第一篇：銀行都是這樣識別借款企業的隱性負債的!

導致信貸逾期的原因有很多，未調查出借款人的隱性負債是很常見的一個原因，其中識別企業是否涉及民間借貸的負債存在諸多困難，需從觀察企業主經營行為、與客戶溝通、開展外圍調查、分析企業財務報表、現金流向、融資情況等方面入手甄別，并采取強化貸前調查、貸款審查、授后管理、改進監測技術和完善內控體系等措施加以防范。

民營企業財務不透明的一個重要方面就是存在民間借貸。由于缺乏有效監管，民間借貸游離于正規金融之外，存在信息不夠透明、銀行間共享程度低、資金流向查實難，交易隱蔽、缺乏必要的登記和管理制度，法律地位不確定、風險不易監控，容易滋生非法融資、洗錢犯罪等諸多問題。商業銀行如何防民間借貸風險之患于未然，已成為當前信用風險管理不可回避且急需解決的問題。

一、對授信客戶民間借貸風險的識別

盡管識別企業民間借貸存在諸多困難，但仔細分析企業經營管理、融資等情況，觀察企業主（實際控制人或法人）的個人行為，仍然可以發現一些端倪。

1.觀察企業主個人行為

一是觀察企業主的經營行為。如基本游離主業，經營小額貸款、擔保公司或投資性行業，或外流外遷，甚至轉向國外，在高息利益驅使下，熱衷于掙快錢，將利用實業平臺謀得的銀行貸款直接轉手用于民間借貸等。

二是觀察業主的投資行為。若企業主投資偏好激進，熱衷于房地產開發以及股票、貴金屬、藝術品等高風險行業跨界投資，或存在炒原材料、大宗商品等投機行為，則該企業將生產經營資金挪用于民間借貸的可能性就比較大；如果投資涉及行業眾多、投資分散且其自有資金不能滿足投資欲望時，為了維持投資欲望和正常生產經營，在通過正常融資渠道得不到信貸資金支持的情況下，勢必會進行民間融資甚至是“高利貸”借款。

三是觀察企業主的管理行為。若公司治理結構混亂，如法人代表經常更換，生產經營處于停產或半停產狀態，向銀行借款后不能提供有效證明真實貿易背景的支付憑證，申請的貸款金額明顯超出實際有效需求，賬戶往來異常，財務信息失真；或者實際控制人和法人代表非同一人，公司大小事務由實際控制人決定，其他高管對公司財務、管理狀況不了解的，則存在逃避監管嫌疑，應對其經營管理、資本運作情況做進一步深入了解。

四是觀察企業主是否存在失范行為。包括經常以各種名義誘導員工辦理個人貸款或集資，與小額貸款公司、擔保公司、典當行、財務公司等過從甚密，上下游企業反映其行為反常；嗜好賭博，如部分企業主出入境記錄顯示近年頻繁往返澳門，個人賬戶晚上 12點以后或者在境外頻繁波動；嗜好奢侈品消費，尤其是部分年輕企業主財富積累時間較短，父母、親朋也無高額收入來源，但卻擁有大量奢侈品，消費水平遠超收入水平。如存在這些情況，那么企業參與民間借貸的可能性非常大，所謂“花別人的錢不心疼”，靠自己一分一厘辛苦積累起財富的企業主，行事往往比較低調，也不鋪張奢華。

2.與客戶有效溝通

無論是貸前調查還是貸后檢查，客戶經理在與企業主、財務人員、負責融資人員、公司員工、公司股東等接觸過程中，通過一些有針對性的提問等方式，套取企業資金往來信息，是了解企業有無內外部集資（股）或民間借貸最簡單的方式。詢問的時候要注意方法：

一要背靠背地詢問。問企業負責人時避開其財務人員，問財務負責人時避開其會計人員，然后根據詢問的情況進行對比分析，以發現問題。

二是詢問時要講究策略。可在交談中突然單刀直入地提高問題，在其驟不及防中發現蛛絲馬跡。三是因人而異，突出重點。如向企業主了解投資理念、從業經歷、人際關系，對企業財務重點了解多元化投資及資金緊缺情況；向管理人員重點了解企業主生活習慣、異常動向等，對分析是否參與民間借貸、內部集資有很大作用。

此外，在與企業財務人員，特別是負責資金調度的人員交流過程中，發現其通過電話與資金中介溝通頻繁，話語中經常出現“價格、金額、期限”等字眼；或曾經側面向客戶經理咨詢資金調頭渠道；或其對民間融資利率十分熟悉等，往往預示著企業已經介入民間借貸。

3.開展外圍調查

外圍調查是了解企業有無民間借貸有深度的方式。企業民間借貸的來源主要是企業控制人或股東的親朋好友、業務往來單位和不規范的擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構。

對于企業控制人或股東的親朋好友，客戶經理可以個人的名義進行非正式的調查，調查中注意拜訪的禮節,爭取得到其配合。

對于企業的業務往來單位和民間借貸機構，可以通過上門走訪、函件等正規的方式開展調查。此外，要利用人民銀行的征信系統、應收賬款質押登記系統，以及稅務、工商等部門或媒體信息，了解企業和企業控制人、主要股東的債務情況，通過關聯企業、當地監管部門、地方政府、人民法院等外圍獲取相關信息；

也可以借助互聯網、報紙雜志、廣播電視等公眾媒體發布的資訊了解企業的相關信息。例如某工業企業，財務報表反映的借款余額為4000萬元，通過人民銀行征信系統查詢顯示為3300萬元，經調查核實700萬元為民間借入款。

4.分析信貸企業財務報表

財務報表是企業經營成果的靜態反映，企業提供給金融機構未經審計的財務報表與企業的實際可能會存在一定差距，但通過企業財務報表的深入分析，并借助征信系統、稅務系統等查詢平臺，也能從中發現企業是否參與民間借貸的蛛絲馬跡。

第一，分析企業應付款項等流動負債明細，重點要對明細中無業務關聯的應付款項進行核實。企業的應付賬款和預收賬款產生于經營活動，一般與生產規模相當，與生產周期的變動一致，并在短期內就要支付。對于下面情況應引起注意：

一是企業的應付賬款或預收賬款長期固定不變；

二是應收、應付款科目余額較大或者有大額進出，與企業規模和生產經營實際不相匹配；

三是應付款突然增加，表面掛股東或關聯公司，股東通過個人借款再“轉借”公司等，可以通過年度財務審計報告附注中應付款債權人明細情況，進一步分析判斷企業是否存在民間借貸行為。

其他應付款也是一樣的道理，若所列的其他應付款對象非企業股東等正常的應付款項，而是與企業生產經營毫無關聯的企業或個人，則此類應付款很有可能成為民間借貸款項。

第二，分析財務費用與融資額的匹配度，三費是否異常增加。正常情況下，若企業在銀行無信貸業務，財務費用應為負值（表示企業所取得的銀行存款利息），而實際上為正值且金額較大，則極有可能是為民間借貸所支付的利息。

若企業在銀行有信貸業務，應根據企業在銀行的融資規模，結合融資成本（包括支付的借款利息、費用等）匡算出企業的財務費用，與列支的財務費用進行比較，若后者明顯高于前者，則企業很有可能為了支付民間借貸利息而使財務費用高漲；

如果企業經營沒有顯著變化，銷售穩定，但管理費用、銷售費用、財務費用增長明顯，超出其經營規模的合理范圍；或者呈規律性的變動，如季度性地增加一個相對固定的金額，則可能企業將民間融資利息支出攤入其中。

第三，資本公積與實收資本不匹配。資本公積主要來源于資本溢價、接受捐贈等，一般應與企業財富積累經歷保持一致。如果企業實收資本較小，而資本公積金迅速增加，或者無故提高資本公積金，或者大額、連續增資，與企業發展不符，則其中可能有民間借貸資金進入。如某紡織企業注冊資本1000萬元，2012年以前資本公積金科目余額呈現緩慢增長趨勢，但2013年年底的報表反映企業資本公積金由原來的565萬元一下子增加到了2165萬元，經調查核實，該企業通過職工以及其他社會集資方式借入了民間借貸資金。

