現能力、借款人還款能力等綜合確定授信期限。

（二）以商業用房做抵押的，授信期限最長5年，且需滿足商業用房已使用年限+授信期限≤30。

第十條 單筆貸款最長期限。

“房抵貸-購房”最長期限30年，“房抵貸-消費”中貸款用途為購房、裝修等大額支出的，最長期限15年，用于購車及日常生活消費小額支出的，最長期限5年。以商業用房做抵押的，單筆貸款最長期限為10年，且需滿足商業用房已使用年限+貸款期限≤30。各行可結合當地實際進行具體規定。

第十一條 貸款最后到期日。

以住房為抵押的，授信到期日即為貸款最后到期日，授信額度項下的任何一筆貸款的到期日均不得超過授信到期日。以商業用房做抵押的，單筆貸款到期日可超過授信到期日。第十二條 額度有效期。

借款人獲得授信額度后，此額度的有效期為1-3年（以住房為抵押的，最長為3年，以商業用房為抵押的，最長為1年，具體根據審批結果確定），稱為“額度有效期”。在額度有效期內授信額度可一次性使用也可多次循環使用。額度有效期到期后，原額度凍結，原額度項下不得發放新的貸款，已發放未到期的貸款應繼續歸還。借款人如需繼續申請新的貸款，需配合經營行重新核定授信額度。

第十三條 貸款利率。貸款利率根據單筆貸款的用途審批確定。符合房抵貸-購房條件的，貸款利率按照個人住房貸款有關規定執行，符合房抵貸-消費條件的，貸款利率執行人民銀行同期同檔次期限利率，下浮幅度最高不超過10%；以商業用房做抵押的，利率最低執行基準利率（不得下?。┗蜻M行一定幅度的上浮。具體浮動幅度按照總行利率授權規定執行。

第十四條 還款方式。貸款期限在一年（含）以內的貸款，采用一次還本付息方式或定期結息，到期還本；期限在一年期以上的，采用分期還款方式，主要選擇等額本息法或等本遞減法。

第四章 貸款擔保

第十五條 擔保方式。辦理循環方式的“房抵貸”業務采用房產最高額抵押擔保方式。辦理非循環方式貸款的，可采用一般抵押擔保方式。

第十六條 抵押物要求。

（一）抵押物原則上應為住房。部分行經總行同意可接受商業 用房或商住兩用房作為抵押物，具體由本《規程》的通知和政策指引確定。

（二）抵押物對應的土地性質須為國有，已取得房屋所有權證書，可以進入房產三級市場交易流通。

（三）可以辦理合法抵押，并且未設定其他抵押權。

（四）抵押房產的所有權人及共有權人必須是具有完全民事行為能力的人。

第十七條 抵押房產價值評估。

（一）以住房為抵押的，可采取外部評估或內部評估的方式。以商業用房作抵押物的，如分行具備內部評估條件，有具有豐富經驗的內部評估人員的，可采用內部評估。評估機構的準入按照《中國農業銀行資產評估中介機構管理辦法（試行）》（農銀發?2009?183號）文件要求執行。評估的流程和方法按照《中國農業銀行押品管理辦法》執行。

（二）采取外部評估的，貸款調查人員需對評估價值的合理性進行認定?？蛻艚浝韺υu估價值進行認定時應重點考慮以下幾個因素：一是房產的購置價格，二是當地房產價格的平均漲幅，三是同類房產的成交均價。房產評估價格不應高于按照購置價格與平均漲幅推算出的價格的一定比例；不應高于同一地段同類房產近期交易均價的一定比例。各一級分行可參考上述因素確定具體的評估價值認定方法。

（三）重新核定授信額度時，為簡化流程，以住房為抵押的，可以內部評估為主。商業用房評估規定同

（一）款。

第五章 授信額度審批程序

第十八條 房抵貸業務的審批包含授信額度審批和單筆用信審批，授信額度和首筆用信同時申請的，可同時審批。

第十九條 授信額度申請。

借款人按要求填寫《中國農業銀行”房抵貸”業務申請表》（附件2），并提供以下資料：

1、借款人有效身份證件；

2、借款人婚姻狀況證明；

3、借款人還款能力證明；

4、用于抵押的房產的房地產權利證書、所有權人及共有權人的身份證件及其同意抵押的書面承諾;

5、貸款行要求提供的其他資料。第二十條 授信額度調查。

（一）調查人員對貸款申請應及時進行貸前調查并安排房產價格評估，貸前調查主要包括以下內容：

1、貸款申請資料是否真實、完整；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規定。須通過查詢人民銀行個人征信系統調查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報告。

