第一篇：口袋理財虞凌云：監管新政下談風控建設

口袋理財虞凌云：監管新政下談P2P行業的風控建設

眾所周知，2016年在P2P行業是一個意義非凡的一年。在這一年中，銀監會等中央監管層連續草擬下發了經國務院審批通過的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等這些監管文件。這在我們看來是屬于我們P2P行業的行業法案，文件的每一次下發都會在圈內引起巨大的反響，一些看法啊見解都會出來，然后公司產品部、運營部緊急召開研究會議開始討論整改，那些能做那些不能做，然后怎么改怎么做到合規等等等等，大家都很關注這個，為什么那？因為這些“辦法”、“方案”的標志著我們互聯網金融網貸行業的合法身份被認可了，這是行業的一項最大利好。

我們都知道，新事物總會有這么一個發展探索的路徑，市場有需求有缺口了就會產生適應市場的新事物，這是從“無”到“有”的一個過程，然而“有”并不算完，它還需要適應，需要得到大家普遍認可，這是一個反復折騰、不斷推翻的過程，我們目前在做的就是這樣一個過程。而被認可的前提是合規，所以我今天把主題改成了在監管新政體制下談風控管理。

眾所周知，我們網貸行業一直都是被頂在輿論的風口浪尖上的這么一個行業，一方面它的確是彌補了當下很多傳統金融行業的不足，打破了原先在金融行業內那些中小微企業、普通民眾所觸碰不及的一些金融壁壘，服務到了原先傳統金融市場所拒之門外的一些長尾客戶，這是真正的普惠金融。而另一方面哪？它由于是新事物，在監管不到位的時候，在沒有準入門檻的時候，在很多企業主能看到這個行業的市場發展但還看不到它的經營風險的時候，這必然會造成行業的一個野蠻生長。有一句俗話，林子大了什么鳥都有，尤其我們還在一個以經營風險為核心的金融行業，可想而知這幾年行業內一下爆出了那么多家平臺，就會存在運營實力、道德基準良莠不齊的現象，把原本合理的一個事物硬生生的掰成了不合理的事物。

但可喜的是，這樣的情況隨著各項監管的到位都會被再一次重新的整理，我們的網貸行業也將重新回歸一個理性有序的發展中來。未來會出現大企業大平臺在業務上進行整改，也會有很多企業在合理衡量過市場之后進行一個良性的退出，被洗刷之后的網貸行業能夠喚醒市場新一輪的活力。

這些美好的愿景都是新規所能帶給我們行業的，所以作為平臺，我們要了解新規，在新規模式下去重塑風控模式，可以這么說，我們過去的那一套風控模式已不再適應當前的環境中了。為什么這么說？

首先是關于我們網絡借貸平臺的一個定位，在8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》將網貸平臺一律定義成信息中介機構，而不是信用中介機構，這里有明顯的權責劃分。

這就有點像目前市面上的一些房產中介機構，他們幫有買房租房需求的人們找房源，幫房產開放商、有賣房、房屋出租需求的產權人找客源，中間收取中介費。它將其中的一個風險權責從平臺中剝離了出去，就像房主通過房屋中介買了房以后，在入住的過程中房子出現了問題，房主首要找的是小區物業、是地產開發商，而不是那家他當初選擇的那家房產中介機構是一個道理。而舊有模式下，網貸平臺相當于承擔了一個信用中介的角色，我們尋找資產的時候，我們代替了用戶去行使這么一個借款權益，同時，我們拿自己的平臺信用去授信給資產端的借款人，一來二往的，平臺就充當了一個借款人的角色，而用戶只是因為信賴平臺，把錢“借”給了平臺。用戶不需要知道真正的借款人到底什么有沒有這個能力還款給他，因為出了事他可以直接找平臺要。從信用中介到信息中介，定位變了，風控模式自然會有改變。

其次是關于業務模式的一個轉換，在行業內，新政除了如銀行資金存款、ICP認證等如同行業門檻一樣的要求值得我們關注之外，還有一些對于業務具體的要求也引起了一股波瀾，包括限額、禁止拆分標、禁止債權轉讓、禁止線下交易等等。根據以上的種種限制，我們將新規下的業務模式特征進行了初步劃分為以下三點內容：