5.分析信貸企業資金流向

按月定期監測企業賬戶資金是銀行貸后管理的重要內容之一。一要分析相關企業的銀行賬戶明細和流水，對與其經營范圍明顯不符的交易對手逐一核實，重點關注超過正常需要的異狀情況和無業務背景的資金轉賬情況，分析企業是否存在民間借貸的可能。

如果企業銀行賬戶存在整筆劃款，但并非劃轉給上下游企業或用于歸還銀行貸款，則企業有民間借貸可能。

如果發現企業銀行賬戶對外有規律地劃款，在特定日期向特定對象支付等量小額資金，往往可以判斷企業是在支付民間借貸利息；如為大額提現，則有可能是融出資金給其他企業、個人或者歸還民間融資。

二 分析銀行授信轉貸時點的企業資金進出活動，在銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款存量周轉后原來劃入賬戶的資金又等量劃出，可見企業轉貸資金源于民間借貸。

三 通過查詢法定代表人、實際控制人、主要經營者（包括股東、財務及銷售人員等）的個人賬戶流水，分析明顯不符個人正常運作所需的異狀資金流轉和大額現金存入和支取等行為，看是否存在高利貸現象。

四 要特別關注其銀行存款賬戶的資金往來信息，對企業與私募基金、合會抬會、資金中介機構、地下錢莊、私人貸款公司、典當行、擔保公司等機構的大額資金往來，或出現異常大額現金進賬用于歸還到期貸款或同戶名轉賬等情形，應及時跟蹤調查企業是否涉足民間（借貸）融資或非法集資。

6.分析信貸企業融資情況

分析銀行負債程度。通常，企業過度負債、過度擴張或重大投資失誤都會直接導致企業流動性困難，使企業陷入財務困境，如無法取得正規金融機構的新增授信，往往會迫使企業走上大額民間借貸的不歸路。

通過對企業實際控制人所涉及的行業及其資金實力分析判斷是否存在民間借貸行為。如企業主業不突出，經營情況、行業前景一般，但銀行負債高，該類企業往往利用信貸資金涉足民間融資、高利貸，甚至已將此作為主業。如果融資平臺多、融資飽和度高，但企業的資產卻同負債規模背離較大，企業可能存在抽取資金用于歸還民間借款及利息的情況。如果對外投資大，且資金來源不明，在企業投資項目的資金缺口和銀行債務嚴重不匹配的情況下，應對企業對外投資規模和來源構成進行仔細分析，看資金是否來源于民間融資。

分析對授信周轉的時效性要求。一般要求客戶經理在一天內完成授信周轉，或者要求在營業結束前將信貸資金整筆轉出。尤其是部分企業在向銀行申請授信時附帶了時間點的要求，如“最好在X月X日前完成審批或放款”，可能暗示其在該時間段左右需要歸還高利貸資金。

分析表外業務融資。部分涉及民間融資高利貸企業在表內融資飽和的情況下，往往利用虛假的貿易背景或者為融資而制造貿易背景，如通過關聯企業交易開立國內證等進行“假貿易真融資”。

分析貸款擔保方式。很多參與民間借貸的企業在辦理銀行信貸的時候，采用了第三方抵押，一是因為抵押人自身沒有融資平臺，或者對外融資過度，不符合銀行準入條件，通過相互合作獲取銀行貸款后，借款人將貸款資金出借給抵押人，并獲取一定的費用。二是抵押人與借款人合作，獲取銀行貸款后，從事民間借貸或者對外投資獲取回報。這種情況下，信貸客戶與提供抵押或保證擔保的第三方除了私人關系因素外，存在借貸關系或者其他利益關系的可能性較大，一旦抵押人和借款人之間出現了矛盾，很容易引發信用風險事件。

二、借款企業涉及民間借貸的風險防范

1.強化貸前調查 提升風險識別能力

判斷是否存在民間融資情況，貸前調查是關鍵。除了常規調查外, 要針對民營企業的特點, 通過對非財務因素的收集、監測、分析, 獲得和掌握影響貸款償還的信息：

一是強化調查力度，對新增貸款、首筆貸款還要著重調查企業主的道德品質、誠信度、投資理念和經營管理能力，真正做到“了解你的客戶”。

二是要拓展調查寬度，把調查工作延伸到稅務、工商部門、有業務往來的相關企業以及業主的左鄰右舍等，順藤摸瓜，從企業的上下游和周邊企業旁敲側擊，廣泛獲取信息。

三是挖掘調查深度，提高現場調查的頻率，除抽調原始憑證、實地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業提供水電費賬單、納稅憑證、購銷合同、以及資產權屬證明等材料，以及通過行業協會等外部相關信息，全面摸清企業有效資產和真實現金流狀況，用于發現涉及民間借貸的蛛絲馬跡。

2.加強貸款審查 提升風險防范能力

首先，提高審查質量。貸款審查、審批人員應加強對主要財務科目及其關聯企業間應收應付明細的審核，努力實現 “兩個匹配”：

一是企業（股東）經營歷史與現有經營規模及資產規模的匹配。對歷史積累不足以支撐現有經營及資產規模的企業，重點分析其資金來源，判斷是否通過民間集資籌措資金；

二是企業經營狀況與授信額度及借貸成本的匹配。對行業前景一般，經營并不存在快速擴張條件的企業，重點分析其授信額度的合理性，判斷其授信的真實用途。對銀行綜合借貸成本超過企業產品毛利率的授信申請，結合企業周轉水平，判斷企業是否能以主營業務承擔該財務成本，對主營業務無法承擔該財務成本的企業，拒絕授信，以防止可能的不良用途。

其次，優化授信方案。應針對不同的授信客戶，設定合理的產品組合，盡可能采用信用證、銀行承兌匯票、應收賬款融資、動產融資等基于真實貿易背景的供應鏈融資產品替代資金不易監控的流動資金貸款產品；要把抵質押、保證等手續辦到位，不留瑕疵。

第三，嚴把審批關口。對存在融資成本超出國家法律保護的民間借貸的企業，應直接予以否決。

3.強化授后管理 提升風險緩釋能力

首先，在貸后階段，嚴格執行貸款新規，努力實現“兩個結合”。一是受托支付與企業日常資金進出管理的結合。除貸款資金嚴格執行貸款新規、落實受托支付外，嚴格監控授信企業的日常資金流轉，重點監控與企業主營無關的大額資金進出，通過資金流向和金額分析，判斷企業是否存在民間借貸行為；

二是常規檢查與企業重大行為排查相結合。除依照業務流程進行首次檢查、定期檢查外，對企業的重大經營變化和重大事件，尤其對企業重大投資行為的資金落實情況、管理層重大變化、法律訴訟等事件進行重點分析和排查，防止因民間借貸引發授信風險。

其次，加強資金管控。對自主支付的一定要求企業提供購銷合同、發票、發貨清單等佐證資料，以檢查貸款實際用途與合同約定的用途是否一致；加強銷貨資金歸行的管理，將資金歸行率作為授信的前提條件和持續用款條件，對達不到持續用款條件的要分析原因，要求企業整改，發現有民間借貸的要及時采取措施；加強日常資金支付的管理，強化跟單支付的意識，對企業達到一定金額的支付必須要客戶經理審核簽字后前臺才能付款。

第三，銀行客戶經理應密切關注貸款企業資金流出流入動向。監控銀行貸款資金用途的合規性，防止貸款資金流向與其生產經營無關的企業或個人，甚至流向民間借貸市場。第四，寓服務于監督之中，通過給企業辦理結算、融資、咨詢、理財等綜合性業務，及時關注企業的生產經營及資金使用情況，增強民間借貸風險識別的敏感性。