3、借款人及其配偶還款能力是否充足。通過多種方式判斷借款人及其配偶收入證明的真實性和合理性，必要時可要求借款人提供完稅證明、工資流水單、公積金繳存證明等輔助材料。對自雇人士或無固定職業者，主要根據其相關資產證明判斷其還款能力，必要時應進行實地調查。

4、抵押物權屬狀況是否清晰，抵押物共有權人是否出具同意抵押的合法文件。

5、以評估價認定并采取外部評估方式的，評估方式和評估價格是否合理，以成交價認定的，成交價是否合理。

6、借款人所申請的貸款要素的合法合規性。

（二）調查人員在授信額度調查時應至少要與借款人及抵押房產所有權人進行一次面談并做好面談記錄。根據對信貸資料的分析及面談情況確定是否開展實地調查。

（三）調查同意的，提出調查結論，擬定貸款方案，調查認為不符合授信條件的，經部門負責人同意可終止貸款程序，退回受理單位并及時通知申請人。

第二十一條 授信額度審查、審批。

審查、審批人員對提請審查、審批的信貸業務進行審查、審批，并提出明確的審查、審批意見。審查審批的主要內容包括：

（一）基本要素審查。移交的貸款業務基礎資料是否齊備；

（二）主體資格審查。借款人、共同借款人、抵押人是否具有完全民事行為能力，借款人是否有不良信用記錄，收入是否充足合理，有關證明材料是否符合規定。

（三）信貸政策審查。授信各項要素是否符合制度辦法規定。

（四）擔保物審查。抵押房產權屬是否清晰，價值認定是否符合程序和規定，評估價值是否合理。

（五）信貸風險審查。重點審核借款人收入來源的穩定性以及家庭資產負債狀況，審核抵押物的變現能力和保值增值能力。第二十二條 簽訂合同。對申請循環方式用信的，經營行與借款人、擔保人簽訂《最高額擔保個人借款合同》及《“房抵貸”補充協議》。

第二十三條 辦理抵押登記、保險手續。按照授信額度和授信期限辦理最高額抵押登記，對申請非循環方式的，可辦理普通抵押登記。一級分行根據當地監管部門規定和同業競爭情況決定是否辦理抵押物保險。

第六章 單筆用信審批程序

第二十四條 借款人申請。

（一）申請授信額度項下單筆貸款的，借款人按要求填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》（附件3）并提交以下資料：

1、借款人身份證件；

2、借款人及其配偶還款能力證明（距上次提供收入證明不足一年的，可不要求再次提供）；

3、農業銀行要求提供的其他資料。

（二）申請“房抵貸-購房”的，除提供上述資料外，還需提供以下資料：

1、借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同；

2、購房首付款或已繳存首付款的證明（對于要求一次性付款的客戶，可將首付款作為放款前的限制性條款，由客戶在貸款發放前存入我行指定賬戶，貸款發放時，由我行將首付款和貸款直接劃入售房人賬戶，具體要求由一級分行明確）。

（三）申請“房抵貸-消費”的，除提供

（一）款資料外，還需提供以下資料：

1、貸款用途證明或聲明。對于符合我行下發的《關于優勢行業單位優質個人客戶簡式授信評級的有關規定》中明確的“雙優”個人客戶標準的，貸款30萬元以上必須提供用途證明（包括相關合同、協議、發票等），其他客戶貸款10萬元（含）以上的必須提供用途證明?！半p優”客戶貸款不足30萬元，其他客戶貸款不足10萬元的，如暫時不能提供用途證明，可于申請單筆貸款時簽署書面的具體貸款用途聲明?？蛻艚浝響嵝呀杩钊俗⒁獗４尜J款的用途證明，在我行進行貸后檢查或監管部門檢查時根據需要要求借款人提供。

2、貸款用于購車的，要提供已繳存首付款的憑證。

（四）上述資料中，如果借款人在申請授信額度的同時申請單筆用信，則資料不需重復提供。

第二十五條 貸款調查。

調查人員應及時進行貸前調查。主要包括以下內容：

1、貸款資料是否真實、完整。

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規定。須通過查詢人民銀行個人征信系統調查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報告。