1、服務大眾化

2、資產微型化

3、產品運用場景化

由于限額和禁止拆分標等相關規定，這就意味著P2P行業做大額標資產的時代將要終結，過去我們主要做房產抵押的、做質押的，這些都將不再適用。上海隨隨便便一套房產的價值都超過幾百萬，高額的有上億，相應的借款額度也很高，但是如果把它做成限額，那么一方面借款人不愿意，另一方面也加重了平臺的運營負擔，從運營成本上不劃算。如果我們要健康運營，則必須順著監管的思路轉化業務模式做信貸資產、消費貸資產。通過對接大量的小額的、分散的資產，把消費金融做起來，像這種線上交易的方式，我們需要通過增強我們的場景化運營設計、以及優化產品服務設計去提高用戶體驗，去真正影響我們普通大眾的一個消費觀念、理財觀念。這就跟淘寶一樣，它售賣的是商品、是貨物，那我們售賣的則是資金流轉、是生活調劑的一個杠桿。而消費信貸和傳統房產抵押、債權質押在風控上又是不一樣的。

我們過去的風控模式主要是針對房產抵押的業務模式在做的，因為都是大額標，一旦逾期或者壞賬都會給平臺帶來資金風險，所以有大量線下的、人工的相關風控工作要做，流程不僅復雜繁瑣而且成本很高，拿這樣一套模式去對應消費貸資產、信貸資產，首先從成本控制上就是不合理的，也達不到抵押類、質押類資產的回收效果。

那么是不是我們現在成信息中介機構了，做小微信貸資產了，就不用抓風控了？

當然不是，我們做信貸資產、小微型資產更要緊抓風控，這也是P2P行業的一個核心競爭力，從平臺長遠發展的角度而言，它決定了一個P2P平臺在這個行業里的市場價值。

小微信貸資產，雖然看似額度小、又分散，但經不住大體量的逾期和壞賬，尤其是國內尚未建立好成熟的征信的系統時，大家并不怎么注重個人征信，這樣風險就很大。在這方面，口袋理財也是做了很多的深入和探索工作。我們決定把過去那套注重貸后的、線下人工的繁瑣風控流程所摒棄掉，利用征信和大數據去做風控模型，從源頭開始嚴守把關自設征信門檻，做好小微信貸資產的貸前風控工作。

基于此，我們采取與渠道合作商穿透式的資產合作方式，目前口袋理財正在研發一套全新的數據庫系統，所有口袋理財的渠道合作商需要根據系統操作去錄入包括公司資質、審計報告、財務報表、資產內容等多個維度的信息以及資質證明，我們根據所錄入信息進行精確化大數據分析、風險評估、風險定價，并且以結論式的方式在口袋理財發布的標的信息中進行公示，這樣一來，我們的用戶能夠根據這些風險提示和定價進行理性投資。在這之中口袋理財作為信息中介，可以向用戶保證的是，平臺上發布的所有債權，它的信息均經過口袋理財的內部風控系統審核，所有信息透明、真實、可靠，我們也承諾將在不影響運營的前提下盡可能多的披露口袋理財平臺上的所有信息。

此外，為了充分保障口袋理財的每一位投資用戶的投資權益、加強對于供應商的風險管控，每一位審核通過的口袋理財供應商還需要繳納一定比例的質保金作為風險防范的最后一道屏障，一旦口袋理財的投資用戶在平臺投資的標的出現逾期或者壞賬現象，口袋理財將自動從合作商繳納的質保金中先行從用戶受眾購買債權。用戶每筆債權的資金流向都可以在個人賬戶系統中能夠查看到，做到閉環式的資金流向。這樣，即使口袋理財作為信息中介從信用中介的權責剝離了出來，用戶也依然能根據平臺給出的足夠多的數據分析出風險價格相對比較合理的債權，同時也能通過這個操作潛移默化的影響用戶的一些投資人教育，這在我看來是非常必要的。

關于未來，我們的愿景其實很簡單，就是做好金融普惠工作。改變國人的傳統消費觀念和傳統理財觀念，我們希望人人都會利用這根資金杠桿，人人都能利用好這根資金杠桿來調劑好自己的生活；其次，我們想去幫助中小微企業，助力中國經濟的創新升級，讓創業不再是難事，讓資金不在成為難題。我們也堅信，只要有明確的目標，認真的堅持下去，一定會有越來越多志同道合的人能夠加入到這個隊伍中來的，去通過觀念上、認識上的轉變創造出的新的無與倫比的價值，相信屬于我們的時代即將到來。我的演講到這里就結束了，謝謝大家。