4.改進監測技術 提升風險監控威懾力

民間借貸活動較為隱秘，檢查人員僅憑交易憑證很難判斷一筆交易是否為民間借貸，特別是在每天大量的賬務交易中，更難識別出風險疑點。當前非現場監測手段的主要問題是，監測點和監測條件設立過于寬泛，缺乏針對民間借貸風險特點的精確識別、監測和管理。而運用非現場技術，根據非民間借貸資金特征和運作規律進行識別和監測，對疑點進行精確打擊，效率較高。

一是有針對性地改進監測技術，重點采取對資金鏈的上下游密切跟蹤、模型精細特征識別、多渠道技術手段配合、日常監測與累計識別相結合等方式，提高監測技術水平；

二是加強監測疑點核實管理，建立以疑點性質和風險權重為標準的分類疑點核實機制，加強疑點核實的過程規范管理，并通過建立模型設計者、運用者和疑點核實者三方之間的溝通和反饋橋梁，不斷對監測模型進行總結、優化、提升； 三是將監測結果運用于員工行為排查和教育，以及客戶信貸管理中，提升管理工作執行效能和威懾力。

5.完善內控體系 提高制度執行力

為保障貸款的安全，首先應提升員工執業素養。一個良好的信貸體系由業務素質不高的信貸人員執行，也會偏離既定的方向和目標。而一個優秀的信貸人員能夠彌補信貸政策、管理制度的缺陷。企業民間融資、虛假申請貸款材料能夠順利在多家銀行瞞天過海，關鍵在于信貸人員不能切實做到實地調查借款人經營及資產情況，并進行真實性核對和審查，如果信貸人員切實認真做好調查核實工作，完全能夠避免因此而產生的信貸風險。為此，需從典型案例分析入手，提高員工深入分析和發現企業參與民間借貸的能力。

二是要完善內控體系。要制定具體、規范、全面的民營企業涉及民間借貸的識別程序和管理制度，明確和細化各崗位、各業務環節的風險點和控制措施，優化風險管理流程，完善利益分配和協調管理機制。

三是要完善獎懲制度。要求經辦行在申報民營企業授信業務前，將企業是否涉及民間借貸作為一項重要調查內容并在申報材料中予以說明，對于認真履行職責、在防范和化解民間融資風險中作出貢獻的員工要給予特殊獎勵。要建立健全責任追究機制，對在信貸管理中存在調查不盡職、隱瞞不報行為的，依紀依規嚴肅問責；對參與民間融資活動、充當資金掮客的客戶經理，一律予以開除，涉嫌違法犯罪的移送司法機關處理，決不手軟，維護執行制度的嚴肅性。

四是各金融機構之間建立信貸黑名單等信息溝通交流機制，增強對民間借貸風險的共同防御能力。

本文原載于《中國銀行業》雜志2015年第6期。作者：連育青 建設銀行福建分行資深風險經理

第二篇：企業無隱性負債承諾書

承諾書

本人并代表本公司鄭重承諾：

1、本人及本公司在民間借貸市場沒有高額借貸，也無欠款不還的狀況發生；

2、本人及本公司承諾所借款項只會按照借款合同所承諾的借款用途進行使用，不會用于房地產的再投資、債務的償還以及金融機構貸款限制性方面的使用；

3、本人及本公司與正瀕臨破產或陷入重大訴訟案件的企業沒有緊密資金往來；

4、如有以上情況發生，則取消本人及本公司借款資格，已經發生的借款出借方有權提前收回，由此產生的一切后果本人及本公司自愿承擔。

承諾人：

日期： 年 月 日

第三篇：銀行與企業借款合同001

委托貸款借款合同

（僅供參考 根據不同情況而商定）甲方（借款人）：

乙方（委托貸款人）：

委托方：

鑒于(以下簡稱“委托人”)與乙方已于年月日簽訂了編號為的《委托貸款合同》(以下簡稱“委托合同”)，乙方須按委托合同約定，向甲方發放本合同項下的委托貸款。

現甲、乙雙方以委托合同為基礎，并遵照國家有關法律規定，經協商一致，就委托貸款事項訂立本合同，以明確雙方之權利、義務。

第一章貸款事項

第1條根據委托人的指定，就本合同項下貸款的有關事項確定如下：

1.1貸款幣種為:；

1.2貸款總金額為(大寫)：

(小寫)：；

1.3貸款用途為：；

1.4貸款期限為：，自年月日起至年 月 日止。實際的貸款分期到位，發放日與上述約定不同的，上述約定的貸款期限不變，貸款到期日自動變更；

1.5貸款年利率為：。

1.6一次性操作費用為：。

第2條甲方的提款計劃：。

第3條甲方的還款來源：。

第二章雙方的權利和義務

第4條甲方的權利和義務

4.1甲方有權使用委托人委托乙方發放的此筆委托貸款；

4.2甲方在使用此筆委托貸款前，應按本合同約定的提款計劃，與乙方一次或分次訂立借款借據；

4.3甲方應在乙方開立賬戶，用于辦理提款、還款、付息等手續；

4.4甲方應按本合同約定向乙方支付利息并償還本合同項下貸款本金；

4.5甲方保證所提供的資料真實、合法、有效；

4.6甲方保證本合同項下貸款的用途符合國家有關法律、法規的規定；

4.7甲方如發生對其履行本合同項下還款義務構成重大威脅的事件，應在該事件發生后5日內書面通知乙方；

4.8甲方保證如變更住所、名稱、法定代表人應于變更后5日內通知乙方。

第5條乙方的權利和義務

5.1乙方有權要求甲方提供與此筆貸款有關的財務和生產經營方面的情況及資料；

5.2在委托人將足額款項存入乙方賬戶的前提下，乙方應在本合同簽訂后10日內將本合同項下貸款本金劃付至甲方在乙方開立的賬戶；

5.3乙方有權檢查甲方使用貸款的具體情況，對此甲方應給予配合，并提供一切便利；

5.4乙方代收甲方利息和本金代付給委托方，如甲方的款項到期應付而未付時，甲方授權乙方直接從甲方開立的賬戶中扣收相應的款項（包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罰息、復利、違約金及其他費用），扣收不足的部分，乙方有權從甲方在（XX）銀行的任何其他賬戶中扣收或要求甲方清償；

5.5乙方保證如變更住所應及時發布公告或通知甲方；

5.6當甲方發生合并、分立、重整、和解、解散等事項時，乙方有權提前終止本合同，收回全部貸款本息；

5.7如擔保人發生合并、分立、重整、和解、解散等事項，乙方有權提前終止本合同，收回全部貸款本息；

5.8在本合同有效期內，抵（質）押財產發生損毀、滅失或者發生其他危及貸款安全的事件，乙方有權提前解除本合同，收回全部貸款本息。

第三章委托貸款的償還及利息計付方式

第6條委托貸款的償還方式為：

1．上付息，甲方在貸款到賬10內付清第一年利息8%和一次性操作費8%；

2．下一利息甲方提前（XX）月存入乙方保證金賬戶，由乙方到期代為支付利息（提前存入保證金賬戶的資金，銀行可代為理財，收益歸甲方）；

3．甲方從第三年開始歸還本金，按照30%，30%，40%的比例分三年償還本金，如果委托方同意展期五年，可從第六年開始按照每年20%的比例歸還本金，甲方提前（XX）月將本金存入乙方保證金賬戶，由乙方到期代為支付（收益同上）。

第7條本合同項下貸款根據委托人確定的利率(但不得違反中國人民銀行對委托貸款利率的規定)計算利息。如果委托人或甲方依法要求調整利率且雙方達成協議的，應提前5個對公營業日通知乙方，本合同項下貸款利率可進行調整。