3、借款人及配偶還款能力是否充足。

4、貸款各項要素是否符合授信審批內容。

5、用于抵押的房屋他項權證是否已辦妥，是否存在查封、凍結等情形，若授信額度與單筆貸款同時申請的，可將他項權證辦妥作為發放單筆貸款的限制性條件。

6、申請房抵貸-購房的，還需調查貸款期限、利率、首付款、還貸收入比等是否符合住房貸款相關規定。

7、申請購車貸款的，貸款期限、首付款是否符合汽車貸款相關規定。

調查人員按照CMS決策流程的有關規定錄入經調查核實的相關 信息數據，提出調查意見，擬定貸款方案。由客戶部門負責人審核后提交（審查）審批人員進行（審查）審批。

第二十六條 貸款（審查）審批。

（一）貸款審查人員或有權審批人對提交審查、審批的信貸業務應及時進行審查、審批，主要內容包括：

1、信貸資料的合法合規性；

2、借款人及配偶的信用狀況、還款能力；

3、本筆用信相關要素是否符合授信批復內容；

4、抵押物他項權證是否已辦妥，是否存在查封、凍結等情形，若授信額度與單筆貸款同時申請的，可將他項權證辦妥作為發放單筆貸款的限制性條件。

5、對于申請房抵貸-購房的，還應審查（審批）購房首付款、還貸收入比、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合住房貸款相關規定。

6、貸款用于購車的，應審查（審批）購車首付款、期限是否符合汽車貸款相關規定。

（二）（審查）審批人員認為調查部門移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的，可要求調查人員補充調查或重新調查。

（三）（審查）審批人員在授權范圍內進行審批，并將審批意見錄入信貸管理系統。

第二十七條 放款審核和貸款發放。

（一）貸款行客戶經理應依據審批意見，打印《個人借款憑證》并由借款人簽字確認。

（二）放款審核崗按照規定進行放款審核，包括限制性條件、放款賬戶等的審核。

（三）貸款發放。

1、借款人貸款購買一手房的，貸款資金應直接劃入開發商賬戶。借款人貸款購買二手房的，應將貸款資金直接劃入售房人在我行開立的賬戶。

2、借款人用于購車且明確支付賬戶的貸款，經辦行應將貸款資金直接劃入汽車經銷商。

3、其他用途的貸款，金額在30萬元以上的，原則上應將貸款劃入借款人交易對象在我行開立的賬戶，借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的，可將款項劃入借款人在我行開立的結算賬戶，由借款人自主支付，貸款發放后一定時間內（具體由一級分行確定）由經營行向借款人收集支付憑證。

4、貸款金額在30萬元以下的，具備條件的，可直接將貸款劃入借款人交易對象在我行開立的賬戶，借款人無法事先確定具體交易對象，將款項劃入借款人在我行開立的結算賬戶。

第二十八條 貸后資料收集。

申請房抵貸-購房的，在貸款發放后2個月內（或在合理時間內，具體由一級分行確定），經辦行應要求借款人提供購買一手房的發票（發票暫不能取得的，可提供繳款證明，具體由一級分行確定）或購買二手房的過戶后的房產證備查，留存復印件，并在CMS貸后管理模塊中進行登記。如果借款人不能提供或拒絕提供，經辦行有權將其利率上調至基準利率或適當上?。ň唧w按照合同約定執行），直至提前收回貸款。

第二十九條 非循環方式房抵貸業務

借款人申請辦理非循環方式房抵貸業務的，如果申請授信額度時沒有明確的貸款需求，則參照循環方式的業務流程進行辦理，即先審批授信額度，再進行單筆用信審批。借款人填寫的申請書、合同、單筆用信申請書都參照循環方式辦理。如果申請額度的同時提出單筆貸款申請，則授信額度與單筆貸款同時審批，申請表直接填寫《中國農業銀行“房抵貸“業務申請表》，簽訂合同按照借款人的實際用信用途為購房、購車或其他消費性用途分別簽訂《個人購房擔保借款合同》、《個人購車擔保借款合同》或《個人借款合同》。

第七章 授信額度重新核定

第三十條 額度有效期到期后，借款人如需繼續使用貸款，則應提出調整授信額度的申請，填寫《“房抵貸“業務額度調整申請表》（附件4），配合經營行重新核定授信額度和額度有效期。

第三十一條 調整授信額度原則上不超過首次確定的最高授信額度，確因抵押房產價值變動較大或借款人收入增長較多希望調高最高授信額度的，經審批同意可以超過最初確定的最高授信額度，此時必須重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記。不能重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記的行，不得將授信額度調整到首次確定的最高授信額度之上。

第三十二條 授信額度重新核定的操作流程。

（一）借款人向原經辦行提交以下資料：

1、借款人身份證明。

2、借款人及配偶收入證明材料。

3、農業銀行要求的其他材料。

（二）經辦行客戶經理調查并安排房產重新評估。調查內容主要包括：

1、借款人及其配偶還款能力是否充足；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規定，須查詢人民銀行個人征信系統，打印并保存信用報告。