第二篇：口袋理財虞凌云：攜手中國基金,關注青少年成長

口袋理財虞凌云：攜手中國青基會，關注青少年成長

“孩子，我要求你讀書用功，不是因為我要你跟別人比成績，而是我希望你將來擁有選擇的權利，選擇有意義、有時間的工作，而不是被迫謀生。當你的工作在心中有意義，你就有成就感，當你的工作給你時間，不剝奪你的生活，你就有尊嚴。”

這段話出自臺灣著名散文家龍應臺，道出了無數母親的心聲?？诖碡攧撌既擞萘柙聘嬖V記者，當初讀到這段話，他聯想到的是中國廣大貧困地區的6000萬留守兒童、鄉村少年，他們因家境貧寒，沒有接受教育的機會，更遑論“選擇的權利”？

時代需要有擔當的組織承擔起社會責任。一直以來，口袋理財都在積極以實際行動助理慈善公益事業，改善留守兒童的教育環境。虞凌云介紹，去年8月，口袋理財與中國少年兒童文化藝術基金會合作舉辦了《英雄歸來助力公益》尼克·胡哲演講，邀請尼克·胡哲與社會各界關注留守兒童生活現狀，并將活動收益作為關愛留守兒童專項基金，捐贈給四川、云南地區的留守兒童用于改善健康和提升教育。

今年，口袋理財繼續公益事業的腳步，虞凌云表示，口袋理財將從關注留守兒童擴展到助力青少年成長，攜手中國青基會，投入更多人力和資金于希望工程圖書室項目。

據了解，目前，中國貧困地區鄉村小學圖使館存在藏書陳舊、數量少且品質雜的問題，不適宜少年閱讀。中國青基會在希望小學建設中，將重點打造希望工程圖書室，為貧困地區鄉村小學配套不少于一千冊適宜青少年閱讀的課外讀物，涵蓋歷史、中外文學、科普、學習娛樂等多個門類，可作為學生學習交流的小型圖書館。

“比起物質上的支持，知識與視野對于貧困地區的青少年來說也同等重要?！庇萘柙普J為，口袋理財此次公益行動，秉持的是授人以魚不如授人以漁的態度，“每個人都有夢想的權利，鄉村的孩子們缺乏的是機會”。讀萬卷書、行萬里路，可讓孩子們從蒙昧的狀態覺醒，認識到自己所處的其實是很小的世界，外面還有更廣闊的天地。如何改變命運？答案是讀書，深入的汲取知識和營養，才能突破自我的局限不斷成長。

作為一家在行業內極具影響力的互聯網金融服務平臺，口袋理財將繼續堅定不移地投身公益事業、關注青少年成長，以實際行動踐行企業社會責任。

第三篇：口袋理財董事長虞凌云：實現財務自由,只要做好這件事!

口袋理財董事長虞凌云：實現財務自由，只要做好這件事！

財務自由是每個人的夢想，有錢有閑多開心，其實實現財務自由也很簡單，就是富爸爸教給我們的公式：被動收入>所有支出。

所以我們的核心目標只有兩個：

1，不斷增加自己的被動收入，也就是做的每一個動作目的都要是增加凈資產和凈現金流

2，降低自己的支出，在保證生活品質的前提下，盡量減少不必要的開支。

個人投資理財方式的合理分配：

第一步：確保生存資金 活期存款“6個月生活費”，一般來說存6個月生活費是最合適的，多了太浪費，少了不夠應急。另外，用年收入的10%來購買保險。

第二步：弄清楚現在的投資理財品種

目前的品種大致分為三大類：銀行，保險，證券。銀行和保險在第一步已經講過。這里主要說一說證券。證券只要有股票，基金，期貨，債券。

此外，還有網貸P2P，房產，貴金屬，銀行理財產品，固定資產等等。

第三步：確定風險偏好及承受能力 這一步不多說，就是明白自己是哪一種類型的投資者，根據自己的投資類型進行投資的類別有所不同。

第四步：進行理財規劃

通常個人投資的比例是：年收入20%存銀行，70%投資，10%做保險。根據第三步的投資類型以及自己目前的資產狀況進行適當的調節。

一個好的個人投資理財方案，它可以決定你的投資最終收益情況。資金的合理分配才是一個理財過程中的最重要選擇。理財方式包括很多種，但一定要選擇適合自己的理財方式。

那么，具體現在有哪些投資的方法呢？下面給大家介紹幾個

一、儲蓄

儲蓄是傳統的理財工具，至今仍是不可或缺的理財方式之一。儲蓄的優點是風險低，財產安全、本金收益有保障，不足之處則是收益太低，尤其在今天通脹加劇之下，儲蓄收益甚至趕不上貨幣貶值的速度。因而更多人選擇其它形式的理財工具。