第四章擔保

第8條本合同項下的擔保方式為以下第項：

乙方與擔保人就具體擔保事項簽訂相應的擔保合同，作為本合同的從合同：

1.編號為擔保字第號《保證合同》；

2.編號為擔抵字第號《抵押合同》；

3.編號為擔質字第號《質押合同》； 4.。

第五章違約責任

第9條本合同生效后，甲、乙雙方均應履行本合同所約定的義務，任何一方不履行或不完全履行本合同義務的，均應承擔相應的違約責任，并賠償由此給對方造成的損失。

第10條 如甲方未按本合同約定的用途使用貸款，乙方有權停止發放貸款，并提前收回部分或者全部已發放的貸款。

第11條 如甲方未能按本合同約定的還款期限歸還貸款本息，乙方有權向甲方催收，并可對逾期支付的款項，根據逾期天數按照委托方要求代扣罰金。如甲方未能按照本合同約定歸還本金，乙方根據委托方的授權委托拍賣甲方抵押物，如果乙方無力按照授權委托承擔拍賣，在期限內告知委托方，由委托方委托擔保公司或專業公司負責抵押物的拍賣，拍賣不足的部分，上述公司負責代付及追繳。

第12條 在本合同有效期內，甲方或擔保人因在生產經營過程中發生虧損，或者抵（質）押財產發生損毀、滅失等原因，不能保證按期歸還貸款本金及利息，或者有其他危及貸款安全的事件發生時，乙方有權提前解除本合同，收回全部貸款本息。

第13條 如乙方未能按本合同約定的金額和日期將貸款放出，則應根據違約金額，按實際違約天數每日向甲方支付萬分之的違約金，但由于甲方或委托人的原因導致乙方未能如期足額發放貸款的情況除外。

第14條 如甲方要求提前還款，則甲方事先經委托人同意，但應提前日通知乙方。

第15條甲方經委托人同意提前還款的，是否需要向委托人支付違約金，由其雙方另行協商。

第六章合同的生效、變更和解除

第16條 本合同自甲、乙雙方法定代表人/主要負責人或委托代理人簽字或蓋章并加蓋公章/合同專用章之日起生效；如本合同約定由擔保人與乙方訂立擔保合同，則在其與乙方訂立擔保合同及辦妥擔保合同約定的手續（抵押權/質權設立）之前，乙方并無義務發放貸款。

第17條 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或提前解除本合同，如需要變更或解除本合同時，應經雙方協商一致，并在必要時取得委托人同意并達成書面協議。

第18條 如甲、乙任何一方就本合同的修改超出委托人委托乙方之權限，則應就修改內容同時征得委托人的同意，并由甲方、乙方、委托人三方共同簽訂書面協議。

第七章附件

第19條 本合同附件是本合同不可分割的組成部分，與本合同正文具有同等的法律效力。

第20條 本合同的附件包括：

1.；

2.；

3.。

第八章附則

第21條 本合同正本一式份，甲方、乙方及各執份，其法律效力相同。

第22條 在簽署本合同時，乙方就本合同的全部條款已向甲方進行了詳細地說明和解釋，雙方對合同的全部條款均無疑義，并對雙方有關權利義務和責任，限制或免除條款的法律含義有準確無誤的理解。

第23條本合同一切爭議采取訴訟方式解決，各方有權向有管轄權的人民法院提起訴訟。

第24條雙方約定的其他事項

本合同由甲乙雙方在簽訂。

甲方：

乙方：

委托方：

年月日

第四篇：現有銀行推出的微小企業及個人借款產品種類

現有銀行推出的微小企業及個人借款產品種類

?交通銀行產品：

一、創業一站通產品： 產品定義

創業一站通是交通銀行為滿足微小企業客戶的短期融資需求推出的快捷融資產品。適用企業

處于創業初期、經營規模小、但能創造價值的微小企業 額度、利費率與期限

創業一站通額度最高為500萬元，期限不超過一年。

采取差異化定價方案，根據客戶能夠提供的擔保方式確定不同的利率浮動檔次。產品優勢

擔保方式多樣，可以發放信用貸款； 授信審批快捷，不強求企業提供財務報表；

授信期限靈活，三個月至一年，遵循滿足企業需求的原則； 還款方式自由選擇，匹配企業的生產經營情況與現金流特點。申請條件

①企業主要經營者從業經驗三年以上。②企業主要經營者當地居住時間兩年以上。③企業及企業主信用良好。

④企業基本賬戶開立在交行，資金結算在交行辦理。⑤符合交行規定的其他條件。申請資料

企業營業執照復印件 企業組織機構代碼證復印件 企業稅務登記證復印件

企業法人代表身份證復印件及簽字樣本

企業生產經營過程中產生的銀行對賬單、稅單、銷售合同等

貸款卡及密碼 公司章程

交行規定的其他材料

二、e貸通（信用/保證）產品：

1、產品定義

銀行給予客戶在一定期限內可循環使用的信用或保證擔保授信額度，客戶在需要用款時，可隨時通過網銀和電話銀行電子渠道自助提款，輕松刷卡消費和網上支付。

2、產品特色（1）手續簡

一次申請，N次循環使用；（2）貸款易

用網銀或電話銀行輕松放款和還款；（3）消費爽

POS輕輕一刷、網上點擊鼠標即可消費；（4）利息省

比信用卡利率低，更有超值寬限期；（5）理財巧

助您額度內計劃用款、免費隨心還款。

3、貸款對象

符合我行有關條件的高端優質客戶。

4、授信額度

授信額度最高100萬元。

5、授信期限

授信期限最長3年，額度到期前還可申請延期。

6、貸款期限

貸款期限最長3年，最短1個月

?中國郵政儲蓄銀行產品：

一、小額貸款（商戶聯保）： 產品定義

小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發放的金額較小的貸款，分為農戶小額貸款和商戶小額貸款；

農戶小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款；

商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等活動的私營企業主（包括個人獨資企業主、合伙企業個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業主發放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。貸款品種

農戶保證貸款；農戶聯保貸款；商戶保證貸款；商戶聯保貸款。貸款額度

農戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區額度更高，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構）。貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；您可以根據生產經營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。貸款利率

具體利率水平以當地郵儲銀行規定為準。還款方式

等額本息還款法：貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；

階段性等額本息還款法：貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。貸款擔保

您可選擇采用自然人保證或聯保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農戶聯保貸款需要3-5名農戶，商戶聯保貸款需要3名商戶共同組成聯保小組。服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快3個工作日出具審批意見； “陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用；

“按時還款激勵”，如果您按時還款，將有機會享受免息優惠，一年期貸款最多可享受兩次。

?中國工商銀行產品：

易融通產品（小額貸款）業務簡述

易融通集群微型企業網絡貸款（簡稱“易融通網絡微貸”）是中國工商銀行運用風險管理及網絡技術為集群體微型企業提供的自助申貸、提款和還款等服務的短期貸款業務。適用對象

集聚在特定領域、地域或市場、商場等平臺上，生產、經營同類產品，提供同類服務或以同類模式經營等，具有明顯類似生產經營特征的企業。特色優勢

1.產品體系豐富：針對不同借款人的特點，提供一系列豐富的融資產品，包括易融通信用貸款，易融通聯保貸款，易融通普通保證貸款，易融通抵質押貸款。

2.解決擔保難題：滿足一定條件可通過信用或聯保方式保證即可獲得貸款。

3.手續便捷：全網絡操作，免去往來銀行之奔波。

4.高效自助：自主通過網上銀行操作。開辦條件

借款人需具備工行的信貸業務基本條件： 貸款方式

條件

在本集群體連續經營滿6個抵（質）押

月，且信用等級在BBB級（含）500萬元（含，下同）以上

在本集群體連續經營滿6個企業及擔保公司保證

保證

月，且信用等級在BBB級（含）400萬元 以上

在本集群體連續經營滿1年，聯合保證

且信用等級在A-級（含）以上

300萬元

單個借款人最高貸款限額

在本集群體連續經營滿6個企業法定代表人保

月，且信用等級在BBB級（含）300萬元

證

以上

在本集群體連續經營滿6個普通自然人保證

月，且信用等級在BBB級（含）200萬元 以上

在本集群體連續經營滿1年，信用

且信用等級在A-級（含）以上

操作指南

200萬元

常見問題

1、易融通網絡微貸的期限有多長？

易融通抵（質）押貸款期限最長不超過1年（含）；易融通保證貸款和易融通信用貸款期限最長不超過6個月（含）；貸款到期后符合條件的可辦理續貸。

2、易融通網絡微貸貸款如何還款？

按月結息，到期還本，可在網上銀行或銀行網點進行還款。名詞解釋

集群體：指由于人文歷史、產業鏈、交易鏈、經營渠道等各種原因形成，集聚在特定領域、地域或市場、商場等平臺上，生產、經營同類產品或提供同類服務等，具有明顯類似生

產經營特征的企業。

普通保證：指由具備代為清償債務能力的法人、其他組織（含專業擔保機構）或者自然人（不含借款人股東）為借款人履行借款合同項下的債務向我行提供的連帶責任保證擔保。

聯合保證是指由不少于3個商戶組建聯合保證體（以下簡稱聯保體），聯保體內的每一擔保人同時為該聯保體的借款人，且為聯保體內其他借款人履行借款合同項下的債務向我行提供全額連帶責任保證擔保。