3、核實抵押房產是否有查封、凍結等情形。

4、安排對抵押房產重新進行評估，屬于外部評估的，要對評估價格的合理性進行認定。

5、根據本辦法第十條的規定為借款人測算新的授信額度，并確定新的額度有效期。

調查人員提出授信額度調整的建議方案，提交審查（審批）人員。

（三）審查（審批）

審查（審批）人員對提交審查的授信額度調整內容進行審查（審批），重點審查（審批）借款人信用狀況、收入狀況、抵押物價值和現狀，授信額度和額度有效期的合理性。并將審批結論批復至經營行。

（四）經營行根據批復意見向借款人發送《額度調整通知書》（附件5），并由借款人簽收。對于授信額度調增的，重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記。新的額度有效期從批復之日算起。

第三十三條 借款人申請單筆貸款可與重新核定授信額度一并進行調查、審查、審批。

第三十四條 重新核定后的授信額度低于原額度，且低于當前貸款余額的，應要求借款人在一定時間內（最長不超過新的額度有效期）補充抵押物，或提前償還部分貸款。如要求客戶提前償還部分貸款，客戶經理應制定貸款壓降計劃。在貸款壓降期內，需凍結額 度的發放，直到借款人貸款余額低于新的額度時，才可繼續申請額度項下的貸款。

第八章 貸后管理

第三十五條 各級行應按照《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》第八章的要求組織實施貸后管理。

第三十六條 風險預警。經營行應對客戶的還款能力、風險狀況和抵押物價值實施動態監控。對于在貸后檢查中發現對貸款不利的風險因素時，應及時做出風險預警，提出對客戶額度進行調減、凍結、終止等建議，經經營行行長同意，及時采取措施化解風險。

第九章 其他規定

第三十七條 會計科目和貸款類別。在“房抵貸”的額度審批和借款合同中的貸款類別選擇“房抵貸”。

“房抵貸”額度項下的單筆用信，房抵貸-購房納入個人住房貸款科目核算，在進行CMS錄入時，貸款類別按照實際情況登記為“住房一手樓貸款”或“住房二手樓貸款”，貸款用途填寫房抵貸—購房—合作商及項目名稱，如“房抵貸-購房—萬科青青家園”，二手房沒有合作項目名稱的填寫房產地址。

“房抵貸-消費”納入個人綜合消費貸款科目核算。在進行CMS錄入時，貸款類別登記為“個人綜合消費貸款”，貸款用途填寫“實際用途+房抵貸-消費”，如“購買大額耐用消費品—房抵貸-消費”。

第三十八條 同一借款人在同一授信額度下不能出現兩筆購買同一住房的貸款。

第三十九條 本操作規程未作規定且非專屬于“房抵貸”業務 的操作事項，根據《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》，參照《中國農業銀行個人住房貸款管理辦法》、《中國農業銀行個人綜合消費貸款管理辦法（試行）》等規定執行。

第十章 附 則

第四十條 本操作規程由中國農業銀行總行負責解釋和修訂。第四十一條 本操作規程試行期為兩年，自印發之日起執行。

第五篇：上海證大投資隨薪貸信用貸款無抵押貸款申請條件、手續（寫寫幫推薦）

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上海證大投資隨薪貸申請條件、手續

額度范圍：1~20萬元

受理地區：直轄市-上海 還款方式：分期還款

費用說明：參考月利率 2.33% 貸款期限：12~36月

放款時間：3個工作日（審批為3個工作日）產品特點：信用貸款

信用空白

速度較快

貸款申請條件

22-55周歲、工作滿半年、打卡工資1500以上 1、22-55周歲的中國公民（港、澳、臺、外籍暫不受理）

2、所在單位非個體戶

3、現單位上班滿半年、打卡工資1500以上

4、自存的1500以上也行但是必須有最近6個月以上社保（至少提供3個月工資流水，無流水不做）

5、必須有信用記錄（近3個月有2次逾期不做）

貸款所需資料

1、身份證復印件

2、個人信用報告

3、工作證明：工作證或工牌或勞動合同或者公司開具的工作證明

4、收入證明：最近三個月的銀行流水（稅后達到1500元)或稅單

5、如是發現金的（指流水達不到2000元）

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（1）單位開具的收入證明（加蓋公司的公章）

（2）最近三個月個人常用銀行流水（打印需在最近15天內）

（3）并符合以下任意一項：申請人是上海戶籍；申請人名下或直系親屬（限配偶、父母、子女）名下在上海有房子（提供結婚證或戶口本）；申請人現單位為其繳納社?；蚬e金，狀態正常且繳納時間不少于半年；申請人已購買商業性質的人壽保險（投保人或被保險人是客戶本人且已至少連續繳費2年）

6、負債不能超過月工資的70%

貸款特別說明：正規貸款成功前不要支付任何費用

隨薪貸是銀行或其他金融機構推出的以信用方式向資信良好的客戶發放的、以個人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費用途的個人薪資保障貸款業務