二、銀行理財產品

由銀行設計發行的理財產品，可分為保本型和非保本型，相比存款，收益更為靈活，也可能更高，當然個人也必須承受一定的風險。相比大多數理財工具，銀行理財產品風險可控，收益較穩定。美中不足的是投資門檻較高，一般是5萬起投。

三、黃金

從古至今，黃金一直是“硬通貨”，被看作是財富的象征、資產保值的利器。目前，黃金投資不僅包括實物，也有黃金期貨、紙黃金投資等更為豐富的形式。黃金保值的作用非常明顯，但是價格波動大，投資理財風險也很大，投資黃金須謹慎。

四、股票

股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的人。

五、基金

基金將分散的個人資金集中起來，交給專業的團隊投資，爭取更大的收益。對于缺乏專業知識的個人投資來說，基金無疑幫他們省去很多時間和精力。基金的種類很多，風險不一，一般來說，收益越高，風險越大。

六、信托

信托即受人之托，代人管理財物。信托產品也是非常受歡迎的理財工具，因其高收益而備受青睞。目前，國內信托因為有“剛性兌付”的潛規則，其風險往往被人忽視。信托產品比較高的起投門檻，也讓部分投資者望而卻步。

七、收藏品

收藏品投資，一方面，它具有藝術價值，另一方面，其升值空間巨大，尤其對某些熱點收藏品來說更是如此。盡管收藏品的真偽鑒賞是一道門檻，炒作之風也廣泛存在于行業當中。但收藏品扶搖直上的價格，仍讓不少人心動。不過，收藏品投資對專業知識及經濟能力的要求都非常高，投資門檻高。

八、房產

房產投資是高投資、高產出的理財工具。房子既可居住出租，也可坐等升值出售，在經濟持續繁榮之下，房產投資升值前景被廣為看好。不過，房產價格易受到經濟形勢，政策等因素影響，同時不菲的價格，對于投資人來說也是不小的經濟負擔。

九、外匯

外匯理財渠道包含有外匯理財產品、外匯期權等形式。對個人投資來說，外匯理財需要有專業的知識，同時，外匯理財易受匯率波動、國際環境等影響，目前僅有少數人選擇外匯理財。

十、P2P理財產品

P2P貸款投資理財產品是新興的理財方式，即個人對個人的借貸，以減少中間環節，降低借貸成本，而被視為實現普惠金融的重要方式之一。風險適中、收益穩定、收益方式可自己操作，相比基金、存款等它收益更高，相比信托、股票等風險要小，再加上較低的投資門檻，比較適合普通投資人理財。

第四篇：口袋理財董事長虞凌云：30歲之前成為百萬富翁的人遵循了什么生活規則？（推薦）

口袋理財董事長虞凌云：30歲之前成為百萬富翁的人遵循了什么生活規則？ 口袋理財董事長虞凌云結合自己的閱讀和簡介，為您介紹以下這些年輕的百萬富翁都遵循的10條生活規則： 1

盡可能早地分出輕重緩急

你可能在自己29歲生日的早晨醒來，宣稱自己將要在接下來的一年內成為百萬富翁。

成為百萬富翁，需要自律、犧牲以及長遠的規劃。你必須盡可能早地開始獲利。“2002年，我還在讀高中，但是，我已經很清楚到30歲時自己要過什么樣的生活？要住在哪里，是否結婚并有孩子了、要上大學還是開公司？到那時擁有哪種自由？以及更多問題的答案?！?/p>

為了實現自己的目標，我制定了長遠的人生規劃，對自己的行為設定了限制，清楚地知道該怎么花自己的錢，甚至規定了自己應該和哪種類型的女孩約會。2

開始跟著錢走

美國企業家、《紐約時報》的暢銷書作家和演說家Grant Cardone寫道： “在當前的經濟環境下，靠存錢你很難成為百萬富翁。要想成為百萬富翁，你需要邁出的第一步便是專注于增加你的收入，讓自己的收入能夠遞增。開始，我的收入是每月3000美元。九年后，我的收入是每月20000美元。” Cardone給出的建議是，開始跟著錢走，錢會迫使你控制自己的收入，看到商機。

當我開第一家公司時，我也是這么做的，我瞄準的是一個大行業，房地產，然后創建了一家名為“SaaS”的公司。

眼下，有很多新興的商機，比如說面向電商的低成本聊天機器人。3

培養成長型思維模式

在經過數十年的研究之后，斯坦福大學心理學家卡羅爾· 德維克發現，人類的大腦是有延展性的。很多人認為，人類的思維模式是固定的，也就是說人們認為才能，比如說智力或才能，都是固定的。