?中國銀行產品：

一、聯保通

若干相互熟悉或具有產業集群特征的中小企業客戶自愿組成一個聯保小組共同申請授信融資。

產品特點

聯保企業自愿組建而成，成員之間應相互了解，相互信任和相互監督

繳存一定保證金，單戶聯保企業授信總量不超過300萬元

適用對象?

行業協會、各地商會、各類市場內中小企業

企業和企業主信用記錄良好，聯保小組成員在其他行沒有聯保貸款

企業評級達到我行要求

主要業務流程

3至6家企業自愿組成“聯保小組”，推選一名成員為聯保小組組長

向中國銀行提出“聯保通”申請，并提供相關申請材料

中國銀行對聯保小組中各企業進行授信額度審批

審核通過后，聯保小組與中國銀行簽訂相關合同并辦理放款手續

二、工薪貸

“工薪貸”產品是為具有穩定、持續工資收入的企事業員工（包括但不限于公務員、國企員工、待遇與公務員基本一致的全額事業編制人員（如教師、醫生）、武警與部隊官兵等）提供的個人信用循環貸款，無需抵押、循環使用！貸款額度50萬以內。產品優勢

1、貸款額度大，最高額度一般可以達到申請人年收入的2-3倍

2、貸款期限長，最長可以達到3年

3、循環使用，隨用隨提

4、信用貸款，無需抵質押擔保 貸款條件

1、貸款對象是具有穩定、持續工資收入的企事業員工

2、必須提供自己在本單位的收入證明 申請資料

1、身份證明

2、收入證明

3、工作證明

?中國建設銀行產品

一、小企業聯貸聯保業務 產品簡介

中小企業聯貸聯保業務是若干借款人自愿組成一個聯合體，向建設銀行聯合申請貸款，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任，建設銀行藉此發放一定額度貸款的業務。產品特點

1.自愿組合：聯合體的組建遵循自愿原則；

2.額度可循環使用：借款人在額度有效期內可以循環使用貸款額度； 3.用途靈活：正常生產經營周轉或臨時性資金需要；

4.還款方便：等額本息還款法或等額本金還款法；按月付息、到期還本的還款方式。產品優勢

1.程序快捷方便：由于組建聯貸聯保體時，對各成員企業均作了評級授信，一旦企業出現貸款需求，建設銀行可快速發放貸款；

2.融資成本降低：因不需要民間借貸和專業擔保公司擔保，省去了擔保費用和民間借貸成本； 3.財務費用減少：企業可以根據經營需要隨用隨提，隨提隨還，財務費用大幅降低； 4.確保經營穩定：聯貸聯保體的企業按一定比例繳納保證金，銀行在保證金制度的支持下，單個企業的貸款回收不影響其他企業的生產經營。

借款對象

經工商行政管理部門登記的中小企業法人或個體工商戶。聯貸聯保業務聯合體各成員之間應相互了解，相互信任，相互支持和相互監督。聯合體成員可在以下群體中產生：（1）同行業優勢企業；（2）上下游企業；

（3）在同一區域生產或經營的企業等。借款額度

指建設銀行與聯合體所有成員簽訂的貸款合同約定的總的借款額度，是建設銀行向聯合體提供的貸款本金余額的最高限額。我行與聯合體單個成員在貸款合同中約定其各自的借款額度，聯合體貸款額度為各成員的貸款額度之和。單個小型企業的最高貸款額度不超過1000萬元。貸款期限

聯貸聯保業務單筆貸款期限不超過1年。貸款利率

按照客戶的資信狀況和客戶貢獻度等綜合確定。

二、“誠貸通”小企業小額無抵押貸款 產品簡介

小企業小額無抵押貸款，是指建設銀行為小企業客戶發放，由企業主或企業實際控制人提供個人連帶責任保證，無需抵(質)押物的人民幣循環額度貸款。借款對象

經國家工商行政管理機關核準登記的小企業客戶。小企業客戶的劃分標準按照建設銀行有關規定執行。貸款額度

貸款額度根據企業的實際情況確定，納入小企業一般授信額度進行管理。小企業客戶貸款額度最高300萬元。借款期限

借款額度有效期最長不超過1年(含)，且應在額度授信有效期內，在借款額度有效期內借款人可隨時申請支用額度借款。實行逐年審核,經年審通過后,借款額度有效期及單筆額度借款期限最長可延長一年。每筆額度借款的到期日均為借款額度的有效期屆滿日。

?中國農業銀行產品

一、保捷貸（個人小額保證保險貸款）什么是保捷貸？

個人小額保證保險貸款（簡稱“保捷貸”）是指我行為符合貸款條件并在保險公司購買個人消費信貸保證保險的借款人發放的用于個人合法消費用途的貸款。貸款期限最長3年，貸款額度起點1萬元，最高不超過15萬元。保捷貸具有哪些優勢？

1、貸款對象廣泛。在當地有固定住所或穩定的工作單位的個人客戶均可申請；

2、貸款用途多樣。可用于除購房以外的多種個人消費用途；

3、貸款手續簡便。無需抵押，最快可當日申請當日放款。借款人申辦保捷貸需具備哪些條件？

1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份證明。

2、在當地有固定住所或穩定的工作單位。

3、具有穩定的經濟收入，稅后月收入在2000元及以上，有按期償還貸款本息的意愿和能力。

4、無不良信用記錄。

5、已在保險公司以借款人本人名義購買被保險人為中國農業銀行的“XX保險公司個人消費信貸保證保險保險單”。保捷貸需要哪些辦理流程？

1、客戶到我行指定經辦行提出貸款申請并提交相關資料，銀行受理調查。

2、銀行對借款人提供的資料及信用資質進行審查、審批。

3、銀行與借款人簽訂借款合同。

4、貸款發放。

二、個人綜合授信貸

什么是個人綜合授信貸款？

個人綜合授信貸款是農業銀行根據個人客戶取得抵質押、保證、信用的綜合信用情況，對個人客戶確定最高授信額度，客戶可在約定期限和最高授信額度內便捷地取得貸款的業務。

有哪些特點？

1、一次授信，循環使用：可依據抵押、質押、保證、信用方式中的一種或組合，一次申請取得授信額度，重復循環使用。

2、用途齊全，方便靈活：貸款用途可作為住房、汽車、房屋裝修、綜合消費等消費類用途，也可為個體生產經營等經營類用途，靈活廣泛。

3、手續簡便，省心省息：借款人申請貸款后，如以房地產抵押，只需辦理一次抵押手續；可隨借隨還，利息按照實際貸款額和實際使用天數計算。申辦需要哪些條件？ 1、18-65周歲，身體健康，具有中華人民共和國國籍、有效身份證明和完全民事行為能力。

2、在本地有固定住所。

3、具有穩定職業、穩定合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。

4、信用記錄較好，無賭博、吸毒等不良嗜好。

5、在農業銀行開立個人賬戶，愿意接受農業銀行信貸、結算監督。授信額度有多少，如何確定？

總額度最高不超過500萬。

總授信額度=信用貸款額度+保證貸款額度+抵押貸款額度+質押貸款額度。授信期限有多長？

個人客戶綜合授信額度有效期一般為2年，不含保證信用類授信的額度有效期最長不得超過3年。

?中國民生銀行產品

一、商貸通（小企業聯保）

商貸通是中國民生銀行向中小企業主、個體工商戶等經營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務產品。

商貸通金融特色---用款方便：貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環使用。

商貸通擔保靈活：抵押、質押、保證、聯保等11種擔保方式。

1、自然人聯合擔保：聯合擔保是指由3個（含）以上自然人自愿組成聯合擔保體，相互提供連帶擔保責任的一種保證形式。

2、各類開發區、工業園區、科技園區、交易市場、商業街的市場開發商（或管理者）提供的法人擔保。

3、產業鍵核業企業法人保證。

4、擁有商鋪承租權的承租戶以商鋪承租權進行質押。

5、經營過程中要求義務人付款的應收賬款進行質押。

6、共同擔保方式。指多種擔保組合方式。

二、商貸通（流水貸）

該貸款種類是中國民生銀行推行的一種貸款種類，是一種無擔保、無抵押的純信用類貸款，貸款的最低額度30萬，最高額度為150萬，貸款的最長期限為1年。要求借款人家庭凈資產在100萬以上。產品優勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔保； 2.貸款額度最高可達150萬； 3.貸款期限最長可達1年。貸款條件

1、經營年限：企業成立2年以上，從業4年以上；

2、年齡要求：30周歲以上，年齡加授信期限不超過65歲；

3、資產要求：借款人家庭凈資產100萬元以上；

4、其他要求：已在民生銀行連續發生結算往來超過3個月。申請資料

1.借款人和配偶的身份證、戶口本、婚姻狀況證明；

2.公司或個體工商戶的營業執照副本、公司章程、近6個月公司或個人帳戶銀行對賬單、主營業務貿易合同/訂單/發貨單等； 3.貸款相關用途材料；

4.可以提供的擔保材料，如房屋所有權證等； 5.資信證明材料。

?成都農商銀行產品

速捷貸（小額貸）：

申請成都農商銀行小額貸款時，需了解其產品特點：首先要知道的是小額貸款是無需抵押的信用貸款，同時是不收取手續費的；該貸款額度最低5000元，最高可達50萬元；如果是流動資金貸款，貸款期限為3-12個月，如果貸款用于固定資產投資，貸款期限最長為2年；不需要抵押，成都農商銀行要求自然人連帶責任保證；借款人還款時采用等額本息的還款方式。

借款人在本地經營期限在3個月以上即可申請成都農商銀行的小額貸款，不過申請10萬以上的貸款則要求借款人在本地經營在12個月以上。借款人可以是私營業主、個體經營者等。辦理成都農商銀行業務時的流程如下：

1）攜帶身份證到成都農商銀行網點；2）如實說明生產經營情況，并填寫申請表；3）客戶經理實地調查；4）通過審核后即可取得貸款。

?渣打銀行產品

“現貸派”是由渣打銀行推出的一款無擔保個人信用貸款產品，可用于合理的個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅游、進修、購置家電等。最高貸款金額為50萬元，最低貸款額為8000元。消費者只需具備穩定的職業和收入，無需任何擔保或抵押，即可向渣打銀行提出申請。貸款期限：6個月、1年、2年、5年 還款方式：每月還本付息

貸款額度：8000-50萬（貸款金額>=30萬元人民幣者，貸款必須全額受托支付至第三方）貸款用途：用于日常消費貸款，如裝修貸款、結婚貸款、耐用消費品、旅游、教育等貸款需求；若后期提供，需在放款后2—3個月內提供用途證明

申請條件

1、年齡：22-60周歲（上海渣打的年齡受理范圍為22-55周歲）；

2、收入：稅前月收入3000以上的客戶；

3、工作時間：在現單位工作滿3個月有穩定的職業。產品特色

1、無需任何房產抵押、無需任何他人擔保；

2、申請便捷，期限靈活，還款輕松，利率優惠；

3、提供前所未有的快捷服務；

4、貼心服務，解決更多客戶期望。

?平安銀行產品

一、新一貸

“新一貸”是指擁有穩定連續性工資收入人士向銀行申請的，以每月工資收入作為貸款金額判斷依據，用于個人購房以外其他消費用途的無擔保人民幣貸款。貸款額度：3-30w（優良職業客戶單筆貸款金額上限擴大到50w）。支付方式：8月1日起，只能辦理受托支付，停止自主支付。

貸款期限：可根據自身實際情況在以下4個選項中挑選最合適您的一檔：1年、2年、3年。還款方式：每月等額還本付息

貸款期限：可根據自身情況在以下4個選項中挑選最合適您的一檔：1年、18個月（目前暫無此檔貸款期限）、2年、3年。

貸款用途：可用于任何合理的個人或家庭消費，如購車、裝修、旅游、結婚、進修、購置家電等消費所需。根據中國銀行業監督管理委員會有關規定，該貸款資金不得以任何形式進入證券市場或用于股本權益性投資，不得用于國家明令禁止或限制的經營活動，不得用于房地產項目開發及個人購房（含支付購房首期款）用途，不得用于借款人本人出國留學。

申請條件

1.借款主體：工薪階層受薪人士【持有公司10%（含）以下的以及未持有公司股份的法定代表人為受薪人士】

2.年齡： 25-55周歲（一般受薪人士借款人年齡在28-55周歲之間）

3.薪資收入：月平均收入在6000元以上【一級城市（包括深圳、上海、廣州、杭州）“優良職業客戶”的收入不低于“4000元/月”，“標準受薪客戶”的收入不低于“6000元/月“。二級城市（包括東莞、福州、泉州、廈門、惠州、中山）借款人月平均收入不低于5000元, 優良職業放寬至3000元。】

4.工作年限：在現單位工作滿半年（優良職業可放寬至3個月）5.在平安銀行分支機構所在地有固定住所

二、平安無抵押速貸

中國平安的無抵押速貸，貸款效率高，條件齊全的情況下，一個工作日就可以完成審核。無需抵押、無需擔保，要求有房貸記錄，并且連續還款12個月以上。貸款額度30萬以內。產品優勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔保； 2.貸款額度最高可達30萬； 3.貸款利率最低為月1.59%； 4.貸款年限最長達3年；

5.自申請資料完備之日起，最快1個工作日貸款即可發放。貸款條件

1、申請要求：1年內有房貸記錄，且已連續還款12個月以上；

2、房產類型：普通住宅、別墅、商鋪；

3、信用要求：近6個月內無信用卡或貸款逾期發生；

4、負債要求：信用卡透支不超過授信額度的50%；

5、貸款要求：沒有其他信用貸款。申請資料

1、二代身份證；

2、房產證明資料；

a、已經結清貸款的:提供房產證原件；

b、未結清貸款的:提供按揭/抵押借款合同原件； c、無法提供a/b的，提供房產查詢單原件。

?廣發銀行產品

一、生意紅貸款

“生意紅”是一款個人經營信用貸款，用于個體商戶貸款及小企業主的生產經營、資金周轉需求的個人經營信用貸款，不得用于房產、股票、基金、期貨或其他股權投資。貸款類型：個人經營性信用貸款 貸款額度：15-50萬。貸款期限：半年、一年。

還款方式：等額本息、氣球貸/按月還息到期還本。

支付方式：可自選自主支付或受托支付。（自主支付：需在貸款發放后1個月內提供相關用款憑證）

貸款主體

1、申請人經營的主體為個體工商戶，則申請人一般為個體商戶的法人代表。

2、申請人經營的主體為有限責任公司，則申請人必須是企業的法人代表或第一、第二大股東。

3、申請人是企業實際控制人但非法人代表，需在《貸前調查表》的“其他情況說明”中特

別說明，并要求企業的實際控制人必須為法人代表的直系親屬（父母、配偶、子女），提供戶口本證明關系。

申請條件

1、商戶貸款主體：必須為中國大陸居民，港澳臺及外籍人士不接受接件。目標客戶群：

（1）、優先級：皮具/鞋業、服裝/布匹、食品/糧油/日用百貨、藥品/藥材、茶葉；（2）、次優先：電子/電腦產品、電器/通訊器材、文化體育用品、圖書音像制品、精品/玩具/飾品/其他小商品；