但是，事實上擁有成長型思維模式的人，能更努力地開發新的才能和技能。比如說，如果你未能獲得晉升，就分析一下為什么你的同事能獲得提升，然后把自己的結論應用到更努力的工作中，為的是能獲得下一次晉升。通過課堂、書籍或有經驗可信賴的人生導師，你可以學到新本領。

現在，這看起來可能不是什么大事，但是你學到的知識將會給你的個人和職業生活帶來益處。

它可能會幫助你發現省錢的有效方式，或者讓你捕捉到新的商機。4

實現收入多樣化 在對富人和窮人的日常生活習慣進行了長達五年的研究之后，作家托馬斯· 科雷發現白手起家的百萬富翁擁有多種收入來源。事實上，65%擁有三種收入來源。

科雷寫道：“擁有多種收入來源，非常有用。

當一種收入來源收到系統性經濟不景氣的負面影響時，其他收入來源可能會助你平安渡過不景氣，同時你的生活質量不會受到很大影響。”

多種收入來源可以讓你更快地償還債務。還完債之后，你的存款就會越來越多。鑒于當前的實際經濟環境，擁有多種收入來源不像以前那樣容易。你可以考慮給Lyft或Uber當司機，在Airbnb上出租一個房間，或者在自己有時間時當自由撰稿人。5

運用50/20/30預算法則

如果你的目標是成為百萬富翁，那么做好預算是相當重要的。

沒有預算，你就無法把自己的支出和存款目標有效地結合在一起。在管理預算的問題上，沒有“一刀切”的方法，因為每個人的收入和支出都不同。但是，50/20/30預算法則是一種非常好的開始。與制定復雜的財務計劃不同，這種預算法則很簡單：

·將收入的50%用于必要支出，比如說住房、食品、交通和公用事業； · 將收入的20%用于存款計劃、債務支付、雨天基金和退休儲蓄； · 將收入的30%用于個人支出，比如說電話賬單、與朋友吃飯、健身俱樂部會費、咖啡和周末消費； 6

為了正確的理由而存錢

Cardone給出的另外一個秘訣，“存錢的唯一理由就是投資?！?/p>

他建議，把自己想要存起來的錢存進“有保障、神圣(不可接觸的)賬戶”。不管你做什么，都不要動用這些賬戶——即便是有急用。要知道，為了成為百萬富翁，你必須要做出犧牲。7

和無聊成為朋友

我們都有感到無聊的時候。有時，我們需要無所事事的時期。

通常，我會把這樣的時光用來沉思，而非盯著某件事情看、網購、刷Instagram或整日整夜看Netflix。

在這樣的“停工期”，你可以讀一本書、學一種新技能或者鍛煉身體。這些小時不僅僅能幫你實現自己的財務目標，還會讓你保持精神和身體上的健康，讓你富有創造性。8 擁抱節約

得知富人都很節約，你可能會覺得奇怪。在生活中，他們量入為出，使用優惠券、購買最物美價廉的東西，限制自己的娛樂支出。

并不是說你不能好好玩玩，只是說你必須謹慎對待自己的支出。

比如說，將和朋友一起出去吃飯的次數限定在每月一次，而非一周一次?；蛘哒f，你可以變得有創造性，不是和朋友一起吃吃喝喝，而是玩游戲。9

管理好自己的債務

在開始把錢存入自己的儲蓄賬戶之前，你應該養成一個習慣，那就是避開不必要的債務，比如說學生債務或信用卡。

你用來還利息的錢，應該被更好地利用，比如說用于你的緊急資金或退休儲蓄。如果你有信用卡，每個月要把所欠債務還清。

在被正確使用時，信用卡能夠給你帶來很多好處，比如說積分和現金返回。10

擴展自己的網絡

《富人怎么想》中Steve Siebold說，“在絕大多數情況下，你的凈身價決定了關系親密的朋友的水平?！?/p>

多年前，擴展自己的關系網可能是一件具有挑戰性的事情。

但是，現在你可以通過互聯網參與很多網絡事件，可以在社交網絡上追隨成功人士，可以訂閱他們的時事通訊。換言之，你不用必須同成功人士進行面對面交流。你可以通過互聯網與百萬富翁們取得聯系。

只要開始地足夠早，只要愿意做出犧牲，并且足夠自律，并愿意堅持自己的目標，任何一個“千禧一代”都有可能成為百萬富翁。