（3）、一般：五金、汽配、建材；

（4）、拒絕推廣的行業：文物、古玩、玉器、郵幣、生鮮農產品/花卉、大宗原材料、小型加工制造業。

2、年齡：25-60周歲。

3、收入：稅后月營業收入20萬元以上。

4、工作時間：申請人的企業經營時間必須滿3年。（1）、營業執照上顯示的企業成立時間距今超過3年；（2）、商鋪租賃合同的簽訂時間距今超過3年；

（3）、如果客戶在專業批發市場經營，經營時間可以以市場管理方提供的營業證明為依據。

5、房產：本地有房產（包括按揭購買），房產可在父母、配偶、成年子女名下，如果客戶其他方面的資質較好，本人名下的本地自建房也認可。

二、自信一貸

該貸款種類是廣發銀行推出的一種貸款種類，屬于一款無抵押、無擔保的純信用貸款產品，最高貸款額度為50萬，最低位5萬，最長貸款期限為3年。產品優勢

1、無擔保，無抵押；

2、申請容易；

3、放款快；

4、額度高；

5、資深廣發信貸專員提供全程一站式優質服務。貸款條件 1、24-55周歲；

2、具中國國籍(不含港、澳、臺居民)；具有穩定的職業和收入；

3、三年（含）以上工作經驗，本崗位工作滿一年。

4、不低于一年的信用記錄，且信用記錄良好。申請資料

1、貸款申請表；

2、身份證明文件：借款人身份證明及戶籍證明；

3、公民信息查詢結果；

4、人行征信報告；

5、收入證明；

6、工作證明；

7、房產證明。

?浙江民泰銀行產品

一、個體聯保貸款

民泰銀行“個體聯保貸款”是指具有獨立合法經營資格的市場個體戶經營者、微小企業或微小企業主，以聯保方式為主，生產型至少3戶（含）聯保以上，貿易型至少5戶（含）聯保以上，單一借款人只能加入一個聯保小組。聯保客戶自行組合，相互了解，合同簽訂后須承擔共同還款責任。

貸款期限：1.第一次一般操作5-6個月；

2.續貸期限一年以內。

貸款額度

1.最高100萬（會根據銀行當月額度而定，所有貸款銀行一般月均單筆控制在30萬上下）。2.當擔保人為個人時，貸款額度根據貸款申請人和擔保人中資質較差的條件，確定。3.客戶無需保證金。

還款方式：按季付利息，到期還本。

產品不足：最明顯的就是利率比較高，但續貸時若有流水積分可適當降低利率。產品優勢

1.貸款客戶不需要繳納保證金，目前有銀行操作聯保貸款的，一般需要繳納貸款額度20-30%的保證金；

2.還款方式：按季付息，到期還本的還款方式比較靈活，減輕了客戶貸款初期的還款壓力。

申請要求

1.具有獨立合法經營資格的市場個體戶經營者、微小企業或微小企業主，市場以杭州市六大區為主，包括杭州周邊區域，如蕭山、臨安、富陽等地。

2.主要以聯保方式為主，生產型至少3戶（含）聯保以上，貿易型至少5戶（含）聯保以上，單一借款人只能加入一個聯保小組。聯保客戶自行組合，相互了解，合同簽訂后須承擔共同還款責任。

3.客戶資質：在大杭州范圍內有固定資產（須提供房產按揭合同或房產三證），須提供車輛行駛證。

4.經營時間在3年以上（包括小企業主行業經營），產權明晰、經營狀況良好。

5.客戶于其他銀行有發生信貸關系的金融機構要在3家（含）以內，不含汽車貸款、房屋貸款。

6.聯保體內單戶資產負債率控制在70%以內，或有負債會適當考慮進負債。7.貸款金額50w以內自主支付，50w以上受托支付。

8.需要有共同還款人，可以是：配偶、父母、親戚；可以單個也可以多個。9.禁止行業如旅店、ktv、網吧、發廊之類的娛樂業服務業。

二、便民小額貸款

便民小額貸款是浙江民泰商業銀行推行的一種信用類貸款產品，最高貸款額度為30萬，貸款期限在3年以內。貸款的對象為資產規模較小，從事生產、貿易和服務，經過工商行政管理部門核準登記的企業法人、經濟組織和個體工商戶以及具備完全民事行為能力的自然人。產品優勢

1、對象寬泛——適用各類微小企業和個人；

2、額小利活——5000元起貸，最高30萬以內，利率市場化；

3、快捷便利——申請簡便、審批快捷。貸款條件

1、申請人從事的經營活動必須是合法經營；

2、申請人不能夠在銀行有不良信用記錄；

3、申請有足夠的還款能力；

4、貸款用途必須合乎法律 申請資料

1、個人身份證；

2、企業經營許可證和稅務登記證；

3、貸款用途證明；

4、個人收入或者企業流水證明；

5、個人工作證明；

6、銀行要求的其他相關證明材料。

?大連銀行產品

純信用無抵押貸款（融易通）

該貸款種類是大連銀行推行的一種貸款產品，是一種純信用的消費性貸款，主要的服務對象是私營企業業主。該貸款產品最高的貸款額度為50萬，最長的貸款期限為36個月。產品優勢

1、無需提供抵押物，無需提供他人擔保；

2、貸款額度最高可達50萬；

3、貸款期限最長達3年；

4、自申請資料完備之日起，最快24個工作日貸款即可發放。貸款條件

1、經營年限：2年以上；

2、房產要求：需擁有貸款申請地本地房產；

3、資產要求：凈資產50萬以上。申請資料

1、有效身份證件、戶口本、結婚證；

2、房產證、機動車登記證、銀行存款等財力證明；

3、營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證或納稅證明；

4、經營地房產證或租賃合同；

5、企業資產負債表、利潤表、固定資產明細表；

6、企業流水（需提供近半年企業流水）原件；

7、企業上下游購銷合同及發票。

?中國光大銀行產品

個人信用貸款

該貸款種類是中國光大銀行推行的一種無需提供抵押物，無需提供他人擔保的純信用抵押貸款。貸款的最大額度為50萬元，貸款的最長期限為36個月。產品優勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔保； 2.貸款額度最高可達50萬；

3.貸款利率最低為基準利率上浮20%； 4.貸款期限最長達3年；

5.自申請資料完備之日起，最快12個工作日貸款即可發放。貸款條件

行業限制：僅支持公務員、教師、醫生、律師、銀行正式在編員工和世界500強中、高層管理人員申請。申請資料

1、借款人有效的身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明等；

2、借款人收入證明材料或其他還款來源證明；

3、資產證明；

4、貸款用途資料。

?招商銀行產品

一、招商銀行企業成長貸

該貸款種類是招商銀行推行的一種無抵押純信用的企業經營貸款，最低額度20萬，最高貸款額度為100萬，最長貸款期限為1年。要求申請企業的年經營流水在100萬以上，經營年限在3年以上。產品優勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔保； 2.貸款額度最高可達100萬；

3.貸款利率最低為基準利率上浮100%； 4.貸款期限最長達1年，授信3年；

5.自申請資料完備之日起，最快20個工作日貸款即可發放。貸款條件

1、經營年限：3年以上，有經營實體；

2、注冊地：貸款申請地；

3、流水要求：年經營流水1000萬以上；

4、房產要求：需提供名下貸款地房產。申請資料

一、身份證明類。

家庭財力證明、身份證以及配偶身份證復印件、戶口本、結婚證（配偶需簽字）。

二、資產類證明資料。

個人或配偶名下房產（名下房產權證復印件：小產權房，農民房，軍產房均可、車輛、金融資產（存款、股票、債券、信托、基金等）

三、企業證明資料。（請加蓋公司公章）(含個體戶）

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、公司簡介、經營地的租賃合同及照片。

2、公司及個人主要銀行結算流水（6個月以上）、近三個月經營場所以及家庭住址的電話或水電費繳費清單。

3、公司資產證明（若有）、廣告宣傳品。（名片、折頁、宣傳資料等）

4、公司近半年對賬單或流水。

四、經營場所現場調查照片（經辦客戶經理入鏡）。成功審批后提供在我行開立一般對公賬戶（收款用），若沒有要到我網點開戶。

二、招商銀行個人經營貸

該貸款種類是無錫地區推行的招商銀行推行的一種個人經營貸款，是一種無抵押、無擔保的純信用貸款產品，最低額度20萬，最高貸款額度為50萬，最長貸款期限為12個月。可提前還款，無需支付違約金。產品優勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔保； 2.貸款額度最高可達50萬；

3.貸款利率最低為基準利率上浮70%； 4.貸款期限最長達1年，授信3年；

5.自申請資料完備之日起，最快10個工作日貸款即可發放。貸款條件

1、經營年限：2年以上，有經營實體；

2、注冊地：貸款所在地；

3、流水要求：月經營流水30萬以上，營業額100萬以上；

4、房產要求：需提供名下貸款所在地的房產。申請資料

一、身份證明類。

家庭財力證明、身份證以及配偶身份證復印件、戶口本、結婚證（配偶需簽字）。

二、資產類證明資料。

個人或配偶名下房產（名下房產權證復印件：小產權房，農民房，軍產房均可、車輛、金融資產（存款、股票、債券、信托、基金等）

三、企業證明資料。（請加蓋公司公章）(含個體戶）

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、公司簡介、經營地的租賃合同及照片。

2、公司及個人主要銀行結算流水（6個月以上）、近三個月經營場所以及家庭住址的電話或水電費繳費清單。

3、公司資產證明（若有）、廣告宣傳品。（名片、折頁、宣傳資料等）

4、公司近半年對賬單或流水。

四、經營場所現場調查照片（經辦客戶經理入鏡）。成功審批后提供在我行開立一般對公賬戶（收款用），若沒有要到我網點開戶。

?東亞銀行產品

一、新時貸無抵押貸款

該貸款種類是東亞銀行推行的一種純信用個人消費貸款，最高貸款額度為50萬，最長貸款期限為4年。無需提供任何的抵押，您只需擁有穩定的職業和收入，并提供相應的證明文件即可申請辦理。一旦您貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響到您的貸款利率。資料齊全，3天內審批通過，7天內即可放款。產品優勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔保 2.貸款額度最高可達50萬 3.貸款利率最低為月0.73% 4.貸款期限最長達4年

5.自申請資料完備之日起，最快6個工作日貸款即可發放 貸款條件

1、申請時需工作和生活在上海、北京、廣州、深圳、西安、沈陽、青島、珠海、廈門、重慶、南京、哈爾濱、武漢、成都、烏魯木齊、杭州及石家莊

2、申請時年齡在22-55周歲

3、具有中國國籍（港澳臺除外）

4、擁有穩定的職業和收入（自雇人士除外），稅后月收入人民幣4,000元以上 申請資料

1、身份證

2、收入證明文件

A、近三個月工資代發銀行蓋章的流水單原件 B、公司開具的收入證明（公章人事章財務章）

3、居住地址證明文件（非本市戶籍須提供，本市戶籍無須提供）A、近三個月寄到居住地的信用卡對帳單原件 B、房屋租賃協議復印件。

?興業銀行產品

隨薪貸

“隨薪供”是興業銀行為中長期個人住房貸款和個人商用房貸款客戶推出的全新還款方式，是指在滿足一定條件下，客戶可申請在一定限期內（最長可達三年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。最高額度100萬。產品優勢

1、還貸支出與個人收入成長曲線緊密貼合，便于合理安排資金。

2、減輕階段性還款壓力，緩解資金緊張局面。

3、符合條件的貸款最多可享受相應貸款期限基準利率下浮30%的優惠，節省利息支出。

4、新老客戶均可辦理。

5、申請手續簡便。貸款條件

1、需要提供貸款本地的房產作為抵押

2、只要滿足一定的征信條件 申請資料

1、身份證

2、房產證明

3、工作證明

4、收入證明

?上海浦發銀行產品

玲瓏透（信用貸款）

玲瓏透業務是根據浦發銀行與借款企業簽訂的專項協議，在雙方約定的透支額度限額內，為企業提供墊款，專門用于彌補支票或商業承兌匯票提示付款時發生的結算資金缺口，確保企業支付結算正常運行。適用于票據結算頻繁，歷史結算交易正常的中小企業，特別適用于以浦發銀行為主要結算行且上下游客戶群體較多的中小企業。透支額度：最高50萬元，支額度有效期一年，最高透支次數無限制。產品優勢

1、最高貸款額度為50萬

2、無抵押、無擔保的純信用貸款

3、可連續透支期最多10天 貸款條件

1、注冊地在本地

2、月經營流水在10萬以上

3、企業稅務等各種費用交納正常 申請資料

1、法人代表人身份證；

2、營業執照、國地稅登記證、組織機構代碼證、最近兩期工商管理費；

3、公司章程；

4、驗資報告；

5、企業銀行流水；

6、最近一期的財務報表、前三年的審計報告、近6個月的財務證明（增值稅專業發票匯總表）；

7、上的納稅申報表；

8、貸款卡（沒有可不提供）。

?上海銀行產品

一、“金桔一貸”純信用個人消費貸款

“金桔-貸”個人信用消費貸款是上海銀行憑借個人信用發放的一種貸款產品，貸款的額度非常高，最高的貸款額度可以達到300萬元。貸款的用途也非常廣泛，可以用于購物、購車、裝修、旅游以及留學等。產品優勢

1、貸款的額度高，最高貸款額度可以達到300萬；

2、無需擔保、無需抵押；

3、貸款的用途非常廣泛。貸款條件

1、申請人必須是公務員、教師、醫生一起其實事業單位的編制人員，或者上海銀行認可的優質企業工作兩年以上；

2、持有上海銀行慧通白金借記卡一年及以上，且資產條件滿足上海銀行的要求；

3、在上海銀行辦理個人房貸兩年以上，并且從未出現過違約現象；

4、滿足上海銀行的其他要求。申請資料

1、身份及婚姻證明材料；

2、居住證明材料；

3、職務或職稱證明材料；

4、收入證明材料；

5、貸款用途證明材料；

6、上海銀行要求的其他相關證明材料。

?中信銀行產品

信金寶（純信用無抵押貸款）

“信金寶”是中信銀行信用卡針對有穩定工作和收入的客戶，依托信用卡平臺提供的信用卡額度內的便捷、高效、低費用的個人無擔保無抵押預借現金服務。該貸款產品，最高貸款額度為30萬，最長期限為3年。產品優勢

1、無需提供抵押物，無需提供他人擔保；

2、貸款額度最高可達50萬；

3、貸款期限最長達3年；

4、自申請資料完備之日起，最快5個工作日貸款即可發放。貸款條件

1、具有中國國籍（不含港澳臺居民）； 2、23-60周歲（持有二代身份證）；

3、現單位在職員工，發薪方式為銀行轉賬；

4、月均收入不低于4000元，一線城市（北京、上海、深圳、廣州、蘇州、杭州）不低于5000元；

5、暫不支持個體工商戶、私營業主等自雇人士申請。申請資料

1、身份證明：申請人第二代身份證復印件；

2、工作證明：中信銀行認可的工作證明文件，如名片原件、工牌復印件、加蓋公章/財務章/人事章的工作證明文件原件等；

3、收入證明：申請人近六個月或六個月以上連續的銀行代發工資賬戶水；

4、地址證明：僅限申請人名下最近兩個月內任何一份由公共事業單位或金融機構等第三方具有公信力的機構發出的單據，如水費、電費、通訊費、信用卡賬單件等。